深度分析：2019长沙医保政策解读，门诊怎么报，住院报多少？具体报销流程大全

惟楚有材，于斯为盛。

长沙，自古就是人杰地灵的风水宝地。而在现代，由于影视文化产业发达，“ 快乐长沙 ”成为这座城市的新名片。

之前我们已经测评过北京、上海、广州、深圳、武汉、成都、杭州等城市的医保，在留言区有很多粉丝都希望了解 长沙医保，今天深蓝君就和大家详细聊聊。

1）医保有什么优点？为何一定要买？

2）长沙医保，门诊和住院怎么报销？

3）我有长沙医保了，还要买保险吗？

一、医保一定要买，为什么？

医保是国家给我们老百姓的福利，是避免发生 灾难性医疗支出 的基础保障，建议大家一定要参保。

而且和商业医疗险相比，医保还有三大绝对优势：

优势 1：可带病投保

投保商业医疗险，都要进行 健康告知。对于身体有异常的朋友，通常是很难买到医疗险的。

而医保不一样，就算患了癌症也可以参保，带病投保也能按规则报销。

优势 2：终身保证续保

绝大多数商业医疗险都不保证续保。如果保险公司理赔压力大，就很可能提高保费，甚至停售产品，这一点我在2019 最新百万医疗险测评也提到过。

而医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，是真正的终身保证续保。

优势 3：长期有效

几乎所有商业医疗险都是交一年保一年，如果某年没有缴费，保障就终止了。

而对于职工医保，如果缴满年限满足要求（长沙男性 30 年，女性 25 年），退休后就可以终身享受医保福利。 

总而言之，医保是我们面对疾病时的保底尊严，你的人生第一份保单就应该是医保。

二、长沙医保，要交多少钱？

和其他城市一样，长沙医保也分为两类：

• 职工医保：上班族交的，由公司和个人共同缴费，每月由公司代缴

• 居民医保：主要针对没有工作的城镇居民、农民、学生等，费用由自己承担，每年交 1 次

下面我们看看，两种医保在缴费上的具体差异：

1、职工医保，每月要交多少钱？

每月发工资前，公司都要为我们统一缴纳医保，工资越高，缴费越多。

深蓝君从长沙社保局了解到，职工医保的缴费基数在 2695-13473 元之间，其中公司缴纳 8%，个人缴纳 2%。

为了方便大家理解，我们以 30 岁的 A 先生为例。假设他的月薪是 1 万，那么需要缴费：

• 个人缴费：1万×2 %=200 元

• 单位缴费：1万×8 %=800 元

每月合计缴费：800+200=1000 元

其中，270  元会进入医保卡个人账户，我们去看病买药的时候就可以刷卡付钱。如果卡里的余额比较多，甚至可以用来买商业保险（点击了解）。

与此同时，剩余的 730 元会进入社会统筹账户，相当于每个人交了一笔钱给国家统一支配。当我们去看病时，就可以按规则报销。

2、居民医保，每年费用要多少？

职工医保是 每月交钱，而居民医保则是 每年交钱，由于政府给每个人补贴了几百块，所以费用并不高。

• 普通居民：220 元/年

• 困难大学生：165 元/年

• 低保/特困/重度残疾人：免费

除了大中专学生，其他居民都是在每年 11-12 月缴费。今年交完，就可以保明年一整年。

深蓝君提醒大家：一定要准时缴费。要不然，影响还是蛮大的：

• 保障更弱：如果今年忘记缴费，在明年 4 月 1 号之后补缴。那么同样的保费，只能保障当年剩余的几个月，而且个人自付比例要提高 10%。

• 保费更高：如果 7 月 1 号之后才补缴，政府就不给我们补贴了。原来 220 元的保费要涨到 700 多元，非常不划算。

在 社保断缴一个月，影响居然这么大？这篇文章中，我有更加详细的分析，感兴趣的朋友可以点击阅读。

另外还要提醒：新生儿出生后，最好在 28 天内办好医保。这样就能报销，从出生之日起的医疗费用。错过了 28 天，缴纳后会有 90 天的等待期。

3、大病医疗，又要怎么交？

除了职工和居民医保，长沙还有 大病医疗 可以进一步提高报销额度，具体费用如下：

• 职工大病医疗：每年 1 月扣费，金额是 130 元/年；

• 居民大病医疗：从居民医保的缴费中扣除，不用额外交钱。

总体来看，长沙职工比居民多交了不少钱，所以能享受的福利待遇自然也是不同的。

三、长沙职工医保，报销福利好吗？

想知道医保福利好不好，我们主要看门诊和住院报销额度高不高。

1、职工医保，门诊可以报销吗？

目前来说，长沙职工医保 不能报销门诊。如果小病小痛去看门诊，只能刷医保卡个人账户。假如卡里面的钱用完了，那就得自掏腰包。

不过，一般门诊小病也花不了多少钱，我们还是承担得起的。

2、职工医保，住院报多少？

现在大家都感慨“ 病不起 ”，有些家庭甚至出现了“ 一病返贫 ”的情况。幸好，医保能帮我们承担一部分。

长沙医保的住院福利，主要包含两部分：

• 职工医保：最多报销 12 万

• 大病医疗：最多报销 18 万

万一住院了，需要先报销职工医保。如果报完了 12 万，还可以再报销大病医疗，合计最高报销 30 万。

① 第一次报销：职工医保

如图所示：

长沙职工医保的报销比例高，免赔额低，保障还是不错的。为了让大家更加直观地了解，我们看一个例子：

A 先生在某三级医院手术，住院总花费 10 万，其中自费项目 2 万不能报销，另外 8 万在扣除 900 元免赔额后，剩余 7.91 万可以纳入报销范围。

具体报销金额如下：

• 0 - 1 万部分：1 万*88 %=0.88 万

• 1 万以上部分：（7.91 万-1 万）*92 %=6.35 万

整个治疗下来，合计报销了 7.23 万，相当于 10 万总费用的 72%。

② 第二次报销：大病医疗

当职工医保的报销金额超过了 12 万，大病医疗就可以继续报销。

具体规则是：

超过 12 万的报销费用，最高可以额外报销 18 万。其中在职人员报销 94 %，退休能报销 95.2 %。

由于 A 先生只报销了 7.23 万，尚未达到大病医疗的报销门槛，所以无法获得二次报销。

总体来看，长沙职工医保的报销比例很高，最高报销额度 30 万基本够用，还是很值得购买的。

四、长沙居民医保，福利怎么样？

居民医保一年只需要缴纳 220 元，比职工医保便宜不少，两者的报销福利自然是有差别的。

1、居民医保，门诊怎么报？

长沙居民医保，看门诊去指定的社区卫生服务中心才能报销，每年有 800 元的报销额度，报销比例在 60%-70% 之间。

由于居民医保卡没有个人账户，一旦 800 元报完了，剩下的就要自己掏钱了。

另外，深蓝君也提醒大家：千万不要把自己的医保卡借给别人使用，以免对自己投保和理赔带来隐患（点击了解）。

2、居民医保，住院能报多少钱？

长沙居民的住院报销，也包括了两部分：

• 居民医保：最高报销 15 万

• 大病医疗：最高可报 30 万

当我们生病住院，首先会用居民医保报销，一旦个人自付金额超过 2.8 万后，超过部分可以用大病医疗再次报销。

① 第一次报销：居民医保

可以看到，居民医保的报销比例要比职工医保低不少，而且 医院等级越高，报销比例越低。

深蓝君建议：如果不是大病，尽量就在基层医院治疗，报销比例最高能达到 85%，实在没必要往大医院挤。

那么，居民医保实际可以报销多少钱？我们同样以 A 先生为例：

A 先生在三甲医院手术，住院总花费 10 万，其中自费 2 万，另外 8 万在扣除 1100 元免赔额后可以报销。

• 报销金额=（8万-1100）*60%=4.734万

• 自付金额=8万-4.734万=3.266万

由于自付金额超过大病医疗 2.8 万的起付线，超出部分（4660 元）可以二次报销。

② 第二次报销：大病医疗

大病医疗实行分段报销，规则如下：

• 0 - 3 万部分：报销 55%

• 3 - 8 万部分：报销 65%

• 8 - 15万部分：报销 75%

• 15 万以上部分 ：报销 85%

A 先生的报销金额：4660*55 %=2563 元

总体来看，A先生合计报销了47340+2563=49903元，约占总费用的50%，与职工医保的72%，差距还是比较大的。

不过，考虑到居民每年少交那么多钱，这样的报销比例还是可以的。

五、我有医保，还要买保险吗？

随着医保的普及，现在人手都有一张医保卡，而且报销比例都还不错，那是不是只要有医保就够了呢？

1、长沙医保的三大限制

通过下面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

不足 1：仅报销医保目录费用

医保有 药品、诊疗、服务设施 三大目录，不在目录内的费用是不能报销的。

尤其是一些重大疾病的特效药、高新技术检查和治疗设备都不在目录内，所以无法报销。

不足 2：报销比例有限制

不管是哪个地方的医保，都没办法做到 100% 报销。

比如长沙居民医保，在三级医院住院，最高只能报销 60%，算下来自己也要承担一笔不小的医疗费。

不足 3：异地就医不方便

医保一般只能在当地使用。如果患了大病，想去北上广等大医院看病，那就需要办理异地就医，不但手续麻烦，而且报销额度会大打折扣（点击了解）。

2、医保无法报销非医疗损失

一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失。

以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了。可是，家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销…

所以，更务实的做法是搭配一份 重疾险 和 百万医疗险 ，让我们的保障更加全面：

• 重疾险：一次性赔付，买 50 万赔 50 万。资金自由支配，看病或者请护工都可以。

• 百万医疗险：不仅可以报销自费药，而且保额高达上百万，可以作为医保的补充。

保险是一个组合，不同险种的作用不一样。通过多个险种的综合搭配，可以让我们在面对重疾时更有底气和尊严。

更多的保险方案规划方法，可以点击这里查看>>>

六、写在最后

深蓝君看过不少轻松筹，有的人连最基本的医保都没有，想想还是挺感慨的。

尽管医保不是完美的，但是作为最基础的保障，这里再次提醒大家：无论你在哪座城市，都要缴纳医保。

除了医保，我还专门分析过 养老、工伤、失业、生育等其他五险一金问题，大家可以根据自己的需要来点击阅读。

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