商业医疗保险有什么用？

医疗保险通常分为两类，一是国家医保，二是商业医疗保险。我们平时很熟悉的就是国家医保，因为跟我们每个人息息相关，我们都会参保国家医疗保险。

商业医疗保险有常见的百万医疗险、小额医疗险，还有一些专门保障特定疾病的医疗险等等。今天，深蓝君就为大家介绍一下，商业医疗保险有什么用？

一、商业医疗保险是国家医保的补充保障

为什么说商业医疗保险是国家医保的补充保障呢？因为国家医保是一种普惠型福利政策，覆盖范围广、参保门槛低，作为一种基本医疗保险，国家医保也有一些不足的地方，需要商业医疗保险来补充保障。

不足体现在以下几个方面：

1、国家医保报销有限制

国家医保设有起付线和封顶线。

• 起付线就是小于一定的金额，不能报销；

• 封顶线是超过一定的金额，超过的部分也不能报销。

并且，国家医保的报销范围受医保目录限制，医保有三大目录：

医保能报销的药品，分为甲类和乙类，并且乙类是按照一定比例报销的。医保能报销的诊疗费用是“合理且必需的”，比如治疗费、检查费、手术费等。医保能报销的服务设施主要是普通病房的床位费，要是VIP病房的就得自己掏了。不在医保三大目录内的，都是不能报销的。

商业医疗保险就可以弥补这一不足，比如百万医疗险的保额一般是200万或300万，那么超过国家医保封顶线的部分，就可以用百万医疗险报销了，而且不限社保，社保内外都可以报销。

2、国家医保一旦断缴，就不能使用

如果国家医保停缴了，第二个月就不能再使用医保报销，一旦断缴三个月甚至更长，统筹账户里之前缴纳的钱就会清零，不仅无法报销医药费，每年的报销上限也会降低。

如果在失业期间，医保断缴，又不幸因病住院，医疗费用全部得由自己承担，生活压力一下就变大了。

如果有商业医疗保险，那么就可以用商业医疗保险来报销医疗费用，给自己减轻负担。

二、常见商业医疗保险的作用

既然商业医疗保险是国家医保的补充保障，那么我们就来看常见的一些商业医疗保险的作用分别是什么？

1、百万医疗险

百万医疗险主要保障一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。百万医疗险的价格很低，几百块钱就能买到两三百万的保额。

它的作用就是可以用来报销高额的医疗费用，而且像特效药、进口药这种医保没法报销的项目，百万医疗险也可以报。

2、小额医疗险

小额医疗险之所以叫“小额”，是因为它的保额很低，一般也就1-5万的保额，但是没有免赔额，只要是看病花了钱，不管是100块还是几千块，都能报销，所以它的作用就是报销因小病小痛产生的小额医疗费用。

适合小孩或身体条件不好的人，经常感冒发烧，三天两头就得去医院看病的人。如果有这样的情况，就可以考虑小额医疗险，保障门诊和住院。

3、防癌医疗险

防癌医疗险只针对因癌症产生的医疗费用，有两个特点：

• 健康告知宽松：三高的人也能买；

• 投保年龄广：80岁也可以买。

适合身体健康状况不太好的老年人，比如有三高没办法买百万医疗险的，就可以考虑防癌医疗险。大家都知道癌症的治疗费用是很高的，一些高发病率癌症也是在保障范围内，所以防癌医疗险的作用就是也能解决因癌症产生的一大笔医疗费用。

4、高端医疗险

高端医疗险是面向高收入人群的，能够全面解决医疗费用。高端医疗险的保额很高，国内最高可以买到6300万的保额。高端医疗险提供医疗费用直付服务，并且医院的选择范围很广，全球的知名医院、或者国内顶尖的国际部/特需部都能选。

不仅医院设施高级，而且服务也相当到位，所以它的作用就是解决追求极高就医体验而产生的费用。

商业医疗保险可以以小博大，用较低的保费获取较高的保额，既能报销高额的医疗费用，又能提高就医体验，是国家医保的补充保障。

所以，在有国家医保的情况下，再挑选一份适合自己的商业医疗保险作为补充。