驾乘险是个坑吗？有必要买吗？

前短时间有一个不幸的事件，江苏无锡的一座高架桥发生了坍塌，事故造成 3 人死亡、2 人受伤…

那段刷屏的事故视频，让平日淡定的朋友也不禁感叹，不知道明天和意外，哪个会先来？

也有一些理性的朋友向我咨询：万一遇到这种情况，自己买的驾乘意外险和定期寿险能赔吗？有没有其他更好的保障？

今天深蓝君就和大家聊聊 交通意外保险，具体内容如下：

• 交通意外频发，哪些保险可以赔？

• 驾乘意外险，没想象中那么好

• 想要保障更好，这是我的建议

一、哪些保险能赔交通意外？

预防胜于治疗，如果你担心交通意外，首先就得遵守交通规则。不过有时候风险防不胜防，万一真的发生了事故，至少保险可以给到一些经济补偿。

深蓝君把可以保交通意外的保险汇总如下：

直接说结论：

对普通人来说，可以先买一份综合意外险，每年 300 块左右就能买到 100 万保额。

除了交通意外，还能保障日常其他风险，比如说被掉落的广告牌砸伤、被宠物咬伤等，建议每个人都要买一份。

对车主来说，一份车险也是必不可少的，保障也比较全面，但是 车险对人的保障是相对不足的：

像这次无锡事件，主要涉及到车险中的“车上人员责任险”，90% 的车险只有 1 万的保额，根本起不了什么作用。这就常常导致“车比人贵”的尴尬现象…

在《车险最全科普》中我有更加详细的分析，今天我们主要来看看各种意外险。

二、驾乘意外险靠谱吗，怎么选？

目前在市场上，有很多保险都叫“驾乘意外险”，但这是一种笼统的叫法。实际上，驾乘意外险一般分为 3 种：

• 指定车：保障 指定车辆 的司机和乘客，无论谁坐到车上，都能获得保障。

• 指定人：保障指定的 某一个人，不管这人是驾驶或乘坐哪辆车，都有保障。

• 返还保费：这种也是 指定人，不同的是在几十年后会返还保费，购买人数非常多。

通过全网地毯式搜索，我找到以下几款代表产品：

直接说结论：

• 如果经常载人：小米驾乘保是不错的选择，对于普通家用的 5 座小车，每个座位 10 万保额，一年只需要 63 元，性价比非常高。

• 如果经常坐车：人保驾乘意外险 26 块就能买到 55 万保障，适合已经有综合意外险的朋友，用来加强驾乘保障。

还有一点需要强调，不建议大家买返还型的驾乘险。因为这种产品一般有几大硬伤：

• 性价比低：同样的保障，不返还的产品几十块就能买到，而返还的要一两千。

• 保障限制多：表面上能赔 100 万，实际只有几种交通意外能赔这么多，其他意外只赔 5-10 万；残疾保障只赔最严重的全残，否则一分不赔；而且缺少医疗保障。

• 返还收益低：其实就是你多交了很多保费，保险公司拿去投资，几十年后再给你分一点。一般折算下来，收益率也就 1% 左右，根本跑不赢通货膨胀。

现在大家赚钱都不容易，几十块就能解决的问题，没必要每年花一两千。

如果你想了解返还型保险的更多陷阱，可以参考《百万身价赔 10 万，这种意外险居然有人买？》。

三、想要更好的保障，怎么办？

虽然驾乘险能转移部分风险，但保障力度始终是不够的，比如只保人在车上发生的意外，其它情况就没法保。

如果你想要更全面的保障，建议关注以下几类保险：

1、综合意外险

相比于驾乘险，综合意外险的保障范围要更广，车外发生的意外也可以保，比如意外摔倒、不小心被烫伤等。

另外，综合意外险另一个特点就是杠杆高，两三百元就能买到 100 万的保额，如果不幸发生残疾，还可以按等级赔付，而不仅仅是全残。

比如缺失一条腿，为 5 级伤残，那么可以赔付保额的 60 %；缺失 8 颗牙齿，为 10 级伤残，赔保额的 10 %。

关于各年龄段的意外险产品，我在《全网性价比最高的意外险》中有详细整理，有需要的可以点击查看。

2、定期寿险

寿险是只有人死了，才能拿钱的保险，很多人不明白，死了再赔钱，有什么用？

其实可以想下，万一不幸身故，那么房贷车贷、父母赡养、孩子教育，这些大额支出都会由亲人来承担，家庭压力将会非常大。

定寿的意义在于：即便人不在了，家人还能维持正常的生活。

去年普吉岛发生沉船事故后（点击查看），泰国政府每人只赔了 20 万，这点钱对于一个家庭来说，只是杯水车薪…

我觉得自己的身价，应该由自己来决定，定寿是爱与责任的延续，任何一个有家庭责任的人都应该买一份。

不久前，我刚对全网定寿进行了详细对比，感兴趣可以点击《2019最新定寿测评》。

3、车险

无论是意外险还是定寿，都只能保障我们个人的风险，但万一开车撞到别人，这些保险是没法赔付的。

而车险就可以帮我们转移这种风险，建议大家重点关注 第三者责任险，我认为一线城市至少 150 万起步，二三线可以适当低一些。

如果你对车险不是很了解，每年交钱却不知道怎么用，强烈建议你阅读《车险最全科普》。

四、常见问题答疑

关于交通意外，我还搜集了大家常问的几个问题，在这里统一解答下：

1、我有意外险了，还要买驾乘险吗？

不少朋友已经买了意外险，纠结是否还要买驾乘险，其实可以从两方面考虑：

如果你的车平时只载家人，且全家都买了足额的综合意外险，那不买驾乘险也可以。

如果会搭乘同事、亲友等，建议买一份跟车的驾乘险，毕竟我们无法预知意外，买份保障既是对自己负责，也是对亲友负责。

2、意外险和座位险，能不能同时赔？

开车的朋友都知道，购买车险时可以附加车上人员责任险（俗称座位险）。如果同时买了意外险和座位险，理赔时有冲突吗？

其实我们只需记住一点：两种保险的医疗报销总额，不能超过实际医疗花费。

举个例子：

小 A 在一次交通事故中受伤，治疗共花了 15000 元，如果座位险报销了 1 万，那剩下的 5000 还可以通过意外险报销，但两款保险不能重复理赔。

如果发生意外身故、残疾，那就可以同时理赔两份保险。更多的理赔技巧，可以参考《买了多份保险，到底怎么赔？》。

五、写在最后

我们总觉得意外离自己很远，但意外真的来临时，连声招呼都不会打！

就像这次无锡高架桥坍塌，三台车子眼睁睁被压在桥下，原本幸福的家庭一眨眼变得支离破碎。

虽然在意外面前，生命往往很渺小，但我希望风险真正来临时，每个人都已经做好了充分的保障。

保险不是万能的，但至少是我们个人价值和责任的体现。

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关于交通意外保障，你还有什么疑问吗？关注微信公众号庆丰保，就可以给我留言 ：）