2021医保改革！职工医保家人也能用，还有两个大变化
上班族都要交职工医保，但时间长了就会发现，交得多，问题也多：
医保卡余额 5 位数，可家人看病，还得额外掏钱；
感冒发烧看门诊，1 分钱都不给报；
... ...
好在这些问题，已经得到解决。
4 月 7 日召开的国务院常务会议（下称会议），明确要深化 医保改革，建立健全职工基本医保门诊共济保障机制的措施。
这项措施的落实，将影响每一位上班族。今天，我们就来详细梳理下，跟大家息息相关的 3 大变化。
变化 1：医保卡的钱要变少了
变化 2：至少50%，普通门诊也能报
变化 3：自己的医保卡，家人也能用
一、你的医保卡，钱要变少
对上班族来说，以后医保还是交一样的钱。不过，每月打进个人账户的钱却要变少了。
医保有个人账户和统筹账户，个人账户就是自己的钱，可以看病买药。统筹账户相当于国家的钱，由国家统一支配。
以深圳为例，月薪 1 万，现在每月最多有 500 元进个人账户。但改革后，最多只有 200 元，减少了 60%。
具体原因，我们通过一张表格来说明：
直接说结论：
改革前，公司交的钱有一部分进入个人账户；但改革后，将全部进入统筹账户，不再进入个人账户了。
这是因为，去年 8 月份，国家医保局在《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》提出：在职员工，进入个人账户的钱要在 缴费基数 的 2% 以内。
除此以外，退休人员医保个人账户也将调整，以北京为例：
改革前：每月进个人账户的钱，最多是社会平均工资（2019 年是 8847 元）的 4.8%，也就是 424 元。
改革后：进入的钱是当地基本养老金平均水平的 2% 左右。比如，北京 2019 年基本养老金平均水平是 4157 元，也就是每月仅 83 元。
从表面来看，不管是在职还是退休，分给大家的钱都变少了，对大家是不利的。
但其实，少分的钱都进了统筹账户，用来提高门诊保障，让我们看病花更少的钱。
具体分析，我们接着往下看。
二、提高门诊保障，至少报销50%
目前，职工医保主要是 保住院。但对于感冒发烧之类的普通门诊，保障非常薄弱。
为了更好说明，这里列举一些城市的情况：
可以看到，普通门诊的保障，各地都略有不足。
北京虽然能报 70% - 90%，但起付线却要 1800 元，对于感冒发烧等小病，一年要累积 1800 元也并不容易，很多时候仍需自己掏钱。
成都、重庆、武汉等城市，直接不报普通门诊，全得自掏腰包或者刷医保卡个人账户的余额。而这，也是大多数地区的现状。
据医保局 2019 年的数据显示，参加职工医保的人中，生病看 普通门急诊 的有 18.1 亿人次，而住院仅有 0.6 亿人次。
可见，老百姓对普通门诊的报销需求远大于住院。
为了提高医保对门诊的保障，在这次会议中也明确提到：普通门诊纳入医保报销范围，至少报销 50%。
像感冒发烧、急性肠胃炎等常见疾病，产生的门诊费用，医保也能报销。针对退休人员的报销比例，各地可以适当增加。
除了普通门诊，国家也对部分 健康损害大、费用负担重 的慢性病、特定病，纳入门诊报销：
门诊慢病：高血压、糖尿病、乙肝等；
门诊特病：癌症的放化疗、尿毒症的肾透析等。
像苏州、佛山、郑州等地区已经开始实行，相信这次政策的落地将逐步推广到全国。
总的来说，无论是小病小痛，还是高血压等慢性病，报销待遇都能得到全面提高，对我们是个大利好。
三、医保卡余额全家共有
医保卡余额就是个人账户，它是“不查不知道，一查吓一跳”。对于工作几年的朋友来说，余额 4 位数都极其正常。
可惜的是，这些钱只能自己用，要是孩子老人看病买药，还得额外花钱。
但改革后，医保卡余额不仅能给家人看病买药，购买助听器、血糖仪等医疗器械，还能给家人交居民医保。
实际上，这一点在部分地方早有先例：
这次改革，则是全国推行余额共用政策，真正实现 一人参保，全家受益。
另外也有朋友担心，医保卡借给家人，会不会影响买保险？
这个问题，可以拿成都作为参考：
如果家人用自己的 个人账户 看病买药，并且提前做好了绑定手续，那就医记录就会记在家人名下，不会影响自己。
如果家人直接用自己的医保卡挂号就医，或者没做好绑定，那就会 有影响。
目前，职工医保改革还未真正落实到各地，要是当地还没有共用政策，仍然建议大家不要外借。
除了以上这些，改革也对个人账户做出了限制：不得再用于体育健身、养生保健等，和医保无关的项目。
拿深圳来说，个人账户能用于体检、健身、甚至按摩。而改革后，这种情况也将一去不复返。
整体来看，改革虽然削弱了一些福利，但目的是 “把钱花在刀刃上”，提高我们的医保保障，减轻看病成本和负担。
四、写在最后
医保就像个蓄水池，它的资源有限。这次改革就是把有限的资源，用在真正需要的地方上。
比如，补齐门诊保障的短板，高血压、糖尿病等慢性病门诊，感冒发烧的普通门诊都能报；自己的医保卡，家人也能用... ...
