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退保怎么退最划算?这套方案省钱3万!
孩子是父母的掌中宝,许多家庭的第一份保险,往往就是给孩子买。伍女士在孩子刚出生不久,就花 6000 元给孩子买了亲戚推荐的返还型保险(点击了解)。时隔一年后,当夫妻俩想给自己也买些保险时,却发现几乎拿出不什么钱了……伍女士通过“1 V 1 服务 ”找到了我们,希望花 7000 元,给全家重新规划保险方案。1、家庭情况健康问题是买保险最大的一道坎,我们来看下伍女士一家的具体情况:伍女士:做过乳腺纤维瘤手术,好在病理检查为良性,能选择的保险还是比较多的。先生:身体健康,偶尔的感冒发烧对买保险并没有影响。孩子:虽然隐睾目前已经做完了手术,恢复良好,不过买保险还要先核保,通过后才能买。下面是我们为一家三口设计的方案:2、方案设计可以看到,两个大人都配齐了四大险种,孩子不用赚钱养家,所以不用买寿险。下面分别来看看方案配置的思路:1、伍女士夫妇方案配置思路由于预算只有 7000 元,所以选了消费型重疾—康惠保旗舰版(点击了解),价格会便宜很多。30 万的重疾保额,轻症和中症也都有包含,保到夫妻俩 70 岁,总费用才 3600 元。虽然妻子做过乳腺纤维瘤手术,但影响不大,通过智能核保就能直接购买。医疗险搭配的是超越保 2020,不仅 6 年内保证续保,价格还比同类型产品便宜,不用担心以后的大额医疗费了。考虑到孩子还小,夫妻俩家庭责任比较重,搭配了 50 万的瑞泰瑞和定期寿险和大护法意外险。保障生活中的磕磕碰碰等意外足够了,万一发生不幸,最高可以给孩子留下 100 万的保险金继续生活。2、儿子方案配置思路儿子的返还型重疾险只交了一年,退保虽然会损失第一年的保费,但节约下来的预算却能给全家搭配保险。重疾搭配了 50 万嘉贝保,孩子的隐睾已经做过手术,智能核保可以通过,如果不幸发生白血病之类的大病,能赔 125 万。筛选多款百万医疗险后,尊享 e生 2020 可以通过智能核保,再加上小顽童意外险,生病和意外费用基本不用担心了。 3、方案不足没有十全十美的方案,这套方案也有一个不足:全家重疾险都没办法保终身,保险到期后就没有保障了。这主要还是限于预算,如果重疾保终身,要么预算至少要 1 万,要么只能买 10 万左右的保额,太低的保额在重疾面前,几乎是没有作用的。对于预算不多的家庭,也不要太过担心,保险到期至少还有几十年,这期间努力工作,家庭收入提高后,可以再考虑保终身的重疾。买保险往往是一个多次配置的过程,先保证当下的保障够用,之后再慢慢改进就好。整套方案一共花费 6722 元,虽然退保了孩子的重疾险,但给一家人换来了更全面的保障。3、答疑解惑在和伍女士沟通方案的过程中,我们针对两个问题做了详细解答,主要是孩子的返还型重疾险和一家人的医疗险。Q1:返还型保险,到底值不值得买?返还型保险不仅能保障,到期还能返钱,看起来非常好。不过,这类保障的价格往往会非常贵,当我们给伍女士算完实际收益后,才发现还不如银行理财的收益高,最后决定退掉这份重疾险。Q2:有了社保,还要医疗险吗?她原本坚持方案中不必配置医疗险。主要是一家人都已经有社保了,每次住院看病都能报销 80% 的费用,感觉再买医疗险也是浪费钱。这同样是很常见的误区,实际上,很多医疗费需要自费,特别是像癌症这类大病,许多进口药都要自己掏腰包。如果只有医保,肯定是远远不够的,这也是许多家庭因病返贫的主要原因。
时间:2020-08-17点击:0
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温州惠医保保障怎么样?是不是真的?深度分析!
最近一年,全国各地的 惠民保险 四处开花。就在前不久,温州也推出了自己的惠民保险——惠医保,每年只需 59 元,就能享受 200 万的保障。那么,温州惠医保的保障怎么样?到底值不值得买?今天我们就来聊一聊。温州惠医保,到底保什么?惠医保是一款商业医疗险,由 人保财险 承保。它可以报销住院医疗费、特殊病种门诊费和 20 种特定高额药品费。具体保障如下:如果生病住院或是特定疾病的门诊,必须先经过温州医保报销。然后医保目录内个人自付超 2 万的部分,可以报销 70%,最高报销 100 万。这里补充说明下,特疾门诊包括 10 种疾病,具体是:①恶性肿瘤②器官移植后的抗排异治疗③肾功能衰竭的腹膜透析、血液透析④系统性红斑狼疮⑤再生障碍性贫血的治疗⑥血友病⑦精神分裂症⑧重症情感性精神障碍治疗⑨肺结核病辅助治疗(国家免费抗结核药物治疗除外)⑩儿童孤独症除此之外,如果是 20 种特定药品,没有免赔额,直接报销 70%,最高报销 100 万。为了方便大家,惠医保还免费提供 特药配送服务,上午下单,下午就能送达。20 种特定药品如下:那么惠医保如何报销?我们举个例子说明:王先生因肺癌住院,社保目录内花费 20 万,其中医保报销了 50%,还需要自费 10 万;同时使用了肺癌特药“多泽润”进行治疗,花费 5 万。一共自费 15 万。通过惠医保可以报销:(10 万 - 2 万 + 5 万)* 70% = 9.1 万可以看到,原本需要自费 15 万,报销后仅需自费 5.9 万,还是有一定作用的。了解完惠医保的具体保障,下面我们再来看看它不保什么。二、惠医保,哪些情况不赔?惠医保和国家医保一样,即使得过病也能买。但是对于 投保前已经患有的 重大疾病,以及部分特定药品费,惠医保是不能报销的。具体如下:如果保险生效前(2020 年 9 月 10 日)就患有以上疾病,那这部分疾病的医疗费就不能报销。但其他疾病,依旧可以报销。这里也要提醒下:如果没有经过温州医保报销,惠医保一分钱都不会报。三、惠医保,适合谁买?通过前面的分析可以看到,惠医保的报销范围有限,而且只能报 70%。所以,身体健康的朋友,可以优先选择保障更全面的百万医疗险。以 众安尊享 e 生 2020 为例,30 岁男性一年也才 293 元,如果前面的王先生购买,因肺癌自费的 15 万,可以全部报销。不过惠医保也有自己的特点,它主要适合以下 3 类人群:1、年龄较大惠医保不限投保年龄,无论多大年纪都能买;而百万医疗险都有年龄限制,超过 70 岁就买不到了。2、身体欠佳再好的保险,如果不能买就等于零。惠医保没有健康告知,生过病也能买,投保条件非常宽松。3、已买百万医疗险,但部分保障被除外如果已经买了百万医疗险,但某些疾病被除外承保,比如肺癌、肝癌等。那也可以买份惠医保作为补充。对于以上三类人群,买惠医保还是很合适的。四、惠医保,怎么买?目前惠医保在支付宝和微信上都可以购买,十分方便。以支付宝为例,在首页搜索 “温州惠医保”,就可以看到:提醒一下:今年的参保时间是:2020 年 8 月 10 日 — 9 月 9 日,买完后,从 9 月 10 日零时起开始生效。以上就是温州惠医保的全部分析,如果觉得有帮助,欢迎分享给身边的亲人朋友。
时间:2020-08-17点击:0
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达尔文易核版有哪些优势?带病投保的重疾险来了!
经常有读者和我们吐槽:“自从患了糖尿病、乙肝等疾病,试了多款保险全部拒保,买份保险咋就那么难……”最近上线一款核保很宽松的产品:光大永明达尔文易核版。对于身体不太好的朋友,又有了一个新选择。今天,庆丰保实验室就来简单介绍下这款产品。 1 、达尔文易核版,投保有多宽松?达尔文易核版 最大的亮点是:核保宽松。对于以下 22 种疾病,都有机会加费承保。以 Ⅱ 型糖尿病为例:进入智能核保,会问询确诊的年龄、血糖、是否有并发症等问题,符合要求的话,就能加费承保。为了能更好的帮助大家,我们重点对比了常见疾病的核保情况:注:每个人的疾病千差万别,此处 “最佳承保结果” 只是最理想的情况,并非所有人都能获得,仅供参考。直接说结论:2 级高血压、糖尿病患者、乙肝,核保比较宽松,有一定机会能加费承保。其它疾病,达尔文易核版优势不大,大家可以查看《核保宽松的重疾险》这篇文章,里面有更合适的产品。 2 、达尔文易核版,保障怎么样?达尔文易核版 是一款保终身、含身故的重疾险,和高性价比的 无忧人生 2020很像。具体保障如下:直接说结论:达尔文易核版保障上中规中矩,轻症、中症都有覆盖,满足基本保障是够用了。不过,这款产品有两个地方要注意:最高只能买 40 万:想买更高保额,比如 50 万就不行了。只能 20 年缴费:没有 30 年缴费的选项,每年的保费压力会大一些。目前市面上产品非常多,如果你不知道该怎么搭配,可以 点击这里,我们有专业规划师帮你私人定制方案。 3 、达尔文易核版,竞争力大吗?我们挑了 4 款目前比较优秀的产品, 达尔文易核版和它们相比,到底该怎么选呢?为了方便大家了解,我们整理了一张对比表:直接说结论:如果看重性价比:超级玛丽 2 号 max 无论是保至 70 岁,还是保终身,价格都比较便宜, 60 岁前患重疾还能多赔 60% 。如果追求保障全面:超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号 60 岁前得重疾多赔 80%;无忧人生 2020 在含身故的重疾里也不贵,都很值得考虑。如果身体不太好:其它产品都买不了,可以尝试 达尔文易核版,有机会加费承保。总的来说,达尔文易核版更适合患病人群买,比如高血压、糖尿病、乙肝,其它保险不让买,这款至少有机会加费承保。不过保险还是早买早保障,对于身体健康的朋友,可以参考下面 4 篇文章,里面都是目前高性价比的产品:《 8 月重疾险榜单》《 8 月医疗险榜单》《 8 月意外险榜单》《 8 月定寿榜单》
时间:2020-08-18点击:0
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2020最新医保政策有哪些变化?这8类药品不能报销!
大家看病可能碰到过这种情况:一种药能 100% 报销,另一种却 1 分也报不了。这背后的原因,就看它们是否在 医保目录 中。而在最近,医保目录又进行了修改,明确指出八类药品无法报销。 那么,医保目录到底是什么?医保目录修改,对大家又有什么影响?今天我们就来详细聊聊。 1 、医保目录,到底是什么? 相信大家都听过医保目录,但它具体是什么,很多人都一头雾水。实际上,医保目录只是一个统称,它其实由 三大目录 组成: 药品目录诊疗项目目录医疗服务设施目录 如果看病的花销属于这三大目录,就可以报销;如果不属于,就只能自掏腰包。为了让大家更好理解,我们做了一个表格来进行说明:简单来说,三大目录能报销的都是 刚需费用,而那些保健品、减肥药、美容项目等,都是不报销的。 其实这也能够理解,毕竟医保的池子只有那么大,就应该把有限的资源,花在十几亿人最紧要的保障上。说完了医保目录,下面我们再来了解它的新变化,看看对我们有何影响。 2 、目录新变化,八类药品不能报 7 月 31 号,医保局发布新政,明确八类药品不再纳入医保目录。具体的情况,央视新闻曾整理过一张图: 可以看到,滋补保健、美容、减肥等药品,都不被纳入目录内。以后这方面的花费,都无法报销。其实这些药品之前也不在目录内,这次只是更加明确地写出来。除此之外,像百白破、乙肝之类的 预防性疫苗,也被排除在外。这也让一些父母担心:以后孩子打疫苗是不是要自己掏钱?答案是:不会。因为疫苗一直是公共卫生部门管理,不属于医保基金的支付范围,自然也不会受到这次变化影响。 3 、医保目录变动,对我们有何影响? 这次医保的新政,确实让能报的药品变少了。但实际上,对我们 并没有影响。医保目录就好比一个菜篮子,它的空间是有限的。把一些无关紧要的药品排除在外,反倒能腾出空间,给大家真正需要的救命药让出位置。而且医保局也发布规定,今年开始医保目录将会 一年一调,有进有出,真正把钱花在刀刃上。总的来说,医保目录的变化能更好地 需人之所需,对大家来说都是一件好事。
时间:2020-08-20点击:0
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尊享e生2020门急诊版怎么样?跟尊享e生2020相比哪个更好?
近期,“国民医保”众安尊享 e 生又推出了新版本:尊享 e 生 2020 门急诊版。顾名思义,这次新增了 门急诊保障 ,一些几百块的门诊费也能报销了。那这个保障实用吗?升级后的新版本值得买吗?今天,庆丰保实验室来简单分析下这款产品。1、尊享 e 生 2020 门急诊版,升级了哪些?为了大家能清楚了解这次新版的变化,我们和之前的尊享 e 生 2020 做了详细的对比:直接说结论:新版本最大的变化就是 增加了门急诊保障 ,主要能报销两类门急诊费用:1、在线问诊药品费众安有一个互联网医院,通过“众安海南互联网医院”小程序就可以进入。在上面会有专业的医生帮你问诊。在众安互联网医院开出的药品,可以通过尊享 e 生门急诊版报销,具体报销规则如下:报销金额:每次最多报销 500 元,每年最多报销 5000 元。报销比例:对于上百种疾病所需要的药品,每次报销 50%。报销次数:每月最多报 2 次,每年最多报 10 次。对于一些小病小痛,比如发烧、感冒,还是能帮我们省点钱的。不过要注意:只有 6 - 65 岁的人群可以使用这项保障。2、线下急诊费用这个保障我们觉得实用性一般,对于社保内的急诊费,超过 100 元才能赔,具体报销规则如下:每次报销 50%,最多赔 500 元,每月最多报销 1 次,一年最多 4 次。要注意:必须在线下二级及以上公立医院 急诊部 看病才给报,去看普通门诊就不行了。此外,尊享 e 生 2020 门急诊版还有两个细微变化:免赔额递减:未发生理赔(不含门急诊、意外医疗理赔小于 5000 元),每年免赔额降低 2000 元,最低降至 0 免赔。视频问诊、心理倾诉服务:全年 24 小时不限次数视频问诊,以及 25 分钟专业心理咨询师服务。总的来看,尊享 e 生门急诊版又做了一些创新,关注门急诊保障的朋友可以考虑一下。2、尊享 e 生 2020 门急诊版,竞争力大吗?尊享 e 生门急诊版在保障上有一定创新,那和其它优秀医疗险相比,又该怎么选呢?直接说结论:如果想保障全面:可以考虑人保好医保长期医疗险,不仅 6 年内保证续保,而且即便停售,也能免健康告知续保新品,在支付宝搜索 “ 庆丰保 ” 就能找到。如果看重门急诊保障:可以考虑尊享 e 生 2020 门急诊版,小病小痛可以线上问诊报销。如果是 60 岁以上老人:可以考虑众安好医保,最高 65 岁还能买,价格也便宜很多。尊享 e 生门急诊版 65 岁前也能买,不过价格要贵一些。3、尊享 e 生 2020 门急诊版,适合谁买 ?尊享 e 生门急诊版整体保障还不错,如果你在意门诊保障,是可以考虑这款产品的。此外,对于高龄老人,比如 61 - 65 岁也可以考虑,毕竟老人看门诊的概率也比较高。在《 8 月医疗险榜单》这篇文章里,还有更多高性价比的百万医疗险,感兴趣可以点击查看。
时间:2020-08-21点击:0
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保险理赔流程是什么?搞懂这3点理赔快一半!
买保险,谁都希望出事儿的时候,保险公司能爽快赔钱。不幸的是,总有人买了保险,出了事儿却惨遭拒赔,之后就觉得保险“这也不赔,那也不赔”。长此以往,保险的黑粉越来越多,风评也越来越差。其实,想要保险理赔爽快点,也没那么难。误区 1:保险公司靠拒赔赚钱?保险公司主要是靠投资赚钱,靠拒赔赚钱会被监管部门吊打。误区 2:小公司理赔难?我们曾汇总过 56 家公司的理赔年报,从获赔率来看,绝大多数都超过 97%,大小公司理赔差别并不大。误区 3:带病投保,熬过两年就能赔?一些代理人为了销售,拿保险法的「两年不可抗辩」误导消费者,事实上,故意欺骗保险公司,仍然可能被拒赔。
时间:2020-08-21点击:0
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天价药70万一针?医保什么时候才能纳入?
这可能是世界上最贵的药了,一瓶约有 100 滴,1 滴价值人民币 7000 元。它成了一些中国家长艰难的抉择:要么花数千万打针,要么亲眼目睹孩子逝去。近日,一则求助事件再次将这瓶 “天价药” 推向风口浪尖:国内一针 70 万,国外才 200 元。什么药这么贵?为什么国内外价格相差几千倍?今天我们就来聊聊,天价药背后的真相。主要内容如下:国内 70 万,国外 200 元,为什么?高价药纳入医保,真的是好事吗?重疾面前,我们该怎么办?一、70万 VS 200元,为何差价巨大?这瓶药叫做 “诺西那生钠”,看似与普通疫苗无异,特别之处在于,它是唯一能治罕见病——脊髓性肌萎缩症(简称“SMA”)的药。在 SMA 发病之前,孩子与正常婴儿一样,粉嘟嘟的藕节臂,胖乎乎的脸,但随后肌肉逐渐消失,最后只有一层皮裹着。打了诺西那生钠,孩子 100% 可以独坐,88% 能独立行走。如果不治,大多数活不过两岁。网上流传一针 70 万的价格只是冰山一角,因为 第一年要打 6 针,花费 420 万,之后每 4 个月 1 针,每年花费 210 万,年年如此,不可断绝。以前没这药,是人类面临的集体困境,救不了孩子还可以怪这个世界。如今把药送到眼前,99.99% 的中国家庭却无力承受,天价药直接把他们推向绝境。那同样的药,为何国外一针才 200 元?是药企图财不救命的贪婪,还是监管机构的冷漠和失职?来看看国外药价的来源,它出自澳大利亚政府网站:来源:澳大利亚药品福利计划可以看到,澳大利亚政府采购这瓶药是 11 万澳元,约合人民币 55 万元。经医保报销后,个人自付 41 澳元,约合人民币 280 元。因此,事实的真相是:这款天价药被一些国家纳入医保。200 多不是本身的售价,而是经医保报销后,个人的自付费用。其实,这瓶药在国内外都是天价,在美国的售价甚至高达 80 万人民币。“国内 70 万,国外 200 元” ,这种说法只是混淆概念。二、天价药进医保,看病不再贵?诺西那生钠算是全球最贵的药品之一,为什么没进我们的医保?如果能报销,这些家长就不需要面临 “救与不救” 的人性抉择。在医学专业杂志上,我们还找到一些天价药,给大家感受一下:每年至少 400 万的治疗费,不禁让人 “望药兴叹”。罕见病药物之所以贵,主要是由于它高昂的研发成本,而这些,最终只能让患者来承担。如果将这些高价药纳入医保,真的能解决 “治不起病” 的问题吗?1、天价药进医保,左右为难医保是一个大水池,14 亿人都要用,每个人能分到的额度自然有限。将高价药纳入医保,一直就争议重重。以首年药费 400 万的诺西那生钠为例,如纳入医保,需要占用近 8000 位居民的医保缴费。医保基金取之于民,用之于民,要尽可能照顾更多人群。而罕见病药物不仅昂贵,患病人群也极少。几千人的医保钱给一个人吃药,合理吗?在生命平等面前,这是个无解的问题。2、纳入医保,也不一定买得到其实这些年,医保做出了不少努力,目前已有 128 种抗癌药纳入医保。这让无数重疾家庭找到了生的希望,然而它也是新烦恼的开始:纳入医保的抗癌药,却在医院消失了。曾有癌症论坛做过调查,在 504 个癌症患者中,有 54.9% 表示医院没有抗癌药,需要自己去外面买……明明纳入了医保,为什么在医院却买不到?最根本的原因在于,医院对医保费用支出,有严格的管控。医院每年都有一定的医保报销额度,如果超过限额,有可能需要医院或医生买单。可见,动辄几十万的天价药,即便纳入医保报销,恐怕也难以解决 “看病贵” 的问题。三、重疾面前,我们该怎么办?平心而论,得重疾还是一件小概率事件,很多人从来就没有想过自己会得病。而如今,重疾年轻化的趋势越来越明显。几十万的治疗费用,足以让一个普通家庭因病返贫、负债累累,甚至是灾难性的打击。那么,在重疾面前,我们如何更有底气地应对?1、医保:不完美,但必须有毋庸置疑,医保是国家给我们普通老百姓的基础福利,建议人人都要参保。不论你身体情况如何,即使得过癌症,照样能加入。只要按时缴费,就能续保到终身。之前备受关注的深圳罗一笑小朋友,白血病住院花了 20 万,医保直接报了 16 万多,极大地减轻了家庭负担。但是,正因为医保 “广覆盖” 的特点,也决定了它只能提供最基础的保障。医保报销会有很多限制,例如:低于多少钱不报、超出多少钱不报、没在目录内的药品不报……因此,没有医保不行,只有医保也不够。2、商业险:医保的黄金搭档成年人想要获得全面保障,四大险种缺一不可。重疾险、医疗险、定期寿险、意外险,各个险种相辅相成,谁也不能替代谁。我们以本文的罕见病 SMA 为例,看看商业险能起到哪些作用:① 重疾险由于 SMA 是一种遗传病,大多数重疾险都是不赔的,但我们也发现了一些例外情况。比如说:超级玛丽 3 号 Max达尔文 3 号晴天保保超越版……它们在合同条款中有特别注明:(晴天保保合同条款)也就是说, SMA 不受责任免除的限制,万一孩子不幸得病,能正常赔钱。例如买了 50 万就赔 50 万,或多或少能起到一些帮助。② 医疗险大部分医疗险也不保遗传病,但经过地毯式排查,我们也找到能保 SMA 的产品,例如 众安尊享 e 。此外,不少百万医疗险还能报销 “外购药” ,如果医院没有这些药,需要去外面买,同样也能报销。3、公益救助:免费试用新药对于困难家庭,可以向公益基金会求助,审核通过能获得一定的资金赞助。这类信息通常在病友论坛里能找到,也可以向医院、主治医师了解。此外,有些医院或研究所会招募患者参加临床试验,只要符合条件,就可以免费试用新药和定期检查。有需要的朋友,可以搜索 中国临床试验注册中心 ,官网上有很多试验信息。4、定体检:早发现早治疗 大多数疾病都是有预兆的,这就需要我们平时多关注身体,有不适尽早就医。定期体检也很有必要,早发现早治疗。关于各年龄段必做的体检项目,可点击这里了解>>>四、写在最后人生最遗憾的事,不是我没有,而是我本可以 。没有人能预测风险,唯有居安思危,提前备好保障,在大病面前,才能更有尊严和底气。愿健康与你相伴:)
时间:2020-08-24点击:0
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网上买保险靠谱吗?教你这样买保险不踩坑!
现在网购太方便了,一部手机,吃穿用都搞定。就连复杂难懂的保险,动动手指也能轻松投保,像点外卖一样简单。不过,最近发生的一则新闻却让人担忧:互联网保险投诉量 3 年增 7 倍,网上买保险,投保容易理赔难。那么,投诉量为什么会剧增?理赔难的背后真相是什么?今天我们就来一探究竟。主要内容如下:互联网保险,大家都投诉了什么?投诉量这么高,网上保险不靠谱?轻松避坑,网上买保险牢记这两点一、细数网上保险“三宗罪”在银保监会的官网上,曾列出过网上保险常见的投诉原因,下面一一来看。 1、销售误导现在保险业务员不仅卖线下保险,也能卖网上保险。一直以来,他们都是朋友圈最活跃的一群人。但由于业务员水平参差不齐,销售误导也很常见。比如最近正在进行重疾险定义修订,一些代理人就开始趁机炒作,散布不实信息:可以看到,图中宣称原位癌以后不保了,但实际上,原位癌只是没有统一定义,保险公司仍然可以把它列为一种新的轻症,继续保障。另外,图中提到的甲状腺癌等疾病,也和事实不符,如果你想了解真相,可以阅读《重疾险定义更新,这 8 大变化买前必读!》。2、变相搭售 “被投保”很多人遇到过这种情况:买机票时,一不小心就买了航班延误险;买火车票,稍不注意就勾选了旅游意外险。还有一些平台为了获取客户信息,免费赠送保险,但不久后,客户就会接到大量骚扰电话......这些让人反感的操作,自然也引起了更多投诉。3、隐藏健康告知,投保容易理赔难保险也有购买门槛,如果身体状况不符合健康要求,就无法投保。目前网上的很多产品,都会通过弹出页面、加粗字体等方式,提醒大家进行健康告知。但偏偏有少数产品,为了销量 故意隐藏健康告知,或者把它放在不显眼的位置。让客户投保时轻松顺利,理赔时却困难重重,给大家 “投保容易理赔难” 的印象。综合以上 “三宗罪”,也就不难想到,互联网保险的投诉量为什么节节攀升了。二、投诉量剧增,网上保险不靠谱?2019 年,互联网保险的投诉有 1.99 万件,足足比 2016 年翻了 7 倍,投诉量剧增的原因是什么?为了探求真相,我们找到了银保监会的官方数据:可以看到,网上保险在 2015 - 2016 年迎来爆发式增长,而 2016 年的保费收入,恰恰是 2013 年的 8 倍左右。考虑到投保和理赔之间会有延迟,或许近年剧增的投诉量,就是当时爆发式增长遗留的问题。那么投诉量剧增,网上买保险是不是不靠谱?下面接着分析:1、网上保险,理赔难?评价保险靠不靠谱,关键的因素就在于理赔。在 2019 保险理赔年报分析 中,我们曾汇总过 56 家公司的理赔数据,绝大部分公司的获赔率都超过了 97%。而被拒赔的主要原因,是投保时没有如实进行健康告知,和是否在网上购买没有关系。其实,保险的本质就是一纸合同,赔不赔、赔多少,都在合同条款里。互联网只是一个销售渠道,并不会因为在网上买就理赔难。2、网上保险,理赔很麻烦?有朋友会担心,网上买保险没有业务员协助,申请理赔会很麻烦。但其实,为了方便客户,很多公司都开通了便捷理赔通道,比如:官方网站官方 APP微信公众号通过以上渠道,大家只需要拍照上传,或者邮寄材料就可以,这些都要比线下跑网点方便的多。相比之下,线上理赔不仅不麻烦,甚至还要比线下理赔更方便。而且,现在也有越来越多的公司倾向 线上理赔,以 中信保诚 为例,2019 年线上理赔占比甚至高达 99.8%。很多时候,我们线下买的保险,业务员也会引导线上理赔,这也是未来趋势。综合这些能够发现,网上保险并没有不靠谱,不管是获赔率还是理赔过程,都值得大家放心。三、网上买保险,怎样才能不踩坑?网上投保没有专人协助,那应该怎么做,才能避免投诉和纠纷。接下来,我们以百万医疗险为例,手把手教你投保。第 1 步:了解保什么?不保什么?买保险的第一步,就是了解产品。通常在产品介绍页面,我们就能看到具体信息,包括保障详情、理赔案例、常见问题等。你可以从保障详情中,了解产品保什么,如下图:可以看到,这款产品能够报销医疗费。但光看它还不够,还要再结合保险条款确认。一般在宣传页面的底部,就能找到:看条款时,要重点留意这两部分:保险责任:一份保险 保什么,全在保险责任里。比如百万医疗险,就会在条款写明报销住院医疗费等等。责任免除:也就是 不保什么,通常会包括一些违法违规、酒驾吸毒等情况。除此以外,投保须知、特别约定也和保险条款一样重要,需要大家重点留意。第 2 步:看自己能不能买?很多时候,我们 不是在买保险,而是在申请保险。因为想要顺利投保,就必须符合 健康要求。这里以 尊享 e 生 2020 为例,来看下它的健康告知:可以看到,健康告知涉及的内容非常多,如果自己患的疾病有被问到,比如高血压、冠心病等,就不能通过健康告知。这时就需要点击 “部分为是”,进入智能核保或人工核保。如果核保后仍然不能通过,那就无法购买。如果身体状态良好,符合健康告知或者核保通过,就可以顺利投保。这里也提醒下大家,投保后一定记得做好保单管理。如果忽视了,就可能出现忘记缴费等情况,影响自己的保障。总的来说,做好以上两步,在网上买保险时,就能避开绝大多数的坑,不会给以后理赔埋下隐患。四、写在最后近几年,网上的优秀产品一浪接一浪,这也让互联网保险得以飞速发展。与此同时,它也产生了不少问题,投诉量增加就是其中之一。不过回看过去能够发现,互联网保险正变得越来越规范。用发展的眼光看世界,相信今天的问题,不久之后同样会解决。你对互联网保险还有哪些疑问?欢迎留言分享:)
时间:2020-08-25点击:0
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没有工作单位的人怎么交社保?手把手教你2分钟轻松搞定!
今天的社会,挣钱不一定非要上班。地摊摊主、微商、自由摄影师、公众号作者等,都能赚钱养家。但如果不上班,自己该怎么交社保?今天我们分享一个 手机交社保 的方法,两分钟即可轻松搞定。事不宜迟,一起来看吧。 1 、 自己交社保,要交哪些保险?社保包括 养老、医疗、失业、生育、工伤 这 5 种保险,也叫 “五险”。对于上班族来说:会交 职工社保,以上五险都包括,费用由公司出大头,自己交小部分。每月发工资前,就会直接扣除。对于居民来说:可以交 居民社保,包括居民医保和居民养老保险,费用全部自己出。而如果是个体户、自由职业者等人群,既可以交居民社保,也可以交 户籍地 的职工社保。不过自己交职工社保,只会包括医保和养老保险,而且本来由公司承担的费用,也要由自己承担,所以想交钱更少,可以优先选居民社保。这两类社保,交的钱和待遇都不一样,在《自由职业者,这样交社保最划算》的文章中,我们有更详细的分析。除此之外,有些人会找公司代缴社保。但因为自己和公司并没有真实劳动关系,所以可能会存在一些风险。那么,如果想自己交社保,该怎么办理呢?接下来我们继续分析。 2 、手机交社保,两分钟轻松搞定通过微信和支付宝,就可以自己交社保,下面来看具体方法。1、微信交社保以 贵州省 为例,操作步骤如下:步骤 1:从微信的支付页面进入 “城市服务”,选择 “社保”,点击进入后,选择对应的 “社保缴费服务”。 步骤 2 :进入该项服务,填好自己的信息后,点击 “自主缴费”,会弹出缴费信息的页面,选择自己要交的险种,就可以直接交社保了。 除了给自己交,还可以帮别人交,只需填写他人的身份证号和姓名即可,部分地区可能还要人脸识别。另外,一些地方还可以关注 当地社保局公众号 进行缴费,以长沙为例,可以关注 “长沙人社12333” 来办理。一般来说,点击公众号菜单栏的 “服务大厅” 或 “办事大厅”,根据页面提示注册账号,填写信息就能缴纳。2、支付宝交社保除了微信,支付宝也能交社保。以 浙江省 为例,在支付宝首页搜索 “浙江税务社保缴费”,点击进入就能看到 “社保费缴纳” 的页面。 在缴费页面填写对应信息即可,支付宝同样能帮别人交,这里就不再赘述了。总的来说,微信和支付宝都是大家必备的 App,用哪个都很方便。 3 、写在最后国内的城市有 600 多个,我们也很难一一列举各个城市的情况,只能以部分地区为例给大家演示。不过其他地区的朋友,也可以参考以上步骤,并不会有太多差别。
时间:2020-08-25点击:0
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太平洋金福双禄怎么样?有坑吗?
“买保险就买大公司。”很多人初次接触保险,多少都有类似的想法。毕竟自家周围就有分支机构,能经常看到,自然心里觉得更踏实。今天,庆丰保实验室给大家介绍一款重疾险 —— 金福双禄,由大公司太平洋承保。 1 、太平洋金福双禄,保障好不好?金福双禄是太平洋最近的新品,保障上和之前的金福人生很像,这里将两款产品放一起对比下: 直接说结论:相比之前的老产品,新品金福双禄变化很小,只是女性价格稍微便宜了点。金福双禄 有 2 个特色保障: 成人重疾失能额外赔:61 岁前因重疾导致失能,比如不能独立穿衣、吃饭、洗澡等活动,能额外赔 50 万。老年特定重疾额外赔:61 岁及以后,初次罹患老年特定重疾,额外赔 50 万,一共能赔 100 万。 这 10种老年特定重疾,庆丰保实验室整理如下: 可以看到,有不少老年高发的疾病,比如阿尔茨海默病(老年痴呆)、类风湿性关节炎等,在意老年疾病的朋友可以关注下。 总的来说,如果你非常信赖太平洋这个品牌,女性可以考虑下金福双禄,而男性可以考虑之前的金福人生,价格会便宜一点。此外,太平洋还有一个儿童重疾新品—— 金贝优享(点击查看),这款产品在大公司儿童重疾险中,性价比也一般。 2 、大公司重疾,哪款值得买? 线下大公司里,家喻户晓的要数平安、国寿、太平洋、泰康等老七家。我们每家各挑选了一款产品来对比: 直接说结论: 如果追求性价比:常见的大公司里,太平 金生康瑞 价格最便宜,保障属于最基础的配置;不只看以上品牌的话,华夏 常青树特惠版 保障更好,价格还更便宜。如果看重线下服务:表格中的产品,都是最常见的大公司,大家可以根据周围的服务网点来选择。 3 、金福双禄,适合谁买?金福双禄整体保障一般,价格并不便宜,更适合信赖太平洋品牌、且预算较多的朋友考虑。其实和线上产品相比,线下的保险价格往往都更贵一些,如果预算不多,我们还整理了许多性价比更高的产品,感兴趣可以点击《8 月成人重疾榜单》这篇文章。在买保险时遇到任何问题,点击一对一咨询,我们有专业的规划师一对一协助。
时间:2020-08-28点击:0
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理赔需要哪些资料?手把手教你轻松理赔!
一提到保险,很多人就担心交了几十年的保费打水漂最后这也不赔,那也不赔那保险到底赔啥?快速拿到理赔金的秘诀是什么?我们一起看看理赔的真相申请理赔前一定要清楚买的保险都保什么哪些能赔哪些不能赔我们常说的四大险种意外险、医疗险、重疾险、寿险各有各的作用谁也不能代替谁了解了每个险种都赔什么再看看哪些情况下保险公司不能赔看合同里的免责条款即可一般常用的责任免除主要有以下这几种除此之外,各险种还有自己特有的免责条款如果有以下这些情况保险公司不会赔具体能不能赔什么情况下能赔建议仔细看看保险合同如果你已经搞懂了前面这些问题理赔起来就非常简单了只需四步就能搞定很多产品对报案时间有要求比如意外险需要24小时内报案 那具体怎么报案呢?一般有以下4种方式这个非常重要关系着是否能理赔成功最常用的资料有这4种不同的事故类型需要特定的理赔资料比如申请伤残赔付需要伤残等级鉴定书和事故证明资料一般金额较小的事故保险公司简单确认一下几天内就会打款如果有可疑情况比如保额非常高的保险公司就会深入调查这都是正常的调查流程只需积极配合就行保险公司调查完金额小,情况简单的10天内理赔金就能到账情况复杂的最晚30天内也要给结果以上都是比较顺利的情况如果对理赔结果有异议你也可以这样做其实很多理赔纠纷都是沟通不畅引起的误会只要搞清楚理赔范围再按照流程走实际理赔起来并不难///希望今天的科普能消除大家对保险理赔的疑虑也可以收藏以下清单快速get理赔小技巧 这里是《保险放大镜》
时间:2020-08-28点击:0
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2020年医保改革内容有哪些?职工医保最全解读!
上班族都要交 职工医保,但时间长了就会发现,交得多,问题也多:感冒发烧看门诊,1 分钱都不给报;医保卡余额 5 位数,可家人看病,还是得额外掏钱;……好在这些问题,接下来都将解决。上周,医保局发布重磅文件:《关于建立健全职工医保门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》(下称《医保改革》),将影响每一位上班族。我们在反复阅读文件后,梳理了 与你最相关的 3 大变化,今天一起来看看。变化 1:你的医保卡,钱要变少了变化 2:至少 50%,普通门诊也能报变化 3:自己的医保卡,全家都能用变化 1:有损失,医保卡的钱要变少对上班族来说,以后医保还是交一样的钱。不过,每月打进个人账户的钱却要变少了。医保有个人账户和统筹账户,个人账户 就是自己的钱,可以看病买药。统筹账户相当于国家的钱,由国家统一支配。以深圳为例,月薪 1 万,现在每月最多有 500 元进个人账户。但改革后,最多只有 200 元,减少了 60%。具体原因,我们通过一张表格来说明:直接说结论:改革前,公司交的钱有一部分进入个人账户;但改革后,将全部进入统筹账户,不进个人账户了。这是因为《医保改革》中规定:在职员工,进入个人账户的钱要在 缴费基数 的 2% 以内。除此之外,退休人员的个人账户 也将调整,以北京为例:改革前:每月进个人账户的钱,最多是社会平均工资(2019 年是 8847 元)的 4.8%,也就是 424 元。改革后:进入的钱是基本养老金的 2% 左右。基本养老金和个人的缴费年限有关,假设是 5000 元,那每月仅有 100 元进个人账户。从表面来看,不管是在职还是退休,分给大家的钱都变少了,是对大家不利。但其实,少分的钱都进了统筹账户,用来提高门诊保障,让我们看病花更少的钱。具体分析,我们接着往下看。变化 2:提高门诊保障,至少报销50%目前来说,职工医保主要是保 住院,但对于感冒发烧之类的普通门诊,保障非常薄弱。为了更好说明,这里列举一些城市的情况:可以看到,普通门诊的保障,各地都略有不足。北京 虽然能报 70% - 90%,但起付线却要 1800 元,对于感冒发烧等小病,一年要累积 1800 元也并不容易,很多时候仍需自己掏钱。成都、重庆、武汉 等城市,直接不保普通门诊,全得自掏腰包。而这,也是大多数地区的现状。发现问题就要解决,此次《医保改革》就提到, 将普通门诊纳入报销范围,至少报销 50%。医保局统计过 2019 年的数据,参加职工医保的人中,生病看 普通门急诊 的有 18.1 亿人次,而住院仅有 0.6 亿人次。看门诊的情况,远比住院多得多,所以这一政策落实, 对大家会相当实用。除了普通门诊,国家还鼓励将高发的慢性病、特定病,也纳入门诊报销:门诊慢病:高血压、糖尿病、乙肝等;门诊特病:癌症的放化疗、尿毒症的肾透析等。其实,有些城市已经这样做了,比如 苏州、佛山、郑州 等,此次改革则是把政策推广至全国。总的来说,无论是小病小痛,还是高血压等慢性病,报销待遇都能得到全面提高,对我们是个大利好。变化 3:医保卡余额全家共用医保卡余额就是个人账户,它是 “不查不知道,一查吓一跳”。对工作几年的朋友来说,余额 4 位数都极其正常。可惜的是,这些钱只能自己用,要是孩子老人看病买药,还是得额外花钱,空有余额,动弹不得。但改革后,问题就将解决,医保卡余额不仅能给家人看病,还能给家人交居民医保。实际上,这一点在部分地方早有先例:这次改革,则是全国推行余额共用政策,真正实现 一人参保,全家受益。另外也有朋友担心,医保卡借给家人,会不会影响买保险?这个问题,可以拿成都作为参考:如果家人用自己的 个人账户 看病买药,并且提前做好了绑定手续,那就医记录就会记在家人名下,不会影响自己。如果家人直接用自己的医保卡挂号就医,或者没做好绑定,那就会 有影响(点击了解)。目前《医保改革》还未落实,要是当地还没有共用政策,仍然建议大家不要外借。除了以上这些,改革也对个人账户做出了限制:不得再用于体育健身、养生保健等,和医保无关的项目。拿深圳来说,个人账户能用于体检、健身、甚至按摩。而改革后,这种情况也将一去不复返。整体来看,改革虽然削减了一些福利,但目的是 “把钱用在刀刃上”,提高我们的医疗保障。写在最后医保就像一个水池,它的资源有限。而这次改革就是把更多资源,用在真正需要的地方。不过众口难调,每一次改革,都不能让所有人满意。在这我们也做个互动,欢迎大家说出自己的观点。
时间:2020-08-31点击:0
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中国口碑最好的保险公司是哪家?2020最新投诉排行榜出炉!
普罗大众都有这样的心理,买一个不太熟悉的东西之前,都会先选大牌子。保险也是一样的道理,买大公司感觉理赔更靠谱。那么事实又是怎样?大公司 VS 小公司,哪个服务更好更容易赔?今天我们从投诉角度分析,相信你看完心里就有数了。 1 、大公司更靠谱,投诉量更少?买保险,好比雇了个保镖,护你未来几十年的周全。而大公司实力雄厚,品牌响,让人有天然的安全感。那大公司的投诉量会更少吗?来看看 2020 年第二季度投诉量 Top 榜: 由图可见,投诉量前十的几乎都是大公司。以平安、国寿为首的 “老七家” 也赫然在列。 是不是出乎你的意料?不过也不必恐慌,因为 大公司卖得多,投诉量自然也更多。那么,消费者都投诉了什么问题?主要集中在以下两大类:1、销售纠纷保险代理人从业门槛低,而且没有底薪,销售误导实在太常见了。比如说,保底收益明明只有 2% ,业务却硬要夸大成 5.5%;买的时候说这保险年年能生金蛋,保值增值,可几年后去取钱,发现是亏的......2、理赔纠纷理赔纠纷的重灾区是车险,主要是损失额确定的问题。车险能否顺利理赔,发生事故后的处理流程很重要,我在《一文读懂车险》中介绍过,感兴趣的朋友可以看看。 2 、大公司 VS 小公司,谁的投诉多?大公司业务量大,投诉量自然就多,为了公平对比,银保监会用了以下 3 个指标:万张保单投诉量亿元保费投诉量万人次投诉量其中,“万张保单投诉量” 最具代表性,意思是每卖 1 万张保单,收到多少投诉。下面,我们就用这个指标来分析下:哪些公司投诉最多?1、 人身险公司我们平时买的重疾险、医疗险、寿险、意外险,大都来源于人身险公司。以下是人身险公司最新的投诉量统计:特别提醒:下表的排名越后,表现越好,标红色的为常见大公司。由表可见,大公司虽然投诉量多,但 “万张保单投诉量” 并不高,整体表现优异。其中,国寿以 “每万张保单只有 0.05 件投诉” 的好成绩名列前茅,而平安、新华相对差一些,但相比 2019 年降低了不少。小公司的整体表现也很优秀。像珠江人寿每万张保单仅有 0.02 件投诉,表现比国寿还好。总的来说,大小公司的投诉量,差别并不是很大。2、 常见财险公司除了人身险公司,一些常见的财产险公司也很多人关注。比如,目前市面上很火的众安的 尊享 e 生 2020,泰康的 微医保,这些保险公司的投诉多吗? 直接说结论: 2020 年第二季度财险公司的平均水平是:每万张保单的投诉量不到 0.5 件,而泰康、人保、众安接近为 0 ,表现优异。因此,不论是大公司还是小公司,都没必要担心投诉情况,平常心看待就好。 3 、写在最后无论哪个行业,只要有人在的地方,都不可能做到零投诉。保险公司的投诉情况,可以是买保险时的参考,但还不至于成为选择的 “绊脚石”。 如果你在买保险时遇到任何问题,点击预约咨询,我们有专业的规划师一对一协助。
时间:2020-09-01点击:0
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买房子需要注意什么?2020最全买房攻略来了!
中国人似乎天生对房子感兴趣,很多人生大事都会和房子扯上关系:城市的生活多姿多彩,发展机会多,出来打拼的年轻人,谁不希望在城市安个家?谈婚论嫁,丈母娘是一道绕不过去的坎。如果没房,怎么敢把闺女交给你?孩子的教育,是家长的头等大事。在名校旁边买套房,能让孩子赢在起跑线吗?辛辛苦苦存了一笔钱,买房是好的投资吗?年轻时多买几套房,以后养老靠谱吗?2020 年是不平凡的一年,疫情过后,各大行业还没完全走出阴霾,而房地产却略有回暖。最新的统计数据显示,全国房价再次出现普涨情况,随之而来的,是新一轮的限购政策……那么,2020 年到底要不要买房?房子怎么买才不踩坑?今天「 你好 club 」就用万字长文,来聊透 “买房” 这个话题,主要内容如下:2020 年,是买房的好时机吗?如何买对人生中的第一套房?想改善生活,置换房怎么选?投资房怎么选,才能赚得更多?如何选对学位房,让孩子赢在起跑线?由于文章很长,你可以选择自己感兴趣的部分阅读,或者先收藏再看 :)一、2020年是买房的好时机吗?如果回到十年前,有什么办法可以成为一名富人?答案非常简单粗暴,买房、借钱买房、借钱买多套房。那站在 2020 年这个时间节点,现在是买房的好时机吗?十年后的房价又是一番什么景象?相信对大多数人来说,这都是一个纠结的问题。支持买房的观点有很多:从 2016 年开始,我国房市已经调整了快 4 年,价格泡沫消化得差不多了。目前,房价已经没多少下跌的空间,顶多是等待反弹的时间长一点还是短一点。而且疫情之下,全球央行都在放水,我国 “货币供应量 M2” 增速重回 10% 以上:一方面,贷款变容易了,肯定有不少资金流入房地产;另一方面,投资者担心货币贬值,就更会想办法借钱买房。在国家统计局 8 月 14 日公布的数据中,全国 70 个大中城市的房价出现 普涨情况(数字大于 100):如图所示,7 月份全国 70 个大中城市的房价,有 59 个对比 6 月上涨,62 个对比 2019 年 7 月上涨。甚至有不少专家喊出,“今年房价是未来五年的最低位,且买且珍惜”。反对买房的观点也不少:全球累计确诊新冠人数已经超过 2500 万,现存确诊接近 700 万,全球经济还处于回血阶段。经济不好、失业变多、收入下降,现在的基本面根本无法支撑房价上涨。在刚过去的 7 月份,深圳、杭州、南京等地出台新一轮的 限购政策,我国 “房住不炒” 的基调并没有改变。7 月 15 日,深圳公布了最新的限购政策 “深八条”。其中要求,深户要落户满3年、且社保/个税交满 3 年,非深户社保/个税交满 5 年,这样才有资格买房……其实,每笔交易都同时有买方和卖方,市场永远有人看涨,也永远有人看跌。现在是不是买房的最佳时刻?恐怕没有人能给你 100% 准确的回答。“穷人” 总想抄答案,随波逐流,而 “富人” 坚持独立思考,并且愿意为自己的行动负责。如果你本来就有买房计划,有能力拿出首付,也有充足的还款能力,那么我们接下来,就按刚需房、置换房、投资房、学位房,分别讲清楚购买的技巧。二、如何买对人生中的第一套房?中国人向来有 “恋房情结”,毫不夸张地说,有房子才有完整的家。但对于刚需来说,要在最没经验的年纪,做最重要的决定,如何才能买对人生中的第一套房?1、买房怎么选择最佳地段?李嘉诚说:“决定房地产价值的因素,第一是地段,第二是地段,第三还是地段。”良好的地段,上下班交通方便,各种生活配套应有尽有,幸福指数远超平均水平。为了方便大家,我们总结了一个快速判断表:直接说结论:不同人对地段的要求不一样,上班族可能更关注交通,宝妈宝爸可能更关心学校配套,你可以根据自己的实际情况来挑选。在 8 月的「 你好Club 」活动中,一位读者 @Jenny 跟我们分享了 挑选地段的教训:她在 2017 年买了广州郊区的二手房,当时觉得价格便宜、环境安静,而且终于有一套属于自己的房子,兴奋了好一阵子,但住下来却越来越后悔……由于在天河区的 CBD 上班,每天早早就得起床,走路加地铁要一个半小时,感觉生命都浪费在路上。而且房子周边都是农村,连大一点的商场都没有,平时想买点东西都要往市区跑,非常不方便。最麻烦的是,附近的学校都不怎么样,儿子还有 3 年就要上小学了,每次一想起这件事就觉得头疼……“我真是肠子都悔青了。”这句话她在分享中反复说过很多遍,希望大家看完后,对地段挑选有更深刻的理解。2、什么样的房子更好住?除了要找到合适的地段,同一个小区里每套房子的楼层、户型、朝向都不一样。哪种房子住起来会更舒适?我们同样总结了一份挑选要点:下面我们逐项说说:① 户型怎么选?想知道什么户型是好的,可以先看看什么是不好的。网上有一篇爆文叫做 “史上十大奇葩户型” ,相信你一辈子都想象不到,房子还能建成这样?奇葩 1:跑道户型奇葩 2:虎口户型奇葩 3:高跟鞋户型上面这些户型,要么长得 “又长又窄”、“三尖八角”,连家具都不知道往哪里放;要么寓意不好,像虎口、跑路,听起来就让人不舒服,住起来就更加让人别扭。其实一个好户型,最重要的是方方正正,就像下面这样:特别是在寸金尺土的一线城市,房子可能不会很大,一个方正的户型可以把面积充分利用好。另外户型的 功能分区 也要合理,避免出现从主卧上个厕所要横穿整个客厅、餐厅正对着厕所等情况。② 朝向怎么选?一般来说,南北通透是最好的。也就是说,南北都有窗户或者阳台,能够保证空气对流。当然南北通透的房子也是最抢手的,如果买不到,朝南、朝东南、朝东,也是比较好的选择。如果再加上一个大大的落地窗,阳光照进房间来会非常敞亮,让人心情舒畅。其次是 西南,不过夏天的时候西晒比较厉害,房子会感觉热一些。最次是 朝北,采光最差,冬天阴冷,能不选就不要选。③ 楼层怎么选?我们都知道,一样的房子,不同的楼层,价格可以相差好几万。而楼层的选择,可以从几个方面来考虑:高楼层的好处,主要是采光好、视野开阔、安静,不过如果是顶层,要注意夏天暴晒和雨天漏水。如果楼层太高,首先要重点关注 消防,毕竟消防车的救援高度也是有限的。其次要关注 梯户比,如果电梯太少,早上赶上班就只能干焦急。如果家里有老人,可能低楼层会更方便。万一电梯坏了,即便是年轻人,爬几十层楼也会吃不消。④ 装修怎么选?在选房的过程中,装修也是让人纠结的地方。我们来对比两种情况:直接说结论:如果想方便:精装房更加省心,买几件家具电器就可以拎包入住,适合工作繁忙的上班族。不过装修风格和质量很难控制。如果要求比较高:毛坯房想怎么装就怎么装,不过装修的过程一点都不比买房轻松,非常耗时耗力。另外,精装房的总价也会更高。好处是装修钱可以顺便一起贷款,坏处是首付也要多一些。⑤ 小区环境怎么选?第一次买房的人很容易忽略这点,我们的房子不是独栋别墅,楼盘的小区环境同样重要。一个良好的小区环境,最好有 充足的绿化和娱乐健身设施,想想如果你家楼下就是一个小型公园,幸福感会加分不少。挑房的时候还要尽量 避开噪音源,例如停车场出入口、主干道旁边等。最后一点就是 物业服务,经历过新冠疫情之后,相信大家都知道物业管理有多重要。3、手头紧,如何贷款最省钱?刚需一般手头都比较紧,如何攒首付、如何贷款最省钱,都必须提前做好功课。关于如何理财攒房子的首付,可以参考「 你好 Club 」上一期万字长文《手把手教你基金定投》。今天我们带你掌握房贷的技巧:① 哪种贷款最划算?银行的房贷主要分为两种,它们的差别如下:其实,银行对房贷的要求并不高,因为房子就是很好的抵押物。只要你的信用卡有按时还款,信用记录良好,而且 工作收入稳定,任何人都能申请。两种贷款最主要的差别是 利率 不一样。以首套房、贷款 100 万、30 年还款为例:商业贷款的利率大约是 5.4%,每月需要还 5615 元;公积金贷款利率是 3.75%,每月还款 4631 元,两者足足相差 1000 元。公积金贷款非常优惠,但不是所有人都能贷。以深圳为例:申请公积金贷款之前,至少要缴满 6 个月公积金。而且它的 贷款额度是有限的,比如深圳最多只能按公积金账户余额的 14 倍来贷款,并且单人不能超过 50 万,夫妻双方不能超过 90 万。如果你想买一套 200 万的房子,首付 60 万,公积金贷款 50 万,剩下的 90 万就要办理商业贷款。这种情况也就是所谓的 “组合贷款”。② 怎样还款最省钱?第一次贷款很容易搞蒙,除了房贷有两种,还款方式也有两种:等额本息:每个月还款总额一样,包含本来和利息。等额本金:每个月还的本金一样,利息逐渐减少。这里以贷款 100 万,30 年还款为例,看看怎样还款更划算?直接说结论:等额本金更划算:总利息可以少交 20 万,但前期每月多还 1000 多块,压力非常大。等额本息更适合普通人:每月还款一样,简单易记,年轻时少还一点,相对更加轻松。不过 30 年下来,总利息都超过本金了。两种方式没有绝对的好坏,如果你不想给银行交那么多利息,平时也没什么理财渠道,那选择等额本金就好。如果你不想把自己逼得太紧,选择等额本息也未尝不可。每月多出来的钱,还可以用来进修自己,或者学习理财。③ 如何使用房贷计算器?现在买房和贷款都是抢着来的,你没想清楚就下一个先来,如果你去过售楼部,相信会对那种紧张气氛印象深刻。所以「 你好 Club 」建议你提前做好准备,例如学会使用“房贷计算器”。这个小工具非常好用,上面的还款金额就是这样算出来的。在百度或微信,随便搜索就能找到很多。使用方法也非常简单,选好贷款类型,填好金额和利率,点击计算就可以了。注意图中有一个地方叫 “LPR”,它相当于以前的基准利率,各家银行在 LPR 的基础上加 “基点”,才是我们最终的贷款利率。房贷计算器还可以查看,总还款金额和每月还款情况:计算这些数据,除了为了心里有数,也可以看到某一年的剩余本金是多少,为 提前还款 做准备。建议大家都去动手试一试,贷款前就先自己算清楚。④ 常见问题答疑年轻人一般都没办过贷款,对自己不熟悉的东西,免不了会担心踩坑。这里也为大家整理了一些常见疑问:Q:每家银行的贷款利率都是一样的吗?A:不是的。建议问问楼盘销售,和哪些银行有合作,然后看看哪家利率最低。不过也不能只看利率,因为有些银行可能会没有贷款额度。如果你着急收楼,利率高一点也得接受。Q:贷款年限选多少年最好?A:一般建议按 最长年限 来选,例如 30 年就很多人选。在通货膨胀的情况下,以后你的收入增加了,就会觉得还款会越来越轻松。而且通过拉长还款期限,每月少还一些,省下来的钱还可以用来进修,或者学习理财。Q:银行说我还款能力不够,怎么办?A:年轻人收入相对不高,如果还款能力不够,可以 增加父母或者配偶作为共同还款人。你每月还款的金额,不能超过几个人总收入的 50%。Q:房贷利率是几十年固定不变的吗?A:贷款合同签订后,房贷利率一般每年调整一次,具体要看合同怎么写。对房贷来说,银行不会采用固定利率,因为几十年后的经济无法预测,万一银行收的利息还不够成本,那就亏大了。Q:房贷要不要提前还款?A:房贷基本上是我们这辈子能借到的最便宜的钱,如果你善于理财,那就可以拿钱生钱,没必要提前还但如果你手头上有一笔闲钱,也不知道要干嘛,提前还款也是可以的,起码利息可以少交一点。提前还款一般要 额外收手续费,具体可以咨询银行。4、买房还需要支付哪些费用?平时出去吃饭,除了饭菜要收钱,饭店还会额外收我们 “茶位费”、“服务费” 等等,其实买房也是一样的。除了房子的价格,你还要多准备几笔钱。以总价 100 万、80 平米的房子为例:由此可见,房子并不是明码实价,表面上是 100 万,实际上你要交的钱超过 103 万。还好这些钱不需要你一次性交,如果你买的是一手房,从买房到交房一般都有 1 年以上的时间,可以让你先缓一缓。5、买一手房还需要注意什么?房子是我们最贵重的财产,买房的一些细节也不能掉以轻心。这里举几个常见注意事项:① 确认五证齐全国家规定,开发商要卖房,必须五证齐全。具体包括:国有土地使用证建设用地规划许可证建设工程规划许可证建设工程施工许可证商品房销售(预售)许可证这些证书一般会挂在售楼部显眼的地方,如果没找到,可以问销售拿来看看。② 区分订金和定金两种金只有一字之差,听着都差不多,但却完全不是一回事。看房的时候,销售都会怂恿我们交钱,订金是可以随时退的,而一旦转为定金就不能退了。如果没有考虑清楚,千万不要随便交定金。③ 买房送面积?在计算房价时,房子的阳台、入户花园、飘窗等,都只按一半面积计算,另一半相当于是 “送” 的。这是一种很常见的促销手法,其实羊毛出在羊身上,只要房子每平米的单价提高一点,开发商想怎么送就怎么送。④ 买房送车位?开发商送的车位,分为 产权车位 和 车位使用权。产权车位签的是《购房合同》,将来有房产证,可以自由买卖。而车位使用权签的是《租赁协议》,等于长期租给你,无法自由买卖。6、买二手房需要注意什么?一手房是跟开发商买的,而二手房都是跟私人购买,需要注意的地方也有所不同。① 核实房子到底是谁的?最直接的方法就是看《房产证》,上面写的 产权人 是谁?如果这套房子有几个产权人,那么需要所有人同意才能出售。如果对方已婚,还要看看是不是夫妻共同财产。对于婚前财产,一个人签字就能出售;而对于婚后财产,夫妻双方都要到场签字。除了房产证,我们还要去房管局 “查册”。这份资料相当于房子的 “身份证”,不但可以看到产权人,还能看到有没有 银行抵押,有没有被 法院查封。如果业主不配合查册,那么就要小心了,房子可能有问题。② 卖家户口迁出了吗?原业主的户口不迁出,新业主是无法迁入的。在签合同前就要问清楚,卖家户口有没有迁出?什么时候迁出?③ 房子有无租约?如果房租合同还没有到期,租客就有权继续住在房子里。所以买房前,就要让卖家把租约处理掉。千万不要欢欢喜喜买套房,结果发现自己还住不进去。④ 做好交易资金托管房子动辄就是几十万,所以资金的安全性一定不能掉以轻心。像卖家卷款跑路、房子被查封过不了户……这些情况都时有发生。因此,不要为了省一点费用铤而走险。很多中介都能帮你办理资金托管,在房子办好过户前,先把钱放在银行的监管账户,千万不要直接把钱给卖家。以上这些就是「 你好Club 」为大家总结的刚需房购买攻略。很多刚需都是掏空家里 6 个钱包才凑够买房钱,希望这份攻略能帮你少走弯路,一次性就买对。三、想改善生活,置换房怎么选?大多数人的第一套房子或多或少都有些遗憾,想着等日后攒够钱了,再换套好的。换房子的理由因人而异,比如想要更大的房子、更好的地段、更好的学校……那么,置换房又有什么技巧呢?1、先买还是先卖?这里跟大家分享一个 “置换房子,钱房两空”的 案例:李姐一家四口住在 5 楼,考虑到婆婆行动不便,于是找到中介,想换套 1 楼的房子。中介让李姐签了两份合同,买和卖同时进行,声称这样能更快住上新房子,自己也操作过很多次,完全没问题。没过几天,李姐就看中 1 套房子并且交了定金,中介也很勤奋,天天带人来看李姐的房子,很快就找到意向买家。不过后来,买李姐房子的人反悔了,既没交定金也没签合同。后来,中介非但没有把李姐的房子卖出去,还辞职消失了。李姐没收到卖房的钱,自然也付不起 1 楼的首付。最终被 1 楼的房主起诉毁约,赔了 30 多万违约金…现实中,还有很多像李姐这样遭遇的人。资金不足的情况下,最保险的方法是 先卖后买:先保证自己的旧房子能卖出去,签了合同、收到首付款、完成房贷审批,然后再去买新房 ,否则很容易落得 “钱房两空”。此外,中介的话不能完全相信,你认为有问题的地方,一定要 把口头承诺落实到合同上。2、房子如何卖出高价?置换房,不仅要和卖家讨价还价,争取更多的优惠;还得和买家打心理战,守住底价的同时,尽量卖出高价。那么,自己的旧房子,怎样才能卖更多钱呢?① 打扮好看的卖相这是一个看颜值的时代,美女通常会受到更好的待遇。所以,房子就像待嫁的姑娘,要想高嫁,相亲前就得好好装扮。如果房子脏乱差,看房的人第一眼就 pass 掉了。卖房前,打扫干净是基础,其次还要花点心思去包装。比如把墙漆重刷一遍,换一下灯和窗帘,房间就焕然一新了。这些花几千块就能搞定,房子多卖几万不成问题,何乐而不为呢?此外,带家电家具通常是加分项,但如果家具太老破旧,那会减分,宁愿不要。总之,想要房子多卖点钱,就得花点心思。如果买家一看房,就有一种立马入住的冲动,那你就赢了。② 利用从众心理大家应该都听说过 “羊群效应”,喜茶在刚开业的时候,雇人在门口排队,刻意制造一种很热闹很抢手的氛围。其实,卖房也是同样的道理。你可以将看房的人安排在同一时间,营造出房子很抢手的氛围。电视剧《蜗居》的女主角海萍和老公去买房时,就遇到很多中介找的托儿。另外,小区楼下这么多中介,记得把房源都挂上。让更多人来看房,竞价者才会多,你才能找到出价最高的人。③ 做好形象管理有时候,细节决定成败。没经验的人卖房,通常都会忽略这一点, 打造良好的个人形象。回想一下你自己买房的时候,绝对不会找一个邋遢的销售,因为你从心底里就觉得这人不靠谱。越高端的楼盘,销售的穿着打扮就越有气质。现在,你就是自己房子的销售。当你出现在看房客面前,穿戴整洁、精神有气质,这样才会给人留下一个好印象。别人也更乐意跟你沟通房子的细节。④ 想一个高大上的卖房理由为什么要卖房?这是多数看房客会问到的问题。这时候,可以适当美化一下理由 。例如家里小孩考上好的学校要过去陪读,工作升职被调去别的城市等等。暗示这套房子会带来好运,这是一个 加分项。但如果你说急需用钱之类的理由,那么对方势必会狠狠砍价。虽然这样做不够诚实,但是这种 “white lie” 也不会损害对方的利益,属于无伤大雅。置换房的技巧就讲到这里,能换房的都不是第一次买房了,相对刚需来说,经验也会更丰富一些。如果你有更好的经验,也欢迎在底下留言分享 :)下面「 你好Club 」继续为大家讲解投资房。四、投资房怎么选,才能赚得更多?如果你问 2020 年最火的投资品种是什么,那答案一定是股市。特别是创业板指数,已经从年初的 1800 点,涨到现在的 2800 点,升值 55%!但正如我们在《手把手教你基金定投》中说过,做投资一定要有 逆向思维:中国股市向来是 “牛短熊长”,如果未来牛市结束,天量的资金又将奔向何方?房地产会不会是一个机会?虽然我们无法预测未来,但机会总是青睐有准备的人。下面我们就来了解下:投资房要怎么选,才能赚得更多?1、投资房怎么选城市?有人说,投资房地产等于投资城市的股票,要想涨得快,先要选中基本面好的城市。虽然很多城市都有限购,但只要提前准备,还是有变通方法的。比如我们有位同事,户口在佛山,社保在深圳,两个地方都有购房资格……那么,如何挑选一个适合投资的城市呢?关键 1:经济发展要好房价的涨跌,底层逻辑还是 供给和需求。要想一个城市的购房需求旺盛,首先就要 经济发展好,大家的收入高。毕竟,没有购买力的需求,只是美好的愿望而已。根据最新数据,深圳的上市公司数量已经超过 300 家,仅次于北京。像华为、腾讯、平安、招行等都是深圳的知名企业,他们的员工收入也比全国平均水平高出一大截。目前,深圳的房价已经全国第一。毫不夸张地说,经济是房价上涨最重要的基本面。当然,也不是说所有人都要来深圳买房。大家可以参考每年的 “全国城市 GDP 排行榜”,一二线城市的经济发展相对会更好。关键 2:人口不断增多经济发展好,决定大家有没有钱买房,人口不断流入,决定有钱买房的人多不多。两者相辅相成,共同影响需求。2019 年人口增长前十的城市如下:很明显,这些城市都是经济发展比较好的。好的经济会不断吸引年轻的优秀的人才,这样才有持续的购买力。如果你要投资房产,可以优先考虑这种城市。其他城市的人口流入情况,可以通过当地统计局官网查询。关键 3:土地供应不足要预估房价走势,单看需求还不行,我们还要看供给:一座城市的土地供应,会逐渐演变成房屋供应,当土地供不应求时,就会带动房价上涨。从 2015 到 2018 年,深圳常住人口增加了 200 多万,在 2019 年更是成为人口流入第二多的城市。而深圳的土地供应却很紧张,它的面积还不到上海和广州的三分之一。地少人多,购房需求量又大,最终导致供不应求,房价暴涨。当然话又说回来,房地产也不能只看供给和需求,因为它并不是一个完全开放的市场。目前,全国多个城市都有限购,有时候你看中也不一定能买。建议你更多地参考上面的思路,在分析自己所在城市的时候,也可以用到。授人以鱼,不如授人以渔,这也是「 你好 Club 」 一直以来的理念。2、投资什么样的房子涨价快?投资一定要学会换位思考,我们自己买房的时候,最看重的就是地段。其实买投资房也是一样,选对地段已经成功了 50%。那么,什么样的地段最能升值?前面已经分享过刚需房的地段挑选方法,这里再分享一个实操技巧:看控规图。所谓控规,就是政府对城市的规划,各个地块打算用来干什么。这份文件一般在 当地国土局的官网 就能找到。例如下面这张图:我们可以看到,每个地块的颜色都不一样,对于投资买房,主要看 黄色和红色区域 就可以了。黄色:代表居住用地红色:代表商业用地如果黄色集中,且周边没什么红色,那么这是一个住宅区;如果红色比较多,代表这一块写字楼多,商业发展得好,能提供大量的工作岗位。大家都喜欢在公司附近租房和买房,那么这个地方的租金和房价,都会有一个很好的趋势。之前也有一位上海的读者 @Sofia 跟我们分享,她家附近已经不批居住用地了,新建的都是超高层甲级写字楼,房子根本就不愁租,房价也在逐年上涨。因此在选房时,商业用地的占比 也是一个重要的参考指标。不过,这个方法非常考验政府的规划能力,也有一些城市的 CBD 喊了很多年都没建起来。因此,看控规选房也不是稳赚不赔的。还是那句话,学习思路更重要。3、投资房要避开哪些坑?每枚硬币都有正反两面,除了要知道哪些房子升值快,我们还要知道哪些房子最好不要碰。避坑 1:没有学区的老破旧老破旧的房子,不但房龄大、日久失修、没有电梯,而且没有物业、卫生环境差、人流也复杂。这种房子虽然便宜,但是没有什么投资价值。除非是名校学区房,否则直接 Pass。避坑 2:远郊盘郊区的自然环境肯定比市中心好,但各种配套设施都不是很成熟,无论上班还是娱乐,都非常不方便。除非后续会修地铁,或者城市发展区域改变,要不然就尽量不要选,你自己不喜欢住,愿意接手的人也肯定少一些。避坑 3:价格过分便宜的如果一个区域已经比较成熟,但区域内有价格特别低的房子,一定要谨慎投资。因为一分钱一分货,便宜肯定有便宜的原因。比如有些房子发生过命案,业主只好把房价压得很低。这种房子要么暴赚,要么烂在手里,普通人还是敬而远之吧。4、投资房的收益怎么算?投资房的收益分为两部分,一个是租金,另一个是买卖差价。租金回报率 = 月租金 × 12 / 总房价比如说,你花 100 万买了一套房子,每个月能收 3000 租金,那么租金回报率就是 3.6%。具体的租金水平,你可以上各种中介 APP 看看,例如贝壳、安居客、蘑菇租房等等。租金回报率不能孤立来看,因为资金是有 “机会成本” 的,同样的 100 万,你可以用来买房,也可以买理财产品。如果理财产品的收益比 3.6% 高,那买房就显得不太划算了,因为买卖房子的手续非常麻烦,而理财产品相对省心很多。当然,大部分人投资房子并不是为了收租金,大家更看重的是房子的升值。总价 100 万的房子,自己出 30 万首付,贷款 70 万,如果房价涨到 150 万,相当于我们用 30 万赚了 50 万,收益率 167%!这只是一种粗略的算法,如果你想算得更精确,需要用到 IRR 工具。具体使用方法,可以关注我们的矩阵号「 庆丰保 」,回复关键字 “IRR”。在过去十年,不少人就是通过不断地买房卖房,积累了巨额财富,实现了阶级的跃迁。未来十年,房地产投资又将改变多少人的命运?我们拭目以待。五、想读名校,学位房怎么选?中国的房地产市场,总有一群 “神奇物种”,它们就是千金难买的 名校学位房。即使房子老破旧,仍有不少家长去疯抢,为的就是给小孩上个牛逼点的学校,赢在起跑线上。今天也和大家分享一些挑选要点:1、学位房 VS 学区房,别傻傻分不清不管是哪里的房,只要和名校挂上钩,房子的价位立马就会上一个台阶。学区房和学位房听上去差不多,但其实不是一回事:学区房:教育局按片区划分,小区属于哪些学校,子女符合规定就能到入读。学位房:开发商与学校合作,符合条件的业主,其子女能优先入读指定学校。简单来说,学位房的入学资格更加明确,价值自然也更高。那么,学位房该怎么买?又有哪些需要避开的坑?2、首要任务:选中心仪学校古有孟母为子三迁,今有愿意为孩子的优质教育砸上数百万的家长。北京一个 10m² 的「过道学位房」,根本不能住,就可以挂牌叫价 150 万。与其说买学位房,还不如说给小孩买一张上学的进门卡。因此,学校牛不牛逼,排名靠不靠前,是你买学位房最核心的挑选要素。教育局官方一般不会给学校排名,怕引起家长学生的焦虑。但可以根据该区域各学校历年的成绩分数线作出判断。像深圳民间一直有这种说法:读深圳十大高中,上全国一本高校。只要你的孩子入读这些高中,就意味着半只脚踏进一本学校的大门。不过,名校旁边的房价势必高出好几倍。深圳罗湖区重点小学学位房,面积约 45 平米,房龄超 20 年,报价 400 多万。而同样的价格能在郊区买个 110 平米的大新房。因此也有人说,现在的教育不是考学生能力,而是考家长的经济实力。3、买学位房,这 3 点要注意!学位房被称为 “最刚的刚需、最稀缺的资源”,一线城市的优质学位房动辄几百上千万。那么,购买学位房需要注意什么?我们整理出以下 3 点,不知道可能会吃大亏。① 提早入手准备三四月份是学位房最火爆的时候,房价通常被抬得最高。因此,建议大家错开高峰期,提前几个月就要做好入手准备。如果等到四月底才买,房子可能早被抢光,小孩也可能错过五月最早的那一批招生。此外,有些学校对 买房时间 是有要求的。广州番禺区:小孩入户的房产,需满一年以上。深圳:采取积分入学,最好提前几年买好学位房。总之,为了保证小孩顺利上学,你越提前准备越保险。② 学位是否被锁定?如果学位被原业主的孩子锁定,你的孩子就无法在该学校上学。根据学校和地区政策不同,有锁定 3 年、 6 年的,也有锁定 9 年的。为了保险起见,买学位房前,你需要到学校实地确认,并查看原业主户口是否已迁走,原业主小孩是否已经毕业。③ 面积是否买小了?有些地区或学校,会再设置一道门槛:房子面积符合要求,小孩才能入学。比如广州越秀区出台,房产证面积少于 30 平,无法享受划分学位。虽然有种嫌贫爱富的作风,但重点学校人人都想挤进去,名额供不应求,也是无奈之举。4、两大风险,不容忽视!在过去,学位房往往被认为是“风险低、增值空间大”的好产品。其实,它的风险也不容忽视:风险 1:学位地段可能调整一些公办学校的招生范围,每年都会或多或少进行调整。这也意味着,家长花大价钱买到手的名校学位房,有可能会打水漂。像之前闹的沸沸扬扬的深圳龙华网红盘壹城中心,开盘时开发商承诺“买房送名校学位”,但后来学位名额超标,壹城中心的小孩无法全部就读,有的可能要被分流到其他学校。类似的事件屡见不鲜,这也是购房者需要注意的一点。风险2:学校排名下滑买学位房就像炒股,最重要的是判断趋势。有些学校是潜力股,过去不咋地,但越办越牛。也有些学校就像地雷股,曾经不可一世,如今黯淡无光。如果不幸遇到学校排名下滑,不仅影响孩子的升学,而且房子日后转卖也比较难。因此买学位房前,可以实地走访往届学生和家长,多方面打探一下学校的口碑。名校对孩子成长的作用是毋容置疑的,但万一进不了名校,也不意味着孩子接受不到良好的教育。俞敏洪曾说:学校教育只占教育的 30%,剩下 60% 是家庭教育,10% 是社会教育。由此可见,良好的家庭教育也不能忽视。是否能上名校,咱们尽力而为就好。六、后记有人说,买房子跟找对象一样,没有百分百完美的。你每设定一个要求,候选的房子就被筛掉一批。如果条条框框太多,就极难遇到称心如意的。所以也有人说,买房有时候也是一种妥协。但无论如何,拥有一套属于自己的房子,能让人更有幸福感和安全感。希望今天分享的干货,能真正帮到你们。
时间:2020-09-02点击:0
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深圳专属医疗险有哪些优点与不足?适合哪些人买?
前不久,深圳刚迎来改革开放 40 年的生日,生日欢庆之时,政府也给大家带来一份特别礼物 —— 深圳专属医疗险(下称 “专属医疗险”)。它和百万医疗险类似,最高报销 300 万医药费,而且 不限年龄、不限职业、刷医保卡就能买。那么这款产品 保障怎么样?到底值不值得买?今天我们就来详细分析,深圳的朋友一定要看! 1 、深圳专属医疗险,这3点值得关注在专属医疗险的宣传页面,就提到要 “让利于民”。实际上,它也确实给大家带来了实惠,主要体现在三大优势上:优势 1:投保宽松,不限年龄职业专属医疗险没有太多 “条条框框” ,投保非常宽松:不限年龄:上至 100 岁老人,下至 0 岁孩子,都能顺利投保;不限职业:即便是消防员、刑警之类的高危职业,也可以正常购买;健康告知宽松:只要投保前没有以下八类疾病,就能直接通过健康告知。优点 2:价格实惠不管多大年纪,买这款产品的 保费都完全一样。要是孩子或老人买,价格还会比百万医疗险便宜很多。具体情况,我们也做了个对比表:可以看到:如果是 60 岁老人,投保 尊享 e 生 2020 需要 1676 元,而专属医疗险仅需 365 元,便宜了近 80% 。不过,如果是二三十岁的年轻人买,还是百万医疗更便宜。优点 3:能刷医保卡投保如果医保卡余额超过 6388 元,就可以用 超出部分 交保费。要是家人也有参加深圳医保,那还可以给他们买。不过购买时也有限制:总保费不能超过医保卡余额的 30% 或 1.2 万。整体来看,这款产品的优点非常明显。但凡事不能只看好,不看坏。下面我们再结合它的保障,看看它有哪些不足。 2 、深圳专属医疗险,保障好不好?专属医疗险由国寿、平安等 14 家保险公司承保,投保时可以任意选择一家,无论选哪家,保障都一模一样。它的具体保障情况,我们整理成了表格,同时为方便了解,也加入一款百万医疗险作为对比:可以看到:深圳专属医疗险,主要可以报销 住院医疗费 和 特定药品费。扣除相应免赔额后,就能 100% 报销。除此之外,还有质子重离子、癌症放化疗津贴的保障。不过,虽然看起来保障很多,但它和百万医疗相比,仍有几点明显不足:不足 1:100% 报销有前提虽然专属医疗险有写明,各项费用都能 100 % 报销,但它必须经过深圳医保和深圳 30 元大病补充医疗险的报销。如果未经医保报销:住院费只能报 60%。如果未经 30 元大病医疗险报销:社保内的住院费只能报销 30%。 所以想投保这款产品,一定记得参加 深圳医保和 30 元大病医疗险(点击查看测评)。不足 2:每项保障都有 1 万免赔额大多数百万医疗只有 1 万免赔额。而专属医疗险,却将 总的医疗费 分成三块,每块都有 1 万免赔,加起来 相当于有 3 万免赔额。为了让大家更好理解,我们通过一个案例来说明:深圳的李先生不幸罹患肺癌,看病住院一共花费 42 万,其中:社保内住院 15 万;社保外住院 15 万;抗癌特效药 12 万(属于 补充特定药品费 的范围内)。如果他投保专属医疗险,以上三项都会扣除 1 万免赔,之后再 100% 报销。最后报销 39 万,自己仍要花 3 万。而如果他投保 尊享 e 生 2020 这类百万医疗,罹患癌症 0 免赔,42 万可以全部报销,不用自己再掏钱。不足 3:续保条件差续保是医疗险的重中之重,续保条件不好,以后就可能 保障中断、无法报销。遗憾的是,专属医疗险的两个版本续保条件都一般:一年期版本:保证续保 3 年,但 3 年后就要重新投保,重新进行健康告知;六年期版本:直接保 6 年,但 6 年后也要重新投保和健康告知。假如投保后得了癌症,那重新投保时就会因癌症被拒保。相比之下,很多百万医疗 续保不审核,得了癌症也能续,更让人放心。除此之外,相比百万医疗,它还 缺少特殊门诊、门诊手术保障;也没有就医绿色通道等增值服务。不过,专属医疗险作为政府的首次尝试,我们也不必要求它 “一步到位”,各方面保障都和百万医疗险一样。而且结合优劣势来看,这款产品仍有不少可圈可点的地方,也有很多适合投保的人群,下面我们继续分析。 3 、深圳专属医疗险,适合谁买?通过前面的介绍可以知道,专属医疗险在保障、续保等方面,都不如百万医疗险。所以身体健康的朋友,仍然建议 优先选择百万医疗险。要是买不了百万医疗,那这款产品可以作为有力补充,主要是以下几类人群:年龄过大:专属医疗险不限年龄,即便 90 岁也能买。身体欠佳:要是不能通过百万医疗的健康告知,或者有些责任被除外承保,也可以考虑这款产品作为替代。高危职业:大多数百万医疗都不让高危职业者投保,而这款产品就没有限制。对于以上几类人群,专属医疗险是非常好的选择。 4 、深圳专属医疗险,要怎么买?如果你看完这篇文章,想要投保专属医疗险,可以关注公众号 “深圳医保”,点击菜单栏 “便民服务” → “专属医疗险”,就可以直接购买。
时间:2020-09-06点击:0
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中国人寿超医保百万医疗险性价比怎么样?百万医疗险哪款最好?
现在越来越多的平台,开始和保险公司定制百万医疗险。比如支付宝的人保好医保,微保的微医保长期医疗,都是非常有名的产品。最近,京东金融定制了百万医疗险 — — 超医保,由中国人寿财险承保。这款产品到底值不值得买呢?今天,庆丰保实验室就来简单介绍下这款产品。1、超医保百万医疗险,保障如何?最近京东在大力推广这款产品,公司不少小伙伴都收到了推送短信。超医保一共有两个版本,区别在于免赔额不同:方案一:免赔额 5000 元方案二:免赔额 8000 元下面一起来看看具体保障:直接说结论:超医保整体保障全面,像特需医疗、赴日医疗都可以附加,还有重疾直付,该有的都有了。相比于其它医疗险,超医保有以下两个优势:免赔额较低:超医保的免赔额为 8 千,还有 5 千免赔的版本,不过价格要贵 17% 左右,而一般百万医疗险都是 1 万免赔。门急诊也能报销:这个需要额外掏钱附加,对于想报销门诊费用的朋友,会比较有用,我们会在下面 第二段 详细分析。没有完美的产品,超医保的不足在于:没有智能核保,如果身体有些小毛病,可能就没法买了。2、门急诊保障,值得附加吗?像感冒、发烧等普通门急诊,百万医疗险都是不赔的。不过,超医保可以通过附加一般门急诊,来报销这一块的费用,具体如下:直接说结论:对于十分想报销门诊费,而且 预算比较多的朋友,可以考虑。为了方便大家理解,我们给大家举个例子:小李意外受伤去看门诊,医保报销后仍需支付 800 元,那么超医保能报销:(800 - 200)* 80% = 480 元,小李只要掏 320 元。门急诊保障确实比较实用,但它并不便宜,每年的保费比百万医疗险还贵,建议大家根据自己的实际需要来选择。3、超医保的性价比高吗?超医保和目前市面上热销的百万医疗险相比,有优势吗?我们一起对比看看:直接说结论:如果看重续保条件:平安 e 生保长期医疗险能保 20 年,期间停售保障也依然有效,但 20 年后续保要审核;人保好医保长期医疗续保不用审核,不仅 6 年保证续保,保障也更全面。如果想保障全面:尊享 e 生 2020 和人保好医保长期医疗(支付宝搜索 “庆丰保” )外购药、质子重离子都能保,还有赴日医疗等增值服务。如果是 60 岁以上老人:可以考虑超医保或众安好医保,最高 65 岁还能买,众安好医保的价格更便宜。关于平安 e 生保长期医疗的详细分析,可以看下今天公众号一条的发文。4、写在最后超医保百万医疗险各方面都不错,单看保障的确是一款不错的产品。不过,在百万医疗险竞争激烈的今天,这款产品也没有特别出彩的地方。我们觉得 超医保更适合给老人买,不久前,我们还汇总了其它高性价比医疗险,感兴趣可以点击《 9 月医疗险榜单》查看。
时间:2020-09-08点击:0
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相互宝公共交通意外互助计划值得加入嘛?这几个坑要注意!
近日,相互宝又放大招。新推出的“公共交通意外互助计划”(以下简称:意外互助),每年不到 20 元,就能获得最高 100 万的意外保障。不少读者给我们留言:这份意外互助靠谱吗?值不值得加入?今天我们一起来看看。百万保额不到20元,靠谱吗?相互宝成立不到两年内,已有 4 个互助计划了。之前主要保大病和癌症,这次保的是意外。1、意外互助,保障好吗? 由上表可见,意外互助的保障还是比较简单的。如果在乘坐公共交通工具期间,不幸发生意外伤害,就能申请互助金。举个例子:老王和儿子小王都加入了相互宝意外互助。一个月后,两人乘坐公交车遇上意外……老王经抢救无效身亡,家属获赔 20 万,小王丢了一条腿,判定为五级伤残,赔付 12 万。王家合计拿到互助金 32 万。这份互助最大的优势在于:加入门槛低,即便是 高风险职业人群,一样能加入。关于分摊金额,相互宝也明确承诺:全年分摊不超过 20 元。对比乘坐高铁时的一次性意外险,价格就要 3 元;乘坐飞机时的航空意外险,也要十几块不等。从这个角度来看,相互宝的意外互助还是比较便宜的。2、意外互助,这些情况不赔!世界上没有完美的产品,大家要打醒十二分精神,以下情况是不赔的:普通意外:例如走在路上被车撞了、被广告牌砸了、被狗咬了,统统不赔。私家车意外:虽说保交通意外,但驾驶或乘坐私家车出事,不赔。8 - 10 级伤残:严重的 1 - 7 级残疾才赔,而轻度的 8 - 10 级伤残, 也不赔。意外医疗费:因意外受伤产生的医药费,同样不赔。由此可见,意外互助看似保很多种交通意外,实际上不保的情况更多,单靠这份互助是远远不够的。二、意外互助VS意外险,哪个更划算?也有不少人疑惑:加入了意外互助,是不是没必要买意外险了?我们来对比一下: 直接说结论:如果没有意外险:最好先买一份综合意外险,除了交通意外,其他意外都能保,比如猫抓狗咬、烧伤烫伤等,1 - 10 级伤残都能赔。如果已有意外险:意外互助可以考虑加入,一年花不了一杯奶茶的钱,就能撬动 100 万的杠杆。如果发生意外,意外互助和意外险能叠加赔付,保障更充足。最后提醒大家,网络互助不是保证赔付的,它不是保险,也不能代替保险。更多分析,可点击这里查看>>>三、写在最后互助计划让我们在疾病和意外面前多了一道防线。即便自己没用上,能帮助有需要的人也挺好。每个月扣几块钱,就当做善事了。
时间:2020-09-08点击:0
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东莞医保报销比例是多少?2020东莞医保报销政策解读!
我的医保能报多少钱?是每个人都关心的话题。过去我们分析过不少城市的医保政策,今天我们走近广东东莞,看看这座被称为 “世界工厂” 的城市,医保待遇怎么样?主要内容如下:为什么一定要买医保?东莞医保,要交多少钱?门诊和住院,能报多少? 1、为什么一定要买医保?医保是国家给老百姓兜底的保障,与商业保险相比,它有不可比拟的三大优势:可带病投保:不管身体情况如何,即便得了癌症也能买。可终身续保:只要按规定交费,就能一直有保障,持续一辈子。长期有效:比如东莞职工医保,只要累计缴满一定年限(男 30 年,女 25 年),退休后就能享受终身医保待遇。所以强烈建议大家,无论大人还是小孩,都要买医保。 2 、东莞医保要交多少钱?东莞医保没有分档,所有参保人都享受一样的待遇。它由以下三部分组成:可以看到:基本医保 必须要交,而 住院补充医保、医保个人账户,则是选择缴纳。下面一起来看,这三部分如何缴费:1、基本医保,每月要交多少钱?不论个人收入多少,基本医保的缴费基数都是一样的,以 上年度全市职工月平均工资计算。可以看到,职工每月交 26 元左右,居民 47 元,灵活就业人员交的最多,每月要 111 元。大家一定记得按时缴费,要是断缴 3 个月以上,就无法享受医保待遇。需再连续缴满 3 个月,才能再次享受。2、住院补充医保,每月要交多少钱?住院费用经过 基本医保 报销后,自付部分就能通过 住院补充医保 再次报销。它的缴费情况如下:福利不错的单位就会给员工交 住院补充医保,且费用全部由单位承担。而居民和灵活就业人员,需要自己每年交 960 元左右。考虑到它只报销社保内费用,而且不能 100% 报销,所以更建议这些朋友选择更便宜的 百万医疗险。3、医保个人账户,要交多少钱?个人账户可以给自己和家人买药、打疫苗、体检,相当实用。不过和其他城市不同,东莞医保的个人账户是额外缴费:待遇较好的单位,同样会为员工交 医保个人账户,而且交的钱,大部分也能划入员工的个人账户。而居民、灵活就业人员则要自己掏钱,他们交个人账户的最大意义在于:男性交满 30 年,女性交满 25 年,退休后,账户每月都能划入一笔钱。划入的钱是上一年 所有个人账户参保人的平均工资 * 4.5%,如果到时参保人平均工资是 1 万,每月就能收到 450 块。所以,居民要不要交个人账户,根据自己情况来定就好。 3 、东莞医保,门诊待遇如何?东莞医保的门诊待遇,分为两类项目:普通门诊:感冒发烧之类的小病小痛、常规检查等。特定门诊:涵盖 27 种疾病,包括癌症放化疗、尿毒症需要的肾透析等。下面分别来看:1、普通门诊,如何报销?普通门诊实行的是 定点社区医院首诊制,就是要先去定点社区医院就诊,需要时再转诊至上级医院。如果没有转诊直接去上级医院,医疗费就无法报销。具体的报销情况如下:可以看到:社区医院报销比例最高,三级医院最低。其实这也能够理解,毕竟小病小痛去社区医院就能看好,去三级医院反倒可能浪费医疗资源。2、特定门诊,能报销多少?特定门诊包括癌症放化疗、尿毒症需要的肾透析等项目。它会先经 基本医保 报销,再通过 大病保险 二次报销。① 基本医保报销报销比例是 75%,最多报销 4000 元 - 8 万元。具体情况我们也整理了一张表格:为方便理解,我们举个例子说明:A 先生做恶性肿瘤化疗,社保内费用 6 万,这部分最多报销 2.5 万,所以仍有 3.5 万需要自己掏钱。不过,这 3.5 万还能再用 大病保险 报销。② 大病保险报销自付超过 2.4 万,大病保险可再报 60%-70%。如果是贫困、特困人员,报销待遇会更好。根据表格内容,上例中的 A 先生可再报销:(3.5 万 - 2.4 万)× 60% = 0.66 万,也能起到一定补充作用。以上就是东莞医保的门诊待遇,总体来看报销比例并不高。下面再来看看住院待遇,看看报销会不会更好。 4 、东莞医保,住院怎么报?如需住院治疗,报销会由这三部分组成:基本医保、大病保险、住院补充医保。① 基本医保报销基本医保根据医院不同、治疗花费不同,划分了不同的起付标准和报销比例。具体如下:注:14岁以下儿童起付标准降低一半,退休人员报销比例高 5%可以看到,医院等级越高,起付标准越高,报销比例也越低。同样举个例子,B 先生因为癌症在三级医院住院治疗,社保外花费 10 万,社保内花费 30 万。其中,社保内的花费可以报销,计算过程如下:1300 - 8 万部分:( 8 万 - 1300 )x 85% = 6.69 万8 - 16 万部分:( 16 万 - 8 万 )x 75% = 6 万 16 万以上:( 30 万 - 16 万 )x 65% = 9.1 万以上各项加起来,总共报销 21.79 万,剩余的 8.21 万,还可以通过大病保险报销。② 大病保险报销自付超 2.4 万的费用,大病保险可以再次报销。具体如下:根据表中内容,B 先生可再报销:( 8.21 万 - 2.4 万 )× 60% = 3.49 万,不过仍有 4.72 万需要自付。如果 B 先生的单位给他买了 住院补充医保,那还能再报。③ 住院补充医保报销它的报销规则如下:10 万以内(含):90%10 万以上:75%所以 B 先生可再报 4.72 万 × 90% = 4.25 万。以上各项加起来,B 先生一共报了 29.53 万,相比社保内花费的 30 万来说,已经非常给力了。至于 B 先生花费的 10 万社保外费用,医保就无法报销。如果没买商业医疗险,这 10 万就要自掏腰包。以上就是东莞医保政策的分析。如有疑问,还可以咨询东莞人社 0769-12333。 5 、 写在最后通过今天的分析,可以看到医保的巨大作用,不过它也有局限:比如只报销社保内费用、报销比例有限等等。并且对于生病产生的收入损失,医保也无法补偿。所以,在医保基础上,还要搭配 百万医疗险、重疾险,才能让我们在疾病前更有底气和尊严。
时间:2020-09-10点击:0
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人保无忧人生2020重疾险怎么样?大公司重疾险哪款性价比高?
不少人买保险,多少都会有大公司情结。比如常见的人保、国寿、平安等,往往自家附近就有分公司,买保险就会觉得更安心。今天,庆丰保实验室给大家简单介绍下人保的新品重疾 — 无忧人生 2020。 1 、无忧人生 2020,保障好吗?我们常说的人保,一般指人保人寿,全称叫做 “中国人民人寿保险”。最近,人保无忧人生重疾升级到了 2020 版,具体升级了哪些内容呢?我们整理了一张对比表格:直接说结论:无忧人生两个版本差别很小,升级后并没有很大的惊喜。相比过去的老版本,无忧人生 2020 升级的地方在于:多了 20 种重疾病种。其实,最高发的 25 种重疾已经占到理赔的 95%,多的疾病也只是锦上添花。在病种增加的同时,无忧人生的价格也比以前贵了些,男性贵了近 1%,女性贵了 2.5%。总的来说,对于这次无忧人生的升级,我们觉得比较一般,希望下次升级能有更大的变化。 2 、大公司重疾,哪款值得买?除了人保,像平安、国寿、太平、太平洋、泰康、新华等,也都是家喻户晓的公司。人保无忧人生 2020 和其它公司重疾相比,有没有优势呢?一起来看下:直接说结论:如果追求性价比:太平 金生康瑞 价格最便宜,不过没有中症保障,属于最基础的配置。 如果想保障全面:我们更建议考虑华夏常青树特惠版,虽然牌子没上面几款大,但重疾能赔多次,价格还更便宜。如果看重线下服务:表格中的产品,都是最常见的大公司,大家可以根据周围的服务网点来选择。 3 、无忧人生 2020,适合谁买?无忧人生 2020 整体保障一般,价格也不便宜,更适合信赖人保品牌,同时预算比较多的朋友考虑。其实,大多数线下重疾险也都是如此,如果你预算不多,线上的产品会更便宜。9 月初,我们整理了目前市面上高性价比的重疾险,感兴趣可以点击查看:《9 月成人重疾险推荐榜单》《9 月儿童重疾险推荐榜单》
时间:2020-09-11点击:0
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东莞市民保可靠吗?69元300万保障有没有坑?
最近,很多东莞朋友都在咨询一款产品 —— 市民保。这款产品只需 69 元,就能报销最多 300 万医疗费,而且不限年龄,不限职业,只要有东莞医保就能买。那么,市民保的保障具体怎么样?到底值不值得买?今天我们就来详细分析。 一、东莞市民保,保什么市民保是一款商业保险,由 人保财险 承保,主要报销 医疗费 和 20 种特定药品费。它的具体保障如下:如果生病住院,经过医保报销后,个人自付超过两万的部分,可以再报 80 - 85%,最高报销 150 万。这里提醒大家,一定要激活医保电子凭证,报销比例可以提高 5%。除了住院费用外,如果是 20 种特定药品费,没有免赔额,直接报销 85%。特定药品的清单如下:那么,市民保具体怎么报销?我们举个例子说明:孙先生由于肺癌住院,医保目录内 的费用一共花了 24 万,医保报销后自己还要掏 6 万。另外,购买特效药 “泰圣奇” 花了 20 万。如果有市民保,那可以报销:医保内住院费:(6 万 - 2 万)* 85% = 3.4 万 特定药品费:20 万 * 85% = 17 万一共报销 20.4 万。要是没有市民保,孙先生要自己掏 26 万。但有了市民保,自己只用掏 5.6 万,大大减轻了医疗费的负担。了解完市民保 保什么,再来看看它 不保什么。 二、东莞市民保,哪些情况不赔?市民保没有健康告知,和医保一样可以带病投保。但要注意,对于投保前已有的部分疾病,市民保是不赔的。具体如下:如果投保前已患有上述疾病,那么后续的治疗花费,都没有办法报销。不过除此以外的其它疾病,仍然可以报销。另外提醒大家,一定要先经过东莞医保报销,否则市民保一分钱都不会赔。上周我们也详细分析过 东莞医保,感兴趣的朋友可以点击查看。 三 、市民保适合谁买?通过前面的分析可以知道,市民保最多只能报销 85% 的医疗费,仍有一部分钱需要自己承担。所以身体健康的朋友,更建议优先选择百万医疗险,100 % 报销,保障会更好。以前面的孙先生为例,市民保报销后,自己仍要掏 5.6 万。如果有 尊享 e 生 2020 这类百万医疗,癌症 0 免赔,这 5.6 万也能全部报销。要是买不了百万医疗,那市民保也可以作为有力补充,主要适合以下三类人群:1、 年龄较大百万医疗都有年龄限制,超过 65 岁就很难买到了。而市民保不限年龄,即便 90 岁也能买。2、 身体欠佳如果不能通过百万医疗的健康告知,或者有些责任被除外承保,可以买市民保作为替代。3、 高危职业比如飞行员之类的高危职业,绝大多数医疗险都无法投保。而市民保不限职业,任何职业都能买。如果是以上 3 类人群,市民保是非常不错的选择。四 、市民保,要怎么买?市民保的参保时间是今年的 8 月 21 号 - 9 月 30 号,买完后,从 10 月 1 号开始统一生效。关注微信公众号 "东莞市民保”,点击底部 “参保入口”,就可以买到了。
时间:2020-09-15点击:0