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儿童消费型重疾险如何选?这是我们对比15款产品后的总结
关于儿童消费型重疾险,我们之前的测评已经很多了,随着阳光健康随e保(老版)的停售,很多父母会不太清楚选择哪款产品。 今天深蓝君就通过15款儿童重疾险的对比分析,来看看想给孩子买保险,应该如何选?主要内容如下:为什么儿童重疾险,强烈推荐消费型?15款儿童消费型重疾险测评,选哪款?如何挑选重疾险,哪些原则需要掌握?一、儿童重疾险,为何推荐消费型?为孩子购买重疾险,深蓝君比较推荐消费型重疾险,包括我自己也为孩子购买的这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势:优势1:保障足够消费型重疾险保障期间灵活,可以选择保障30年或者保到70岁,从重疾的保障来讲,和其他类型的产品是没有区别的,除了法定25种重疾外,也会扩展到50-100种重疾种类。优势2:价格便宜如果选择保障30年,每年的保费也就200-500元之间,就算选择保到70岁,很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比,价格非常低。优势3:目的明确这类产品仅关注重疾的保障,不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素,属于纯保障型的产品,目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩,大人的保险还没买好的情况下,强烈建议为孩子购买消费型重疾险。优势4:灵活多变这类产品保障期限灵活,待孩子长大成人后在购买其他产品也不迟,而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。二、15款热销消费型重疾险测评:深蓝君对市场在售的产品进行了统一的梳理,选择了15款热销的产品,具体如下:阳光健康随e保(新版)中华人寿健康宝国华人寿少儿重疾险新华人寿i健康重疾险新华人寿健康无忧A青少年版富德生命少儿重疾险合众人寿定期重疾险百年人寿康惠保和谐健康健康之享弘康健康一生A+B复星健康康乐e生国华人寿至尊宝人保健康守护天使上面这些产品都是目前能接触的,可以给孩子购买的产品,为了方便大家了解详情,深蓝君也进行了汇总,我们具体来看保障时间为30年的产品:以上各款产品都是非常不错的选择,每款都有比较大的特点和竞争力,下面我们具体看产品的分析:1、中华人寿健康宝健康宝是中华人寿的产品,可以在官网购买到,推荐这款的理由如下:保障足够:80种重疾,30种轻症;保额够高:儿童最高保额50万;寿险责任:18岁后身故是赔付保额,而不是返还保费。选择这款产品需要注意:虽然这款产品包含轻症保障,但是轻症赔付是提前给付的,也就是说如果买了50万保额,赔付了10万轻症,那么后续的重疾保额就变为40万了。 这款产品比较大的劣势是仅在北京的朋友可以购买,需要满足联系地址、缴费银行卡属于北京,否则无法正常投保。 关于异地投保,在国内的保险行业已经不是什么新鲜事了。目前国内人口流动速度快,有些销售平台在销售页面根据没有销售区域的提示,而且保险公司也支持全国通赔,后续我们也会有更详细的分析给大家。2、阳光健康随e保儿童版这款产品是老版本停售后的升级款,广告中提到的超过3万爸妈的选择,实际上指是老款,这么说有些不严谨了。 升级后的产品竞争力不如之前老款,我们看一下升级后的变化:保额略低:保额最高只能33万,之前最高是45万的,保额降低了;价格提高:相同的保额,价格比之前贵了不少,新版本有不小的涨价;产品复杂:一款好的产品,绝对不是越复杂越好。升级后这款产品引入了特定重疾和重疾豁免的概念,普通人很难研究明白。针对10种特定重疾和重疾豁免保费,深蓝君总结了一下:保费豁免只有25岁之前才有,每年几百元的保费也不贵,建议忽略这一条。个人觉得这不算很大的卖点,只会让消费者更加困惑而已。25岁之前如果同时得了白血病、原发性骨髓纤维化才可以一次性获得66万赔付。其余情况都是只能获得33万赔付。 关于儿童特定重疾,深蓝君不觉得是选择一款产品的关键点,仅是参考的加分项。我也查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病(属于恶性肿瘤,也就是癌症),占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以建议大家选择产品的时候还是要首先关注基础保障和保额。说了这么多,其实结论还是挺尴尬的,阳光随e保虽然升级后性价比没有老版本高了,但是整体综合竞争力也还不错。如果不是特别在乎比老款贵了一点,倒是可以选择。3、新华人寿i健康:这款产品也是市场热点产品,和阳光随e保最大的区别是18岁之后身故是赔付保额,而不是返还保费。按照对比图的价格测算,同样交20年保30年,30万保额,每年保费480元。仅仅比新版的阳光随e保贵100多,但是18-30岁是有寿险责任的,所以虽然贵了一点,但是物有所值。 深蓝君的建议是,买这款产品不需要选择保障时间太长,20年或者30年就可以了。因为保障时间越久,由于含有寿险责任,所以价格越贵。除了阳光随e保之外,这款也是非常值得考虑的。4、国华人寿少儿重疾险这款产品在淘宝和支付宝都是有销售的,产品非常便宜,交30年保30年,最高60万保额。无论从保障时间、保额、性价比等几个方面,都满足深蓝君对一款明星产品的定义。 不过这款产品也有一个比较明显的遗憾,就是有生存期28天的限制:重大疾病保险金:被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊为本合同约定的重大疾病,并且自确诊之日起生存满 28 日,我们按以下情形之一的金额给付重大疾病保险金,本合同终止。这就是这款产品的不足,如果没有生存期28天的限制,深蓝君一定会首推这款产品。如何理解这28天的限制呢,就是除了满足重疾的赔付标准,还是要确诊后生存28天。对于大多数癌症就算到了晚期发生了转移,只要经过治疗在,生存几个月肯定是没问题的,所以28天倒不是什么大的问题 。只是对于大面积烧伤、由于意外导致的伤残,可能会有一些影响。 不管怎么说,有生存期的限制是负分项,具体如何选择,大家可以结合自己的需求来判断。如果之前买过其他的重疾,可以买这款作为补充。类似的产品还有:合众人寿定期重疾险:有30天生存期的限制人保健康守护天使:有28天生存期的限制5、富德生命少儿重疾险这款产品也是有鲜明的特色,66种重疾,一次性趸交,保障到18岁。这款产品的健康告知也非常有优势,问询内容比较少,就算之前由于肺炎、感冒等问题住过院,都是可以购买的。在《儿童常见疾病,如何网上购买重疾险?》的文章中,我们也有这款产品的详细说明。如果资金压力不大的话,可以一次性支出2000多元,就能获得18年的保障,平均下来每年保费也才160元,省心省力,也是非常值得考虑的。6、新华健康无忧A这款产品也是很多人在关注,不过只能10年缴费,所以每年的保费会比较多,个人觉得优势并不是很大。三、保障70岁儿童重疾解决方案:如果大家觉得保障30年太少,其实可选择的余地还很多,但是经过对比分析,深蓝君建议大家为儿童购买百年人寿康惠保,保障到70岁:这款产品保障100种重疾,0岁男孩40万保额,保障到70岁,每年也才840元。如果大家想给孩子选择一个保障时间更长的,这么这种选择就是非常值得考虑的。 如果大家手头比较宽裕,不在乎每年几百元的差异,那么可选择余地会更多。可以选择康惠保附加轻症保障,或者选择弘康健康一生A+B、安邦和谐健康之享等产品也同样不错,具体就看大家的需求和出发点了,自己觉得合适就好。四、写在最后:其实深蓝君觉得买保险并不难,最难的是投保思路的建立,只要捅破了那层窗户纸,一切都简单了。 儿童消费型重疾险并不贵,如果不是追求极致性价比,在我们推荐的产品中随便选一款都是可以的。当风险来临时,就会淡定从容很多,也不会像热锅上的蚂蚁四处筹钱治病。 深蓝君深知大家对孩子的爱,总想给孩子最好的,所以里面大部分的产品我们不仅看过条款,而且很多我们自己也会投保尝试。以上所有内容都是根据公开资料整理,仅供参考。 如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2017-08-16点击:0
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可「报销自费药 」的少儿医疗保险,便宜好货!
最近很多宝妈跟深蓝君反馈,我们之前推荐的护小宝停售了,老实说医疗保险在国内很多公司都是亏钱的业务,主要是赔付率太高的问题,前段时间也传说某保险电销巨头停掉了自己所有的医疗保险的业务。 不过婴幼儿住院几率较大,广大的父母有这个需求,所以各家保险迫于竞争的压力也有不少产品推出,今天深蓝君就对几款性价比较高的产品进行分析,看看儿童住院医疗保险,应该怎么选?主要的内容如下:儿童医疗保险真的有必要吗?少儿医疗保险分哪些类,如何挑选?市场热销的医疗保险有哪些?一、为宝宝买医疗保险,有必要吗?在之前想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议这篇文章里面,我们专门谈到了购买儿童保险的配置顺序,还是建议按照如下顺序进行配置:从深蓝君的角度上来讲,儿童医疗保险的配置优先级不高,因为目前大家能承担的起的儿童医疗产品,额度一般都比较低,我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险,对于一些小的医疗费用还是可以承受的。所以建议大家先配置好儿童的重疾、意外,并且大人的保障都做全做足后在考虑儿童医疗保险。二、如何挑选一款儿童医疗保险?少儿医疗保险也非常复杂,各家推出的产品无论保额、报销比例、报销限制都有很大的不同,里面的坑也特别多,让我们一起看看如何挑选:防坑指南1:看保障内容首先我们要知道这款保险是保什么呢,目前市面上主要分为以下几类:住院医疗:这是关注的重点,也是儿童医疗保险的重要组成部分门诊医疗:之前深蓝君推荐的护小宝是有门诊报销责任的,不过停售了。目前没有其他更好的产品。有些厂商会把意外医疗中的门诊单独拿出来,不仔细看的话,会让我们误会是疾病门诊,所以需要注意一下的。其他保障:常见还会搭配意外保障、重疾保障、定寿保障等,深蓝君觉得这些都不是重点,建议选择时,不作为主要考虑因素,因为我们主要看的是医疗保障,其他的属于锦上添花,有则好,没有也罢。防坑指南2:看免赔额一般的商业保险就会有一个免赔额,就是低于这个额度的是无法报销的,这个和社保的起付线是一个意思。肯定免赔额越低越好,最好没有。一定不要选择高免赔的产品,比如深蓝君在淘宝看到了这款,看着也是无语了。防坑指南3:看报销比例报销比例就是扣除免赔额后,按照一定的比例进行报销,一定是报销比例越高越好。另外也要看一下报销的要求,有没有需要先经过社保报销的要求,比如这款,虽然住院医疗的保额是3万,但是一定要先经过社保报销才行,如果未经社保报销,那不仅保额降低为1万,而且报销比例也变低了。三、市场热销儿童住院医疗保险测评深蓝君今天在市场上搜罗了一遍,看了太多的产品,眼睛都花了....为大家选出来的这几款产品都是非常有代表性的产品,而且性价比也非常高。具体见下图:上图的产品可以大致分为3类:分类1:低保额,低免赔产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-10万元之间。由于存在免赔额较低,所以很容易用到,但是比较大的缺点是保额也比较低,只能解决一些小的住院医疗费用的问题。典型产品:平安少儿住院宝、泰康住院宝、太平婴幼儿保障计划分类2:高保额,高免赔点评特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,以尊享e生为例,保额可达300万,癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额,所以很难用的到,但是用到了就能帮到大忙。这类产品更加符合深蓝君的保险观,我们买保险是为了转移我们无法承担的风险,不过价格稍贵,如果大人的保障已经做足,可以考虑购买作为社保的补充。典型产品:尊享e生2017、平安e生保2017分类3:中等保额,低免赔:产品点评:这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生,年度住院医疗保额可达20万,同样不限社保用药,但是一些医疗项目存在限额,比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔,可用性大大加强,但是价格也不便宜。典型产品:永安乐建一生以上就是儿童医疗保险的常见分类,就看大家自己如何看待儿童医疗的风险了,不同人根据自己的预算、风险偏好,相信能在上面3类中选择到适合自己的产品。这里深蓝君仍然在啰嗦一下:无论购买哪类产品,国家少儿医保是每个孩子的基础保障,所以建议一定做到先大人后小孩,大人的保障做足做全后,在考虑儿童医疗保险。四、具体产品点评:1、平安:少儿住院宝这款产品和市面上大部分的住院保险类似,比如泰康的住院宝等,目前大家在各大平台都能找到这种低保额低免赔的产品。 不过今天深蓝君给大家推荐的这款,最大的区别是对于住院发生的自费药可以有50%的报销额度,这就优势特别明显了,因为其他同类产品一般报销范围都是社保范围内,还无法涵盖自费药。所以如果大家想购买低保额、低免赔的产品,个人是首推平安这款的产品的。另外这款产品有2个额度的版本,大家可以自由选择。另外根据中国医疗保险研究报告:目前我国9岁以下儿童,97%的治疗费用在1万元以下,只有不到1%在2万以上。所以太平那款虽然保额看起来有10万那么高,但未必能用得到,所以个人来讲更加倾向于平安这款。2、众安:尊享e生网红产品尊享e生,我们已经做过很多的测评了,比较适合预算比较多的家庭,因为0-4岁每年766元,对于儿童来讲还是有点小贵的。尊享e生深蓝君觉得作为大人社保的补充很不错,具体测评看这里>>>3、永安乐建一生这款产品就像前文所述,保额适中,最大的特点是0免赔,不过价格也不便宜,0-7岁需要997元。个人觉得给孩子买这样的医疗保险还是有些贵了,不太适合工薪家庭。到是这款产品可以考虑给老人购买,无需体检,既往症可以免责处理,最近由于理赔率较高,所以55岁以后的老人购买需要提交体检报告了。另外这款产品是财险公司的一年期产品,不是保证续保的,这里需要提醒大家,我们之前测评的文章(测评点这里>>>)关于续保的说明有些乐观了,这里也是对之前的更正。 最后提醒大家,这几款产品疾病住院都有等待期,在购买的时候需要注意健康告知,查看宝贝是否符合健康告知的要求。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :) 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
时间:2017-08-17点击:0
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三种儿童保险搭配方案,这样为宝宝选择重疾险最划算!
关于儿童重疾险的测评,其实我们之前讨论的很多了。深蓝君得到的消息是阳光随e保这款产品即将停售,所以我们也在积极地帮大家寻找替代产品。 不过目前看来,停售只是保险公司讨厌的噱头,这款产品还是能买到。但我们仍然已经做了一些基本的功课,所以今天也再继续呈现给大家。看看如果想给孩子买保险,有哪些比较好的选择?今天的内容主要如下:不同类型重疾险,都有哪些差异?如果预算不多,如何购买儿童重疾险?四种儿童重疾方案分析,哪款比较好?一、儿童重疾险常见的有哪些?很多爸妈在给孩子挑选产品的时候,经常会被眼花缭乱的产品弄得不知所措。我们看一下,常见的有哪些选择:1、终身型重疾险:这类产品比较常见,很多保险销售人员都会推荐这种方案,典型的例子就是50万的保额,一年需要缴费4000-5000左右,18岁后还有寿险责任,保障一辈子。常见产品:少儿平安福、华夏福、天安健康源优享等;常见误区:很多父母自己还没购买重疾险,就为孩子买了这种,在深蓝君看来是不理智的行为,买保险一定要做到先大人后小孩。2、消费型重疾:这种产品的特点是保障一段时间,比如保30年或保到70岁。没有寿险责任、没有储蓄功能,只关注疾病的保障。以阳光随e保为例,45万保额,保30年,0岁男孩每年价格也就两三百元。代表产品:阳光健康随e保、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康;推荐理由:这种产品价格低保障好,无论家庭条件如何,都是可以为孩子购买一份的。包括深蓝君自己也是为孩子买的这种消费型的重疾险。3、返还型重疾:这类产品同样是保障一段时间,常见的为30年。因为有返还的因素,所以每年缴费也会很多,50万保额也需要4000-5000左右 。常见产品:少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝;常见误区:这种产品保障和消费型的类似,但是由于存在返还的因素,所以每年缴费非常高,30年后返还的保费,算下来年化收益在1%-2%左右,所以表面看是不花钱得保障,实际上交的越多亏的越多。4、万能险附加重疾险:这种产品也比较常见,每年保费也需要几千元,融合和理财和保障,比较有迷惑性。常见产品:平安智慧星、智能星、阳光金娃娃;常见误区:万能险附加重疾并不是好的解决方案,重疾的保障也一般,随着年龄的增长,重疾保费扣费越高,只能保障到60岁左右。而且万能险理财效率也不高,买了这类的保险深蓝君觉得保障和理财都没有做好。二、2017儿童消费型重疾险测评:通过上述分析,我们知道了不同类型的重疾险的特点,深蓝君对市场上现有的消费型重疾险进行了汇总,具体如下:表格里面我们仅列举了部分产品,实际上我们对比的产品更多,一些产品我们也看过,但是没有增加到表格中,比如:富德生命少儿长期重疾险中华联合人寿健康宝重疾险新华人寿健康无忧A款合众人寿定期重大疾病保险人保健康守护天使少儿重疾险为了方便大家理解,根据大家预算不同,我们直接给出几种不同方案,下面以0岁男孩为例:可以通过这种方案搭配,给宝宝一个足够的重疾保障,而且预算非常低,所有人都是能承担得起的。方案一:预算500元以内我们推荐购买阳光健康随e保,选择保障30年,20年缴费,每年的价格也就240元而已,只要30岁前确诊重疾,即可获得45万保额。无论有钱没钱,我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障。方案二:预算1000元以内百年人寿康惠保是近期上市的一款消费型重疾险,很多朋友反馈给孩子配置这款产品也是不错的,所以深蓝君替换掉了之前推荐的安邦和谐健康之享。保障到70岁,30年缴费,100种重大疾病,每年缴费840元。具体的产品就不多说了,点击这里可以查看>>>方案三:预算2000元以内这个方案是把方案一和方案二进行结合,每年保费支出1600元左右,即可保障孩子到70岁,保障100种重疾、30种轻症。并且30岁前罹患重疾可以获得赔付95万。总结一下,之所以推荐上面的重疾险,是基于如下2个原因:先大人后小孩:买保险一定要做到先大人后小孩,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。父母30岁、年收入20万的家庭,如果拿出10%的预算买保险,想做的科学全面,这2万的预算是需要精打细算的,也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。保障足够:虽然是消费型的产品,但是用来作为30年的保障已经很好,而且最重要的是,几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次,好产品一定特别多。待孩子成年后再购买更好的也不迟。方案四:预算6000元以内如果大家预算非常充足,大人的保障已经做得很好了,能够拿出更多的预算为孩子购买保险,那么深蓝君推荐下面第四种方案,同样以0岁男孩为例:在方案3的基础上,我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险:天安健康源优享。对于孩子来讲,未来的路更长,所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合,每年仅需要6000元左右,既可以获得30岁前145万保额,而且保障时间是终身的,最多赔付4次。的确有的朋友经济条件好,能够拿出更多的预算,但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点,所以这四个方案只是给大家一个大致的思路,大家可以结合自己的情况适当的调整。三、写在最后:我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足:就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是:只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经有过保险理赔的经历;近期住院:可能在2年内有过住院的经历。如果宝宝存在上述情况,不符合健康告知的话,可以在阳光保险的官网投保,告知具体情况,还有一次人工核保的机会。深蓝君也会后续有文章测评,帮大家分析如果儿童投保受阻,可能给还有哪些产品是比较好的选择。 大家对宝宝的爱,深蓝君都是了解的。我们能做的就是通过我们的分析测评,给你一些启发。 欢迎分析给有需要的亲朋好友:)延伸阅读:想给宝宝买保险,这是我和50位宝妈沟通后的建议儿童白血病保险真的有必要买吗?..
时间:2017-08-17点击:0
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为孩子购买万能险+重疾险,可能好心办坏事!
过去几年内,深蓝君经常会遇到购买了平安万能险附加重疾险的朋友,每次看到这种保单时,都会特别不舒服。今天我们就通过对市面上几款热销的万能险进行测评,看看为什么深蓝君非常不建议购买这种混搭产品。平安智能星、智慧星在妈妈群体具有较高的知名度,很多妈妈都选择了这款产品。而平安智胜人生、智悦人生是主打成人市场的产品。这些产品的主险是万能险,一般业务员还会附加一个提前给付的重疾险。这种搭配看起来兼顾了理财和保障,非常具有迷惑性。直接说结论:万能险收益低:智能星、智慧星这几款产品收益都不高,保底的1.75%的结算利率是行业最低的水平,同时这种理财型保险适合购买的人群非常窄,绝大多数工薪阶层都不适合购买。保障成本高:这几款万能险附加的重疾险,采用的是自然费率,在年轻的时候,保障成本很低,但着年龄的增长,重疾风险保费是会上涨的,而且在55岁以后增幅极其夸张。用不了几年万能账户的现金价值就被扣没了,所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾险。迷惑性极强:如果因为预算有限,被万能险附加的重疾险便宜的保费而吸引,那么很不幸,这种方案会导致投保人预算被占用,错失了选择纯保障型重疾产品的机会,一步错步步错,留给我们的只是痛苦的抉择。从理财的角度,进行对比分析:深蓝君已经遇的几个案例,都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下,看重了智慧星、智能星的理财功能,就为孩子购买了这2款产品。我们之前有过介绍,如果选择一款年金型保险,其实引申过来也差不都,我们看看如何选择一款万能险,主要通过保底收益率、实际收益率、费用扣除这3个指标:保底收益率:万能险和分红险不同,万能险是有保底收益的,保底收益是白纸黑字的写在合同上,具有100%的确定性,无论后续经济形式如何变化,这个保底收益是不会变的。平安的万能险产品保底收益都很低,包括2017年的开门红产品赢越人生的万能账户,保底都是1.75%。从购买保险的角度上来讲,深蓝君是极其不建议购买保底收益这么低的产品。保底收益过低,本质上是保险公司把风险都留给了我们投保人,我们购买理财保险不就是因为比较稳健吗,如果保底收益过低,那么买的是什么呢?是演示利率么,还是水中月镜中花?不要小看几个点的保底收益,因为在时间和复利的作用下,微小的差距在几十年后都会有极大的影响。以100元本金,100年为例:年复利1.75%情况下,增值为566元年复利3.5%的情况下,增值为3119元年复利6.8%的情况下,增值为71965元实际结算收益率:除了保险公司保证的保底收益,实际上每家公司由于具体操作不同,每家的万能险实际结算利率也是不同的。深蓝君统计了一下,从05年到现在,市场平均结算利率大约在3.5%-6%之间。从平安官网公布的信息来看,这几款产品只能说表现一般,勉强能算个中等。很多学者测算过,目前国内实际通货膨胀应该在5%以上,所以不要指望通过万能险获得高额收益,能跑赢通胀就不错了。费用扣除:通过上图,我们可以看到智慧星初始费用1万以下第一年扣50%,基本是行业最高的。什么意思呢,就是你交的第一年保费50%保险公司拿走了,这还没复利增值呢,首年的保费的50%就没了,过分不?不仅前几年扣费特别夸张,而且后续费用追加是有3%手续费的,目前市场也有一些万能产品在追加费用是没有手续费的。 上面我们通过理财的角度,对平安的这几款万能险进行了分析,可以直观的看出:平安智能星、智慧星、智胜人生、智悦人生等万能险,在整个市场中的竞争力并不是非常大,理财功能并没有代理人演示的那么好。万能险附加重疾:下面我们通过保障的角度来说说,为什么万能险附加的重疾并不是一个好的解决方案,主要通过下面2点:重疾险的保障成本:就像我们开头说的,智能星这几款产品附加的重疾产品采用的是自然费率,每年重疾风险保费是会上涨的,而且在55岁以后增幅极其夸张。在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下,用不了几年万能账户的现金价值就被保障成本被扣没了,如果不在追加费用,那么保单也就失效了。所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品,并不像代理人说的那样交十年保终身。这张图是平安智胜的保障成本截图,智能星智慧星的原理是一样的,我们可以直观的看到,每一年保障成本是逐年递增的,而且越到后期越夸张。如果想给孩子买一份保障型的重疾产品,那么智慧星、智能星一定不是一个好的选择。保障内容很不足够:智慧星保障的重疾种类为30种,智能星升级到45种。等待期都是90天。这种保障水平在整个市场来看都是很不足够的。目前市场上弘康健康一生、众安守护e生这种消费型的产品,都涵盖了轻症的保障,而且现在终身重疾动不动就涵盖上百种疾病,而平安的这几款产品花了那么多钱,才获得如此少的保障,这样真的好吗?已经买了,我该怎么办?对于已经买了这几款产品的朋友,我们有如下的建议:如果你预算有限:对于预算有限的朋友来说 ,深蓝君建议你需要购买一份纯粹的保障型产品,无论是华夏健康人生、还是弘康健康一生、阳光随e保都是比较不错的选择。这些产品都是传统的保障型产品,保障是足够的,价格也不贵。如果你看重理财:如果你保障型产品都已经配置足够,真的看重的是这几款万能险的理财功能,那么深蓝君建议你可以把保额降到最低,让保障成本少扣一些,这样万能险的账户价值也能增长的快一些。要不要退保:这是一个很具体的问题,不同人的收入和保险的配置情况不同,我们很难有一个明确的建议,这个需要大家根据自己的情况来定。如果确定退保,是要承担一定损失的,这个我们之前有过详细的说明。深蓝君建议你,一定是新买的产品过了等待期在退保,这样最稳妥、安全。希望大家都能选到适合自己的产品,买对产品很重要,否则当风险来临时,你的保险可能不仅是一杯苦酒,也可能变成一杯毒药。 喜欢我们的文章,就关注我们吧。好的内容值得分享给朋友 :)
时间:2017-08-17点击:0
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儿童意外险哪款好?2017市场热销少儿意外险测评
前几周深蓝君收到了一封邮件,是我们的粉丝向我们反馈一款少儿意外险,的确性价比还是蛮高的。 我们知道任何产品都是有时间属性的,可能刚上线的时候性价比极高,但是随着时间推移和其他产品上线,我们推荐的产品也会动态更新。 所以今天我们就针对目前市面上热销的少儿意外险进行对比分析,看看给宝宝买意外险,应该如何挑选?一、意外险:儿童的第一款商业保险如果非要给儿童商业保险排序的话,很多人会把意外险排在第一位,也被称为“孩子的第一款商业保险”,深蓝君之前在《想给孩子买保险,这是我们和50位妈妈沟通后的心得》中推荐的一样:建议首先为孩子办理国家少儿医保,不同的地方的叫法不同。比如北京叫做一老一小,而成都叫做少儿互助金,孩子出生后大家可以到当地社保机构咨询一下即可。然后我们就可以考虑为孩子购买商业保险了。根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿的床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以如果真的为孩子着想,那么选择一款意外险就是必须的。二、2017市场热销少儿意外险测评根据市场的公开信息,深蓝君为大家找到了目前在售的保障好、性价比高的少儿意外产品,具体见如下:从这张图来看,我们之前推荐的意外险的竞争力现在看来并不是很足了。这两天也有朋友跟深蓝君反馈,说刚刚购买了166这款产品,老实说我是有些歉意的。 不过有一点需要大家知晓的就是:保险早买早保障,不能因为等待后续的产品而使自己的保障断档。而且意外险都是一年期的,也就是百元左右的事情,对大家的影响也并不是特别大。 随着销售渠道的增多,不同的渠道都定制了一些比较有特色的产品,深蓝君把上面几款款依次总结一下:众安个人综合意外险:这款140元的产品的是所有产品中唯一一款意外医疗涵盖社保外用药的产品安心财险儿童意外险:这款产品价格适中,最大的优势是有儿童走失慰问金,应该能吸引一部分父母众安儿童意外险:这款产品最大的特点就是性价比高,整体保障比较全面,只能在支付宝上买到。所以综合来看,给孩子购买意外险的选择还是很多的,现在的保险公司也会研究用户心理,产品也会越来越吸引人。三、上述三款产品点评:1、众安少儿意外险这款产品目前只在支付客户端里销售,最大的特点就是性价比高,20万的保额、3万意外医疗,只需要95元,而且还有5万第三者责任保障。我们看一下关于第三者责任,合同是如何约定的:这个也比较好理解,还记得前几天的那个新闻吗?某学生骑单车不小心撞掉了一个某敞篷跑车的后视镜,需要几万元的赔偿金,小朋友当场就吓哭了。如果购买了这款产品,因为含有第三者责任险,那这块的费用就不用担心了。其实这个也不是什么新鲜的产品,过去几年已经有很多公司推出了“熊孩子险”,本质上就是一个第三者责任险,只是这款意外里面加上了这块的保障责任,大家可以结合自己的需求看一下。2、安心财险儿童意外险这款产品是小米金融和安心财险定制的一款,小米金融和小米手机都是隶属同一个集团,都是雷老板的创立。这款产品也比较中规中矩,20万的保额、2万意外医疗只需要100元,比较大的亮点是这款产品推出了儿童走失慰问金,相信还是能打动很多父母的。儿童走失的慰问金同样有20万的保额,让我们一起看看这块是如何赔付的。保险责任:在保险期间内,被保险人下落不明,且经公安机关立案,对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失,保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。这里说明了一定要经过公安机关立案,并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能进行赔偿。保险金额与免赔额(率):本附加险的保险金额、免赔额(率)由投保人、保险人双方约定,并在保险合同中载明。保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。这里需要注意的是,20万的慰问金是最高的限额,不是孩子丢了就给20万,是最高20万。保险金的申请与给付:保险金申请人向保险人申请赔付时,应提交以下材料。保险金申请人未能提供有关材料,导致保险人无法核实该申请的真实性的,保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。深蓝君的理解应该是需要能够证明申请金额与寻找失踪儿童存在直接的联系,才能够获得相应的补偿,所以想拿到慰问金还是需要一定的波折的,而且能拿到多少也要看自己实际的支出情况,并不是类似一次性给付的,这里是我的理解。3、众安个人综合意外险:这款意外险我们之前也推荐过很多次,购买年龄为0-65岁,最大的特点就是意外医疗费用涵盖社保外用药。我们知道医药报销是存在目录的,甲乙丙类的药品和耗材报销比例是不同的,有的药品医保是无法报销的。所以这款产品最大的优势就是2万的意外医疗涵盖社保外用药,无论是社保报销范围内还是报销范围外的药品,都是可以通过这款保险来报销,这也是这款产品和上面几款产品最大的区别。不同人在选择产品的时候,出发点是不同的,如果大家对上面提到的那些花哨的功能不太感冒,是可以选择这款产品的。我们购买意外险主要是看两部分,一部分就是意外身故/伤残的保障,第二部分就是意外医疗的保障。如果大家觉得这款产品的意外身故保额不够高,可以通过搭配其他的意外险,这样既兼顾了保额又涵盖了社保外用药的需求。另外国家对未成年人身故赔付是存在额度限制的:10周岁以下:未成年人死亡保险金限额为20万元10-18周岁:未成年人死亡保险金限额为50万元所以就算同时购买多家的产品,也未必有用,而且要提醒大家的是,所有的医疗保险都要遵循收入损失原则,就是所有的医疗报销的费用总和不能超过自己的实际支出,通俗来讲就是没办法通过医疗保险来挣钱。四、具体如何选择:上面已经详细的说了几款保险的优势劣势,这里在回顾一下:众安少儿意外险:20万意外身故/伤残,3万意外医疗,只需要95元安心财险小米意外险: 20万意外身故/伤残,2万意外医疗,还有儿童走失慰问金,只需要100元众安个人意外险:10万意外身故/伤残,2万意外医疗(不限社保用药),只需要140元这三款产品各有优劣势,不能说谁一定就比谁好,需要大家结合自己的需求和侧重点来选择。 如果问深蓝君的意见,从上面三款来选的话,我个人现在倾向于购买众安个人综合意外险(不限社保用药),毕竟对于儿童来讲,意外医疗用到的几率远大于其他的内容。如果觉得身故保额不够高,可以选择其他的产品来进行搭配,具体就看自己的需求了。 今天我们就对市面上热销的意外险进行了综合的测评,希望能帮助到大家选到最合适的保险。你对孩子的爱,我们都懂的。如果觉得这篇文章有用,也欢迎分享给身边的朋友。动一动手指,让世界美好一点 :)延伸阅读:学平险和意外险有什么区别,如何挑选?
时间:2017-08-17点击:0
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2017市场热销「白血病保险 」测评:具体选哪款,性价比高吗?
深蓝君知道很多爸爸妈妈是孩子出生后才考虑购买保险的,其实这样也挺好的,相当于宝宝变相的给我们开了一道门,更好的了解和使用保险的门。 2016年刷爆朋友圈的某白血病小朋友筹款的事情,再一次的引起了全社会的关注,也让我们有机会更加深入的了解白血病。目前市面上还有一些单独的白血病专项保险,今天我们就和大家聊一聊白血病和保险的那点事,主要内容如下:白血病有哪些分类,发病率有多高?所有白血病都算重疾吗,哪些不赔?市场上销售的白血病保险,值得买吗?一、关于白血病,你需要知道这些白血病也叫做血癌,属于血液系统的恶性肿瘤,是癌症的一种。主要的表现是异常的白细胞肆意生长,既消耗了营养,也抑制了正常的血细胞生成,造成其数量明显减少,从而导致各种症状。 关于白血病的发病率,深蓝君查到了2种说法:南方日报的报道:广州医科大学主诊医师表示,白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤。在中国,白血病的自然发病率约为十万分之四,每年新增约4万名白血病患者,其中就有1/4是儿童,并以2~5岁儿童居多。丁香园(在医学领域较权威):成年人,尤其是老年人罹患白血病的才更多。2014 年全美国 0~19 岁少年儿童共有 3 810 例初发白血病,而新发成人白血病病例却高达 52 380 例。白血病的总体发病率和其他肿瘤一样,都是随着年龄增大而逐渐升高的。我们这里不去探究那种数据更加客观准确,但有一点的共识是:白血病属于恶性肿瘤中的高发疾病,在儿童发病率相对较高。了解了这么多,深蓝君为大家科普一下白血病如何分类的,白血病的分类是比较复杂的,按起病的缓急可分为急性、慢性白血病。急性白血病:主要特点:急性白血病细胞分化停滞在早期阶段,以原始及早幼细胞为主,疾病发展迅速,病程数月,通常急性白血病患者预期寿命平均不到1年。具体分类:分为急性淋巴细胞白血病(ALL,包括 L1、L2、L3 三种亚型)、急性髓(/粒)细胞白血病(AML,包括 M0~M7 八种亚型)慢性白血病:主要特点:慢性白血病细胞分化较好,以幼稚或成熟细胞为主,发展缓慢,病症较轻,病情可稳定1~4年,之后可能加速急变。具体分类:慢性白血病分为慢性淋巴细胞白血病(CLL,分为 B 和 T 细胞白血病,共 14 个亚型)、慢性髓(/粒)细胞白血病(CML)二、罹患白血病,重疾险都赔吗?根据上面的介绍,我们对白血病已经有了一个基本的认识,不同的白血病类型,重疾险赔付标准是不同的。深蓝君随便找了一份国内重疾险的条款,对于恶性肿瘤的约定如下: 通过条款我们可以知道,A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。深蓝君查了一下资料:A期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少,生存期超过10年。该期患者生存期较长,治疗上无需化疗,不符合重大疾病保险的特征,故将该项列为恶性肿瘤责免范畴,这是行业的通用做法。之前就有粉丝问过深蓝君,你推荐的阳光随e保条款我看了,产品便宜是便宜,但是白血病是免责的,每次看到这样的留言我的内心是崩溃的。 根据上面的分析来看,无论购买的是5000元的终身重疾险,还是255元的消费型的阳光健康随e保,无论公司品牌大小,A期程度的慢性淋巴白血病都是免责的,这里深蓝君在重复一次,我也是操碎了心........ 之前我们在《重疾险中的轻症深度分析》提过,轻症变相的降低了重疾险的理赔门槛,所以含有轻症保障的重疾险,是有把A期程度的慢性淋巴白血病列为轻症的。深蓝君查了几个带有轻症的保险条款,都是同样的定义的,所以如果想选一款A期程度的慢性淋巴细胞都保障的保险产品,可以考虑购买带有轻症保障的重疾险。三、市场热销白血病保险横向测评:白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右,是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤,所以市场上一直都是有白血病专项保障的保险的。简单来讲就是只保障白血病一种疾病,确诊符合合同约定就赔,由于保障比较单一,所以价格也非常便宜。深蓝君对全网热销产品进行的筛选,有如下三款是可以考虑的,为了方便对比,我也附上了2款重疾险。小疑问:我们真的需要白血病专门保险吗?虽然儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到三四成,但是余下脑瘤、神经母细胞瘤、淋巴瘤等占了70%。另外我们知道癌症=恶性肿瘤,而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种,所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症,还包括其他几十种重疾。 所以深蓝君一直觉得白血病专项保险保障过于单一了,还不如购买一份重疾险划算,为什么这么说呢,我们看下图:如果儿童重疾险的基础保障已经购买好了,是可以购买一份白血病专项保险的,这种保险在深蓝君看来,更属于锦上添花,有则更好,没有的话,我们还有重疾险做基础保障。四、具体如何挑选:我们的观点已经很明确了,不要因为白血病常见于各种媒体,就匆忙购买白血病保险,我们建议大家起码配置一份阳光健康随e保,以0岁男宝宝为例:缴费10年保障20年,45万保额,每年也就255元,无论家庭条件如何,都是能承担的起的。 如果担心阳光健康随e保第一年保额只有15万,那么我们推荐你第一年同时购买一款一年期的重疾险,也就是100多元的事情,这样孩子的基础保障就已经很好了。如果后续再有更多的预算,可以购买白血病专项保险,或者为宝宝购买终身型的重疾险。下面我们看看白血病保险具体应该如何挑选?1、永安少儿白血病保险:这款产品保障明确,性价比高,80元就能获得50万保额专项保障,整个合同条款深蓝君看过了,保障责任描述如下:白血病保险金若被保险人在本合同等待期 后,首次发生并在我们认可的医院 由专科医生 确诊为本合同约定的白血病 ,我们按保险单上载明的保险金额给付白血病保险金,本合同效力终止。这里面就有一个疑惑,到底A期程度的慢性淋巴细胞白血病是否赔付呢?合同条款没有写,合同样张也没有。为此深蓝君电话了客服进行了咨询,大特e保的客服在仔细查看合同后,没有立即给我一个确定的答复,对方表示会确认一下,然后在给我回复。截至发稿的时候,我也没收到反馈,确认之后深蓝君会在本文留言中反馈给大家。这款保险属于一年期的,性价比的确比较高,所以如果想获得临时的保障是可以的。2、人保健康守护天使白血病险:这款产品也非常有特点,0-15岁可以购买,是趸交的(一次交齐所有保费),保障20年,具体规则如何:0-3岁:最高保额10万,保费298元4-15岁:最高保额30万,保费894元关于白血病的定义的条款如下:深蓝君针对条款没有看到A期程度的慢性淋巴细胞白血病的免责限制,而且我也电话了中民保险网的客服,对方也给了我同样的结论。所以 资料来看,这款保险对A期程度的慢性淋巴细胞白血病也是保障的。 不过有一点需要注意的是,这款产品有28天生存期的限制,也就是说确诊之日起,需要生存28天才能申请理赔,有这个条款肯定不利的,但是就算凶猛的急性白血病预期寿命也有1年左右,所以个人觉得问题不大。具体大家怎么看,就因人而异了,深蓝君能做到的就是把这些信息公开出来,选择权在大家。今天深蓝君就为大家对白血病保险进行了横向测评,希望我们的内容能帮到大家。如果觉得有帮助,也欢迎分享给其他的爸爸妈妈。我们的每次举动,都让世界美好一点 :) 延伸阅读:2017市场热销一年期重疾险测评>>>想给宝宝买保险,这是我和50位宝妈沟通后的建议..
时间:2017-08-17点击:0
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什么是熊孩子险?2017熊孩子保险防坑指南
孩子的成长和教育一直都是家长关注的核心,从蹒跚学步到四处奔跑,直到后续的四处调皮捣蛋。孩子一点点长大,作为父母的收获了成长的喜悦,但是很多事情也就很难控制了。比如弄坏叔叔家价值几万的瓷器、打碎邻居家的玻璃窗户、损坏同学的电子产品等......如果家长存在上面的担心怎么办呢?现在保险公司针对调皮的熊孩子们推出了“熊孩子险”,就可以为大家解忧。今天我们就来聊一聊熊孩子险的那点事,主要内容如下:什么是熊孩子险,到底有什么用?2017市场热销熊孩子险测评?如何挑选熊孩子险,都有哪些坑?一、什么是熊孩子险,有什么用?熊孩子险的本质是:监护人责任保险,主要是由被保险人(父母)的监护对象(孩子)造成第三者人身伤亡或财产损失,比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司来负责赔偿。其实责任保险也是很大的一个业务体系,是保险由人身风险、财产风险扩展到各种法律风险。其他常见的责任险还有:公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险所以针对熊孩子爱闯祸的特点,家长可以适当配置一份专项的熊孩子险(监护人责任险),百元的价格也不贵,可以将责任转嫁给保险公司,出险后由保险公司按照合同的约定进行赔偿。是不是听起来还挺有吸引力呢?二、2017市场热销熊孩子险测评这里深蓝君为大家在各大保险销售平台进行了筛选,选择了一些相对保障还可以的产品,具体内容如下:其实选择对比的过程还是比较繁琐痛苦的,有的保险是采用附加险的方式,而有的是独立的责任险,保障内容差异很大。购买熊孩子险的时候,需要提醒大家,基本上绝大部分的产品都包含如下的免责内容:下列情形,保险人不承担赔偿责任:1)被保险人因刑事责任所发生的一切费用; 2)被保险人亲属、雇员或受雇人伤亡或财物受损; 3)被保险人所有、使用或管理的财物受损; 4)被保险人履行任何合同约定的义务,但即使无该项合同存在,被保险人仍应承担赔偿责任的不在此限; 5)被保险人所有、使用或管理的机动车辆、飞机、船舶、武器或非犬类宠物所致者; 6)交易、商业行为或执行职务行为; 7)任何罚款和罚金。上面的内容总结下来主要是三点:自己家人的伤亡和财务损失,是不在保障范围内的。一定是由于过失导致的损失,孩子被教唆、故意导致的损失是不行的。虽然损坏公告财物是可以获得补偿,但是相应的罚金不在保障范围内。上面这3点基本上所有熊孩子险都是免责的,但是除了上面的2条,深蓝君在对比的过程中发现了几个明显容易入坑的地方,下面我们可以一起看一下防坑指南。三、购买熊孩子防坑指南:防坑指南1:公共场所我们以安联财险:乐享人生-幼儿健康保障为例,这款产品要求如下:保障被保险人在保险期间内,如在境内外公共场所,因过失发生意外事故,导致第三者人身伤亡或直接财产损失,依法需要被保险人承担的赔偿责任(含仲裁费、诉讼费),给付保险金。合同中对于公共场所的定义如下:公共场所是指人群经常聚集、供公众使用或服务于人民大众的活动场所,是人们生活中不可缺少的组成部分。根据功能的不同,公共场所一般分为宾馆旅店类、公共浴池及理发店类、影剧院舞厅类、体育场馆公园类、展览馆及图书馆类、商场、侯诊(车、机)室类、儿童活动中心等几大类。所以如果在朋友家做客发生的事故是没办法进行赔偿的,如果大家没有注意这一点,可能后续在理赔的时候存纠纷,就会又有一个人觉得保险是骗人的....防坑指南2:数码产品有的产品会对数码产品进行除外责任,而有的产品不会,常见的条款如下:便携式电子产品,包括便携式电脑、手机、便携式播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机及其他类似产品不在承保范围内。我们知道现在数码产品也非常普及了,而且电子类产品还不便宜,如果熊孩子随便把iPhone7给丢在了水里,那么由于是数码产品,则也是没办法获得补偿的。所以条款是否对数码产品进行除外也是要注意的。防坑指南3:报销规则我们在购买保险的时候,不要只盯着保额,有的时候小字部分更加值得注意。比如很多产品的医疗赔偿只有保额的10%,身故为10万元,但是医疗费用限额只能为1万元。相信大家看了上面的对比内容应该能感受到,想搞懂一款产品还是比较麻烦的,如果大家购买前像买零食一样无脑购买,可能后续用上的时候会发现自己的保险怎么缺斤少两,进而会产生保险是骗人的错觉。这里面有保险销售的问题,也有我们消费者自己的问题,所以很难简单地说到底谁对谁错。 深蓝君能做的也仅仅是同步公开这些信息,尽可能的帮助大家避开选择保险的哪些坑,如果我们有什么明显的疏忽也欢迎大家指出,我们也会及时在评论区进行同步。四、产品这么多,到底选哪款?通过对比分析,深蓝君倾向于推荐中国人寿的这款熊孩子监护人责任险,这款产品总体的保障还是不错的,价格便宜。2份共计76元,可以获得如下保障:第三者人身伤亡:20万第三者医疗费用:2万财产损失赔偿:10万具体条款说明:在保险期间内,若由被保险人的监护对象(被监护人)造成第三者人身伤亡或财产损失,应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险公司按照本保险合同约定负责赔偿,累计达到保险金额时,本保险合同终止。 每次事故财产损失赔偿限额5万元,每次事故绝对免赔200元或损失金额的5%,两者以高者为准;每次事故人身伤亡赔偿限额10万元,其中每次事故医疗费用赔偿限额1万元,每次事故医疗费用绝对免赔100元)重要的是我们通过对保险条款的搜索与排查,深蓝君没有找到“公共区域”和“数码产品”的限定,而且我也电话给销售平台2次,同样是得到了确认,总体来讲还是挺满意的。 如果有需要的朋友,可是点击阅读原文查看到这款产品,希望大家和深蓝君一起探索和发现好的保险产品,避免被坑,想起来这也算一点乐事。 人生的长河中,此刻我们的关注点在一起,这样挺好 :)
时间:2017-08-17点击:0
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2017儿童消费型重疾险对比分析,给宝宝买保险必看!
关于儿童保险的选择,我们之前已经谈的很多了,在《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》一文中,已经有过详细的阐述。我们一直都倡导的观念是:预算紧张的情况下,给孩子买一个消费型的产品,同样是非常好的选择。 可能是大家预算比较足,或者觉得深蓝君推荐的健康随e保实在太划算了,总想看看有没有其他的选择,今天我们就结合几款热点产品,给大家进行对比分析一下,具体产品如下:阳光保险:健康随e保新华人寿:健康无忧A新华人寿:i健康太平洋保险:少儿超能宝华夏保险:健康人生我们加了一款终身型的重疾险:华夏健康人生,作为一个参照系,让我们能清楚的感受到花了这么多钱,到底值不值。具体见下图:通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比,按照推荐优先级我们排列一下:健康随e保>i健康>健康无忧A>少儿超能保。一句话总结:阳光健康随e保,深蓝君一直非常推荐,满分推荐;少儿超能保因为存在满期返还150%保费的因素,非常不推荐购买。i健康和健康无忧A可以结合自己预算,考虑购买。下文我们会结合数据,针对每款产品有具体的分析。一、为什么儿童重疾推荐消费型?根据深蓝君过往经验,大多数家庭成人的保险配置都没有配置足够,如果每年在拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险,就会顾此失彼。儿童推荐购买消费型的产品,总结下来有以下几个原因:先大人后小孩:大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键,所以买保险一定要做到先大人后小孩,一定要理性。保障足价格低:消费型的产品保障已经足够,只是保障时间是一段时间而已,但价格却可以做到非常低,非常适合预算不是很足的普通家庭。产品更新换代:目前国内的保险产品进步较快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多 ,而且保障一定会更好。身故不给保额:就算购买每年缴费5000元的终身重疾险,18岁前身故都是拿不到保额,顶多是返还所交保费的1倍而已。综上:对于预算不是很足的家庭,推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭,再多在买一份消费型的重疾险,同时搭配起来也不错。二、2017年热点消费型重疾险点评下面具体对今天测评的几款产品进行点评,希望能帮助到大家:1、阳光保险:健康随e保老粉丝都知道,这款产品是我们一直都推荐的产品:0岁男孩,交10年保20年,45万保额,每年只要255元,绝对是保险行业的良心。保障范围是41种重大疾病,该有的都有了,宝妈关心的白血病(血癌)只是恶性肿瘤的一种。 下面说说缺点,这款产品最大的问题就是保额逐年增长的,第一年15万,第二年30万,第三年及以后45万,非要要鸡蛋里面挑骨头,这能算一条。如果大家嫌第一年保额太低,可以在第一年购买款1年期的消费型重疾险,作为补充就好。关于轻症的保障的,深蓝君觉得并不算一个缺点,因为这款产品价格已经低到极致,没有轻症也是正常。目前一些常见的轻症也花不了多少钱,就是几万元就能搞定,国家少儿医保还能报销不少,所以最后也花不了多少钱,完全是可以风险自留的。这款产品选择缴费期间可以选择趸交、3年、5年、10年、20年,缴费时间越长,每年缴费也越少,杠杆也越高。深蓝君推荐选择交10年保20年,具体看大家喜好,交20年保30年也行,都很灵活的。直接百度找到阳光保险官网即可购买。阳光随e保的详细测评点这里>>>>2、新华人寿:i健康定期重大疾病保险新华i健康和随e保产品结构类似,同样是消费型的产品,保障45种重疾,同样价格比较低。最大的区别是18岁之后身故给付保额,也就是说含有寿险责任的。对比图中由于选择了交10年保30年,所以18岁以后占的年份越多,价格也会越贵。 另外这款产品缴费和随e保一样,时间特别灵活,有多样的缴费时间可以选择,具体见下图:同样可以选择缴费更久,这样压力比较小,杠杆比较高。除了阳光随e保,i健康也是比较不错的产品,深蓝君同样比较推荐,只是由于包含了18年后的寿险责任,所以保费会比随e保贵不少。具体如何选择大家可以自己考虑一下。3、新华人寿:健康无忧A商业竞争是非常有意思的一件事,保险公司知道有的宝妈有更多需求,所以就推出了包含轻症的消费型重疾险,相信会让妈妈们更纠结一会儿了。 这款产品最大的特色就是包含8种轻症,发生轻症可以获得20%保额,同时18岁后身故也是赔付保额,所以价格也是贵了不少,0岁宝宝,45万保额,交10年保到30岁,每年需要1710。 老实说这款产品我觉得性价比一般,保险公司就会欺负普通人数学不好,其实我们可以算一下这几款产品的杠杆比:通过上面的图我们可以看出,健康无忧A的杠杆仅有26倍。深蓝君不是说杠杆高一定就好,但是杠杆一定是我们选择一款金融产品绝对要参考的因素。所以这就是我推荐产品的逻辑,把产品进行彻底的剖析给你看,帮助大家选到合适的产品。 如果你的预算有限,为了健康无忧A的轻症去购买这款产品,我觉得是不合适的。如果预算充足,那就随便买买买,反正钱又不是事。 另外0岁男孩购买健康无忧A的价格,已经接近了终身型重疾的一半了,能拿出这个预算出来, 在多拿点,买个终身的保障也是更好的。这里只是从深蓝君自己的角度来测评一下这款产品,大家可以结合自己的需求考虑一下。4、太平洋保险:少儿超能保熟悉我们的朋友会了解,深蓝君是非常不推荐购买有任何分红、返还等因素的重疾险的。因为只要参杂了这些的理财因素,那么这款产品的杠杆一定高不了,通过上面的杠杆对比图大家也能直观的看出。 少儿超能保的缺点很明显,每年缴费和终身型的保险基本一样,甚至5岁之后会更贵,而且保障远没有终身型的产品好,举个例子:18岁后身故这款产品仅返还所交保费和现金价值较大者,而终身型的产品都是赔付保额的,金额相差10多倍!!!为了30年后满期的150%的返还本金,而且购买这款产品绝对是因小失大,也算是一个陷阱,希望大家都能避开。我们每年多交给保险公司的保费,保险公司用来投资回报,收益大头保险公司拿走了,返给我们的只是很少一部分。5、华夏保险:健康人生这是一款终身型的重疾险,目前终身型我们也做过很多测评。如果给大人买,华夏健康人生性价比比较高,给孩子买的话,深蓝君推荐华夏福/健康源2号。 今天说了这么多,对目前几款热点产品进行了分析。如果你觉得有收获,可以把这篇文章分享给其他还在苦恼的宝妈们,动动手指,我们就可以让世界变的更美好! 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议
时间:2017-08-17点击:0
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想为孩子买保险,这款产品一定不能错过,性价比最高!
我们知道很多朋友是由于宝宝的出生,才开始考虑重疾险的。在上周我们《阳光随e保停售,儿童重疾谁来接班?》的文章中,我们对比了15款的消费型重疾险,期望为大家寻找到适合儿童性价比最高的保险。 结果并不是非常令人满意,各家公司产品非常中庸,并没有一款优势特别明显的产品,直至国华人寿《保20年和30年重疾险》这款保险的出现。这款产品综合竞争力非常大,深蓝君强烈建议大家关注一下。今天主要内容如下:国华《保20年和30年重疾险》产品测评3种保险方案对比分析,哪种更适合孩子?宝宝生病住过院,应该如何买保险?一、儿童重疾险,为何推荐消费型?开头还是回顾一下为什么为孩子推荐消费型的重疾险,老粉丝可以直接看测评,此段略过。 为孩子购买重疾险,深蓝君比较推荐消费型重疾险,包括我自己也为孩子购买这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势:优势1:保障足够消费型重疾险保障期间灵活,可以选择保障30年或者保到70岁,从重疾的保障来讲,和其他类型的产品是没有区别的,除了法定25种重疾外,也会扩展到50-100种重疾种类。优势2:价格便宜如果选择保障30年,每年的保费也就200-500元之间,就算选择保到70岁,很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比,价格非常低。优势3:目的明确这类产品仅关注重疾的保障,不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素,属于纯保障型的产品,目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩,大人的保险还没买好的情况下,强烈建议为孩子购买消费型重疾险。优势4:灵活多变这类产品保障期限灵活,待孩子长大成人后再购买其他产品也不迟,而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。二、《保20年和30年重疾险》测评这几天国华人寿在支付宝刚刚推出一款《保20年和30年重疾险》,这款产品一举奠定了儿童重疾险明显的优势地位,我们通过对比图可以看一下:通过上面的分析,我们可以清晰的看到国华人寿《保20和30年重疾险》在整个儿童消费型重疾险中竞争力非常大,非常值得各位宝爸宝妈考虑。 国华《保20年和30年重疾险》产品测评:这款产品完爆之前同样支付宝上销售的国华儿童重疾险,我们可以把这款看作之前的升级版,不仅去掉了之前保额翻倍的设置,而且综合保障非常足,主要的特点如下:1、保障足够:这款产品保障100种重疾,50种轻症,身故返还保费。里面的条款内容深蓝君也是仔细看过,没有什么问题,也没有之前老款28天生存期的限制。而且前25种重疾疾病定义都是根据保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的,和其他终身储蓄型重疾险完全相同。 除了重疾的保障,还有轻症20%的额外赔付,这也是同类产品中不多见的,这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了,都给大家备好了。2、保额高,价格低:因为是消费型的重疾险,所以价格不会贵,我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份,也就是60万的保额,作为宝宝的基础保障是足够了。下面是不同年龄段的保费测算:不仅保额高,而且价格足够低,无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案。3、健康告知宽松:这款产品的健康告知也非常宽松,只要2年内没住过院,非早产儿童,符合健康告知都是可以购买的。深蓝君也特意把健康告知截图如下:相对其他重疾险,这样的健康告知算非常宽松的了,不仅产品好,而且容易买到,这才符合一款良心产品的定义。4、销售区域略少这款产品销售区域包含16省市,但不是全国销售。销售区域如下:北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。 不在上述区域的朋友,可以考虑一下其他的产品,比如新华i健康、阳光随e保新版等。 整体来看,这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,符合购买要求的话,强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道,就可以找到。三、3种类儿童重疾方案测评对比分析我们知道买保险要因人而异,不同的家庭情况不同,预算也不同。所以深蓝君整理了3种儿童重疾险的搭配方案,大家可以借鉴一下思路,以0岁男孩为例:通过上述3种方案配置,可以很好的为孩子获得重疾险的保障,大家可以根据自己的情况丰俭由人。 上面的案例只是希望教会大家如何进行组合搭配,具体的产品大家还可以根据偏好来选择,比如康惠保可以换成弘康健康一生A、安邦和谐健康之享、复星康乐e生、至尊保等等。 如果家庭年收入比较高,能承担更多的预算,自然也可以考虑给孩子配置终身型重疾险,深蓝君建议考虑多次赔付的产品,毕竟价格差不多,孩子的路还很长,分组多次赔付比较好点。四、孩子生病住过院,怎么办?可能很多朋友会觉得深蓝君上面的方案比较好,可是孩子近期生病住过院,网上买不了保险怎么办呢?这也是一个典型的问题,我们总结了常见的儿童买保险受阻的情况,比如:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经由于意外或者其他情况,申请过保险理赔;近期住院:可能在2年内有过住院的经历,比如黄疸、感冒发烧、肺炎等;早产儿童:出生时胎龄小于37周的儿童。针对这些情况,我们在《儿童常见疾病,如何网上购买重疾险?》的文章中,已经有了详细的说明,买不了的朋友可以着重看一下这篇文章。五:写在最后记得一位诗人说过,孩子使成人又重新回到童年。养一个孩子虽然比较辛苦,但是从蹒跚学步到满地乱跑,我们大人同样收获了很多快乐。这份喜悦是很多没当父母的人无法体会的。 保险是转移风险的一种工具,无论未来是坦途还是存在波折,只要有一份合适的保障,我们就会淡定从容许多,任凭雨打风吹去。 如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)..
时间:2017-08-25点击:0
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儿童早产/住院/体重过轻,可以这样买保险
我们知道儿童生病住院还是比较常见的,很多妈妈给深蓝君留言,反馈各种由于疾病情况导致影响购买保险的情况,比如:今天我们就通过文章来具体分析一下,如果儿童购买重疾险受阻,应该怎么办?主要内容如下:儿童投保受阻,常见的情况有哪些?对比六款产品健康告知,解决你的问题!无法投保重疾险,如何通过医疗险补偿?一、儿童疾病,如何影响买保险?我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足:就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是:只有符合健康告知的才能购买。不过可能一些宝宝可能存在如下的状况:体重过轻:出生体重低于2.5公斤;理赔经历:曾经由于意外或者其他情况,申请过保险理赔;近期住院:可能在2年内有过住院的经历,比如黄疸、感冒发烧、肺炎等;早产儿童:出生时胎龄小于37周的儿童。上面几种情况是深蓝君遇到的典型案例,很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险,也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题,有如下2种解决办法:线下投保:如实告知个人情况,由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式,所以会根据个人的具体情况来判断。更换产品:不追求极致的性价比最高,寻找其他替代性的产品,避免健康告知无法通过的问题。二、六款重疾险,健康告知分析:根据上面的分析,我们有了大概的思路,现在看看有哪些性价比比较高的儿童消费型重疾险选择?深蓝君对市场上产品进行汇总,提炼出如下产品:中华人寿健康宝重疾险国华人寿少儿长期重疾险阳光健康随e保(儿童版)重疾险新华人寿i健康定期重大疾病保险百年人寿康惠保重疾险富德生命少儿长期重疾险上述这些产品都是儿童消费型的重疾险,给孩子购买比较合适。回到今天主题,我们需要为大家找到核保有优势的产品,以便购买保险受阻的宝宝同样可以投保。所以我们关注的重点不是对比产品保障和价格,而是看看哪些产品的健康告知比较有优势,下面分情况来看:1、出生体重:我们知道很多重疾险在投保时,都需要告知出生时的身高体重,深蓝君把健康告知中关于出生体重的要求进行汇总,具体如下:新华i健康:小于2.5公斤,无法投保;国华少儿重疾:小于2.5公斤,无法投保;和谐健康之享:小于2.5公斤或大于4公斤,无法投保;中华健康宝:小于2.5公斤或大于4.5公斤,无法投保;百年康惠保:投保无需填写身高体重。康惠保这款产品在健康告知中,是没有问询身高体重的,所以如果仅仅是因为宝宝体重不达标,可以着重关注一下这款产品。关于康惠保产品测评可以点这里>>>2、理赔经历保险公司也会比较在意投保人之前是否发生过理赔,一般产品都会在健康问卷前2个就会问到。在上述产品里面,我们选到了3款在理赔方面有比较大优势的产品,具体如下:国华少儿长期重疾:在健康告知中,没有理赔/索赔2个字。中华健康宝:医疗险赔付金额在1000元以内都是可以购买的。健康随e保(少儿版):如果理赔是由于普通感冒、意外碰伤、猫狗抓咬伤门诊治疗,是可以投保的。国华少儿长期重疾险也是不错的产品,保障不错,缺点就是理赔有28天生存期的限制,个人觉得并不是完全接受不了,具体大家可以考虑一下。国华产品测评点这里>>>3、近期住院我们知道儿童属于疾病的高发人群,所以保险公司在投保时也会非常关注投保人的住院情况,深蓝君汇总了这几款产品的问询内容:阳光健康随e保(新版):2年内有住院经历无法投保;百年人寿康惠:曾经或现在连续住院超15天无法投保;国华少儿重疾:5年内不能有住院经历。但是深蓝君找到了2款在健康告知中仅仅询问疾病,却没有问到住院的产品:新华人寿i健康重疾险富德生命少儿重疾险我们以富德生命少儿重疾险为例,这款保险的健康告知如下:这款产品的健康告知没有关于住院的问询,如果其他都符合的话,是可以投保的。不过缺点就是趸交的,30万保额、60种重疾、保到18岁,0岁男孩的保费为2880元,分摊下来,每年的保费就是160元左右。这款产品点击阅读原文可以查看保险详情如果接受不了的话,大家可以看看新华i健康,这款同样是老牌的产品,优势也比较大,点击这里查看测评>>>>4、早产儿童:如果儿童早产儿,是有概率影响孩子的身体健康的,比如抵抗力极弱、吮吸能力差等。所以保险公司也会特别的关注这一点。我们先看一下早产儿童的定义:正常足月:胎龄在37周-42周,为正常足月儿童;早产儿童:胎龄小于37周为早产。下面是深蓝君随意找的一款重疾险,可以明确的看到里面对于早产儿童的要求:2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周?阳光新上市的健康随E保少儿版,健康问卷中没有涉及新生儿信息方面的问询(没有早产),大家可以着重关注一下,看看是否其他情况符合,如果其他情况都符合的话,是可以正常投保的。而且深蓝君也和官网的客服确认过,对方表示没办法回答深蓝君关于早产的问题,只要符合健康告知,都是可以购买的。关于早产,深蓝君建议等孩子一年或两年,生长发育完全正常就可以正常线下投保,这里面核心的逻辑是让保险公司明确宝宝的风险情况。如果大家不想等那么久,可以现在就尝试一下线下如实告知自己的基本情况,比如现在的身高体重、发育情况,保险公司也会根据情况来判断。三、无法购买重疾险,怎么办?虽然深蓝君说了这么多,但是也一定会有宝宝无法线上投保消费型重疾险,这里深蓝君建议大家也不要过于紧张。我来看一下重疾险主要保障的三个部分:直接收入损失:药品、手术等医疗费用;间接收入损失:治疗期间无法工作导致的收入损失、疾病治愈后的疗养开支。所以重疾险的本质是收入损失险,而儿童可以通过医疗险来覆盖医疗费用支出的。所以深蓝君建议大家可以通过商业医疗保险来转移这部分风险,比如尊享e生由于肺炎、上呼吸道感染、肠胃炎住院都是可以标准体购买的。而且就算有其他更严重的情况,也可以通过尊享e生和平安e生保的智能核保功能,进行智能核保。下图是尊享e生针对儿童问题的智能核保:除此之外,虽然新版的阳光健康随e保竞争力远没有老款高,但是仍然有人工核保的功能,大家在不过分追求极致性价比的前提下,仍然可以通过阳光健康随e保的人工核保功能,有一次人工核保的机会。四、写在最后:深蓝君收到太多宝妈的关于宝宝无法投保重疾险的咨询, 大家对孩子的爱,我是能感同身受的,这也是我们花费大量时间来做这件事的原因,我觉得意义很大。以上所有的信息都是根据公开资料的整理,仅代表个人意见。希望今天的文章能给你带来启发,更欢迎分享给有需要的朋友:)
时间:2017-09-04点击:0
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不同预算家庭,如何购买儿童重疾险?(阳光随e保、安邦和谐健康之、健康源优享)
儿童应该如何买保险,我们在《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建建议》这篇文章已经有了很详尽说明,相信大家读完应该会有比较好的了解。 不过由于篇幅有限,很多细节的问题说得不够透彻,很多朋友还是有一些问题没有解决,所以今天深蓝君就写一片姊妹篇,主要内容如下:不同预算家庭,3种保险配置方案分析宝宝生病住过院,如何购买保险?儿童购买保险,应该遵循哪些原则?一、给孩子买保险,如何最合理?在上一篇的文章里面,我们对购买思路已经有了很多的分析了,我们建议大家按照如下顺序进行配置:总结下来主要是下面三点:少儿医保是基础保障,属于国家福利,建议大家都务必参保。大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,在大人保险没有足够配置之前,谨慎为孩子花费太多预算购买保险。如果预算有限,为孩子购买保障时间为20年-30年的消费型的重疾险,也是比较不错的选择。二、不同预算家庭,3种方案分析:在测评少儿平安福2017的文章中,我们为大家推荐了3种保险方案组合,主要通过不同产品搭配实现,相信这3种方案可以满足不同收入的家庭,无论预算多少,相信总有一款适合你。授人以鱼,不如授人以渔,深蓝君这里分别说不同方案的设计思路:方案一:普世版(预算500元以内)我们推荐购买阳光健康随e保,选择保障30年,20年缴费,每年的价格也就240元而已,只要30岁前确诊重疾,即可获得45万保额。推荐理由主要如下:保障足够:虽然是消费型的产品,但是用来作为30年的保障已经很好,而且最重要的是,几十年后中国保险行业的产品已经更新换代很多次,好产品一定特别多。待孩子成年后在购买更好的也不迟。先大人后小孩:如果父母30岁、年收入20万的家庭,如果拿出10%的预算买保险,想做的科学全面,这2万的预算是需要精打细算的,也没有更多的预算放到孩子身上购买保险。无论有钱没钱,我觉得所有的家庭都可以通过这个方案获得很好的保障,所以这个版本命名为“普世版”。方案二:中等预算版本(预算1500元)还有的朋友会觉得阳光随e保没有轻症,而且保障时间只有30年,自己也能承担1000多元的预算,所以想看这个预算级别是否有好的方案组合,所以就有的方案二的出现。 方案二我们采用的阳光随e保+安邦和谐健康之享,这个方案里面不仅保障期限到了60岁,而且增加了10种轻症保障,含有轻症豁免保费的功能。每年的保费仅需要1500元左右即可实现,也是非常不错的组合。方案三:较高预算版本(预算6000元)对于家庭收入更高的朋友,是可以增加预算获得更高的保障,所以我们看看预算在大几千元,有什么比较好的方案?在方案2的基础上,我们增加了一款终身型多次赔付的重疾险:天安健康源优享。 对于孩子来讲,未来的路更长,所以多次赔付的产品也就更加合适一些。通过方案三的组合,每年仅需要6000元左右,既可以获得30岁前145万保额,而且保障时间是终身的,最多赔付4次。的确有的朋友经济条件好,能够拿出更多的预算,但是这里深蓝君也建议大家要理性消费、精明消费。不过买保险这件事不同人有不同的侧重点,所以这3个方案只是给大家一个大致的思路,大家可以结合自己的情况适当的调整。三、宝宝生病住过院,如何买保险?我们知道很多互联网上销售的保险,简单方便而且性价比较高,但是存在一个明显的不足就是只有标准体才能投保。 我们看一下阳光随e保的健康告知:如果宝宝之前意外险理赔过,或者2年内住过院都是没办法购买的。所以一些父母就会说跟深蓝君诉苦:你推荐的保险的确好,但是买不到怎么办呢? 这的确是考验产品水平而且又烧脑的问题,我们知道孩子很容易生病的,其实住院也是很常见的现象,这里深蓝君要简单的说一下如果遇到上述的问题,应该如何应对。解决办法一:阳光健康随e保人工核保很多孩子可能因为感冒发烧、腹泻、支气管炎等原因住院,我们知道这些都是短期可治愈的疾病,所以遇到类似的问题不要急,可以选择到阳光保险官网为宝宝投保,当健康告知无法通过时,可以选择进入人工核保,大家可以反馈个人基本情况,这里还有一次人工核保的机会。 上面提到的感冒发烧、肺炎、黄疸等问题,深蓝君也得到过反馈,是通过人工核保顺利完成了购买。也欢迎有类似情况的妈妈,可以在留言区反馈自己核保的经历,给其他还在为此苦恼的宝妈一些帮助。解决办法二:线下投保对于一些长期的缴费的产品,是可以线下填写投保单投保的,保险公司的核保工作人员会根据大家的填写的情况,来判断是否可以购买。 所以如果没办法购买到阳光随e保也不用担心,大家可以填写投保单进行线下人工核保,比如弘康、安邦和谐健康、其他常见的终身型重疾险都可以通过代理人填写保单线下人工核保。 今天为测评的产品,大家可以到微信公众号菜单:精选产品—重疾险,点击查看测算保费。另外深蓝君也会尽可能帮助大家寻找健康告知少,或者比较有特点的产品,大家如果有合适的产品也欢迎发送邮件到kimxu@shenlanbao.com,造福更多的宝爸宝妈。 老吾老以及人之老,幼吾幼以及人之幼。希望我们的文章能够帮助到你,也欢迎大家分享给更多的宝爸宝妈。 延伸阅读:想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后建议儿童意外险应该如何挑选,哪款比较好?
时间:2017-09-14点击:0
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深度分析:买脐带血送保险?可能并没有什么用!
有人说女人和孩子的钱最好赚,深蓝君觉得这句话不对,因为刚生完孩子的女人钱更好赚。这个时候新手妈妈们非常没有安全感,对刚出生的生命,愿意用自己的一切给他更多。这点也从母婴电商的消费数据有体现,孩子出生的第一年的消费的确是数倍后期的消费的。对于购买进口尿布、海淘安全座椅等一次性消费也就罢了,但是很多时候如果冲动性消费长期缴费的产品,就很难办。在过往的工作中,我们接触到了一些父母都提到孩子的第一份保险是存储脐带血赠送的保险。 今天我们就来看看,脐带血存储是如何用保险的噱头,利用大家对保险的信任和不了解,坑你没商量的。主要是内容如下:脐带血是什么,有必要储存吗?免费送的42万医疗险,靠谱吗?怎样才能准确辨别一款保险?一、自体存储脐带血,有必要吗?很多还在孕期的妈妈,都会在医院遇到自体存储脐带血的宣传,我们一起来看看:脐带血:就是新生儿出生的时候,脐带被结扎后残留在脐带及胎盘中的血,它富含有可以重建人体造血和免疫系统的造血干细胞。当婴儿出生后,脐带血有3种处理方式:废弃:这是大多数地方的做法;公共脐带血库:目前美国等发达国家建议把新生儿脐带血捐献给公共库,因为这样无需付款,将来孩子有需要可以优先配对使用,而且其他的需要者也可以使用。比较类似无偿献血。私人脐带血库:需要缴纳2万元左右的费用,主要用来支付初次检测费用和18年的保管费用。深蓝君也截取了某脐血库的官网的广告,是这样介绍的:这种宣传语会给新手爸妈一种强烈暗示:自存脐带血的适用范围广,而且一旦孩子真的罹患这80种疾病,就能用脐带血救命。可事实真的是这样吗? 根据“美国血液与骨髓移植学会”数据显示,宝宝出生后20年内需要用到自己脐带血的概率极低,仅为0.04%到0.0005%。除此之外还有2个比较明显的问题:问题1:先天性疾病不可用如果宝宝得了先天性的疾病,不管是血液还是免疫性疾病,由于是基因出了问题,自己的血是没有治愈作用的,所以这份脐带血也就不能用了。问题2:脐带血分量不够对于后天性疾病来讲,一份脐带血也就50ml,只适用于40kg以下的小朋友使用。如果孩子长大或者遇到其他疾病需要更多的干细胞,一份脐带血的分量是不够的。 所以如果是婴儿的哥哥姐姐已经患病,适合干细胞移植,那可以考虑使用并存储自家婴儿脐带血。对于普通工薪家庭,如果父母身体正常,更好的选择是把脐带血无偿捐给公共脐带血库。二、存脐带血送保险,靠谱吗?目前国内大多数人对保险都没有很深刻的认识,其实这也不能怪消费者,因为保险里面的坑太多了,保额多少、保障内容、理赔标准、免赔额、免赔比例等等,稍不注意就会入坑。深蓝君这里根据某广东的粉丝提供的资料,还原一下存脐带血送的保险,到底怎样?我们选择一份保险,应该要看这份保险的保障内容,不要被动辄几十万的保额所吸引,要看拿到这几十万的保额有什么条件。貌似每年42万的保额足够多,但是这份保险存在如下的问题:脐带血移植医疗费用30万:移植只是治疗疾病的一种手段,而就算同一种疾病也有很多种治疗手段的。这里仅仅限定的脐带血的移植医疗费用,个人觉得适用面更窄一些。而且即便真的进行了手术,真的花的了30万的医疗费吗?另外这里面只能报销80%,并不是100%报销。住院医疗保险责任:这可能是整个保险中最实用的部分,不过也存在着不小的问题,具体就是报销比例太低,200-3万元的部分仅能报销50%,目前市面上很多报销比例高达80%-90%,保额10万的住院医疗险,一年价格也不过200-300元。意外伤害门诊:这个也是比较实用的,但是保额只有每年5000元,而且报销比例并不是100%,很多意外险意外医疗的报销比例都是100%的。这就是深蓝君对这份保险的看法,在给大家举个直接的例子。阳光健康随e保0岁男孩,45万保额,保障30年,每年费用也不过200多元。这可是确诊重疾就能拿到45万的,比如儿童高发的白血病只是癌症的一种,其余的癌症也都是包括的。所以通过对比和分析,我们能清晰的看到,免费赠送的42万保额的医疗险只是看起来那么好而已,利用了大部分人对保险不理解的假象,营造出保障很充分的样子,实际上每年成本也仅为几百元。 中国保险行业的名声不太好,有从业人员的问题,也有很多其他行业的人浑水摸鱼,利用普通人对保险认识的不足,包装产品卖点,相信具体的销售人员在解释这份保险的时候,极有可能口无摭拦。可是到后面真的理赔时,由于期望过高,受伤的还是普通的消费者。 保险,真的是骗人的吗? 保险不骗人,是人在骗人! 延伸阅读:防坑指南:请慎重从电话渠道购买保险防坑指南:细数百万身价保险那些坑深度分析:我为什么不看好互助计划?
时间:2017-09-15点击:0
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儿童门诊医疗险,哪款比较好?
在之前的测评中,深蓝君详细的为大家测评很多儿童医疗险。还有很多爸爸妈妈对能报销儿童门诊费用的保险有需求,那今天我们就来看看门诊医疗险,应该如何选择? 今天的主要内容如下:六款儿童门诊医疗险,哪款性价比最高?儿童门诊医疗险,哪些人需要购买?买保险,最应该注意的事情是什么?一、儿童门诊医疗险,值得买吗?在《儿童医疗保险测评》的文章中,我们已经表达了自己的态度,深蓝君觉得疾病可以分为如下两类:日常小病:发生几率大,花费少,能承担得起重大疾病:发生几率小,花费高,承担不起手头的预算就那么多,又要给大人买保险,如果宝宝有少儿医保(城居保/新农合)的前提下,个人觉得儿童医疗保险的优先级不高,毕竟这类保险不便宜而且保额不高。 儿童门诊医疗险的优先级在我看来就更低了,无论孩子被照顾的多好,哪个孩子都是要去几次医院的,所以这种理赔概率极高的保险价格就很贵,而保额也很低。 不过就像深蓝君一直倡导的,买保险一定要适合自己才好,一定有一些父母是比较关注门诊医疗险的,比如社保不在本地,所有的医疗费用都需要自费支出,那么就有这方面的需求。二、儿童门诊医疗险,应该选哪款?在之前我们测评过门诊医疗险护小保,不过随着时间的推移,又有很多的产品推出,深蓝君也对市面上各大网销平台进行了筛选,具体产品如下:阳光宝贝少儿门诊住院综合保障计划中民安心少儿门诊住院重疾险新一站安心少儿门诊宝泰康少儿门急诊医疗险大象少儿疾病报销险小雨伞少儿门诊护小宝通过上图我们可以看到,不同的产品差异比较大,无论从保额、报销比例、免赔额、住院医疗、意外保障都有很大的不同。直接说结论:深蓝君建议如果宝宝有社保,可以重点考虑安心少儿门诊宝,如果宝宝没有社保的话,建议选择护小保。 下面我们看下不同产品的测评:1、安心少儿门诊护小保护小保刚上线时,深蓝君就有为大家进行了测评,在不考虑价钱的情况下,这款产品的保障是非常有优势的。我们先看一下优点:门诊保额高:这款产品的门诊保额是5000元,在所有的产品中保额最高;报销比例大:有社保的版本经社保报销后,100%报销,没有社保版本门诊也100%报销;意外保障足:这款产品意外身故伤残的保额是20万,买了这款可以不用购买意外险了。看完优势看不足:价格稍贵:因为保障内容较多,并且保额也较高,所以价格稍贵;门诊限额:每天门诊报销存在500元的限额。综上所述,如果宝宝社保不在本地,通过护小保可以获得一个比较基础的保障,简单来说就是宝宝一年内的小额医疗花销可以报销。如果孩子重疾险已经买了,还有多余的预算,那么可以考虑这一款。 想了解更多的朋友,可以点击我们之前的测评,里面还有关于健康告知的介绍,这里就不详细说了。2、安心少儿门诊宝这款产品也是不错的选择,在新一站保险网可以找到。这款产品最大的优势就是价格便宜,有社保的版本中,价格是最便宜的,所以如果想买又不想花费太多,可以考虑这款。然后我们看看这款产品的不足:免赔额200元:其他几款产品免赔额都是100元,免赔额200的意思就是如果门诊花费低于200元,是没办法报销的;意外保障少:附加的意外身故和伤残只有5万保额,额度稍微有点小,如果担心不够还得重新购买其他意外险;社保报销比例一般:同护小保相比,其余几款社保报销后只能80%报销,虽然属于行业常见水平,但还是稍低了一些。安心少儿门诊宝的健康告知感觉还可以,不过同护小保同样,如果一年内宝宝有连续住院超过3天的情况是不能购买的。 其余的产品中基本和上面两款比较类似,这里就不过多的点评了,有兴趣的朋友可以重点关注一下。三、具体如何选择?说了那么多,让我们看看应该如何选择呢?1、如果有社保:如果有社保并且重疾险已经购买的朋友,可以考虑安心少儿门诊宝,毕竟这款在所有的价格中是最便宜的,省下来的预算可以购买其他的保险,和为大人配置更足够的保险。 毕竟买保险要做到先大人后小孩,大人的保障还没做好,就投入太多预算给孩子购买,深蓝君是非常不赞成这样做的。2、如果没有社保:如果宝宝没有社保的话,那么意味着所有的医疗费用都需要自己承担。如果这时候想购买门诊医疗险的话,深蓝君推荐护小保,不仅门诊保额、住院保额都比较高,报销比例是100%也是比较大的优势,小额医疗支出的风险是可以覆盖的。 不过这里仍然需要提醒大家的是,覆盖的仅仅是小额医疗风险,这个价钱也能购买一份免赔额为1万的百万医疗险了,具体如何选择和权衡,还得自己来定。四、写在最后:如果大家看完这篇文章,可能会更加深刻的认识到,买保险一定要适合自己这句话,很多人总会让深蓝君推荐一个性价比高的保险,每次看到这种留言我都会稍显无奈。 不知道的你的预算、家庭成员、现有保障情况,就直接给你推荐产品,我觉得是不负责的。 写到这里深蓝君突然感觉这个世界很有趣,有无数个岔路口和可能,就看你怎么选,并且敢不敢坚持下去。 如果觉得文章对你有帮助,那么希望你能分享给其他的父母,把温暖传递下去 :)延伸阅读:儿童住院医疗险选哪款?市场热销百万医疗险测评
时间:2017-09-20点击:0
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太平洋少儿超能宝2.0版VS新华健康无忧A,哪款儿童重疾险值得买?
深蓝君知道我们粉丝很多都是宝爸宝妈,所以大家都会很关心儿童重疾险,不断有人会给深蓝君留言询问某款产品好不好。伴随着国华人寿儿童长期重疾险、太平洋保险少儿超能宝2.0版的上市,我们对之前儿童消费型重疾险的测评进行一次更新,加入这两款产品。 对这两款的产品感兴趣的朋友可以关注一下,今天的内容主要如下:国华人寿少儿长期重疾险,保障如何?太平洋少儿超能宝2.0版,值得买吗?为什么给孩子买保险,推荐消费型的?一、市场热销儿童消费型重疾险测评在之前的测评里,我们已经对市场热销产品进行了分析,下图我们增加了少儿超能宝2.0和国华人寿少儿长期重疾险,具体如下:想给孩子选 一款消费型的重疾险,其实选择还是比较多的,阳光健康随e保是深蓝君一直推荐为孩子购买的产品。少儿超能宝因为存在满期返还150%保费的因素,非常不推荐普通工薪家庭购买。二、国华人寿少儿长期重疾险测评:这款产品是国华人寿主推的一款儿童长期重疾险,能明显看到对标阳光健康随e保的影子。深蓝君看了一下,目前在支付宝销量还可以。一张图看懂这款产品和阳光随e保的区别:通过上图我们能够明显看到2款产品的差异,在深蓝君看来比较影响购买决策的地方主要是保额的问题。 国华人寿少儿重疾险5岁以后可以最高购买60万保额,而且可以选择交30保30年,更长的缴费时间大大降低了缴费压力。5岁男孩、60万保额交30年保30年,每年保费仅需398元,这种产品,无论是家庭条件如何,都是能承受得起的。另外这两款产品保障的病种存在一定的差异,但是就像我们之前提到的,法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上,所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。关于这些儿童特定疾病,说下我们的观点:对于重疾险来讲,越多的疾病种类并不是选择的重点,只能算加分项,因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种,我们看一下重疾中关于川崎病的定义:严重川崎病:是指原因不明的系统性血管炎,并须满足下列全部条件:超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常;已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话,已经形成了不可逆的损害,所以建议仍然以早期预防为主,发现连续多日发烧要及时就医,切不可大意。所以就算得了川崎病住院,只要不符合严重川崎病的定义,仍然是无法获得理赔的。 最后的结论就是:购买无论家庭条件如何,都首先推荐可以为孩子购买一份阳光健康随e保,如果恰巧宝宝已经满5岁了,那么又多了一个选择,就是国华人寿少儿长期重疾险,因为5岁以后国华的保额更高。二、太平洋少儿超能宝2.0版:关于少儿超能保2.0版,我们之前已经有了比较详细的测评了。首先说结论:深蓝君觉得普通工薪家庭是非常不适合购买这款产品的。这款产品升级后最大的变化如下:重疾病种:从60种增加到88种轻症病种:从12种增加到20种身故赔付:18岁后身故返还1.5倍保费在仅有上述修改的前提下,每年所交保费存在5%-12%的上浮,还是有些不划算的。下面说下为什么我们觉得工薪家庭不适合少儿超能宝2.0版?不推荐理由1:存在返还因素我们在之前已经有过很多次的说明了,建议大家把保证和理财分开,因为国内所有兼顾保障和理财的保险,都是特别坑爹的。我们看一下官方宣传是怎么说的:宝宝出生满30天就可投保,为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限30年,满期可领取相当于主附险保费总额150%的满期保险金,投入全部拿回,更有50%的增额收益。30年后额外50%保费返还,不等于收益率为50%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率仅为2%左右,收益还不如银行定期存款。我们前段时间在讲理财的文章里面提到,目前以国债为例国内公允的无风险利率为4.17%,所以只要低于4.17%的理财收益,我们都可以理解是财富自杀。这种返还型的保险,我们交的保费可以分为2部分:风险保费:目前这种保障水平的产品,消费型的产品一年费用仅为几百元。储蓄保费:我们缴费的95%都是为了30年后的保费返还和额外收益,保险公司拿去投资理财,然后自己拿走绝大部分,最后把本金和50%额外收益给我们。这就是返还型保险的真相,这也是我们非常不推荐普通工薪家庭购买这款产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值,可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。不推荐理由2:保障水平一般另外这款产品的保障水平和终身型重疾险相比,也没有太多的优势。轻症赔付次数:只赔付1次,市场主流产品都是3-5次的轻症赔付保额:只赔付20%,很多终身重疾险都是25-30%的投保人豁免:投保人只能附加身故/全残/重疾豁免,没有包含轻症身故赔付金:18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%,而终身型的产品都是赔付保额的,拿0岁的宝宝来算,如果18岁后身故赔付6万左右,而终身型的重疾险都是赔付50万,足足有接近10倍的差异。所以每年花几千元预算购买少儿超能宝,无论从保障还是收益,都不是特别好的选择,这也是我们不推荐这款产品的理由。购买保险一定要做到先大人后小孩。大人的保证没有做全,一定要谨慎为孩子购买含有返还保费、理财等因素的保险。 今天我们就为大家带来2款儿童保险的测评,希望大家能买好保险,用好保险。如果觉得这篇文章有用,也欢迎分享给身边的朋友。动一动手指,让世界美好一点 :) 延伸阅读:我和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险
时间:2017-09-21点击:0
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不推荐为孩子购买返还型重疾险!五款儿童重疾险对比(泰康全能宝贝A、平安安星宝、少儿超能宝2.0)
最近,有很多宝妈给深蓝君留言询问泰康人寿的全能宝贝重疾险。这是一款针对儿童的可以返还保费的定期型重疾险。今天,我们就通过几款市场热销产品的简单对比,来分析一下全能宝贝的性价比,同时也聊聊如何合理地给宝宝购买重疾险。文中涉及到的产品分为以下两类:1、消费型定期重疾险:国华保20年和30年重疾险2、返还型定期重疾险:泰康人寿全能宝贝A太平洋人寿少儿超能宝2.0平安人寿安星宝通过这张图大家可以直接看到几款产品的详细对比,下文我们会结合数据,针对每款产品进行具体的分析。先说结论:国华保20年和30年重疾险,一款消费型重疾险,推荐,性价比非常高。少儿超能宝2.0、全能宝贝、安星宝因为有满期返还保费的因素,导致保费直线上升,性价比不高,不推荐。如果确实想买返还型的,可以考虑全能宝贝。 一、为什么推荐消费型重疾险?根据深蓝君过往经验,大多数家庭,做为经济支柱的宝爸宝妈们自己的基本保险保障都还没有配置足够,如果每年再拿出几千预算给宝宝购买终身型重疾险,就会顾此失彼。所以儿童推荐购买消费型的产品,总结下来有以下几个原因:先大人后小孩:大人的平安是孩子能健康顺利成长的关键,所以买保险一定要做到先大人后小孩,一定要理性。保障足价格低:消费型的产品保障已经足够,只是保障时间是一段时间而已,但价格却可以做到非常低,非常适合预算不是很足的普通家庭。产品更新换代:目前国内的保险产品进步较快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多 ,而且保障一定会更好。身故不给保额:就算购买每年缴费5000元的终身重疾险,18岁前身故都是拿不到保额,顶多是返还所交保费的1倍而已。综上:对于预算有限的家庭,推荐为孩子购买消费型的重疾险是非常好的过渡方案。对于预算充足的家庭,终身重疾再多加一份消费型的重疾险,同时搭配起来也不错。 二、具体产品对比分析1、国华保20年和30年重疾险优点分析:保障足够:这款产品保障100种重疾,50种轻症,身故返还保费。除了重疾的保障,还有轻症20%的额外赔付,这也是同类产品中不多见的,这回宝爸宝妈不会纠结没轻症了,都给大家备好了。保额高,价格低:因为是消费型的重疾险,所以价格不会贵,我们可以承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份,也就是60万的保额,作为宝宝的基础保障是足够了。不仅保额高,而且价格足够低,无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案。下面是不同年龄段的保费测算:等待期较短:等待期90天,比表中其它产品180天的等待天缩短了一半。杠杆效应大:最长可以30年交,交费期加长后,进一步提升了杠杆作用。健康告知宽松:这款产品的健康告知也非常宽松,只要2年内没住过院,非早产儿童,符合健康告知都是可以购买的。相对其他重疾险,这样的健康告知算非常宽松的了。深蓝君也特意把健康告知截图如下:缺点分析:销售区域略少:这款产品销售区域包含16省市,但不是全国销售。销售区域如下:北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。整体来看,这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,符合购买要求的话,强烈推荐购买。在支付宝客户端保险频道,就可以找到。2、泰康人寿全能宝贝优点分析:10种少儿特疾,赔付2倍保额:关于儿童特定重疾,深蓝君不觉得是选择一款产品的关键点,仅是参考的加分项。我也查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病(属于恶性肿瘤,也就是癌症),占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以建议大家选择产品的时候还是要首先关注基础保障和保额。身故责任赔保额:18岁后身故赔保额,其它几款产品是赔保费。可附加投保人豁免:投保人重疾,身故时可以免交剩余保费。什么是投保人豁免?目前市场上很多产品可以附加投保人豁免,常见的投保人豁免有如下几种:重症、轻症、全残、身故。如果A君为自己的孩子投保,则A君是投保人,那么附加投保人豁免后,如果第3年A君发生了重疾、轻症、全残、身故的一种,则后续17年的保费都不需要再交了。比较常用在大人给小孩投保,或者夫妻互保,夫妻互保就是互为投保人,只要有一方发生了上述风险之一,则后续双方的保费都不需要再交了。全能宝贝豁免的是投保人罹患重疾和身故的情况。缺点分析:没有轻症保障,没有轻症豁免。保费较贵:因为多了满期保费返还,每年所交保费差不多是消费型的20倍,还是很不划算的。30年后额外20%保费返还,不等于收益率为20%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率不到1%左右,收益不及银行定期存款。目前以国债为例,5年期利率收益在3.5%左右,所以多交的保费完全可以拿来做其它安全的投资,收益远大于满期返还。3、太平洋少儿超能宝2.0版这款产品的保障内容相比于表中同类的其它两款比还算可以,但和终身型重疾险相比,就没有太多的优势了。轻症赔付次数:只赔付1次,市场主流产品都是3-5次的轻症赔付保额:只赔付20%,很多终身重疾险都是25-30%的投保人豁免:投保人只有意外身故/全残,重疾豁免身故赔付金:18岁后身故这款产品仅返还所交保费150%,而终身型的产品都是赔付保额的,泰康的全能宝贝也是赔保额。拿0岁的宝宝来算,如果18岁后身故赔付,赔保费就是4.2万左右,赔保额就是30万。相差接近10倍。返还保费的收益不高:30年后额外50%保费返还,不等于收益率为50%,简单的测算,实际上每年的年化收益率不到2%左右。4、平安安星宝产品没有亮点:这款产品与同类型的其它两款比,不论是轻症还是重疾,保障和赔付上都没有什么明显的优势。保障年限、交费期短:保障最长只有25年,交费期限定8年。有了条件限制,年交保费一下子就提高了不少。拿10岁宝宝举例,保费比全能宝贝高出24%左右。满期只返保费:满期返还只有保费!其它两款是返还收益率低,这款是没有收益。所以,这也是我们不推荐普通工薪家庭购买返还型产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值,可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。 三、到底如何挑选?对于预算不多的家庭:买保险一定要做到先大人后小孩,因为只有大人平安,孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障30年的消费型重疾就是非常好的选择,因为30年后,孩子已经长大成人,大人也退休了。而且最重要的是,30年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。对于预算充足的家庭:如果预算相对充足,又希望保障到期后有保费返还,与平安和太平洋的两款产品相比,可以选泰康全能宝贝。但话又说回来,如果预算充足,完全可以帮宝贝规划终身重疾险(不返保费),不但有轻症额外赔付,还可以附加投保人,被保人轻症豁免,且保障期限是终身。对于比较倾向于终身保障的朋友来说,如果担心30年后身体如果发生状况,不能再买保险的,可以考虑传统终身重疾+消费型重疾,这样可以通过产品搭配把保额做高,做到保障全面的同时保费支出也相对没有高出许多。如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2017-09-27点击:0
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26款儿童意外险测评,哪款性价比最高?
很多家庭是由于孩子出生,才开始关注保险的。宝宝天真可爱,好奇心强且不会保护自己,发生意外的几率也比较大。虽然半年前我们讲过儿童意外险,不过之前推荐的产品有的已经下架,所以今天深蓝君就再对儿童意外险进行一次测评。主要内容如下:儿童买保险,怎么买最合理?购买儿童意外险,常见热点问题答疑。30款儿童意外险对比分析,哪款好?一、儿童买保险,怎么买最合理?宝宝刚出生,父母对孩子的爱是天然的冲动,很多时候做的都是超越理性的。按照我们之前的逻辑,深蓝君建议还在为孩子购买保险的父母们,选购时遵循如下顺序:在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。据全国儿童安全组织数据显示,意外伤害已成为我国14岁以下儿童第一死因:幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故等都是每个孩子成长中需要预防的风险。针对意外险,深蓝君整理了用户的热点问题,答疑如下:热点问题1:儿童意外保额,不能超过20万?为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。需要提醒大家的是,上面是指身故赔付,对重疾险是不受影响的,就算给孩子多家公司购买了100万保额的重疾险,符合理赔条件,也是可以获得100万理赔的。热点问题2:儿童意外险挑选重点是什么?深蓝君建议重点关注意外医疗,因为意外身故存在赔付限额,而且绝大部分意外都不会身故,所以意外医疗就非常重要,如果预算足够,可以重点关注意外医疗不限社保用药的产品。 需要大家根据自己的情况,在保费多少、保额大小、意外医疗保障几个维度进行权衡,才能选择到一款适合自己的产品。二、30款少儿意外险对比分析:因为市场上的产品不断的迭代更新,深蓝君通过市场各大网销平台进行了筛选,选择了近30款少儿意意外险进行对比:安心财险儿童意外险众安保险成长无忧险众安保险少儿综合意外险众安保险个人综合意外险泰康财险少儿综合意外医疗险太平周全保中国人寿开心保无忧意外保障计划平安财险平安少儿意外险平安养老险少儿意外健康综合险人保e家综合意外保障计划人保财险少儿综合意外人保财险学生幼儿意外伤害保险安联保险全年个人意外险苏黎世百万人生幸福人寿慧择全年综合意外华泰财险个人综合意外保障君龙人寿全年综合意外险君安综合意外保障计划史带个人意外伤害保险我们从中选出了几款性价比比较高的产品,重点给大家分析一下,具体见下图:上述图表中的意外险,除了48元的少儿意外不推荐购买,其余的产品都是不错的,可以结合自己的实际情况来选择。如果想最少预算:那么推荐泰康财险少儿意外险,仅需要60元,就可以获得不错的保障。如果想保障全面:推荐众安个人综合意外险,这款产品最大的优势是意外医疗不限社保范围,对于社保报销范围外的自费药和项目,都是可以报销的。我们看一下具体产品的测评。1、众安成长无忧意外险这款产品就是今年四月我们推荐的那款,不过在支付宝已经下架,但是在苏宁易购的官网买到。 产品最大特点是高性价比,20万保额、3万意外医疗,只需95元,还附带5万监护人责任保障。 深蓝君认为,哪怕不带监护人责任,这款产品性价比很不错。2、众安少儿综合意外医疗险上文提到,支付宝的众安少儿意外险已下架,取而代之的就是这一款。深蓝君也电话咨询过众安的客服,客服原话是:这款产品新增了住院津贴50元/天,且价格更低。 事实真的是这样吗? 48元/年确实便宜,但羊毛出在羊身上,这款产品意外医疗只有1万元,每次赔付有200的免赔额,且报销额度仅为80%。 对于这种价格便宜保障也打折的产品,深蓝君是非常不推荐购买的。3、安心财险儿童意外险这是产品是安心财险和小米共同定制的,20万保额、2万意外医疗,只需100元/年,性价比也可以。产品创新之处在于,增加了儿童走失慰问金和法律费用补偿等,保障范围有所扩展。据深蓝君了解,这一点还是吸引了不少父母。 关于20万保额的儿童走失慰问金,我们看看条款:在保险期间内,被保险人下落不明,且经公安机关立案,对于被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人 具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属为寻找被保险人而支出的费用损失,保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。注意,一定要经过公安机关立案,并且一定是要寻找孩子发生的费用支出才能赔偿,并不是孩子走失了就给20万,而是视实际支出而定,最高20万。所以儿童走失这点深蓝君觉得宣传大于实际作用,仅仅是产品宣传的卖点而已。4、泰康少儿综合意外医疗险这款产品虽说是少儿意外,但0-65岁均可投保,20万保额,2万医疗保额。 与前面介绍的几款产品相比,虽然多了100元的免赔额,但60元的价格,性价比也很高。另外如果用医保等其他途径补偿后,意外医疗额度可以提升20%。 整体保障中规中矩,深蓝君推荐追求性价比的父母可以购买这一款。5、众安个人综合意外险这款意外险,老朋友再熟悉不过了,购买年龄0-65岁,最大的特点就是意外医疗费用不限社保用药。 我们知道医药报销是存在目录的,甲乙丙类的药品和耗材报销比例是不同的,在治疗过程中有很多医疗费用支出是医保是无法报销的。 在对比图中,除了这款产品以外,其余都是在社保报销目录范围内100%报销,但是对于自费药、自费项目都是无法报销的。上述产品中,只有这款可以报销社保外的自费部分,从意外医疗的角度来讲,这款产品是所有产品中保障最好的,贵也有贵的道理。所以不追求性价比,还有稍微多的预算是可以购买这款的。 由于保险行业的通病:不同的销售渠道产品不同、价格不同、规则不同,众安官网销售的同款产品是没办法18岁以下投保的。三、如挑选一款儿童意外险?意外险相对比较简单,深蓝君建议大家关注如下几点:意外身故/伤残:对于成年人来讲,一定要选择意外身故/伤残保额高的产品,但是对于10岁以下儿童,由于国家对身故赔付存在限额,所以保额并不是特别关注的重点。意外医疗额度:发生了意外都是要治疗的,所以意外医疗也是关键。好的意外险一定是免赔额越低越好,报销比例越高越好。目前市场上大多数产品的意外医疗都是报销社保范围内的,也有一些优秀的产品意外医疗同时包含社保外用药。不要过份关注续保:几乎全部的意外险都没有健康告知,所以想买就能买到,所以不建议购买长期意外险。很多长期意外险不仅价格贵,而且保障非常差,我们之前做过深度测评>>>不要关注意外津贴:深蓝君也遇到了个别的父母,为了每天的200元的意外津贴购买了很贵的产品。个人觉得意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用,切莫为了高额津贴,本末倒置。四、写在最后:孩子出生后,很多父母对孩子的投入都是不计成本的,对于纸尿布等日用品倒是还好,但是对于长期缴费的保险建议一定要慎重。 一位读者给深蓝君留下了深刻的印象,为孩子做了360度全方位的保障:意外、重疾、医疗,教育金,但作为家庭经济支柱的爸爸,却还是裸奔状态。 建议始终牢记一句话,父母才是孩子最好的保障,不论是父母的爱,还是健康的身体。 希望今天的内容能够帮助到你,也欢迎转发给有需要的伙伴:)
时间:2017-10-17点击:0
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一款无需健康告知的儿童重疾险,我们找到了。
我国每年有1600万新生儿,早产发生率为7%,约有120万是早产儿,居全球第二位。随着全面二孩的实施,高龄孕产妇也明显增多,早产儿出生数量也是逐年上升。 深蓝君在后台也收到很多宝妈留言,咨询早产儿有哪些保险可以买?今天我们就来聊聊早产儿的话题,同时也会测评一款无需健康告知的儿童重疾险。具体内容如下:早产儿买保险,为什么这么难?早产儿有何风险,常见核保结论有哪些?这些保险,早产儿值得重点关注!一、早产儿买保险,为什么那么难?大家通常说十月怀胎,那我们看下什么样的情况才算早产呢?正常足月:胎龄在37周-42周,为正常足月儿童;早产儿童:胎龄小于37周为早产。早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟,因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小,出生体重越低,发病率越高,死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。如果线下投保的话,保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况,常见的核保结论为延期,也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。 保险公司为了控制风险,如果大家通过互联网进行投保,同样会在健康告知中加入早产的问询,深蓝君随便找了一款重疾险,就发现了如下的健康告知: 2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周? 这就是目前早产儿童的情况,总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策,会误伤一些儿童,比如:胎龄接近足月:也就是早产几天,就被医院打上了早产的标签;出生时状况:出生时状况良好,没有产伤、窒息等情况;体重正常:虽然是早产,但是体重是比较正常,没有偏低。同样是早产儿,但是有不少的宝宝现在已经1岁多,身体各种情况都是良好的,就被打上了早产的标签,那应该如何买保险呢?二、早产儿童,如何网上买重疾险?并不是每个家庭都会拿出4000-5000的预算为孩子购买重疾险,所以很多预算有限的家庭,就会期望购买定期消费型重疾险获得足够的保障。之前深蓝君推荐的国华保2030年重疾,虽然健康告知很宽松(居然不问询结节),但是仍然有提及早产:所以一些父母也非常焦虑和无奈,自己的宝宝明明没有问题,结果还是由于健康告知的问题,在网上买不到合适的重疾险。在正式开始之前,我们首先要知道一个原则:根据《保险法》第16条,我国保险行业采用的询问告知的方式,就是说告知仅限于保险公司的询问,没问到就不用回答告知,如果符合健康告知那么就是可以购买的。深蓝君在市面上所有的产品中进行了筛选和对比,如果是早产儿,目前发育一切正常,深蓝君找了下述几款长期保险:深蓝君直接说结论:如果身体条件良好:如果宝宝身体健康,2年内没过住院,仅仅是由于早产无法导致投保,那么可以投保阳光保险健康随e保。如果身体条件不好:如果宝宝身体条件不好,同时有过住院经历、低体重的情况,那么推荐购买太平这款没有健康告知的一年期重疾险。如果不考虑性价比:如果不考虑性价比,想为孩子购买一份长期的的防癌险,那么可以选择合众终身防癌险。1、阳光保险健康随e保:关于这款产品,深蓝君仔细的阅读了健康告知内容,里面是没有提及早产的,确切的说是没有早产这两个字。如果其他的条件都符合,仅仅是早产,那么是可以购买这款产品的。不过保险公司同时也有询问其他内容,比如提到是否在过去2年内有住院。我们知道早产儿出生住院的机率是很大的,如果有住院,就相当将早产儿投保时间一下子限定到2年后了。不同人的情况不同,所以就需要大家结合自己的实际情况来看判断了。这款产品在阳光官网就能找到。2、太平宝贝重大疾病保险这款虽然是一年期的重疾险,但是最大的特点是无需健康告知,无需健康告知!这种奇葩的良心产品,深蓝君也是第一次遇到,为了确保这款产品的基本情况,深蓝君也购买了一份,并且电话太平养老北京分公司理赔部,进行了简单的咨询。 这是1年期的产品,最高可以购买20万重疾保额,保12种重大疾病:1)恶性肿瘤 (白血病双倍赔付)2)双目失明3)双耳失聪4)重大器官移植术 或造血干细胞移植术5)严重Ⅲ度烧伤6)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症7)重型再生障碍性贫血 8)1型糖尿病9)严重幼年性类风 湿关节炎10)川崎病11)脊髓灰质炎12)严重胃肠炎 理赔人员的回复是,这款产品是1年期的卡单,所以重大疾病的种类和长期重疾险有些不同,并没有全部包含长期重疾险的前6类重疾。 我们知道重疾险的健康告知都是非常严格的,不符合健康告知都是没办法购买的,这款重疾险既然无需健康告知,那理赔的时候发生纠纷如何处理呢? 这款产品在投保须知处,红色文字明确写明:保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任,对于既往症引起的重疾责任,保险公司有权拒绝理赔申请。为此深蓝君也和理赔人员进行了沟通,对方表示常见的单次可以治愈的疾病,都不属于既往症,比如感冒、发烧、肺炎、 肠炎、新生儿黄疸等。这款产品的免责条款如下: 因下列情形之一,导致被保险人发生本条款所指重大疾病,本公司不负给付保险金的责任:1、 投保人或被保险人的监护人对被保险人的故意杀害、故意伤害; 2、 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;3、 被保险人主动吸食或注射毒品;4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;5、 被保险人在投保前已患的疾病(如果在投保时已向我们声明的疾病不在此列);6、 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;7、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;8、 核爆炸、核辐射或核污染;9、 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常; 理赔人员也举例说明,如果在投保前有乙肝,那么如果罹患肝癌是没办法获得赔偿的。 对于这样的回答深蓝君觉得完全合理,购买这款一定是因为儿童购买重疾险受阻,通过这款产品获得一个临时的保障,有总比没有强。 但也不得不提醒大家,保险公司不是慈善机构,对于理赔一定是有严格的调查流程,如果投保时已经存在了与重疾相关的症状,交了160元就想从保险公司拿走20万,这种事情还是不要报任何期望。(深蓝君购买的保单部分截图)3、合众人寿终身防癌险:癌症占所有重疾理赔的60%以上,所以防癌险一直都是有市场的。深蓝君过去一直推荐老年人购买防癌险,主要是因为防癌险健康告知较为宽松。 比如深蓝君为大家找到的合众终身防癌险,健康告知就极为简单,如果你迫切的想为早产的孩子购买一份终身的防癌险,那么这款产品就是不错的选择。其他几款产品虽然在健康告知中,同样没有提及早产,但是要么是保额不够高,要么对体重有要求,要么就是2年内不能存在住院,所以这里就不过多的说明了。三、早产儿童,还能如何保障自己?在之前《买保险,保额选多少?》的文章中,我们通过实际案例,详细分析了重疾险的本质,如果因为短时间买不了重疾险,深蓝君建议大家购买一份高额医疗险,作为临时的保障也是非常不错。上述三款产品中,都是在健康告知中没有早产限制的,深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划,最大的优势是没有健康告知,同时含有10万元的住院医疗保额。 为什么保险公司会推出这样的产品呢,如果不需要健康告知,是不是什么情况都能买呢?深蓝君需要提醒大家几点:既往症:在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的,比如已经知道孩子患有A疾病,购买这款保险期望等待期过后住院理赔,这种情况是不行的。先天性疾病:先天性疾病和遗传性疾病,购买这款产品也是无法报销的。太平这款产品0-6岁可以购买,住院医疗的保额为10万,需要先经过社保报销,社保报销后剩余部分可以报90%,如果未经社保报销,则采用阶梯报销方式,报销比例50%-90%。无需健康告知是这款产品最大的特色,深蓝君觉得比较适合如下3类宝宝:早产、低体重宝宝:很多宝宝虽然是早产,或者出生体重低于2.5公斤,但是现在身体都是正常的,买不了其他的医疗保险可以买这款。保险合同修改:如果之前给孩子买保险时候,有过拒保、延期、责任除外等合同修改,也是可以购买这款的。近期住过院:如果由于近期由于感冒发生等疾病住过院,没办法购买其他医疗险,也是可以购买这款产品的。四、写在最后:在之前《写了几百篇文章才发现:想在保险行业做点改变,挺难的》的文章中,深蓝君详细的介绍了自己为什么做庆丰保,给我最大触动的还是来自2个年轻妈妈的案例。 孕育一个生命是美好的,但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的,这点有孩子的父母都懂,无需多言。 如果大家预算有限,且其他保险都无法投保的情况下,上述两款太平的无需告知的重疾险、医疗险不失为一种临时保障方案。 以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理,并且电话保险公司确认得出,仅供参考。 也愿每个孩子,被这个世界温柔以待。
时间:2017-10-20点击:0
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如何挑选儿童重疾险,需要考虑少儿高发重疾吗?
无论内心多么坚硬,当宝宝出生后,可能就会多了一份牵挂,内心也会柔软很多。这也是很多人自己保险都没买,就先考虑给孩子投保的原因。 关于儿童重疾险,深蓝君已经聊的很多了,最近又有很多儿童重疾险推出,都在不约而同的主打“儿童特定重疾”的卖点。那我们今天就来聊聊儿童特定重疾那点事,具体内容如下:儿童特定重疾重要买吗,怎么选?六款市场热销重疾险测评,哪款好?关于儿童重疾险理赔,你需要知道这些一、儿童特定重疾,需要考虑吗?目前市场上儿童重疾险越来越多,竞争也越来越激烈,很多重疾险都拿儿童特定重疾说事,比如列举了白血病、手足口、川崎病等病种。这种情况下很多父母就纠结了,那到底怎么买儿童重疾险呢?为了彻底弄清这个问题,深蓝君对比了6款重疾险,分别如下:和谐健康人寿慧馨安阳光人寿健康随e保儿童版和谐健康小雨伞大黄蜂重疾平安保险少儿平安福上面四款都是有明确宣传包含儿童高发特定重疾的保险,我们也选了2款虽然没有主打儿童特定重疾概念的产品:国华人寿保20和30年重疾百年人寿康惠保今天我们的目的就是,通过上述六款产品的无死角对比分析,把儿童高发重疾险这件事一次性说透,解决大家的困惑。二、什么才是儿童高发重疾?首先我们来看一个严肃的问题,什么才算少儿高发重疾?目前是没有统一的行业标准的。这也就造成了目前的乱象,每家公司都说自己有高发重疾,但是重疾种类都不同。为了确定哪些才是高发重疾,为此深蓝君做了下列功课:六款产品分析:分析了6款主打特定重疾的疾病病种;行业文章查询:对市面上大部分儿童特定重疾的文章进行了分析;医学资料查询:查了100多种重疾定义,确定儿童发病率较高的病种。根据上面的研究成果,深蓝君确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病,这些都是有数据支持的:直接说结论:涵盖儿童高发重疾比较全面的有:慧馨安、国华保2030年,大黄蜂重疾,康惠保。而阳光随e保新上市的版本,作为专为儿童设计的重疾,保障重疾病种相对较少。由于没有统一标准的,而且普通人医学常识有限,深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中。 比如儿童版的阳光健康随e保和少儿平安福,都把“严重慢性缩窄性心包炎”“严重慢性缩窄性心包炎”列为儿童特定重疾:严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但30~50岁居多,无性别差异。坏死性筋膜炎:危险因素包括:年龄>50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时,经常提到严重脊髓灰质炎,据深蓝君了解,随着疫苗的普及,中国在2000年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有,根本意义就不大。所以并不是有儿童特定病种就值得购买,还要看具体病种的保障范围。另外从重疾发生率来讲,就算买了一份并没有主打儿童特定重疾的保险,在深蓝君看来作为基础保障也是合格的。三、市场热销7款儿童重疾险测评:我们对市场热点产品进行了对比分析,看看到底哪款产品值得买呢?通过对比分析可以看到:直接说结论:如果预算有限:那么深蓝君建议购买国华保20和30年,这款产品虽然没有重点宣传儿童高发重疾,但是该有的保障都是有的,是一款良心产品,这也就是为什么我们一直主推的原因。如果想要高保额:慧馨安最高可以投保80万保额,罹患白血病可以翻倍获得双倍赔付,如果想通过一份重疾险就获得足够的保额,深蓝君推荐荐慧馨安。如果想保障全面:那么可以考虑大黄蜂,这款产品除了重疾、轻症,还可以附加百万保额的医疗险,一款保险就全搞定了,可能对一部分父母有吸引力。如果想保障期限长:那么深蓝君推荐百年人寿康惠保,可以保到70岁/终身,选择30年缴费,每年保费也不足千元,但是可以锁定超过50年的保障。下面我们看一下具体产品的点评:1、国华保20和30年重疾这款产品,深蓝君个人十分喜欢,推荐理由如下:保障足够:保障100种重疾,50种轻症,儿童高发重疾涵盖也十分全面;保额高,价格低:这款产品最高可买到60万保额,当之无愧的性价比之王。无论家庭条件如何,都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭,有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障,是一种不错的过渡方案;健康告知宽松:这份产品健康告知较为宽松,只要2年内没住过院,非早产儿,符合健康告知均可投保。这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求,虽然没有宣传儿童高发重疾,但是通过上图的对比表我们可以看到,其实高发的病种都是包括的。这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因,目前仍然维持这个结论。2、和谐健康慧馨安这款产品是主打百万少儿重疾的概念。最大的优势就是:儿童重疾最高可投保80万,且8种儿童特定疾病双倍保额。0岁男孩,交20年保30年,80万保额,每年保费840,如果发生条款规定的8种特定疾病之一,最高赔付160万。在前文高发病种的对比中,其实慧馨安高发病种和国华2030年重疾险是一样的,但是慧择这款有8种疾病双倍赔付。3、和谐健康大黄蜂重疾险这款产品也是近期新推出的产品,产品组合形式为:重疾+轻症+医疗,一款保险满足用户的全部需要。附加最高300万的百万医疗,是这款产品的基本特色。60种重疾、30种轻症,我们就不过多说了,重点聊聊附加的百万医疗险。 首先要附加的是特定重疾医疗险,只有患了3种特定重疾才能报销,这三种疾病为:恶性肿瘤重脊髓灰质炎重大器官移植/异体干细胞移植术从儿童重疾高发数据来看,其实约等于一份癌症医疗险。报销和我们之前讲的百万医疗险比较类似,都是不限社保用药。之前我们测评过众安众安尊享e生2017,0岁男孩,每年保费756元,癌症医疗金600万,无免赔额。在医疗保障上无可挑剔,问题在于,对于有的朋友来说,保费略高。所以现在大黄蜂给我们了另外的 一种选择,通过大黄蜂重疾,用较低的保费购买一份长期的恶性肿瘤医疗险,也是值得考虑的。 关于医疗险的续保问题,深蓝君也特意电话咨询了客服,只要在保障时间内都是可以报销的。整体来讲,这款产品也同样是一款不错的儿童重疾险,值得推荐。4、百年人寿康惠保 康惠保这款定期重疾险,我们上周7款消费型重疾险测评文章有提过,无论是对于儿童还是成人,都是性价比很高的选择。我们看一下这款产品的优势:保障范围广:对于儿童高发的重疾都是涵盖的,只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。保障期限长:可以选择保到70岁,30年缴费,如果不附加轻症,40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证,值得推荐。如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短,那么可以考虑为孩子购买康惠保这类,可以保到70岁/终身的消费型重疾险,由于产品太多,深蓝君只以康惠保举例,其他的产品也是不错的。 对其他消费型重疾险感兴趣的朋友,可以重点看下这篇文章>>>四、哪款保险更加容易理赔?很多销售人员不仅会片面强调儿童高发重疾,而且还会拿某一个病种的理赔条件重点说事,关于是否容易理赔,深蓝君建议你知道:法定的25种重疾疾病定义是完全一样的,这25类重疾占了所有重疾理赔的93%以上。而对于没有统一的定义的病种来讲,其实并没有一家重疾险是绝对宽松的。我们以胰岛素依赖型糖尿病(I型糖尿病)为例,慧馨安的疾病定义如下:胰岛素依赖型糖尿病是由于胰岛β细胞毁坏而导致的胰岛素分泌的绝对缺乏引起的慢性血糖升高,并需要持续性地依赖外享性胰岛素维持180天以上。 该病必须由医院的内分泌科专科医生确诊。国华保2030年重疾险,定义如下:被保险人的1型糖尿病必须明确诊断,而且有血胰岛素测定及血C肽或尿C肽测定结果支持诊断,并且满足下列全部条件: (1)已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上; (2)因需要已经接受了下列治疗:①因严重心律失常植入了心脏起搏器;或②因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾;通过这一条病种就能证明慧馨安比国华保2030好吗?当然不能这么说,我们还要看其他的病种....严重心肌炎:阳光随e保有保这一项,但慧馨安则没有;重症肌无力:国华保20/30年,是有轻症保障的,只要达到中度重症肌无力就可以获得赔付了,而慧馨安是没有轻症保障的;严重登革热:康惠保的条款定义又优于随e保、慧馨安。因此,我们可以看到,对比条款对于我们选择产品帮助其实并不大,甚至可能会因为片面的对比导致选择偏差。深蓝君想说的是,没有完美的产品,大家只能根据自己的需求和侧重点,选择适合的就可以了。五、写在最后目前国内的保险市场处于快速发展的阶段,越来越多的产品涌现出来,除此之外很多销售人员在介绍产品的时候都会有一些倾向性。很多父母被儿童高发重疾概念弄的晕头转向,所以深蓝君也更有动力,期望通过这篇文章为大家解释清楚。世上没有完美的人,更没有完美的重疾险,买保险和结婚本质都是一样的,适合自己就好。希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给其他的父母,送人玫瑰手留余香 :) 延伸阅读:早产儿童如何买保险?这篇文章一定要看儿童生病住过院,如何网上买保险?
时间:2017-10-31点击:0
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儿童重疾险哪款好,返保费的有哪些不足?
每次回复后台留言,都会看到很多宝妈晚上一两点了还在给宝宝看保险,真的挺辛苦的。有意思的是大多数宝妈了解的都是有病治病,没病返本的重疾保险,那这类产品到底怎么样?没有返还的产品就一定不好吗?今天我们结合后台反馈的7款产品,把这两类产品一次性看明白。 返还型重疾险:同方全球人寿慧馨安人保寿险金色童年合众人寿爱宝贝人保健康健康天使消费型重疾险:和谐健康慧馨安和谐健康大黄蜂富德生命人寿少儿长期重疾对比图如下:直接说结论:如果追求性价比:大黄蜂少儿重疾,是一款消费型的重疾险,不仅保费比返还的重疾少交好几倍,保障内容还全,深蓝君重点推荐如果确实偏爱返还:还想有轻症保障可以选金色童年,同方全球慧馨安高发重疾可以翻倍赔付,也可以关注看看身体健康异常:如果孩子近期有过住院的情况,富德生命长期重疾的健康告知少,没有询问住院,比较容易顺畅投保不推荐产品:爱宝贝,健康天使,出了比不返还的大黄蜂多好几倍的钱,还没有轻症,不推荐购买一、具体产品对比分析:1、和谐健康大黄蜂大黄蜂是和谐健康推出的一款定期消费型重疾险,也是深蓝君非常喜欢的产品类型,下面带大家一起来看看产品的亮点:保障齐全:60种重疾,30种轻症,轻症赔付基本保额的30% ,该有的保障都有了,比其他5款产品保障都要全;自带轻症豁免:如果家长选择10年交费,第二年孩子得了轻症,申请赔付后,剩余8年的保费都不用再交,合同继续有效,得了重疾还可以再赔,减轻了后续家庭额外支出的经济负担,而其他五款产品都没有。大黄蜂最大的特色是可以附加最高300万的重疾百万医疗。如果患了以下3种特定重疾,除了可以申请重疾理赔金外,后续的医疗费也可以再报销:恶性肿瘤严重脊髓灰质炎重大器官移植/造血干细胞移植手术从每年儿童较高发的重疾来看,相当于一份癌症医疗险。因为仅限3种重疾可报销,保险公司理赔的风险没那么高,所以是0免赔,也没有用药的限制,只要在保障期内都可以报销。之前我们推荐的尊享e生2017,如果是刚出生的小孩,癌症医疗金600万,0免赔,每年保费是766元,部分家长会觉得有些偏贵。而大黄蜂不到300元就可以附加一份长期的癌症医疗险,如果预算有限,搭配大黄蜂医疗险也是不错的选择。从产品的形态来看,大黄蜂满足了深蓝君对一款少儿重疾险的所有期待,重疾,轻症,医疗都有了,是一款值得推荐的少儿重疾险。2、人保寿险金色童年 , 人保健康健康天使这2款产品都是中国人民保险集团旗下公司推出的 2 款少儿重疾险。从对比图不难看出,虽说都同属一个集团,但人保寿险的金色童年保障明显更有优势,挑几点说明一下:保障更全:金色童年有59种重疾,30种轻症,而健康天使仅保50种重疾,没有轻症保障;身故保额高:金色童年18岁后身故是赔付5倍保额,而健康天使仅是退还保费,相当于没有身故保障;投保人豁免保费:大人给孩子投保金色童年,在交费时因意外全残/身故可以免交后续保费,孩子的保障继续有效,不受影响,而健康天使没有这项保障;如果你实在是偏爱返还型少儿重疾,可以考虑金色童年,但这类产品深蓝君是不会给自己的孩子买的。因为返还的本质其实是我们每年多交很多的保费,保险公司通过这笔钱进行投资,投资后的收益保险公司拿走大部分,然后把剩余的小部分在到期后退给我们。下面我们以返还的金色童年和消费的大黄蜂对比加以说明:在保障内容基本一致的情况下,金色童年的保费比大黄蜂高出了近6倍,而满期多给的20%,并不等于收益率为20%,我们可以通过irr简单的测算,实际上年化收益率仅为2%左右,还没有银行定期存款高。这就是为什么不推荐普通家庭买这种保险的原因,我们没必要为了返还交这么多钱放保险公司贬值,与其这样,还不如把这些钱购买消费重疾险把保额做的高一点来的有用。3、富德生命人寿少儿长期重疾这款产品是一次性交费,保至18岁的少儿重疾险,最大的亮点是健康告知较为宽松。线上很多少儿重疾险都会询问过去是否有过住院,而有些小孩因为年龄比较小,抵抗力差,多少都会有住院的情况,因此很难投保这这类产品。而富德生命少儿重疾这款产品是没有住院这一项的询问的,我们一起来看看:如果家里的宝宝近期有过住院的情况,又想买重疾险,不妨可以重点考虑富德生命少儿重疾,只要其他健康问题都符合,可以直接线上很顺畅的投保。4、同方全球慧馨安,和谐健康慧馨安, 合众人寿爱宝贝这三款产品的共同点是:少儿特定重疾可以翻倍赔付,把高发重疾的保额提高了。深蓝君查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到30-40%,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤,算是一个加分项。但这2款产品不足的是都没有轻症,也没有轻症豁免,建议大家选择产品的时候还是要首先关注基本的保障内容和保额,不能本末倒置了。同方全球慧馨安最大的亮点是:可附加投保人豁免。大人如果作为投保人给孩子投保慧馨安,出现轻症/重疾/全残/身故,没交完的保费可以不用再交合同还继续有效,孩子的保障不会因为大人的变故而中断,算是这类产品里面最好的豁免条款了。同方全球慧馨安与和谐健康慧馨安和最大的不同是,一个有返还,一个没有返还,所以保费也差了好几倍,在保障内容基本一致的情况下,深蓝君建议选择没有返还的和谐健康慧馨安,把节省的资金做更高的保额或者做其他投资都可以。而爱宝贝这款产品由于是老产品,整体的性价比不高,也没有什么太大亮点,这里就不再延伸了。二、到底如何挑选?如果预算不足:建议选择消费型的大黄蜂,在20,30年的时间里,一年几百块钱就可以给到孩子很好的重疾保障,把孩子成长过程中的重疾风险都给规避过去了,待孩子长大成人,可以结合自己的实际情况再挑选更好的产品。如果预算充足:还是偏爱保费返还的话,金色童年有轻症,同方全球慧馨安有高发重疾翻倍赔付,但与其这样选择,还不如考虑返还型终身重疾,返还了保费,重疾还能保障终身,返还保障两不误。 如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈们。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)
时间:2018-01-11点击:0
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孩子生病,如何优雅地看病就医?
冬天是疾病的高发期,孩子非常容易生病,之前看到一个数据,浙江某儿童医院刚刚刷新了就诊记录,单日的门诊量一万多。从深蓝君自己的体验来讲,就算去医院挂急诊,等2个多小时,其实也是蛮正常的,这还是挂的急诊.....谈到看病,除了医生的专业能力,其实就医体验也是非常重要的。今天深蓝君就来重点讲一讲,如果多花一点钱,如何带孩子从容优雅的就医?主要内容如下:儿童看病,都能选择哪些医院?高端医疗险贵不贵,值得买吗?挑选高端医疗险,应该注意哪些?一、儿童看病,能选择哪些医院有人说孩子出生后才发现,教育和医疗悄悄地把人划分出了等级。深蓝君的一个朋友,为了 2 岁的孩子学游泳,可以花几万块报班,朋友圈看到那么优美的泳姿,实际上是大量金钱投入的结果。医疗更是如此,孩子生病,很多新手父母更是如临大敌,甚至有的医院儿科医生超负荷工作,均已病倒,不得不停诊。这种情况下,有朋友可能会问到,如果愿意支付更多的费用,就医体验是否能大幅度提升呢?这里就需要高端医疗出场了,在之前的文章中,深蓝君有写过高端医疗险和其他保险的区别,这里总结一下:少儿医保:只能在医保定点医院使用,并且有的地方只能住院才能使用,属于国家福利性质,以深圳为例,一般每年费用 200 元左右;普通医疗保险:一般都是限定在公立医院使用,保额都不高,基本都是住院医疗保险,从就医体验上来讲,和国家医保没有不同,每年费用在几百到千元之间。高端医疗保险:不仅在公立医院,甚至一些知名的私立医院、昂贵医院都是可以使用的,就医体验有着极大的提升,价格基本要万元左右。目前国内正在消费升级,我们可以看到越来越多私立儿童诊所的出现,比如卓正、美中宜和、和睦家等。这些连锁的私立机构基本有如下的特点:1、较强的医疗队伍:这些医院的医生很多是从大医院跳槽过来的骨干力量,专业能力比较强。而且越来越多人认可健康的医疗理念,少打针吃药,绝不滥用抗生素,所以这类私立医院基本都秉承这一理念。2、就医体验超级好:不会出现排队 3 小时,看病 3 分钟的情况,医生会和患者家属进行深入的沟通,会将疾病原因、相关误区、日常护理等内容,都耐心地和患者沟通,就医体验非常好。3、价格超级贵:与较好的体验对应的就是价格,以上海某高端儿童医院为例,普通门诊挂号费 198 元,正主任专家门诊挂号费 800 元。那么问题来了,有没有既能享受私立医院的服务,价格又合适的方案。这样看来买一份高端医疗保险,可能是不错的选择。二、儿童高端医疗险对比分析儿童可以购买的高端医疗保险,目前绝大部分产品需要和成人捆绑销售的,也就是说想给孩子买,那么大人要先买一份。其实这种体验是很不好的,所以深蓝君选择测评的产品是,可以单独购买的儿童高端医疗险,具体产品如下:平安健康平安宝贝平安健康尊欣人生精选计划平安健康尊欣人生优选计划安盛天平卓越环球智选计划安盛天平卓越环球臻选计划友邦保险传世无忧 B 款高端医疗复星联合健康乐健一生套餐七话不多说,直接上图:直接说结论:如果预算有限:对于预算有限的朋友,可以选择平安宝贝,这款产品在北京上海销售,可以单独购买,价格并不是很贵。如果想保障更全:深蓝君建议考虑平安尊欣人生优选计划,这款产品保障比较齐全,而且都是100%报销,比较适合预算充足的朋友。如果想经济实惠:可以考虑复兴联合健康的乐健一生套餐七,不仅能涵盖国际部和特许部,而且大人小孩一起购买也才1万多,还是比较实惠的。三、五款产品测评分析我们知道就医医院和治疗费用是有直接的关系的,所以在点评产品前,我们先看看目前医院都有哪些分类?深蓝君具体总结了一下:公立医院普通部:国家办的正规医院,绝大部分人就医的地方;公立医院特许部、国际部:可以简单理解为公立医院VIP病房,收费较贵,社保报销存在限制;普通私立医院:私立的具有行医资格的医院,一般费用还好,不会高的离谱;昂贵医院:价格非常贵的私立医院,费用极高,普通人承担不起。知道了这些,我们再看一下具体产品情况:1、平安健康平安宝贝这款产品是平安健康的产品,深蓝君了解到的消息是,只有北京上海 2 个地区可销售。门诊每年的保额是 5 万,100%赔付,而住院医疗是 100 万,80% 赔付,0 岁宝宝单独购买的价格是 8782 元,个人觉得还是比较实惠的。关于就医医院:北京地区:美中宜和、卓正医疗上海地区:美华妇儿医院、上海沃德医疗中心、上海睿宝儿科上面的医院中美中宜和和卓正医疗,恰好我都是去过的,而且在之前的工作中,和卓正的工作人员有过几次接触,整体感觉还是非常职业化,而且就医体验还是不错的。美中宜和我带孩子体检过一次,整体的环境也不错,印象就是孩子在里面玩得很开心。整体来讲,这个产品比较有针对性,价格不是很贵,比较适合对就医体验有较大需求的朋友,大家有兴趣可以联系身边的销售人员。2、平安健康尊欣人生优选计划 可能有的父母对指定医院难以接受,毕竟有点少,看完上面那款入门级的产品,我们再来看这款保障也比较全面的产品。门急诊 5 万,住院 100 万保额,同样是 100% 报销,0 岁男孩的价格为 2.3 万。医院类型:这款产品最大的特点是,不仅包括有私立医院,而且还包括传统的公立医院,这样父母选择就更多了,深蓝君选北京作为例子,部分直付医院如下,比如:北京协和医院国际医疗部 中日友好医院国际医疗部 中国人民解放军总医院特需 北京新世纪国际儿童医院 北京东方美华妇儿医院 北京美中宜和医院这款产品是不包含昂贵医院的,比如和睦家医院、北京明德医院都是不包含,个人觉得还是可以接受的,具体就看大家自己的选择。3、复星联合健康乐健一生乐健一生自上市以来就成为市场的热点产品,2017年这款产品也正式升级,升级后的产品保障更多,继承了原来的保障足够、0免赔的优点,同时灵活性大大加强。年度免赔额:0免赔—2万,可以自由选择;自付比例:0%—50%,可以自由选择;门急诊年度免赔:0免赔—1300元,可以自由选择;门急诊单次免赔:0免赔-100元,可以自由选择。深蓝君选择了乐健一生套餐七,这款产品可以涵盖二级及以上医院特需、国际部,虽然不能儿童单独购买,但是大人小孩加起来也才1.3万左右(30岁和0岁),所以也是比较经济实惠的,有兴趣的朋友可以看下《私人订制,它是医疗保险中的万金油》的测评文章。4、其他产品除此之外,深蓝君也看了安盛天平卓越环球臻选计划,这款产品涵盖了港澳台医院,南方沿海的朋友可以考虑以下。友邦传世无忧B款的特点是可以全球就医,对这方面看重的朋友也可以了解一下。四、高端医疗险,还要知道这些虽然深蓝君没有买过高端医疗险,但是仍然不妨我给大家一点意见。医疗保险对保障范围都有清晰的界定,比如就医医院、是否直付等,首先要做到心中有数。其次要了解就诊流程,选择一家网络医院后,如何预约,带好哪些证件?最好确定是否能保险公司和医院直接结算,而不用自己垫付现金。另外对于住院等项目,是需要事先授权的,每家公司的的方式和项目都不太一样,需要自己单独注意一下。最后,高端医疗险往往还会提供额外的增值服务,比如药品配送、医疗信息咨询、紧急救援等等,也需要了解一下,哪些是免费送的,哪些是可以付费增加的。五、写在最后最近一段时间温差较大,加上流感来袭,很多医院儿科都已经瘫痪了,深蓝君作为一个过来人的经验是,我觉得可以对孩子狠一点.....为什么这么说呢?只要孩子精神不错,体温没有超过 38.5°C,没有剧烈的咳嗽、呕吐、腹泻等情况,没必要第一时间去医院的,可以在家至少观察 2-3 天。 不过谁家孩子都是心头肉,希望大家事前做好各种风险预防,疾病发生时,也不至于过分的慌张。 希望每个孩子都平安健康地成长 :) 延伸阅读:服务上千个家庭后,儿童保险我建议这么买!
时间:2018-01-15点击:0