2018华夏天安保险偿付能力分析，偿付能力低的保险公司会倒闭吗？
保险一买就是一辈子，所以很多人在挑选产品的时候，除了看具体产品是否有竞争力，也会关注保险公司的运营情况。
比如有人关心保险公司的偿付能力，是不是偿付能力越高，说明公司越安全？有的保险公司受到了处罚，问题严重不严重？今天深蓝君就来深度分析一下，保险监管的核心指标 —— 偿付能力，看看什么样的公司值得选择？
偿付能力是什么？目前排名情况怎样？
偿付能力过低，保险公司会不会破产？
保险公司被罚，对保单有哪些影响？
一、什么是偿付能力，值得关注吗？
普通消费者担心保险公司会倒闭，其实作为监管机构更是如此。所以保监会要求保险公司每季度都要公布偿付能力的信息，看看保险公司的运行情况。
大家最熟悉的应该是 “偿付能力充足率”，通常按照百分比来计算。偿付能力充足率越高，说明一家公司的的破产概率越低。
以偿付能力充足率 100 为例，专业解释是：未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%，这概率可以说是极低了。前不久保险公司公布了 2017 第四季度偿付能力充足率的排名，深蓝君整理了部分公司的数据，具体如下：
过上图，我觉得可以有如下结论：
1、偿付能力充足率，并不是越高越好
并不是偿付能力越高越好，招商仁和充足率就达到了惊人的 1846% 。但很明显，这是因为招商仁和刚刚成立，目前还没有销售多少保单，股东的钱都在账上没动，需要承担的偿付责任很少。
2、偿付能力充足率，不能低于 100%
上文我们提到过，如果以偿付能力充足率 100 为例，意味着未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%。按照保监会的要求，所以如果综合偿付能力充足率低于 100%，就代表偿付能力不达标，这是比较严重的事情。
实际上如果综合偿付能力低于 120% 的公司，就已经要被保监会列为非现场检查的重点对象，进行重点关注了。
如果偿付能力过低，保监会也会对保险公司进行全方位的限制，常见措施如下：要求保险公司股东增资限制向股东分红限制商业广告限制增设分支机构限制资金运用渠道暂停发行新保单其他等等......所以围绕偿付能力有一系列的监管，并不是谁打的广告多就代表谁一定强，大家要理性客观地看待这件事。
3、偿付能力是一个动态值
实际上偿付能力是一个动态值，按照保监会的要求，每个季度保险公司都要公布自己的偿付能力，只看某一个季度的值意义是不大的，因为这个值是变动的。
关于 2017 年第四季度更多偿付能力数据，你可以通过《2017 年保险公司偿付能力排名》查看绝大部分排名数据，强烈推荐阅读。
二、除了偿付能力，还要关注什么？
上面提到的偿付能力充足率，其实是第一代的监管指标，从 2016 年 1 月开始，我国正式实施第二代偿付能力监管制度，简称 “偿二代”。
这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准，核心目的就是对保险公司进行最全面的监管，并且所有信息都进行公开披露。
所以不要以为仅仅看 “偿付能力充足率” 就可以了，实际上目前对保险公司的监管是立体的，还有风险综合评级、SARMRA 评分。我们可以看一下具体的区别：
偿付能力充足率：分为核心和综合偿付能力充足率。指标越高，代表偿还债务的能力越强，但也不是越高越好。
风险综合评级：综合考虑偿付能力充足率和其他风险，把各家公司分为 A、B、C、D 四个级别，A 级最好，D 级最差。这个指标比偿付能力充足率更全面。
SARMRA 评分：分数越高，代表保险公司管理风险的能力越强，超过 80 分可以降低资本要求。
当保险公司同时符合以下三项要求时，即视为偿付能力达标。只要不符合任意一项，即为偿付能力不达标。具体的三项要求：
核心偿付能力充足率不低于 50%；
综合偿付能力充足率不低于 100%；
风险综合评级在 B 类及以上。
看到这些，相信很多人都已经糊涂了，对于保险公司的安全性，保监会是有一系列监管系统的，我觉得对于普通人不必过分关注。如果你还有兴趣了解更多，可以通过《2017年保险公司偿付能力排名》查看公司偿付能力排名数据。
三、保险公司破产怎么办？
通过上面两个部分，我们知道保险公司破产概率是很低的。退一万步说，就算在最极端的情况下，保险公司申请破产了，从制度方面也有相应的保护投保人的措施。
《保险法》九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
改革开放以来，我国的保险公司从 2 家发展到现在近 200 家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。
如果你好奇保险公司破产，如何才能保护自己的利益，深蓝君们在《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》一文里也有详细介绍，强烈推荐阅读。
四、保险公司受到处罚，事情大吗？
现在信息越来越透明，很多朋友可能在网上看到一些保险公司的处罚信息，就会问深蓝君这种事情严重吗？
为此我也特意查询了相关数据，2017年，保监会开出了 51 张罚单，各地保监局出具了接近 900 张罚单，合计罚没金额超过1.1亿元。
2018春节后，保监会又接连放出重磅消息，除正式接管安邦外，另外一个重要消息就是发布10份车险处罚决定书。暂停多家国内知名保险公司分支机构商业车险新业务3个月时间，此外对于涉及到的总分公司相关责任人予以重罚，这无疑是中国车险历史上的最重处罚。
深蓝君觉得只通过一两个处罚通知，就片面的评价一家公司是不合适的，保险公司监管是专业复杂的事，要综合来看。
五、写在最后：
就在深蓝君写这篇文章的时候，突然传出重磅消息，保监会和银监会即将合并了。
国务院拟组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位，跌宕起伏20年，保监会见证了整个行业从复苏到爆发的全过程。
对于我们普通消费者来讲，我觉得要理性客观，不能说广告打的多的保险公司就好，也不能说没听过的就不好。
而我更多的是测评产品给大家，对于保险公司的分析并不多，我坚信的一点就是，只有专业的人做专业的事，这个社会才会更简单。
希望我们在个人精进的路上越走越远，加油！
延伸阅读：为什么不同保险公司，保险价格差异巨大？大小保险公司，重疾险理赔区别大吗？
