乙肝如何买保险？才不会拒保/加费/责任除外？

我国是乙肝大国，深蓝君的亲友中很多都是乙肝患者，在去年我也针对乙肝写过详细的投保攻略。随着用户的增多和保险产品的变化，我觉得有必要对投保攻略进行更新，希望帮助到更多因为乙肝而苦恼的伙伴。同理，大家如果有其它健康异常，同样可以借鉴今天的投保思路，更加快速有技巧地选择到适合自己的保险。 

今天主要内容如下：

• 众说纷纭，乙肝都有哪些分类？

• 线下投保，如何获得更好的核保结论？

• 身体异常，如何线上顺利购买保险？

一、众说纷纭，到底什么是乙肝？

首先我们要知道一个前提，乙肝是一个统称。不同程度的乙肝，投保结论千差万别。

为了方便大家理解，深蓝君通过咨询医学专业人士，进行简单分类，具体如下：

• 乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；
  

• 乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。

大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能是正常的，并不能说是肝炎。

国内很多人都是乙肝病毒携带，虽然感染了病毒但是病毒并不活跃，没有其他症状，一般医生都不会建议治疗，对正常工作生活是没有影响的，只要按定期体检，并不需要过分担心。

但是如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞收到破坏，检测肝功能指标是异常的，就是大家常说的乙型肝炎。临床发现 85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径，经常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。所以简单的 “乙肝” 两个字，实际上存在不同的状态，而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。

二、我有乙肝，线下如何买保险？

在国内大部分人购买保险还是线下投保，如果身体健康，提交投保申请后，保险公司将会顺利承保。

如果身体存在某种疾病，当我们告知疾病病情后，保险公司会根据自己的核保手册进行审核，然后有不同的核保结论。

深蓝君总结如下：

• 正常承保：以标准体费率，正常承保，最好的承保结果。

• 加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是比普通人多交点保费，可以正常享受该保障。

• 除外责任：以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

• 延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，待健康状况好转后再做评估。

• 拒保：保险公司直接不承保，交再多钱也没用。

知道了这些，我们再来看看，如果有乙肝，线下购买重疾险的几种情况：

1、乙肝病毒携带（非大小三阳）

其实乙肝仅仅是病毒携带，对身体的危害并不大，如果线下投保，是有很大概率标准体投保的。如果没有标准体承保，那么深蓝君建议你再换一家公司投保试试。

2、乙肝小三阳

如果乙肝小三阳，肝功能正常且没有进行过治疗，那么有机会标准体承保，或者少量加费。深蓝君觉得这也是比较好的结论。3、乙肝大三阳

乙肝大三阳不同公司处理方式不同，深蓝君建议你至少 3 家保险公司同时投保，选择最好的承保结论。深蓝君见过标准体承保的，但更多的是拒保的，只能说要自己多试试，碰碰运气。

同理，如果大家不是乙肝，而是患有其他的身体异常，都是可以准备好所有检查资料，同时多家保险公司投保，这样选择核保结论最好进行投保。

三、有乙肝，能买意外险/寿险吗？

现在网上买保险也是一种趋势之一，我们一起看看患有乙肝，如何进行上线投保。

一般来说，健康告知从宽到严的顺序大致是：意外险 > 寿险 > 重疾险 > 医疗险，我们逐一来看：

1、意外险，乙肝投保指南

意外险无需健康告知，深蓝君电话咨询多家保险公司，对方表示只要能够正常工作和生活就可以购买，有乙肝并不影响购买意外险。在《意外险无需健康告知，就能随便买？》的文章中，深蓝君也有详细的分析。

2、定期寿险，乙肝投保指南

患有乙肝购买寿险同样是没问题的，深蓝君查看了瑞泰瑞和定期寿险的健康告知，具体如下：被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：

恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

在健康告知中，瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化，根据保险法十六条，我国采用的是询问告知的方式，对于健康告知问到的才需要回答，没有问到的无需告知。所以只要没有肝硬化，乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的，瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险，无论任何职业都可以投保。

四、有乙肝，能网上购买重疾险吗？

在 2017 年停售的老版阳光健康随 e 保，健康告知只问到大三阳，所以乙肝病毒携带和小三阳都是可以投保的。不过遗憾的是那款产品已经停售，深蓝君仍然为大家找到了一款产品，君龙人寿的君康一生重疾险。

这款保险健康告知如下：

您是否曾经患有、或目前被告知患有下列疾病之一或有些列症状：（1）恶性肿瘤、肿物/肿块、包块、结节、息肉（不含1cm以下多发的胆囊息肉）、囊肿（不含2cm以下的单纯性肾囊肿）、赘生物、淋巴结肿大（不含明确为微生物导致的肿大）、结石（不含1cm以下的胆囊结石和1cm以下的肾结石）？ （3）肝炎、乙肝或丙肝病毒携带（不含肝功能从未异常的乙肝携带者）、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变？

健康告知中已经明确说明，只要肝功能从未异常，乙肝病毒携带者都是可以投保的，所以就算大三阳、小三阳都不用担心。君康一生是一款含有寿险责任的单次赔付重疾险，30岁男性，50万保额，20年缴费，价格也是并不贵。除此以外，我们知道弘康哆啦 A 保，弘康健康一生 A+B 有智能核保功能，就算身体存在异常也是可以购买的。深蓝君体验了一下这两款的智能核保，进入智能核保后，关于乙肝的问询有两处，只要是没有被诊断为乙型肝炎，无论是病毒携带、小三阳、大三阳，通过智能核保在少量加费的情况下，都是可以承保的。

所以乙肝的朋友，只要肝功能正常，通过弘康智能核保就能顺利投保：

• 弘康哆啦 A 保：多次赔付重疾险，保终身，可附加长期医疗险，可 30 年缴费；

• 弘康健康一生 A+B：消费型重疾险，可以保到 70 岁或终身，可 30 年缴费。

值得注意的是，弘康两款产品的的核保结论都是加费承保，并没有责任免除，也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。所以目前来看，就算乙肝病毒携带中最严重的大三阳，在网上都可以顺利买到合适的保险，不必过分担心。

五、有乙肝，能网上购买医疗险吗？

医疗险的作用就是有病报销，所以投保前已经患有肝部疾病，那么肯定是没办法申请理赔的。

目前同样有几款产品是可以智能核保的，具体如下：

• 尊享 e 生旗舰版

• 平安 e 生保 plus

• 泰康微医保

• 复星联合乐享一生

直接说结论，只要是乙肝病毒携带，上述产品都是可以在肝部责任除外的前提下，顺利承保的。我们一起来看看乙肝智能核保的情况：

所以就算有乙肝，购买百万医疗险也同样是没问题的，大家不用过份担心。

六、身体异常，建议这样买保险！

通过今天的文章，我们可以清晰的看到，就算身体存在异常，其实买保险也并不是很难的事情。

1、同时多家保险公司投保

我们知道线下投保需要填写投保申请，提交到保险公司由人工来核保。虽然每家公司都有自己的核保手册，但是由于存在人工的干预，同一疾病和身体条件，在各家公司的核保结论是可能完全不同的。

深蓝君就自己接触过一个案例，甲状腺结节在某家核保宽松的公司居然被延期了，在安抚客户的同时，选择其他两家保险公司被责任除外承保。

极端的情况下，同一情况在同一家公司，不同时期的核保结论都是不同的。所以如果身体异常，为了稳妥起见，深蓝君建议你可以尝试一下线下多家公司投保，选择核保结论最好的。

2、可以通过智能核保

现在越来越多的人网上买保险，保险公司也开发了智能核保，提供给那些非标准体使用，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险。

截至发稿时，目前线上开通智能核保的产品如下：

• 重疾险：弘康哆啦 A 保，弘康健康一生 A+B；
  

• 医疗险：尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 plus、泰康微医保、复星联合乐享一生；

所以如果身体存在异常，深蓝君建议你善用智能核保，起码能理解获得核保结论，心中有数。

五、写在最后：

今天深蓝君就以乙肝为例，为大家分析了非标体购买保险的技巧。今天的投保技巧和方法不仅适用于乙肝，也适用于其他的身体异常。我们可以看到如果身体好，可以慢条斯理的挑保险公司，甚至高高在上爱搭不理。但是如果身体条件不好，可能情况就大不相同了，也许就得我们求着保险公司买了。

希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎分享给由需要的亲朋好友 ：）愿人人都买到合适的保险。