百万医疗险真的有用吗？买的时候该注意哪些坑？

百万医疗险作为保险界最近几年的网红产品，得到了众多保险公司的极力推荐。因其价格相对便宜，保障比较实用，也成为了很多人买的第一份保险。

但对于保险小白来说，选一款性价比高且合适的百万医疗险是很困难的。

今天，深蓝君就从下面几个问题来和大家聊聊如何挑选一款高性价比的百万医疗险。

主要内容如下：

• 百万医疗险，有什么用？
• 买百万医疗险，要注意哪些坑？
• 百万医疗险，在哪买？

一、百万医疗险，有什么用？

要想了解百万医疗险的作用，先得知道它是什么。

百万医疗险是是医疗保险的其中一种类型，可以有效的帮助我们转移医疗、住院等方面的风险。很好的补充医保外的治疗费用。由于保额通常百万起步，所以称之为百万医疗险。

通俗来讲，就是当被保险人因为意外或疾病，产生了大额的医疗支出，就可以通过百万医疗险来报销。

它的报销上限通常高达一两百万！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，完全不用担心医疗费用问题。

其次在价格方面，百万医疗险非常便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天1块钱不到，性价比很高。

价格便宜、保额高的特点让它成为所有保险产品中，杠杆率最高的那一个。

二、买百万医疗险，要注意哪些坑？

面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样选呢？主要看这五点：

1.看保障内容是否全面

百万医疗险的保障责任很丰富，一般包含：住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术四项。

我们通过下面这张表来看下具体内容：

住院医疗和特殊医疗比较容易理解，就不详细展开了，我们来说说另外两个保障：

（1）门诊手术是什么？

指的是一些症状或病程较轻的小手术，不用住院，随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。门诊手术是百万医疗险的标配保障，对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

（2）住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如支付宝好医保2020、平安e生保保证续保版等。

有的产品能保障前后30天的门急诊，如支付宝好医保20年期。可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。

而有的产品也会有一些“小心机”，只保障前7天后7天，例如：如E康悦C。

正常情况下，表格中的四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品直接可以pass掉了。

此外，有的产品还有重疾确诊津贴或住院津贴，是由保险公司直接给付的，可以弥补患者住院治疗期间一定的收入损失。

住院津贴额度一般不高，作用比较有限，所以大家根据自己实际需求考虑。

除了保障内容，报销条件也是特别需要关注的点。不限社保、100%报销、癌症住院0免赔且保额翻倍，这些都是百万医疗险的标配。

2.看续保条件

买百万医疗险最怕因理赔过或产品停售导致无法续保，所以续保条件也是我们购买时需要重点考虑的点。

目前市面上的百万医疗险根据续保情况分为两种：阶段性保证续保和不保证续保。

（1）阶段性保证续保的产品

目前，百万医疗险的保障期限多为一年期的，但也有不少可以保证续保的产品。

保证续保：指的是在保证续保期间内，我们不必担心产品停售、健康发生变化、或发生理赔后无法续保等问题。

目前市面上阶段性保证续保的高性价比的产品有：

• 6年保证续保：好医保2020版、复星联合超越保2020、平安e生保保证续保版、水滴长期医疗险等。
• 20年保证续保：好医保长期医疗20年版和微医保长期医疗20年版。

（2）不保证续保的产品

不保证续保≠不能续保。

即使是一些不保证续保的1年期产品，只要产品经营情况稳定，停售概率小，虽然不像保证续保的产品那样保障长期稳定，但至少是合格的。

但需注意的是，近期，银保监会出了新规，对短期健康险条款做了更严格的要求：短期的医疗险每年续保时都需要重新审核。

这意味着保障期限只有 1 年的，就是短期医疗险，这种只能买一年保一年。

有些代理人在宣传时会约定只要产品没有停售，被保人就可以免审核免等待期再次续保。这种说法只是他们的宣传噱头，并不具有法律效应。因此我们在投保百万医疗险时一定要注意避开这个坑。

3.看免赔额

几百万的保额，实际上用不了那么多，所以相对于保额，买百万医疗险时我们更应该关注免赔额。 

免赔额就是保险公司报销的起付线，超过了免赔额才能找保险公司进行赔付。而百万医疗险的免赔额，又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。

目前百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。只要达到这个标准，在基本的免赔额方面就是合格的。

如果你选的某款百万医疗险免赔额高于1万元，那就得慎重考虑了。

很多人可以会觉得一万的免赔额太高了，其实我们不妨换个角度来看。

日常一些小病小痛小手术之类的，一般医疗花费并不高，几百元或者上千元就能搞定，而对于这部分医疗费用，普通人也都掏得起这个钱。

我们买百万医疗险，主要是用来解决突发的重大情况产生的巨额医疗费用，转移我们承担不起的那部分风险。

如果免赔额过低，报销的金额又高，保险公司的理赔概率就会大大提高，停售的概率就增大，我们也得不到长期稳定的保障。所以为了防止太多理赔纠纷，合理的免赔额是必要的，对投保人和保险公司都有利。

4.看增值服务

百万医疗险除了保费便宜、杠杠率高，丰富的增值服务也成为了不少了人心中的加分项。

不少产品的增值服务可能不止一两项，而且增值服务需要成本，一定程度上会增加我们的保费，而且并其实并不是所有的增值服务都用得上。

深蓝君查看了上百款款百万医疗险，总结了下列四项最实用的的增值服务：

（1）医疗费用垫付/自付

百万医疗险是实报实销型的险种，这代表要自己先给医疗费，治疗结束后再找保险公司进行报销。

费用垫付/直付，通俗来讲就是被保人自己没钱看病，保险公司能帮你给钱。

• 费用垫付：保险公司根据患者大概的治疗费用，将一笔钱打到医院账户上；患者出院后再结算实际费用，多的退还保险公司；
• 费用直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。

对于经济紧张或暂时拿不出巨额医疗费的人来说，这项服务能够帮助他们极大的减轻经济负担。

但需注意的是，垫付和直付也有条件。只有当预估或实际的住院医疗费用超过免赔额时，才能够申请垫付/直付。

（2）就医绿通/重疾就医绿通

• 就医绿通：相当于VIP通道，例如，能够提供就医快速通道，专家门诊挂号、住院手术安排看病就医有专人安排，更加方便省心。
• 重疾就医绿通：顾名思义，只有罹患重疾时才能享受VIP的通道服务。

在看病难的社会背景下，就医绿通/重疾绿色通道服务能够让患者可以获得及时、优质的医疗资源。实用性还是很强的。

（3）外购药报销

一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。外购药在部分疾病的治疗中，使用非常普遍。

比如癌症：治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，每个月花费 2.5 万左右，每月几万的花费，并非小数目。如果百万医疗险保障外购药，这些钱就能报销。

不过，大家在投保时要看清外购药报销范围。不同产品对外购药报销的定义和标准是不一样的。

有的产品的外购药只限癌症靶向药及免疫治疗药物，对于癌症以外的外购药是无法报销的。

（4）质子重离子治

当前最先进的癌症治疗技术，癌症治愈率高，治疗效果好。但缺点是贵，一般人负担不起。如果有癌症家族史或者有这方面顾虑的人，可以重点考虑下这一项。

总的来说，实用的增值服务可以锦上添花，但百万医疗险主要还是要看重保障责任、续保条件等。在其他保障都没问题的前提下，我们再根据自己的需要考虑增值服务。

三、百万医疗险，在哪买？

目前，百万医疗险的选购渠道非常多，可以简单归纳为这几种：

• 在线上/线下的保险公司购买：比如平安、国寿、泰康、众安等；
• 在线上的保险代理机构购买：比如支付宝的蚂蚁保、微信的微保
• 在有保险经纪牌照的平台购买：比如水滴筹、轻松筹、一些保险中介等。其实在哪个平台买、在线上买还是线下买都没太大差别。

因为不管通过哪个渠道投保，最终都是和产品背后的保险公司签订合同，在理赔和安全性上都无需过多担忧。我们普通人买保险，最重要的还是关注产品的保障内容。

如果对百万医疗险感兴趣，欢迎查看：百万医疗险哪些好，这些医疗险很优秀！

四、写在最后

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