一张保单全能保，这类保险看起来很好，我却不推荐购买

之前深蓝君有写过《我最不喜欢的那类保险》，里面详细分析了万能险附加重疾险的缺点，以及并不适合普通人购买的原因。还有另外一类保险，通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面，但这类保险，我同样是不太建议大家购买的。 

今天深蓝君就来分析一下这些 “全家桶” 式的保险，看看这类大而全的产品是否值得买呢？主要内容如下：

• 大而全的保单，都有哪些种类？

• 全家桶是否值得买，有什么不足？

• 尊享 e 生全保通产品测评

一、大而全的保险，都有哪些？

保险也许是普通人最容易接触到的金融产品，但是其复杂程度远高于其他产品。

以重疾险为例，虽然都叫 “重疾险”，实际上还能细分出很多种类。比如储蓄型、分红型、消费型、返还型等等，每种类型都有自己不同的卖点和目标受众。

深蓝君总结了一下，常见大而全的 “全家桶”式保险，主要有如下几类：

常见类型 1：重疾险+附加险

重疾险或者寿险作为主险，并且又增加了很多附加险。以大家比较熟悉的平安福 2018 为例（点击看测评），就是采用这种结构。平安福终身寿险，除了附加了重疾险，还必须捆绑附加长期意外险，同时可以选择附加一些短险。深蓝君找了一位朋友做了如下计划书：

这种方式是目前市场的常态，不仅平安这样，其他绝大多数公司，都会在线下投保重疾险时，附加很多一年期的医疗险、意外险等。

常见类型 2：一年期保险合集

这类保险也是非常常见的，我们可以称之为 “一年期保险合集”，包含各种保障。比如：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，只买一份保险就能获得全部保障。

每隔一段时间，深蓝君就会遇到几个朋友问类似的保险好不好的问题，典型的例子就是众安的全保通，具体保障可以见上图。

二、这类保险，有哪些优缺点？

保险是一种金融工具，没有好坏之分，只要符合自己的需求，就是合适的保险。

我们看下这种保障全面的全家桶保险的优点：

优点 1：购买时省心

一张保单里面什么都有了，意外险、重疾险、医疗险等，看起来保障非常全面，只买一次就能获得看起来充足的保障，面面俱到。

优点 2：理赔时不繁琐

都是在一家公司购买，理赔的时候只找一家保险公司就好了，提交的资料只要一次就好。相比多家投保，理赔的时候看似方便了不少。有优点就有不足，在来看看下这些保险的不足：

缺点 1：价格没有优势

平安福一直被大家吐槽的就是捆绑销售长期意外险，以 30 岁男性为例，意外险保额 30 万、分 20 年交、保到 70 岁，每年需要缴费 1500 元，而目前一年期的意外险，30 万保额，每年的保费也就 100 元左右。所以大家如果图方便省事，很大几率买到的产品并不便宜，同样的保障内容，价格可能相差几倍之多。

缺点 2：续保条件不好

购买重疾险同时附加一份医疗险，看起来保障很全，重疾和医疗都能解决，实际上里面暗藏不小的风险。深蓝君认为最大的风险就是医疗险续保的问题，实际上附加的医疗险二次核保，一直是保险纠纷的重灾区。什么是二次核保呢，我们看一个案例：

小 A 购买了一份重疾险，并且附加了一份住院医疗险，已经连续缴费6年，在第7年的时候，由于心脑血管疾病住院，通过附加的医疗险理赔了几千元。在下一年续保时，保险公司通知 A 同学，由于身体健康原因，这份医疗险已经没办法再次续保了。正是需要保险的时候，却遇到了这样的事情，让 A 同学很无奈。

这种事情并不是特例，在中国几乎每天都会上演，很多人并不知道自己附加的医疗险，在出险后是需要二次核保的，并且当身体健康状况不好时，想花钱续保也不行了。这就是为什么深蓝君一直强调，买医疗险不要过分在意是 5000 元免赔还是 0 免赔，应该更加关注续保条件，那些续保需要审核的保险，无论被包装得多好，都是不值得购买的。在《百万医疗险360度无死角测评》的文章中，我们关于医疗险有更加深入的分析，有兴趣的朋友可以看一下。 

总结下来，就是很多重疾险附加的医疗险，续保条件都不太好，还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险，不仅价格更便宜，而且不会由于发生理赔和身体条件变化，而不让消费者续保。

缺点 3：虽然保障全，但是保额低

很多 “全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但是每项保额都不高。之前深蓝君无数次强调过，买保险就是买保额，保额太低没有意义的。

比如这份儿童保险，看起来保的内容真不少，但是比较重要的重疾保额仅为 5 万元，根本就起不到转移风险的作用。保险公司抓住了这部分用户贪大求全的心理，所以这类产品优势是全，那么保额通常都不高。在《买保险，我只看这个数字》文章中，深蓝君详细介绍了保额的重要性，买保险就是买保额，还没看过的朋友推荐看一下。

三、尊享e生全保通，产品测评：

每隔一段时间，深蓝君就遇到一些朋友咨询，比较典型的产品就是尊享 e 生全保通，今天我们就通过对比分析，来看一下全保通这款产品到底怎么样？

深蓝君以 30 岁男性为例，选择了全保通的至尊版，每年保费1094元。具体保障还是很多的，基本涵盖了意外险、百万医疗险、定期寿险、重疾险。在尊享e生全保通的产品宣传中，深蓝君找到了如下产品条款：

《个人中高端医疗保险条款（2017 版）》《重大疾病保险条款( C 款)》《附加个人轻度疾病保险条款》《附加个人特定严重疾病保险条款》《个人疾病身故与疾病全残保险》《个人意外伤害保险条款( 2017 版)》《附加意外伤害医疗费用保险条款（C 款）》

这款产品本质上就是一年期短期险打包组合，深蓝君通过之前推荐的产品进行组合，同样可以实现类似的保障，比如：

• 意外险：安心保险小米意外险

• 重疾险：国华百病百万重疾险（保证续保）

• 定期寿险：德华安顾1年期定期寿险

• 医疗险：尊享e生2017

那么尊享e生全保通是否值得买呢？这款产品优点上文都有提及，就是一次购买，省心方便，但是缺点也比较突出，具体如下：

缺点 1：产品存在停售风险

因为本质上都是一年期短险的合集，所以缺点和一年期的重疾险缺点完全一样，就是产品存在停售的风险，如果产品停售了，身体发生了变化，后续想购买其他的重疾险，也买不到了。

无论是保20年，还是保到 70 岁或终身的重疾险，由于是长期险，所以不受产品停售影响，只要投保的时候符合健康告知，就算后续身体条件发生变化，同样是不影响的。

缺点 2：采用自然费率

这类一年期的保险，看起来比较便宜，是因为产品采用自然费率，每年都需要缴纳保费，而且保费逐年升高。深蓝君找到了尊享 e 生全保通至尊版的费率表，具体见下图：

56 岁以后，男性每年保费居然需要 1.3 万，在 66 岁每年保费需要 3.1 万，到了 76 岁居然需要 7.3 万。这种情况我们在《一年期重疾险，是否值得买？选哪款？》也有过测评，一年期短险只是在我们年轻的时候看起来便宜，但是累计保费加起来，会比采用均衡费率的长期重疾险贵很多。综上所述，深蓝君认为这种看似全能保的保险，作为年轻人预算不足时，在 1 - 2 年内作为短期、临时过渡的保障是可以的。但不建议大家把这类保险作为长期保障，无论是从续保还是所缴的保费，和长期险都是没办法相比的。

四、写在最后：

在国内很多人对保险的认识还比较初级，很多人买了保险，但是对买的保险具体保额是多少？保多久？续保条件如何？可能还是一笔糊涂账。所以深蓝君认为这种一张保单全能保的产品，最大的问题是会让我们产生麻痹心理，误以为自己的保障已经很足了，可事实上并不是如此。还是按照我们之前说的，一个合理的保险计划，实际上是一个产品组合，需要由意外险、定期寿险、重疾险、医疗险组成。如果大家没有特别偏好，深蓝君还是非常建议选择长期重疾险、定期寿险作为自己的保障，医疗险和意外险购买一年期就好了。

有些时候，还是不能偷懒，只有多做功课，才能少走弯路。买保险是这样，可能人生亦是如此。新年第一篇，与君共勉 ：）