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车险哪些必须买?去哪买划算?
俗话说买车一时爽,养车两行泪。除了必要的车辆油费、养护费,每年还要为车辆交一定的保险费用,避免日后造成更大的损失。说到买车险,车险的种类有哪些?哪些必须买?去哪儿买划算?深蓝君和大家一起来看看。一、车险都包含什么,哪些必买?车险主要有2个部分构成,分别为交强险和商业车险,交强险是国家强制购买的,而商业车险是用户可以根据自己的需求自由搭配。1、交强险:交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险,是国家法律规定必须要购买的,收费标准全国统一,根据我们上年度出险情况,保费会进行上浮或下浮。深蓝君觉得可以简单的把交强险类比成五险一金,都是强制购买,虽然出事有保障,但是赔偿额度不高。另外交强险的本质是第三者责任险,只赔付事故中的第三方(不赔自己),具体内容如下:死亡伤残赔偿限额:11万元医疗费用赔偿限额:1万元 财产损失赔偿限额:2千元举个例子,如果A同学开车使用手机,不幸追尾了一辆宾利,产生22万的修理费用,由于自己全责,那么交强险只能赔付2千元,只是修理费的一个零头。所以对于普通人来讲,只买交强险是远远不够的,还需要商业车险进行补充。商业车险主要是为了补充交强险的不足,大家可以根据自己的情况自由定制。商业车险主要分为主险和附加险。2、商业车险的主险:主险一共包含4个部分,具体如下:车辆损失险:主要保障我们的爱车由于交通事故、意外、空中坠物等原因造成的车辆损失,一般是车险保费中最高的一种,必买的险种。第三者责任险:主要是由于车辆使用过程中发生的意外事故,导致第三者人身伤亡或者财产损失,保险公司负责赔偿,同样是必买的险种,建议额度为50-100万。车上人员责任险:费用不是很高,买不买都行,如果意外险配置的比较齐全,不买也可以。全车盗抢险:主要防止车辆被盗或者被抢导致的经济损失,小区治安不太好的推荐购买。 3、商业车险的附加险:除了主险以外,我们还可以为车辆选择附加险,一共有11种,具体如下:1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险3、新增加设备损失险4、 车身划痕损失险5、发动机涉水损失险6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、不计免赔率险10、 机动车损失保险无法找到第三方特约险11、指定修理厂险二、车险去哪买更划算?车险的销售渠道有很多,常见的包括:电话销售网络销售4S 店代销保险代理人目前车险的价格都是统一的,不过不同渠道的促销政策会存在差异,例如有些渠道会送加油卡、送保养等等。由于促销政策的地区差异很大,所以也很难说哪种渠道就一定比另一种渠道好,建议大家多问多对比。三
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投资理财入门之渠道分析,看看你适合哪种!
常见的投资理财的渠道有银行理财产品、货币基金、银行存款、股票等,不同的渠道有自身的优缺点和适用人群。对于投资理财新手来说比较陌生,今天深蓝君为大家详细分析一下各个投资渠道,看看适不适合你。一、理财分哪些类型?我认为按照风险高低,起码可以划分为如下 2 类:•保守型投资方式:银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品等;•激进型投资方式:股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。二、保守型投资渠道分析:1、保险保险是家庭财务规划的基石,也是深蓝君的老本行。普通人买保险为了规避,因为生一场大病,自己所有积蓄都送给医院的风险。所以我认为无论家庭条件是好是差,大家都应该重视自己的保险规划。保险的本质就是保障,这和保监会 “保险姓保” 的理念是一致的。我认为每个家庭用 10% 的收入,来配置保险已经足够了,建议大家主要配置保障类的产品,不用纠结理财、返本等因素。如果大家都购买消费型的重疾险、定期寿险,我认为可能每年 10% 的预算都不用,也许重疾保额就能达到 50 万。其余的医疗险和意外险也不贵,其实买保险并不是很难的一件事。2、指数基金定投一年前深蓝君就发文专门向大家推荐过指数基金定投,毫不夸张地说,我认为任何人都值得仔细地去学习了解,指数基金定投是比较适合小白的投资方式。指数基金定投集储蓄、保值、升值、流动性于一体,非常适合我们工薪阶级,对于长远的教育支出或者退休养老支出都是值得推荐的选择。哪怕你是资深的小白,如果能够坚持定投纪律,在 5 - 10 年的时间内,保守估计至少能获得 50% - 100% 的收益,深蓝君对此还是非常乐观的。关于指数基金定投,大家可以通过这篇文章《基金定投如何轻松收益10%以上?基金定投小白必读!》了解,具体定投哪个指数,是沪深 300 还是中证 500,大家都要结合自己的需求来看。3、国债刚才深蓝君查了一下,目前 5 年期定期存款利率在 2.75% - 3% 左右,而目前最新的国债收益率在 3.8% 左右。国债的发行主体是国家,以国家信用进行担保,亏损只会发生在国家破产的情况下。从安全级别上看,中国还没有任何一种理财产品能比得上国债。所以国债是非常适合 3 到 5 年内对资金流动要求不高,追求保本收益且风险承受能力低的投资者。三、激进型投资渠道分析:1、股票可能 95% 以上的朋友都不太适合炒股票,我身边炒股的朋友有很多,长期来看很少有能挣钱的。但是如果你还是不甘心,还想再试试,那么深蓝君给你推荐一本书,是我几年前读的,名字叫《彼得林奇的成功投资》。这本书被誉为最接地气的投资宝书,里面例举了很多实际的股票案例,我觉得非常适合业余散户投资者阅读。2、P2P去年 12 月 8 日,银监会下发的《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,今年 6 月前,完成所有 P2P 的备案工作。所以今年投那些顺利完成备案的 P2P 平台,我觉得风险不大,毕竟银监会都帮你把过关了。深蓝君了解到去年 P2P 行业的年化平均收益率也 9% 左右,在所有投资渠道中还是比较高的。所以我觉得拿出一部分钱购买 P2P 是值得考虑的,每年 5% - 10% 的收益,并不是很难。3、买房买房是大事,我坚定地认为北上广深一线城市房价还会涨的,所以还没有贷款记录的朋友,请珍惜自己的资格,刚需房一定要买。对于那些人口持续净流出的城市,建议大家谨慎投资房产,人口净流出就意味着城市没有竞争力,也就没有接盘侠,所以房价就算会涨,也可能后继无力。
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社保第六险来了,关系我们每个人!
一人失能,全家失衡……“他们无法行走,吃穿全靠家人,连身体排泄也全都要在床上解决。”尽管我们可以平静的接受老去,但谁也不想狼狈地失去体面。为了解决这个问题,社保第六险— 长期护理险 应运而生。这个新险种作用有多大?养老不用愁了?今天我们跟大家详细分析一下,主要内容如下:社保第六险:养老的新补充这些城市的老人,有福了!社会难题:如何养老最靠谱?一、社保第六险来了,养老的新补充长期护理险主要针对 无法自主生活的失能老人,给他们提供生活照料服务,比如沐浴、护理、换药等。目前已经有不少城市试点,具体反馈怎么样呢?央视报导了一个案例:上海的陈阿婆今年 89 岁,患有老年痴呆,生活不能自理。在享受到护理险政策后,每周有 5 天,会有专人护理员上门服务,每次服务一个小时。老人难以独自生活、家人奔波照料、经济负担加重,长期护理险一定程度上缓解了这样的窘境。截至 2019 年 6 月底,长期护理险参保人数达 8854 万人,享受待遇人数 42.6 万,年人均基金支付 9200 多元。除了长期护理险,一些城市还在此基础上拓展了服务范围:南通:2018 年将医疗辅助器具,比如轮椅、坐便椅等列入长护险报销范畴。广州:2019 年为 80 岁以上重度失能老人,设计高龄照护商业保险,惠及超 5000 人。目前长期护理险还在逐步推广中,相信未来还会有更多的改善。二、 社保第六险,这些城市有福了!长期护理险被社会赋予了医疗和养老的双重责任,承载了社会各界的期望。这次改革将试点城市从 14 个,扩展到 49 个,它们分别是:目前还没有深圳、杭州等城市,期待未来能够普及。下面我们以 上海 为例,给大家详细分析下长期护理险。① 长护险,造福失能人士在上海的失能老人,年满 60 岁且有上海医保,可以向就近的社区申请长护险。经评估达到 2 - 6 级的失能老人,就能享受 社区居家照护或养老机构照护。具体的服务内容如下:像常见的穿衣、洗澡,甚至大小便失禁、医疗护理等都有包含,这些对失能老人都十分有用。② 我们需要交钱吗?上海长护险暂时不需要个人额外缴费,当地政府统一划扣。不过,每个地方政策不一样,大致分为 3 种情况:按比例筹资:上海按用人单位缴费基数的 1%,从职工医保统筹基金中划转。按定额筹资:江西上饶 100 元/人/年,其中个人每年交 40 元,医保统筹基金帮交 30 元,福利彩票公益金或政府补助 30 元。采取混合模式:吉林长春职工按医保缴费基数的 0.3%来交,居民每年交 30 元。无论是哪种方式,个人交的钱都不会很多。③ 长护险实操,作用不小!很多人关心,长护险实际作用有多大?它能带来多少帮助?还是以上海为例,我们整理了具体的报销内容:直接说结论:无论是社区居家照护,还是养老机构照护,上海长护险报销条件都很不错,报销比例高达 85% - 90%。长护险在网上引来了许多人的讨论,有人说“ 1 小时的照护根本起不了多大的作用”,“几十块的报销能抵什么用?”。殊不知,恰恰是这 1 小时,正好弥补了陪伴、护理的缺失,也正是这几十块让更多的老人能请得起专业护理。伴随着国家老龄化的趋势,我们也期待未来长护险能起到更大的作用,养老能有更多的选择。三、社会大难题:如何养老最靠谱?每个人都会老去,只不过时间或早或晚。养老除了靠国家政策,自己也要早点准备。这里分两类人来看:① 年轻人:养老要趁早,工作多搬砖对于 25 - 40 岁左右的朋友,要记住 养老早规划 + 工作多搬砖,重点关注以下两点:a、社保要坚持交社保是国家给我们的福利,一定要缴纳,而且交的时间越长,退休越有利。以社保里最重要的 医保、养老 为例:职工医保:很多城市累计交满 20 - 25 年,退休后能终身享受医保福利。养老保险:交的时间越久,退休时领得越多。我们以 30 岁小 A 为例,月工资 5000 元,当地平均工资 3500 元,每年工资涨幅都为 5%。(个人缴纳:8%,公司缴纳:16%)60 岁退休时,交 25 年养老保险,比交 15 年每年多领 3.2 万,多了近 80%。更详细的分析,可以点击这里查看>>>此外,大家也要多努力搬砖,提高工作收入,留下来的钱可以通过基金或保险,提前做好养老规划,具体可以参考下面两篇文章:《基金定投:实操教程解析》《2020 最新养老保险测评》有了更好的医疗待遇和更高的养老金,老年生活才会更有底气。b、商业保险要配齐我们常说的四大险种:医疗险、重疾险、意外险、寿险尽量要配齐。其中和失能相关的有 3 类保险:比如:罹患脑中风等大病,重疾会赔一笔钱;伤残或全残,意外险和定寿也能赔钱,理赔金可以用来请护工照顾。医疗险虽然不能直接报销失能护理费,但老年人的生病住院费,还是能报销不少的。② 老年人:养老全靠自己扛不得不说一个扎心的事实:临近退休才考虑养老,有点晚了。这就像临近考试,才想起来突击学习是一个道理。对于老年人来说,此时只能尽量做好 医保 + 保险 的保障。医保是一定要交的,一旦生病至少能帮分担一些医疗费。此外,老年人能买的保险也不多,最常见的配置有两种:百万医疗险 + 意外险:适合身体比较健康的老年人,一般 65 岁前都能买。防癌医疗险 + 意外险:适合身体不太好的老年人,70 - 80 岁都有机会买。我们之前专门写了老人保险的案例,大家可以参考下《父母保险方案》这篇文章。 四、写在最后丘吉尔说:健康的公民是国家最大的财富。我国日渐老龄化的趋势,将成为社会严峻的考验。养老、护理、生病看病,每一件事情都关乎国计民生。想要体面活着,不容易。早点给自己规划,执掌自己的人生,让有尊严结束不体面,让有底气抵挡不健康。
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平安i 康保慢病版保障怎么样?有哪些不足?
百万医疗险有很多人关注,每年只要几百元,就有上百万保额,给人极大的安全感。不过,它的健康告知很严,身体有了毛病往往很难买了。今天,庆丰保实验室给大家介绍一款产品 — — “ 平安 i 康保百万医疗(慢病版)”,专为 慢性病人群 设计,可以带病投保。一、i 康保慢病版,投保有多宽松?相比其他产品,i 康保慢病版的健康告知比较特别。它有一份《 可投保疾病清单 》,包含 172 种疾病,只要满足以下 3 个条件,就可以投保:过去 2 年内未被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保;从事非高危职业;符合清单中对应疾病的投保条件。我们列举了部分常见疾病,来看看它的投保要求:直接说结论:i 康保慢病版很适合慢病人群投保,像有 乳腺结节、乙肝病毒携带、乙肝小三阳 的朋友,可以重点关注,投保条件都比较宽松。但也有部分疾病,i 康保慢病版的优势不大,比如高血压、高血糖,能选择的产品还有不少。建议大家可以先看下《 核保宽松的医疗险 》这篇文章,里面汇总了目前核保宽松的医疗险,不能买的话,可以再试试 i 康保慢病版。 二、i 康保慢病版,保障好吗?i 康保慢病版是专为慢病人群设计的百万医疗险,保障会有不同吗?一起来看看:直接说结论:i 康保慢病版的保障一般,与同类百万医疗险相比,最大的不足是:免赔额高。无论是普通疾病还是重疾住院,都要自费超过 2 万以上,才能申请理赔。总的来说,i 康保慢病版更适合身体不好的朋友考虑。 三、i 康保慢病版,值得买吗? 和市面上热销的百万医疗险相比,i 康保慢病版的表现怎么样?我们整理了对比表格:直接说结论:如果看重续保条件:平安 e 生保长期医疗能保 20 年,期间停售保障依然有效,但 20 年后续保要审核;好医保长期医疗(支付宝搜 “庆丰保”) 6 年保证续保,满期续保不用审核,保障也很全面。如果想全面保障:尊享 e 生 2020、好医保长期医疗在保障内容和增值服务上都很全面,还可以附加特需医疗、赴日医疗等服务。如果是 60 岁以上老人:可以考虑众安好医保(支付宝搜索 “庆丰保推荐”),健康告知比较宽松,最高 65 岁都能买。在能买其它医疗险的情况下,尽量考虑其它产品,毕竟 i 康保价格比较贵,保障也弱了些。四、 写在最后 目前针对慢病人群的保险越来越多,以后有类似产品也会及时给大家测评。如果大家身体健康,市面上有很多高性价比产品可以选。每月初,我们都会整理最新产品测评榜单,感兴趣可以点击以下文章:《 9 月重疾险榜单》《 9 月医疗险榜单》《 9 月意外险榜单》《 9 月定寿榜单》
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保险理赔难?不要陷入这6大误区!
前不久身边有个朋友,不幸撞车了受了一点小伤,他想起之前买过一份保险,于是满怀期待的向保险公司理赔,结果却被拒绝了?原来,他买的是重疾险,而这次发生的是意外伤害,只有买了意外险才能赔!这就是很多朋友的现状,花了很多钱买保险,但根本不清楚买的是什么,出了事只知道我有保险。赔不赔?怎么赔?都是一头雾水。今天,深蓝君总结了6大常见的理赔误区,让大家能够轻松地了解保险理赔。误区一、只要买了保险,什么都能赔保险不是万能的:重疾险:保的是癌症这样的重大疾病,出险了会直接赔付一大笔保额医疗险:保的是看病花销,花多少报多少意外险:分两部分,意外医疗,报销医疗费用,意外身故或伤残,直接赔付一笔钱寿险:除了保意外身故,还有疾病身故,甚至两年后自杀都可以一次性赔付保额每个险种都有自己独特的作用。谁也不能代替谁。我们一定要搞清楚,自己买的保险保什么,不保什么。这样理赔的时候就不会浪费精力了。误区二、保险公司靠拒赔赚钱保险产品在定价时就已经根据发病率、死亡率等大数据,大概估算出将来有多少人出险,需要理赔多少钱。因此,对保险公司来说,理赔的数量都是意料之内的事,出险理赔是再正常不过的事了。保险公司主要的利润来源,是拿保费投资赚取收益,并不是靠拒赔赚钱。事实上,理赔就是最好的广告,保险公司都十分注重自己的公众形象。如果发生恶意拒赔,一传十,十传百,这不是砸自己招牌吗?误区三、找熟人买保险,理赔更容易有熟人帮忙,肯定是好事。但其实,保险赔不赔,怎么赔,赔多少,这些问题都在合同条款里写的很清楚。通过熟人买保险并不能从根本上解决问题,关键还是要看这个人是不是专业和靠谱。因为,对保险公司来说,是不是达到理赔要求才是重中之重,而不关心是谁申请理赔。如果不符合理赔条件,无论你跟业务员多熟,都不会赔的。误区四、小公司理赔会耍赖有数据有真相,通过18年全国保险公司的年报来看,无论是国寿平安这样的龙头企业,还是复星、吉祥这样很少听说的小公司,获赔率基本都在97%以上,理赔时效也几乎没有什么差别。而且保险法第二十三条也有规定,保险公司需对理赔申请在30天之内做出判定,否则应当赔偿被保人或受益人的损失。保险是一个国家关乎民生的重大行业,受到银保监局强有力的监管,因此理赔一律是安全可靠的,大家可以放心投保。误区五、带病投保,熬两年一定赔到底这说法是真的吗?这其实是源于保险法第十六条,关于“不可抗辩条款”的内容,大概意思是,假如投保人不如实告知健康状况,保险公司有权解除合同。但合同成立两年后,不得解除合同,如果出险,应当理赔。这句话按字面意思理解,好像是熬过两年一定赔。但实际上,超过两年该不赔还是没赔的案例比比皆是。不可抗辩条款以诚信为基础,被保人恶意隐瞒病情,违背诚信原则,不适用该条款。因此,深蓝君建议大家投保时,还是要如实告知自己的健康状况,买保险就是图个安心,千万不要给自己挖坑。误区六、网上买保险理赔难网上买的保险,出险后都可以直接联系销售平台,或者保险公司,理赔手续整个流程都是无纸化操作,比线下更方便快捷。现在线上理赔已经逐渐成为主流,而且很多线下买的保险,业务员也会引导你去线上申请,一般是在官网、微信、或者APP拍照上传资料后,等待保险公司审核,通过后获得理赔。
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家庭财产保险漏水赔吗?家财险保险范围分析!
对于一个家庭单位来说,需要一定的家庭财产保险来抵御意外风险,大到自然灾害、意外失火,小到电器失窃、厨房漏水,都会对我们的生活造成一定的影响。许多人对家庭财产保险的保险范围不是很清楚,不知道漏水能理赔吗。今天深蓝君和大家一起来看看家庭财产险方面的知识,看看哪些能赔,哪些不能赔,选购家财险的技巧有哪些。一、家财险都保障哪些内容?深蓝君对比分析了很多产品,抽丝剥茧后,发现家财险产品结构主要有如下2个方向。1、高保额,关注房屋本身:这一类的产品一般保额都比较高,可能最少500万起步,主要保障就是房屋主体的损坏,比如由于台风、火灾、爆炸、洪水等因素造成的房屋损坏,可以获得相应的补偿。发生这种概率的情况极低,但是造成的损失极高,非常适合用保险的手段来转移风险,一般价格也不贵,就是100元左右就能搞定。2、中等保额,关注常见损失:这类的保险保额没有前者那么夸张,但是一般也都有几十万起步,而且这类保险里面加入了常用的水管爆裂、家里入贼被盗、家用电器等损失。发生的概率大大增强了,也更加实用一些。这类保险是目前市场上较多,价格五花八门,而且猫腻比较大,在选购产品前得耗费一些精力。二、购买家财险要注意哪些问题?由于家庭房屋保障内容较多,比如房屋、装修、家具、家电、个人财产、第三者责任等,所以可以衍生出五花八门的产品,而且不方便对比分析。这里深蓝君跟大家讲几个大家必须知道的技巧,帮助大家选择。1、水管破裂及水渍这个是家财险特别实用的地方,我们都知道现在的建筑质量都一般,而且装修的时候水管等用料可能也没注意,所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。这种情况不仅会造成比较大的损失,而且还会影响邻居,一般都要不少钱的。不过这里深蓝君要提醒你,免责条款一般都会标注:由于水管老化原因引起的是不赔的。建议大家在选购家财险的时候,最好要包含水管破裂和水渍的保障。2、家财险如何理赔,真的能给500万吗?不一定!因为财产保险遵循损失补偿原则,具体来讲就是损失多少,赔偿多少,保险公司会有专门的定损流程,会评估修复的花费金额。只有极端的情况,比如由于爆炸导致房子没了,自然也就不存在修复的过程,会赔偿保额。所以保额够用就好,比如在二线城市,普通房子总价也就100多万,我们购买了一个1000万高保额根本用不上,可能只是比较适合部分北上广深的朋友吧。3、盗抢责任:有些小区治安不太好,可能会存在入户被盗的风险,所以家财险也贴心的加入了家庭财产的保障。不过深蓝君仍然要提醒你:保险公司只认可公安报案后的案件,而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额10%,手机、笔记本等占10%-20%,而这两类恰好又是最容易丢的,所以如果家庭条件比较好,贵重物品较多,建议购买时一定要选择盗抢责任保额高的,具体需要多少,可以自己反推一下。4、第三者责任第三者责任也比较重要,比如广东这边经常有台风,刮掉花盆造成的人身财务损失。再比如由于火灾、管道破裂等因素导致了邻居也受到了极大影响,所以第三者责任部分,可以考虑是否加入。5、关于免责条款有些保险包含地震和海啸,有的产品是免责的,具体是否包含,深蓝君觉得都还好。选择一个产品是综合考虑的过程,要清楚知道自己的侧重点,不能说包含地震的就一定比免责的好。另外需要提醒大家的就是,由于投保人的故意行为导致的损失是免责的,比如长时间过度、恶意使用高功率电器等引起的损失。总结一下:家财险的细节非常多,建议大家在选购的时候,关注保险对象、免赔额、保险责任、免责条款,根据家庭的实际需要来选择。比如小区治安不好,关注防盗保障;北方有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的,需要关注水管爆裂的保障;沿海的居民可以关注台风、暴雨带来的水渍保障。
时间:2020-09-30点击:0
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家庭理财案例:不同阶段,不同理财方式!
我们常说,家庭是个人的温暖港湾,不仅仅是情感意义上的 ,也是物质生活方面的。家庭为我们提供舒适的生活环境,保障小孩健康成长,老人有所依靠。因此家庭理财的重要性不言而喻,今天深蓝君就和大家分析一下家庭理财案例,看看家庭如何理财。深蓝君认为不同年龄段,资产配置侧重点都不一样。以下是我的一些思路指引:1、30 多岁中年父母:10 万块闲钱到了 30 多岁,大多数人已成家立业。这个年龄阶段大都背负着房贷车贷,只有 10 万闲钱也算正常。如果把所有的钱都拿去炒股,可能把毕生积蓄都打了水漂……比如 A 股,很多人满怀希望进去,但一进就直接长眠于此。我们要 学会资产的合理配置,把钱分成 4 份:深蓝君并不是建议大家完全按照图中的比例来配置资产,更希望大家能够明白:资产需要分散配置,千万不要把鸡蛋放在同一个篮子里。要花的钱:用来日常开销的,钱随时要花,流动性高保命的钱:用来买保障的,健康保险可以应对高额治疗费用生钱的钱:用来赚取高收益的,但风险也高保本的钱:用来跑赢通货膨胀的,安全稳健,风险小投资的本质是一个组合,每个家庭都需要根据自己的实际情况,来配置不同比例的资产。如果把所有的钱都孤注一掷,风险一旦发生,后悔也来不及了。2、20多年轻孩子:每月 1000 块闲钱在前期本金较少的情况下,我不推荐投资太复杂的产品。像基金定投就是个比较好的理财手段,简单易操作,每个月自动扣钱,能强制让我们留下一笔钱理财,非常适合普通工薪阶级。股市的涨跌是有波动周期的,如果大家能坚持定投纪律,在 5 - 10 年内,有可能获得 50% - 100% 的收益。其实对于年轻人来说,理财可能重要程度并不是很高。在年轻的时候,最大的投资应该是自己。花更多的精力在自我成长上,努力提高自己的专业技能,自我价值提高带来的效应,远比你理财收益大的多。3、即将退休爷爷奶奶:20 万块闲钱我认为 50 多岁理财,最先考虑的不是如何钱生钱,而是如何保住养老的钱以及保持身体健康。年纪越大,患病的概率越大。如果老年不幸得重病,20 万远不足于应对高额的治疗费用。 如果 50 多岁,还没有配置任何保险,我建议优先配置 医疗险 + 意外险。每年保费1000 多,就算没派上用场,自己和子女都心安。剩余的闲钱做保值,可以购买一些低风险理财产品,例如国债、余额宝类货币基金、年金险等。
时间:2020-09-30点击:0
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买保险没有如实告知会怎么样?保险公司能查到门诊记录吗?
每年都有读者问类似的问题:“我体检查出不少毛病,但业务员说不用告知,保险公司查不到,是真的吗?”今天我们就来聊聊:保险公司能查到体检报告吗?带病投保会被拒赔吗?一、保险公司查不到体检报告?可能很多朋友会疑问:体检报告属于个人隐私,没经过同意,保险公司凭什么看我的体检记录?你可别说,保险公司还真有这个权利,一起来看看:1、保险公司凭什么查?其实在我们投保的时候,就已经进行了“调查授权”。在投保须知有这样一条标注:这意味着,保险合同一旦签定,保险公司有权从各种渠道调查我们的医疗记录。2、保险公司怎么查?体检除了可以去医院,一些专业的私立机构也很受欢迎。比如:美年大健康、爱康国宾、慈铭等。那么,保险公司是怎么调查的?与医院联网:通过身份证就能查到所有医疗记录,包括门诊、住院。实地调查:对被保人可能会去的医院和体检机构逐一排查。可能有人还会这样想:要是体检机构不配合,或者用假名去体检,那就查不到了吧?纸是包不住火的,保险公司只要想查,渠道和手段非常多。我们来看看这个真实案例:高某是医生,私下在医院拍片查出甲状腺癌。随后在 13 家保险公司投保重疾险,保额共 790 万,刚过等待期就做手术并申请理赔。由于刚过等待期就出险,而且金额巨大,有骗保的嫌疑。保险公司联合公安局和医学专家,最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。由此可见,连医生这种专业人士都无法瞒天过海,更别提普通老百姓了。保险公司除了动用内部的理赔调查团队,还会找专业的第三方调查公司,将你的底细扒个干净。因此,投保前一定要如实告知,千万不要给自己的理赔挖坑。二、 隐瞒体检异常,会被拒赔吗?如果投保时隐瞒体检异常,日后出事了,保险公司会不会拒赔?我们分情况看:1、隐瞒小问题如果隐瞒的是小问题,也没有涉及健康告知,一般不会影响理赔。例如未告知的是普通感冒发烧,补充告知也没有影响。就算后期发生理赔,也不能作为拒赔的理由。2、隐瞒高风险疾病像结节、高血压等疾病,保险公司都得严格审核,健康告知一般都有问询。如果未如实告知,后期发生相关理赔,就很可能被拒赔。王女士查出乳腺结节 3 级,随后隐瞒病情买了康惠保 2020。1 年后,她确诊乳腺癌,并向保险公司报案,最终毫无悬念被拒赔……总而言之,千言万语一句话:做好如实告知,是顺利理赔的前提。三、体检异常,如何买保险?如今,很多人处于亚健康状态,加班熬夜是家常便饭。一场体检下来,多多少少有些毛病。身体有异常的朋友,并不代表就买不了保险。想要快速带病投保,有以下两大技巧:1、 健康告知不是啥都要告知我国大陆实行“有限告知”,即问什么答什么,没问到的不用告知。如果体检查出的问题不涉及健康告知,那就可以直接买。比如,某款定寿的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?根据这条问询,不管体检查出小三阳还是大三阳,只要不是肝硬化,都不用告知保险公司。2、尝试智能核保要是过不了健康告知,可以选择带有 智能核保 的产品。只要通过就能正常投保,即便拒保也不会留下任何记录。关于带病投保的实操技巧,点击这里观看>>>四、写在最后买了保险,最怕被拒赔。其实只要做好如实告知,甭管保险公司怎么查,我们都能理直气壮。只要遵守好规则,规则就自然会保护你。
时间:2020-10-01点击:0
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深蓝保获小米近亿元融资后,做了这3件大事!
时间过得好快,2020 年已过去了一大半,占用大家几分钟,和大家汇报一下这半年的思考和收获。我们公司内部有一个 CEO 饭局的传统,每月一次我和 10 位伙伴共进午餐,吃饭名额每次都被很快抢光。在回答大家五花八门问题的过程中,我发现一个问题:人和人之间的信息传达,做到畅通是非常难的,很多我以为大家都知道的问题,大家都不断反复地问。今天我会采用一种特别的方式,来分享过去半年我的思考。1、过去半年我们做了什么?过去半年我们发展很快,已经有了几百人,第一次租下一层楼,大家可以更高效紧密地一起工作。办公地点自公司成立以来就没变过,在传说中的深圳粤海街道办,这个街道办孵化了 87 家上市公司,腾讯、大疆、中兴、金蝶等公司都在这里。这是 7 月 8 日晚 10 点我拍的一张照片,10 点还有大把人刚刚下班,工作节奏还是非常快的。在深圳这么奋斗的地方,我们自然也不敢懈怠,在今年的上半年我们主要做了三件事:1、多样化的内容创作为了更好地帮大家科普保险,我们上半年做了很多尝试,比如漫画、长视频。我们每推出一个栏目内部会讨论很多次,小伙伴的提案被反复推翻很多次。费了很多努力,并不是每个栏目都能得到预期效果,我们仍在反思如何做得更好。2、持续让团队专业化以终为始是非常好的习惯,我也一直在想,未来 4 年后我们想达到什么样的状态?根据设定的目标,进行推演规划,按照最高的标准来要求自己,不断培养自己的专业能力。为此我们成立了 庆丰保实验室,联合深圳几位医学核保大咖,建立保险条款数据库,后续在专业领域会持续加强。3、培养更多能力今年我们顺利获得了全国网销保险经纪牌照,后续我们会依据牌照资源,做更多的创新。也许明年大家就能见到由庆丰保定制的保险,我们会根据自己的数据库,定制更多良心产品。创业的本质就是创新,请给我们一些时间和鼓励,我们有信心能做得更好。2、同事都八卦的4个问题我们公司有一个习惯,每月都会约几位小伙伴一起共进午餐,边吃边聊,开启思维碰撞。饭局上小伙伴都不客气,问了很多稀奇古怪的问题,我都会一一解答,这里分享一些八卦问题。1、离开腾讯做保险,当时怎么想的?腾讯是我很尊敬的公司,我在那工作了 5 年半,不过公司大了,内部错综复杂,我有很多能力无法施展。加入保险行业的逻辑也很简单,选择天花板高的行业,在被低估的时候加入,5 年前保险业就是如此。有句谚语说得好:水大鱼大,只有在一个大池塘,才有可能成为大鱼。中国是世界第二大经济体,因为水大才会诞生很多世界 500 强公司,同理国内有很多行业,在所有池塘中,保险业绝对是一个大池塘,这里面的机会很多。我喜欢研究趋势,人生只要几个大的趋势选对了,就算发生了一些小波折,结局也是好的。所以做人要大气一点,重大决策要选对,不要被无关紧要细节牵着走,这就是我选择保险行业的理由。2、取得目前成绩,你应该很开心吧?一些老员工,看着公司一步步壮大,问我会不会很开心?虽然拿到世界 500 强的投资,账上现金超过 1 个亿,大家也比较努力,但这点成绩真不值得骄傲,因为人生是一个无限游戏。高瓴资本创始人张磊说到:流水不争先,争的是滔滔不绝。无论从事任何工作和事业,只要着眼于长远,躬耕于价值,就一定能够经受住时间的考验。这就是无限思维。只有用无限思维来玩商业这场无限游戏,才能朝着永远存续的目标前进。所以无论我们取得多么大的成绩,我都不会骄傲,也没有什么好骄傲的,人生是一个无限游戏,需要我们持续精进下去,向前看,未来挑战和机遇仍然很多。3、目前最让自己痛苦的事情是什么?目前让自己比较痛苦的是“走夜路”,创业没有人会告诉你答案,要自己走夜路摸索。每天公司要做很多决定,要花不少钱,到底应该怎么做,其实没有标准答案。走夜路的经历,极大地锻炼了我的抗压能力,人生不也是如此么,满怀欣喜向着理想中的光明走去,却迎上一波又一波的黑暗。学会与痛苦相伴,我觉得是每一个成年人都应具备的能力。能让人变强大的不是快乐,而是痛苦。4、激发别人的善意和潜能一位刚做管理的伙伴问我,如何才能成为一个合格的管理者?我引用了管理学大师德鲁克的一句话回答他,德鲁克认为:管理的本质是激发善意和潜能。无论是管理一家公司,还是管理自己 2 个孩子,其实都是一项管理工作,为此我经常和太太一起交流。她说自己的反思是,一味的命令和强迫孩子拉小提琴是没有用的,孩子还会逆反对着干。比如学小提琴,应该要激发孩子的潜能,让他自己主动学琴、热爱学琴。另外小区孩子其实也是一个小社会,里面会有各种的冲突,孩子天性中有善的部分,也有恶的部分,作为一个合格的管理者,就应该不断激发善意和潜能。这种思路我是非常认可的,在过去十几年的工作经验中,我就是这样理解管理的,也是这样实践的。很多人特别喜欢研究各种技巧,喜欢操控别人,我很不喜欢这样。我们应该抑制人性的恶,不断激发善意和潜能,这才是管理的正道。3、写在最后凡是过往,皆为序章。大家看到的每一个文字,小程序上的每一次点击,每一份保险规划方案,背后都凝结着几百人的思考和诚意。中国实在太大了,老百姓对保险的误会实在太深了,有时候就算我们很努力,还是有一种无力感。雷军 40 岁创立了小米,用了 9 年成为世界五百强,小米十周年的时候,他选择了 一往无前这四个字。对于我这种 37 岁的年轻人,更需要一往无前。希望我们都能找到自己热爱的事。一起一往无前。
时间:2020-10-01点击:0
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银行买保险,注意这3点不被坑!
目前国人对于理财投资越来越重视,包括保险在内的理财产品层出不穷,银行的业务也变得越来越复杂。除了办理传统的存款贷款业务,银行作为一个 综合金融平台,还会代理销售基金、保险、信托等其他金融产品。可是术业有专攻,银行毕竟不是专门卖保险的,有时候难免会有不够专业的地方。甚至个别业务员在利益和任务压力的驱使下,很可能就会做出误导客户的行为。那么,作为普通消费者又该如何应对,有哪些注意事项呢?在这里,深蓝君提几点建议:一、理财不能只看收益在大家的传统观念中,银行就是安全靠谱的代名词。就算有急事把定期存款取出来,顶多就损失一点利息,本金是完全不会亏损的。可是现在的理财产品五花八门,如果你不想碰壁,一定要提前了解以下 3 个概念:收益性:理财产品赚不赚钱?能赚多少钱?安全性:你的钱是否安全?有没有可能亏损?流动性:理财期限是多久?急用钱能不能取出来?在《庆丰保感悟文章:手头有20万存款,应该如何投资挣钱?》中,深蓝君已经详细分析过,这 三者是不可兼得的。以理财保险为例,虽然安全性非常高,但是为了获得稳定的长期收益,必须要牺牲流动性。很多业务员会把理财保险与银行定存做简单的对比,过分地强调收益性,而很少提及产品的流动性。当消费者需要提前把钱拿出来时,才发现会产生损失,这就难免会有上当受骗的感觉。另外,理财险的收益一般会分为两部分,一部分是确定收益,另一部分是不确定的。确定收益:生存金、万能账户保底利率等不确定收益:分红、万能账户实际利率等所以我们千万不要以为,计划书上面的数据就是我们最终拿到的收益。如果你还不知道怎么计算理财收益率,强烈建议你阅读《一分钟学会IRR,快速判断不同理财保险收益率》二、谨慎购买返还型意外险去银行排队办业务是一件非常痛苦的事情,所以深蓝君平时会尽量通过 APP 办理。有一次深蓝君无意间打开某银行的 APP,发现里面给我推荐的保险全是返还型的意外险,并且销量都非常高。这类号称“存钱送百万身价”的产品,普遍存在着 保额过低、不保伤残、收益很低 这 3 方面不足,建议大家谨慎购买。三、保险合同要注意查看业务员出于快速销售目的,有可能会隐瞒产品的重要细节。如果你在投保时没看清楚就签名了,在收到合同后一定要在 犹豫期内 看看有没有“货不对板”情况。一般长期保险都有 10-20 天的犹豫期。在犹豫期内退保,是完全没有损失的。而超过犹豫期再退,就有可能损失不少本金。保险合同会详细告诉我们:产品保什么,不保什么?什么时候能领钱,能领多少钱?什么时候到期,如果提前退保能退多少钱?以后的 理财收益和保障理赔都是以合同为准,而不是销售人员的口头承诺。所以千万别为了省事儿,就随便把保险合同束之高阁。
时间:2020-10-07点击:0
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家庭理财知识:你家的钱要分这4个账户!
现代家庭的经济负担只增不减,不管是夫妻的日常支出,还是小孩的教育费用、老人的赡养费都是一个不小的开支。因此合理的家庭理财规划是每个人的必修课,今天深蓝君借助标准普尔家庭资产象限图,和大家分享一个家庭理财知识。什么是:标准普尔家庭资产象限图标准普尔是全球非常具有影响力的信用评级机构,曾调研全球10万个家庭财富不断增长的家庭,并且进行了总结提炼,这张图也是被认为较为合理的家庭理财方式,受到广泛的肯定和好评。这张 图主要是将家庭财富分配为4个账户:现金账户:要花的钱(10%)杠杆账户:保命的钱(20%)投资账户:生钱的钱(30%)保本账户:保值的钱(40%)1、现金账户:要花的钱(10%)第一个账户是日常支出的钱,主要是应急和家庭固定支出,一般占家庭资产的10%为宜,这些钱应该放在银行活期存款,或者各种宝宝(余额宝)中,覆盖我们衣食住行、美容、购物、偿还房贷车贷。很多时候我们能预估到自己的固定支出,所以只要储备3-6个月就好了。比较容易出现的问题是这个账户占比较高,没有把钱放在其他账户里面,这是不合理的。2、杠杆账户:保命的钱(20%)第二个账户是杠杆账户,主要是保命的钱。目的是转移我们无法承受的风险,更好的规避家庭财务的风险。人有旦夕祸福,人一辈子,会经历很多风雨,所以需要我们利用好保险这个金融工具,保障家人在出现意外情况、重大疾病时有足够的现金来应对,当风险来临的时候,我们也不必去朋友圈筹钱、卖房卖车,通过保险理赔能够从容的治病、修养、理疗。目前现状是很多朋友在这个账户的储备还是非常不足,这是国人的一个通病。很多时候疾病的问题更多是财务的问题,如果这点做的不好,很可能导致家庭财务状况突然恶化,也就是我们通常说的中产阶级,辛辛苦苦三十年,一病回到解放前。这里强调一下,这个账户要通过意外保险、重大疾病保险、医疗保险来扩大杠杆,不要买错了保险。3、投资账户:生钱的钱(30%)这个账户主要是追求投资回报,用钱生钱,一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。虽然国内投资渠道很少,对于一线城市,可能就是对房子的买买买。除了买房我们也可以通过股票、基金定投、信托、股权投资等方式。因为这个账户就是追求投资回报,所以也可能面临着高风险,更加要求我们要合理控制住这个账户的比例,最好不要超过30%。过去我们见过太多卖房炒股、贷款炒股等案例,建议大家不要孤注一掷,合理的进行搭配,要赚得起也要亏得起,无论收益如何对家庭财务状况不能有致命性的打击,能从容应对。4、保本账户:保值的钱(40%)这个账户更加的重视长期收益,也就是资产的保本增值,一般占家庭资产的40%。正如之前的文章提到,现在是负利率时代,当我们有了一定的积蓄后,我们要考虑这些钱的保本升值,起码要跑过通货膨胀。这个账户的特点是一定要保证本金不能有任何损失,收益不一定高,但却是长期稳定的。比较有代表性的就是保险公司推出的理财型保险,包括万能险和分红型寿险,这也是目前保险行业的重灾区,我接触到很多的朋友,在长辈或者朋友的推荐下,购买了多份理财型保险。不是说理财型保险不好,而是要合理的进行控制,如果过多的在这个账户投入,势必会影响其他账户的投入。所以一定要做到先保障后理财,保障每个账户都有一个均衡的投入,不要顾此失彼。最后深蓝君提醒大家,这张图仅限于家庭现有资产的管理,负债也是家庭理财的一部分。每个家庭的情况不同,建议大家根据财务目标、实际情况、偏好等因素进行一个系统管理。尤其是投资理财,包括购买保险这一方面,需要多加斟酌。
时间:2020-10-08点击:0
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买保险,如何应对通货膨胀?
说到通货膨胀,老百姓最大的感受可能就是辛苦好久攒下来的钱,放在银行里一年比一年少,能买的东西一年比一年少,这悄悄使你钱包变少的家伙就是通货膨胀。买保险的时候,我们也会担心通货膨胀。深蓝君之前在保费构成的文章里面有提到过,我们交的保费中有一部分是风险保费,这部分保费就是用来转移我们风险的支出。很多朋友会说连续缴费那么多年,几十年后的30万也起不到什么作用,买还不如不买。这里面最核心的一点就是不确定什么时候发生的才叫风险。如果大家确定缴费期间不会发生风险,那么从保障的意义上说就根本不用买保险了。那要如何才能更好的应对通货膨胀呢?深蓝君建议有如下两种选择,分别是:保险的多次配置合理的保险组合一、保险的多次配置首先大家要明确保险是多次配置的过程,我们不要期望购买一次保险就能保障一辈子。要随着自己的收入、家庭结构每隔几年进行一次回顾,看看是否有什么遗漏,保额是否还是足够。大家买车可能每隔几年都要更新换代,买保险就期望买一次保障一辈子,这是不现实的。另外熟悉我们的朋友都应该知道,我们一直倡导买保险保额要高才有意义,无论通胀多么凶猛,如果我们保持一个足够高的保额,那么也可以应对通胀的压力的。我们可以通过购买终身型重疾险+消费型重疾险保持一个足够高的保额,而且这样的预算也不会特别多,或者都采用消费型的重疾险,同样保证一个比较高的保额。这也是深蓝君不断的建议大家,不要考虑返还、分红、是否保障终身,先保证一个足够高的保额,然后后面再多次配置就好了。所以我们之前也是建议大家如果选择天安健康源2号成人可以选择99岁返还,这样缴费压力最小,省下了来的钱可以用来购买消费型的重疾险增加保额。这也是为什么说华夏常青树2017在80岁返还本金,在我看来并不是一个优势,而是一个劣势。二、通过合理的保险组合除了保额要高,我们也要配置一个合适的保险组合,具体就是意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险。通过一个完整的保险组合,也可以有效的应对高额医疗费用支出,组合里面不仅有一次性给付型的保险,而且还有报销性质的保险。深蓝君也知道很多人拿尊享e生这种百万医疗险1万免赔额说事,我觉得这类补充医疗保险还是可以弥补通货膨胀和医疗费用快速上涨的问题,目前现有的手段不多,在有限的手段中,我觉得这也算还不错的组合。今天就跟大家分享了关于通货膨胀和保险保额的问题,希望大家都能够理性的了解自己的需求,能在纷繁复杂的保险产品中,选到适合自己的产品。希望以上的内容可以帮助到大家,更多保险知识可以多多关注庆丰保。三、
时间:2020-10-09点击:0
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怎么买车险?4大方案年度总结!
对待自己的爱车,当然需要小心呵护,深蓝君对于第一次提车的场景还记忆犹新。即使现在车上有不少“岁月的痕迹”,依然掩盖不了我对它的喜爱。买一份车险是十分必要的,不仅保障爱车,更节约时间和精力。那么怎么买车险,深蓝君为大家归纳总结几款车险方案,大家按需购买。一、怎么买车险?4大方案总结上面介绍那么多,相信大家都看的眼花了。其实购买车险和我们经常测评的人寿保险都类似,一定要适合自己才好。这里深蓝君整理出几种方案,方便大家选择判断自己需要购买什么保险。方案1:全面型方案保险包括:交强险、第三者责任险(100万)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔和车身划痕损失险。方案点评:深蓝君建议新手和新车采用这种方案,毕竟新手上路大家都懂的,保障全点肯定没错。方案2:大众型方案保险方案:交强险、第三者责任险(50万)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔。方案点评:适合大部分车主,而且驾驶经验也比较丰富的朋友。方案3:经济组合方案保险方案:交强险、第三者责任险(30万)、车损险、不计免赔。方案点评:愿意承担一定风险,在控制费用支出的前提下,提供相对足够的保障。方案4:风险型方案保险方案:交强险方案点评:深蓝君强烈不建议只购买交强险,上面关于交强险的例子已经有了说明,人员伤亡最高赔付11万,住院医疗1万、财产损失2000元,而且只赔付事故中的第三方,自己的车的损失或者被盗都需要自己承担,所以非常不建议选择这个方案。附加险大家可以结合自己实际情况:比如城市内涝比较严重,推荐购买发动机涉水险。如果车辆使用的年限比较久了,就要考虑自然的情况,那么自燃险可以考虑购买。车辆划痕险和玻璃破碎险因为理赔率比较高,所以价格比较贵,而且保障内容跟车损险有重合之处,所以可以不买。好了,如果上面这么多的事情大家都知道了,那么就可以开始和客服谈赠送礼品的事情了.....二、给准备买车朋友的一个建议大家在电梯或者电视中一定经常会看到二手车电商的广告,比如瓜子二手车、优信二手车等。为什么会这样呢?因为大家买车换车的速度越来越快,未来二手车交易量一定会猛增的。拿深蓝君自己举例来说,如果考虑二胎,那我是肯定要换车了。而且我们身边很多朋友同样也在几年间就更换了汽车。所以深蓝君建议大家在买新车的时候,除了品牌、外观、性能,建议也要考虑一下保值率的问题,具体来说就是卖的时候能多卖一点。一般来讲,日系德系列由于故障少,保值率会好一点,不过这个也不是绝对,具体也要参考市场销量和车型。这个不是深蓝君的专业, 这里就不做过多点评了。希望以上关于怎么买车险的介绍能为大家带来帮助,毕竟每年在车上花费的钱至少也要几千块,算是一笔比较大的支出。2020车险改革后有哪些变化要注意?可以看看这个:《2020年车险改革有哪些变化?车险怎么买最划算?》
时间:2020-10-09点击:0
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十大财险公司排名,这家公司投诉最多!
大家在买保险的时候,会关注保险公司的服务好不好,是不是大品牌。最近,银保监会旗下的“银保信“,发布了最新的保险公司服务评级,作为官方渠道,这份评级还是很权威的。今天我们就用财险公司的投诉排行,扒一扒十大财险公司服务好不好。一、保险服务好不好,看这两点什么样的服务才叫好?有人觉得代理人的服务态度要好,也有人觉得理赔快就够了,还有人会看重客服电话接通速度这种细节,总之每个人的想法都不一样。深蓝君认为应该关注的是这两点:理赔服务最重要:前两项都和理赔相关,分数占比是最高的,合计达到 35%,也是大家最关心的服务。投诉率也很重要:投诉率的高低,也能侧面反应用户在服务上体验的好坏,相关占比也达到了 25 %。买保险,好比雇了个保镖,护你未来几十年的周全。而大公司实力雄厚,品牌响,让人有天然的安全感。二、投诉量最高的十大财险公司排名那大公司的投诉量会更少吗?来看看 2020 年第二季度投诉量 Top 榜:由图可见,投诉量前十的几乎都是大公司。以平安、国寿为首的 “老七家” 也赫然在列。是不是出乎你的意料?不过也不必恐慌,因为大公司卖得多,投诉量自然也更多。那么,消费者都投诉了什么问题?主要集中在以下两大类:1、销售纠纷保险代理人从业门槛低,而且没有底薪,销售误导实在太常见了。比如说,保底收益明明只有 2% ,业务却硬要夸大成 5.5%;买的时候说这保险年年能生金蛋,保值增值,可几年后去取钱,发现是亏的......2、理赔纠纷理赔纠纷的重灾区是车险,主要是损失额确定的问题。车险能否顺利理赔,发生事故后的处理流程很重要。大公司业务量大,投诉量自然就多,为了公平对比,银保监会用了以下 3 个指标:万张保单投诉量亿元保费投诉量万人次投诉量其中,“万张保单投诉量” 最具代表性,意思是每卖 1 万张保单,收到多少投诉。三、财险投诉top1下面,我们就用这个指标来分析下:哪些公司投诉最多?特别提醒:下表的排名越后,表现越好。除了人身险公司,一些常见的财产险公司也很多人关注。比如,目前市面上很火的众安的尊享 e 生 2020,泰康的微医保,这些保险公司的投诉多吗?直接说结论:2020 年第二季度财险公司的平均水平是:每万张保单的投诉量不到 0.5 件,而泰康、人保、众安接近为 0 ,表现优异。因此,不论是大公司还是小公司,都没必要担心投诉情况,平常心看待就好。
时间:2020-10-09点击:0
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人身保险案例分享,忘缴费影响居然这么大!
随着保险深入寻常百姓家,很多家庭都有不少各类险种保单,有长期缴费的,有一年缴一次的。就像平时忘记缴纳水费电费一样,如果疏忽大意忘记缴纳保费,其实隐藏了极大的风险。忘记交保费该怎么办呢?如果忘记缴费几个月了,保单还有效吗?保险公司会拒赔吗?今天深蓝君就通过一个真实例子,来详细为大家讲解保险缴费的问题。一、保费没及时交,保险白买了?前不久,深蓝君看到一个真实案例,就是由于自己忘记缴费,导致保险公司拒赔的例子。A 同学几年前投保了一份医疗险,今年由于交通事故左臂粉碎性骨折,在向保险公司申请理赔时,却被拒绝了。原来小 A 习惯将钱放在微信钱包和余额宝,而银行卡经常余额不足,导致保费几个月扣款失败,而且还更换过手机号码,保险公司也没办法及时联系到他,所以就发生了拒赔的悲剧。大家知道,在购买重疾险时,往往可以选择长期缴费,比如 20 年交、30 年交、甚至交至 60 岁......虽然长期缴费可以拉长杠杆,减少每年的缴费压力,但是,如果中途忘记缴费,一旦出险,可能会无法获得理赔金。二、忘记缴费,保单还有效吗?大家最关心的就是忘记缴费,保单是否还有效?该如何补缴保费?深蓝君为此也做了不少功课。首先为大家科普三个知识点,具体如下:对于长期保险,一般保费断缴后,可以分为三个时间阶段:宽限期:忘记缴费 60 天内,保险还有效,出险也能赔;中止期:超过 60 天,但没有超过 2 年,出险就不能赔,但是可以补交保费;终止期:超过 2 年,保单就作废了,也不能补交保费了。下面深蓝君就逐一为大家讲解一下各种情况:1、宽限期,出险还能赔?一般的长期保险,都有 60 天(少数为 30 天)的宽限期。只要在宽限期内将保险费补齐,保单是不受任何影响的,而且,就算在这 60 天内出险,保险公司也会正常理赔。2、如果保单已失效,能否恢复?如果忘记缴费超过 60 天的宽限期,保单一般会失效,一旦出险,保险公司便会有理有据的拒绝你。值得庆幸的是,一般长期保险还有中止期,也就是 停止缴费后的 60 天至 2 年 。在这期间,我们可以 随时补交保费和利息,保险合同便可恢复效力。一般保单复效后,相关的保障和每年保费不会改变。大家可以检查一下保单,是否有类似的条款:不过深蓝君联系了几家保险公司发现,恢复保单和重新投保差不多,比如:健康告知要重新审核等待期需要重新计算两年内自杀免责......如果身体大不如从前,保单复效的时候,可能很难通过健康审核,难免会出现除外责任、加费、拒保等结果;即使成功恢复保单,也要熬过漫长的等待期,在这期间患病是没有保障的。3、不可恢复的保单,该怎么办?如果保费忘缴超过 2 年,保单是无法恢复的,我们只能选择退保。保险公司给我们退回来的是保单的现金价值,并非所有的已交保费。因此长时间忘记缴保费,不仅可能会让自己缺少保障,还会造成不少的经济损失。怎么样缴费更划算,可以看看这篇文章:《买保险怎样缴费最划算?这是理财角度的专业分析》
时间:2020-10-09点击:0
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支付宝理财靠谱吗?支付宝、京东年金险收益对比!
随着网络支付技术的不断发展,支付宝成为我们生活中必不可少的支付工具。其实不仅用于网络支付,支付宝上还有很多理财产品例如年金险。看看支付宝、微信,京东金融这些平台上的年金险性价比怎么样,真的值得买吗?一、支付宝等平台上的年金险怎么样?深蓝君整理了支付宝和京东金融在售的几款年金险: 我们前面也说到了这些平台在售的产品主要是纯年金险,所以在计算利率的时候加入了一款表现不错的年金险——招商信诺自在人生(4月20日已下架,仅做数据对比)。收益和风险成反比,当然在这里同样也适用。表格以0岁宝宝投保为例,这是产品的IRR计算表,大家可以对比看看,重点还是收益部分。为了让大家更好的了解这些产品的具体情况,深蓝君把年金领取和各时间段的利率整理了一张详情表。·如果作为教育金:可以考虑小金猪年金计划和金福多,小金猪可用于小孩大学教育金,金福多10年就可以拿回本金收益,IRR最高能到4.13%,表现还不错。·如果作为养老金:招商信诺自在人生更值得入手,满70年收益率可以到12.59%,远高于其他产品。不过这款产品在深蓝君写这篇测评的时候下架了。但是如果有新的优质产品,我也会及时关注,可以关注深蓝君,不错过最新的年金险产品测评。如果不局限于这些互联网巨头平台上的产品,市场上其实还有些产品表现不错。具体可以看看深蓝君之前发的年金险测评:《光大钻多多年金险值得买吗?2020最新年金险测评!》二、如何挑选年金险?在说支付宝等平台上的具体产品之前,我们先说说年金险要怎么挑:第一步:看收益,选收益高的不同产品的收益率不同,同时还要自己会算年金险收益率,以防被坑。无论你买年金险的目的是什么,但年金险作为一种带有理财属性的保险,谈收益是无可避免的。我们可以通过计算年金产品的IRR来了解年金险的收益情况。IRR 是一直在变动的。很多产品的收益率在前期都是负数,比如说小金猪,前面19年的收益率IRR都为负数,最后加上满期保险金把IRR拉到了3.97%。前面也说到了大多数年金险的收益都在4%,到期后小金猪也不算差。第二步:现金流要匹配需求买保险要匹配个人情况和自身需求,年金险也不例外,也要匹配自己的需求。不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑 4 个方面:年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?年金险通常长达一二十年甚至一辈子,纯年金险什么时候领钱合同里有规定,如果急需用钱,只能退保,损失比较大。而带有万能账户的年金险,在前几年把万能账户里的钱拿出来,需要扣除较高比例的手续费,也很容易会发生亏损。所以我们买了年金险,一定要明白长期才会有不错的收益;一旦前期就要动用这笔钱,极容易发生亏损。因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。不过,年金险的优点也非常明显:安全性高: 保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。锁定利率: 纯年金险的返还的钱和时间都是固定的。万能账户的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率是写在合同里的承诺,一定可以给到我们。
时间:2020-10-10点击:0
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保险怎么买划算?2万块配齐一家八口保障!
人到中年时常会觉得孤独,因为他一睁开眼睛,周围都是要依靠他的人,却没有他可以依靠的人。李先生上有老人下有孩子,生活压力非常大,万一家人发生大病,会带来巨大的经济压力。于是,李先生预约了我们的 “1 V 1 服务” ,希望用 2 万元预算,给一家八口配齐保险。 一、家庭情况 买保险除了考虑预算,健康也很重要:李先生夫妇:李先生虽然有轻度脂肪肝,但通过智能核保是可以买到保险的;太太身体健康,买保险并没有影响。 四位老人:岳父和母亲买保险问题不大,不过父亲高血压有时会超过 180 mmHg,岳母有糖尿病,保险选择的范围要小很多。两个孩子:两个孩子身体都很棒,许多保险都能买。总的来说,李先生的父亲和岳母比较难买保险,下面是我们设计的方案。 二、方案设计 李先生和妻子是家庭的经济支柱,四大险种要配齐,而孩子和老人几乎没有家庭责任,寿险可以不买。四位老人买重疾险、防癌险都很贵,这里主要给老人配置医疗险和意外险。下面一起看下方案配置的思路:1、 李先生夫妇投保思路夫妻俩希望重疾能保一辈子,这里都选了 超级玛丽 2 号max(点击了解),保额 30 万。60 岁前患重疾能多赔 18 万,加上原有的 30 万,一共 48 万保额够用了。李先生有轻度脂肪肝,不过通过智能核保可以正常购买。寿险选了 100 万的 甜蜜家 2020,万一夫妻双方不幸同时身故,一共能赔 400 万。医疗险配置了好医保长期医疗,不限社保报销,最高能报销 200 万,大额医疗费也不用担心。此外,100 万的 大护法尊享版 意外险,足够应对日常的意外了。2、 李先生父母投保思路父亲的高血压比较严重,无法购买百万医疗险,所以选了保证 6 年续保的 神农防癌医疗险,能报销癌症相关的治疗费,最多报销 300 万。母亲的医疗险选了 6 年保证续保的 超越保 2020 百万医疗险, 住院超过 1 万的医疗费用都能报销,子宫肌瘤做过手术也能正常承保。意外险和夫妻俩一样,选了 50 万的 大护法尊享版,5 万的意外医疗足够应对磕磕碰碰了。3、 李先生岳父母投保思路岳父身体一直很好,医疗险同样选了 好医保长期医疗。由于岳母有糖尿病,百万医疗险没法买,选了 神农防癌医疗险,至少能报销癌症的住院费。意外险和上面李先生父母一样,都选了50 万的 大护法尊享版。4、 李先生孩子投保思路留给孩子的预算不多,重疾险选了 50 万的 晴天保保超越版,保 30 年,主要是看重重疾保额每 2 年增长 20%,最高增长到原来的 2 倍。医疗险配了 人保好医保长期医疗,虽然现在价格比较贵,但孩子再大一点,价格就会便宜些。孩子几乎没有风险意识,我们搭配了 20 万的大保镖少儿版,有 5 万的意外医疗,平时摔倒扭伤、猫抓狗咬都能保障。5、 方案不足李先生夫妻俩的重疾险基础保额不高,只买了 30 万,主要还是预算不够多。60 岁前患重疾最多能赔 48 万,还是够用的,不过 60 岁后只有 30 万,几十年后保障作用要弱了些,可以等后面收入高了,再适当加保。整套方案一共花了 19140 元,控制在李先生的预算以内,李先生对这套方案很满意。 三、答疑解惑 在和李先生的沟通过程中,我们对他的问题做了详细解答。Q1:防癌险好,还是防癌医疗险好?这两个险种虽然都是保障癌症,但作用完全不一样:防癌险:比如买了 20 万,得了癌症就赔 20 万,可以当作看病费、疗养费。防癌医疗险:专门报销因癌症导致的住院费,最多能报销几百万。身体不太好才会选择这两类产品,对于老人来说,由于防癌险比较贵,一般建议先考虑防癌医疗险。Q2:没听过的保险公司,买了能赔吗?保险合同都是有法律效力的,理赔也都是完全按合同来。全国有近 200 家保险公司,普通人常听的也就那么几家,只要符合理赔条件,都是能够赔的。担心保险公司倒闭,点击这里就能看到过去详细的分析。 四、写在最后 在买保险时遇到任何问题,都可以找我们专业的规划师一对一协助。
时间:2020-10-10点击:0
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买保险哪个公司好?看这个数字就够了!
买保险一买就是保一辈子,在挑选产品的时候,许多人对于公司也十分关注,那么买保险哪个公司好,是不是偿付能力越高,说明公司越安全?今天深蓝君就来深度分析一下,保险监管的核心指标 —— 偿付能力,看看什么样的公司值得选择?一、什么是偿付能力,怎么看?普通消费者担心保险公司会倒闭,其实作为监管机构更是如此。所以保监会要求保险公司每季度都要公布偿付能力的信息,看看保险公司的运行情况。大家最熟悉的应该是 “偿付能力充足率”,通常按照百分比来计算。偿付能力充足率越高,说明一家公司的的破产概率越低。以偿付能力充足率 100 为例,专业解释是:未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%,这概率可以说是极低了。1、偿付能力充足率,并不是越高越好买保险哪个公司好?并不是偿付能力越高越好,招商仁和刚成立时充足率就达到了惊人的 1846% 。但很明显,这是因为招商仁和成立不久,目前还没有销售多少保单,股东的钱都在账上没动,需要承担的偿付责任很少。2、偿付能力充足率,不能低于 100%上文我们提到过,如果以偿付能力充足率 100 为例,意味着未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%。按照保监会的要求,所以如果综合偿付能力充足率低于 100%,就代表偿付能力不达标,这是比较严重的事情。实际上如果综合偿付能力低于 120% 的公司,就已经要被保监会列为非现场检查的重点对象,进行重点关注了。如果偿付能力过低,保监会也会对保险公司进行全方位的限制,常见措施如下:要求保险公司股东增资限制向股东分红限制商业广告限制增设分支机构限制资金运用渠道暂停发行新保单其他等等......所以围绕偿付能力有一系列的监管,并不是谁打的广告多就代表谁一定强,大家要理性客观地看待这件事。3、偿付能力是一个动态值实际上偿付能力是一个动态值,按照保监会的要求,每个季度保险公司都要公布自己的偿付能力,只看某一个季度的值意义是不大的,因为这个值是变动的。二、除了偿付能力,还要关注什么?上面提到的偿付能力充足率,其实是第一代的监管指标,从 2016 年 1 月开始,我国正式实施第二代偿付能力监管制度,简称 “偿二代”。这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准,核心目的就是对保险公司进行最全面的监管,并且所有信息都进行公开披露。买保险哪个公司好,不要以为仅仅看 “偿付能力充足率” 就可以了,实际上目前对保险公司的监管是立体的,还有风险综合评级、SARMRA 评分。我们可以看一下具体的区别:偿付能力充足率:分为核心和综合偿付能力充足率。指标越高,代表偿还债务的能力越强,但也不是越高越好。风险综合评级:综合考虑偿付能力充足率和其他风险,把各家公司分为 A、B、C、D 四个级别,A 级最好,D 级最差。这个指标比偿付能力充足率更全面。SARMRA 评分:分数越高,代表保险公司管理风险的能力越强,超过 80 分可以降低资本要求。当保险公司同时符合以下三项要求时,即视为偿付能力达标。只要不符合任意一项,即为偿付能力不达标。具体的三项要求:核心偿付能力充足率不低于 50%;综合偿付能力充足率不低于 100%; 风险综合评级在 B 类及以上。看到这些,相信很多人都已经糊涂了,对于保险公司的安全性,保监会是有一系列监管系统的,我觉得对于普通人不必过分关注。如果你还有兴趣了解更多,可以通过《2020保险公司十大排名公布!大公司重疾险哪款值得买?》查看公司排名。
时间:2020-10-10点击:0
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平安保险怎么样?看看去年赔了多少钱!
保险圈里有句话:国内的保险公司有两家,一家叫平安,一家叫其他。平安大厦已经成为深圳的地标性建筑,深蓝君在无数次下班的路上不经意抬头,都能看到高度拔群的平安大厦在远处闪闪发光,上面的灯光仿佛永远都不会熄灭。身边的亲戚在买保险的时候,也都会问平安保险怎么样?一起通过平安的理赔报告,看看过去一年的理赔数据吧。一、平安保险凭什么这么出名?成为家喻户晓的金融王者,平安是怎么做到的?1、每年投入巨额的广告费用仅2018年,平安每天广告投入就达到了3000万,也是连续第八年卫冕保险广告王。此外,平安还建造了深圳第一高楼,赞助中超联赛,可谓是财大气粗。2、依靠庞大的代理人团队,转化信任全国800万的保险代理人,平安就占了 100 多万。几乎每个人圈子里都至少有一个认识的人,现在或者曾经是平安代理人,将平安的品牌形象深植人心。除此之外,平安还一直致力于扩大自己的金融科技版图,旗下除了平安人寿、产险、养老、健康四大保险子公司,还有平安银行、平安科技、陆金所等一众小弟,作为金融科技集团,规模是越来越大。二、平安理赔报告数据 1、平安理赔总数据 从数据来看,平安交出了一份不错的成绩单。2019年,一共理赔447万件,总赔付338亿。 从理赔速度来看,平安引以为傲的闪赔服务也足够亮眼。2、重疾险理赔数据 从平安的理赔年报,可以轻易得到以下信息:重疾件均保额偏低重疾险赔付件数20万,一共赔付了148亿,平均每件赔付7.4万左右。癌症仍是重灾区在20万重疾理赔案件中,癌症占据了67.5%,接近七成。 这可能有两个原因所致:癌症非常高发·在重疾险中,癌症的理赔条件相对容易达到3、定期寿险理赔数据 身故保障严重不足疾病身故件均赔付6.5万左右,意外身故件均赔付19万左右。在平安身故赔付金额当中,重疾险绝对是占据大头的。平安主推的基本都是带有身故责任的重疾险,这类产品会有一个弊端:重疾和身故共用保额。假如一份31万保额的平安福,重疾赔付了30万之后,如果又身故死亡,只会赔剩下的1万。所以疾病身故件均赔付保额才会如此低,保额本来就低了,还要被重疾赔付分走一大半;而意外身故则是因为有意外险的赔付,才会带高保额。定期寿险很重要4、意外险、医疗险理赔数据在医疗赔付方面,平安一共帮我们投保人报销了116亿医疗费用。这包括了意外医疗和疾病医疗;医疗部分的赔付金额和重疾险相差不远,可见,医疗险是非常实用的,而且价格便宜。
时间:2020-10-10点击:0
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太平保险公司怎么样?有哪些优势?
很多人说,买保险就是买品牌,选产品就要选大公司。其实,不论是大公司还是所谓的“小公司”,成立以及后续运营都有十分严格的监管。今天,深蓝君和大家一起看看老牌央企--太平保险公司怎么样?一、买太平的保险,有哪些优势?中国太平保险集团,1929 年创立于上海,算是非常老牌的一家保险公司了。前期专营境外保险业务, 2001 年重新进军国内市场,也是代理人口中常说的 “老五家” 之一。太平保险集团旗下业务包括:寿险、财险、养老保险、再保险、互联网保险等领域,业务种类齐全。普通人说的“太平保险”,通常指的是太平人寿,始创于 1929 年,是一家拥有八十年历史的寿险公司。作为老字号央企,中国太平的优势也是比较明显:终端网点多: 太平共有 24 家子公司、近 2000 家营业机构,触角遍及全国,在国内很多农村乡镇也非常容易投保;客户服务好:这次测评的很多信息,都是通过咨询太平的电话客服和官网客服得来的,得到的答复礼貌专业,而且条款在官网都能找得到,用户体验比较好;品牌影响力:在较大的广告投放的基础上,加上央企老字号的加持,中国太平的品牌影响力还是不错的,不会出现很多新成立的保险公司,让用户产生比较陌生的感觉。不过不可否认,这种体量的公司也存在着许多大公司的共性问题,很多重疾险都是返还型、分红型的,虽然符合国人的偏好,但并不是最佳的重疾险解决方案。 二、保险公司监管有多严格?成立后也不能行差踏错,监管在后面看着呢。为了确保保险公司正常运作,银保监会有一套非常完善的监管制度:第一,有偿付能力监管制度每个国家对保险公司都有偿付力监管制度,什么是偿付力监管呢?简单来说,就是监管要确保保险公司有能力赔得起卖出去的每一份产品。从全球来看,目前我国采用的第二代偿付能力监管机制,是最严格的。粗暴点来说就是,没什么比在国内买保险更安全可靠的了。银保监官网每季度都会统计保险公司的偿付能力,从每季度公布的数据来看,绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的,因为一旦出问题,保监会会对其进行全方位的限制。第二,保险公司的资金运用也受到严格监管我们交的保费,保险公司并不是想怎么用就怎么用。监管规定:保险公司投资股票等高风险资产的比例不能超过 30%,所以发生大幅度亏损的可能性很低,更难以引发破产风险。第三,保险公司背后还有再保险公司通俗来讲,为了应对天津港爆炸、911事件对一家保险公司的影响,保险法规定在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。我们常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等,基本都是保险公司和再保险公司合作的结果。此外,以防保险公司破产,《保险法》还规定了:保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等,来一起规范保险公司的行为。像2018年,保监会接管安邦后,很快就通过保险保障基金注资 608 亿,从而稳住了局面,把破产风险化为无形。保险保障基金之前还救助过 新华保险、中华联合保险,都算是很大的保险公司。不过,无论大小保险公司,在发生重大危机时,保险保障基金都会提供强有力的救助。说到这里,大家也能感受到,保险公司从成立到运营,都受到严格的监管,同时,有强大的保险保障基金在,保险公司想破产还是很难的。
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