小保险公司靠谱吗，为什么这么便宜？

相比于国外，中国的保险市场发展较晚，但是随着人们风险意识的加强和经济能力的提升，近年来保险市场的发展十分迅速。

保险产品层出不穷，背后的保险公司也不胜枚举，我们熟悉的有中国人寿、平安、国寿等大品牌，但是也有很多新兴保险公司势头迅猛。

不难发现，不同的保险公司之间价格差异巨大，一般相似的保障，大公司的产品价格比较昂贵。

为什么会产生这种现象，保险是怎么定价的？小的保险公司都不靠谱吗？这篇文章通通给你答案！

一、为什么不同公司，保险价格差异巨大？

以大家常用的手机为例，品牌、配置的不同，手机价格相差也会极大，买保险也是如此。

中国目前有近百家人身险公司，但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都可能有极大的不同，价格自然也是相差极大。

我们每年交的保费，主要是受如下因素构成：

我们交给保险公司的保费，主要可以分为两部分：

1、纯保费

这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的，主要包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。

• 风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。
• 储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。

2、附加保费

对于保险公司来说，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

除此之外，保险公司还要预留一部分的利润，具体留多少，和保险公司的经营策略有关，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。

这两种策略没有绝对的对与错，只是不同公司之间的竞争手段差异而已。

所以，不同公司产品价格的差异，是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的，并通过复杂的计算下得到的结果，不能一概而论。

二、没有听过的保险公司就一定很小？

很多保险公司你听都没有听过，但人家公司一年的保费收入就是几百亿，比很多其他行业的大公司还高。

人家不是小，只是你不在保险行业，你根本不了解。

举个例子：

众安保险：股东是阿里、腾讯、平安

信美相互：大股东是阿里

百年人寿：大股东是绿城

华贵人寿：大股东是茅台

保险公司很多都是有背景的。

注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。在真实情况下，没有20亿基本上很难成事的。

光有钱还不行，不仅要看背景，还得慢慢排队办手续。据说排队等批牌照开保险公司的都超过了200家。

然而，到底批不批，批几家还是银保监会说了算：2016年批了12家，2017年批了6家，2018年就只批了1家，还是京东合资入股的。

保险公司不是阿猫阿狗都能开，也不是有钱就能搞定，背后不仅有资本的博弈，还有强有力的监管和要求。能够进入保险市场的公司，都不简单。

三、小公司理赔一定差？

不要听保险销售人员给你说得天花乱坠，事实上不论大公司还是小公司，理赔率都在97%-99%左右，真正关系理赔成功与否的是保险合同。

一定要搞清楚 3 个关键问题：

问题1：我买的保险保什么？

以四大险种为例：

问题2：我买的保险，不保什么？

比如猝死是不属于意外，属于疾病。

如果购买的意外险里面没有附件猝死的责任，一般都是不保的。

 问题3：符合健康告知吗？

我见过一些朋友，买保险时草草了事，即便不符合健康告知也继续投保。但如果这样，就很可能遭遇拒赔纠纷。

所以建议大家，进行健康告知时，一定要仔细阅读，如实回答。

四、写在最后

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