我们在购买保险时，太多的人被体检结果所困扰，要么是之前体检存在一些小的问题，要么就是投保时保险公司让我们去体检。深蓝君这几天也咨询了一些专业人士的意见，今天就为大家讲一讲体检那些事。整理了几个大家可能关注的问题，具体如下：

• 体检发现了一些状况，还能买保险吗？

• 保险公司让我体检，我该怎么办？

• 忘记告知一些症状，后果严重吗？

• 体检记录可以查到吗？

体检发现了一些状况，还能买保险吗？

老实说，这种情况比较常见，太多人问过深蓝君类似的问题。随着公司福利的普及和体检机构规模化扩张，越来越多的人每年都会体检一次。

首先要肯定这是一件好事，但是也对我们购买保险造成了不小的麻烦。现在的医疗仪器是越来越精密，体检就像自己暴露在显微镜下，查出来问题是很正常的。拿深蓝君自己举例，连续2年被查出来脂肪肝，而身边的朋友被查出甲状腺结节、乳腺结节，也是时有发生。

为什么保险公司会要求如此苛刻？

以较常见的甲状腺结节为例，从我们个体来讲，虽然是良性的无需治疗。但从保险医学的角度讲，有这个良性的结节，日后发病的风险就比没有的要高，保险公司所要承担的风险就比其他健康体客户要高，保险公司关注的是群体概率，所以会很谨慎。

体检发现问题也不必慌张，我们耐心的去处理就好。由于不同疾病处理核保结论千差万别，深蓝君无法给出统一意见，这里我们只拿2种情况来说：

以甲状腺结节为例：

之前接触的甲状腺的案例中，很多结果都是甲状腺及并发疾病责任免除，简单说就是不保甲状腺相关的疾病。

为什么会这样呢？因为甲状腺癌比较高发，为此深蓝君查了相应数据，在2014年的保险理赔案例中，甲状腺癌在男性易患癌排行榜中排名第4，而女性会更高。另外甲状腺癌治愈率极高，以韩国为例，很多人同样受甲状腺结节所困扰，其中患有甲状腺癌的韩国人，很多至死未发作。而其他国家的保险直接将甲状腺癌从癌症中剔除，目前我们国内也有这个趋势，只是还没有实施。

所以就算查出甲状腺结节也不用怕，如实告知相应情况，等待保险公司核保即可。

以脂肪肝为例：

脂肪肝也是常见的症状，如果是单纯性的脂肪肝，轻度的话，是可以投保成功的。所以也不必过分担心。

深蓝君也接触过一个案例，客户年龄比较大，40多岁，除了脂肪肝还有轻微肥胖，保险公司给的结论是加费20%。所以就算是相同的疾病，不能用简单的能不能购买统一划分，而要根据具体情况具体分析。

小技巧：上面的例子中，其实加费也是比较好的结果，如果非常难以接受，深蓝君建议接受加费的前提下，保额可以做的不要太高。同时加强身体锻炼，一年之后身体条件较好后，可以追加保额。

体检发现了异常，还能购买互联网产品吗？

这也是很多朋友不断来咨询的问题，我们都知道互联网产品上的产品都是只接受健康体投保，所以这些产品健康告知是比较严格的。

尊享e生的健康告知：

被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）。

所以如果1年内我们体检是有异常的，所以本着最高诚信原则，深蓝君建议大家还是要审慎一些，切勿盲目投保，以免理赔时候遇到阻碍。

保险公司让我体检，我该怎么办？

保险公司让我们体检，是为了防止逆向选择，如果大家都生病的时候去买保险，那保险公司会赔的倒闭。所以通过体检，对非健康体进行区别对待，这样对健康的人才公平。总结下来，下面几种情况保险公司会要求我们体检：

1、超限额：保险公司对不同年龄都有一个免体检的限额，如果超出了这个限额，保险公司就会让大家去体检。举个栗子，如果某45岁男性，在一家保险公司购买100万重疾险，这种情况下，就一定是要体检的，因为要排除骗保嫌疑。

上图就是华夏健康人生免体检额度，如果大家真的有购买高额重疾险的需求，也不用怕，可以在多家保险公司不体检的前提下顶格购买。深蓝君见过很多企业主的方案，都是这么来做的。

2、有病史：这个没什么好说的，如果不符合健康告知的要求， 保险公司是有权调取病例或者通过体检来核查你的身体的。

3、有需要：虽然买的额度不高，也没什么病史，但是保险公司觉得有需要让你进行体检，严重肥胖就是一个明显的例子。

提交体检报告后，会存在下面4种结果：

• 正常承保：完美，终于通过核保，可以安心了。

• 加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），但是保障和其他人是相同的。

• 单项免责：以后因为特定的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

• 拒保：直接被保险公司拒绝，无法购买这份保险。

忘记告知一些症状，后果严重吗？

相信大家看了上面的很多内容，内心一定是崩溃的，有的朋友就会问：如果我已经买了保险，在投保时漏掉了一些告知内容，那该怎么办呢？

其实这也是很常见，人到中年谁还没进过几次医院呢，难道我们购买保险的时候要把每一次医疗记录都全部告知吗？当然不是， 如果有一些小的结节、单个的囊肿，的确是自己投保的时候忘记说了，那该怎么办？

《保险法》第十六条两年不可抗辩条款：

2年不可抗辩条款：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

简单来说，就算是由于我们的当时的一些疏忽，在投保时漏掉了了一些告知内容，只要合同成立超过2年，保险公司就不得以不实告知为由拒绝赔付。但是如果未如实告知的内容，已经严重影响成了欺诈，那么保险公司也是可以不赔的。 

关于这个条款网上讨论的特别多，而且涉及很多判决的案例，这里深蓝君就不展开说明了。虽然这个条款最大程度的保护了我们投保人，但是也绝不是我们带病投保的护身符。

体检记录能查到吗？

一般身体有状况的朋友，都会问深蓝君这个问题，我也和保险公司核赔岗的同事进行沟通，得到的结论如下：

虽然国内医院的诊疗信息是实名制的，但是国内医院的IT水平仍然较低，所有的医疗记录是没有联网的。所以现在这个时间节点下，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的。体检记录也是如此，目前市场上体检机构也五花八门，这也给调查客观造成了非常大的阻碍。

深蓝君觉得能不能查到不是关键，关键还是要做好健康告知，建议不要抱有侥幸的心理，买保险就是买的心安和保障，而不是买的定时炸弹。 

今天我们用了大量的时间，讲解了体检和保险的常见问题，希望能帮到大家。欢迎大家分享给有需要的朋友，保险让生活更美好 ：） 

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