四款新型保险分析，到底有什么用？
现在很多人都非常认可保险，但仍有小部分人会觉着保险晦气，保险总是与大病生死相关，避而远之。
其实我们的生活，已经无声无息地与保险紧密相联。今天深蓝君就为大家聊聊几个经常接触的保险，说不定你曾经也用过。主要内容如下：
1）退货运费险，剁手族必备
2）酒店预订取消险，靠谱吗？
3）免费送的医疗金，有用吗？
一、退货运费险，剁手党的后悔药？
网上购物很容易冲动，虽然可以 7 天无理由退货，但需要承担快递费用。退货产生的快递费是买家出，还是卖家出，经常引发纠纷。随着互联网保险的快速发展，退货运费险也应运而生。据银保监会的相关数据，2018 年第一季度，互联网保险业务签单件数合计 40.96 亿件，同比增长 109.16%。其中，退货运费险 20.02 亿件，增长 73.39%。退货运费险正乘着网购的快车在迅猛增长，而且淘宝、京东、苏宁易购、唯品会等大型电商平台都陆续推出了退货运费险。
退货运费险，顾名思义就是买家退货时使用的，一般先由买家垫付物流费用，待卖家收到退回的货物时，再将运费险理赔给买家。各家平台对退货险的规则，也会存在一定差异，例如：
1、淘宝：确认收货前退货可赔付
若确认收货后，运费险会自动失效，如果还想退货，只能自己承担费用，但深蓝君发现也有弥补的方法。
用支付宝进行线下支付，在保险服务中可领取运费险激活、增额、加速等特权。 失效后的运费险可以激活再次使用；如果觉得退货运费险额度不够，还可以增额，最多 3 元。
这是支付宝的一点羊毛，如果发生退货，可以考虑一下，对剁手党还比较实用。
2、京东：签收商品后，七天内退货可赔付
相比淘宝，京东退货险的有效期更长。但京东的商品分自营和非自营，服务体验也存在一定差异，深蓝君就是京东自营的重度用户。
自营商品签收后，订单自动确认收货。发生退货时，可以提供免费上门取件服务 1 次。非自营商品签收后，需用户主动确认收货。退货大多需要自行预约快递。
3、一个运费险的小技巧
每家退货运费险价格不同，有的免费送，有的几毛钱到几块钱之间。通常来讲，店铺的退货率越高，保险公司的赔付越多，自然会提高该店铺的费率。所以某家店的运费险保费高，也间接说明了退货的概率可能更大，这也算一个小参考。
冲动是魔鬼 ，过几个月就是双十一了，如果对商品的质量拿不定，建议可以买份退货运费险。
二、酒店取消险，靠谱吗？
经常出差的话，如果遇到飞机延误等情况需要改变行程，而订好的酒店如果不能退款，房费就打了水漂.....而酒店预订取消险，就是解决无法按时入住，房费打水漂的问题。
本人、亲属、旅伴发生意外、突发疾病或身故；
家财意外、天气警报、自然灾害 ；
出差、考试、培训等行程变更；
签证拒签、证件丢失；
航班延误、交通事故、恐怖袭击等。
如果只是一时心情不好改变出行的想法，是不能理赔的，无论如何你得有一个理由。
而且在取消时，一般要提供相应的证明资料。所以在预订时要仔细了解相关细则，在取消时要想好是否能获得相关的证明材料，比如让公司给你开个差旅证明。
深蓝君认为，酒店预订取消险还是很实用的，就拿我自己举例，上次去六盘水跑步， 2 天的酒店费用支出在 1 千多，如果自己突发什么原因没办法出行，损失这些钱还是比较可惜的。所以在支付时我果断买了预定取消险，花几十块就能买个安心，挺实用的。
三、支付宝的羊毛，要薅吗？
支付宝为了鼓励大家线下支付，每支付一笔，就可以领取一笔免费医疗金。之前是支付送红包，现在是送保险，虽然完全不如红包实用，但是每次支付后送的几块钱也会吸引一部分人。但每次领取的额度是随机的，深蓝君领取的 6 元、8 元比较多，最高可累计达 2 万。
1、这个保险怎么用？
免费医疗金有效期为 6 个月，只要在公立二级及以上医院住院，就可以报销个人支付费用的 50%，0 免赔额，不限社保外用药。
保险没有等待期，也没有健康告知，正在住院的病人也可以领取用于报销。父母还可以将自己累计的保额共享给孩子使用。可以直接在线提交材料，申请理赔。
2、这个保险实用吗？
看了报销规则，大家可能感觉非常惊喜，深蓝君最开始也有同样的感受。于是多次和支付宝客服确认，发现了不少值得关注的细节：从客服口中了解到，一次住院费用，只能使用一份保单报销，而且每人每月一张保单。每张保单有效期从当月领取的第一笔开始，延续 6 个月。
深蓝君看了自己的账户，果然是每月一张保单，而且平均为 50 元左右。也就是说，如果发生一次住院，我只能挑一份金额最高的保单使用，最多也就几十元。
整体看来，这个免费医疗保险金，实用价值并不高，很少有人每个月都住院一次，而且可报销的数额也很有限。并且获得办法是需要线下支付，才有领取机会，能不能领到，能领多少，还得看运气。
除此之外，深蓝君在支付宝中还发现了两个羊毛险：
福利二：多收多保
如果是商家，使用支付宝收钱码每收款一笔，可随机领取一笔门诊医疗金，最多可累计 1000 元，每次门诊最多只能报销 200 元。
深蓝君多次强调过职工医保、新农合的重要性，如果大家的亲友是个体商贩，并没有医保，那么这个羊毛还是挺好的。
福利三：宝贝互助计划
使用支付宝积分可以为孩子兑换一份重疾保障，保 1 年需要 4788 积分。如果不幸患了特定的 12 种疾病，可以一次给付 10 万元。
支付宝积分是需要通过消费、支付等操作来获取的，和前面两种保险一样，都需要消耗大量的消费和时间成本。
每消费 20 元获得 1 个积分，如果仅仅是为了 1 年的宝贝互助计划，需要消费 9 万多元（不考虑其他情况）。而购买一份慧馨安少儿重疾，10 万保额，每年平均也就几十块钱。个人感觉比较适合支付宝重度用户，深蓝君平时支付宝用得不多，所以这些积分对我来讲太难了。而且儿童重疾险也不贵，我也没时间去薅这种羊毛......薅羊毛看似占了便宜，实际上花费了我们大量的时间和精力，个人觉得有些得不偿失，在《如何通过自律，获得自由和成功？》这篇文章中，我也表达了自己的观点，有兴趣的朋友可以看一下。
四、美团“准时宝”，是保险吗？
庆丰保团队的小伙伴们，每天为了高质量的文章产出，经常会加班到很晚。我们会一起订晚餐，面对饥饿的肚皮，每次都会勾选准时宝，希望能够准点送餐。仔细研究了一下，原来准时宝其实并不是一份保险，如果发生赔偿，赔的也不是保险金，只是违约金。
如果没有准时送餐，也不一定就会赔偿，需要迟到 10 分钟以上，才会赔付。这些细则在准时宝的的服务协议上都有提到。
深蓝君有次在美团上订餐，眼看着要超时了，心想这次可以获得赔偿了，结果外卖还没拿到，订单却被提前确认完成，便联系骑手，表示就在附近了，马上就到，真让人哭笑不得....不可否认的是，在订餐时购买准时宝后，自己的订单会更加被重视，大家可以根据自己的需求来选择，这没有对错之分。
五、写在最后
无论大家对保险有多少偏见，其实保险已经深入我们日常生活的方方面面，作为一个现代人，是无法摆脱保险的。
保险不仅仅包括重疾险、医疗险、意外险，还有很多有意思的产品，比如之前我们测评过的手机碎屏险，解决了“手滑” 一族的日常碎屏损失。现代社会是高度金融化的，只有了解各种金融产品，才能在工作生活中游刃有余。
保险让生活更美好 ：）
