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儿童重疾险哪款好?网上投保安全吗,理赔方便吗?
想给孩子买保险,是每个父母都关心的事。在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》的文章中,深蓝君详细介绍了儿童买保险的原则和思路。最近又有 3 款重疾险正式升级,深蓝君就通过今天的文章,来详细谈谈儿童重疾险到底怎么买,买哪款的问题。 主要内容如下:儿童定期重疾险,有什么优势和不足?6款儿童重疾险测评,哪款值得买?4种重疾险保险方案分析,哪款好?一、六款儿童重疾险对比分析:我们知道一个详细的儿童保险方案,实际上是一个组合,包括重疾险、意外险、医疗险,今天深蓝君只谈重疾险。表面上都叫做重疾险,实际上还有不同的类型,比如消费型、储蓄型、分红型、万能型等等。如果你还不了解重疾险,那么强烈推荐阅读《一文读懂重疾险,你需要知道这 6 个真相》这篇文章。如果不加思考,盲目投保,那么很大概率是买了不适合自己的产品。对于儿童重疾险,深蓝君首推消费型重疾险,这种保险仅仅关注重疾保障,可以选择保 30 年或者保到 70 岁,每年的价格也就是几百块,无论家庭条件如何都是可以买一份。深蓝君为大家筛选出 6 款非常不错的产品,具体如下:慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版大黄蜂少儿重疾险 2018阳光保险随 e 保儿童版国华人寿保 20 和 30 年百年人寿康惠保复星联合康乐 e 生话不多说,直接上图:通过上图我们可以看出,0 岁男孩,30 万保额,保到 30 岁,也就是两三百块的事情,压力并不大。如果想保障全面:可以重点考虑慧馨安,升级后的慧馨安不仅保轻症,而且特定重疾还能获得双倍赔付,保障非常强,深蓝君建议重点考虑;如果预算不足:可以考虑国华保 20 和 30 年重疾险,这款综合来看也不错,最长 30 年缴费,作为儿童保障已经足够了;如果预算充足:可以考虑升级后的复星康乐 e 生,可以附加投保人轻症豁免,含有身故责任,保到 70 岁也才千元左右。另外大黄蜂可以附加长期重疾医疗险,如果特别看重长期医疗险的朋友,也可以考虑。二、儿童高发疾病,到底如何选?重疾险本来已经很复杂了,很多公司为了制造卖点,会重点宣传儿童特定疾病。由于没有统一标准的,普通人医学常识有限,深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发疾病归类到儿童特定重疾中。比如儿童版的阳光健康随 e 保和少儿平安福,都把 “严重慢性缩窄性心包炎” 列为儿童特定重疾:严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但 30 - 50 岁居多,无性别差异。很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时,经常提到 “严重脊髓灰质炎”,据深蓝君了解,随着疫苗的普及,中国在 2000 年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有,意义根本就不大。深蓝君结合医学资料和行业数据,确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病:通过上图我们可以看出,无论哪款对于儿童特定重疾的保障,都是比较全的。我们知道法定的 25 种重疾(点击查看分析),是由行业协会制定的,国内的长期重疾险都是一样的,而这 25 种重疾已经占到重疾理赔的 95% 以上。 所以上述产品中,无论购买哪款产品,除了大家共有的 25 种重疾,加上儿童特定重疾,都能给孩子一个不错的重疾保障。三、四款儿童定期重疾险,怎么选?下面深蓝君就会对我们推荐的产品进行分析,期待为大家带来详细的购买分析。1、慧馨安 VS 大黄蜂,到底谁更好?这两款都是和谐健康的儿童重疾险,产品比较类似,甚至连健康告知都一模一样。并且这两款都刚刚完成升级。我们看一下两款产品升级前后的对比:先说两款产品的相同点:两款产品都是最高 80 万保额,给孩子购买重疾,保额足够了;轻症都是赔付 30% 的保额,都含有被保险人轻症豁免;无论轻症病种还是重疾险病种,从实用的角度来看,都是足够的。所以还是延续去年的测评结论,这两款作为儿童定期重疾险,都是非常不错的产品。我们再看一下这两款产品的差异:两款产品都含有儿童特定重疾病种,慧馨安为 8 种,大黄蜂为 45 种;如果罹患特定重疾,慧馨安赔付双倍保额,而大黄蜂则在获得保额的同时,还能享受最高 300 万的医疗报销保额。而这就是这两款产品的最大的差异。我们以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年为例:大黄蜂:附加 100 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1084 元;慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;情况 1:如果罹患普通重疾如果 A 小朋友罹患脑部肿瘤(癌症),因为不属于慧馨安的特定重疾,所以慧馨安一次性赔付 80 万的保额,合同结束。而大黄蜂除了获得 80 万的重疾赔付,还有 100 万的癌症报销保额,0 免赔。为了支付这个长期医疗险,我们每年需要额外付费 460 元。以深蓝君为例,深圳的少儿医保已经保障很好了,而且还有特大疾病补充医疗险,如果深圳 A 朋友罹患重疾,通过医保的报销比例是很高的。所以如果大家当地的医保报销还可以,我觉得可以不选择附加大黄蜂的长期医疗险,把省下来的钱再买一份重疾险,罹患重疾直接获得赔付:在价格相差不大的情况下,可以一次性拿到140万的赔付,比80万赔付+100万医疗保险要更实用,毕竟钱在自己手里,想怎么治就怎么治,去国外也是可以的。同样我们也可以把不附加长期医疗险省下来的钱,购买一份百万医疗险,百万医疗险不论是疾病还是意外导致住院,扣除免赔额都是可以报销的。同样价格差距不大的情况下,附加百万医疗险更实用一些,而且5岁以后,价格更便宜,有接近50%的差距。而大黄蜂附加的长期医疗险,只有 45 种重疾才能报销,使用到的几率太小了。情况2:如果罹患白血病等特定重疾我们以 0 岁儿童,购买 80 万保额,保 30 年为例:大黄蜂:附加 100 万保额,45 种重疾长期医疗险,每年 1084 元;慧馨安:8 种特定疾病双倍赔付,每年 1064 元;慧馨安一次性获得 160 万赔付,而大黄蜂只能获得 80 万赔付 + 100 万医疗险的报销额度,从这个角度慧馨安完胜,出国治病160万都够了,钱在兜里,想怎么治就怎么治。 综上所述:深蓝君觉得升级后的慧馨安优势大大增强,而大黄蜂附加的长期医疗险(只有 45 种重疾才能用)有些贵了,如果非要二选一,我会选择慧馨安。如果你特别看重大黄蜂 45 种重疾的医疗险,深蓝君建议也是可以购买的,就是保额没必要选择 300 万,真的太贵了,我觉得可以考虑 50 万保额。2、国华保 20 和 30 年重疾险:国华保 20 和 30 年重疾险也是深蓝君非常喜欢的产品,为儿童购买也是比较合适的。这款产品和大部分重疾险一样,虽然并没有特别强调儿童特定重疾,但是该有的病种也都有,是一款非常合格且优秀的产品。保障足够:保障 100 种重疾,50 种轻症,儿童高发重疾涵盖也十分全面;保额高,价格低:这款产品最高可买到 60 万保额,相比上面两款产品,可以 30 年缴费。无论家庭条件如何,都是能负担得起 200 多元的保费支出。健康告知宽松:这份产品健康告知较为宽松,只要 2 年内没住过院,非早产儿,符合健康告知均可投保。之前深蓝君推荐过这款产品,如果你不想投保大黄蜂、慧馨安,那么国华这款产品仍然值得选择。这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因,目前仍然维持这个结论。3、阳光健康随 e 保这款产品是深蓝君自 2016 年就一直在推荐的,不过 2017 年原有产品停售,新升级的的版本我觉得优势并不大,这里就不展开说明了。 综上所述,慧馨安、大黄蜂、国华保 20 和 30 年重疾险都是值得选择的,深蓝君也详细分析了不同产品的差异,大家可以结合自己的需求考虑一下。这种保 30 年的定期重疾险,保额 60 - 80 万,每年也就是 200 - 500 元左右,非常适合预算不多的家庭购买,就算家里不差钱,我觉得为孩子买一个定期作为补充也很好。四、两款儿童长期重疾险测评:深蓝君之所以推荐保 30 年的重疾险,主要是因为家庭保险规划,一定要做到先大人后小孩,大人的保障还没做好,给孩子买一个保 30 年的足够了。如果还有更多预算,我们看看还可以如何购买?1、两款长期重疾险测评:如果预算更加充足,自然可以购买更长期的重疾险,这里深蓝君推荐百年康惠保、复星联合康乐 e 生这两款产品。 以 0 岁男孩为例,30 万保额,保到 70 岁,30 年缴费:百年人寿康惠保:每年 840 元,100 种重疾、30种轻症、轻症赔付25%、被保险人轻症豁免。复星联合康乐e生:每年 1102 元80种重疾、35种轻症、轻症赔付20%、被保险人轻症豁免、寿险责任、投保人豁免。如果预算充足,这两款产品给作为长期保障也是足够的,长达70年的保障,每年也就是一千元左右。值得一提的是,刚刚复星联合康乐 e 生也升级了,深蓝君就是选择升级后的版本,可以附加投保人豁免,只要投保人罹患:重疾、轻症、身故、失能,就可以豁免孩子重疾险的保费。 在《什么是保费豁免,到底有什么用?》的文章中,深蓝君也详细介绍过保费豁免的作用,所以如果给孩子投保还是挺合适的。而且 18 岁后,如果被保险人身故还可以赔付保额,非常适合给孩子投保。具体是选择康惠保还是康乐 e 生,大家根据自己的需求来选择就好了,我觉得这两款都是不错的产品,可以为孩子投保。2、四种儿童重疾险方案:在《6 种保险方案对比分析,学会保险怎么买!》的文章中,我们介绍了 4 种儿童重疾险的介绍思路,虽然里面的产品还是升级前的,但是思路是非常值得借鉴的。如果有 2000 元预算,深蓝君建议你按照如下方案配置:只需要 2000 元的预算,就能获得最高 150 万的赔付,而且最长可以保障 70 岁,非常适合预算充足的家庭考虑。这里需要提醒大家,复星联合是新成立的保险公司,总部在广州。如果在其他的城市,虽然可以购买,但是理赔的时候需要快递资料到广州,稍微有一点不便。不过保险公司是支持全国通赔的,之前在《不在保险销售区域,还能放心买吗?》中有详细分析过。而且康乐 e 生这款产品在 1 岁前只能购买 30 万保额,1岁后可以投保50万,大家需要注意一下。 不管怎么说,如果想购买长期重疾险,康惠保和康乐 e 生都是值得考虑的,大家可以根据自己的需求来选择。五、写在最后:通过今天的文章,我们可以看到,无论家庭条件如何,都可以通过消费型重疾险,获得一个非常不错的长期保障。虽然都是叫做重疾险,实际上不同产品之间差异极大,所以建议大家不要盲目投保。目前国内的保险市场进步非常快,好产品越来越多,深蓝君能做的就是把这些产品,不断的展示给大家。 希望今天的文章对你有用,更希望你能转发给有需要的亲朋好友,帮助更多的人。一起加油!延伸阅读:想给孩子买保险?服务数百家庭后,我建议这么买一文读懂「重疾险」,需要知道这8个真相儿童生病住过院,应该如何买保险?
时间:2018-03-19点击:0
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2018最新熊孩子保险投保攻略,哪款好?如何挑选?
孩子一天天成长,作为父母收获了成长的喜悦,但很多事情也就很难控制了。比如损坏小区的豪车、弄坏叔叔家价值几万的瓷器、打碎邻居家的玻璃窗户等。现在保险公司针对调皮的熊孩子们推出了 “熊孩子险”,就可以为大家解忧。不过深蓝君在挑选熊孩子险的时候,发现这类保险里面的坑还是很多,产品销售页面看着挺好,实际上很多责任都是不保的。 今天我们就来聊一聊熊孩子险,以及到底应该如何挑选?主要内容如下:什么是熊孩子险,到底有什么用?防坑指南,购买熊孩子保险必读!2018 市场热销熊孩子险测评一、熊孩子险,真的有用吗?孩子闯祸,父母是要承担责任的。侵权责任法第三十二条:无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的,由监护人承担侵权责任。前段时间,在被天降苹果致残女婴的案件中,虽然肇事嫌疑人是 11 岁的女孩,但肇事者的家属已经到深圳儿童医院,并且已经缴纳了几万元的医疗费用。如果你担心家里的孩子弄伤了小伙伴、损坏豪车,以及他人财务等,那么可以购买 “熊孩子险”。很多熊孩子险的保险的被保险人,并不是家里的孩子,而是家长。其实就是通过购买保险,将家长所承担的部分监护人责任,以风险转嫁的形式,转付给保险公司承担。熊孩子险的本质是:监护人责任保险,主要是由被保险人(父母)的监护对象(孩子)造成第三者人身伤亡或财产损失。二、买熊孩子保险,先看防坑指南!熊孩子保险并不贵,也就是百元左右,我们看一下具体如何挑选的问题。购买熊孩子险的时候,需要提醒大家,基本上绝大部分的产品都包含如下免责内容:下列情形,保险人不承担赔偿责任: 1)被保险人因刑事责任所发生的一切费用;2)被保险人亲属、雇员或受雇人伤亡或财物受损;3)被保险人所有、使用或管理的财物受损; 4)被保险人履行任何合同约定的义务,但即使无该项合同存在,被保险人仍应承担赔偿责任的不在此限; 5)被保险人所有、使用或管理的机动车辆、飞机、船舶、武器或非犬类宠物所致者; 6)交易、商业行为或执行职务行为; 7)任何罚款和罚金。上面的内容总结下来,主要是三点:自己家人的伤亡和财务损失,是不在保障范围内的。一定是由于过失导致的损失,孩子被教唆、故意导致的损失是不行的。虽然损坏公共财物是可以获得补偿,但是相应的罚金不在保障范围内。上面这 3 点基本上所有熊孩子险都是免责的,但是除了上面的几条,深蓝君在对比的过程中发现了几个明显容易入坑的地方,下面我们一起看一下防坑指南。防坑指南 1:不能只看宣传页面在上一期儿童意外险测评文章中,我们推荐了萌宝保儿童意外险,除了儿童意外险保障,这款保险是有 5 万个人责任保额的。我们看一下产品介绍:看到这里可能很多会觉得很安心,终于不用担心熊孩子惹祸了,可事实真的是这样吗?深蓝君在《国泰财险附加公共场所个人责任保险条款》找到了责任免除部分,发现如下内容:也就是说就算你买了这款保险,孩子刮花了豪车、踢坏名贵家具、弄坏了首饰等常见情况,这款保险都是不赔的。建议大家购买熊孩子险的时候要多看一下条款,不能只看产品宣传,以免后续理赔时无法顺利获赔,到时候又多了一个人说保险就是骗人的。防坑指南 2:公共场合我们以安联财险乐享人生-幼儿健康保障为例,这款产品要求只有在公共场所发生的事故才能获赔:合同中对于公共场所的定义如下:公共场所是指人群经常聚集、供公众使用或服务于人民大众的活动场所,是人们生活中不可缺少的组成部分。根据功能的不同,公共场所一般分为宾馆旅店类、公共浴池及理发店类、影剧院舞厅类、体育场馆公园类、展览馆及图书馆类、商场、侯诊(车、机)室类、儿童活动中心等几大类。所以如果在朋友家做客发生的事故是没办法进行赔偿的,如果大家没有注意这一点,可能后续在理赔的时候存纠纷。防坑指南 3:数码产品很多产品会对数码产品进行除外责任,而有的产品不会,常见的条款如下:便携式电子产品,包括便携式电脑、手机、便携式播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机及其他类似产品不在承保范围内。我们知道现在数码产品也非常普及了,而且电子类产品还不便宜,如果熊孩子随便把 iPhone 丢在水里,由于是数码产品,是没办法获得补偿的。所以条款是否对数码产品进行除外也是要注意的。很多熊孩子险对报案有一些要求,比如提供报案回执,具体的情况要具体分析,深蓝君给你的建议就是,如果出险就及时电话保险公司,记得咨询一下。避免类似车险一样,出险后过了几天再报案,事故原因和现场都很难界定,到时候再报案就比较容易发生扯皮了。三、2018 熊孩子保险测评:2018年伊始,深蓝君又对市场热门产品又重新进行了筛选,具体如下:众安保险少儿综合意外医疗保险国泰产险萌宝保少儿综合意外险太平洋财险太平洋学平险计划三太平洋财险太平洋个人责任保障计划(10万)史带财险新一站儿童健康保障计划A史带财险熊孩子-儿童意外及责任保险安联财险乐享人生-安联个人保障计划安联财险乐享人生-幼儿版安联熊宝保综合意外险安联熊宝保综合意外险大地保险大地淘气保监护人责任保障计划A中意财险学生第三者责任险儿童人身伤害财产损失第三方保险中国人保综合人身责任险 家庭成员/家政人员/电瓶车/宠物中国平安熊孩子综合保障C卡中国平安平安星宝贝保障卡高端版平安财险少儿综合意外险话不多说,直接上图:其实熊孩子闯祸,无外乎就是财产损失和人身伤亡,通过上面的表给可以清晰的看到每款产品保额的差异。深蓝君重点建议关注免责条款部分,上面每部分的免责条款我都有仔细的查看,并且进行归类:机动车:有的产品明确把机动车列为免责条款,熊孩子把车弄坏了,无法获得赔偿;电子产品:有的条款中会明确写明电子产品不保,而有的产品则没有这个免责条款。直接具体说结论:如果想应用场景更广:如果不想选择那些只保公共场合的保险,可以选择中意财险学生第三者责任险,这款产品是是我们所测评产品中保障相对宽泛、免责相对少的。如果想保障全面:安联财险乐享人生这款产品第三者责任虽然只保公共场所,但免责条款相对少,虽然价格不占优势,但个人觉得也是可以考虑的。 由于这些产品过于小众,深蓝君就没有收录进入公众号菜单:精选产品,具体的投保地址表格中都有,有兴趣的朋友可以关注一下。四、写在最后:通过今天的例子,我们可以清晰看出,买保险不能只看宣传介绍。保险是非常严谨的金融产品,对于保什么,怎么赔都有严格的界定与说明。对于健康险深蓝君已经做了很多测评,希望能帮大家避开那些坑,对于今天的熊孩子保险,也希望能够帮到你。 愿你的生活不被这些琐事打扰,幸福每一天 :)
时间:2018-04-24点击:0
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深度测评:重疾险先天性疾病理赔分析,遗传性疾病还能买保险吗?
最近深蓝君遇到一个案例,一位母亲为孩子投保百万医疗险,宝宝不幸罹患血友病,花费不少的医疗费,担心保险公司不赔。不幸确诊遗传性疾病已经令人揪心,可当知道遗传性疾病不在保险理赔范围时,更让人难以接受。 今天我们就来聊聊先天性疾病和遗传性疾病保险免责的问题,看看到底哪些保险赔,哪些不会赔? 主要内容如下:1)先天性疾病和遗传性疾病,这些要知道2)重疾险真的不赔吗,哪些可以赔?3)关于保险理赔,这是我的一些思考一、先天病遗传病,要知道这些目前重疾险、以及绝大部分医疗险,对先天性疾病和遗传性疾病都是免责处理的,也就是说患有先天性疾病和遗传性疾病保险不会赔。某百万医疗险责任免除:(2)遗传性疾病(见7.20),先天性畸形、变形或染色体异常(见7.21)引起的医疗费用;普通人对先天病、遗传病的了解并不多,那先天性疾病和遗传性疾病,到底都有哪些?先天性疾病:通常被描述为:先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等,这些描述都指向同一个名词:出生缺陷。表现可以是内在缺陷疾病,或者是外观残缺。一出生就有,但发现可能有早有晚。目前我国发生率较高的出生缺陷是:先天性心脏病、多指(趾)、唇腭裂、神经管畸形和脑积水。遗传性疾病:是由父母的遗传物质决定,可能发病,也可能不发病,可能出生时发病,也可能在以后某个时间发病。大多数的遗传疾病都非常罕见的。为此深蓝君查了很多资料,对这两类疾病进行对比分析:从高危因素看,出生缺陷是可以预防或减少的,而有家族病史或遗传病基因携带者,遗传病发病率会比普通人高。先天性疾病和遗传性疾病不是一回事,不过在现实中,这两种疾病经常被放在一起对待。2018年5月,国家公布了第一批罕见病目录,一共121种,其中大部分是遗传性疾病,或被认为与遗传相关。比如:先天性肌无力综合征、血友病、成骨不全症、苯丙酮尿症、视网膜母细胞瘤、脊髓小脑性共济失调等。从2017年初,国家妇幼司和出生缺陷干预救助基金会,启动了先天性结构畸形救助项目,包括先天性脑积水、手、膝、喉、气管、食管、肺、膀胱和尿道先天性变形/畸形、囊性肾病、腭裂、唇裂等。先天性疾病一般是出生发病,较容易发现,对买保险来说,争议不大。而遗传性疾病有些是出生的时候没有,出生后很多年才发病,对于大部分人来说,由于缺乏足够了解,可能理赔受阻,就会非常惊讶与不解。二、 先天病遗传病,医疗险不赔?开头提到的血友病理赔受阻风波,保险公司的理由是血友病属于遗传性疾病,而遗传性疾病明确写在这款医疗保险责任免除中。血友病是一种遗传性凝血功能障碍疾病,属于X染色体隐性遗传疾病,甲型血友病的发病率约为五千至一万分之一,乙型血友病约为四万分之一。患者家属对理赔受阻的不满主要有三条,具体如下:没有违背如实告知:用户投保时并不知道遗传病,没有违背如实告知;缩小保险责任:某公司违背“保险姓保”理念,刻意缩小保险责任,谋取利润;未列名具体病种:保险条款免责定义笼统模糊,未具体罗列遗传性疾病的疾病名称;老实说这三条都没说错,句句在理。但是保险公司也很快给出了回复,该条款符合行业通用规则,具体如下:行业惯例: 符合中保协统编教材对于医疗险的责任免除,市场上同类产品均免除遗传性疾病公平普惠:限定部分责任范围,能够实现保费普惠,防止逆选择,维护消费者公平保险公司的回复也是事实,同一件事,不同的立场观点的确差异很大。为此深蓝君特意查阅了二十几款医疗险,整理其中六款常见的,免责条款汇总如下:从对比表可以看到,绝大多数医疗险都是除外遗传性疾病的,只有极个别医疗险没有除外遗传性疾病,但是先天性疾病仍是免责的。 所以只要购买医疗险,那么就会遇到先天性疾病和遗传性疾病免责,这就是目前的实际情况。三、 先天病遗传病,重疾险赔吗?上面我们看到了医疗险的免责条款,也许大家会好奇,重疾险先天性疾病、遗传性疾病免责吗?深蓝君同样选择了市面上具有代表性的产品来对比,具体产品条款如下:可以看到,各类型的重疾险,在责任免除部分都是对遗传性疾病、先天性疾病免责的。但随着深蓝君看条款的深入,我也看到一些病种虽然属于遗传性疾病,但是仍然还是保的,所以重疾险并不是一刀切免除所有遗传性疾病。比如血友病我发现有两款就是保的,条款如下:根据十多款产品条款的分析,深蓝君把这些仍然在保障范围内的病种,按照我的理解进行了分类:遗传性疾病:肌营养不良、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、肝豆状核变性(Wilson病)、艾森门格综合征、成骨不全症第三型、脊髓小脑变性症、血友病;遗传与环境共同影响:斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘;被认为与遗传相关:再生障碍性贫血、原发性心肌病、自身免疫性疾病;遗传易感性:狼疮肾炎、克罗恩病(克隆病);另外深蓝君也电话了某保险公司,虽然神经母细胞瘤属于癌症一种,通常认为和遗传有关,但是也没直接证据就是遗传性疾病,所以保险公司在理赔中,都是会赔付的。1、这两种疾病,为何会免责?我们知道保险定价是精算出来的,由风险发生的概率和大小决定。目前仅由单基因缺陷引起的人类疾病就超过6000种,其他还有多个基因组异常、基因异常结合环境因素导致的疾病,还有未知的领域。如果把遗传病、先天病全部承保在责任范围内,每个人交的保费远不止现在的几百元、几千元了。2、逆选择比较严重:另外遗传病基因携带者及其后代,发病率明显高于普通人群,所以在投保的时候会存在非常明显的逆选择,而这部分的风险成本被转嫁到了普通人群身上。这可能就是深蓝君了解到的,先天性疾病和遗传性疾病被免责的原因。四、担心被免责,应该如何应对?说到这里,有的朋友可能会恐慌,买了保险不赔,那可怎么办,应该如何应对?这里深蓝君给你几个意见,可以应对你的焦虑:1、保险是一个组合:一个周全的保障方案是一个组合,由重疾险、医疗险、定期寿险、意外险组成,不同的保险有不同的作用,另外国家医保一定要有:以重型β地中海贫血为例,这是一种非常难治愈的遗传性疾病。某小朋友10个月大时确诊,目前已经10岁,孩子每个月都靠输血和打排铁药针来维持生命,九年来,医保都是可以报销一部分的。从2010年开始,我国政府将先天性心脏病、血友病、苯丙酮尿症、尿道下裂、唇腭裂等疾病的治疗费用纳入新型农村合作医疗报销范畴,报销比例越来越高。2、重疾险应该怎么选?保险行业协会对25种高发重疾进行了统一的定义,无论是定义、理赔条件都是一样的,各家公司没有差异。而这25种疾病,已经占重疾理赔病种的95%以上。其余5%的病种,无论是疾病定义、合同书写、还是理赔条件,各家公司都存在一定的差异。所以我们在挑选产品时,要根据自己的需求和偏好来选择,比如担心自己患有糖尿病,那么可以找一些糖尿病理赔宽松的产品。一定要结合自己的需求来,不能简单的粗暴的拿一个病种大作文章,说谁好谁不好。3、关于保险理赔:关于保险理赔,实际上深蓝君有很多文章了,保险是非常严谨的金融产品,什么能赔,什么不能赔,都已经写在保险合同当中。如果你对理赔有任何疑问,那么强烈推荐阅读下面 6 篇文章:想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南重疾险确诊就赔?哪些可多次理赔?支付宝大病无忧宝,拒赔事件分析重疾理赔,回忆那惊心动魄的 32 天!看了几个保险拒赔官司,居然能这样赔。这样写病例,理赔也许会快点。相信通过上述的理赔文章,一定能解答你的疑虑。五、写在最后:为人父母是让人喜悦的,宝宝能够健康地来到父母身边,也很不容易。或许一个基因拷贝错误,就会影响整个家庭的正常生活。深蓝君自己也有宝宝,你的焦虑我都懂。从务实的角度,我建议大家组好基础保障,没必要过分纠结。一些可控的因素可人为干预,比如孕前检查、产检、新生儿筛查。一些目前不可控的因素,由于发生率太低,过分纠结可能实际意义不大。 人类的医学知识是有限的,但科学的发展是无限的,我们不妨乐观积极一些。如果觉得文章有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。 父母的爱就是最好的治愈。 :)
时间:2018-06-29点击:0
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2018最新儿童暑期安全指南,意外险/学平险/熊孩子险,怎么选?
深蓝君的孩子不到四岁,明天就放暑假了....暑假不仅孩子会放飞自我,而很多父母也会给孩子报各种兴趣班、夏令营、长途旅游等。 很多父母都在问假期安全怎么办?有没有什么要注意的,保险怎么买?学平险管用吗?今天深蓝君就为你解决暑期安全和保险那点事,主要内容如下:1)暑假期间,如何防范安全风险?2)这三类保险,可以重点关注3)关于安全教育,我的几点体会一、暑假期间,都有哪些风险?1、游泳溺水的风险:无论是城市还是农村,暑期溺水风险都不容小觑。教育部在今年 5 月份暑假前,就下发了防范学生溺水事故的预警通知。以深蓝君自己的例子来讲,今年我第一次带孩子去游泳池,如果疏忽大意,真的就是几分钟的事情,可能就会酿成悲剧。每年都有很多因为父母在游泳池旁刷手机,孩子不幸溺水的案例,令人惋惜。在一些乡村地区,开放水域比较常见,有些孩子会到河里、池塘、水库、江边游泳,更是非常危险。2、意外受伤的风险:暑假期间,很多孩子会参加各种暑期班,比如学游泳、学滑轮、学打篮球等,由于技巧不熟练,学习过程也有可能发生意外受伤。3、旅行意外的风险:孩子放假,很多家庭还会选择出外旅行,增长孩子见识。最近泰国普吉岛的沉船事故,给我们敲响警钟,已打捞的遇难者中,有13名儿童,让人痛心。孩子好奇心强,危险意识薄弱,即使在家玩耍,如果家人一时疏忽看管,也容易发生坠落、触电、烧烫伤、误吞异物等意外风险。二、哪些保险可以应对暑期风险?除了大家关心的常规保险,深蓝君在这一节会重点谈谈如下三类保险:意外险:暑期必备,哪款好?学平险:需要买吗,怎么买?熊孩子:保什么,是鸡肋吗?我们先来看意外险:1、意外险数据显示,意外伤害是我国 14 岁以下儿童的第一死因。暑假期间,由于孩子的活动范围变大,发生意外的概率更高。意外险是竞争极其激烈的品类,各家保险公司都会推出自己的产品,从我们之前的测评就可以看到,很多意外险保费一年几十块,就可以有 20 万保额,保障一年。儿童意外险,深蓝君建议重点考虑如下几点:意外医疗额度:绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的,我认为对于儿童来讲,意外医疗包含社保外用药,是非常重要的;免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100% 报销是最好的。在《儿童意外险产品测评》文章我们已经讲得很清楚了,而且最近深蓝君收到国泰财险的产品经理的反馈,感谢我们之前的推荐,并且他们也做了很多针对性的升级。老实说这种感觉很好,我觉得有种被信赖的感觉,而且我也看到了一款产品的成长和改进,事情都是一点点变好,不是吗?最近普吉岛游轮翻船事件给大家敲响了警钟,还是维持之前的结果,出国旅游,必须购买旅游意外险。如果不会挑选,那么建议看看《能救命的旅游意外险,怎么选?》这篇文章,并不难挑选。2、熊孩子险熊孩子险比较简单,举个例子就是孩子出去玩耍,不小心把邻居新车划花了,那么保险公司给你出钱维修。侵权责任法第三十二条:无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的,由监护人承担侵权责任。孩子天性活泼好动,暑假期间活动也多,类似的还有打碎邻居家的玻璃窗户、玩耍误伤了小伙伴等。购买 “熊孩子” 保险,就可以将部分风险转嫁给保险公司承担。大家从下面的产品对比表,就可以看到熊孩子险保障的范围:这类保险我觉得可买可不买,主要还是看个人的风险偏好,在 《熊孩子险防坑指南》这篇文章有详细说明,有兴趣的朋友可以看看。3、学平险暑假之后就是上学了,很多人好奇到底要不要买学平险,学平险有什么用?深蓝君随便找到了一个学平险的截图,可以看到这类保险什么都保,但是保额都不高,这就是学平险最大的问题。 对于成人保险,同样有一种一年期保险大合集,看似什么都保了,但是实际上并不值得购买,在《这类保险看起来很好,我却不推荐》的文章中,有详细的分析。 如果已经为孩子购买了足额的重疾险、意外险、医疗险,就算不买学平险我觉得也是可以的。关于学平险更多分析,可以点击这里>>>三、儿童安全教育的几点体会纯粹分享几点儿童安全教育的细节,虽然我每天忙的昏天黑地,但是周末我还是会陪孩子看书的,我觉得有效的陪伴才有效。工作就用心工作,陪孩子就用心陪伴,这是我的价值观。1、儿童安全教育普及家里已经把儿童可能遇到的风险排除后,周末我会经常给孩子阅读《我的安全成长》这本书 ,里面详细讲解了,什么可以做,什么不能做,为什么不能做。无奈孩子比较顽劣,不过我觉得讲还是比不讲会强一点,我是这样做的,希望教会一些孩子最基础的安全知识。2、记住家庭地址前两年很多的关于儿童丢失电影《亲爱的》,我是一直不敢看的,作为父母很难面对这种时刻。所以我也会不断的重复家庭的地址、父母姓名、电话,甚至多次用哈根达斯冰激凌诱惑,虽然收效甚微,不过有总比没有强....3、足额意外险意外险是杠杆最高的保险,给孩子配置足额意外险还是非常必须的,这个钱值得花。早在 20 多年前我在上小学的时候,我妈就给我买过一次意外险,现在想想真是神奇,不知道老太太怎么想的,那时候一根麻花才几毛钱,意外险可是贵好多倍。4、做好家庭保单检视大部分人买了保险,却根本不知道买了什么,或者保多久。这里深蓝君建议大家都做好保单管理,我们也推出了相应工具(点击看测评),目前还在内测当中,欢迎大家体验。 这些就是我能想到的全部,这里一五一十分享给大家了。四、写在最后孩子享受着假期,无忧无虑,我们也不妨趁此机会,周末多享受亲子时光,多教孩子一些生活常识和安全规则。 虽然今天深蓝君的文章,并没有太多的创新内容,但是我期望你阅读后,能有所收获。 人心都是肉长的,大家对孩子的爱,我都懂。希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 行动起来,不负夏日好时光 :)
时间:2018-07-16点击:0
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2018儿童学平险挑选手册,哪款好,学生保险如何报销?
又到一年开学季,深蓝君家楼下幼儿园人头攒动,我也为我家老大领了新的制服,并且每套衣服都会盖上有他名字的印章,非常有趣。与此同时,各种学平险在我的朋友圈集中刷屏,看起来都挺好,但是产品眼花缭乱,我们又该如何挑选呢?今天我们就再来聊聊学平险的话题,看看这种保险保什么,真的有必要买吗?主要内容如下:1)学平险是什么,都保哪些内容?2)20 款学平险对比测评,哪款好?3)预算不足,只买一份学平险?一、什么是学平险,有什么特点?学平险全称为 “中小学生平安保险”,保障学生在校期间(包括校内和校外)平安健康的产品。之前是强制购买的,但是在 2015 年后改为自愿投保。作为一款学生专属的保险,学平险有以下特点:1、保障范围广、价格便宜一份学平险,大概只需要几十元到一百元左右。但一般能够涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。由于价格便宜,保障范围广,所以每项保额并不高,在医疗保险比例上也会有一定的限制。2、健康告知较宽松学平险类似一年期的综合意外险,大多产品健康告知宽松或者无需健康告知,就可以直接投保。但免责条款大多会提示,既往症依旧是不保的,比如先天性疾病、遗传性疾病、投保前已经患有的疾病等;另外由于打架斗殴造成的伤害一般也是不保的。3、购买方式自由由于过去学平险是学校代办的,所以大家习惯了开学购买学平险。如今家长可以自由选择给孩子购买保险,在哪买、什么时候买、买什么都是自由的。 所以在每年开学前后,各种儿童保险都借着学平险的名义集中出现,所以不少家长又开始迷茫了,学平险到底要不要买,怎么买呢?二、2018年学平险对比测评:首先我们要知道学平险是没有一个明确的标准的,而且由于这是一年期的短期险,所以全国各省份的保险分公司,都有推出自己的产品,所以带有强烈的地方特色。为了更加完整地展示学平险的全貌,深蓝君特意和多家公司代理人进行沟通,找了 8 个不同省份的学平险,以及 20 款网上销售的产品。期望通过这些产品的测评,能给大家一些整体认识:网上销售的学平险:平安财险学生平安险 2018国寿财险住院无忧学平险新华人寿金书包学平险太平养老“莘莘学子”健康尊享计划人保财险人保学平险阳光财险学生无忧学平险太平洋财险小顽童学平险安心财险安心学平险众安保险菁英学平险大地财险菁英学子学平险保障计划一易安财险开心宝贝卡中路财险好学生学平险太平养老太平盛世学平险太平养老宝贝太平–少儿综合保障计划 A不同省份销售的学平险:平安养老秋季学生平安保险(河北)2018平安养老福建学生平安保险中国人寿南京学平险 2018中国人寿广东学平险新华人寿浙江学平险 2.0新华人寿云南学平险话不多说,直接看图: 因表格受限,部分保障未展示,但不影响对比结果乍眼看去,这些产品的价格和保障都差不多,保障范围比较广泛,但其实每项保额都不高,并且医疗部分理赔都有一定的限制条件。 直接说结论:如果注重意外保障:综合意外险萌宝保不仅价格便宜保额高,而且意外医疗可以报销社保外费用,这是一般学平险无法比拟的。如果要选择学平险:经过精挑细选,平安学生平安险、人保学平险、阳光学生无忧的赔付范围稍微更有优势。如果浙江地区的朋友:新华的浙江学平险是各地区学平险中较不错的产品,住院医疗额度较高,且 0 免赔 100% 报销。市面上学平险的选择非常多,表格中所列的产品,只是深蓝君发现还不错的,大家可以根据这个思路,按实际需求进行选择。三、学平险有何不足,值得买吗?这类保险最大的特点就是看起来什么都保,但是由于价格低,所以各项保障保额都不高,而且买完这一年后第二年是否还能续保,都是比较大的问题。学平险不足1:保额不高学平险主打的是 低保障、广覆盖,虽然什么都保,但在任何一方面的保障都不充足。以上面的十几个产品为例,看起来保得全,但是意外伤残和身故的保额基本都是3-5万,现在买个手机都接近一万了,孩子发生意外,如果保额这么低,根本起不了转移风险的目的。在《买保险,我只看这个数字!》中,深蓝君详细的分析了保额的意义,强烈推荐阅读。比如上面菁英学子学平险,只有 3 万的重大疾病的保额,看起来不错,但实际根本就起不到转移风险的作用,又有什么意义呢?学平险不足 2:医疗保销限制多医疗险保额看似比较高,但是很多报销都存在限制,只限社保内报销,而且报销比例不高。 深蓝君之前就说过,一款看似大而全,什么保都有的产品,保障注定中庸。如果大家感兴趣,推荐大家阅读《这类保险看起来很好,我却不推荐》,我们分析了很多类似的产品,讲得已经很透彻了。学平险不足 3:续保问题由于很多公司都会抢占这块市场,这些产品竞争也非常激烈,基本每个省份的保险公司分支机构,都会开发这些产品。很多产品可能今年卖了不少,但是由于赔付率较高,第二年就不卖了,所以续保也是存在不确定的情况,这也是一年期保险的通病。 深蓝君的态度不是说学平险不能买,而是要购买之前认识上面三个问题,反正价格也不贵,一瓶好一点的酸奶也要不少钱,随便买份保险还是可以的。四、如何为孩子购买保险?深蓝君一直强调,保险是一个组合,不同的保险有不同的作用。对于不同险种的搭配,我也有专门的阐述:买保险一定要符合实际情况,对于孩子来讲,可以重点关注 意外险、重疾险、医疗险。 受国家儿童身故赔偿额度限制,而且儿童没有什么家庭责任,从资产负债的角度,孩子可能是一项负债,购买定期寿险意义不大。在《想给孩子买保险?服务几百个家庭后,我建议这么买》一文中说得很清楚了,大家可以关注一下。现在互联网产品比较多,一套比较合适儿童购买的保险组合也就千元左右,我们之前也写过很多搭配的方案文章,大家可以参考一下。 如果大家购买了高保额的重疾险、意外险、医疗险,就算不买学平险,我认为都是可以的,深蓝君也从来没有给自家宝宝买过类似的产品。不过不同人的想法偏好不同,大家结合自己的需求来看就好了,这并不是很大的问题。五、写到最后今天这篇文章,并不是为了讲学平险不好,只是想让大家明白学平险的不足。希望大家不要被看似齐全的保障所麻痹,误以为自己的保障已经很足了。 看过《写在我家老二出生之前》这篇文章的朋友应该都知道,深蓝君马上就是两个孩子的爸爸了,在给孩子买保险这件事上,我认为自己还是有点发言权的。 深蓝君希望能把这些年关于儿童保险的积累写出来,帮助大家少走一些弯路,如果你觉得有帮助,欢迎把文章分享给有需要的亲朋好友。 每个孩子都是天使,让我们一起守护这份美好 :)
时间:2018-09-11点击:0
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儿童重疾险怎么选,为什么不推荐能领钱的保险?
一提到买保险,很多人首先会想到重疾险,重大疾病给家庭造成的影响,令人惊恐,重疾险也成为很多人的第一份保单。 随着产品的不断迭代,最近市面上又推出了很多新的重疾产品,今天我们就对以下的七款产品进行测评分析,具体如下:招商信诺宝贝启航2018少儿综合保障太平E宝无忧少儿重疾险平安人寿全能保18瑞泰人寿瑞盈重疾险人保健康康乐尊享2018泰康全能保(成人版)e无忧慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版话不多说,直接上图:直接说结论:如果是预算有限:【瑞泰瑞盈】,费率便宜,选择灵活,较低的保费就可以获得足够的保额。给孩子考虑【慧馨安2018】也是不错的选择,50万保额一年几百块,无论任何家庭都能承担的起。如果为小孩规划教育:可以考虑【宝贝启航2018】,不过普通工薪家庭,建议先保障后理财,不建议重点关注教育金。一、 我为什么不推荐买返还型保险有病治病,没病返本。这句话一直是保险行业流传的美好传说,很多人为了返还的保费或保额,选择了返还型的产品。总是希望,如果没有获得理赔,保险公司能把多年交的保费,一起返还回来,这样看起来就不亏了。其实不然,选购返还型保险,需要留意以下几点:能返多少钱:有些产品是返还所交的保费,有些是返还对应的保额。什么时候返给我:有的是保30年到期之后返还,有的是要到70、80岁然后才能返,而且选择越早返还,每年所交保费就越高。返还的方式:有的产品到期一次性返还,有的到了返还的年龄还要按照每年领取。总结下来,返还型保险存在以下不足:返还保费不容易:首先寿命要足够长,很多产品都要80多岁才能返还,然后要非常健康,几十年下来不能罹患重疾,否则就不返还了。保费高:早返要多交钱,返还型重疾险,比定期消费型重疾险贵很多。保障不完善:很多返还型重疾险,为了减低成本使保费不那么贵,所以在保障内容偷工减料,有的没有轻症,或者有轻症的赔付比例并不高。返还没那么值钱:由于存在通货膨胀,例如50年后返还30万,按3%的收益率计算,只相当于现在的6.8万。所以深蓝君自己是没有购买过返还型重疾险,我觉得对大部分工薪家庭,不仅要承担房贷车贷,还有子女教育的支出,没必要把那么多钱放到保险公司贬值。二、七款产品具体测评1、招商信诺宝贝启航2018保险是一种金融工具,所以在选购一款产品前,一定要了解自己的需求是什么。这款宝贝启航2018属于年金保险,保障到25周岁,可以附加重疾险、意外险、住院津贴等。 实际上,这类型产品也相当于预先储蓄型,每年所交的保费很贵。如果一份保险同时兼顾理财和保障,很大概率是两方面都保不好的。以0岁男孩,投保1万保额教育金为例,附加50万重疾,年缴保费2746.5元,10年共缴纳27465元,而最终领取到的总共只有24000元。意外保障、医疗保障,还需要另外购买才能保障齐全,所以,深蓝君并不建议普通工薪家庭购买这样的产品,占用大量保费预算还保不好。2、太平E宝无忧少儿重疾险这款也是少儿的定期返还型重疾险,和宝贝启航一样,都没有保障轻症,而且年缴保费也比较高。返还型重疾险,不仅每年缴费要更多,而且保障还不如消费型定期重疾险,个人觉得有些得不偿失,并不适合普通工薪家庭。3、慧馨安少儿定期重大疾病保险 2018 版这款产品是 2017 年的爆款产品,今年升级过一次,线上最高投保 80 万保额,罹患白血病等特定重疾,可以一次性获得 160 万赔付,保障非常充足。慧馨安属于纯重疾险,只关注保障本身,没有返还功能,所以保费非常便宜,我们来对比一下。宝贝启航,以教育金形式返还,保费很高;E宝无忧,到期返还保费,价格也不便宜。慧馨安2018,选择20年缴费,保障30年,每年保费只需要几百块钱,保费压力不高,还有轻症保障。同样是定期重疾保障,同样的保额,慧馨安每年的保费只需要几百元,就可以有充足的保障。深蓝君建议,几百元能解决的事情,没必要花个大几千块,省下来的钱可以考虑为家庭经济支柱完善保障,为小孩买保险的前提是,大人的保障要先做充足。4 、瑞泰人寿瑞盈重疾险瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致。定期纯重疾,费率便宜,缴费年限可以最长交至70岁,进一步降低缴费压力。上面说到的给小孩买保险,也可以看下这种投保思路:一位宝妈准备给孩子投保瑞泰瑞盈 50 万保额,保障到 60 岁,缴费到 60 岁,0 岁男孩每年只需要 690 元。既获得了长达 60 年的长期保障,而且每年 690 元的保费压力也不大,缴费到 60 岁看起来比较长,实际上 50 年后的几百块,早都贬值的不成样子了,缴费到 60 岁压力也不大。 如果健健康康地长到成年,还可以重新为宝宝配置新的保险 ,20 年后的产品一定越来越多,可以在进一步选择加保。5、人保健康康乐尊享2018 这个是一款增额型的终身重疾险,重疾保额递增:每5年递增10%,但保费也因此贵了不少。比如:30岁男性,投保50万额度,缴费20年,每年价格是:18200元。如果通过不同类型保险的组合,也可以获得同样的保障,而且价格会便宜很多,从下面对比就可以看到。从对比表可以看到,方案二只用了不到三分之一的价格,就可以获得跟康乐尊享同样充足的保障,大大降低了缴费压力。6、平安人寿全能保18这款是返还型多次赔付重疾险,可以选择保至80或100岁,满期返还后,保障结束,10岁以下只能投保20万,额度较低。我认为,返还型重疾险并不适合大部分的工薪家庭,保费贵,几十年后返还的钱都已经贬值了。 在有限的预算范围内,通过方案搭配,用最少的钱,获得最大的保障,才能发挥保险的杠杆作用,为我们有效转移风险。显然,返还型重疾险并不合适。7、泰康全能保(成人版)e无忧泰康全能保属于一年期保险,只能买一年,保一年,最大的问题就是续保问题。这种一年期保险的合集包括重疾、医疗和意外。看似保障全面,但存在很大的续保风险。停售:假如产品停售,就无法续保了;身体条件变化:如果健康出现状况或者发生理赔,第二年就无法续保,就没有保障了。一年期的保险只适合用作补充,提升保额,并不能作为长期稳定的保障。所以真正想要规避风险,建议还是考虑投保长期保险。三、最后总结保险姓保,就是回归保障的本质,而不是为了收益或是返还。买保险就是买保额,不建议大家,还为了追求返还,从而缩减了保额,或是徒增了缴费的压力。特别是工薪家庭,用有限的预算买最大的保障,可以选择定期、消费型产品,比如:瑞泰瑞盈、慧馨安,就是很不错的选择。希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,从实际情况出发,才能给自己和家人带来足够的保障。 希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。一起加油 :)
时间:2018-09-27点击:0
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中华人寿中华福终身重大疾病保险怎么样?靠谱吗?
中华人寿最近新出了一款重疾险 —— 中华福终身重大疾病保险,深蓝君仔细看了条款,属于多次赔付重疾险,并且重疾病种是不分组的,可以赔2次,追求重疾不分组多次赔的朋友,可以重点关注一下。 1. 投保须知 投保年龄:0-60周岁 缴费期间:5年、10年、15年、19年、20年、30年 保障期间:终身 最高免体检保额:50万 分公司:北京、新疆 2. 保障什么? 早期危重疾病保险金:30%基本保额,最高赔付3次中症疾病保险金:50%基本保额,最高赔付2次重大疾病保险金:按基本保额赔付,最高赔付2次恶性肿瘤关爱保险金:80岁前,按20%基本保额额外给付疾病终末期保险金:按基本保额赔付身故/全残保险金:按基本保额赔付豁免保费:假如确诊罹患早期危疾、中症后重疾,可豁免保费 3. 保费多少钱? 以50万保额,30年缴费,保障终身为例:0岁男,每年保费为3690元30岁男,每年保费为9980元 4. 公司简介 中华人寿,全称中华联合人寿保险股份有限公司,是经中国保监会批准(保监许可〔2015〕1128号),由中华联合保险集团有限公司和中华联合财产保险股份有限公司发起设立的人寿保险公司,公司注册资本金为15亿元人民币。核心偿付能力充足率 429.05%,综合偿付能力充足率 429.05%,在保监会2017年4季度和2018年1季度风险综合评级(分类监管)评价中,公司均被评定为A类。根据保监会《关于反馈中华人寿2017年SARMRA评估情况的函》中披露,公司SARMRA 监管评估得分为77.85 分。 分析和价格对比分析,
时间:2018-09-30点击:0
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保险缴费可以延期吗?忘记缴费怎么办?2019保险缴费最全分析(宽限期/终止期/中止期)
现代人生活节奏越来越快,一忙就容易健忘。忘记缴电话费、水电费、网费等,这种情况并不少见。 随着保险普及,很多家庭都有不少保单,有长期缴费的,有一年缴一次的。如果疏忽大意忘记缴纳保费,其实隐藏了极大的安全隐患。 忘记交保费该怎么办呢?如果忘记缴费几个月了,保单还有效吗?保险公司会拒赔吗?今天深蓝君就来详细为大家讲解保险缴费的问题。 主要内容如下:1)哪些情况,会导致没有缴保费?2)没有缴保费,保单还有效吗?3)这样做,有效避免忘记缴费!一、保费没及时交,保险白买了?前不久,深蓝君看到一个真实案例,就是由于自己忘记缴费,导致保险公司拒赔的例子。A 同学几年前投保了一份医疗险,今年由于交通事故左臂粉碎性骨折,在向保险公司申请理赔时,却被拒绝了。原来小 A 习惯将钱放在微信钱包和余额宝,而银行卡经常余额不足,导致保费几个月扣款失败,而且还更换过手机号码,保险公司也没办法及时联系到他,所以就发生了拒赔的悲剧。大家知道,在购买重疾险时,往往可以选择长期缴费,比如 20 年交、30 年交、甚至交至 60 岁......虽然长期缴费可以拉长杠杆,减少每年的缴费压力,但是,如果中途忘记缴费,一旦出险,可能会无法获得理赔金。这并不是在危言耸听,深蓝君在百度随便搜了一下,就发现有很多保险忘记缴费的情况。在这里,深蓝君也将我们忘记缴费的常见原因进行了总结,比如:情况 1:银行卡余额不足很多人害怕自己忘记交保费,投保时就绑定了银行卡自动续费,但可能忘记在银行卡里留一些钱。情况 2:手机号码换了有的人换了手机号码,没及时告诉保险公司,保险公司想提醒你缴钱,也联系不上你。情况 3:一年期产品到期了常见的意外险、医疗险都是一年期的,产品如果到期没有续保,保险公司可能不会提醒你。情况 4:犯了拖延症人生不如意,十有八九,谁都难免会有手头紧的时候。如果保费太高,很多人就会选择先拖欠着,一旦忙起来,可能就忘记了。在现实生活中,导致我们忘记缴费的原因可能有一千种,但后果只有两种,赔和不赔。那忘记缴保费,到底对保单有什么影响?断缴了几个月的保单还有效吗?下面深蓝君就来具体分析一下。二、忘记缴费,保单还有效吗?大家最关心的就是忘记缴费,保单是否还有效?该如何补缴保费?深蓝君为此也做了不少功课。首先为大家科普三个知识点,具体如下:对于长期保险,一般保费断缴后,可以分为三个时间阶段:宽限期:忘记缴费 60 天内,保险还有效,出险也能赔;中止期:超过 60 天,但没有超过 2 年,出险就不能赔,但是可以补交保费;终止期:超过 2 年,保单就作废了,也不能补交保费了。下面深蓝君就逐一为大家讲解一下各种情况:1、宽限期,出险还能赔?一般的长期保险,都有 60 天(少数为 30 天)的宽限期。只要在宽限期内将保险费补齐,保单是不受任何影响的,而且,就算在这 60 天内出险,保险公司也会正常理赔。除了长期保障的重疾险和定期寿险,深蓝君发现部分百万医疗险也有宽限期,比如平安 e 生保、人保好医保、复星乐享一生等。所以宽限期是个好东西,大家可以检查一下保单,是否有类似的条款:宽限期:本合同从到期日的次日起 60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的,我们仍然承担保险责任。如果您宽限期结束后仍未支付保险费,则我们不再承担保险责任。如果真的忘记了缴费,还在 60 天的宽限期内,乖乖地将保费补齐就好了。2、如果保单已失效,能否恢复?如果忘记缴费超过 60 天的宽限期,保单一般会失效,一旦出险,保险公司便会有理有据的拒绝你。值得庆幸的是,一般长期保险还有中止期,也就是 停止缴费后的 60 天至 2 年 。在这期间,我们可以 随时补交保费和利息,保险合同便可恢复效力。一般保单复效后,相关的保障和每年保费不会改变。大家可以检查一下保单,是否有类似的条款:合同复效本合同中止后 2 年内,投保人可以申请恢复合同效力。自投保人补交 全部保险费及其利息 的次日起,本合同效力恢复。不过深蓝君联系了几家保险公司发现,恢复保单和重新投保差不多,比如:健康告知要重新审核等待期需要重新计算两年内自杀免责......如果身体大不如从前,保单复效的时候,可能很难通过健康审核,难免会出现除外责任、加费、拒保等结果;即使成功恢复保单,也要熬过漫长的等待期,在这期间患病是没有保障的。3、不可恢复的保单,该怎么办?如果保费忘缴超过 2 年,保单是无法恢复的,我们只能选择退保。保险公司给我们退回来的是保单的现金价值,并非所有的已交保费。 关于什么是现金价值,深蓝君在文章《就想买份保险,还要把我逼成学霸?》中有详细的分析,强烈推荐阅读。因此长时间忘记缴保费,不仅可能会让自己缺少保障,还会造成不少的经济损失。三、忘记缴费,到底如何避免?如果保费忘交了,会给我们造成不少的影响。有什么办法,可以帮助我们避免这种低级错误呢?下面深蓝君总结了几个方法,大家可以借鉴一下:方法 1:自动垫交保费 如果我们忘记缴费,保单能够自动帮我们把没交的钱先垫着,感觉就会踏实很多!深蓝君发现,有的长期保险,就有自动垫交功能。如果我们在宽限期后,仍没有补缴保费,保险公司会先用保单的现金价值来垫交保费,保障继续有效。在保险条款中,有的产品是这样描述的:保险费自动垫交若您选择了保险费自动垫交,且您在 宽限期结束时仍未交纳应交保险费的,我们将以合同的现金价值 自动垫交保险费,本合同继续有效。我们将对垫交的保费 收取利息。一般情况下,自动垫交功能需要在投保时或缴费期间内主动开通,不过深蓝君也了解到,少部分产品是默认开通的。但这并不是长久之计,因为现金价值是迟早会用完的,如果长期没有补缴保费和利息,最后保单还是会失效。方法 2:根据预算、合理投保有时候我们忘记缴费,可能是因为买了不适合的保险,每年保费压力太大。现代人普遍有拖延症,当手头没有足够的钱,可能会选择先拖着,事后往往就忘记了。我们在《不懂这 8 点,保险就白买了》这篇文章中详细讲到,买保险一定要结合自己的实际情况。如果预算不足,可以选择消费型重疾险(点击查看),或是选择较长缴费期,来减少缴费压力。方法 3:做好保单保全如果我们银行卡里没钱,保险公司扣款失败,他们应该比我们更着急,但联系不到我们,也没办法。所以如果换了银行卡、手机号码什么的,记得及时告诉保险公司。预留的邮箱也要偶尔关注一下,保险公司除了电话,还会通过邮件提醒。方法 4:定期进行保单整理深蓝君回留言的时候,经常会看到类似的问题:建议大家买保险都慎重,不要盲目冲动,并且,每一年要整理一次保单,检查一下有没有疏漏。关于《如何进行保单整理?》深蓝君也详细讲过了,大家可以仔细阅读一下。或者通过小深保管家 也能解决如何管理保单的问题。是的,保单管理很重要,建议重视起来。四、写在最后生活是一面镜子,我们以什么样的心态对待它,它就会同样地对待我们。很多时候,不细心所犯下的低级错误,可能会直接决定事情的结果。所有人买保险都不希望,因为忘记缴保费,而被拒赔,这是多么得不偿失。为了工作和家庭,深蓝君每天要处理大大小小很多事请,有时忙起来,也会丢三落四,但只要系统地管理好时间,一切都可以井然有序地进行。在《如何通过自律,获得自由和成功?》我分享过自己时间管理的技巧,感兴趣的朋友可以阅读一下。希望今天内容对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。细节决定成败,加油 :) 很多人买了保险后,就把保单束之高阁,家庭保障其实是一笔糊涂账。具体买了什么?保多久?还缺什么?很多人并不是很清楚。为了解决保单统计和家庭成员周知的问题,深蓝君强烈向你推荐 小深保管家。目前已经有几千位伙伴使用了小深保管家(点击查看介绍),可以帮你快速统计家庭保单详情,并且一键备份给家里其他人。强烈建议体验一下:
时间:2018-11-06点击:0
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中国人民人寿保险联手微信,人保微医保少儿重疾险详细分析
中国人民人寿保险股份有限公司,简称人保寿险,最近推出了一款少儿重疾险——微医保少儿重疾险,是在微信上销售,条款名叫《无敌宝宝少儿重大疾病保险》,深蓝君测算了保费,在大公司来说,性价比还是挺高的,值得关注。 1.投保须知被保人年龄:0-17周岁最高保额:50万保障期间:至23岁交费期间:至23岁等待期:90天 2.具体保障内容,保什么?重大疾病保障:100种重疾,最高50万,赔付基本保额特定重疾保障:10种特定重疾,双倍赔付基本保额轻症疾病保障:35种轻症,赔付30%基本保额身故保障:返还已交保费被保人豁免:被保人轻症/重疾豁免保费投保人豁免:投保人身故/重疾豁免保费绿通服务:享受绿色就医通道服务 10种特定重疾包括:白血病,严重川崎病,重症手足口病,严重哮喘,严重癫痫,严重脑损伤,严重幼年型类风湿性关节炎,急性或亚急性重症肝炎,疾病或外伤所致智力障碍,重症再生障碍性贫血。 3.投保案例,保费多少钱?微信微保页面并没有完整的费率表,需要输入身份证信息才能查到保费,深蓝君咨询人保客服测算了保费,具体如下供大家参考: 以0岁宝宝为例,投保50万保额,保障到23岁,含投保人豁免,每年保费约445元,交费到23岁。享受以下保障:重大疾病保障:100种重疾,保额50万特定重疾保障:10种特定重疾,保额100万轻症疾病保障:35种轻症,赔付35万身故保障:返还已交保费被保人豁免:被保人轻症/重疾豁免保费投保人豁免:投保人身故/重疾豁免保费在大公司儿童重疾险产品中,每年445元,就可以有50万重疾保障,特定疾病保障100万,还有轻症豁免,对于普通工薪家庭或者预算有限,都非常值得考虑。 这就是定期消费型重疾险的魅力,用有限的预算,就可以享受充足的保障。对于高性价比的消费型重疾险,无论是成人还是儿童的,深蓝君也有过很多测评了。 4.公司简介中国人民人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人保寿险”“公司”),是中国人民保险集团旗下的重要成员,成立于2005年11月,注册资本金257.61亿元,总部设在北京, 在全国31个省、自治区、直辖市及5个计划单列市设立36个省级分公司。 人保寿险2018年第2季度核心偿付能力充足率为205.76%,综合偿付能力充足率为272.59%,最新风险综合评级评价结果为A类。 下面延伸阅读,是人保微医保少儿重疾险详细测评,推荐阅读。庆丰保将提供更多新产品测评,
时间:2018-11-12点击:0
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支付宝上即将上线的淘气宝贝少儿重疾险怎么样?值得考虑吗?
支付宝近期即将上线一款少儿重疾险,叫做淘气宝贝少儿重疾险。这款重疾险基础保障都有,除了重疾险保障,还有一个附加的年金险,由于产品还未正式上线,深蓝君咨询了客服,表示年金险是捆绑销售的。淘气宝贝少儿重疾险怎么样呢?下面我们一起来详细看看。一、淘气宝贝少儿重疾险谁能买?这款淘气宝贝少儿重疾险是针对少儿专门设计的一款重疾险。具体投保规则如下:投保年龄:0-17岁保险期间:30年等待期:90天二、淘气宝贝少儿重疾险保什么?这款淘气宝贝少儿重疾险包括“重疾险+年金险”两个部分。具体保障内容如下:1、淘气宝贝重疾险重大疾病保障:100种重疾保障,赔付100%基本保额轻症疾病保障:50种轻症保障,赔付30%基本保额,最多累计赔付3次,每种轻症仅限1次由于重疾病种已有行业统一规范,各家保险公司的重疾险都涵盖了高发重疾。轻症的保障病种却没有统一规定,因此需要特别关注一下轻症疾病的保障范围。可以看出,基本上涵盖了高发轻症,保障算是合格的。少儿特定重大疾病:18种少儿特定疾病,赔付100%基本保额特定疾病的保障病种具体如下:若是在约定时间内患了以下几种特定重疾,实际可赔付200%基本保额。身故保障:投保时可选择以下两种方式中的任一种方式一:按累计已交的保费赔付方式二:18岁前赔付已交保费;18岁后赔付基本保额被保人豁免:被保人患了轻症,后续的保费都不用交了,保障仍然还在医院限制:二级或以上公立医院2、淘气宝贝附加年金险附加险的保障内容比较简单。由于产品暂未上线,深蓝君咨询客服后,得到的回复是“必须附加”进行销售的。生存保险金:自第27个保单周年日起,被保人仍然生存,按照合同期满时应交的总保险费之和的5%赔付生存保险金。满期保险金:投保时有以下两种方式可选。方式一:被保人在保险期满时仍然生存,按期满时应交的总保险费之和的80%赔付满期保险金。方式二:被保人在保险期满时仍然生存,按期满时应交的总保险费之和的130%赔付满期保险金。年金险是理财型保险,其本质是,我们 向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱。如果你想了解更多关于“年金险”的知识,可以查看这篇文章《年金险是什么?有必要买吗?》如果对年金险有足够的了解,希望能够通过年金险为孩子做教育规划,可以查看这篇文章《如何为孩子配置教育金?》三、淘气宝贝少儿重疾险值得考虑吗?这款重疾险目前尚未上线,暂时查询不到具体的价格。但市面上也有许多不错的少儿重疾险可以选择,这里特别挑选了几款性价比不错的重疾险进行对比。直接看图:直接说结论:如果追求性价比:复星联合的妈咪宝贝保障全面,性价比不错,非常值得选择。如果孩子早产、低体重:可以考虑和谐健康慧馨安,只要出生满6个月,没有其它异常就可以购买,有需要的朋友可以关注一下。如果想要更高保额:瑞泰晴天保保的保额会长大,每隔两年增长15%,第11年最高增长为保额的1.75倍;或者也可以同时购买多个重疾险产品,实现更高保额。由于这款淘气宝贝少儿重疾险的具体价格不清楚,暂时没法进行价格对比。如果这款淘气宝贝重疾险上线后确实需要捆绑年金险才能购买,个人是不建议购买的。保险的主要目的是为了获得高额的保障,转移未来可能出现的风险。而不是为了通过保险来达到理财的目的。明确自己的目的,让保障归保障,理财归理财。在保障型保险配置齐全之前,慎重考虑购买年金险或者需要和年金险捆绑销售的其他保险。对于一个家庭来说,儿童保险怎么买?孩子重疾险怎么选?这些都是重要的事儿。希望大家都能买到合适的保险。
时间:2019-09-10点击:0
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民生迷你优加少儿重疾险测评分析!这款产品性价比如何?
民生保险的迷你优加少儿重疾险是一款保障较简单的产品,但没有轻中症的保障,特疾额外赔付的比例只有50%,价格上也没有优势,性价比不高。让我们一起来看看这款保险:)一、民生迷你优加少儿重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 100种重大疾病,赔付100%保额少儿特定重疾保险金: 15种少儿特定重疾,额外赔付50%保额少儿疫苗特定重疾保险金: 15种少儿特定疫苗重疾,额外赔付50%保额,限接种疫苗180日内身故保险金: 赔付已交保费迷你优加少儿重疾的保障比较简单,其中少儿特疾和少儿疫苗特疾都是额外赔付的,增加了一定的保障。我们再来看看这款产品的性价比如何。三、迷你优加少儿重疾险多少钱?深蓝君选取了市场热销的几款儿童定期重疾险产品,来做对比:直接说结论:
时间:2019-09-26点击:0
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中荷超越宝宝升级版重疾险怎么样?升级了什么?
中荷人寿近期升级了一款重疾险,叫做超越宝宝(升级版)重疾险。这款超越宝宝升级版和之前的产品有哪些区别?升级了什么?保障更好了吗?下面我们就一起来详细看看这款重疾险。一、超越宝宝升级版重疾险,哪些地方升级了?中荷超越宝宝重疾险在之前的文章里也有详细的分析和测评,这里直接进行一个对比:通过上图对比,主要在以下方面进行了调整:1、保障期间增加了保障“20年”这一选项这个调整多给了用户一个“保障期限”的选择,就是一个简单的调整。2、重疾保障种类增加,恶性肿瘤单独分为一组由于重疾病种保险行业有统一的规定,不论多少种重疾,其中25种重疾定义都是一致的。不必过多关注。在25种重疾中,有6种是最为高发的。因此在挑选多次赔付重疾时,建议重点关注6种高发重疾的分组情况。深蓝君看了一下,这次升级后,把恶性肿瘤单独分为一组,保障是不错的。因为在分组的重疾险中,每组只能赔一次,赔付后该组所有疾病都失效,这组的其他疾病不能再进行理赔。而不分组的产品,若理赔了其中一种疾病,比如恶性肿瘤,那么除了恶性肿瘤外,其它疾病都还有赔付的机会,理赔概率更大。因此,挑选重疾险分组的优先顺序是:重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组3、增加了中症。保障,高发轻症病种增加,轻症赔付无间隔期前面说了,重疾有行业统一规定,但是轻症和中症是没有的,各家保险公司的规定都不太一致。因此我们再来看一下高发轻中症的保障情况:简单来说,这次升级后,已经涵盖了高发的轻症,部分轻症疾病升级为中症,例如轻度脑中风,提高了赔付比例。另外,升级后的中症、轻症保障都没有要求间隔期。4、若被保人患了中症,保费可豁免;身故责任可自由选择由于增加了中症保障,也相应地增加了被保人豁免的范围。之前的超越宝宝重疾险对于身故责任是必选的,现在的超越宝宝升级版把身故这一项责任调整为可选责任。5、定期转终身这一责任不限制“保单生效时间”之前的产品规定需要在保单生效2年后且18岁之前,才能进行转换。现在的超越宝宝升级版只要求18岁之前即可转换为终身重疾险,且费率仍然按照被保人的原投保年龄计算6、价格有所上涨由于产品本身的保障更全面了一些,分组情况也有所优化,保费也上涨了一些。以上几点就是超越宝宝升级版这一次升级改变的地方。超越宝宝升级版还保留了之前的一个亮点:特定疾病自动转换。儿童特定疾病在被保人18岁后,可根据被保人的性别直接转换成对应的男性/女性特定高发重疾。为儿童、成年男/女性提供了特定的保障。这里我确认了一下条款,保障的特定疾病没有变化,感兴趣的朋友可以查看之前文章中详细的分析。二、超越宝宝升级版重疾险和同类产品相比,值得考虑吗?由于这款产品在保障期限上选择比较灵活,并且还可以从定期重疾险转换为终身重疾险。因此这里和定期重疾、终身重疾这两类产品分别进行了对比。1、定期儿童重疾险对比市面上热销的儿童重疾险也有很多,这里挑选了几款比较不错的进行对比,这款中荷超越宝宝升级版保障如何?直接看图:可以看到,在以上的几种产品对比中,超越宝宝升级版的保障是不错的,只是价格也稍贵一些。如果想要保障全面:妈咪保贝、晴天保保 和健康福少儿重疾都可以选择,都含有中症、轻症和儿童特定疾病,保障全面,价格也不贵。如果偏爱重疾多次赔付保障,可以考虑超越宝宝升级版这款产品,但实际上在30年保障期限内,发生多次重疾的概率并不会很高。大家可以根据自己的偏好进行选择。如果追求性价比:可以考虑国华成人及儿童长期重疾,保障比较基础,保费也是最便宜的,性价比高。2、长期儿童重疾险对比超越宝宝升级版这款重疾险的特色之一就是可以转为终身重疾险,那么,和长期的儿童重疾险相比,着看产品的保障怎么样?由于超越宝宝升级版的身故责任是可选的,上表中两种情况都包含了。可以看到,超越宝宝升级版保障终身的价格明显比其他的重疾险都要贵。和同样多次赔付的倍加尔保相比,保障上相差并不大,超越宝宝升级版不论是否含有身故保障,价格都贵太多了,几乎是2倍左右。因此,如果打算给孩子买长期/终身的重疾险,这款超越宝宝升级版性价比不高。推荐阅读:给孩子买保险时,需要注意些什么?如何搭配更合理?
时间:2019-09-26点击:0
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华夏嘟佩奇保险产品计划保什么?儿童保险怎么买?
华夏保险的嘟佩奇保险产品计划是一款多险种集合的一年期产品,主险是定期寿险,有重疾、特疾医疗、意外医疗和身故的保障。虽然看起来什么都保,但保额都不高,而且特疾医疗险是只保障特定疾病的医疗费用,续保条件也不好。让我们一起来看看这款保险:)一、嘟佩奇重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:重大疾病保险金: 100种重大疾病,赔付20万中症疾病保险金: 20种中症,赔付10万轻症疾病保险金: 35种轻症,赔付7万30种少儿特定疾病保险金: 30种少儿特疾,额外赔付20万深蓝君看了一下,这30种少儿特疾都包含在100种重疾内。如果罹患的疾病是这30种少儿特疾以内的,则赔付双倍保额。2、医疗保障身故/全残保险金: 赔付20万这款产品的保障看起来挺齐全的,不过重疾和意外的保额都不高,而且医疗保障是只保障特疾的医疗费用。如果所患重疾不属于30种特疾以内的,则无法得到报销。我们再来看看它的价格如何?三、嘟佩奇重疾险值得买吗?我们看一下这款产品的价格,以男孩,有社保为例,首年投保保费为:0岁,677元5岁,511.6元10岁,289.2元这个价格看起来也不太贵,相信大多数的父母都会愿意每年花几百元,为孩子增添一份全面的保障。但其实对于小孩来说,是没有必要买这种一年期的大合集产品的,尤其是重疾险。小孩一般买保险比较容易,而且由于年纪小,所以保费也不贵。同样1000左右的价格,把重疾险、医疗险和意外险分开买,可以买到更高的保额,保障也会更好。下面深蓝君也总结了几套儿童投保的方案,可以参考一下。四、儿童保险方案参考儿童保险应该如何配置更好呢?深蓝君的建议是:意外险>重疾险>医疗险,并且重疾险的保额要足够高,才能真正起到保障的作用。简单说一下这样推荐的理由:意外险: 宝宝普遍比较调皮,跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生,所以一份儿童意外险是必须要有的。重疾险: 主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,如果预算不多,重疾险一年三四百块,也能购买 50 万保额。医疗险: 有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。深蓝君这里为大家提供两种不同的方案,供大家参考。方案一:基本保障如果家庭预算不足,可以先购买重疾险+意外险,几百块就能构建一个产品组合。方案二:保障全面只需要1000多元,孩子在60岁以前都有50万的重疾保障,另外还搭配了一份百万医疗险,可以用来报销大额的医疗费用。虽然价格上贵了一些,但保障也更加全面,适合有一定预算的家庭考虑。上面两个方案只是给大家一个参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路是对的,最终的结果不会差到哪里去。如果还想了解更多儿童保险的投保方案,可以查看我的这篇文章:2019最新儿童保险方案分析,到底怎么选?
时间:2019-09-29点击:0
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太平洋少儿白血病长期重疾险怎么样?值得考虑吗?
太平洋保险近期推出了一款重疾险,叫做少儿白血病长期重疾险。这款重疾险的保障内容非常简单,只保障白血病和轻症白血病,保障范围很窄,保费也很便宜。 这款产品具体怎么样,下面我们就一起来看看。一、少儿白血病长期重疾险谁能买?这款少儿白血病长期重疾险哪些人可以买?先来看看投保规则:
时间:2019-10-08点击:0
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亚太小超人意外险保障好吗?儿童意外险如何挑选?
亚太财险近期即将推出亚太小超人意外险。亚太小超人意外险是一款儿童意外险,保障不错, 意外身故/伤残、意外医疗保障都有。另外,还有一个附加险,对于常见的意外烧伤、烫伤等责任,意外医疗保额可翻倍。下面就一起来看看这款产品的详细信息。一、小超人意外险谁能买?先来看看投保规则:
时间:2019-10-11点击:0
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人保少儿无忧人生2019至尊版重疾险怎么样?孩子保险怎么买?
人保寿险最近新推出一款儿童重疾险,叫做少儿无忧人生2019(至尊版)重疾险。需要线下投保。少儿无忧人生2019至尊版这款重疾险产品保障一般,价格较贵。具体的保障内容怎么样?下面就一起来看看。一、少儿无忧人生2019至尊版重疾险谁能买?先看一下投保规则:投保年龄: 0-17岁保障期间: 终身交费期间: 趸交,5/10/15/19/20/29/30年等待期: 180天二、少儿无忧人生2019至尊版重疾险保障内容有哪些?少儿无忧人生2019至尊版包含了重疾、轻症保障,还有少儿特疾、老人特疾保障。保障怎么样呢,我们一起看看:重大疾病保险金: 100种重大疾病保障,赔付100%保额,最多赔付3次,需间隔1年。这款产品是分组赔付的,这里看一下6种高发重疾病种的分组情况怎么样:由于恶性肿瘤没有单独分为一组,如果不幸患了恶性肿瘤,同一组的另外两种重疾也失去保障了。这样的重疾分组情况不太好。在分组的重疾险中,每组只能赔一次,赔付后这一组的所有疾病都失效,这组其他疾病不能再进行理赔。而不分组的产品,若理赔了其中一种疾病,比如恶性肿瘤,那么除了恶性肿瘤外,其它疾病都还有赔付的机会,理赔概率更大。因此,挑选重疾险分组的优先顺序是:重疾不分组>重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组少儿特定重疾保险金: 19种少儿特定疾病保障,被保人18岁前确诊少儿特定重疾,可额外赔付100%保额。包含了比较高发的儿童重疾,例如白血病、严重川崎病、重症手足口病等。老年特定重疾保险金: 被保人60岁后,若确诊患有老年特定重疾,可额外赔付20%保额。这几种老年特定重疾如下:严重类风湿性关节炎、脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆。轻症疾病保险金: 50种轻症保障,赔付比例依次为20%、30%、50%,最多赔付3次,每种轻症只赔付1次。保险行业对重疾病种都有统一规定,都包含25种法定重疾,各家保险公司差异不大。但是轻症没有统一标准,因此,这里需要关注一下是否包含比较高发的轻症病种:可以看到,这款少儿无忧人生2019至尊版重疾险,都涵盖了几种常见的高发轻症疾病,轻症保障不错。生命终末期/身故保险金: 若被保人确诊达到生命终末期状态,或不幸身故,18岁前,赔付已交保费、现金价值两者中较大值;18岁或18岁后,可赔付已交保费、现金价值、100%保额三者中的较大值。被保人保费豁免: 若被保人患了轻症或重疾,那么剩余的各期保费都不用交了,保障仍然还在。医院限制: 二级或以上医院三、少儿无忧人生2019至尊版重疾险值得考虑吗?少儿无忧人生2019至尊版是一款分组多次赔付的儿童重疾险。目前市面上已经有许多不错的重疾险产品,这里我分别挑选了性价比不错的儿童重疾险和多次赔付重疾险,来进行比较。 直接看图:可以看到,和同样多次赔付的重疾险产品相比,这款少儿无忧2019至尊版的保障不够好,缺乏中症保障,轻症和重疾保障也没有什么优势,价格也贵了好几千。另外,前面也说过,少儿无忧2019至尊版的重疾分组情况不太好,恶性肿瘤和其他的高发重疾分在同一组,降低了重疾的赔付概率。总体来说,少儿无忧2019至尊版这款产品没有什么优势,价格偏贵。可能有的朋友会比较关注大公司,但实际上,保险产品都是以条款为准。同一家保险公司,不同产品也会有很大的差异。选择保险产品时,一定要关注保障内容,而不只是看公司。一般来说,买保险的顺序应该是“先大人、后小孩”,先给大人买到足够高的保额,再考虑孩子的保障。保险应该怎么买?可以查看这篇文章:买保险防坑指南。给孩子买保险时,建议优先考虑定期的重疾险,可以保障20年或30年,例如晴天保保、妈咪保贝,妈咪保贝还可以选择重疾二次赔付。这两款重疾险的保障期限选择都很灵活,价格也很便宜。一年几百块钱,就能获得不错的保障。等孩子成年后,还可以配置更充足的保障。如果大人的保险已经配置好了,预算也很充足,想要给孩子保障终身,那么,妈咪保贝、百年超倍保和完美人生守护(尊享版)都是不错的选择。给孩子挑选重疾险时要注意什么?还有更多的选择吗?这篇文章中有更详细的分析:儿童重疾险哪种好?
时间:2019-10-15点击:0
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友邦全佑倍呵护珍藏版重疾险的保障怎么样?升级了哪些内容?
友邦保险 的全佑倍呵护珍藏版重疾险是一款保障终身的儿童重疾险,相比于原有的全佑倍呵护2019,珍藏版增加了一些保障内容,虽然价格变化不大,但还是偏贵一些。让我们一起来看看这款保险:)一、全佑倍呵护珍藏版重疾险谁能买?先看这款重疾险的投保规则:61种第一类重大疾病保险金: 赔付7次,每次分别赔付20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%保额第一类重疾相当于一般保险条款里定义的轻症疾病,我们来看下是否有包含高发轻症在内:可以看到,高发的轻症都有保障在内。但是这61种疾病中,部分疾病是有分组的,每组仅赔付一次,分组信息如下:高发轻症中,有三种疾病都被分到了同一组。
时间:2019-10-18点击:0
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人保财健康宝贝少儿门急诊险的保障怎么样?小额医疗险的作用大吗?
人保财险的健康宝贝少儿门急诊险是一款门诊或住院都能保障的小额医疗险,保障一般。分为有社保和无社保两个版本。 但其中无社保版本的疾病门诊免赔额太高,没有社保的朋友不建议考虑这款产品。让我们一起来看看这款保险:)一、健康宝贝少儿门急诊险的投保规则保险金额:疾病门诊: 5000元疾病住院: 1万元意外医疗: 1万元意外身故/伤残: 20万元医院限制: 二级及以上公立医院报销范围: 限社保范围内报销比例:(1)疾病门诊报销比例:有社保版本:每日免赔额100元,社保报销后100%赔付,未使用社保报销则赔付60%;无社保版本: 每日免赔额100元,社保内费用100%赔付,每种病症的免赔额500元(即:一个病症免赔额=500元+每日100元);(2)疾病住院、意外医疗(门诊/住院)报销比例:有社保版本:0免赔,社保报销后100%赔付;未使用社保报销则赔付60%;无社保版本:100%报销;健康宝贝少儿门急诊险的保障内容基本上和其他的产品差不多,但这款产品无社保版本的疾病门诊的免赔额其实很高,每一个病症的免赔额就是500元,再加上每日100元的免赔额,举个例子:小明投保的是无社保版本,一天,小明因发烧去看门诊,打了3天的吊针,那么免赔额为500元+100元*3=800元。一般小的的疾病治疗费用很难超过免赔额,而且无社保版本价格也贵,每年的保费就要820元。我们再来看看健康宝贝与其他产品的对比。三、人保财健康宝贝少儿门急诊险值得买吗?深蓝君选择了几款儿童小额医疗险来做对比,其中部分产品是不带门诊医疗的。直接说结论:小额医疗险的特点是低免赔,低保额。以上几款产品的保障内容相差并不大,其中带门诊医疗的产品价格都比较贵。其实这类小额医疗险,虽然用到的可能性较大,但保额太低了,达不到转移医疗风险的目的,而且如果有医保的话,已经能报销很大一部分费用了。但还是要根据自己的实际情况来,儿童生病的频率也确实较高,如果你预算充足,仍希望能有保险可以报销小额的医疗费用的话,那也可以考虑增加一款小额医疗险作为补充。但深蓝君更建议你优先配置 百万医疗险,虽然有1万元的免赔额,但真正让我们难以承受的,正是这些大额的医疗费用支出。关于儿童保险如何配置,我也专门写过一篇文章,有兴趣的朋友可以看看: 投保指南!2019最新儿童保险方案分析,到底怎么选?
时间:2019-10-31点击:0
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支付宝上的真爱少儿重疾险怎么样?儿童重疾险哪个好?
支付宝上新出了一款真爱少儿重疾险,由国华人寿承保。真爱少儿这款重疾险一共有3个计划,身故保障可以选择赔付保费或赔付保额,满期保费返还则可以自由选择是否附加。这款真爱少儿重疾险的保障好吗?要如何选择?下面我们就一起来看看。一、真爱少儿重疾险谁能买?先看投保规则:投保年龄: 0-17岁保障期间: 30年交费期间: 20/30年投保职业: 除指定高危职业等待期: 90天最高保额: 80万智能核保: 无二、真爱少儿重疾险的保障内容有哪些?真爱少儿重疾险的保障内容主要如下:重大疾病保障: 100种重疾保障,赔付100%基本保额。轻症疾病保障: 50种轻症保障,赔付30%基本保额,最多累计赔付3次,每种轻症只赔1次。保险行业对于重大疾病病种有统一规定,都包含了25种法定重疾;但是轻症没有统一规定,因此挑选含有轻症保障的重疾险时,需要关注一下是否包含高发的轻症病种。通过上图可以看到,基本涵盖了较高发的轻症病种。少儿特定疾病保障: 18种少儿特定疾病,赔付100%基本保额。特定疾病保障如下:身故保障: 投保时可以选择身故赔付保费,或者身故赔付保额。被保人轻症豁免: 被保人患了轻症,后续的保费都不用交了,保障仍然还在。增值服务: 学科会诊;特药服务。其中,特药服务可提供癌症治疗所需的、符合药品目录内的15种抗癌特药及药品配送服务,每年限额100万元。但这两项增值服务只在保单前3年内有效,保单3年以后,就不再提供这一项保障责任。对于外购药的这一项保障,目前市面上的部分百万医疗险都已经明确表示包含这一项保障。因此,这一项保障是可以通过百万医疗险来覆盖。如果还没有购买百万医疗险,建议先买百万医疗险,比如好医保长期医疗、尊享e生2019,都是不错的产品。满期保费返还(可选): 第27年起,被保人未发生重疾理赔,每年可领取5%已交保费。保险期满时被保人仍生存,赔付130%已交保费。可能有部分人会比较偏向这类返还保费的重疾险。但天底下并没有免费的午餐。返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。三、真爱少儿重疾险不同保障计划如何选择?以10岁男孩购买50万保额,交20年保30年为例,看看真爱少儿重疾险的三个计划保费相差多少。真爱A计划:身故赔保费,年交保费为1278元真爱B计划:身故赔保额,年交保费为1747元真爱C计划:身故赔保额+满期保费返还,年交保费为3821元可以看到,如果选择满期保费返还这一项保障,价格比不返还的贵了两千多。另外,如果在保险期间患了重大疾病,保险合同就终止了,那么为了保费返还而多交的这一部分保费也就白交了。因此,不建议考虑附加“满期返还保费”这一项保障责任。四、真爱少儿重疾险值得考虑吗?这里我挑选了几款市场上不错的儿童重疾险,来和这款真爱少儿重疾险中最便宜的“真爱A计划”进行对比,看看它是否值得考虑。直接看图:可以看到,这款真爱少儿重疾险保障一般,价格也贵,不太推荐。直接说结论:如果追求性价比: 推荐国华人寿的成人及儿童长期重疾,基础保障都有,价格也便宜。如果希望保障全面: 可以考虑妈咪保贝和晴天保保,有中症和儿童特定疾病保障,保障全面,价格也不算贵。如果想要高保额: 晴天保保的保额会增长,保额每2年可增加15%;国华淘气宝在前10年内可以多赔50%。都可以考虑。
时间:2019-11-04点击:0
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住院医疗险哪个好?最新门诊医疗险和小额住院医疗险测评!
百万医疗险相信大家都不陌生,几百万的保额,价格只要几百块,受到了很多人的喜爱。但世事无完美,这类产品一般要住院花费 1 万以上才能报销,而且也不保普通门诊…那有没有小病小痛也可以报销的保险呢?今天深蓝君就和大家聊聊:小额医疗险。主要内容如下:医疗险那么多,到底该怎么选?5 款门诊险对比,是否值得买?6 款小额住院险,哪款性价比高?一、医疗险,怎么买最划算?现在保险市场竞争非常激烈,各家公司都在积极开发产品,以医疗险为例,每家公司都有多款在售产品,普通消费者很难区分清楚。其实医疗险主要分为两类:低免赔低保额、高免赔高保额。 直接说结论:如果你还没买过医疗险,我建议优先选择百万医疗,门诊和小额住院险并不是必须的。买保险主要是为了保障无法承受的风险,以癌症为例,光治疗费可能就要几十万,普通家庭很难承受,而小额医疗险因为保额不高,并不能覆盖大病风险。很多人之所以偏爱这类小额医疗险,主要还是因为使用频率高,像感冒发烧、肠胃炎、肺炎住院等花费都能报销,觉得买了能薅到保险公司的羊毛。但事实上,这类小额花费几乎人人都承担得起,即便自己掏钱,也不会有多少经济压力。当然,如果你已经有了百万医疗险(点击查看),还想通过保险报销小额费用,也可以看看这类产品。二、小额门诊险,哪款值得买?孩子体质弱,感冒发烧很常见,我家孩子小时候,就需要经常去医院,而且就算是大人,也难免会有生病的时候。目前能报销门诊的医疗险并不多,我在全网搜索后,精选出了 5 款产品:华泰少儿暖宝保人保健康宝贝中华门急诊险泰康少儿门急诊险泰康微医保门诊险话不多说,直接上图:(备注:微医保门诊在微信“庆丰保”小程序可投保;华泰暖宝保在“庆丰保”菜单栏保险严选可投保)直接说结论:如果给大人买:微医保门诊险 相对会好一点,不过这款产品单日限额 300 元,而保费要 200 多,如果你不是经常看门诊,其实作用也不大。如果给孩子买:可以考虑华泰暖宝保,单日限额 500 元也够用了;如果还觉得不够,人保健康宝贝门诊险 没有单日限额,不过没有用社保报销的话,有 600 元的免赔限制。另外提醒大家,有些地区的医保是不能报销门诊的,这种情况建议直接买“无社保版”的小额医疗险。假如买了“有社保版”,但最后无法用社保报销,小额医疗险的报销比例会大幅下降。如果你不清楚自己的社保是否能报销门诊,可以拨打 社保全国热销:12333 咨询。其实对于门诊险而言,我个人并不是很喜欢,主要因为以下两点:健康告知严格:门诊险健康告知会询问得很详细,如果身体有些小毛病,连购买资格都没有。性价比不高:门诊经过社保报销、扣除免赔后,保险其实报不了多少,而保费每年却要几百块。当然这只是我的个人意见,最终是否购买,大家可以根据自己的情况来决定。三、6 款小额住院医疗险据国家卫健委的统计,2018 年人均住院费用为 9291.9 元,达不到百万医疗 1 万元的理赔门槛。如果想报销小额住院费,这里也精选了 6 款产品:众安万元保易安住院无忧国任少儿医疗险平安少儿保障计划平安少儿住院万元护 2019天安成人住院万元护(备注:平安少儿住院万元护、国任少儿医疗、天安万元护、易安住院无忧在微信“庆丰保”小程序可投保)直接说结论:如果是 0-2 岁:可以考虑平安少儿住院万元护,社保外的用药也能报销,价格也不贵;平安少儿保障计划 的医疗保额比较高,还有 20 万重疾保障,也是不错的,但只保社保内费用。如果是 3-17 岁:国任少儿医疗 性价比非常高,不到100元,就能给孩子一个不错的保障,非常值得考虑;想保障更好,众安万元保是社保内外都能 100 %报销,但价格也比较贵。如果是 18 岁以上:除了众安万元保,还能看看天安万元护,虽然报销比例低了些,不过价格也便宜点;另外易安住院无忧 50 岁以上也能买,有需要可以留意一下。不过需要注意,有些产品的投保页面写不限社保,但实际上只报销社保外的自费药,像检查费、器材费等是不包括的。如果你的孩子已经上学,我之前还测评过《少儿学平险测评》,也能报销一部分住院费,感兴趣可以点击查看。四、5 款小额住院险详细测评医疗险要注意的地方还是有很多的,想挑一款不错的小额住院医疗险,建议关注以下 3 点:报销范围尽量广:不限社保优于只报销社保内的,毕竟覆盖范围更广。免赔额越低越好:超过免赔额的费用才能赔,0 免赔要优于 100 免赔。报销比例尽量高:报销比例越高,能报销的费用也就越多。下面来看看一些产品的具体分析:1、平安住院万元护 vs 国任少儿医疗险这两款儿童住院医疗险,不仅不限社保,而且价格都不贵,都是非常不错的住院医疗产品。不过国任少儿医疗险,在保障上要更好一些,主要体现在:价格更便宜:保费只有平安万元护的一半意外保障更好:意外住院有 2 万,而且意外门诊也可以报销,而平安万元护的意外只有 1 万,且不包含意外门诊。报销比例更高:社保外的医药费,国任少儿医疗报销 70%,比平安万元护的 60% 要高一些。但是国任少儿医疗也有不足:必须 3-17岁才能买,如果孩子没满 3 岁,是不能投保的。因此我建议,如果你的孩子还没满 3 岁,可以考虑平安万元护2019;如果已满 3 岁,那么这款国任少儿医疗就是很好的选择。关于平安住院万元护 和国任少儿医疗险 的详细投保信息,点击产品名称就能看到。2、平安少儿保障计划这款产品最大的特点是 保障全、价格便宜,每年 138 元就能获得以下保障:重疾:20 万住院医疗:6 万意外身故/伤残:20 万不过这款产品也有一些不足:只报销社保内费用:对于一些自费医疗项目,是没法保的。免赔额较高:这款产品无社保要自费 300 元以上才能赔,而很多同类产品都是 0 免赔。如果你觉得够用就好,平安少儿保障计划 还是不错的,重疾、意外、医疗都有覆盖,总体保障也很全面。不过需要提醒大家,千万不要以为买了这款产品,就不用买重疾了。这类一年期产品,存在停售风险(点击查看),还是要搭配长期重疾才行。3、众安万元保 VS 天安万元护这两款产品都比较适合成年人,保障也都很相似,不过也略微有些区别,具体如下:报销比例不同:众安无论社保内外都是100%报销,而天安万元护要低一些,社保内 90 %,社保外 60 %保额不同:天安万元护要高一些, 2 万住院保额,而众安只有 1 万价格不同:天安万元护价格要更便宜些,大概比众安万元护便宜 30%。总的来说,这两款都很不错,价格也都不算贵,不过众安万元保的保障更好一些,天安万元护 虽然报销比例低了些,但价格更便宜,大家可以根据需要来选择。4、易安住院无忧这款产品为一共分为 4 个版本,不同版本的保障略有差异,具体如下:可以看到,不同版本的价格差距并不大,只是保额和免赔额有些略微不同。虽然易安住院无忧 不能报销社保外费用,但是投保年龄比较宽松。只要符合健康告知,60 岁之前都可以购买,而且价格并不贵。想给爸妈买保险的朋友,可以重点关注一下。五、写在最后经常有人给我留言,希望能测评这类小额保险,这种迫切的心情,我是非常理解的。不过也希望大家明白,买保险一定要分清主次,优先保障我们难以承受的风险,再去考虑这种小额保障,毕竟每年小病两三次,对生活也完全没有影响。如果你想了解人生必备的四种保险,可以参考最新的测评文章:重疾险医疗险意外险定期寿险如果今天的分享对你有所帮助,欢迎转发给更多朋友。
时间:2019-11-05点击:0