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2020车险改革后,交强险要多少钱?
7月9号,中国银保监会发布了关于车险改革的意见稿(《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》),内容有很多,包括对于交强险价格下调的规定,那么交强险要多少钱?深蓝君提炼了一下,对车主主要有几个大方面影响。好的方面,主要有4个第一,交强险价格下降,但赔得更多如果是车主的责任,最高赔12.2万改革之后价格不变,但是最高可以赔20万。可能有人说,交强险是赔给别人的,赔得多,对我有什么好处?你想想啊,交强险是必须要买的,那万一出事,我是说万一啊,最高只给受害者赔12.2万,受害者能接受吗?所以多赔的钱只能你自己掏。那在价格不变的情况下,可以多赔将近8万,当然是好消息。交强险要多少钱?价格也更便宜。举个例子,现在 6座以下家用车,交强险950块/年,到第三年也没理赔过 ,最多可以少交30%,只要交665块/年,改了之后最多可以少交一半,只要交475块/年。第二,第三者责任险赔的更多从最高赔500万到最高1000万,这个道理和交强险的道理一样,就不细说了。第三,全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等7个附加险都加在车损险里也就是说以后我们买车损险不用再纠结要不要加盗抢险、玻璃险了,而是直接包含在车损险里面了,而且在不增加消费者保费支出的原则下,删掉不合理的免赔责任(故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定)第四点,附加费用率的上限下降会由35%降到25%,也就是说附加险的价格会更便宜。最后是不好的地方,(无赔款优待从看前一年变成看前三年,)现在你的车只要在一年内没有发生过理赔,第二年续保会便宜一些,但是以后要3年内没发生过理赔,续保才会便宜,不过我认为在某种层面这是在促进我们更谨慎驾驶,减少车辆事故的发生。目前方案还在征求意见中,对于这些改革你有什么想法呢?欢迎和深蓝君留言交流。
时间:2020-09-23点击:0
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工薪族如何理财?手把手教你买基金定投!
之前深蓝君为大家介绍了基金定投的优势与好处,安全、方便、灵活,十分适合工薪阶层理财存钱。那么具体怎么操作?基金定投怎么买? 1、买什么指数基金?这里直接说结论:新手可以重点考虑 沪深 300 指数基金,它跟经济整体走势非常紧密,而且波动不会太剧烈,非常适合练手。由于指数基金都是跟着大盘走,收益率都差不多,我们 选一只手续费低的就可以了。来对比一下:可以看到,易方达沪深 300 ETF 联接 A 的手续费是最低的,所以下面的操作也会以这只基金为例。2、花多少钱买基金?在传统的理财规划中,每月投资多少钱涉及到你的理财目标、投资年限、预期收益率等。作为小白,这里也有一个简单粗暴的方法:每月拿出净收入的 10% 来定投,例如工资 5000 元,扣除衣食住行还剩下 3000 元,那么每月可以定投 300 元基金。这样既不会影响日常生活质量,也可以存下一笔小金库。以后工资涨了,定投金额也可以跟着涨。3、什么时候买入?基金定投是“每月买入、持续数年”的投资,所以不用太在乎市场一时的高低,只要整体趋势向上,赚钱只是迟早的问题。举个极端的例子:就算从 2015 年 牛市最高点(2015 年 6 月 12 日,上证 5178 点)开始定投易方达沪深 300 ETF 联接 A,坚持到现在(2020 年 7 月 30 日上证 3286 点),也能赚 35%。坚持就是胜利,这就是基金定投的魅力。4、定投计算器怎么用?可能有人会好奇,刚才的定投收益是怎样计算出来的?这里也顺便给大家科普一下。百度搜索 “定投计算器”,我们点击第一条,打开的是“东方财富网”的计算器。只要把标星号的地方填好,点击“计算”,右下角就会自动算出“定投收益率”。如下所示:如果你不知道自己的基金选得好不好,可以算一下过往收益率。不过数据仅供参考,投资有风险,过往业绩并不代表未来。5、手把手实操步骤我们一起来实操,如何在支付宝买入“易方达沪深 300 ETF 联接 A”2007 年牛市的时候,银行柜台挤满买基金的人,又要填单又要排队,现在买基金方便多了,手机上几分钟就能搞定。这里只是以支付宝为例,其他基金 APP,例如天天基金、蛋卷基金等,操作方法都是类似的。6、买入要遵守什么规则?想去澳门赚钱,就得遵守赌场的规则,想通过基金赚钱,也得遵守交易规则。前面简单提过,基金交易分为:在交易日 15 点前:股市还没收盘,买入基金算当天的交易,买入价格按当天收盘价计算,当天也叫做“T 日”。在交易日 15 点后:或者非交易日想买基金,由于股市没有开盘,交易算入下一个交易日。比如周五下午 16 点买基金,要等到下周一才能交易,价格也是下周一的价格。所以,如果今天股市大跌,你想按今天的价格买入基金,那就要记得在 15 点前下单。另外,我们在 T 日下的单不一定会成交,要到 T+1 日才能确认有没有成交,成交了多少 “份额”。基金份额和股票的多少股是一个概念,只是基金以份额为单位,股票以股为单位。当 T+1 日的净值更新后,就可以看到我们的基金有没有赚钱了。
时间:2020-09-23点击:0
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退保险要扣百分之多少?这些情况100%退保!
近几年来,随着互联网的发展,互联网保险的服务越来越好,产品越来越多样化,许多人喜欢在网上买保险。但是有时候会出现这样的情况,买的保险发现不适合,或者有更好的产品,想退保...那么退保险要扣百分之多少?如何尽量避免损失?一、选择退保,如何尽量避免损失?对于买错的保险,我们可以有2种解决办法,分别是退保和减额交清。1:退保,扣费多少?退保=违约,因为保险就是一纸合同,是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止,是要承担一定损失的。具体来说,我们之前交的保费只有一部分能拿回来,能拿回来那部分叫做“现金价值”,购买长期保险后,保单里面都有现金价值表,一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。不同的保险退保时现金价值都相差很大,香港很多保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,所以不要再说大陆保险坑好么,已经很照顾国内盲目投保的小白用户了。我们想退保不要觉得自己很委屈,实际上也给保险公司造成了损失:手续费用:无论签约和退保,保险公司都会花费人力物力来负责操作,这些都是成本。佣金成本:购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金,一旦退保后,支付的佣金是没办法收回的。保障扣除:因为在购买保险的几年内,这段时间已经提供了风险保障,因此需要扣除这块的费用。至于具体能退多少,可以看看保险合同里面的现金价值部分,如果找不到或者看不懂,可以电话咨询保险公司客服。2:减额交清,退保更加划算一些如果大家买的是分红险,已经持有了相当长一段时间,退保损失会比较大,还可以考虑用减额交清的方式 。举个例子:比如购买了10万保额的某产品,如果第5年不想继续缴费,则可以选择保额减少到2万,同时这份保险责任还是一直存在的,后续费用也无需缴纳。各家公司对待产品的策略不同,不是所有产品都能减额交清的,通常来讲,减额交清比退保更加划算一些,具体大家可以电话保险公司确认一下。二、无任何损失,100%退保的情况:深蓝君友情提醒一下,下面3种情况可以100%无损失退保的:犹豫期:一般购买保险都有犹豫期,在犹豫期之内退保是可以全额返还保费。代签名:由于一些业务员不规范操作,保险合同的签名不是本人签名,这种情况下申请退保是可以全额返还。回访电话:如果回访电话还没接,或者不是本人接听的回访电话,是可以申请全额退保的。如果决定退保,请务必记住这句话:一定是新买的保险已经生效后,才退旧的保险,保证我们的保障是没有断档的,这个是重中之重。今天不是鼓励大家盲目退保,建议大家理性购买,同时理性退保。其实保险没有好坏之分,只有是否适合自己而已。以上就是关于退保险要扣百分之多少的介绍,提醒大家在购买保险的时候货比三家,可以在庆丰保小程序进行产品对比,更加直观看到各项不同,寻找适合自己的产品。
时间:2020-09-24点击:0
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旅游意外险要必要买吗?旅游险的种类有哪些?2020旅游险最全购买指南!
旅行的意义,不仅仅是见世界,还能观众生。当你打开世界的门,见到方圆之外的风景,就会得到一个豁然开朗的自己,和一份与众不同的心情。马上要到国庆了,上半年憋在家里,下半年是时候出去看看了。那在旅游前要做哪些准备?需不需要买旅游险呢?今天,庆丰保实验室就来和大家聊聊:国庆出游前,最可能用到的 4 类保险。主要内容如下:国庆旅游,这两点一定要注意。旅游意外险,全方位挑选指南!航空意外险、延误险,要买吗?一、出门旅游,这些要注意! 今年因为新冠的原因,很长时间都待在家里,现在国内疫情缓和了许多,许多人都准备趁着国庆出去好好玩一玩。我们公司不少小伙伴也准备出游,不过在出门前,有两个问题一定要了解:① 在国内旅游,最好别出国新冠肺炎已经在全世界蔓延,放眼望去,只有国内的疫情控制得最好。截至 9 月 24 日,目前国内疫情中高风险地区 0 个,全部为低风险。反观国外,许多地方疫情仍不容乐观,欧洲还面临疫情二次爆发的风险。我们查询了网上的疫情动态,目前这 10 个国家疫情新增人数最多,能不去则不去:我们建议大家:最好在国内游玩,不要出国旅游。当然国内游也别掉以轻心,毕竟疫情随时都可能会有变化,这里告诉大家一个好办法:出行前,可以使用国务院疫情查询小程序,查看当地的实时疫情情况,以深圳为例:订阅风险变更通知后,一旦目的地疫情有变化,也会及时微信通知。此外,大家也记得 备好口罩、洗手液等用品,出门在外一定要注意个人防护。② 常见旅游风险,要注意!旅途中的一切都是未知的,每年新闻都会报道一些风险事件:这里只是提醒大家注意,并不需要过分紧张,旅途还是要开开心心地享受才好。虽然以上风险不能提前预测,但一份旅游险或许能让我们旅途更加安心。二、旅游险挑选指南旅途有风险,那旅游险到底该怎么选?随便买一款都行吗?当然不是,我们为大家整理了一些挑选指南:每个人出门旅游的关注点不同,大家可以挑选最适合自己的产品:比如关注高风险运动,就可以买这方面保障好的旅游险;看重紧急救援,可以选择有靠谱救援机构的产品。下面具体来看看,哪些旅游险最值得买?三、国内旅游险,哪款值得买? 旅游险网上有很多,价格差异也非常大,庆丰保实验室找遍全网,为大家优选出 7 款旅游险:直接说结论:如果是休闲游:中意财险的蚝华游境内旅行,5 万意外医疗,15 万紧急医疗运送足够用了;安联境内自驾游有拖车、换胎等保障,自驾游的朋友可重点考虑。如果去高原旅行:可选人保境内高原旅游,可以报销高原反应导致的医疗费。如果参加高风险运动:可以考虑人保境内旅行险、太平洋境内旅游险,对于跳伞、潜水、蹦极等高危运动都能保。一份旅游险也就二三十块钱,买一份就能保障整个十一假期,可以根据自己的出行情况来挑选。另外,普通的意外险也能保障旅途中的意外,比如 小米综合意外,一百多块就能保一整年。如果你想保障更全面,可以考虑 意外险 + 旅游险 搭配购买,具体原因在第七部分 有专门分析。四、国外旅游险,该怎么挑选?按目前的情况,我们是 不建议大家出国游的。对于一些有特殊情况的朋友,比如工作、家庭等原因,我们也整理了 6 款境外旅游险:直接说结论:如果看重性价比:史带财险的境外旅游黄金计划,有 30 万医疗报销额度,传染病津贴等保障,价格只要几十块。如果看重紧急救援:史带、安联、美亚都是自有或专属的救援机构,比第三方合作的会更好,其中 美亚万国游踪紧急救援 有 150 万。如果要玩高风险运动:平安的乐游全球黄金计划,能保障跳伞、潜水等高风险运动造成的伤害。旅游险非常多,我们很难面面俱到,如果你还有其他更特殊的需求,也可以多在淘宝、京东等网站上找寻更符合自己的产品。五、航空意外险,哪款性价比高?坐飞机出游已经是很多人的新选择。虽然飞机安全性非常高,不过一旦出事就是毁灭性的打击。出于谨慎起见,我们公司小伙伴坐飞机前,都会习惯性的买一份,这里挑了 4 款航空意外险:直接说结论:如果是短期出行:以上几款价格都差不多,几块钱就能买,大家可以根据自己需求选择。如果是长期出行:可以考虑众安的 1000 万航空意外险、太平洋的航空意外险,1000 万保额,一年不到 100 块。如果是临时购买:华泰保险的千万航意险,起飞前都能买,买后当时立刻生效。航空意外险只需要几块钱,就能撬动上千万的保额,万一真的不幸遇上空难,赔下来的钱足够养活一家人了,也买一份心安。当然,有责任感的朋友建议更多关注寿险。不论是意外还是疾病导致身故都能赔,9 月最新寿险测评点击这里查看>>>六、航班延误险,真的值得买吗?今年有个非常火的新闻,一女子通过买航空延误险获利 300 万,引起了很多人的关注。今天,庆丰保实验室也全网搜索了这类产品,一起看下:直接说结论:这类保险我们觉得不买也行,其实本质是和保险公司对赌,赌对了也就赚一两百。当然,如果你觉得自己能薅到保险公司羊毛,也可以试试。一些信用卡其实也有航空延误保障,赔付力度更大,比如延误 2-4 小时,最多赔 2000 元,大家也可以看看自己的信用卡有没有。七、常见疑问答疑 十一国庆假期马上就到了,关于旅游险,我们也整理了两个常见疑问:① 有了意外险,还要买旅游险吗?先说结论:建议买一份,毕竟旅游险在保障上要更全一些。比如:很多旅游险可以保高危运动、急性病、财务丢失、紧急救援等,而普通意外险是不保的。而且旅游险也就几十块,出去玩的钱都花了,也不在乎一点保险的钱,买个安心,买份平安。② 旅行社买了保险,还要单独买吗?我们建议单独买一份。旅行社买的保险,通常是以下两类:旅行社责任险:只保障旅行社因为过失,造成的游客损失,由于游客自身原因导致的责任不赔。游客意外险:保障游客旅游期间的人身风险,但保额通常不高,保障也不全面。我们团队去年出国玩的时候,旅行社送的旅游意外险保额就 15 万,根本没什么用,我们小伙伴都是再花几十块,自己单独买了一份。八、写在最后奥古斯丁在《忏悔录》是这么说的:“世界是一本书,人生不去旅行就像是只翻了一页而已”。要让世界这本书被翻透很难,但我们还是可以努力多翻几页。当然,在翻书前,还要学会规避风险,以免把书翻烂。提醒大家,买了旅游险和航意险后,建议把保单登记在 小深保管家中,并一键同步给家人。这样万一发生事故,家人也好找保险公司理赔。
时间:2020-09-24点击:0
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身体有毛病还能买保险吗?手把手教你方案配置!
体检查出结节早已司空见惯,比如甲状腺结节,每 5 个人就有 1 个被查出……最近李女士和老公在单位体检的过程中,都检查出有结节,于是想尽快把一家三口的保险配齐。李女士通过 “1 V 1 服务”找到我们 ,希望能帮忙规划一套方案,预算在 1.4 万左右。 一、个人情况 想要配置合适的方案,除了考虑预算,健康问题也要重点关注:李女士:乳腺结节 2 级,通过智能核保许多保险都能买。先生:有甲状腺结节 2 级、肺结节,其中肺结节对买保险影响很大。女儿:身体一直很健康,能选择的保险有很多。总的来说,买保险时要重点关注李女士和先生,很多保险要通过智能核保才可以买。结合了李女士的需求,我们设计了如下方案。 二、方案设计 成年人买保险,四大险种都要配齐,而小孩还比较小,没有家庭责任,所以不用买寿险。下面我们一起来看下方案配置的思路:1、 李女士夫妇方案配置思路李女士和老公都已经步入中年,希望重疾能保一辈子,同时想要能正常承保。李女士:重疾险选了 超级玛丽 2 号max(点击购买),如果在 60 岁前得了重疾,最高能赔 48 万。先生:肺结节很难买重疾,不过通过 无忧人生 2020 智能核保是能承保的,以后因肺结节、甲状腺结节导致的疾病也能赔。李女士的医疗险选了 好医保长期医疗,对于 1 万以上的住院费,可以 100%报销,6 年内也不用担心停售。先生的肺结节很难买医疗险,对比多款产品后我们选了 医保加,通过智能核保可以承保。不过以后跟甲状腺相关的疾病是不赔的。考虑到还有 5 岁女儿要照顾,家庭责任也很大,夫妻俩都配了 100 万的瑞和 2020 定寿、小米综合意外险。2、 女儿方案配置思路我们帮女儿的重疾险选了 晴天保保超越版,保额是 50 万。主要是看重疾保额会增长,在前 11 保单年度内重疾保额每两年增长 20%,50 万保额在 10 年后能达到 100 万。医疗险选了和大人一样的 好医保长期医疗,不仅可以保证续保 6 年,即使产品停售了,也能免健康告知续保其他产品。女儿缺少风险意识,难免会磕碰受伤,我们配了 20 万保额的 大保镖少儿版,有 5 万的意外医疗,可以报销意外造成门诊、住院等住院费用。这套方案一共花了 13230 元,在李女士的预算内,李女士对这套方案很满意。3、 方案不足没有十全十美的方案,这个方案也有一个明显的不足:夫妻俩的医疗险都是除外责任的。这主要是因为医疗险核保是最严的,结节没有手术切除的话,一般都是除外承保。 三、答疑解惑在跟李女士沟通的过程中,我们针对她的问题做了详细解答。Q1:30 万重疾险保额,保障够用吗?我们配置的两款重疾险,都有保额赠送。以超级玛丽 2 号为例:60 岁前患重疾能多赔 18 万,一共能赔 48 万,总的来看是够用的。Q2:有了百万医疗险,还要买小额医疗险吗?先说结论:买不买都行,不过百万医疗险是一定要先配齐的。毕竟小病小痛都能承担,但大额医疗费却足以让人破产。如果大家比较关注小额医疗险,可以看下最新的《 9 月医疗险榜单》。 四、写在最后无论在买保险时遇到什么问题, 都可以找我们专业的规划师一对一协助。
时间:2020-09-24点击:0
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玻璃险理赔范围有哪些?车险理赔要关注这两点!
我身边许多朋友都对自己的车子爱护有加,毕竟是陪着自己风里雨里的好伙伴。每天都认真擦洗车身,小心翼翼查看,生怕哪里多了一点小刮痕。特别是玻璃,是特别容易留下痕迹的地方,同时也直接关系着我们的驾驶安全,今天深蓝君就和大家说说玻璃险理赔范围,车险理赔要注意哪些?一、车险每年交,但你知道保什么吗?在我们国家,车险的普及率比重疾险高多了,买车以后,几乎所有人都会为爱车上保险。但除了每年准时交钱,这份车险具体保什么,却没几个人能说清楚。商业险一共包含 4 种主险和 13 种附加险,条款非常复杂。为了方便大家理解,深蓝君把最常用的 11 个险种整理如下:直接说结论:我们平时所说的“全险”,并非买齐上面所有险种。一般只要买了交强险、车损险、第三者、车上人员责任险、不计免赔险,就算是全险。表格中标黑的险种,是建议大家重点考虑的。商业险一方面保障非常全面,绝大多数的风险都能保,另一方面它的保障又十分复杂,普通人很可能搞不清楚,哪些能赔,哪些不能赔?有的人以为,车险越贵越容易理赔,其实并不是,车险赔不赔还是要看条款,各种车险拒赔情况,其实早就写在条款里了。二、车险理赔细节第一,发生事故,第一时间报案切勿离开现场,不然保险公司会怀疑你由于酒驾、毒驾的原因发生事故,也不知道你是否会找人顶包。有一次深圳暴雨,我深夜开车出去办事,回来发现车被刮蹭得很严重,由于大雨加上着急,就没有及时报案,结果导致理赔存在一些阻碍。之后,根据事故的具体情况来确定理赔流程。如果不幸发生大事故,应立即报警,并向保险公司报案,并同时保护好现场,保留事故证明,等待交警或查勘人员处理。现实生活中,我们更多的是磕磕碰碰,这时我们可以走快速理赔路径,这里分享一下我朋友通过快速理赔的流程:A先生一次雨天不幸发生车祸,还好只是小磕碰,有经验的A先生立即开启警示灯,因为是雨天,在保障了自身安全的情况下,他在现场进行拍照,四个角度、远景、特写及全景拍照,留下证据,并向保险公司报案。双方协商一致后,将车开往交通快速处理点,进行定损定责,并填写《交通事故快速处理协议书》。在车辆维修完成后,保存好维修发票,就可以向保险公司申请理赔。由于事故地区和保险公司的不同,实际交通事故处理流程,可能会存在一定差异,发生事故时直接咨询保险公司就好了。第二,私了要慎重遇到小擦碰,有些人怕麻烦,于是在双方协商一致的情形下,选择私了,也就几百元的事,我其实也做过。但是,我的意见是尽量不要选择私了。由于不懂如何定责定损,除了可能会吃亏,而且会给自己带来不必要的麻烦。如果情况稍微严重的,你选择要私了的话,一定要先将现场照片收集好,再与对方签订书面“私了协议”,在放弃向保险公司索赔的同时,也防止事后与对方再次引起纠纷。虽然我不赞成私了,但私了确实有优势的,不但能节约时间,还可以避免因向保险公司索赔,而导致来年保费的增长。以上内容就是关于车险以及玻璃理赔方面的介绍,关注庆丰保,了解更多保险知识。
时间:2020-09-24点击:0
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滞纳金是什么?养老滞纳金计算公式
如今,现代人的风险意识越来越强,不仅社保,商业保险也是全套配齐。不仅可以防范日常突如其来额风险,也可以在老的时候养老无后顾之忧。父母那一辈,对于交社保还没有那么强的概念,如果到了退休年龄,但社保没有缴满年限,那就无法享受福利。这种情况又要怎么补呢?你知道滞纳金吗?滞纳金要怎么计算呢?一、如果退休前,社保没缴满怎么办?说完了断缴怎么补,我们再说说如果退休前没缴满,怎么办。退休前没缴满,主要说的是养老保险和医保。 如果已经到了退休年龄,养老或医保没有达到当地退休,或享受终身免费医保待遇的缴纳年限要求,缺缴时间不长,可以选择延迟退休,继续补缴,缴够时间再去办理退休手续。二、社保怎么补缴?如果缺缴时间过长,可以咨询当地政策,办理补缴手续。以深圳为例说说怎么补缴。1)养老保险:参加城乡居民社保的人全国多数城市现在都可以一次性补缴。深圳规定,下面3种情况的可以一次性趸交职工养老保险,满足条件的可以线上办理补缴手续。2)医疗保险补缴如果想退休后享受终身医保待遇,医疗保险需要累计缴纳满20-25年,不够就需要补缴。还是以深圳为例,看看怎么补。深圳对于可补的人群也是有规定的,医保至少缴满15年,才可以补。具体补缴政策,各地不一样,有需要的朋友记得先咨询当地社保部门。3)补缴滞纳金社保补缴,除了一次性补缴费用高,还可能会收取补缴滞纳金。在实际执行中,滞纳金一般都针对参保单位未按时缴费来收取的。个体参保的一般没有征收滞纳金。滞纳金怎么计算?但如果是退休前未缴满,需要一次性补缴的,就可能会被收取补缴滞纳金。比如说深圳个人自己交社保需要的补缴的情况:滞纳金计算公式:每月应缴社会保险费×欠缴天数×万分之五=滞纳金举个例子,深圳65岁李大爷退休需要一次性补缴5年养老保险,每月7000元的缴费基数,补缴情况如下:5年养老保险费:7000*(8%+14%)*12*5=924005年滞纳金:7000*(8%+14%)*365*2*0.05%=1405.25补缴总费用:92400+1405.25=93805.25虽然说滞纳金并不多,但是李大爷如果要补这5年的养老保险,要一次性交9万多块,这对于退休老人来说,也是压力山大。到这,相信很多朋友对于社保断缴的危害已经有深刻了解了。职场人,工作可以辞,世界可以看,你也可以浪,但社保是真的不能断。不管是现在还是未来,如果辞职了,一定一定要处理好社保,记得收藏,以备后用。另外,社保虽然是国家的福利政策,但是每个地方都会有自己的实施标准和做法。各位朋友有疑问之处,应该多多咨询社保局。因为这是我们的合法权益,理应重视。
时间:2020-09-25点击:0
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交通事故如何快速理赔?这两点要注意!
发生交通事故,不仅对车子和人造成一定的损害,更会耽误双方的宝贵时间。大家都希望保险快速理赔,那么有什么技巧可以快速理赔呢?先划重点, 第一时间向保险公司报案 ,切勿离开现场,打开双闪,放好警示牌。一、发生事故,该如何处理?先划重点,第一时间报案,切勿离开现场。不然保险公司会怀疑你由于酒驾、毒驾的原因发生事故,也不知道你是否会找人顶包。A 先生一次雨天不幸发生车祸,还好只是小磕碰,有经验的 A 先生立即开启警示灯,并对现场进行拍照,四个角度、远景、特写及全景拍照,留下证据,并向保险公司报案。双方协商一致后,将车开往交通快速处理点,进行定损定责,并填写《交通事故快速处理协议书》。在车辆维修完成后,就可以向保险公司申请理赔。由于事故地区和保险公司的不同,实际交通事故处理流程,可能会存在一定差异,发生事故大家可以直接咨询保险公司就好了。二、选择私了,好不好?首先,深蓝君的意见是尽量不要选择私了。由于不懂如何定责定损,除了可能会吃亏,而且会给自己带来不必要的麻烦。
时间:2020-09-25点击:0
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买重疾险不如拿钱理财?买保险,这样才划算!
中国人天生爱算账,买保险也不例外。最近就有读者吐槽:重疾险太坑人了!放个几十年,平均年收益才 2%,随便买点理财也比它强……真的是这样吗?我们今天就来看看:重疾险的收益怎么算?买保险 VS 买理财,到底哪个更划算?主要内容如下:明明都是重疾险,有的能赚 37 倍?用重疾险理财,如何才不会被忽悠?想要兼顾保障和理财,可以这样做!一、买重疾险,每年收益才2%?重疾险大家都懂,万一得了重疾,保险公司立马赔一笔钱,怎么还能拿来理财呢?我们以这位读者为例,看看他是怎么算的?50 万重疾险保终身,他每年要缴费 1.3 万。假设按平均寿命计算,80 岁身故能拿回来 50 万。接下来,用 Excel 的 IRR 函数计算:由上可见,如果真的在 80 岁身故,收益率确实只有 2%,可能还不如买银行理财。这位读者买的是 储蓄型重疾险,既保重疾,又保身故。由于人终有一死,总有一天要赔钱。还有一种 消费型重疾险,只保重疾,不保身故。如果中途没生大病,一分钱都不会赔。如此看来,与其买保险,还不如拿钱去投资。万一生病,卖套房就好了......二、有的重疾险,收益能翻37倍?俗话说,同人不同命。买同样的保险,有的人只能每年赚 2%,有的人却能暴赚 37 倍,这背后到底有啥玄机?还是以 50 万重疾为例,按不同的出险时间,我们分别计算 IRR 收益率:如图所示:第 1 年出险:交 1.3 万赔 50 万,收益翻了 37 倍第 5 年出险:每年收益高达 78%第 40 年出险:每年收益只有 2%因此,重疾险的收益率,取决于出险时间。刚过等待期就出险,收益率最高。大家不要以为我们在开玩笑,我们每年都要看好几十家保险公司的理赔年报(点击查看),刚过等待期就出险并不罕见。而且,重疾也不是老年人的专利,年轻人患大病越来越常见。来看看我国癌症中心的最新数据:可以看到,癌症发病率 从 30 岁开始上升,40 岁后直线上升,80 岁达到峰值。再看看保险理赔的真实数据,结论依旧触目惊心。 最新《理赔年报》 数据显示:重疾理赔的年龄段,集中在 30-50 岁。例如下面这两家保险公司,有一半理赔都集中在 30-50 岁。如果 100% 确定,自己能一辈子平安健康,那么买保险一定是亏的,可疾病和意外,我们根本无法预测。在我国,每 1 分钟就有 6 人死于癌症,每 6 分钟就有人死于交通事故……当风险发生在别人身上,它只是一个统计数字,但万一发生在自己身上,它就是 100% 的概率。所以,拿平均寿命 80 岁来算保险收益率,看上去十分理性,实际上有“被平均”的嫌疑。三、重疾险理财,恐怕你被忽悠了!在很多人眼里,保险也是金融产品,钱花出去了,一定要有收益。其实,保险和我们平时买的银行理财、基金、股票,根本不是一回事。1、买保险,只是一种消费保险公司开门做生意,有人出险就要赔钱。而羊毛出在羊身上,这笔钱来源于我们交的保费。在我们交的保费中,有一块叫做“风险保费”,这就是我们为保障买的单。这笔钱花了就是花了,如果自己出险,保险公司就赔钱;如果自己不出险,这笔钱就赔给别人了。无论是储蓄型重疾险,还是消费型重疾险,都要扣风险保费。储蓄型之所以在身故时还能返钱,是因为我们多交了一笔“储蓄保费”。储蓄保费被保险公司拿去钱生钱,虽然几十年能给我们返一笔钱,但收益并不高,早就贬值了。因此,下次有人跟你说重疾险可以理财,别轻易被忽悠了。2、消费型重疾险,没生病保费就白花了?买储蓄型重疾,就算没得大病,身故也能赔钱。而消费型重疾,如果没生病,保费是不是就白花了?下面我们用例子说明:小李请了一个保镖,约定在 70 岁前一直保护他的人身安全,但他从来都没被袭击过。那小李雇保镖的钱白花了吗?显然不是。同理,消费型重疾就算没有理赔,钱也不会白花,因为 它已经在约定的时间,为我们提供了保障。如果一辈子健健康康,不应该埋怨保费浪费了,而是要感谢上天的眷顾。觉得自己没得大病就亏了,这种心态就有点舍本逐末了。而且消费型重疾还有一个“隐藏操作”:身故也可能拿回一笔钱。这就是保单的现金价值,它可以通过退保取出来。想了解更多,可以点击这里查看>>>总的来说,我们要看清这个真相:买保险是一种消费,而不是投资理财。四、想兼顾保障和理财,可以这样买!买保险因人而异,没有绝对的对错。有的人认为重疾保到 70 岁就够了,省下来的钱可以拿来投资。这种做法叫做 “买定投余”:买定期保险,投资剩余的钱。下面用案例介绍一下:1、买定投余 VS 终身重疾,哪个好?30 岁的陈先生,想买一份 50 万的重疾险,选择保到 70 岁。相比保终身,每年能节省 1650 元,这些钱可以拿来基金定投。买定投余会比终身重疾更划算吗?我们算一下:直接说结论:如果 70 岁前患病:买定投余能拿到的钱比终身重疾险多,因为投资账户多了一笔钱。如果 70 岁后患病:定期重疾险的保障结束了,但投资账户还有一笔钱;而终身重疾险能固定拿到 50 万。70 岁后投资账户有多少钱?能不能取代终身重疾险的 50 万?这取决于投资收益率。通过计算得出,如果每年能达到 8.3% 收益,投资账户就能超过 50 万,而且这是现金,比重疾险得病才赔钱更实用。对于长达几十年的投资,8.3% 收益是有可能达到的。前不久我们也写过一篇基金定投指南,感兴趣可以点击查看>>>2、买定投余,到底适合哪些人?收益有可能达到,不代表一定能达到,任何投资都是有风险。买定投余并非人人适合,具体总结如下:对于投资高手:充分认识投资的风险,并对未来的股市走势充满信心,可以选择买定投余的。对于投资小白:不但预算充足,同时希望保终身,建议你直接买终身重疾险,不要去折腾了。普通工薪家庭:先保到 70 岁,优先把保额做足。等过几年收入提高了,再考虑保终身的产品。另外,如果你的理财资金很多,每年拿一部分收益来买保险就好了,保险就相当于是 “送” 的。五、写在最后富人生病不一定要有保险,有钱就行了。而对于普通人,保险永远是家庭资产配置不可缺少的一环。风险无法预测,我们唯一能做的,就是科学合理配置保险,早买早保障。
时间:2020-09-25点击:0
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360城惠保医疗险最新测评!19元保200万,有哪些不足?
近一年来,朋友圈被“惠民保”这个词刷了屏。不限年龄职业,就算生过病也能买,几十块就能拥有百万医疗保障。而惠民保险要参加当地社保才能买,对于其他城市的小伙伴只能徒生羡慕……近日,360 保险推出了 城惠保 ,只要有社保,全国各地都能买。最低 19 元,最高报销 200 万的医疗费。那么,360 城惠保好不好?适合哪些人买?今天这篇文章将给大家详细分析。 一、360城惠保,保什么?360 城惠保是一款商业医疗险,由 6 家保险公司联合承保:泰康在线中国人寿众安保险中华财险永诚保险众惠相互360 城惠保可以报销 住院医疗费、15 种特定药品费,具体保障如下:如果生病住院,医疗费用必须先经过医保报销。然后医保目录内个人自付超过 2 万的部分,报销 80%。除此之外,还能报 15 种特药费,扣除 2 万免赔额后,报销 80%。15 种特定药品如下:那么,360 城惠保怎么报销呢?我们举个例子说明:陈女士因乳腺癌住院,医保目录内共花了 30 万,医保报销后自己还要掏 7 万。同时使用了特效药“赫赛莱”进行治疗,花了 15 万。通过 360 城惠保,陈女士可以报销:医保内自付费用:(7 万 - 2 万)* 80% = 4 万特定药品费:(15 万 - 2 万)* 80% = 10.4 万合计报销:14.4 万可以看到,原本需要自费 22 万,360 城惠保报销后仅需 7.6 万,还是很不错的。 二、360城惠保,哪些情况不赔?360 城惠保和国家医保一样,没有健康告知,生过病也能买。但对于 投保前已有的一些重大疾病是不赔的,具体如下:如果投保前患了以上疾病,那么这部分疾病的医疗费用是不能报销的。但其他疾病,仍然可以报销。这里也要再提醒大家:如果没有经医保报销,360 城惠保一分钱都不会报。特别是异地就医,一定要提前办理好备案,具体操作可点击这里了解>>> 三、360城惠保,适合谁买?360 城惠保的投保门槛非常低,不限年龄职业、不限地区,只要有医保,就能买。如果你只有医保,没买商业医疗险,可以买一份 360 城惠保。尤其是以下人群:1、年龄较大百万医疗险一般超过 65 岁就无法购买,而 360 城惠保不限年龄,不管年龄多大都能买。2、身体欠佳360 城惠保无健康告知,就算生病了也能买,在保障期产生的医疗费,都能报销。如果已买百万医疗险,但某些疾病被除外,也可以考虑这款产品作补充。3、高危职业像消防员一类的高危职业,绝大多数医疗险都无法投保,但 360 城惠保任何职业都能买。除了以上 3 类人群,如果是身体健康的朋友,建议优先考虑百万医疗险,保障会更好。以前面提到的陈女士为例,通过 360 城惠保报销后,自己还要付 7.6 万,如果有百万医疗险,比如 尊享 e 生 2020,全部都能报销。如果你想买一份不错的百万医疗险,可以点击这里查看最新的产品榜单>>>四、 360城惠保,怎么买?360 城惠保分为全国版和湖北版,二者保障都一样,这两个版本都已开售。如果看完上面的分析,觉得有必要买一份,可以关注微信公众号“360 城惠保”,点击底部的“参保入口”,即可参保。
时间:2020-09-27点击:0
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爱逸家联生定寿全面测评!有哪些不足?
最近出了一款定寿新品— — 爱逸家联合生存定寿,也叫 三生三世。这款产品必须夫妻一起买,我们常说买定寿是有责任感的体现,对于结婚的朋友,这款定寿适合买吗?今天,庆丰保实验室给大家简单介绍一下这款产品。 一、爱逸家定寿,保障怎么样?定寿就是人不在了,保险公司能赔一笔钱,让家人继续生活下去。爱逸家能同时保障夫妻两个人,我们整理了它的保障内容:相比于个人投保的产品,这款夫妻定寿有两个特点:多赔 1 倍保额:比如买了 100 万保额,老公先身故能赔 100 万,以后老婆再身故能赔 200 万,多赔了 1 倍。同时身故赔 4 倍:同样以 100 万保额为例,夫妻俩如果同时身故,保险公司分别各赔 200 万。相比于夫妻单独买,这样的设计让夫妻保障更全了。不过这款产品健康告知比较严,会问结节、大三阳等疾病,而且没有智能核保,不符合健康告知就没法买了。 二、爱逸家定寿,性价比高不高?我们挑了 5 款市场热销的定寿,国宝爱逸家和它们相比,性价比如何呢?一起来看看:直接说结论:如果追求性价比:定海柱 2 号 目前最便宜;瑞和 2020 、擎天柱 2020 价格相差也不大,都很值得考虑。如果健康有异常:瑞和 2020 的健康告知最宽松,乙肝、肺结节都可以直接买,而且没有职业限制。如果夫妻一起买:首选大麦甜蜜家 2020 ,相比国宝爱逸家,投保更宽松,价格也便宜不少。虽然国宝爱逸家一方先身故,另外一方再身故能多赔 1 倍保额,但考虑到健康告知严格,价格也更贵,可以作为备选。三、 爱逸家定寿,适合谁买?对于十分看重保额额外赔的朋友,可以看下这款产品。需要提醒大家,万一夫妻离婚了,甜蜜家可以拆分为两份保单,但爱逸家不可以,介意这点的朋友谨慎考虑。想了解更多高性价比定寿,可以点击查看《 9 月定寿榜单》。
时间:2020-09-27点击:0
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最便宜的车险有哪些?4大公司价格对比
车子是我们生活的好帮手,许多人对于车子的保险十分看重,货比三家也要找出最合适最优惠的产品。7 月 9 日,银保监会亮出一套大动作,重磅发布《车险综合改革指导意见》(征求意见稿),给车主们送来大礼包:价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差。一、商业车险价格下降这次改革,还会让车险的价格进一步降低,主要有两方面的原因。原因一:附加费用率下降我们交给保险公司的保费中,有一部分拿去理赔了,还有一部分就用在了 附加费用 上。附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。在过去,附加费用占到保费的上限为 35% ,而改革后的上限会降为 25%。用在广告和手续费上的钱少了,保费就有了更多的下降空间。原因二:逐步放开价格限制以前车险的地板价,是有监管限制的。之后限制将逐步放开,最低多少钱,由保险公司说了算。放开的措施会分为两步。第一步:推出自主定价系数这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间,作为普通消费者,我们没必要知道它的具体含义,只需要清楚,它能让车险的折扣低至 65 折。当然在算保费时,还会考虑其他能打折的因素,所以最终的车险价格,折扣还会更低。第二步:完全放开自主定价系数相当于完全放开车险的价格限制。其实早在 2018 年 9 月,银保监会就曾在青海等地试点,完全放开价格限制,青海车险的件均保费,也因此下降 15% 左右。由此可见,这一步政策落实后,就可能刷新目前的车险地板价。二、最便宜的车险为了搞清楚哪家保险最优惠,我用同一辆车,分别找了十多家公司报价,下面列出其中 4 家:直接说结论:目前市面上的车险,不仅保障条款一样,连价格也一样。为了抢到车险这块蛋糕,各家保险公司会推出不同的 优惠政策 来吸引消费者,甚至同一家公司在不同销售渠道也有不一样的优惠:比如,有的送加油卡,有的送保养,有的送维修套装,像微保就送安全检测、体检套餐、视频会员等等。由于 各地区的优惠差异很大,很难说在哪里买车险就一定最划算,建议大家多问多对比。买车险也不一定非要去 4S 店,现在保险公司官网、车险热线,甚至支付宝、微保都可以买车险。想买到最便宜的车险,其实还有一个绝招:安全驾驶。以商业险为例,价格能有如下折扣:去年没出险:打 5.4 折连续 2 年没出险:打 4.4 折连续 3 年没出险:打 3.8 折所以说,每天开开心心出门、平平安安回家,就是最大的省钱。三、
时间:2020-09-27点击:0
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富人如何理财?教你一个投资理财技巧!
随着粉丝的投资理财意识不断增强,许多人都会留言问深蓝君各种问题。其中比较典型的就是:我手里有 XX 万存款,应该如何理财?现在每个人都在焦虑,生怕错过了一个又一个投资机会,没钱的时候想着如何挣钱,有了钱就担心通货膨胀,想更好地投资和增值。今天深蓝君就来谈谈投资理财话题。分享一个投资理财技巧,看看富人如何理财的。一、投资理财技巧:学会组合1、投资其实是一个组合知道了金融产品安全性、流动性、收益性三者之间关系后,我们还需要知道一个道理,就算有 20 万的存款,最好也不要把鸡蛋都放在一个篮子里。不要把自己的全部积蓄都用来炒股,也许一不留神就被乐视之类的股票坑了一把,毕生积蓄打了水漂; 也不要把钱全都用来买保险,保险更多的是提供保障,理财收益很低,想通过买保险发家致富,就是天方夜谭。投资的本质是一个产品组合,有的产品收益高,有的产品收益低,一个组合可以保证我们理财更加稳健,不会在阴沟里翻船。在之前的文章中,我们有分析过标普家庭资产象限图,具体可见下图:图中总结的很清楚了,一个稳健的投资组合包括如下几部分:要花的钱:家庭日常开销需要随时花的钱,流动性高保命的钱:需要购买基本健康保险的钱,专款专用生钱的钱:这部分钱为了拉高整个组合中收益,风险高保本的钱:这部分钱追求安全稳健,风险小一个投资组合可以帮助我们分担自己的风险,虽然深蓝君不建议大家完全按照上面的比例来进行投资,但这张图仍然是有价值的,最大的价值就是告诉我们:投资实际上是一个组合,不要把鸡蛋都放在一个篮子里。2、组建自己的投资组合下面我们直奔主题,手头上有 20 万的存款,应该如何进行理财? 其实这个问题本质就是,应该如何用 20 万构建自己的投资组合。深蓝君按照投资收益的高低,把常见的投资渠道按由低到高排列,方便大家直观对比: (以上为个人整理,仅供参考,不喜勿喷)理财的本质就是通过上面的产品特点,根据自己的偏好搭配一个投资组合,其实理财就是这么简单。另外大家都知道,不同人学历不同、居住城市不同、掌握的知识水平也不同,所以,要根据自己偏好,来搭配一个适合自己的投资组合,这个组合是没有标准答案的。下面举几个例子,建议重点阅读:如果风险承受能力强:20 万就是自己一年收入的零头,在不影响家庭生活的前提下,当然可以激进一点,追求一些高收益的产品。如果风险承受能力弱:20 万是自己辛苦多年的全部积蓄,那么建议就不要过份的激进,保本的产品多配置一点,收益不太高也是可以接受。再或者说,虽然整个家庭收入比较高,但是支出同样比较大,20 万可能过一段时间还要用到,那么就不建议购买流动性差的产品,比如购买年金险就不合适。通过以上这些例子大家可以直接看到,其实在投资之前,应该问自己几个问题:我期望达到多高的收益我能承受多大的风险?这笔钱什么时候用,会用多少?只有知道这些最基本的问题,自己心中有数,然后才能根据自己的情况,进行合理的搭配。其实买保险和投资是一样的,不要过份的关注手段,而是要从需求出发,这样才能有的放矢。巴菲特曾说过:投资就像滚雪球,需要有很湿的雪和很长的坡。其实投资理财也是人生的一个部分,也会经历许多起起伏伏。即使是富人,在投资理财的道路上也不是一帆风顺的。静下心,多做总结,探索出一条适合自己的道路。
时间:2020-09-27点击:0
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2020保险公司十大排名公布!大公司重疾险哪款值得买?
保险是一种看不见摸不着的金融产品。因此不少人买保险,会倾向周围有分支机构的保险公司,觉得买了会更安心。常见的保险公司,往往就那么几家,比如国寿、平安、人保……今天,庆丰保实验室和大家聊聊:大公司重疾险,看看哪款更值得买?主要内容如下:哪些保险公司,才算大公司?7 款大公司重疾险,测评分析!疾病定义对比,哪款更容易赔?一、哪些保险公司,才算大公司?国内的保险公司近 200 家,大多数人也只听过其中三五家。对于大公司的定义,很多人都是凭感觉,比如:知名度高:自己听过、看到过大量的广告宣传服务网点多:身边有保险公司的分支机构业务员多:周围有很多代理人为了更加客观,我们以保险公司的保费收入作为依据,毕竟卖得多,一定程度上说明公司影响力更大。我们找到了保费排名前 10 的保险公司:直接说结论:在保费收入排名前 10 的公司中,有常见的平安、国寿,也有不常听的前海人寿、中邮人寿。其实,成立保险公司的条件非常苛刻,光是注册资金就要超过 2 亿,任何一家保险公司都不算小。此外,每家保险公司都受银保监会严格监管,普通人根本不用担心保单安全性。二、2020 大公司重疾险,哪款值得买?根据 2019 年保费排名,我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保 等 7 家保险公司中,分别选出一款产品:直接说结论:如果追求性价比:可以考虑健康无忧 C5、乐惠健康 2020,有轻症、特疾等保障,价格相对便宜些。如果想要保障全面:健康无忧 C5 、太平福禄全能保都有中症保障,其中健康无忧 C5 在 30 岁前有 18 种特定疾病保障。如果看重线下服务:以上产品的服务机构都很多,大家选择身边有代理人或网点的品牌就好。此外,华夏人寿虽然名气小了些,但分支机构也不少。和上面的产品比,华夏常青树特惠版 不仅重疾能多次赔,价格还差不多,性价比会更高。如果不那么在乎品牌,还有更多好产品可以选,比如信泰 超级玛丽 2 号 max ,相同条件下,不仅 60 岁前患重疾多赔 60%,价格还便宜 4000 多块。三、疾病定义对比,哪家更容易赔?保险能不能赔,关键还得看条款。现在最高发的 25 种重疾,各家公司产品定义都一样,并没有本质区别。不过,轻症、中症并没有统一定义,因此要重点关注。① 高发轻症,保障全不全?轻症就是早期的重疾,许多大公司产品都按保额的 20% - 30% 来赔。我们对比了几百款产品条款,并跟核赔员反复确认,最终按理赔严格程度,分为五个维度:严格较严格一般较宽松宽松以上 7 款产品轻症对比如下:直接说结论:在覆盖大部分高发轻症的基础上,大家可以重点关注标红色定义严格的病种。以轻度脑中风为例,有的产品要求肢体肌力 ≤ 2 级才能赔,这种相对严格一些。而比较宽松的产品,除了要求肢体肌力,如果无法满足日常六项生活中的 1 - 2 项,也有机会赔。此外,有些产品虽然少了微创冠状动脉搭桥,但 不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术 也是治疗心梗的手段,影响并不大。这里还要提醒大家:新华健康无忧 C5 缺少视力严重受损,在意的朋友可以考虑其它产品。希望大家明白,一款产品很难所有病种都宽松,只要大部分病种都不错,我们觉得就是能接受的。② 高发中症,保障好吗?中症可以理解为 "轻症的升级版",大公司产品一般赔保额的 50%。我们根据 25 种最高发的重疾,并结合保险公司理赔数据,共筛选出 20 种高发中症:直接说结论:大公司产品中症覆盖的还很少,其实无论轻症还是中症,都是重疾的早期阶段,并没有明确的划分。在高发轻症都有覆盖的前提下,再去多关注下自己比较在意的中症就好。比如担心老年痴呆,就可以重点关注相关疾病。四、重点产品分析为了方便大家了解,下面我们将挑选 4 款重点产品,为大家详细分析。① 健康无忧 C5健康无忧系列一直是新华的主推产品,目前最新的是健康无忧 C5。庆丰保实验室总结了它的优缺点:总的来说,新华健康无忧 C5 在大公司的产品中,含有中症、特疾保障,保障还不错。② 乐惠健康 2020在线下产品中,泰康重疾险的关注度也很高。对于前段时间上市的乐惠健康 2020 ,我们也总结了它的优势和不足:在大公司重疾险中,乐惠健康 2020 轻症赔付算比较高的,以 50 万保额为例,患了轻症能赔 15 万,相对还不错。目前,一些大公司产品升级了中症保障,希望泰康后续也能跟进。③ 太平福禄全能保福禄全能保是太平人寿的主打产品。它的优势和不足如下:由于最多只能选 20 年缴费,因此每年缴费压力会有点大。以 30 岁男性为例,50 万保额每年要交 1.5 万左右。另外,太平还有一款产品叫 金生康瑞,包含轻症、重疾,能满足基础的保障,保费能便宜好几千。想买太平人寿的产品,也可以关注一下。④ 无忧人生 2020人保的无忧人生 2020 也有很多朋友关心,它是前段时间刚升级的新品。不过,这款产品升级后,只是多了 20 种重疾,价格也贵了一些,我们觉得整体比较一般。这款产品的详细分析,可以点击这里查看>>>五、常见疑问解答对于这些大公司重疾,经常有很多朋友咨询,我们整理了两个常见疑问。① 选大公司,理赔更容易?不少人觉得大公司牌子大,理赔肯定也是又快又好,真的是这样吗?在《2020 年理赔年报》中,我们来看下真实的情况如何:直接说结论:无论大小公司,理赔率都在 96% 以上,其中 “小公司” 上海人寿几乎 100% 理赔,平均理赔时间也都在 2 天内,各家差异并不大。保险理赔的原则是:不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔,主要还是看条款,与公司大小没关系。② 重疾定义快更新了,现在要买吗?7 月 1 日,重疾新定义(点击了解)已经暂停征求意见,预计未来一些重疾险会陆续停售。那现在到底要不要买?我们的建议是:还没买重疾险:建议现在先买一份,轻症、甲状腺癌的保障会更好,而且早买也早保障。已有重疾险,想补充:可以先等等,到时价格可能会下降。新定义到底能何时落地,目前还没有确切消息,有消息会第一时间发文通知大家。六、写在最后保险产品的选择因人而异。有人信赖大品牌,有人看重性价比,这本身并无对错。不过要明白:大公司的产品选择比较少,价格也相对较高,适合预算比较多的朋友。对于不在乎品牌的朋友,还有更多高性价比的选择,感兴趣可以查看《 9 月成人重疾险榜单》。
时间:2020-09-27点击:0
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脂肪肝能买保险吗?真实投保案例分享!
“保险都是有钱人买的,我家收入不高,肯定买不到好保险……”不少人都觉得买保险很贵,动辄上万的保费,可事实并非如此。最近湖南的张女士,刚刚生了二宝,想为全家配置保险,由于自家收入不高,不知道该怎么买。于是她通过 “1 V 1 服务”,希望花 6000 元预算,给一家四口配齐保险。 一、家庭情况买保险除了考虑预算,健康也是一个非常重要的因素:张女士:身体非常健康,很多产品都可以选。先生:有轻度脂肪肝,但是肝功能正常要通过智能核保才能买,一般问题不大。女儿、儿子:女儿身体健康,买保险没影响;儿子由于早产,也要通过智能核保才能买。结合张女士的实际需求,我们设计了如下方案。二、 方案设计由于张女士明确表示不想买寿险,所以大人只配了重疾险、意外险、医疗险。孩子现在还很小,寿险也没必要买。一起来看下方案的搭配思路:1、张女士夫妇方案搭配由于预算有限,所以优先考虑消费性重疾,夫妻俩的重疾有所不同:先生:作为家庭主力,选了保到 70 岁的 康瑞保(点击了解),前 10 年患重疾,能多赔 9 万。张女士:由于预算不多,选了 瑞泰瑞盈 保到 60 岁,满足基础保障够了,女性买 30 万保额才不到 1000 块。其中,先生虽然有轻度脂肪肝,但 康瑞保 是可以通过智能核保的。仅有重疾还是不够的,夫妻俩都配置了 好医保长期医疗(支付宝搜 “庆丰保” ),能报销大额的住院费,6 年内也不用担心停售。此外,夫妻俩还配了 100 万的 大护法,应对一般的意外足够用了。2、两个孩子方案搭配两个孩子都选了保 30 年的 嘉贝保儿童重疾,罹患白血病这样的少儿特定疾病,能赔 75 万。其中,儿子有早产,通过智能核保就能投保 嘉贝保,影响不大。医疗险选了和大人一样的产品——好医保长期医疗,儿子虽然有早产,但走下好医保智能核保也是可以正常承保的。孩子比较调皮,难免磕磕碰碰,两个孩子配了 大保镖(少儿版)意外险,可以报销意外门诊、住院等费用。3、方案不足没有十全十美的方案,张女士的这套方案也有以下不足:没有寿险保障:张女士夫妇不想给自己买定寿,觉得比较晦气,不过我们仍然建议后续可以考虑下。重疾险都保定期:限于预算,无论大人还是孩子,重疾险都没法做到保终身,以后预算多了,可以再考虑加保。总的方案一共花了 5969 元,全家人都有了一个基础的保障,张女士还是挺满意的。三、 答疑解惑 在和张女士沟通的过程中,对我们的方案提出 2 个疑问:Q1:重疾险想保一辈子,能实现吗?重疾险保终身的确会更让人安心,但我们不建议这么做。因为张女士预算不多,如果一味追求保终身,那么重疾保额只能买十几万,这么低的保额基本起不到保障的作用。可以先做足当下的保障,以后收入提高再加保也不迟。Q2:没听过的保险公司,买了能赔吗?保险合同都是有法律效力的,理赔也都是完全按合同来。全国有近 200 家保险公司,普通人常听的也就那么几家,只要符合理赔条件,都是能够赔的。 最后,无论在买保险时遇到什么问题,都可以找我们专业的规划师一对一协助。
时间:2020-09-28点击:0
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12家保险公司被约谈,万能险的收益率要下降了?
大家买理财产品,都希望收益越高越好,买保险也不例外。但有时候,监管却不这么想。8 月初,银保监会约谈 12 家保险公司,要求降低万能险收益。按理说,保险公司提供高收益产品,对大家是好事,为何监管要插手?今天,我们就来详细聊聊这件事,看看 万能险收益为什么降低?我们又该怎么办?主要内容如下:收益超 5% 的万能险,为何被整改?万能险有什么优点,竟如此受欢迎?收益全面降低,万能险还值得买吗?一、收益超5%的万能险,一夜消失?万能险就好比 “保险界的余额宝”,有闲钱可以随时投入,想用钱也可以随时提取。投的钱会按 结算利率 计算收益,比如 5%。这个利率每月可能变化,但无论怎么变,都不会低于 保底利率,比如 2.5%。银保监会约谈的 12 家公司,要求调整的正是 结算利率。具体情况我们整理成了下表(标橙的是被约谈的公司):可以看到,被约谈公司在调整前,最高结算利率大多在 5.5 - 6.5% 之间,不过调整后,基本都降至 5% 以内。这其中上海人寿是个特例,仍有产品保持 6.35%,但预计之后也会降低。除此之外,有些没被约谈的公司,结算利率也都有所下降。比如华夏人寿,过去最高结算利率有 6%,现在已降至 5%。可以预见,在全球利率下行的环境下,结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险,将会越来越少。二、万能险,为何如此受欢迎?就像主播带货一样,产品人气有多旺,看销售收入就好了。我们根据银保监会数据,整理了过去 5 年 万能险的保费收入情况。同时为方便理解,也加入健康险的保费作为对比。具体如下:注:万能险保费参考银保监「保户投资款新增交费款」数据可以看到,万能险的保费收入,长年高过以重疾险、医疗险为主的健康险。尤其在 2015、2016 年,差距甚至高达 3 倍。那么,万能险有什么好的,让大家趋之若鹜?下面就来一一盘点。优势 1:高收益、有保底在过去,收益 6% 的万能险并不少见,即便是现在,很多产品收益也有 5%。相比银行存款、余额宝等理财产品来说,这样的收益充满吸引力。而且万能险还有 1.75 - 3% 的保底利率。无论经济形势怎么变,收益都不低于这个数,给人满满的安全感。优势 2:随时可取,更灵活万能险可以 随时追加和提取,既能享受高收益,又能兼顾灵活性。追加一般会收 1 - 3% 的手续费,不过持有 5 年就会返还;取出也会有 1 - 5% 的手续费,但持有 5 年就会降为 0。除此以外,要是急用钱还可以保单贷款,资金非常灵活。优势 3:保证给付,更安全万能险属于人寿保险,即便保险公司破产,保单也会由其他公司接手。该给的钱照样给,不存在 P2P 跑路之类的风险。所以,万能险只要运用得当,的确是一种很好的理财工具。三、万能险,为何被整改?保险公司愿意卖,消费者愿意买,本是皆大欢喜,为何要整改?原因就在 “高收益”上。1、 高收益背后,竟是保险公司倒贴钱万能险收益高低,直接取决于保险公司的投资水平。但保险公司的投资受到种种限制,2019 年,我国保险资金运用的平均收益为 4.94%。而被约谈的 12 家公司中,有不少都低于平均水平。之所以还有动辄 5%,甚至超 6% 的收益,就是拿了其他钱来补贴,相当于倒贴客户。那保险公司为何要 “打肿脸充胖子” ?2、 赔本赚吆喝,保险公司这么“傻”?任何商业行为都有目的,之所以做 “赔本生意”,主要有两点原因:原因1:带动年金险销售市面上的万能险,大多要和年金险捆绑购买,单独买的万能险并不多。但年金险收益只有 3% 左右,并没有什么吸引力。如果附加收益 5 - 6% 的万能险,宣传时就能以此为噱头,让更多人掏钱下单。原因2:“借钱”投资钱生钱万能险也是保险公司 “融资” 的方式,当公司收到数以亿计的保费时,就能拿去钱生钱。2015 年沸沸扬扬的 “万宝之争”,就是宝能系依靠旗下前海人寿的万能险保费,收购万科股票,一度成为第一大股东。2019 年宝能系卖出股票,累计获利超百亿。由此可见,万能险对保险公司的重要作用。3、 高收益暗藏高风险,整改刻不容缓保险公司帮人转移风险,自身风险更不能忽视。万能险收益过高,一旦投资水平跟不上,就容易导致亏损。时间一长,就将危及公司正常经营,最终受伤的,还是买了保险的老百姓。作为国计民生的行业,监管自然要控制风险,所以也有不少公司,因为销售万能险太过激进而受到处罚。四、收益率降低,万能险还能买吗?收益降低,直接影响大家的钱袋子,下面继续分析,看看我们该怎么办。1、 已经买过万能险,要不要退保?“买的时候收益 5%,现在只有 4%”,这是很多朋友面临的问题。具体要不要退,要看自己 能不能接受目前的收益?有些朋友只是把钱存银行,就会觉得 4% 也不错,这时就不用退;而有人买基金股票,会认为 4% 太低,那退掉也没问题。这个问题没有标准答案,大家根据自己情况决定就好。2、 万能险,哪些人适合买?之所以叫 “万能险”,是因为它能灵活存取,并不是说它真万能。比如它几乎没有保障,即便买了 10 万,万一发生重疾,也只赔 10 万加一点利息。买保险要 “先保障,后理财”。如果你还没买齐保障型保险,一定先买好 重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。如果保障型保险都买好了,又能接受 5 年以上的投资期限,那买点万能险会非常合适。3、 万能险,要怎么挑选?虽然万能险很简单,但挑选时仍有些细节要注意。具体如下:总结下来就是:收益越高越好,手续费越低越好,限制条件越少越好。如果你对万能险感兴趣,我们也测评过一款非常不错的产品,具体可以阅读《从不推荐万能险,但这种例外》。五、常见问题答疑最后,我们搜集了大家感兴趣的问题,在这里一起解答。1、万能险的收益,还会再降吗?现在全球利率不断下行,我国也不可能 “独善其身”。所以万能险收益下降,几乎是一种必然,大家也要有心理预期。但不管怎么降,收益都不会低于保底利率。要是保底 3%,在全球低利率甚至负利率的背景下,收益也还是不错的。2、保险公司破产,买的万能险怎么办?要是保险公司真的破产,万能险结算利率可能受影响,但保底利率不会变。比如前不久 安邦解散,旗下的万能险由大家保险接手,结算利率 就会受新公司投资收益影响。而 保底利率 在条款中写明,受到《保险法》保护,并不会有影响。《保险法》第 92 条:即使保险公司破产,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益不会受到损害。关于保单安全性的更多分析,你也可以点击这里查看>>>六、写在最后不管是人生爬坡阶段的年轻人,还是背负生活重担的中年人,买保险的原则都一样 —— “先保障,后理财”。毕竟买保险就像建房子,只有保障的地基打好了,理财的高楼才能一层层建上去。
时间:2020-09-28点击:0
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子宫肌瘤患者怎么买保险?真实投保案例分享!
人到中年压力越来越大,上有父母需要赡养,子女也正是读书花钱的时候。艾女士 40 岁,今年家里老人生病动手术花费近十万元。艾女士开始意识到只有社保并不够用,她想给一家三口买些保险。她通过“1 V1 服务”找到我们,希望能花费 1.8 万元,帮忙规划一套适合的方案。在设计方案前,我们需要和艾女士详细沟通一家人的具体情况。 一、家庭情况我们需要详细了解每位家庭成员的健康、收入、年龄等,才能为他们设计更适合的方案。一家三口具体情况如下:艾女士:几年前做过子宫肌瘤的手术,买保险要留意健康告知。先生:已经四十岁,身体比较健康,可以重点关注大病和意外风险。女儿:还在读高中,平时骑自行车上学,疾病和意外风险同样不容忽视。综合来看,一家三口身体基本健康,想买保险并不难。主要问题是夫妻俩年龄比较大,买保险价格会比较贵。 二、方案设计成年人买保险离不开四大险种,女儿还在读书,不用挣钱养家,不用给她买寿险。一起来看下方案搭配的思路:1、 艾女士夫妇方案配置思路年纪越大,生病概率越高,艾女士希望重疾险能保障一辈子。我们给夫妻俩的重疾险都配了 30 万的 超级玛丽 3 号(点击立即投保),保障一辈子,子宫肌瘤也能通过智能核保正常承保。60 岁前不幸得了癌症等大病,直接赔 54 万,60 岁后得大病也能赔 30 万。重疾险解决的是大病风险,再搭配一份百万医疗险保障才更全面。我们给夫妻俩配了 人保好医保百万医疗,住院超过 1 万的费用都能 100% 报销,艾女士得过子宫肌瘤需要除外承保,仅针对子宫肌瘤的复发不赔,其他保障正常。艾女士家里有 4 位老人需要赡养,女儿也还在读书,经济压力比较大,意外险和寿险是必不可少的。我们给夫妻俩配置了 100 万的 小米综合意外险 和 定海柱 2 号,妻子的收入低一些,寿险的保额比先生少。万一夫妻俩不幸因意外或者疾病去世,理赔金能让女儿正常完成学业,家里的老人也能安度晚年。2、 女儿方案配置思路夫妻俩配齐保险后,还剩下 3000 元预算,足够给女儿买保终身的重疾险。我们给女儿的重疾险配了 30 万的 超级玛丽 3号,30 年缴费能减轻保费压力。此外,女儿和大人选了一样的 好医保百万医疗险。骑自行车意外风险高,所以配了 50 万的 米宝保意外险,不幸意外受伤,能通过意外险理赔。整套方案花费 18000 元,能给一家三口比较完善的保障。3、 方案不足由于夫妻俩年纪比较大,许多重疾险只能 20 年缴费,导致每年保费比较高。不过好在预算在接受范围内,退休时大部分保费也都能交完了。三、答疑解惑 我们在和艾女士沟通的过程中,也针对她的问题做了详细解答。Q:女性买寿险,为啥这么便宜?保险公司都是根据死亡率来定价的。相比于男性,女性的死亡率更低,所以寿险价格上自然更便宜。
时间:2020-09-28点击:0
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北京医保卡怎么用?使用范围和报销规则介绍
你知道吗?医保卡的适用范围有一定的限制,例如购买保健品、医疗器械、生活用品、化妆品一类的产品,只能使用现金支付,医保卡也不能报销。深蓝君整理出北京医保卡使用范围和报销规则介绍,希望大家在使用的时候要多加注意。一、北京医保卡使用范围北京的医保卡(即社会保障卡)是居民参加医保的一个凭证,仅用来看病的,内部并没有储蓄资金的功能,但可以实现实时结算的功能。所以这里面没有资金,只有看病的支付记录,是用来记账和结算的。北京医保存折是银行发放的,医保存折内是医疗保险个人账户每月的返款,可以随意使用、提取,不限定于必须用于就医、买药,具体使用范围如下:1、门诊、急诊费用在职职工,到医院的门诊、急诊看病后,1800元以上的医疗费用才可以报销,报销的比例是50%。70周岁以下的退休人员,1300元以上的费用可以报销,报销的比例是70%。70周岁以上的退休人员,1300元以上的费用可以报销报销的比例是80%。2、住院的费用目前一个年度内首次使用基本医疗保险支付时,无论是在职人员还是退休人员,起付金额都是1300元。而第二次以及以后住院的医疗费用,起付标准按50%确定,就是650元。而一个年度内基本医疗保险统筹基金(住院费用)最高支付额目前是7万元。住院报销的标准与参保人员所住的医院级别有关,如住的是三级医院,从起付标准到3万元的费用,职工支付15%,也就是报销85%;3万元到4万元的费用,职工支付10%,报销90%;超过4万元到最高支付限额部分的费用,则95%都可以报销,职工只要支付5%。而退休人员个人支付的比例是在职(就是上述的)职工的60%,但起付标准以下的,都由个人支付。3、定点医院和定点零售药店报销范围:参保人员要到自己选择的4家个人就医的定点医疗机构(急诊除外),或是北京市的定点中医、专科(包括口腔医院、妇产医院、肿瘤医院等)和11家A类医疗机构看病才能报销。不报销范围:以下6类费用按规定不能报销:非定点零售药店购药;因交通事故、医疗事故或其他事故造成伤害的费用;因本人吸毒、打架斗殴或因其他违法行为造成伤害的费用;因自杀、自残、酗酒等原因进行治疗的费用;在国外或者香港、澳门特别行政区以及台湾地区进行治疗的费用;按照医保规定一些自费的项目,如牙齿的镶复就不能报销,种牙、补牙、洁牙等都是要自费的。二、北京医保卡使用方法1、北京医保卡就医使用①、挂号时必须出示社保卡,缴纳个人自付、自费的费用,拿好医院出具的收费票据;②、到诊室看病时,要出示社保卡和医疗手册;③、缴费时,将社保卡和缴费单据一起交给结算人员,缴纳个人自付、自费部分费用。2、北京医保卡报销方法第一、在职职工看病有1800元门诊费用报销起付线,超过1800元以上的按70%报销。住院的话另有一个1800元住院费用报销起付线,按所住院的级别不同,报销比例也不同。第二、医保个人账户每月都会返还钱,不管你看不看病这钱都是你的,按缴费基数不同、各人年龄不同,这个数也不同。35岁以下的是2.8%,35-45岁是3%,45岁到退休前是4%。持卡人遇到四种特殊情况,需全额现金垫付医疗费,然后进行传统手工报销:一是急诊没带社保卡;二是进行计划生育手术;三是企业欠付医疗保险费;四是补换社保卡期间。
时间:2020-09-28点击:0
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投保流程有哪些?这1步很多人会忽略!
不论是线上还是线下,当我们选定一款产品的时候,就要开始投保。投保的时候有哪些需要注意的地方?一起来看看投保流程有哪些。一、投保流程1、线下投保流程线下投保会有销售人员对产品进行介绍,并且在投保过程中可能给你一些指导,如果不符合健康告知,销售人员可以借助专业知识,告诉你一些申报技巧。不过硬币的另一面就是,目前 800 万保险销售人员,有的销售人员并不专业,不仅没办法给你专业的指导,可能还会存在一定的误导。深蓝君不止接到一次反馈,有的粉丝遇到的业务员告诉他“只要没有住院,健康告知一切选否”,甚至还存在自己已经告知了健康状况,而销售人员却没有告知保险公司的情况。你有可能遇到非常专业尽职的销售伙伴,也有可能遇到只会背话术,没有独立思考的老油条。所以线下投保有优势,也有对应的不足,如果你有足够的时间,深蓝君建议你多接触一些销售人员,尝试了解一下。2、网络投保流程与线下投保不同,互联网销售的产品是没有太多销售人员指导的,这的确是目前网络销售的劣势。很多时候就像网上买手机、电视一样,如果你知道自己需要什么,并且已经掌握了挑选产品的知识,那么我觉得也可以在网络上投保。现在很多互联网保险推出智能核保功能,就算身体存在一些疾病,通过智能核保,都能立即获得核保结论,而传统的线下方式仍然是:提交资料—审核—结果反馈,效率并不高。如果你是保险小白,那么深蓝君建议你谨慎线上投保。如果你已经掌握了一定的保险知识,已经捅破了那层 0 到1 的窗户纸,那么你就惊讶的发现,互联网投保不仅简单方便、产品选择多,而且也相当靠谱。不管在哪买的保险,实质都是跟保险公司签订保险合同, 理赔都是一样的, 符合合同条款约定的,保险公司都会赔。二、投保注意事项保险对于普通人,无外乎有两种情况,要么能赔,要么不能赔。普通人眼中 “保险是骗人的”,实际是指保险的责任免除,也就是不能获得赔付的情况。深蓝君自己归纳了一下,保险免责可以大致可以分为两部分:显性免责:在合同上有一个固定的格式位置,字体加粗,只要看过合同,就不会错过。隐性免责:散落分布在合同各个地方,例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。翻开合同,会看到有一个部分叫“责任免除”,已经明确写着,不能获得赔付的情况,这就是显性免责,下面就是真实合同的截图:除了这些显性的免赔,其实保险还有一些隐藏在合同里面的约定,我把这些叫做隐性免责,如果不仔细查看,可能普通人并不会注意到。买保险,除了读懂保险责任,还要看清楚责任免除,两者同样重要,只有在保障范围内,才能获得赔付。如果投保时自己不注意看条款,想当然地以为什么都保,理赔时发现,这不保,那也不保,又要说 “保险是骗人的”了。
时间:2020-09-28点击:0
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航空意外险怎么买?有必要买吗?
国庆加中秋的双黄假期来了,随着国内疫情的逐渐缓和,许多人的旅游计划开始提上日程。飞机是常见的交通工具选择,相应的航空意外险有很多。航空意外险是意外险的分类之一,许多人认为,飞机失事的概率极低,没必要买。今天深蓝君带大家一起看看航空意外险有必要买吗,怎么挑选?一、航空意外险有必要买吗?很多人第一次购买保险,基本上都是航空意外险,这种产品不仅责任简单而且价格低廉,在购买机票的同时花30元就能购买,这也是互联网保险津津乐道的场景化销售。机票本身是含有旅客法定责任保险的,是法律规定航空公司购买的强制险,根据2006年《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》,赔偿标准提高至40万元。一起看下国内的一些空难赔偿情况:2000年武汉空难,遇难者获赔:12万2002年大连空难,遇难者获赔:19万2004年包头空难,遇难者获赔:21万2010年伊春空难,遇难者获赔:96万具体怎么理解呢,就是如果大家不购买航空意外险,如果发生空难的话,法律规定能最少获得40万的的赔偿,那我们看看购买了保险的情况呢?马航MH370航班失联,很有可能成为911事件以来最大一桩空难理赔,目前失联人员中保单合计数百张,单笔最高赔付为200万元。不过MH370有一个法律的难点,就是牵扯恐怖袭击的因素。我们知道很多保险都会把恐怖袭击列为免赔责任。不过目前理赔还是比较顺利的,主要是由于事情过于巨大,而且国家也进行了干预。其实对于这些集体性事件,保险公司的赔付做的都很好,毕竟是一次宣传公司品牌的机会。二、航空意外险怎么买?航空意外险是深蓝君觉得最混乱的一个产品,不仅销售渠道众多,而且价格、保障时间也五花八门,如果不做比较深的功课,被坑的概率接近100%....我们对目前市场上所有的航意险进行的统计,主要可以分为如下几类:的确目前能找到一些免费的赠险,不过这些赠险保障时间是一次的,而且都是一些渠道为了获得客户信息推出的,相当大的比例领取了赠险会给我们进行电话营销。作为保险界的老司机,深蓝君已经领过N份了,而且和电销客服有过多次的切磋,非常不建议通过这种方案,因为当你做飞机的时候,还不知道会这个活动是否还在,有些时候费心费力,省不了几毛钱。深蓝君建议大家购买长期的保障一年的航空意外险,价格也就几块钱,保额可以做到100-500万,性价比非常高,只要买过一次就保障了一年,下次做飞机就可以直接跳开购票时绑定销售的航意险,买了就是赚了,谁一年还不做一次飞机呢!
时间:2020-09-29点击:0