定期寿险怎么挑？关键是这三点！
一、什么是寿险？为什么要买寿险？
寿险是以人的生命为保障对象，虽说，生命是无价的，但是在保险行业里，却有一个词，叫做“身价”。
例如：A年收入100万，还有25年退休，那么他的身价为这25年的总收入，即2500万。若A结合自身情况，投保1000万寿险，不幸在第三年发生了意外，导致身故，那么保险公司将会支付1000万现金给到A的家人，将家庭的责任延续下去。
通过这个例子，我们可以直观的感受到寿险的作用，即防止家里挣钱能力最强的人身故后，存在的收入损失和偿还债务的压力。名副其实的站着是一台印钞机，躺下也是一堆人民币。
二、寿险的分类
根据保障期限的不同，可分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。
一年期寿险
这种产品一般是交一年保一年，采用自然费率，也就是保费的价格会逐年升高。它最大的优点就是，因为只保一年，灵活简单，所以价格也是非常的便宜，但是和长期产品相比，续保需要健康告知，这也是一个问题。这类产品比较适合预算不足的年轻人，可以作为临时保障来过渡一下。
终身寿险
这个类型的寿险，顾名思义就是保终身的，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险的好处就是一定可以获得赔偿的，缺点自然也就是价格比较贵，杠杆较低。如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑，比如分期给付收益金的功能等等。
定期寿险
由于只保障一段时间，比如10年、20年、保到60岁，其实60岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。
三、定期寿险在国内的现状
瑞士再保险公布的“亚太地区死亡保障缺口调查报告”显示，亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大，中国是在13个亚太市场中保障缺口最大的国家！
死亡保障正是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着，如果赚钱养家的人意外过早死亡，家庭会面临严重的经济困境。这也是定期寿险存在的意义。
国内相当数量的人为了返还和分红，购买了保额不高的保险，根本没有意识到保额的重要性，同理了解定期寿险意义的就更少了。
该原因是多方面的：
对于消费者来说：不了解定期寿险的作用，不明白为什么要买死了才能用上的保险，且觉得不吉利，忌讳生死。
对于保险销售人员来说：说了半天客户也不愿意买，同时保费比较低，且佣金很低。
所以，最后保险公司也认为开发了这类产品也卖不出，徒劳的投入人力物力，费力不讨好。
四、如何挑选定期寿险？
1、保什么？
定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保2年后自杀也能获得赔付。
除了身故，主流定期寿险也是保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。
2、保多少年？
保障期限是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障10年、20年或者 到60岁。
对于90%以上的普通家庭，建议定期寿险最长保到60岁，因为60岁很多人已经顺利退休，孩子也已成年，没有太多的责任需要承担了。
3、保额买多少？
关于买多少保额，建议从以下方面来考虑：
家庭债务：房贷、车贷；子女抚养需要的开支，包括教育、生活、娱乐等方面；父母的养老、医疗等开支。
对于北上广深背负较大房贷的人可以考虑至少100万及以上，二线及其他城市可以适当减少。
目前市场上有些产品，只要保额不超过200万以下都不用体检，购买非常方便。
对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少100万及以上，二线及其他城市可以适当减少。
目前市场上有些产品，只要保额不超过200万以下都不用体检，购买非常方便。
总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，并且1 - 6类职业可以投保的产品也很多。
所以身体如果存在问题，建议先买一份定期寿险，这样就不会在投保其他保险时，被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。
五、定期寿险投保规则
1、关于受益人的选择
一般受益人的设定分为两类，指定收益人和法定受益人。
指定收益人：合同里有写明受益人是谁，只有他才能领取理赔金；
法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金。
定期寿险可以指定受益人，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人。
2、关于投保人的设定
有的人希望保险雪中送炭，而有的人却指望着通过保险发财致富，为了避免一些违背道德，投机取巧的行为。
绝大部分的定期寿险只能自己给自己投保，不过也有个别产品是可以为他人投保的。
3、关于免责条款
免责条款，即如果发生了条款里面的内容，保险公司是不赔的。定期寿险产品的免责条款大同小异，比如故意杀害被保人、吸食毒品、战争暴乱导致被保人的死亡等等都是不赔的。对于普通人来说，也不用过分关注，但是若实在在意，也有个别产品可供选择。
六、寿险常见的问题
1、买了意外险，还需要定寿吗？
意外险只能保意外导致的身故，疾病导致的身故是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。
2、买了带寿险的重疾险，还需要定寿吗？
有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是能获得保额的，这种保险也不能代替定期寿险，最大的问题就是保额不够高。
目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间，如果没有罹患重疾而身故，50万的保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的资金需求。
以30岁女性为例，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。
3、定期寿险满期返还吗？
定期寿险保障期满后，不会返保费，所以每年保费才那么便宜，但有的人会觉得定期寿险，如果满期没有理赔，岂不是钱就打水漂了？
其实可以转换一下思路，在保障时间内保险公司已经给了保障，如果满期了没有发生理赔，应该要庆幸自己还活着，而不是追求返保费。
其次那些看似白花了的保费，大部分也是赔给了那些出险的家庭，这也体现了保险互助属性。
七、写在最后
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