重疾险疾病定义规范重新修订深度解读！理赔变得更难了？
买重疾险，最担心理赔。而重疾险赔不赔，关键就是看“ 疾病定义 ”。
前天，保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《新定义》），全行业的重疾险都可能要下架更新。
今天深蓝君就和大家聊聊这件事，主要内容如下：
《新定义》理赔更宽松，还是更严格？
重疾险价格会涨，还是会跌？
你应该买新版重疾险，还是旧版？
一、重疾定义，为什么影响理赔？
其实在 2007 年之前，重疾险病种没有国家统一定义和理赔标准。
那时候每家公司的操作都不一样，有些公司的理赔非常严苛，让人觉得重疾险就是忽悠人的。
图片来源：网络
因此在 07 年，中国保险业协会 和 中国医师协会 共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《旧定义》）。
无论是哪家公司的重疾险，只要保障年龄包含 18 岁以上，最高发的 25 种重疾都按这份标准理赔。这些疾病 基本覆盖 95% 的理赔，可以说是重疾险的核心。
不过，这份文件 13 年来一直没有更新，早已不适应医疗水平的发展了。比如说：
《旧定义》中“冠状动脉搭桥术”必须做 开胸手术 才赔，但目前比较主流的治疗方法是 微创手术。“不开胸不赔”显然不够合理，也造成了不少理赔纠纷。
因此，国内对《旧定义》更新的呼声，也越来越高。
二、疾病更新，重疾险要集体下架？
接下来这几个月，我们的朋友圈很可能被各种“ 停售炒作 ”疯狂刷屏，深蓝君建议你提前了解下《新定义》，以免被忽悠买单。
《旧定义》包含了 25 种重疾，而《新定义》将病种拓展到 28 种重疾 + 3 种轻症，具体分为 3 类：
可以说，《新定义》无论是病种数量，还是理赔标准都进行了更新。现有产品已经不符合要求了，极有可能集体下架更新。
具体来说，《新定义》有以下 3 大变化：
变化 1 ：轻症赔付要降低？
轻症就是早期的重疾，疾病早发现早治疗当然更好。
在《旧定义》中，轻症是没有国家标准的，每家保险公司都可以不同。而《新定义》首次引入 3 种高发轻症：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。
这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能会更宽松，后面我也会详细说到。
另一个比较大的影响是，《新定义》限制了 这三种轻症的赔付比例为 20% 保额 ，买 50 万重疾险，轻症最多赔 10 万。
目前轻症赔 30% 以上的产品比比皆是，像我前几天刚测评的“无忧人生 2020”，甚至赔到 45%-55%。
所以《新定义》实施后，大量产品需要改条款，也有可能通过 增加中症、增加津贴等方式，来变相提高赔付比例。
变化 2 ：甲状腺癌不赔了？
之前朋友圈都在疯传，重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》也揭开了谜底：
甲状腺癌还保，只是按照它的轻重程度，进行分级赔付。
TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ：按重疾赔付，例如 50 万。
TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌 ：按轻症赔付，例如 10 万。
在《2019 年理赔年报》中，甲状腺癌的理赔率位居榜首。可实际上，轻症甲状腺癌很容易治好，费用一般不超过 3 万，过去我也分享过真实案例，点击就能查看>>>
所以，《新定义》对轻度甲状腺癌按轻症理赔，我个人是可以接受的，甚至重疾险的 价格也可能因此下降。
变化 3：原位癌也不赔？
原位癌就像橘子皮上的霉点，还没有浸润，更不会扩散，一般手术切除就可以了。
正因为治疗简单，费用较低，所以在《新定义》中，原位癌既不是重疾，也不是轻症。
对于现在的产品，原位癌一般按轻症赔付，以后可能一分钱不赔了。
表面上看，这个变化很不友好，但其实这里留了一个后门：保险公司可以把原位癌定义为一种新的轻症，继续提供保障。
至于保不保原位癌，由保险公司自己决定。
除了这 3 大变化，《新定义》还有一些细节修改，例如：
不能含有保障高度重叠的疾病
如果疾病发病率极低，要标注提示
现在重疾险的病种越来越多，但其实很多都是凑数的。希望《新定义》实施后，保险公司可以多一点真诚，少一点套路。
三、高发重疾，理赔变宽松了吗？
《新定义》对我们最大的影响，肯定是理赔。
为了分析理赔到底是变宽松还是变严格了，深蓝君联合公司里的核保、核赔老师，进行了详细对比。
如图所示，有些病种理赔变宽松了，也有些变得更严格，我都做了区分。
如果你想了解更多，下面我们就来看看 6 大高发重疾的条款。如果你只想看我的投保建议，也可以直接翻到第五部分。
1、严重恶性肿瘤：变严格
表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要的差异我都已经标红。
不过疾病条款都晦涩难懂，你也可以直接看表格下面的结论。
恶性肿瘤一般能占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》最重要的变化是，把以下两种癌症 从重疾变为轻症：
TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌
G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤
之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。
很明显，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们消费者不是很友好。
2、较重急性心肌梗死：变严格
心脏类疾病也是理赔最多的病种之一，《新定义》整体变得更严格了。比如说：
之前自己主观觉得胸痛，也算满足一个理赔条件，现在主观感觉不算数了，需要看很多检查数据，达标才符合。
3、严重脑中风后遗症：变化不大
这个病只是改了一下表达方式，其实在理赔实操中没什么变化。包括：
肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。
咀嚼吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍，且已经留置胃管 90 天（含）以上”。
4、重大器官移植术：变宽松
新增“小肠的异体移植手术”，而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，保障变得更好了。
所谓异体移植，是指移植的器官不能是自己的，例如不能自己把的左边的肾移植到右边，这样是拿不到理赔的。
5、冠状动脉搭桥术：变宽松
不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔，变得更宽松了。
6、严重慢性肾脏病：变严格
原来的“尿毒症期”，和新的“慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别，但“规律性透析”的标准更明确了。
举个极端的例子，以前一个月透析一次也算数，现在要“每周血液透析，或每天腹膜透析”。
虽然这样能避免一些纠纷，但也相对更严格一些。
看完 6 大重疾的变化后，深蓝君还是有点失望的，毕竟最高发的恶性肿瘤和急性心梗，都变得更严格了。
目前，《新定义》还是一个“征求意见稿”，并不是最终版本，不过也八九不离十了。
四、高发轻症，理赔宽松吗？
现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的 3 种进行了统一。
为了方便理解，下面拿热销产品“康惠保旗舰版”来对比。
1、轻度恶性肿瘤
《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了。
不过在这 3 大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。
另外，刚才重疾删除掉的“甲状腺癌”和“神经内分泌瘤”，都划入了轻症，按 20% 保额理赔。
2、较轻急性心肌梗死
这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样，主观胸痛也不算数了，需要满足一些列的检查数据。
目前市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击这里就能看到详细测评>>>
3、轻度脑中风后遗症
《新定义》和目前的主流条款没什么差别。
提醒一下，现在“轻度脑中风”条款也不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击这里也能看到详细测评>>>
以上就是深蓝君对高发病种的分析对比，如果你还想对比其他病种，在“庆丰保”公众号对话框回复关键字“ 定义 ”，就能下载完整版的《新定义》，深蓝君已帮大家划好重点 ：）
五、重疾险更新，买新版还是旧版？
重疾定义更新，有些疾病更容易理赔了，也有一些变得更严格。那么，我们到底要怎么选？是买新版，还是买旧版？
其实重点要考虑两个问题：
1、重疾险会降价吗？
重疾险的价格和很多因素有关，例如重疾发病率、预定利率、保险公司成本等。从《新定义》来看，深蓝君认为价格有下降的空间，理由很简单：
轻症赔付下降：从主流的 30% 以上，降低到 20% 了。
甲状腺癌赔付下降：这是理赔最多的重疾，以后轻度甲癌就划为轻症了，理赔比例从 100% 大幅降为 20%。
单凭这两项，重疾险的价格就应该下降，深蓝君身边也有精算师预测，降价幅度大约是 5-10%。
不过降价的前提是，以上保障也没以前好了，算是有得也有失吧。
另一方面，银保监还在更新《重大疾病经验发生率表》，预计 5、6 月份就会有结果。保险公司在定价时都会参考这些数据，所以也会对保险价格产生影响。
至于后续是涨价还是降价，深蓝君也会为大家第一时间跟进和分析。
2、之前买的保险，会一起更新吗？
《新定义》有明文规定，在新规实施前购买的保单，还是按原条款来理赔。
目前，《新定义》还在征求意见中，最终的版本和实施的时间还没有定下来。
所以，如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多、想保障原位癌，现在就可以考虑入手。最新的重疾险测评可以参考以下文章：
消费型重疾险测评
多次赔付重疾险测评
如果你想价格更便宜，保障够用就好，那么建议不要轻举妄动，坐等新品上市吧。
六、写在最后
鱼与熊掌不可兼得，成年人的世界没有“容易”两个字。
无论你做出什么选择，都意味着你放弃了其他东西，在经济学上，这个叫做“机会成本”。
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