揭秘：保险公司是怎么赚钱的？

近几年，不论是上市企业，还是民间资本，各路大佬都在进军保险业。腾讯、百度、阿里，京东等互联网巨头，早就参与其中。

为什么大家都想做保险呢？

赚钱！

从2019中国财富500强数据可以看出，刨去国企和央企，排在第一位的是一家保险公司。

全年净利润1074亿，相当于每天净赚2.9亿。

那么问题来了，保险公司是怎么赚钱的？

一、保险公司本来很有钱

首先，它本身就很有钱。国家对金融的管控非常严格，银行、保险、证券、信托都需要牌照，其中，保险牌照更难拿

《保险法》第 68 条规定，设立保险公司应当具备下列条件：

1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；

2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

3、有符合本法规定的注册资本；

4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

5、有健全的组织机构和管理制度；

6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

第69条规定，设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元，且必须为实缴货币资本。

第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：

（1）设立申请书；

（2）可行性研究报告；

（3）筹建方案；

（4）投资人营业执照或其他背景资料；

只看注册资本，最低实缴资本要达到 2 亿元。实际上，股东注资远远超出了这个标准。2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。甚至有的高达百亿。

高门槛的设立，意味着玩的游戏自然也不是小打小闹，赚1亿真的只是小目标。

二、保险公司的三个赚钱方式

可以发现，保险公司本身就是含着金汤匙出生的，主要业务：通过收取保费，来承担客户未来发生的风险。简单来说，玩的就是概率，专业说法叫做“大数定律”。

这是由瑞士数学家 雅各布·伯努利提出的：比如扔一个硬币，硬币落下后哪一面朝上是随机的，但重复上万次甚至几十万次后，就会发现，硬币正面朝上的次数无限接近50%

其中，保险行业也充分应用了这一点，把个体的可能性变为群体必然性。

1、第一个赚钱方式——赚“死差”

从第三代生命周期表来看，刚出生的男孩，1年内死亡的概率为0.000867，也就是说，每10万个0岁的男孩在1岁前会有86人死亡。   

假设某地区，30岁的男性死亡率为1/1000。

那么1万人投保，预计死亡人数为10人。

如果每个赔10万，那预估要赔出去100万。

那就要先收进来100万元，分摊到1万人身上，每个人要交100元

如果实际死亡人数，和预估的一样，都是10人，那保险公司就不赚不赔。

但如果只有6人死亡，保险公司就可以赚40万。

简单理解就是预定死亡率和实际死亡率之间的差值，

收进来的钱 > 赔出去的钱，这是第一个赚钱方式——赚“死差”。

2、第二个赚钱方式——赚“费差”

一家公司要运转，会有各项成本开支，而这些预估的运营费用，都会分摊到保费中。

如果你买保险之后，保险公司优化了管理流程，节省了运营开支，那省下来的钱就算赚了。

不过现在保险市场竞争太激烈了，利润空间也不大，再加上保险公司各种价格战，花大钱去做营销推广，所以前面这两种方式，都赚不了什么大钱。

3、第三个赚钱方式——赚“利差”

保险公司最赚钱的方式：是赚“利差”，通俗理解就是拿着保费去投资。

我们知道，保险公司是“先收钱后赔付” 的模式，当你买了一款保险，未来十几年可能都不会去理赔。

这能让他们长时间持有巨额的现金，可以用来投资。

既然是投资，就会存在高低不等的风险，

为此《保险法》第 106 条明确规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下形列式：

(一) 银行存款；

(二) 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三) 投资不动产；

(四) 国务院规定的其他资金运用形式；

不过，即便是安全为主，低收益的项目，利润也是非常可观的。从地产投资到国家基础建设，使投资收益翻翻，获取可观的利差。

假如拿年收入100亿去投资，按1个点来算，每年也能净赚1个亿，而现实情况远远不止于此。

保险公司的投资数据一般不会在公开文件里完全披露，不过据历年的财报看出——保险公司的利差平均都会占到总利润的90%左右。

这也印证了，最赚钱的办法果然都是“钱生钱”。

最后做个有趣的测试：

比如你手里有1000块，你愿意选择下面哪种方式来参加投硬币的赌局呢？

方案A：1000元一局定胜负，押正面。

方案B：每次用1元押正面，一共参与1000次。

你会选择哪一个方式呢？