重疾险的保障责任有哪些？保额买多少合适？

买重疾险并不能马虎！尤其是线下买保险时，不要一昧听信保险代理人的话，对保险小白来讲还要自己学会判断。保险小白一定要清楚这两个问题：重疾险的保障责任有哪些？保额买多少?

那么，下面我就来和大家说一下。

一、重疾险的保障责任有哪些？

市面上主流的重疾险产品，一般都会涵盖这三项责任：必选责任、可选/可附加责任、以及其他责任：

（1）必选责任

其中，必选责任包括了重疾、轻症、中症的保障。

重疾指的是会危及生命的疾病，并且治疗这种重疾花费巨大，比如癌症、严重脑中风等。

不同产品的重疾病种都有差别，少的有几十种，多的可达上百种。但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含法定的28种重疾：

并且这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

如果不幸得了重疾，需要达到可保险合同规定的理赔条件——确诊即赔、实施了约定手术、达到了某种状态，才可以获得赔偿。

而轻症并不是指普通的疾病，指的是与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

中症则是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。

（2）可选/可附加责任

重疾险的可选责任，一般可分为这三种：恶性肿瘤或是心脑血管疾病多次赔付责任、特定疾病额外赔付责任，以及身故/全残责任。

其中，恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任，指的是对恶性肿瘤、心脑血管进行再次赔付的责任。不过再次，赔付是有条件的，不满足条件是不能拿到保险金的。

大家在购买时一定要留意保险条款上的规定。

特定疾病额外赔付责任，指的是当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。

这些特疾一般针对的是男性、女性，或者是少儿、老人的群体，容易发生的疾病，具体可以看下表：

身故全残责任更容易理解，指的是在保险期内如果不幸身故或者是全残，保险公司会赔付保险金的保障。

（3）其他责任

其他责任主要指的是投保人/被保人保费豁免责任、满期返还责任、以及前症责任。

其中，投保人/被保人豁免指的是当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

满期返还责任，指的是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

前症责任，保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变，如果患上前症，也可以拿到一笔前症保险金。

不过，前症责任虽好，但仍比较“小众”。

二、重疾险的保额买多少？

深蓝君经常提到一句话，买保险就是买保额，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

买重疾险也要尤为重视这个道理。因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年部分保险公司公布的理赔数据：

可以看到，这些保险公司的理赔保额平均只有十几万，试想一下在物价飞涨的今天，手上有10万香，还是有50万香，万一得了大病哪个才更有保障。

所以，答案明显是50万。

那么，我们以50万块钱为例，假如患了大病，50万块钱能有什么用？

主要用于以下几点：

• 治疗疾病：手上有50万，对于部分重疾来说也算够了。但万一是癌症或器官移植，可能就不太够了。

• 至少五年的收入损失：患了重病，很少有人能继续工作，分情况来看：

如果是家庭经济支柱患病，一方面需要治病，另一方面，收入来也就断了。

如果是孩子患病，也会需要父母的悉心照顾，家庭的整体收入可能也会降低。

因此罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响。

长期的康复费用： 生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支。单说营养费和护理费，一年也需要几万块吧。

所以，重疾险保额要往高的买。

那是不是越高就越好呢？我们接着再看一看。

从销售的角度，业务员一般会建议大家尽可能购买高保额，因为保额越高，价格也越贵，保险销售也很乐意推这种贵的保险。

但是如果预算有限，那么应该如何确定保额呢？

可以有下面这几种方式：

（1）消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常

（2）缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低

（3）增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小

（4）选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额

总的来说，重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。