体检查出结节，还能买保险吗？

结节，通俗来讲就是长在身体里的一些小硬块，有些甚至可以用手推动，例如在脖子上的甲状腺结节。现在很多人都有体检习惯，可是人一旦到了年纪，身体就不像年轻时那么健康，要么不查，要么一查就能发现一些问题，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节之类的。那今天我们一起来看看，体检查出结节，还能不能买保险呢？

一、结节都有哪些类型？对买保险又有什么影响？

结节就是长在身体里的一些小硬块，可能大家不知道，结节并不是一种医学诊断，它只是超声检查、CT检查中的一种影像表现。而导致结节的原因有很多，比如有了一些炎症，或者某个部位长了肿瘤，都有可能看起来像长了一个结节。

我们知道，结节其实是分为良性和恶性的，仅仅通过影像观察，是很难准备分辨的。

但是通常在超声检查的报告中，会有一个分级评估可作为参考，以乳腺结节的 0 到 6 级的分级为例：

0 级和1 级可看作正常情况，之后等级越高，确诊结节是恶性的概率就越大。比如说，如果是6级就说明，结节已确定为是恶性。

但结节分级只是一种概率估计，如果要最终确诊结节是良性还是恶性，还是得做病理检查。

二、结节对买保险的影响？

目前深蓝君了解到的情况是，各家保险公司对于结节的审核都比较严格，因为结节有可能发展为癌症。

很多公司所公布的理赔数据中，癌症的理赔概率都超过了70%，这其中，很高发的三种癌症就是：甲状腺癌、乳腺癌和肺癌。

因此，保险公司对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节审核严格，也就不足为奇了。

结节是长在身体中的一些小硬块，要看良性恶性，可以参考超声检查的分级报告或者做病理检查。

因为结节很有可能发展成癌症，所以保险公司对结节的审核往往都很严格。

刚才说到了，甲状腺癌、乳腺癌和肺癌都是高发癌症，对应的结节就是甲状腺结节、乳腺结节以及肺结节。

三、假如有三大结节，该如何买保险？

如果有了结节，或是身体有其它一些小毛病，常见的投保方法主要有以下三种：

一是寻找健康告知宽松，不询问结节或其他相关病症的产品；

二是选择有智能核保的产品，也就是当不符合健康告知要求时，可以进入到的一个环节。

再进一步说明或者回答保险公司的一些问题，这样能不能买，以什么条件买，马上就可以知道。

除了以上两种方法，最后还可以同时在线下找多家公司投保，选择核保结论最好的产品。

以上是对身体有些异常，常见的三类投保方法，下面我们就从实操的角度，带大家来看一看：如果有结节，哪些线上产品可以快速投保？

1、乳腺结节，有哪些险种可以买？

乳腺结节是女性常见的疾病，轻微的可能是乳腺增生，严重的也可能是乳腺肿瘤。

通过对比市面上多家产品，研究了几十条健康告知，我发现：对于乳腺结节而言，以下这些产品比较宽松。

重疾险：可以投保百年康惠保旗舰版，这款产品对乳腺结节的要求是，半年内做过超声检查，并且超声检查的等级，在2级以内就可投保。

对于重疾险来说，这样的要求可以说是非常宽松了。

医疗险：可以选择平安e生保，这款产品对于确诊良性的结节是有机会标准体承保的。

定期寿险：可以考虑华贵保险大麦定寿和瑞泰保险的瑞和定寿都没有询问乳腺结节，可以直接购买。

意外险：通常对身体情况都没有严格的要求，只要是能独立生活的正常人，都是可以买的，所以，结节之类的也不会受限制，可以正常购买。

2、甲状腺结节，能买的保险有哪些？

随着超声检查的普及，甲状腺结节被查出来的机会也越来越大了，很多人就比较纠结，有甲状腺结节，哪些产品会比较宽松呢？

同样的，我们分险种来逐一看看：

重疾险：可以购买百年康惠保旗舰版， 这款产品即便有甲状腺结节，也是有机会以标准体承保的，只要甲状腺结节的情况，符合智能核保的要求就可以了。

医疗险：可以选择人保好医保和平安e生保，人保好医保只要2 年内没有住院，并且没有手术或连续服药超过30 天的情况就可以通过智能核保，正常购买。

平安e生保同样也是智能核保，符合询问的要求就可以购买。

定期寿险 ：华贵保险大麦定寿和瑞泰保险的瑞和定寿都没有询问甲状腺结节，可以直接购买。

最后，意外险也是一样的，所有产品都可以正常购买。

所以，就算有甲状腺结节也不需要过分担忧，我们可以选择的产品还是有不少的。

如果目前不符合上述条件，也可以在治疗后再买，只要结节在治疗后确诊是良性的，可以选择的产品就会更多。

3、肺结节，还可以买哪些保险？

肺结节没有具体的分级标准来判断良性还是恶性，通常在审核时会比前面两种结节更为严格，能选择的产品并不多。

经过筛选排查，建议大家关注以下产品：

重疾险 ：一般有了肺结节，智能核保的结果都是直接拒保，很难通过线上购买。

不过可以尝试在线下多家投保，这里提醒两个关键点：

如果没有手术：尽量提供历年的检查报告，核保员需要查看肺结节大小的变化以及病情是否趋于稳定，来做出承保结论。

如果已经做了手术：病理结果显示是良性，在术后痊愈超过2 年并且没有并发症，标准体承保的机会更大。

医疗险 ：可以选择人保好医保，单纯的结节，只要2年内没有住院手术或连续服药的情况，就可以正常购买。

寿险：可以考虑瑞和定期寿险 ，同样没有询问此项，可以说是最宽松的产品了。

有了乳腺结节、甲状腺结节和肺结节，购买常规的保险产品就会受一些限制，大家可以选择健康告知中，不询问结节情况的产品，或者是有智能核保的产品，实在不行，还可以尝试线下同时多家投保。

四、常见问题答疑

有的人在A医院检查出甲状腺分级是2级，但是在B医院查出来却是3级，两份体检报告不一样，投保时该交哪份呢？

碰到这种情况，个人建议把两份报告一起交给保险公司，我们的责任是如实告知，至于如何进行医学判断，那是核保员的事情。

核保员通常会根据两份体检报告相距的时间、医院的等级等相关因素来判断，给出合理的核保意见。

有的人在3年前查出了乳腺结节，但经过调理，最新的体检报告显示结节消失了，这种情况还用告知吗？

我们建议也需要如实告知，并提供相关的检查报告。通常来说，没有手术切除，结节是不会自动消除的。但会有小部分炎症引发的结节，会随着炎症一并消失，如果是这种情况大多也都能正常投保。

如果有结节，投保时有相关的病症被除外责任了，那保险还要买吗？

建议也是可以购买，有了结节，也未必是有结节的部位患病，也有可能会得其他疾病。就算某种病症被除外责任了，这份保险可以保障的疾病还有非常多，例如其他部位的癌症、心脑血管疾病等。