我为什么不推荐电话买保险，你需要知道这么多。

“百万身价，免费保30年，到期返还保费”电话那头还在噼里啪啦地介绍，深蓝君只能无奈地挂掉电话....... 

近年来电话销售成为各大保险公司不可或缺的销售渠道，深蓝君也收到不少留言，询问的产品有的就是通过电话得知的。电话那端的产品听起来都还不错，但真的值得买吗？ 

我们今天就来聊聊电话买保险那点事，主要内容如下：

• 为什么不建议电话买保险，有哪些坑？

• 防坑指南，电话买保险你需要知道这些！

• 招商信诺安享康健C测评，真的值得买吗？

一、目前电话销售保险，现状如何？

之前我们在《保险销售渠道那么多，哪个才靠谱？》文章中详细介绍了各个销售渠道的差异。电话销售作为一个古老的销售手段，自然也是可以卖保险的。

表面上只是打电话那么简单，实际上这是一个成熟的产业链，无论从保险产品的选择、用户的筛选、销售话术的设计等都存在严谨科学的设计。通过保险行业协会发布的《2017年上半年电销行业经营数据分析报告》，我们看下目前市场的竞争情况：

目前市场上一共有29家保险公司在开展电话销售。其中前5家公司占据77%的市场份额，平安一家占市场份额47%。

另外电话销售的市场份额较去年同期增长26%，这点可能和大部分人印象有一些出入，可能保险真的越来越好卖了....

二、电话买保险，有哪些坑？

深蓝君身边有多位朋友都通过电话渠道购买了保险，有刚毕业的大学生，也有BAT的员工，还有50多岁阅历丰富的大叔，虽然收入不同阅历不同，但是都成了电话销售的客户。

深蓝君是不建议大家冲动的从电话渠道购买保险的，主要基于如下2个原因：

• 推销为主：电销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售 ，在这种情况下，销售人员只是会不断的多角度的强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

• 没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是5千还是5万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有钱买对的保险了。

下面我们看一下，如果通过电话购买保险，需要注意哪些坑？

防坑指南1：保费返还，因小失大

中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，所以电话销售当中绝大部分的产品都是返还型的保险。

不花钱免费得到几十年保障，最后还收回了本金和利息，感觉很划算。相比之下，一年期消费型的意外险，要是没出险，每年交的钱都打水漂了...事实真的如此么？很多返还型的意外险，如果计算收益的话，每年收益也就在2%左右，目前5年期的银行定存为3%左右，而5年期的国债为4.17%。

而很多经济学家测算，目前国内实际的通货膨胀是在5%以上。所以我们为了返还交的越多，我们亏的越多，并不划算。

防坑指南2：保障并不好

在电话销售的产品中，销售人员在介绍产品时会过分强调某几个优点，比如赠送一份全球SOS求救功能、或者最高1000万保额等。 

但是对于保险的缺点却是只字不提，同样在《细数「 返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？》这篇的文章中，我们已经说得很清楚了，很多返还型意外险最高百万保额只是特定的交通意外。对于下面这些意外情况：

• 高空坠物身故

• 马路行走被撞身故

• 游泳溺亡

• 失足坠亡

• 意外遇刺身故

对于上述的意外情况，只能赔付5-10万的保额。另外返还型的意外险大多数伤残只保全残，因车祸失了一条腿，两三百元的100万保额一年期意外险会赔偿60万，而年缴几千的返还型意外险可能是0。

电话销售有什么优点？

老实说深蓝君一直仔细在想电话买保险有什么优势，可能缴费比较灵活，很多都可以月缴，而且部分可以通过信用卡扣款。其他的来讲，真的没有感觉到太多的优势。

三、招商信诺安享康健C产品测评：

有的用户跟深蓝君反馈，自己在银行APP中参加了抽奖活动，紧接着就收到了推销重疾险的电话。那我们就一起看看，招商信诺安享康健c值得买吗？

这款产品是典型的返还型重疾险，并且还荣获过2016年的保险评选大奖。为了方便对比分析，我们找了如下几款产品：

• 华夏常青树2017：同样在80岁返还保费；

• 天安健康源优享：虽然不返还，但是缴费少、保终身、多次赔付；

• 弘康健康一生A+B：消费型重疾险。

通过上图我们可以看到各款产品之间的差异，直接说结论：作为一款面面俱到的返还型重疾险，安享康健c无论从保障、保费返还、保费价格都不具有明显的优势。

1、保费返还：虽然深蓝君一直不建议购买返还保费的重疾险，但是如果真的要选的话，我会选择华夏常青树2017。这款产品在80岁返还保费后，保障还在，如果81岁罹患重疾还能拿50万。而安享康健C在80岁的适合返还保费*128%，但是合同就结束了。

2、重疾保障：从保障的角度来看，我会选择天安健康源优享，能获得重疾最多4次的赔付、轻症5次赔付的保障，更为关键的是每年保费支出会更便宜。虽然不带有返还功能，但是身故一定会赔付保额，也可以理解为返还。

3、杠杆比如果预算不多，可以购买以弘康健康一生A为代表的消费型重疾险，保障和安享康健c接近，但是保费只有安享的一半左右，用剩下的钱可以购买高额的定期寿险，也可以用来投资，都是非常灵活的选择。

四、写在最后：

今天深蓝君就和大家重点聊了一下电话买保险，对于预算并不是很多的朋友，买了不合适的保险，自然没有更多的预算购买重疾险、医疗保险、定期寿险等。 

希望大家在下次接到电话时，能少一些焦虑，面对诱惑能更加淡定从容一些。 

希望今天的内容对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）