相互宝，互助计划，水滴筹，哪个最靠谱？值得加入吗？
这些年，"大病互助" 救助了不少人，参加互助的人也越来越多。
以相互宝为例，参与人数超过 1 个亿，这意味着全国每 14 个人，就有 1 人加入。
除了相互宝，各种互助平台也如雨后春笋般冒出来，比如美团互助、360 互助等。
那这么多互助平台，到底有哪些值得加入？今天深蓝君就和大家聊聊。
主要内容如下：
互助平台这么多，应该如何挑选？
哪家互助平台更靠谱？保障更好？
参加了互助计划，还需要保险吗？
一、互助平台这么多，应该怎么选？
深蓝君粗略统计了一下，目前市场上的互助平台已经超过几十家，这让不少人犯了选择困难症。
对于 “如何评价一家互助平台”，蚂蚁金服交出了一份参考答案。
3 月 27 日，蚂蚁金服联合浙江大学、中国人民大学等 6 家机构，共同发布了《大病网络互助业务规范》。
《规范》建议在挑选互助平台时，要重点看 “四要一不要”：
虽然这套标准只是 由蚂蚁金服牵头制定，并不是国家的强制标准。
但我觉得，蚂蚁金服旗下的相互宝是目前参加人数最多、救助数据最完善的平台，这套标准多多少少能给我们一些参考。
下面深蓝君就按这套标准，来看看哪些互助平台更值得加入？
二、互助平台，哪家更靠谱？
深蓝君调研了几乎所有互助平台，并将分摊人数超 100 万的 8 家筛选了出来。
通过研究它们的成立时间、受助人数等数据，并结合 “四要一不要” 的标准，对它们的靠谱程度进行了仔细衡量。
数据来源于平台公示
如图所示，不同平台的差异还是蛮大的，要判断平台是否靠谱，我建议从两个角度考虑：
角度1：参考 “四要一不要” 标准
目前相互宝、美团互助、康爱公社、点滴相互这 4 家，完全符合 "四要一不要" 标准，其中相互宝做得最好。
相互宝依托于芝麻信用和蚂蚁区块链，能筛选出风险更低的用户，信息安全性也更高，在整个流程的风控上要更全面。
而另外 4 家，例如大家熟知的水滴、轻松互助，都需要预收一定的费用。
我不是说预收就一定不好，只是会存在一些资金风险。对于一些小平台，甚至会出现携款跑路的情况。
角度2：成立时间长、参与人数多
除了 “四要一不要”，我们还要关注成立时间、参与人数：
成立时间长，运营相对稳定：以康爱公社为例，已累计运行 8 年多，是目前成立时间最长的；水滴、轻松互助等运行 3 - 5 年的平台也不错。
参与人数多，计划终止风险低：参与人数多，平台才能有稳定的运营资金。目前相互宝已经有超过 1 亿人加入，其它千万级别的平台也值得考虑。
除此之外，大家还可以关注下 “受助人数”。
像美团互助成立 10 个月才救助了 1 个人，不知道是调查流程太慢还是其他原因，我对这种平台会感觉心里没底。
综合以上考虑，我比较倾向于相互宝、水滴互助、轻松互助、康爱公社和 e 互助。
其实互助每个月也没扣多少钱，大家也可以多加几个平台，没生病就当献爱心了。
三、哪些互助计划，保障更好？
除了平台靠不靠谱，我们还要看它的保障好不好，毕竟这才是我们加入互助的最终目的。
这里也把 8 个互助计划进行对比：
数据由各平台客服提供（点击查看大图）
整体来看，这些平台的保障都各有特点，很难说哪个平台的保障更好。
不过你可以参考以下三个维度，选出适合自己的互助计划。
维度1：保什么病？
和重疾险类似，病种也是互助计划的核心。这 8 个计划都保至少几十种大病，甚至 360 互助还有轻症、身故的保障。
轻松互助的病种相对少一些，不过法定 25 种重疾都包括在内，保障基本够用。
而 e 互助只保癌症，相对不是很全面，如果介意的话，可以选择其他平台。
维度2：怎么赔？
目前互助的赔付方式主要有两种：
报销型：得了约定疾病，根据花费来报销，比如花 10 万，最高只能报 10 万。水滴互助、轻松互助，都属于这个类型。
定额型：得了约定疾病，直接赔一笔钱，即便只花 10 万，也可能获赔 30 万。比如相互宝、360 互助等平台。
总的来说，定额型是一次性赔付，资金自由使用；报销型是实报实销，但分摊费用可能会更低。
你可以根据自己的偏好，挑选加入哪种互助计划。
维度3：费用高吗？
有些互助计划会根据不同年龄来分摊费用。
比如对儿童来说，水滴互助的预计分摊金额只有 36 元；360 互助对于年龄越小，分摊费用越低。
如果你年龄较小或是给孩子加入，想要 分摊费用更低的话，就可以重点考虑 水滴互助或 360 互助。
综合以上 3 个维度，相信你能选出适合自己和家人的互助计划。
四、参加了互助计划，还需要保险吗？
网络互助之所以吸引人，最大原因是它的加入门槛很低，甚至是 0 元加入。
以我的同事小保为例：
同样 30 万重疾保障，相互宝的全年费用预计不超过 100，而重疾险少说也要上千块。
因此，很多人会感到疑惑：参加了互助计划，还需要保险吗？
为了帮大家弄清这个问题，深蓝君做了对比图：
通过表格可以看到，无论是产品形态、理赔成本，还是监管情况，互助计划和保险都存在巨大的差异。
而最重要的有 3 点：
1、互助有可能拿不到钱
打开相互宝的条款，就有明确说明：成员分摊互助金属于赠予行为，不承诺获得确定的保障。
除此之外，条款还列举了一些无法获得互助金的情况。比如：
参与人数过低
互助计划不符合政策要求
平台有权主动终止互助计划
进一步说，网络互助的长期经营也让人心存疑虑，在过去几年，就有数家互助平台倒闭。
而保险受到银保监会严格监管，可以说是安全性最高的金融工具，具体可以参考《保险公司破产了，我的保单怎么办？》。
2、保障有可能被调整
互助计划的条款会写明：平台有权调整保障内容。
比如去年 12 月，相互宝就发出了一则《保障及规则优化》公告，删除了对轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。
如果用户不接受，就只能退出互助计划。而对保险来说，保障内容都通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。
我在《相互宝更改规则，这些病都不赔了》有详细的分析。
3、分摊费用不确定
目前互助计划的费用便宜，是因为参与的年轻人较多，这些年轻人患病风险低。
随着年轻成员老去，患病人数有可能越来越多，未来的分摊费用是难以预测的。
而如果是长期重疾险，保费一旦确定，就不会变动。
总的来说：互助计划未来存在很多变数，并不适合作为长期稳定的保障。
所以深蓝君建议大家：优先考虑保险，互助计划作为补充。
五、写在最后
相互宝曾公布过一组数据：
在 1 亿成员中，有 3 成来自农村和县城，有 6 成来自三线及以下城市。
在过去，保险基本是 “有钱人” 才买得起，而互助计划的兴起，让更多家庭有了获得保障的途径。
互助的作用值得肯定，但它的局限性同样需要了解。互助 + 保险，保障才能更全面。
