关于家庭财富增长，说说我的心里话

在过去两年时间里，深蓝君接触到了上千个家庭，大家都在反馈自己的家庭情况，向我咨询保险配置方案。随着咨询数量的增加，我渐渐感觉到一些共性的东西，可能是很多人在处理家庭财富时都会忽略的地方。所以今天深蓝君不谈保险，想跟你谈一谈我最近对家庭理财的一些想法。主要内容如下：

• 关于家庭现金流，你需要知道这些！

• 财富增长的三大要素，到底是哪些？

• 保持财富增长，要必须避免盲目投资

一、关于现金流，你要知道这些：

现在很多人都在谈理财，可是很多人对现金流是没有概念的。

每个人从出生开始，就在不停地消费和支出，小时候是奶粉尿布，长大后是房子车子，年老时是各种保健和医疗费用。但在整个生命的过程中，我们能挣到收入的却只有短短的 30 年左右。

总结下来就是：

• 无收入阶段：从出生到毕业工作之前，我们没有收入，所有的花销依靠父母；

• 积累储蓄阶段：参加工作后，收入大于支出，能积累存款。这时候我们是家庭的经济支柱，除了自己的开销，还要承担孩子和老人的消费。

• 消耗储蓄阶段：退休后，没有收入或者收入大幅度下降，需要消耗前期的储蓄，孩子也可能补贴一部分。

深蓝君认为家庭理财实际上就是现金流的管理，以便让我们在不同的年龄段都能过上自己想要的生活。所以一个完美的人生就是，在我们能挣钱的时候去赚取丰厚收入，然后成家立业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务，给自己储备足够的养老金。这里要注意一个风险，天有不测风云，如果我们在本应该挣钱的阶段，不幸罹患重疾甚至身故，那么就意味着家庭的的现金流会有极大的影响。

罹患重疾甚至身故，我们将会有极大的收入损失，这些钱本来应该用来维持家庭生活、养育孩子、赡养老人、买房买车…这种情况就是，走得太早，而责任未了。

所以购买保险就可以转移这种小概率的风险，把风险转移给保险公司，重疾险帮你出钱治病，定期寿险帮你继续承担家庭责任。所以只有先避免这种 “黑天鹅事件”，才有资本谈家庭财富的增长。

二、家庭理财，我的几点建议：

保险只是解决了我们现金流不被中断的问题，但是仍然没有办法解决扩大收入的问题。

下面深蓝君就来谈谈，关于扩大收入的几点理解，都是我自己亲身感受，希望能帮到你。

建议 1：财富增长三大要素

大部分普通人都是朝九晚五地工作，下班回家做饭，临睡前看几集美剧，就这样度过了一天。这是典型的对金钱并不敏感，按部就班的生活，也并没有想太多扩大收入的事情。其实，要想家庭财富有稳定的增长，深蓝君总结下来，至少要有如下三点：

1、要有足够强的挣钱能力；

2、挣到钱的钱能节俭的存下来；

3、有足够的投资能力，让存下来的钱生钱。

所以如果想过好这一生，除了购买保险应对小概率事件，还需要有上述三种能力：能挣钱、会攒钱、会投资。

很多人要么按部就班地混日子，根本就没有足够强的挣钱能力；要么就是大手大脚，挣了的钱也存不下来，就算存了钱，可能有的人并不会投资，错过了一拨又一拨财富增长的浪潮。

所以深蓝君建议你，想提高家庭财富，请回顾一下上面的三个要素，自己是否做得足够好。

建议 2：深刻认识负债

受制于传统观念，很多人觉得负债是很不好的一件事，深蓝君认为不了解负债，就没办法很好地了解金融。

前不久，一位比我年龄小的亲属准备在另外一个城市购买一套房产，还在纠结是否要多交一点首付，少贷点银行存款的问题。之前深蓝君和一个朋友聊天时，朋友提到自己年终奖有时候较多，并不知道如何投资，所以会选择把房贷提前还掉。

我认为这两位朋友都没有比较好地了解负债，普通人最容易接触的负债就是房贷，小资金撬动大杠杆，可以让我们的资产得到大幅度提升。现在大家都知道钱不值钱，30 年前备受尊敬的万元户，放到现在只能购买一个iPhone X 手机，通货膨胀虽然让货币贬值，但背负的债务也将变少，负债也是对抗通货膨胀的一种办法之一。关于负债，深蓝君在去年写过专门文章，有兴趣的可以看一下《负债，会让你变得更有钱》这篇文章。

建议 3：不要盲目投资

现在各种理财课程满天飞，好像不懂投资的话，马上就要被时代抛弃一样。现在机会很多，深蓝君给你的意见就是，更加要了解风险和机会，而不要盲目投资。举几个我遇到的普通人盲目投资的例子：

• 盲目炒股：对股市没有太多的认识，看着别人炒股自己盲目跟进，对于股市我是非常悲观的，我认为 90% 以上的普通人都不太适合直接参与股票买卖。

• 盲目购买保险：我也是不建议工薪家庭购买年金险，在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》一文中，我也详细阐述了自己的观点，强烈推荐阅读。

我认为这个世界不存在可以轻松赚钱的机会，任何投资机会都是自己不断观察、总结、实践的过程。没有做详细的功课就盲目投资，我认为是对家庭财务的不负责。

建议 4：永远要投资自己

其实投资理财，不仅仅是财务和投资技能的问题，更大程度上是经验、见识、处事的方式问题。所以我给大家的建议就是，不断持续地投资自己，只有这样才能有识别机会的能力，也能逐渐突破自己能力的边际。在《谈谈我的故事，谈谈安全感》文章中，我谈过自己的经历，之前 5 年的腾讯工作经验，让我越来越认识到自己的能力，在这种大公司没办法发挥。

所以我才会不顾一切，抛弃股票、年终奖、大公司待遇，像一个失败者一样从另外一个行业从新做起。经过两年多的实践，我觉得我这次转型做得不错，我起码找到了适合自己的职业机会，并且抓住了它。

这一切都不是凭空而来，而是源自于过去我不断学习、总结、尝试的结果。

在这个持续变化的社会，我认为只有持续投资自己，才能有足够的资本，去抵抗时代大潮对个体的影响。

三、写在最后

我不是一个喜欢走捷径的人，这让我没有安全感，深蓝君一直认为，想要走捷径的人，早晚都要摔跟头。

其实提高个人财富，也是长期不断努力尝试的结果，如果你工作能做得好，那么把相同的逻辑放到家庭财富上，也应该不会错。

希望大家都在有足够的保险配置后，一起关注家庭财富的增长，一起感受金钱的魅力。希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎转发给有需要的伙伴。路还很长，一起加油吧 ：） 

延伸阅读：庆丰保年度大作：《2018投资理财指南》