重疾险健康告知指南：疾病史能隐瞒吗，不可抗辩条款分析
小时候的住院经历、5 年前的阑尾炎手术、1 年前的感冒发烧等等，是否都要告知呢？应该如何告知？有什么原则要把握吗？
保险公司会因为健康告知耍赖拒赔吗？是否有必要买保险前进行一次体检呢？如何判断自己是否符合健康告知呢？
今天深蓝君就通过自己几年来的经验，帮你详细梳理健康告知的奥秘，一篇文章读懂它！主要内容如下：
关于健康告知，这是三种常见的误区！
买保险如何进行告知，有什么原则？
不符合健康告知怎么办，可以隐瞒吗？
一、关于健康告知，三种常见误区：
健康告知是买保险过程中比较重要的环节，有的人由于对保险理赔的不了解，或者出于对保险拒赔的担忧，对自己是否符合健康告知特别焦虑。深蓝君总结了普通人常陷入的三大误区：
误区 1：担心理赔受阻，全部告知
有的朋友线下投保时特别谨慎，担心保险公司理赔耍赖 ，所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。
比如感冒发烧经历，体检时一个指标异常，手指划伤医院包扎等自己能想到的情况，都事无巨细的告知保险公司，甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都告知保险公司。
这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎起来，所以核保结论非常苛刻。
误区 2：粗心马虎，草草应对
还有的朋友比较粗心大意，买保险根本不看健康告知，或者随便看一两眼，总觉得自己身体好没问题的，就匆匆投保。
后续仔细看体检报告，发现不仅有甲状腺结节，还有乙肝病毒携带，虽然这么多年医生都说没问题的，虽然连药都不用吃，但是这些看起没问题的小毛病，其实非常影响核保结论。
误区 3：没有住院，健康告知全填否
有的朋友在投保时，被个别销售人员告知，只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至有的连健康告知都不是自己填的，由他人代为填写。这是深蓝君遇到的三个典型的误区，我相信很多人或多或少都能找到自己的一些影子。
二、网络买保险，如何健康告知？
上面我们讲到了健康告知的一些常见误区，这一节我们来看看网上买保险，如何进行健康告知，应该遵循哪些原则？首先要明白一个规则，如实告知 ≠ 全部告知，我们看一下《保险法》是如何规定的：《保险法》第十六条订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知 ≠ 全部告知，就是这个意思。下面是瑞泰瑞和定期寿险的健康告知：
被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？我们看到关于肝部疾病的问询，只有肝硬化一条，就算你由乙肝病毒携带，发展成了小三阳，甚至 2 年前还在门诊开过药，只要不是确诊肝硬化，就是符合健康告知的要求的，也就是可以投保的。
三、线下买保险，如何健康告知？
如果线下通过业务员购买重疾险，同样是需要如实告知自己的健康状况，每家公司都会设计一个健康问卷，各家公司差异不大：所以大家就按照上面的问卷进行回答，具体的原则就是问到什么说什么，如果健康异常，可以如实告知给保险公司，保险公司会有核保人员进行审核，这也是线下投保的好处。
深蓝君需要提醒大家，如果告知了自己健康异常，为了争取一个好的核保结论，避免被延期和拒保，最好要提供详细的就医资料，比如：
住院病历
门诊病历
儿保手册
孕检手册
体检报告
四、不符合告知怎么办，能隐瞒吗？
对于身体健康的朋友，无论网络投保还是线下投保，都是没有问题的，但是如果身体存在一些异常，那应该怎么办呢？
智能核保：有一些保险提供智能核保功能，提供给那些非标准体使用，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险；
线下多家投保：准备好资料，线下多家保险公司尝试投保，选择核保结论最好的那家；
所以深蓝君还是建议大家如实告知自己的健康情况，不建议刻意隐瞒身体的疾病。
那么问题来了，如果我有一些健康异常，早已经好了，对身体也没有什么影响，但是在投保的时候忘记了，那该怎么办？举个例子：
2010 年小 A 同学突然腹痛难忍，去医院对肠胃进行了详细的检查，并且吃了几天的药，也没查出来什么具体问题，所以在 2015 年买保险的时候就忘记告知了。在购买重疾险的三年后的 2018 年，小 A 被确诊罹患胃癌，那么保险公司会由于之前未告知的内容拒赔吗？当然不会！在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款，就是为了限制保险公司的权力，对消费者进行保护。
《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
两年不可抗辩条款（点击查看分析）对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。
在《看了几个保险拒赔官司，居然可以这样赔？》文章中，深蓝君找了几个法院判决案例，强烈推荐阅读。虽然《保险法》有规定，合同成立两年后，保险公司不能解除合同，发生保险事故的，应该赔偿。
但是在现实中，如果涉及到恶意骗保，拒赔的可能性仍然非常高。
总结下来就是，比如常见的感冒发烧、单次可以治愈的肺炎、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等类似问题，就算投保的时候真的忘记告知了，由于这些异常都不会影响核保结论，也对理赔没有太大的影响，不会影响理赔。如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者销售人员也没给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知，或者后续补充告知，保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。
五、写在最后：
保险的本质是由医学、金融、法律组成的合同条款，所以很多人会觉得买保险太麻烦，保险公司什么事都要问。
如果大家掌握了一些挑选技巧，其实买保险是非常简单的事情，就不会出现为了防止保险公司耍赖，投保前自己去做一份详细的体检的想法了。
希望今天关于健康告知的内容能解答你的疑惑，也欢迎大家分享给有需要的朋友。
一起行动起来，保险让生活更美好 ：）
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