-
相互宝,互助计划,水滴筹,哪个最靠谱?值得加入吗?
这些年,"大病互助" 救助了不少人,参加互助的人也越来越多。以相互宝为例,参与人数超过 1 个亿,这意味着全国每 14 个人,就有 1 人加入。除了相互宝,各种互助平台也如雨后春笋般冒出来,比如美团互助、360 互助等。那这么多互助平台,到底有哪些值得加入?今天深蓝君就和大家聊聊。主要内容如下:互助平台这么多,应该如何挑选?哪家互助平台更靠谱?保障更好?参加了互助计划,还需要保险吗?一、互助平台这么多,应该怎么选?深蓝君粗略统计了一下,目前市场上的互助平台已经超过几十家,这让不少人犯了选择困难症。对于 “如何评价一家互助平台”,蚂蚁金服交出了一份参考答案。3 月 27 日,蚂蚁金服联合浙江大学、中国人民大学等 6 家机构,共同发布了《大病网络互助业务规范》。《规范》建议在挑选互助平台时,要重点看 “四要一不要”:虽然这套标准只是 由蚂蚁金服牵头制定,并不是国家的强制标准。但我觉得,蚂蚁金服旗下的相互宝是目前参加人数最多、救助数据最完善的平台,这套标准多多少少能给我们一些参考。下面深蓝君就按这套标准,来看看哪些互助平台更值得加入?二、互助平台,哪家更靠谱? 深蓝君调研了几乎所有互助平台,并将分摊人数超 100 万的 8 家筛选了出来。通过研究它们的成立时间、受助人数等数据,并结合 “四要一不要” 的标准,对它们的靠谱程度进行了仔细衡量。数据来源于平台公示如图所示,不同平台的差异还是蛮大的,要判断平台是否靠谱,我建议从两个角度考虑:角度1:参考 “四要一不要” 标准目前相互宝、美团互助、康爱公社、点滴相互这 4 家,完全符合 "四要一不要" 标准,其中相互宝做得最好。相互宝依托于芝麻信用和蚂蚁区块链,能筛选出风险更低的用户,信息安全性也更高,在整个流程的风控上要更全面。而另外 4 家,例如大家熟知的水滴、轻松互助,都需要预收一定的费用。我不是说预收就一定不好,只是会存在一些资金风险。对于一些小平台,甚至会出现携款跑路的情况。角度2:成立时间长、参与人数多除了 “四要一不要”,我们还要关注成立时间、参与人数:成立时间长,运营相对稳定:以康爱公社为例,已累计运行 8 年多,是目前成立时间最长的;水滴、轻松互助等运行 3 - 5 年的平台也不错。参与人数多,计划终止风险低:参与人数多,平台才能有稳定的运营资金。目前相互宝已经有超过 1 亿人加入,其它千万级别的平台也值得考虑。除此之外,大家还可以关注下 “受助人数”。像美团互助成立 10 个月才救助了 1 个人,不知道是调查流程太慢还是其他原因,我对这种平台会感觉心里没底。综合以上考虑,我比较倾向于相互宝、水滴互助、轻松互助、康爱公社和 e 互助。其实互助每个月也没扣多少钱,大家也可以多加几个平台,没生病就当献爱心了。三、哪些互助计划,保障更好?除了平台靠不靠谱,我们还要看它的保障好不好,毕竟这才是我们加入互助的最终目的。这里也把 8 个互助计划进行对比:数据由各平台客服提供(点击查看大图)整体来看,这些平台的保障都各有特点,很难说哪个平台的保障更好。不过你可以参考以下三个维度,选出适合自己的互助计划。维度1:保什么病?和重疾险类似,病种也是互助计划的核心。这 8 个计划都保至少几十种大病,甚至 360 互助还有轻症、身故的保障。轻松互助的病种相对少一些,不过法定 25 种重疾都包括在内,保障基本够用。而 e 互助只保癌症,相对不是很全面,如果介意的话,可以选择其他平台。维度2:怎么赔?目前互助的赔付方式主要有两种:报销型:得了约定疾病,根据花费来报销,比如花 10 万,最高只能报 10 万。水滴互助、轻松互助,都属于这个类型。定额型:得了约定疾病,直接赔一笔钱,即便只花 10 万,也可能获赔 30 万。比如相互宝、360 互助等平台。总的来说,定额型是一次性赔付,资金自由使用;报销型是实报实销,但分摊费用可能会更低。你可以根据自己的偏好,挑选加入哪种互助计划。维度3:费用高吗?有些互助计划会根据不同年龄来分摊费用。比如对儿童来说,水滴互助的预计分摊金额只有 36 元;360 互助对于年龄越小,分摊费用越低。如果你年龄较小或是给孩子加入,想要 分摊费用更低的话,就可以重点考虑 水滴互助或 360 互助。综合以上 3 个维度,相信你能选出适合自己和家人的互助计划。四、参加了互助计划,还需要保险吗?网络互助之所以吸引人,最大原因是它的加入门槛很低,甚至是 0 元加入。以我的同事小保为例:同样 30 万重疾保障,相互宝的全年费用预计不超过 100,而重疾险少说也要上千块。因此,很多人会感到疑惑:参加了互助计划,还需要保险吗?为了帮大家弄清这个问题,深蓝君做了对比图:通过表格可以看到,无论是产品形态、理赔成本,还是监管情况,互助计划和保险都存在巨大的差异。而最重要的有 3 点:1、互助有可能拿不到钱打开相互宝的条款,就有明确说明:成员分摊互助金属于赠予行为,不承诺获得确定的保障。除此之外,条款还列举了一些无法获得互助金的情况。比如:参与人数过低互助计划不符合政策要求平台有权主动终止互助计划进一步说,网络互助的长期经营也让人心存疑虑,在过去几年,就有数家互助平台倒闭。而保险受到银保监会严格监管,可以说是安全性最高的金融工具,具体可以参考《保险公司破产了,我的保单怎么办?》。2、保障有可能被调整互助计划的条款会写明:平台有权调整保障内容。比如去年 12 月,相互宝就发出了一则《保障及规则优化》公告,删除了对轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。如果用户不接受,就只能退出互助计划。而对保险来说,保障内容都通过法律条款确定,保险公司不能随意更改。我在《相互宝更改规则,这些病都不赔了》有详细的分析。3、分摊费用不确定目前互助计划的费用便宜,是因为参与的年轻人较多,这些年轻人患病风险低。随着年轻成员老去,患病人数有可能越来越多,未来的分摊费用是难以预测的。而如果是长期重疾险,保费一旦确定,就不会变动。总的来说:互助计划未来存在很多变数,并不适合作为长期稳定的保障。所以深蓝君建议大家:优先考虑保险,互助计划作为补充。五、写在最后相互宝曾公布过一组数据:在 1 亿成员中,有 3 成来自农村和县城,有 6 成来自三线及以下城市。在过去,保险基本是 “有钱人” 才买得起,而互助计划的兴起,让更多家庭有了获得保障的途径。互助的作用值得肯定,但它的局限性同样需要了解。互助 + 保险,保障才能更全面。
时间:2020-04-27点击:0
-
百万医疗险怎么挑选?哪家最好?百万医疗险最全挑选指南!
从 2016 年问世,短短几年,百万医疗险就成为保险界的 “网红” 产品。每年只要几百块钱,就能买到几百万的保额,再也不用担心没钱看病的问题。不过,目前百万医疗险有很多,怎么挑才能不踩坑?哪款最值得买呢?今天,深蓝君和大家分享 5 篇文章,看完之后,让你明明白白买对百万医疗险。 1 、 知识科普篇医疗保险一般分为两类:国家医保 和 商业医疗险。国家医保:由政府主导的,不限年龄,即便患过重病也可以参保,不过只报销社保内费用,报销额度也不高。商业医疗险:由保险公司推出,虽然投保有一定门槛,比如年龄、身体条件都要符合要求,但不限社保报销,花多少报多少,保额最高有几百万。我建议大家医保一定要交,但除了医保,也要搭配一份百万医疗险,毕竟大病方面的保障要更好。我为大家整理了两篇文章,读完就能了解什么是百万医疗险?有哪些坑要注意?一文读懂 「医疗险」,掌握这 3 条轻松选百万医疗险最常见的 6 大坑,都在这里了! 2 、保障内容篇百万医疗险是所有保险产品里最细致、最复杂的了,不仅有住院保障,还包含了部分门诊项目的费用。虽然很多产品看起来差不多,但仔细研究会发现,有很多细节要注意,比如有的门诊保障有缺失、部分保障报销有限额等。如果你想详细了解百万医疗保什么,不保什么,下面这两篇文章,相信能给你答案:360 度拆解百万医疗险,5 分钟了解全部保障!保险公司公布:医疗险被拒赔,他们都做错了什么?另外,还有一类防癌医疗险,只保障癌症,如果买不了百万医疗,可以看下防癌医疗险:买不了百万医疗险,这些是最好的选择! 3 、产品选择篇在了解了百万医疗险是什么,以及它的保障范围后,就可以挑选产品了。深蓝君在全网进行对比,选出了最值得买的几款百万医疗险,可以点击下方链接查看:4 月百万医疗险推荐清单每个月初,我都会更新一次推荐清单。买保险,要选对的,而不是贵的。深蓝君在过去几年,一直坚持科普保险,就是希望大家买保险时能少走弯路。
时间:2020-04-28点击:0
-
深圳市重疾补充保险2020年什么时候买?药品目录和报销比例怎么样?
最近,深圳的朋友都被一款保险刷屏:号称只需 30 元,就能报销医药费 15 万!这款产品就是 “深圳市重特大疾病补充医疗险”(以下称 “重疾医疗险”)。那么这份保险怎么样?值不值得买?今天,深蓝君就来详细分析。 1 、30 元重疾医疗险,保什么?深圳市的 “重疾医疗险” 最早在 2015 年推出,由 平安养老保险公司 承保,是一份商业保险,主要 报销住院医疗费 和 13 种特定药品费。具体如下:如果生病住院,经过医保报销后,个人自付超过 1 万的部分,可以报销 70%,不设封顶线。如果是 13 种药品,没有免赔额,直接报销 70%,最高报销 15 万。13 种药品具体如下:来看一个真实案例:深圳市一位 “支气管肺腺癌” 患者,需要服用特定药品 “安圣莎”,一盒 49980 元,他一共购买 5 盒,花了 24.99 万。按 “重疾医疗险” 的报销规则计算:24.99 万 * 70% = 17.493 万但因为有报销限额,这位患者最终报销了 15 万。如果没有这份保险,那这 15 万都要自掏腰包。总的来看,一年 30 块钱,保障还不错。 2 、重疾医疗险,如何参保?只要有深圳医保,都可以参保。目前,参保方式有以下三种:团体参保:企业可以选择给员工参保,团体参保时间为 5 月 1 日 - 5 月 29 日。个人账户划扣参保:主要针对深圳一档医保的参保人,医保个人账户大于 5585.4 元,可自动划扣。个人自费参保:没有通过前两种方式参保的,可以自己选择参保。需要在 6 月 1 日后,通过 “城市一账通” 微信公众号进行办理。可以看到,参保还是很方便的。另外,如果你已经买了百万医疗险,可以不用再买 “重疾医疗险”。因为百万医疗,已经包括了重疾医疗险的保障,并且保障范围更广,无论社保内外,都能报销。 3 、写在最后在深蓝君的印象中,深圳市的 30 元 “重疾医疗险” 大概是最早推出的 “惠民保险” 了。现在,越来越多的地区也陆续推出了类似的保险,不限年龄,可带病投保。具体分析如下:广州惠民保惠州惠民保南京惠民保珠海大爱无疆苏州苏惠保
时间:2020-04-28点击:0
-
好医保终身防癌医疗险重磅推出!费率可调的终身医疗险值得买吗?
千呼万唤始出来,继上个月银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知之后,终于迎来了第一款终身保证续保的医疗险-好医保终身防癌医疗险。话不多说,我们先来看看这款产品:好医保终身防癌医疗险产品怎么样?好医保终身防癌医疗险值得买吗?一、好医保终身防癌医疗险怎么样?深蓝君总结了好医保终身防癌医疗险的产品介绍表格,具体如下:1、基本保障先看基本保障,癌症(包括原位癌)医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、外药、质子重离子等防癌医疗险的标配保障都有。其中关于保额还有一些创新:首次或非连续投保本保险时,本合同的年度累计给付限额为400万元,70岁前无理赔续保的年限额可每年增加20万,最高可至500万。虽然保额可最高增长至500万,不过深蓝君觉得意义也不大,在公立医院普通部治疗癌症,一般每年最多也就是几十万的医疗费用。但是需要注意的是这款产品在指定的57家医院可以报销100%(指定医院清单可以在投保须知里面查看),指定57家医院之外的二级及以上公立医院普通部报销90%。2、续保条件好医保防癌医疗险可保终身,续保不会审核健康状况和理赔情况,也不用担心产品停售。虽然可以保证续保,但是费率可调。3、产品费率深蓝君整理了好医保防癌医疗险的费率调整要点,具体如下:每次费率调整是很公平的,不会针对单独个人,而且对每次费率调整的上限也设置了30%的限制,但是对调整次数没有限制,具体将来会调整的什么程度还要看未来医疗通胀等情况以及产品赔付情况等指标。二、好医保终身防癌医疗险值得买吗?深蓝君整理了目前市面上热销的防癌医疗险进行了对比,具体如下:直接说结论;首先,如果你的身体情况可以买百万医疗险,强烈建议先考虑百万医疗,百万医疗不限疾病都可以报销,如果实在买不了百万医疗再考虑防癌医疗。
时间:2020-05-09点击:0
-
寿险的意义和功用是什么?定期寿险、终身寿险最全科普!
要问我最喜欢哪种保险,一定是寿险。万一人不在了,起码能给家人留一笔钱。这笔钱可以用来还房贷车贷,也能维持老人孩子今后的生活。所以我一直建议,家庭经济支柱一定要配置寿险。今天,深蓝君整理了 寿险相关的 6 篇经典文章,相信能帮你认识寿险,选对产品。1、知识科普篇寿险一般分为两类:定期寿险 和 终身寿险。《6 步读懂定期寿险,寿险其实很简单!》《100% 能赔的终身寿险,值得买吗?》2、防坑指南篇买寿险时,有一种 “交 1 年,保 1 年” 的产品,价格非常便宜。但这类保险一旦停售,以后就没有保障了。所以,深蓝君更建议选择 保长期的定期寿险,即便停售,保障也继续有效。两类产品的详细对比,可以阅读这篇文章:《这份保险什么都保,我却不推荐!》3、产品选择篇定期寿险的保障虽然简单,但产品少说也有上百款。深蓝君每月都会进行对比,筛选出性价比最高的寿险,你在挑选时可以参考:
时间:2020-05-09点击:0
-
好医保终身防癌医疗险怎么样?有坑吗?
千呼万唤始出来,继上个月银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知之后,终于迎来了第一款终身保证续保的医疗险-好医保终身防癌医疗险。话不多说,我们先来看看这款产品:好医保终身防癌医疗险产品怎么样?好医保终身防癌医疗险值得买吗?一、好医保终身防癌医疗险怎么样?深蓝君总结了好医保终身防癌医疗险的产品介绍表格,具体如下:1、基本保障先看基本保障,癌症(包括原位癌)医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、外药、质子重离子等防癌医疗险的标配保障都有。其中关于保额还有一些创新:首次或非连续投保本保险时,本合同的年度累计给付限额为400万元,70岁前无理赔续保的年限额可每年增加20万,最高可至500万。虽然保额可最高增长至500万,不过深蓝君觉得意义也不大,在公立医院普通部治疗癌症,一般每年最多也就是几十万的医疗费用。但是需要注意的是这款产品在指定的57家医院可以报销100%(指定医院清单可以在投保须知里面查看),指定57家医院之外的二级及以上公立医院普通部报销90%。2、续保条件好医保防癌医疗险可保终身,续保不会审核健康状况和理赔情况,也不用担心产品停售。虽然可以保证续保,但是费率可调。3、产品费率深蓝君整理了好医保防癌医疗险的费率调整要点,具体如下:每次费率调整是很公平的,不会针对单独个人,而且对每次费率调整的上限也设置了30%的限制,但是对调整次数没有限制,具体将来会调整的什么程度还要看未来医疗通胀等情况以及产品赔付情况等指标。二、好医保终身防癌医疗险值得买吗?深蓝君整理了目前市面上热销的防癌医疗险进行了对比,具体如下:直接说结论;首先,如果你的身体情况可以买百万医疗险,强烈建议先考虑百万医疗,百万医疗不限疾病都可以报销,如果实在买不了百万医疗再考虑防癌医疗。
时间:2020-05-11点击:0
-
保险理赔案例故事合集!看完就懂保险理赔流程!
每一个买保险的人,都会关心理赔。但生活中,只有很少人会经历理赔。所以经常有朋友反馈:能不能多分享一些理赔案例,好让我们更了解理赔。今天,深蓝君特别整理了 十大真实理赔案例,看完后,能让你对理赔,有更深入的认识。 1 、癌症理赔篇在所有重疾里,最常见的就是癌症。“一人患病,全家返贫”,是很多癌症家庭的真实写照。过去,我收到过一些粉丝的来信,分享 自己和家人的患癌经历、理赔过程以及相关感悟。在征得来信粉丝同意后,我将这些信整理成了文章:《亲身经历,与癌症最近的距离》《刚过等待期就患癌,我被保险公司查了个底朝天...》《花 6 千,赔 85 万!这次理赔可以写进教科书了》阅读后,你能了解他们最真实的心路历程。 2 、其他疾病篇保险是个好工具,花很少的钱,就能为家庭遮风挡雨。一些买了保险的朋友,在理赔时也能感受到保险的温度。下面 3 篇文章,记录了不同粉丝的理赔经历,相信看完后,你会有所收获:《读者来信,17 岁少女的四次理赔经历》《读者来信:5 天 4 夜,我的印度就医理赔实录》《好医保多赔上万块,是天上掉馅饼吗?》 3 、理赔启示篇除了顺利获赔的案例,也有小部分人会被保险公司拒赔。当遭遇拒赔时,就会有人说:“保险都是骗人的”。可 保险公司拒赔,真正的原因是什么?下面 3 篇文章,将通过实际案例,告诉你答案:《3 个真实拒赔案,法院凭什么这样判?》《保险公司公布:医疗险被拒赔,他们都做错了什么?》《按条款拒赔,保险公司却输了官司,这个案例颠覆了我的认知!》除此之外,还有朋友想知道理赔的分析数据,看看哪家保险公司理赔最靠谱?如果你想了解,可以阅读:《为了找出理赔最好的保险公司,我看了 56 份理赔年报!》理赔是很多人想了解,但又接触不到的事。通过以上这些文章,你就能更好地认识它。
时间:2020-05-14点击:0
-
优越保百万医疗险测评!投保宽松价格便宜有坑吗?
"去医院随便做个检查,几百块就没了……"每次去医院看病的时候,最大的感受就是钱这么不经花。现在,虽然有百万医疗能报销大额的医疗费,但对身体健康要求比较严。生过病再想买,往往不太容易。最近,复星联合推出一款百万医疗新品—— “优越保”,不仅价格便宜,投保条件也很宽松。今天,深蓝君就来给大家分析下这款产品,主要内容如下:复星优越保,投保有多宽松?这款百万医疗,保障怎么样?优越保,市场竞争力如何? 1 、复星优越保,投保有多宽松?为了让大家能直观了解核保情况,我整理了一张表:大多数医疗险核保都比较严格,但从上图可以看到,优越保在部分疾病核保上,做了一些适当的让步。像常见的 甲状腺结节,绝大多数医疗险都只能除外承保,而优越保如果是 1 - 3 级,满足发现 2 年以上且结节直径小于 0.5 cm 等条件,仍有机会正常承保。再比如 甲亢、乳腺结节等疾病,大部分线上产品只能除外承保,而这款产品符合一定条件,也有正常承保的机会。总之,优越保的核保相对宽松,如果其他百万医疗只能除外或者拒保,可以试下这款产品,最后选择其中核保结果最好的就行。 2 、 这款百万医疗险,保障怎么样?复星优越保目前有 2 个版本,主要差异在于:免赔额不同,下面先一起来看下具体保障:直接说结论:我更倾向于 1 万免赔的版本(计划二),保障够用的同时,价格比网红医疗险 尊享 e 生 还要便宜 30%。而 计划一 免赔额虽然只有 5000 元,但价格也要贵了不少,大家也可以结合自身情况考虑。优越保在基础保障上,和目前的百万医疗险几乎一样,该有的都有了。比较特别的地方在于,提供了孩子的加油包:疫苗接种、意外住院津贴:如果因为接种疫苗,产生不良反应住院,或因为意外住院,可以领 200元/天的津贴,一年内最高赔 30 天。儿童重疾津贴:罹患 18 种儿童重疾,赔 0.5 - 1 万块,其中常见的儿童特定重疾都有包含。这项儿童加油包只要十几块,给孩子买可以顺带附加,但如果担心孩子罹患大病,还是要考虑专门的儿童重疾险,一年几百块就有 50 万保额。此外优越保如果停售,能转保复星其它医疗险,不过要经保险公司审核同意才行,如果身体变差,可能会有无法转保的情况,这个要注意下。总的来看,复星优越保整体保障够用,价格也很便宜,是一款不错的百万医疗险。 3 、复星优越保,值不值得买?目前市面上百万医疗险很多,如果和热销医疗险相比,优越保到底值不值得买呢?直接说结论:如果看重续保条件:好医保长期医疗 6 年内保证续保,即便停售也能免健康告知,续保人保的其他医疗险,价格也不贵。如果看重保障全面:尊享 e 生 2020 的增值服务是最全的,可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。如果身体存在异常:微医保长期医疗 和 复星优越保 部分疾病核保相对宽松,比如优越保甲状腺结节仍有机会正常承保、微医保大三阳有机会除外承保。如果是 60 - 65 岁的老人:众安好医保 和 复星优越保 都可以考虑,两者无论保障还是价格都差不多。这里提醒下大家,在 8 月份之前,优越保最高 65 岁都能买;而 8 月份后就只能 60 岁以下才能买了。如果你想投保复星优越保,可以点击投保。 4 、 写在最后目前能保一辈子的防癌医疗险已经出现,相信保终身的百万医疗险也不远了。优越保通过放宽投保要求、降低价格等差异化手段,来提高自身的竞争力,对我们普通消费者也是件好事。无论产品怎么更新换代,保险永远都是早买早保障。
时间:2020-05-15点击:0
-
买保险时职业怎么选?高危职业能买保险吗?
最近,有朋友在投保选职业时遇到了难题,跟深蓝君吐槽:保险投保的职业分类也太复杂了!自己 985 大学毕业,都不知道要怎么选...买保险要选的职业分类,和平时常见的分类不太一样,让很多人犯了难。那么,如何在投保时,快速找到自己的职业?今天,深蓝君就来聊聊这个话题。 1 、投保选职业,这两点一定要了解在我看来,买保险跟找工作很像。找工作怕入错行,而买保险怕选错职业。因为选错职业,就有可能会被拒赔。如果想选对职业,就要先知道职业的分类。1、保险公司,怎么给职业分类?一般来说,保险公司会根据不同风险,将投保的职业分为 6 类。我结合一些常见的职业,来给大家说明:可以看到,职业的风险等级越高,发生风险的概率就越大。所以保险公司承保时,就会更加谨慎。2、不同产品,职业分类一样吗?目前对于职业的分类,行业并没有统一标准。不同公司、不同产品,对同一职业的分类都会存在差异。为了让大家有直观了解,我挑选了有代表性的四款产品,一起来看看它们的职业分类有何不同:可以看到,在四大险种中,意外险对职业要求最严格,其次是寿险,相对比较宽松的是重疾险和医疗险。像警察、装修工人等职业,保险公司在分类时,会根据工作环境、工作风险等,细分成不同的岗位,所以具体分类还会有不同。一般来说,如果从事的是 5 - 6 类的高危职业,大部分产品就不能买了。不过,我也在市场上进行了仔细搜寻,找到了几款职业要求较为宽松的产品,供大家参考: 2 、 如何找到自己的职业?了解了职业分类与投保的关系,下面以我的同事小保为例,来演示如何找到自己的职业。小保是一名软件工程师,这里以他投保小蜜蜂意外险为例。在选择自己的职业时,有些产品会有检索功能,可以直接搜索对应职业;如果没有,就需要挨个查找。通过以上操作,大部分人都能找到自己的职业。 3 、常见问题答疑在留言中,经常能看到大家对投保职业的几点疑问,我在这里来一起解答。1、找不到我的职业,怎么办?现在每年都有大量的新兴职业,但保险公司的职业分类表中,却未必会收录这些职业。如果找不到自己的职业,可以 打电话给保险公司,让客服确认自己属于什么职业、以及能否投保。2、填错职业或换工作,会影响理赔吗?如果填错了职业,或者工作有变动,只要实际职业在投保范围内,就不影响理赔。但是,如果 实际职业风险超出了投保要求,就会影响理赔。比如,原本投保了 1 - 3 类职业才能买的意外险,换工作后,职业变为 4 类。这种情况就可能会被拒赔,所以要及时更换与投保职业要求相符的产品。
时间:2020-05-20点击:0
-
百年人寿保险可靠吗?偿付能力不及格能买吗?
“想买百年人寿的康惠保 2020,但它的偿付能力有点低,到底能不能买?”最近深蓝君收到大量类似的咨询,除了还没买的,已经买过的也在担心。毕竟保险要交几十年的钱,以后会不会赔不了?万一保险公司倒闭了怎么办?今天深蓝君跟大家聊聊 “偿付能力”,主要内容如下:为什么有些公司会偿付能力不达标?偿付能力不达标,对我有什么影响?万一保险公司破产,我的保单安全吗?一、偿付能力不达标,为什么?最近各家保险公司陆续公布了一季度的偿付能力报告,其中不达标的有三家:百年人寿、君康人寿、中法人寿。那么,偿付能力不达标到底是怎么回事?对我们有什么影响?一起来看看。1、 怎样才算偿付能力达标?简单来说,偿付能力是保险公司 偿还债务的能力。保单在未来有可能发生理赔,相当于保险公司给我们打的 “欠条”。我们关心偿付能力,说到底是关心未来有没有钱赔。根据监管规定,所谓的 “偿付能力达标”,必须同时符合以下 3 个指标:这些指标都是动态变化的,每个季度都会更新 1 次。如果你想详细了解某家公司的偿付能力,可以在保险公司官网找到最新的报告。2、为什么偿付能力会不达标?当你看到一家公司偿付能力不达标时,先不用焦虑,不同公司的原因是不一样的。我们以百年人寿为例:如图所示,百年人寿近年的偿付能力呈下降趋势,而最新的数据是:核心偿付能力充足率:90.94%综合偿付能力充足率:106.77%聚焦到最近两年,百年人寿只有两个季度的综合偿付能力超过 120%,其他都在 100% 附近,不过总归是在 “及格线” 以上。深蓝君跟身边的精算师聊了一下,发现百年偿付能力下降的主要原因是:① 业务发展快,消耗大量资金百年人寿在 2009 年开业,当年的保费只有 3 个亿,到了 2019 年,这个数字已经变成 456 亿,翻了 150 倍。说到互联网保险,百年康惠保、康惠保旗舰版、守卫者 1 号 等网红产品都为人所熟知…目前百年在全国有 21 个省份有 390 家分支机构,业务要不断发展壮大,要开设更多分支机构,前期就得大量烧钱。② 赚钱速度赶不上偿付能力下降利润是偿付能力的重要来源,但百年人寿薄利多销的模式,导致 “造血能力” 不强。就拿 2019 年来说,净利润比 2018 年缩水 67.49%。总的来说,百年的问题更多是 “成长的烦恼”,并非经营出现了重大困难,所以我们也不需要过分担心。如果你想查看百年人寿最新的《偿付能力报告》,可以在庆丰保对话框发送关键字 “百年”。二、偿付能力下降,怎么办?当综合偿付能力低于 120%,就会被银保监会列为非现场检查的重点对象,但只要这个数字还大于 100%,一般不会采取具体的监管措施。1、保险公司如何提高偿付能力?提高偿付能力的常见方法包括:股东增资、发行债券、再保分出 等手段。股东增资就是实打实地投钱,百年人寿近年就增资过很多次:发债也是一种重要方式,每年都有大量保险公司从债券市场上筹集资金。像百年人寿,2019 年 3 月就从资本市场上募集了 20 亿,这也带来当季的偿付能力迅速回血。而 “再保分出” 相对用得少一些,相当于把业务员辛苦跑来的保费分给其他保险公司,会牺牲未来的一部分利润。2、银保监会采取什么监管措施?如果保险公司的偿付能力进一步下降,比如说综合偿付能力少于 100%、核心偿付能力低于 50%,银保监会就会采取 “六项监管措施”:① 责令调整业务结构,限制业务和资产增长速度,限制增设分支机构,限制商业性广告; ② 限制业务范围、责令转让保险业务或者责令办理分出业务; ③ 责令调整资产结构或交易对手,限制投资形式或比例; ④ 责令增加资本金、限制向股东分红; ⑤ 限制董事和高级管理人员的薪酬水平;对风险和损失负有责任的董事和高级管理人员,责令公司追回其薪酬; ⑥ 责令调整公司负责人及有关管理人员。直接说结论:银保监会除了可以 限制保险公司的业务发展,比如不让增设机构、责令转让业务,还可以 对保险公司高管追责,比如责令更换高管,甚至追回已发的薪酬。所以不到迫不得已,保险公司都不愿意走到这一步,偿付能力充足率是一个 必须死守的指标。3、偿付能力越高越好吗?从另一个角度来看,偿付能力也不是越高越好。有数据有真相,我们先来看看偿付能力最高的 10 家公司:如图所示,偿付能力最高的公司大多刚成立不久,例如第 5 名的国宝人寿是 2018 年才获批筹建。对新公司来说,股东刚刚投了几十亿进去,保单还没卖出去多少,没有理赔责任,偿付能力自然就高。所以说,偿付能力高不代表公司实力强。股东投了那么多钱进去,说白了是想赚更多的钱,如果钱都趴在账上,那还不如自己存银行。三、保险公司破产,我的保单安全吗?我身边也有不少同事买了百年的保险,用他们的话来说,“偿付能力监管是银保监会的事,我一个普通人就不瞎操心了。”注:深蓝君同事的保单话糙理不糙,保险是涉及国计民生的行业,受到极其严格的监管,能走到破产的保险公司还没有出现。在 2018 年,安邦保险出现经营危机,银保监会马上就宣布接管,并且通过 “保险保障基金” 注入 608 亿救助资金(详细了解)。如今,安邦保险已经恢复正常经营,银保监会也宣布结束监管。对消费者最大的影响,只是安邦改名叫做 “大家保险” 了。退一万步来说,即便保险公司真的破产了,《保险法》第 92 条 也有安排:寿险公司的人寿保险合同和责任准备金,必须转让给其他保险公司;不能达成转让协议的,由银保监会指定保险公司接受转让。翻译过来就是,我们消费者的合法权益是不会受到影响的。因此买保险时,重点关注保障好不好、性价比高不高就行,保险公司品牌相对没有那么重要。如果你想了解更多,强烈建议你阅读《保险的八大安全机制》。四、写在最后正所谓隔行如隔山,人天生会对未知事物感到焦虑。因为不了解偿付能力监管,所以担心保险公司倒闭;因为不了解重疾病种,所以觉得病种越多越好;因为没听过一些保险公司,所以担心是骗人的…在《不搞懂这 8 个问题,买多少保险都是白费》中,我详细剖析了保险小白最常见的误区,有兴趣可以进一步了解。一起还原保险真相:)
时间:2020-05-21点击:0
-
佛山医保多少钱一年?2020佛山医保报销政策解读!
提起广东佛山,吃货们都会一边条件反射地咽口水,一边如数家珍地报菜名:诸侯鸡、鱼生、艇仔粥、陈村粉、双皮奶......它也是深蓝君的小伙伴们,最期待的团建打卡地之一。但今天,我们先不聊吃,而是跟着医保系列来到佛山。看看佛山的医保待遇,是否如它的美食一样,令人心神向往? 1 、佛山医保,要交多少钱?佛山医保,自 2017 年以来,不管是职工和居民,都享受同等的医保待遇。具体分为两档:普通门诊:小毛小病、常规检查等。门诊慢病:高血压、糖尿病、乙肝等 22 种疾病。门诊特病:恶性肿瘤放化疗、尿毒症透析、器官移植术后抗排异门诊治疗等 16 种。1、普通门诊,能报销多少?普通门诊除了看日常感冒发烧,还能报销一些常见检查费用,比如血尿常规、心电图、B 超等。且没有起付线,花钱就能报销,在一类医院可报销高达 90%。2、门诊慢病、特病,如何报销?针对门诊慢病和特病,报销比例更高,但有报销限额。深蓝君整理如下表:可以看到,门诊慢病、特病的报销限额不算高,比如恶性肿瘤放化疗,年限额只有 4 万。但是,超出限额的部分费用,可再通过大病保险报销。大病保险的报销,我将在下面的住院部分,详细分析。 3 、佛山医保,住院怎么报销?佛山医保的住院报销,包含两部分:自费费用:10 万,医保不能报销社保内费用:20 万,可报销:(200000 - 1200)× 85% = 168980 元,需自付 31020 元。老李经基本医保报销后,自己要承担 31020 + 100000 = 131020 元。他还可以通过大病保险,再次报销。②大病保险报销大病保险的报销规则如下:自付费用:(31020 - 15000)× 90% = 14418 元 重特大疾病特殊药品:老李 10 万的自费费用中,有 7 万符合该药品目录,所以能报销(70000 - 30000)× 70% = 28000 元 最终,老李通过大病保险和基本医保,合计报销了 168980 + 14418 + 28000 = 211398 元,占 30 万总医疗费用的 70%。由于这个例子举的是癌症治疗,社保外自费费用较高。如果是普通疾病,报销占比会高一些。 4 、写在最后总的看来,佛山医保中规中矩。但它作为国家医保,是大家的保底保障,建议佛山朋友都要买。另外,在 2019 年底,佛山市政府和平安养老,合作推出了佛医保,有需要的朋友可以买,作为对医保的补充。最后,深蓝君还要不厌其烦地说一句,医保 + 商业保险,才是最牢固的风险防护网。5、
时间:2020-05-22点击:0
-
ICU病房一天多少钱?医保报销比例是多少?保险能报销吗?
你认为最能体现人性的地方是哪里?这是网上的一个热门话题,而最高赞答案只有三个字母:I-C-U。ICU 即 “重症监护室”,也被称为 阻挡病人和死神之间的最后一道防线。对于普通家庭来说,一边是至亲的最后希望,一边是昂贵的天价账单。“治,还是不治?”永远不是一道简单的选择题。今天深蓝君想带大家了解一下 ICU,主要内容如下:ICU 是个怎样的存在?ICU 治疗,有多烧钱?ICU 费用,能报销吗?一、你不了解的 ICU 病房......深蓝君的医生朋友,曾经说过一段让她泪流满面的经历:一个 23 岁的男生在 ICU 治了 6 个月,因为没有等到合适的肾脏,家里借来的钱也花光了,被迫放弃治疗。当医护人员慢慢拔掉管子,病人的气息也一丝一丝地减弱,最终这个 23 岁的生命,在 ICU 走完了最后一程。“我想帮助他们,但真的无能为力。”ICU 发生过不少奇迹,但人财两空也是常态。对大多数人来说,ICU 是一个陌生的存在。一方面,ICU 是一家医院的核心,它有着全院最先进的仪器设备,也有全院最专业的医疗团队。在里面工作的医护人员被形容成 “特种兵”,他们每时每刻都在跟死神搏斗,肩负着沉重的责任。另一方面,躺在 ICU 的病人往往身上都插满了各种管子,有的面无表情,有的昏迷不醒,有的痛苦不堪。说到底,医学和人类都有局限性, ICU 也没办法做到起死回生。二、ICU 十大救命神器,到底有多贵?ICU 病床被形象地称为 “人生最贵的一张床”,目前在三甲医院住一天 ICU 的费用在 1 万元左右。那么,ICU 为什么这么贵?我把最常见的费用汇总如下:直接说结论:在救治危重病人时,这些设备有可能会同时用上,看似每小时每次的单价都不贵,但一天下来花钱如流水。这里我重点给大家介绍几个仪器:1、呼吸机新冠疫情爆发期间,一位西班牙医生饱含热泪,向全世界讲述马德里正在经历的一切:“65 岁以上的老人被迫摘掉呼吸机,用镇静药物来压制痛苦,静静地等待死亡。因为为数不多的呼吸机,要留给更年轻的人…”呼吸机普遍用于呼吸衰竭、大手术期间的麻醉呼吸管理、呼吸支持治疗和急救复苏,是 ICU 最常见的仪器之一。它一天的费用是:气管插管 300 元左右,呼吸机的管路 350 元左右,呼吸机应用和监测 550 元左右,相关护理和吸痰 250 元左右。只有第一天会收取气管插管费用,之后这个费用就不收了。2、ECMOECMO 全称 “人工体外膜氧合”,最核心的部分是膜肺和血泵,分别起 人工肺 和 人工心脏的作用。网上到处流传着 ECMO 的神话:一个 10 岁的小女生,在课间游戏时突发爆发性心肌炎,之后心脏骤停。在用了 ECMO 116 小时后,恢复了生命体征,最后健康出院。一个 26 岁的健康男性,酒醉以后去游泳,被水呛到,得了严重的肺炎,ECMO 用了 117 天,最后奇迹般康复。H7N9 禽流感期间,患者因肺部严重感染,不得不用上 ECMO,坚持了 124 天,最后康复出院。不过对病人而言,ECMO 的价格并不亲民,单单开机费就要 6 万,每天费用也在 1000 块左右。3、血滤机很多重症患者会出现急性肾损伤、肌酐升高、没尿等情况,这时候就要用到血滤机(俗称:人工肾)。它可以精确地控制患者的液体出量,快速调节患者的内环境,还能做血浆置换,是 ICU 不可或缺的神器之一。当然,它的缺点还是太贵了,首日费用就要 8000,之后每天也要 7000,而且使用时间难以预测,可以说是一个无底洞。除了以上介绍到的几种神器,ICU 还有很多黑科技。技术的进步无异为治疗提供了更多可能性,但背后的费用却并非每个家庭都承受得起。三、ICU 天价账单,保险能报多少?保险并不是生活的必需品,但每个进过 ICU 的人都知道保险有多重要。保险具体又分为 国家医保 和 商业保险,两者报销是不一样的。1、医保能报多少钱?医保几乎每人都有,不管是 ICU 还是普通病房,费用都按 医保三大目录 报销。医保三大目录包括:药品目录、诊疗目录、服务设施目录。我以广东的诊疗目录为例:直接说结论医保会报销一部分的医疗费用,但是很难报全,特别是针对一些费用高昂的治疗,基本做不到 100% 报销。例如因心脏衰竭住进 ICU 的病人,安装心脏起搏器需要自费 10 万,但医保只能报销 5 万,剩下的 5 万就得自费。另外在用药上,很多 ICU 常用的特效药和进口药,医保都无法报销。2、商业保险又能报多少?商业医疗险是医保的有效补充,特别是 “百万医疗险” 每年有 200 - 300 万的报销额度,万一不幸进了 ICU,起码不用为钱发愁。只要是 “合理且必须” 的费用,百万医疗险都能报,比如 ICU 的正常用药,以及前面提到的人工肺、人工肾的使用。不过有些昂贵的药物,医院也不一定有货,有可能需要自己去外面买,这时候就不是所有医疗险都能报。如图所示,各家保险公司的外购药报销差异很大(详细了解)。除此之外,费用垫付(详细了解)也是很实用的功能,毕竟能拿出一大笔现金的家庭并不多。对重症患者来说,这两项功能十分实用,建议大家重点关注。3、大病补助记得申请我在看一些纪录片的时候,发现有些医生会主动替患者申请政府补助。后来我了解到,很多地方都有针对大病的补助政策。这种补助 主要针对贫困家庭,一般也有几万块,具体可以咨询当地民政局。另外还有一些慈善基金会,大家可以多问问,关键时刻也能解一些燃眉之急。四、写在最后ICU 是最能体现人性的地方,“治还是不治” 是一个深入灵魂的拷问。治,除了病人承受巨大的疼痛,高昂的费用也随时会压垮大部分家庭;不治,放弃亲人最后的希望,可能会留下一生的遗憾。没有人想进 ICU,但万一不幸降临,希望保险能为你增添一份勇气。庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2020-05-25点击:0
-
保险公司哪家最好?2020年保险公司选择看这篇!
平时大家买东西,都会关心品牌,买保险也不例外。深蓝君做保险科普这几年,经常有朋友问保险公司的相关问题,比如:某某保险公司,靠谱吗?它家理赔快不快?客户服务怎么样?今天,我就通过 9 篇文章,解答你对 保险公司 的常见疑问。 1 、保险监管篇随着互联网的兴起,越来越多的保险公司进入我们的视野。除了大家熟知的平安、国寿等老牌公司,也有很多没听过的 “小公司”。所以就有人感觉,成立保险公司好像很容易似的,但事实真是这样吗?下面的文章就有答案:《想要开一家保险公司,竟然这么难?》虽然开一家保险公司,要通过重重关卡,但保险公司运营过程中,仍然可能出现问题。那么,保险公司出现问题怎么办?万一破产,我们的保单是否会受影响?这三篇文章,可以解答你的疑惑:《安邦被接管,千万用户的保单将何去何从?》《百年偿付能力不达标,监管都有哪些措施?》《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》 2 、公司运作篇除了保险监管,很多朋友也很好奇保险公司的运作方式。比如:保险产品是怎么开发出来的?我们交的保费,保险公司怎么花?针对这些问题,我也写过专门的文章,从专业的角度,进行了详细分析:《保险是怎么开发出来的?价格由谁决定?》《我们交的保费,保险公司怎么花的?》 3 、公司差异篇目前国内有近 200 家保险公司,每家公司都有所不同。为了帮大家找出最好的保险公司,我详细对比过各家公司的 理赔数据、服务评级、偿付能力 等情况。如果你想了解对比结论,可以阅读下面 3 篇文章:《服务最好的保险公司,竟然是这7家...》《为了找出理赔最好的保险公司,我看了 56 份理赔年报!》《哪家保险公司更靠谱?看这个数字就够了》通过上面的内容,其实想让大家了解,保险公司并没有绝对的好坏之分。在国家严格的监管下,挑选保险更应该看重产品本身,而不用担心公司的差异。 4
时间:2020-05-26点击:0
-
百年人寿重疾险哪款保障好?买保险要重点关注保险公司吗?
百年人寿是一家成立于2009年,总部位于大连的寿险公司。基本信息如下:公司性质:民营寿险 注册资本:77.948亿 理赔服务电话:95542 综合偿付能力充足率:128.08% 核心偿付能力充足率:107.17%(截止2019年第四季度) 偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好。百年人寿2019年保费收入约456亿元,人身险公司中排名第15,公司规模并不小;旗下推出的康惠保重疾险系列,性价比很高,颇受消费者欢迎。接下来,我就为大家具体介绍百年这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、百年人寿理赔、服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,百年人寿全年赔付6.78亿;但截止我整理时,平均理赔申请时效、获赔率没有公布。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了;还有人会看重客服电话接通速度这种细节,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;对保险公司服务分为10级,AAA级最佳。AAA 级:暂时没有AA 级 :3 家,太平、太平洋、交银康联。A 级 :4 家,恒大人寿、中银三星、泰康、平安而百年人寿排在BBB级,这个表现也不算差;毕竟排在前面的只有7家,更何况,还和国寿、友邦、华夏等耳熟能详大公司同级。二、百年哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买百年的保险,哪款产品最值得买呢?1、百年重疾险对比分析百年人寿最新推出了康惠保2.0重疾险,深蓝君选择了几款市场热销的高性价比重疾险,来做对比,看看表现如何:直接说结论:对比来看,康惠保2.0保障很全面,一大特色是含有前症责任,并且60岁前重疾额外赔付60%保额。但这款产品的癌症二次赔付为必选责任,保费贵了不少;如果想要保障全面,并且预算充足,可以考虑这款。如果想保到70岁: 可以考虑横琴无忧人生2020,性价比非常高,60岁前可额外赔付50 - 60%保额;如果想保到终身: 男性可以考虑国富嘉和保,价格是最低的;女性则选择横琴无忧人生2020,性价比更高。具体测评详情,可以参考:康惠保2.0重疾险产品全面测评!含有前症保障的重疾险有哪些?2、百年医疗险对比分析重疾险搭配医疗险,是非常合适的保险组合。现在百年主推的医疗险是百医保长期医疗险,这款产品又值不值得买呢?一起来看看:直接说结论:对比看来,百年百医保长期医疗的性价比是还不错的,保障也好。但不足在于,最高只能买到60岁,而60岁之后正是疾病高发的年龄。如果不幸生病,这时候的身体状况也很难再买其他的百万医疗险了。建议优先考虑可续保年龄更高的百万医疗险产品,保障更稳定。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。
时间:2020-05-26点击:0
-
富德生命人寿哪款产品最值得买?买保险,首选公司还是产品?
富德生命人寿是一家成立于2002年,总部现位于深圳的寿险保险公司。公司性质:民营寿险 注册资本:117亿 理赔服务电话:95535综合偿付能力充足率:126% 核心偿付能力充足率:106%(2019年第四季度) 偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好。富德生命人寿虽然名气不及国寿、平安等大公司,但是2019年保费收入513亿,人身险公司中排名13,公司规模并不小。接下来,我就为大家具体介绍富德人寿这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、富德生命人寿的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,富德生命人寿全年赔付23.67亿,平均理赔申请时效1.7天,获赔率98.55%。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?除了理赔,服务对于我们消费者也很重要。但什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;将保险公司2018年服务分为10级,AAA级最佳,D级最差。AAA级:暂无AA级:太平、太平洋,交银康联A级:恒大、中银三星、泰康、平安人寿而富德生命人寿排在B级,表现很一般:二、富德生命人寿哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买富德生命的保险,哪款产品最值得买呢?富德生命旗下重疾险主要是康健无忧系列重疾险,而最新的康健无忧尊享版是一款多次赔付终身重疾险。那么,这款产品值得买吗?这里深蓝君选择了几款分组多次赔付的产品,和一款不分组多次赔付的产品,来做对比:直接说结论:如果追求性价比:可以考虑 弘康倍倍加 和 百年超倍保,不过倍倍加在前两年内患重疾,只能赔医疗费,这点要特别注意。如果想要保障全面:倍吉星在重疾不分组不仅保障更好,轻症、中症、重疾赔付都更高;超倍保附加癌症 2 次赔,价格并不算贵,这两款产品都还不错。对比看来,康健无忧尊享版的保障看似很全面,但其实并不实用,很难达到赔付条件。如癌症多次赔付需间隔5年、寿险复原金也需要在确诊重疾5年后;而它的价格比同类型的产品贵了3千多,价格非常贵,没有很大竞争力。如果你想要具体了解这款产品,推荐阅读:富德生命的康健无忧尊享版重疾险性价比高吗?要不要买?三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。
时间:2020-05-26点击:0
-
保险公司哪家好?华夏人寿哪款产品最值得买?
华夏人寿是一家成立于2006年,总部位于北京的寿险公司。基本信息如下:公司性质:民营寿险 注册资本:153亿 理赔服务电话:95300综合偿付能力充足率:133.37%核心偿付能力充足率:116.76% 偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好,详情可参考:保险公司偿付能力深入分析,买保险要看偿付能力吗?华夏人寿2019年保费收入约1827亿元,寿险公司中排名第4;在全国设有600多家分支机构,是大众心中知名度较高的大公司。旗下主推的常青树和华夏福重疾险系列,在大公司的同类产品中,表现不错,追求大品牌的朋友可以考虑。接下来,我就为大家具体介绍华夏这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、华夏人寿的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,华夏人寿全年赔付38.9亿,平均理赔申请时效1.4天,获赔率97.71%。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?除了理赔,服务对于我们消费者也很重要。但什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;将保险公司2018年服务分为10级,AAA级最佳,D级最差。而华夏人寿被评为第四级别BBB级,排在的前面仅有太平、太平洋等7家公司;综合来看,表现尚属不错。二、华夏哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买华夏的保险,哪款产品最值得买呢?1、华夏重疾险对比分析想对于其他大公司主流的都是单次赔付重疾险,华夏旗下有多款多次赔付型的重疾险,保障会相对更好。我选取了其中表现不错的 华夏常青树特惠版 和华夏福多 倍版2.0 进行测评,看看表现如何。直接说结论:对比可以看到,其中常青树特惠版在保障齐全的情况下,价格也稍有优势,尤其对于女性朋友,价格会更实惠。喜欢华夏品牌的朋友,可以重点考虑这款产品;但如果对品牌没有追求的,百年超倍保等产品性价比会更高点。如果你想具体了解华夏常青树特惠版,推荐阅读:华夏常青树特惠版升级了哪些内容?大公司重疾险哪款保障更全面?2、华夏医疗险对比分析重疾险搭配医疗险,是非常合适的保险组合。现在华夏主推的医疗险是医保通旗舰版,这款产品又值不值得买呢?一起来看看:直接说结论:综合素质表现最为出色的是好医保长期医疗,保障全面,价格便宜;如果想追求良好的就医体验,复星超越保可以报销特需病房的费用,值得选择。相比之下,医保通价格较贵,保障没有优势;而且需要捆绑华夏其他产品购买,表现很一般。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。
时间:2020-05-26点击:0
-
新华保险哪款重疾险值得买?哪家保险公司好?
新华保险,与新华书店、新华字典都没有任何关系......其成立于1996年9月,总部位于北京,是一家大型寿险企业。基本信息如下:公司性质:民营寿险 注册资本:31.19亿理赔服务电话:95567 综合偿付能力充足率:288.40% 核心偿付能力充足率:287.50%(2019年第四季度) 偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好。新华保险2019年保费收入约1381.31亿元,人身险公司中排名第6,是保险公司老七家之一,分支机构遍布全国,是大众心中知名度较高的大公司。一、新华保险的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,新华保险全年赔付111亿,平均理赔申请时效0.58天。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了;还有人会看重客服电话接通速度这种细节,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;对保险公司服务分为10级,AAA级最佳。AAA 级:暂时没有AA 级 :3 家,太平、太平洋、交银康联。A 级 :4 家,恒大人寿、中银三星、泰康、平安而新华人寿排在第五级的BB级,表现一般般:不过评级每年都是在变化的,到了明年的时候,又会有不同。以上数据仅供参考,让大家有个大概的感受而已。二、新华哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买新华的保险,哪款产品最值得买呢?1、新华重疾险对比分析老七家是大家最常听的,具体为:平安、国寿、新华、太平洋、泰康、人保、太平,这 7 家占据着保险业的半壁江山。我从老七家里,各自挑选了一款重疾险,具体见下表:直接说结论:如果追求性价比:太平金生康瑞 不仅保障足够用,价格也是最便宜的,比其它产品便宜近 20%,不过,这款产品只能通过银行和电销渠道购买。如果想保障全面:新华健康无忧(宜家版)罹患 18 种特定疾病,可以多赔 1 倍保额,保障相对好一些,但价格也比金生康瑞贵了不少。综合来看,健康无忧(宜家版)表现不错;如果你想买新华的重疾险,可以重点考虑这款产品。2、新华医疗险对比分析重疾险搭配医疗险,是非常合适的保险组合。现在新华主推的医疗险是康健华贵,这款产品又值不值得买呢?一起来看看:直接说结论:综合素质表现最为出色的是好医保长期医疗,保障全面,价格便宜;如果想追求良好的就医体验,复星超越保可以报销特需病房的费用,值得选择。相比之下,康健华贵缺点非常明显的,保障不够全面,续保条件较差,价格也没有优势。在我看来,这款产品不值得选择。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。更何况,即使是同一家公司,旗下也会有多款重疾险,不同产品之间差异会很大,不能闭着眼睛就冲着品牌买。情况 2:我看重产品性价比中国有近200家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。不过在网上买保险,需要自己去留意健康告知等投保要求;如果你是保险小白,建议谨慎自主投保。四、写在最后每个人的价值观不同,选择也难分对错。我建议大家在挑选保险前,更多地注重自身需求,根据自己的偏好和实际情况来定。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。管你是不是世界500强,能够雪中送炭的,才是最好的保险公司。
时间:2020-05-27点击:0
-
阳光保险怎么样?可靠吗?
阳光保险成立于2005年,国内七大保险集团之一,旗下拥有财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理等多家专业子公司。其中,我们普通人接触最多的就是阳光人寿。我就为大家具体介绍下阳光人寿这家公司,基本信息如下:公司性质:民营寿险注册资本:183.42亿理赔服务电话:95510综合偿付能力充足率:213.67% 核心偿付能力充足率:193.16%(2019年第四季度)偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力,但也不是越高越好,详情可参考:保险公司偿付能力深入分析,买保险要看偿付能力吗?阳光人寿2019年保费收入约481.18亿元,人身险公司中排名第14,分支机构遍布全国,是大众心中知名度较高的大公司之一。旗下主推的i保C款重疾险、i保麦满分pro寿险、神农6年期防癌医疗等产品性价比不错,满足同时追求品牌和产品性价比的朋友。接下来,我就为大家具体介绍阳光人寿这家公司理赔、服务怎么样?产品值得买吗?一、阳光人寿的理赔、服务怎么样?我们老百姓买保险,最关心的永远都是:你的理赔靠谱吗?你的服务怎么样?1、理赔靠谱吗?我整理了56家保险公司2019年的理赔数据,阳光人寿全年赔付24.01亿,平均理赔申请时效0.41天(小额件),获赔率98.97%。其实从数据可以看到,无论是大公司还是小公司,各家公司理赔速度都不慢,绝大部分人都可以获得理赔。这也印证了我一直以来的观点:保险赔不赔,只会由合同条款决定,而不是品牌。2、服务怎么样?除了理赔,服务对于我们消费者也很重要。但什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,总之每个人的想法都不一样。为了让大家有一个统一的标准,银保信根据过往大量的数据和经验,按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等 8 个指标;将保险公司2018年服务分为10级,AAA级最佳,D级最差。AAA级:暂无AA级:太平、太平洋,交银康联A级:恒大、中银三星、泰康、平安人寿而阳光人寿被评为第五级别BB级,表现一般般。二、阳光哪款产品最值得买?不少朋友买保险,都会看重公司品牌;那么,如果就是想买阳光的保险,哪款产品最值得买呢?1、阳光重疾险对比分析阳光旗下一款主推重疾险就是i保C款,我将它和市面上大公司的重疾险一起对比分析,看看表现如何:直接说结论:对比可以看到,i保C款在保障齐全的情况下,价格极具优势;如果你想买阳光的重疾险,这款产品无疑很值得考虑。2、阳光医疗险对比分析重疾险搭配医疗险,是非常合适的保险组合。现在阳光主推的医疗险是i保阳光普照,这款产品又值不值得买呢?一起来看看:直接说结论:综合素质表现最为出色的是好医保长期医疗,保障全面,价格便宜;如果想追求良好的就医体验,复星超越保可以报销特需病房的费用,值得选择。相比之下,i保阳光普照最大的优势就是价格,即使上了年纪买这款产品也很便宜;但是缺点也非常明显的,保障不够全面,续保条件较差。在我看来,这款产品不值得选择。三、买保险,首选公司还是产品?现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多;到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比更高的产品,不少人都会陷入两难。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但是看重品牌的缺点也比较明显:
时间:2020-05-28点击:0
-
保险条款怎么看?看懂保险合同不被坑这三步就够了!
很多人买保险时,都会害怕被骗。毕竟保险不像其他商品,一上手就能使用。但其实,只要能看懂保险合同,绝大多数销售套路,都 “骗” 不到你。那么,如何快速读懂一份保险合同?今天,深蓝君分享 8 篇相关文章,相信看完后,你能轻松看懂保险合同。 1 、基本保障篇生活中有些朋友,只知道自己买了保险,但具体保了什么,却根本不清楚。等到出事儿的时候再去看,就已经太晚了。如果你想 快速读懂自己的保险合同,到底能保什么?可以阅读下面这篇文章:《「保险合同」到底怎么看?专家通常只看这 4 点!》除了保险合同外,买保险时,有一个数字也特别重要,它就是 现金价值。现金价值决定了一份保险,退保时能退多少钱。那么,现金价值怎么看?哪些产品要特别关注现金价值?具体的分析,可以参考:《保费交了 1 万多,凭啥退保只退几百块?》 2 、附加保障篇现在的产品越来越多样,除了基本的保障外,保险公司还会增加一些附加保障,比如:中症、特定疾病、保费豁免、身故责任等等......那这些附加保障,都保什么内容?又是否值得附加?下面 3 篇文章,就能解答这些疑问:《有中症、特定疾病的重疾,值得买吗?》《保费豁免:为啥这种情况,就不用交保费了?》《买重疾险,到底要不要保身故?》 3 、保险防坑篇最近几年,随着互联网保险的兴起,越来越多的人选择自己 DIY 保险方案。这种方式方便灵活、性价比也很高,但也有些容易疏忽的地方,比如:忘记了缴费时间,导致保险失效;没注意看等待期,刚买保险就申请理赔,被保险公司拒赔......如果你想 完美避开保险合同里的常见大坑,强烈推荐阅读下面 3 篇文章:《买了保险却不赔钱,可能忽略了这一点!》《便宜的保险暗藏猫腻?你需要注意这些!》《保险是如何骗人的?读懂这两点,没人能坑你》保险条款虽然晦涩难懂,但只要我们掌握要点和方法,也能快速读懂一份保单。深蓝君今天的文章,就是想要帮大家成为买保险的明白人。
时间:2020-05-28点击:0
-
医保卡借给家人使用,买保险会有影响吗?买了能赔吗?
身份证很重要,每个人都会把它保管得很好,但对于我们的另一张身份证——医保卡,很多人却随意外借。像在药店买药,顺手帮爸妈买几盒降压药;父亲没交医保,刷自己的卡给他挂号看病;或者借给亲人朋友去体检......这看似 “薅” 了医保的羊毛,但等你买保险时,就会发现给自己挖了个大坑。今天深蓝君跟大家聊聊 医保卡外借,主要内容如下:医保卡外借,为啥会导致拒赔?医保卡外借,你属于哪种情况?已经外借了,哪些保险可以买?一、医保卡外借,后果严重吗?在《流感下的北京中年》里,有这样一段对话:“当初为什么没有给爸爸买份保险?”“他的医保卡给爷爷奶奶开过药,保险公司日后很可能拒赔,所以就没买……”的确,医保卡外借可能会带来意想不到的问题。问题 1 :可能被拒赔我们先来看个真实案例:2017 年 3 月,湖北的黄先生买了 50 万重疾险。2018 年 10 月,黄先生查出甲状腺癌,向保险公司申请理赔。保险公司调查后拒赔,理由是 “隐瞒高血压病史”。黄先生百思不得其解,自己向来血压正常,咋就隐瞒病史了?原来保险公司查出,他的医保卡在 2012 - 2014 年有多次购买降压药的记录,但投保时并未告知有 “高血压”,因此拒赔。黄先生辩解,药是给父母买的,不过无法提供证明,最终保险公司还是坚持拒赔。由此可见,保险理赔 “认卡不认人”。外借他人产生的 医疗记录都记在自己名下,哪怕是别人的问题,也被默认是你的病史,对理赔埋下隐患。问题 2 :直接拒保实际上,医保卡外借涉嫌 “骗保”。我国《 社会保险法 》第 88 条有规定:据《绍兴日报》报道,患有高血压的邹某让女儿拿父亲的医保卡买药,合计报销 11376.64 元。最终,追回赃款并罚款 22753.28 元。母女皆被判诈骗罪,拘役 3 个月,缓刑 5 个月,罚款 2000 元。如今,不少保险公司也对医保卡外借 采取 “零容忍” 态度,直接拒保。例如渤海人寿、瑞华人寿、复星联合、光大永明、昆仑健康、阳光人寿、三峡人寿、长生人寿、复星保德信……因为医保卡外借本来就属于不诚信行为,保险公司会认为你骗保风险大。宁可错杀一百,也不愿漏网一个。二、医保卡外借,你是哪种情况?既然医保卡外借影响买保险,有的朋友就慌了:我的医保卡早就外借过,怎么办?深蓝君建议大家先别慌,因为医保卡外借是一个很笼统的问题,要具体情况具体分析。1、外借买药医保卡的钱存在 “个人账户”,不同城市的使用规定差异很大:广州:可以为家人买药;北京:可以取钱出来花;深圳:可以购买商业保险。因此,如果政策允许你用医保卡给家人买药,这种情况就不属于外借。但如果没有这个政策,那又该如何?我整理如下:直接说结论:常见小病:像感冒发烧,基本不影响买保险。一般慢性病:肝炎、肾炎之类,投保前最好做相关体检,证明自己是健康的;投保时也可以试试多投几家保险公司。特殊慢性病:高血压、糖尿病之类,因为可以通过药物控制,所以体检也无法证明健康,这种基本会被拒保。由此可见,买不同药的处理方法也是不一样的,投保时也得 “对症下药”。2、外借看病比买药更麻烦的是外借看病,因为 门诊、住院的医疗记录 都记在你名下。万一发生理赔,保险公司肯定会查到。如果医保卡只是帮忙付钱,没有用于挂号看病,一般不算自己的医疗记录。对于外借看病,我们依然分情况看:继续看结论:常见小病:像感冒发烧很常见,一般不会影响投保和日后理赔。检查异常:例如乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病,最好提交近 2 年内的体检报告审核。慢性病:例如高血压、糖尿病,想要通过核保很困难。综上所述,医保卡外借不能一概而论,不同情况会有不同的处理办法。当然,最好的方法是不要外借医保卡,避免不必要的麻烦。三、已经外借了,还能买哪些保险?如果外借已成事实,首先要看相关疾病是否涉及健康告知。如果不涉及,一般可以正常投保;如果涉及,不少保险公司会直接拒保。经过咨询几十家保险公司,深蓝君发现以下产品还有机会买:直接说结论:重疾险:外借看病、慢性病等情况比较难买,如果只是在药店买些普通药,嘉和保、优惠宝 等高性价比产品都有机会买。医疗险:众安尊享 e 生 最宽松,如果只是外借买药,符合健康告知就可以直接买;如果有看病记录,也可以提交资料核保。寿险:如果只是外借买药或刷卡,可以考虑 大麦定寿,有健康证明就能投保。既然外借无法改变,遇到问题就解决问题,希望我做的功课能帮到你。如果你还想搭配一套完整的保障方案,可以 点击这里 预约,我们有专人协助你。四、写在最后买保险就是买安心,千万不要给自己挖坑。现在一场大病动辄几十万,如果买不了保险,或者买了不能理赔,确实是一件遗憾的事。最后,千言万语一句话:医保卡千万别外借!
时间:2020-05-28点击:0