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税收优惠型健康保险值得买吗,怎么买,哪款好?(可保证续保、可带病投保)
保证续保、可接受带病投保?国内还有这种医疗保险吗? 有的,只是大家不知道而已。我们选购医疗保险,其实内容很简单:无非是否可以续保、保障内容如何、价格是否公道。2016年上线的税优健康险就满足了大家的全部幻想。今天深蓝君就和大家聊一聊这种奇葩的保险:什么是税优健康险,到底值得买吗?和普通医疗保险相比 ,他有什么优势?具体购买流程怎样,市场销量如何?一、税优健康险是什么,有何不同?关于税优健康险其实早在2015年国家就出台了一系列的政策,深蓝君一句话总结如下:税收优惠型健康保险 自2016年1月1日起,全国31个城市正式启动商业健康险个人所得税政策试点工作,对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出,按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。简单来讲,购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入,而个税是有起征点的。我们按照月收入1万元来计算,如果每年减税额度为2400元,那么单月就是200元。扣除五险一金后,能节约20元个税,一年节省240元。可能大家会觉得很无力,240元能做什么呢,但是深蓝君还是觉得意义重大,不仅仅体现在优惠多少上,最重要是越来越向其他发达国家靠拢,开辟了一条税收优惠的新道路。然后我们看看税优型产品的投保条件和保障范围:主要涵盖是住院医疗、特殊门诊(化疗、透析等)和一些常见的慢性疾病,常用的基本的都有了。二、税优型健康险有什么核心优势?除了上面提到的税收优惠外,税优型健康险还有几个无法抗拒的优势:优势1:保证续保:合同中明确表明续保方式属于保证续保,深蓝君看了2个产品的条款,里面都是明确写明保证续保所以大家常见的的由于理赔而影响续保、产品停售等情况都是不用担心的。优势2:可以带病投保带病投保翻译过来就是保险公司不能因既往病史拒保,只要想买,就能买得到,相信就凭借这一条就能独步天下。健康体和带病投保的保额分别如下:下面是某款产品的截图,可以看到这款产品对既往症的报销内容:不过不得不指出,保险公司为了控制自己的风险,既然已经接受了带病投保,那么既往症的保障额度不是很高,相信大家这点也是能接受的。优势3:独特的运作模式税优健康险采取“医疗保障+个人账户”的万能险模式,具体为风险账户和万能账户。 据资料显示:税优险每年有缴费最少2400元的最低要求,这2400元分为两部分,一部分是风险保费;另一部分进入个人万能储蓄账户,保险公司会对账户里的钱进行投资,账户每年累积生息,等到退休时方可领取,相当于强制储蓄。 总结一下就是:可以减税、保证续保、接受带病投保、没有等待期的医疗保险。三、具体如何投保?目前税优险主要销售渠道是团体渠道,这个需要通过HR的沟通与协助,具体就是公司帮助员工购买。 另外深蓝君也了解到,其实个人也是可以购买的,但是流程非常复杂,比如要提交自己的社保证明、缴税证明、健康证明等,这些都是需要到不同的机构办理,待资料汇总后,才可以提交保险公司购买,非常麻烦。四、税优型健康险,值得买吗?上面关于税优险的基本内容已经有了详细的说明,到底是否值得购买呢?我们看下销售数据:截止2016年11月20日,税优健康险承保4.4万人,保费规模7000万元,还不到1亿元,而我国仅2015年国内健康保险市场保费收入2410亿。可以说销售效果非常不好,大家用脚投票,表明了对这款产品的态度。个人觉得销售业绩不好,深蓝君总结了有以下几个原因:保险公司没有动力进行宣传:因为这款产品不仅无法为保险公司带来利润,而且还可能亏损很多钱。税收优惠力度不强:前文我们聊过过,如果按照2400元的保费测算,每年相当于节省240元,这对个人的话基本是没有任何吸引力的。产品有自己的局限性:税优健康险的高额度保额集中在恶性肿瘤和住院费报销部分,但是同尊享e生等产品相比,保障范围还是略窄一些,而且年度报销额度也只有20万。这里深蓝君不是说尊享e生比税优健康险好,而是尊享e生等类似的产品无论从产品设计、营销宣传等,都有能直击消费者痛点,所以市场接受能力更强。购买流程太复杂:前文讲到了,这种保险购买流程极其复杂,并且需要团体方式投保,极大的限制了产品的销售。在国内这个竞争极其激烈的市场下,不仅产品好,而且营销与服务都要好。如果大家不怕麻烦,恰好公司有组织购买税优健康险,那么是可以投保的。另外如果身体条件不好,能带并投保就是这款产品的优势,也是可以考虑购买。目前泰康养老、阳光人寿、人保健康、太平洋人寿等公司都有推出类似的产品,价格和产品了差异不大。大家可以了解一下。 这里深蓝君想说的是:医疗保险只是整个保险配置中的一部分,如果身体基本健康建议大家先配置好自己的重疾险、定期寿险、意外险,如果还有多余的预算,可以考虑合适的商业医疗保险。最后要感谢我们庆丰保的一位粉丝,特意把公司的税优健康险资料发到我的邮箱,也变相的促成了今天本文的形成。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友,一起行动起来,保险让生活更美好:)
时间:2017-09-26点击:0
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保险谣言揭秘:甲状腺不赔、保险停售,这些一定要知道!
最近深蓝君遇到了几个朋友,都在着急火燎地问,听说保险业马上就要改革了,后续保费就要更贵,那款即将停售的XX产品要不要买呢?还有粉丝直接在后台给深蓝君留言,基本也是同样的疑问:老实说,这两天我遇到了几次了,都是身边熟悉的朋友,都一脸严肃面带真诚的来问,今天我们就来谈谈产品停售和谣言那些事。一、是否真的有大量产品停售?2016年9月保监会出台了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》,对于不符合监管要求的产品,要求在2017年4月1日前全部停售,其中有很多是中短期理财型产品。深蓝君有必要科普一下,一般产品停售涉及的原因主要有三种:保险公司亏损:由于产品设计的问题,导致利差损或者赔付率高(利差损是非常有意思的话题,有机会跟大家聊聊)产品销售惨淡:产品卖的不好,保险公司停售也是很自然的。国内监管政策:监管部门原因也是停售的一大因素。本次停售的产品绝大部分都是受保监会76号文政策影响而停售的,很多产品是带理财功能的寿险/两全保险,因为停售的这些产品过分突出了理财属性,所以身故责任都比较低,和目前保险要回归保障本质的潮流不符,所以保监会才会对要求不符合要求的产品进行调整。另外深蓝君想说,目前中国已经备案过上万种保险产品,每年都会有产品停售,每年也都会有更多的新产品推出。所以最近停售的传闻很多都是借助产品停售,来误导用户购买产品的谣言。二、什么是返还型重疾,值得买吗?每隔几年保险行业就会有一波谣言,今年主要说的是返还型的重疾险。今天我们就来聊聊这类产品,到底什么是返还型重疾险,值得买吗?熟悉深蓝君的朋友都知道,我们很少推荐返还型的产品,为此我特意把市场上常见的重疾险进行了分类,主要可以分为如下3类:对于返还型的重疾险,深蓝君是不建议大部分工薪家庭购买的,在之前2017重疾险横向测评中,我们已经把市场上热销的几款有返还保费功能的产品进行了对比,具体见下图:我们可以看到,同样的50万保额,购买返还型产品每年缴费要比华夏健康人生这种传统的终身型产品多很多,对于刚出生的宝宝买是可以的,但是给大人购买就要仔细考虑一下了。普通工薪家庭选择返还型的产品,深蓝君觉得主要有如下2个风险:风险1:保额不会太高返还的本质是我们每年多交很多的保费,保险公司通过拿我们多交的保费进行投资,投资后的收益保险公司拿走一部分,然后把本金给我们。所以相对于没有返还功能的重疾险,每年的保费一定是多交很多的。这种情况下,相同的保费能购买的保额就很低了,所以非常不适合普通工薪家庭购买,因为买保险就是买保额,保额太低起不到转移风险的作用。风险2:返还金未必能拿到因为一般返还产品都是规定某个时间节点返还的,比如77岁,如果提前挂了,那么不好意思,为了返还而多交的钱就打水漂了。所以对于整个家庭保险费用预算不多的朋友,个人推荐购买消费型的产品,可以先购买高保额的消费型产品,然后搭配一定的定期寿险,同样也能实现终身型重疾险的作用,待预算充足在购买终身型的也不迟。另外我们上面表格里提到的所有产品,4月1日以后都是不会停售的,老百姓喜欢,符合保监会“保险姓保”的要求,为什么要停售呢。倒是即将停售的返还型保险,很多深蓝君听都没听说过,停售也罢。三、谣言满天飞,中国保险业的现状典型的谣言是这样的:也有这种看似理性的谣言:保险市场迎来20年健康险重大改革,全面退潮已来袭,停售涉及整个行业,60多种产品将于3月31日之前全面退市,受保监76号文件影响,储蓄型健康险产品面临费率改革,消费型健康险今后或将成为主流。”深蓝君觉得这种谣言是中国保险行业的一大毒瘤,本质是用人们对返还型产品的不了解,进行产品销售的误导。甚至不排除有人统一口径,片面夸大产品升级与停售,暗示升级之后要涨价,反而将一些即将停售的产品包装成性价比高的产品,诱导客户购买。不过大家也不同过分忧虑了,假新闻的问题不仅中国有,就连美国总统竞选,社交网络上同样流传着各种假新闻。所以深蓝君想说:保险这种金融产品,需要我们逐渐的了解和认识,不要因为升级或者停售,而影响我们的购买决策。今天深蓝君就跟大家分享了一些关于产品升级和停售的知识,如果再有人跟你说类似的谣言,那就把文章发给他吧。很多朋友跟我反馈说,说看了我们的文章收获很多,感觉都能卖保险了,我也不知道这是好事还是坏事......
时间:2017-09-28点击:0
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保险如何全额退保?退保对业务员有什么影响,你需要知道这么多!
在过往的工作中,有一位朋友让我印象深刻,这位年轻的爸爸5年之间为全家购买了8份保险,不幸的是这8份保险里面有6份是理财型保险(返还+分红),这种保险最大的问题就是保障功能很弱,根本没有达到保险转移风险的目的。买错了保险不仅背上了沉重的经济负担,而且占据了我们的预算,没有更多的资金来购买合适的保险。 今天深蓝君就和大家聊一聊退保的话题,主要围绕以下几点:什么情况下应该选择退保?退保如何最大程度的避免损失?关于退保你必须知道的一个建议一、什么情况,应该考虑退保?如果你动了退保的念头,说明你已经意识到自己过往保险存在问题。保单比较多的话, 深蓝君建议你先把自己购买的保险汇总列一下。不知道如何汇总,可以通过我们免费提供给大家的《家庭保单汇总表》列一下。通过表格的梳理,我们能够清晰的了解家庭目前的保障内容、保额、缴费等信息。这样可以和准备购买的保险进行一个清晰的对比,非常方便大家决策。表格点击阅读原文可下载。直接说结论:深蓝君建议当买错的保险已经占据了我们绝大部分预算,严重影响到我们购买其他保险的地步,并且退保损失是能承受范围内,那么建议你可以考虑退保。 不同人对风险和损失的感知是不同的,下面分几种情况具体分析:情况1:买错了产品比如A同学想买一份终身型的重疾产品,结果由于功课做的不够到位,最后买了一份万能险+附加重疾的保险,这种情况就是比较典型的买错了产品。我们之前有过测评,万能险+重疾险本质上是消费型的重疾险,简单点说就是重疾只能保到60岁。具体文章点这里>>>再比如一个普通的中产家庭,背负较大的房贷车贷,手头存款不多,却想通过保险的方式来理财获得高额回报,个人觉得这也属于买错了产品。因为通过保险理财的优势是稳健,但是一般需要几十年才能获得回报,而且回报率一般也不高。查看分析点这里>>>情况2:买低了保额就算买对了保险,这里面还有很多坑在等着大家。如果奶爸A同学给自己买重疾险的预算是5000元,可能只买到15万保额的终身型重疾险,那么深蓝君建议这种情况不如购买50万保额的保障到70岁的消费型重疾险,因为买保险最重要就是买的保额,保额太低达不到转移我们风险的目的。先保障到70岁,过几年预算充足了在加保也不错。情况3:占用了过多的预算对于普通的家庭来讲,一般也就是投入家庭年收入的5%-20%来购买保险,换算下来就是1-5万元之间,这么少预算的基础上,想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全,是需要精打细算的。举个例子,如果家庭年收入20万,每年家庭可承受保费上限是2万。孩子刚出生就给孩子花掉5000元买了一份终身型的重疾险,那么深蓝君觉得这个决策是有问题的,剩下的1.5万在给父母做规划的时候,就很捉襟见肘了。还记得科学投保5大原则吗,一定是先大人后小孩,小孩先用消费型的产品过渡,也是不错的解决方案。如何给宝宝买保险点这里>>>上面就是几个深蓝君能想到的常见问题,这里就不过多展开了。建议大家梳理一下自己的保单,首先要了解自己的需求,然后在看目前的保障是否满意。二、选择退保,如何尽量避免损失?对于买错的保险,我们可以有2种解决办法,分别是退保和减额交清。应对方案1:退保退保=违约,因为保险就是一纸合同,是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止,是要承担一定损失的。具体来说,我们之前交的保费只有一部分能拿回来,能拿回来那部分叫做“现金价值”,购买长期保险后,保单里面都有现金价值表,一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。不同的保险退保时现金价值都相差很大,香港很多保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,所以不要再说大陆保险坑好么,已经很照顾国内盲目投保的小白用户了。我们想退保不要觉得自己很委屈,实际上也给保险公司造成了损失:手续费用:无论签约和退保,保险公司都会花费人力物力来负责操作,这些都是成本。佣金成本:购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金,一旦退保后,支付的佣金是没办法收回的。保障扣除:因为在购买保险的几年内,这段时间已经提供了风险保障,因此需要扣除这块的费用。应对方案2:减额交清如果大家买的是分红险,已经持有了相当长一段时间,退保损失会比较大,还可以考虑用减额交清的方式 。举个例子:比如购买了10万保额的某产品,如果第5年不想继续缴费,则可以选择保额减少到2万,同时这份保险责任还是一直存在的,后续费用也无需缴纳。各家公司对待产品的策略不同,不是所有产品都能减额交清的,通常来讲,减额交清比退保更加划算一些,具体大家可以电话保险公司确认一下。三、无任何损失,100%退保的情况深蓝君友情提醒一下,下面3种情况可以100%无损失退保的:犹豫期:一般购买保险都有犹豫期,在犹豫期之内退保是可以全额返还保费。代签名:由于一些业务员不规范操作,保险合同的签名不是本人签名,这种情况下申请退保是可以全额返还。回访电话:如果回访电话还没接,或者不是本人接听的回访电话,是可以申请全额退保的。如果决定退保,请务必记住这句话:一定是新买的保险已经生效后,才退旧的保险,保证我们的保障是没有断档的,这个是重中之重。今天不是鼓励大家盲目退保,建议大家理性购买,同时理性退保。其实保险没有好坏之分,只有是否适合自己而已。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友,一起行动起来,保险让生活更美好:)延伸阅读科学投保5大原则,买保险前必看!人生不同时期,如何规划保险配置?《家庭保单管理表》,这是我送给你的礼物
时间:2017-09-28点击:0
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被保险公司拒保,这样操作仍然可以买保险
对于普通人来讲,购买保险主要就是关心两个问题:一是我们是否能购买到某款产品,二就是出险后是否能够顺利获得理赔。作为消费者有这种想法非常正常,深蓝君也是特别能理解。大家关心的主要和保险公司两个岗位有关:核保岗:主要就是考察投保人身体健康情况和收入情况,是否在保险公司可承受风险范围内。核赔岗:保险公司收到报案,经过审核、调查、复核等流程,确定是否符合赔付标准,进而完成理赔。无论是核保还是核赔,保险公司每天都会经办大量的案件,都有严格的的流程和制度,所以不用无谓的担心保险公司是否会刁难够某一个个人,而且现在媒体越来越发达,对于我们消费者来讲也是好事。 深蓝君很多保险公司的朋友也经常向我诉苦,经常喊缺人,保单增速较快,核保部门要每天加班到很久。另外还有一个核赔岗的朋友私下开玩笑说,最喜欢标准件,快速理赔皆大欢喜,对于有比较大瑕疵的案子,还得投入精力沟通确认,费时费力。这么看来无论买保险的还是卖保险的,大家也是都挺不容易的哈。一、核保:决定我们是否能买到保险保险公司经营风险,但是也要考虑自己的承受程度。对于深蓝君比较熟悉的人身保险来讲,当我们提交了投保单,保险公司就会由核保部门进行核保,核保有着完善的流程和手册,需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况,一般来讲会有如下的结论:正常承保:风险可控,可以正常承保。加费承保:由于投保人身体属于非标准体,有一些指标不在正常范围内,要就提高保费才能承保,常见的比如超重、乙肝小三阳等。责任免除:同样由于身体的问题,有些部位的疾病是责任免除的,不在承保范围内。常见的比如由于甲状腺结节,免除就是不保甲状腺相关疾病。延期承保:保险公司也无法判断风险情况,需要观察一段时间,待明确诊断后决定是否承保。拒保:超出保险公司风险承受范围,无法购买保险。这里深蓝君要说一下,虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准,但是每个公司的策略都有一些差异,所以就算同一问题,在不同公司可能会出现核保结论不同的情况,这也是可以理解的。 所以根据上面的结论,如果有某种疾病,担心买保险被拒保,可以同时投保多家保险公司的产品,关于这种情况我们之前有过专门的文章说明,可以点击这里查看>>>二、曾经被拒保,再无法买保险了?答案当然不是,如果被拒保了,就说明投保人的风险已经超过了保险公司可承受程度。如果后续风险点发生变化,已经降低到保险公司可接受的范围内,则是可以购买的。举例说明:案例一:如果A同学患有严重高血压,并且长期需要药物治疗,投保重疾险拒保。只要这种状态没有改变,那么在投保其他重疾险也同样会是拒保的结果。案例二:如果B同学因为严重肥胖而拒保,但是几年后已经减肥成功,并且各项指标均较为正常,那么是有很大几率以标准体承保的。另外深蓝君需要强调的是,不同的险种能承受风险的上限是不同的,也就是说虽然投保了重疾险被拒保,但是投保寿险还是有机会承保的,所以也不要过分忧虑,要根据自己的情况来定。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友,一起行动起来,保险让生活更美好:)
时间:2017-10-10点击:0
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乙肝怎样买保险?才能不会被延期、加费、拒保?(乙肝携带者/大三阳/小三阳)
众所周知,我国是乙肝大国,约有1亿多乙肝病毒携带者,乙肝患者更有几千万之多。大家比较熟知的人中,刘德华曾担任过乙肝防治宣传大使,并主动公布自己乙肝病情,为消除人们对乙肝的偏见做了不小贡献,值得点赞。关于乙肝是否能买保险的问题,很多朋友都咨询过深蓝君,下面结合我过往经验,为大家解答一下,直接说结论:乙肝病毒携带者、小三阳:可以正常在网上或者通过线下代理人购买保险,核保结论一般为标准体承保或者轻度加费。乙肝大三阳:乙肝大三阳购买保险会比较困难,但是如果肝功能正常,体检情况较好,深蓝君也了解到有购买成功的案例,只是存在加费或肝部疾病责任免除的情况。下面我们会详细的说一下乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳购买保险的攻略,并且会对具体产品进行分析测评。一、乙肝病毒携带者/小三阳投保指南深蓝君之前的文章讲过,保险公司核保结论一般有下面四种:正常承保:以标准体费率,正常承保。加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是说用比普通人高的费率进行承保(例如比正常人多交20%的钱),那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。责任免除:以后因为肝部的疾病出险(肝硬化、肝癌等)是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。拒绝承保:直接被保险公司拒绝,这种情况不能说没有,只能说概率相对小一些。随着社会对乙肝患者歧视的逐年减少,同时保险公司核心数据的积累,如果仅仅是乙肝病毒携带者,同时身体其他均正常,购买重疾险一般为:轻度加费或者按照标准体承保。 保险核保是一个细分领域学科,核保人员会根据身体状况、身高体重、收入等投保人的综合情况进行考虑。所以对于同样的一件事情,不同人的角度不同,可能得出的结论就不同。 不同公司、不同险种有不同的核保结论也是正常的,就算同一公司,不同时期核保结论都未必全部相同。也许甲公司是标准体承保,乙公司就是加费承保,所以如果你对核保结论不是很满意的话,建议可在投保其他公司试试。 如果预算有限,又想做到性价比最高,乙肝病毒携带者/小三阳可以考虑在网上进行投保:定期寿险:人生随e保定期寿险定期重疾:健康随e保重疾险这2款产品我们一直都是比较推荐的,虽然上线时间比较早了,但是在消费型的产品中,仍然属于性价比非常高的产品之一。除了保障期间灵活, 还有另外一个极大的优势,就是乙肝携带者、小三阳的朋友是可以购买的。我们看一下健康告知部分:这款产品只对乙肝大三阳进行了询问,如果是乙肝携带者、或者小三阳,符合情况自然是可以购买的。保险公司每款产品都是经过精心设计的,对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型,我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问,就算我们知道某个指标存在异常,也无需告知,同样不用担心后续的理赔。这两款产品很多渠道都有代理销售,大家也可以到阳光保险的官网查看。二、乙肝大三阳买保险投保指南乙肝大三阳线下购买重疾险是比较困难的,但这也不是绝对的。就像上文提到的核保是将用户综合因素都考虑的一个过程,虽然都是大三阳,不代表其他影响核保结论的因素都相同。举个例子:A同学:身体匀称、经常锻炼,没有住院史B同学:轻度肥胖,脂肪肝,有过住院史显然A同学能买到重疾险的概率就会比B大很多,所以就算是乙肝大三的朋友也不要灰心。如果能够提供过往诊疗记录,并且附加近期体检报告,是可以尝试投保的,深蓝君见过大三阳肝部责任免除的情况,也见过加费承保的情况。不过总体上来讲,乙肝大三阳线下投保被拒保的记录还是很大的。 如果你担心被拒保,我们之前有过带病投保的文章,可以在准备充分的情况下,同时多投几家试试,或者通过预核保的方式看看,不过都需要麻烦代理人,其实专业负责的代理人还是挺不容易的,各种因素都要考虑到。三、关于健康告知:关于健康告知的问题,深蓝君之前已经有过专门的文章进行讲解,大家可以点击这里查看。对于乙肝这种已经严重到影响核保结论的疾病,深蓝君还是建议做好告知。 今天我就通过文章对乙肝病毒携带者、大三阳、小三阳等情况进行了深度的分析,深蓝君建议就算买不了也不要担心,购买保险只是对冲风险的一种方式,通过投资或者升职加薪扩大现金结余,也是不错的选择,所以要努力工作哦。 对于乙肝患者来讲,肯定是可以意外险的,正好我们强两天的文章也有推荐,有兴趣可以看看。喜欢我们的内容,就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友,一起行动起来,保险让生活更美好:)
时间:2017-10-10点击:0
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什么是保险利益,投保人被保险人关系如何,谁才能有资格买保险?
作为保险行业的专业自媒体,今天深蓝君为大家讲讲保险的基本原理和原则,我们一起看看保险的机制是如何运作的。同时也会讲解一些普通人看起来非常莫名其妙的事情,比如:为什么爷爷没办法给孙子购买保险?为什么有的人意外身故后会得不到赔偿?为什么医疗保险报销不能超过花费总额?1、保险基本原理:大数法则大数法则是近代保险业得以建立和发展的基础,具体是指:大量的、在一定条件下重复出现的随机事件将呈现出一定的规律性和稳定性。抛硬币时,抛出正面和反面的机率各一半,可实际上你抛两次,很难得到正、反面各一次的结果,那么连续抛上千次、万次呢?这时我们会发现:抛得正面和反面的次数越来越趋向一致。也就是说,概率无限接近50%。 再比如1个60周岁的人,在未来一年中的生死情况,是无法预先知道的,但是如果对50万个60周岁的人的个人资料进行统计分析,可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。所以依据大数法则,保险公司能推算将来可能的各项成本,通过合理的算计,就能开展保险业务了。人寿保险的保费由纯保险费和附加保费两部分构成。纯保费:以预定时间发生概率为基础进行精算分析所得出的保险费称为纯保险费。附加保费:主要是指保险公司经营过程的一切费用开支,比如办公成本、营销费用等。相信大家知道这些买保险也会明明白白啦,为什么都是重疾险,不同公司的定价和差异会有很大的不同。2、保险利益原则保险利益原则是指投保人(交钱的人)能为同他有保险利益关系的人投保(买保险),否则可能会发生道德风险。同投保人有保险利益关系的人通常为投保人本人、配偶、父母、子女、赡养或抚养者等人。这是投保的前提条件,它有利防范道德风险和逆选择。 所以正常情况下,爷爷是没办法为孙子购买保险的,因为不存在保险利益,同理就算具有血缘关系的叔叔、阿姨、舅舅等,都是没办法为孩子购买保险的。 在特殊的情况下,比如父母双亡,或者未成年10岁以上监护人书面同意并认可保险金额等情况下,爷爷才能为为孙子孙女购买保险。这里面涉及很多法律细节,就不逐一展开了。3、最大诚信原则在保险活动中,之所以规定最大诚信原则,主要归因于保险信息的不对称性和保险合同的特殊性。信息的不对称性:我们做为投保人对自己的财产和身体健康状况是最清楚的,保险公司只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。 这就使得投保人的告知与陈述是否属实和准确会直接影响保险人的决定。于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务,尽量对保险标的的有关信息进行披露。保险合同的特殊性:保险合同属于典型的格式合同。所谓格式合同,就是指条款内容不是由双方协商确定,而是由一方单独事先拟定,另外一方只能选择接受或者不接受。就算要对合同内容进行修改或者添加,也只能采取合同拟定方提出的附加条款。 初期保险最大诚信原则初期主要是保险人约束投保人的工具。随着保险行业的发展,为了保护我们投保人的利益,防止保险公司恶意抗辩、恶意拒赔,各国保险法相继修改,将该原则扩大同时适用于保险公司与投保人。4、近因原则:近因原则是指当风险发生时,保险公司只能以引起风险发生的最直接的、最有效的、最起决定作用的原因为依据、赔偿或给付保险金。近因原则案例:A女士在马上上正常行走,被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下,顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重,最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。家人拿着意外保单及死亡证明等资料,向保险公司索赔,但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故,不属于意外伤害,因此不予理赔。 本案例中,女士被汽车轻微碰擦,发生在一般健康人身上,是不会导致死亡的。女士身故的原因是心脏病所致。虽然车辆碰擦是意外,但不是导致其死亡的近因,所以保险公司不予赔偿。著名的艾思宁顿案:保险教科书里面有一个著名的案例,某英国居民冬季打猎时不慎从树上掉下来,受伤后的被保人爬到公路边等待救援,因夜间天冷,染上肺炎死亡。保险公司认定致死原因是肺炎,非意外事故拒付保险金;法院认为被保人的死亡近因是意外事故——从树上掉下来,判定保险公司败诉。 在艾思宁顿案中,树上掉下来-受伤-肺炎-死亡四个事件,关键环节是受伤-肺炎,这两个事件之间没有充分或必要的逻辑关系,任意一个事件都不是其他时间的必然结果。但是,在特定的场景设定下,寒冷的冬季,孤立无援的荒野,受伤后无法获得救援的被保人染上肺炎就成了几乎唯一的结果。死亡的近因是意外伤害而非肺炎,保险人应负赔付责任。5、损失补偿原则损失补偿原则:指风险发生后,保险公司给付的保险金不能使被保险人赚钱,但要在保险合同规定的范围内使被保险人的损失得以弥补。防止被保险人故意购买高额保险,以获得赔款为目的而故意制造事故。收入补偿原则常见于财产保险和费用补偿型的医疗保险中,举个常见的例子,就是无论我们购买了多少份商业医疗保险,最终我们报销的上限是不能超过花费总额的。 而重大疾病保险的价值不仅在于解决医疗费用,还在于弥补收入损失,更在于提供养病费用,不仅要救命,更要保命。所以是可以多家公司同时投保的,而且如果符合合同约定,是可以同时理赔的,这里深蓝君提醒大家不要过分担心哈。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :)
时间:2017-10-17点击:0
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保险不如实告知怎么办,什么是两年不可抗辩条款,靠谱吗?
在保险行业中一个广为人知的条款,那就是“两年不可抗辩条款”,关于这个条款大家都有很多种解读,今天深蓝君就简单和大家一起看一下。欧美保险市场回顾19世纪初,英国的寿险市场,经常会出现虽然已经生效数十年的长期保单,但是由于投保人当初有不如实告知的事项,而被保险公司拒绝赔付,类似的合同纠纷层出不穷。保险公司也被称为“伟大的拒付者”,这种现象也直接导致了保险公司的信任危疾,威胁到了保险公司的生存发展。 1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后,保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出,就受到了投保人的普遍欢迎,极大地改善了该公司与消费者的关系,为公司赢得了信任。 1930年,不可抗辩条款首次成为法定条款,由美国纽约在保险法例中加以规定,其后不可抗辩条款通过立法的形式,成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。我们可以看到,就算在保险行业极其发达的英国和美国,都走过了一些弯路,而“不可抗辩条款”不仅给投保人提供了信心,也促进了保险行业繁荣。《保险法》16条“不可抗辩条款”内容:第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。深蓝君为大家通俗的翻译一下:投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失,合同成立2年内,保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后,保险公司不得以未如实告知而解除合同,或拒绝赔偿。2009年保险法修改生效的这个条款是非常有利投保人的条款,对促进中国保险行业发展有深远的意义。 但是两年不可抗辩期条款,也绝不是带病投保的利器,并不是只要熬过了2年就万事大吉了,如果存在故意期满,甚至构成欺诈,两年不可抗辩也是不起作用的,要在合法的基础上才行。三个具体法院判例分析:2008年9月,王某自己投保了某寿险及附加终身重疾险,保险金额分别为12万元和4万元。2010年11月,王某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、2型糖尿并高血压病3级、高脂血症(均属于保险合同约定的重大疾病范围)。2011年3月3日,王某向保险公司申请理赔。同年3月11日,保险公司做出拒赔决定:解除保险合同;退还所交保费12000元。经多次协商理赔未果,王某遂诉至法院,要求保险公司给付保险金。 庭审中,保险公司辩称,王某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治疗,而在投保前王某未履行如实告知义务,因此保险公司有权解除保险合同。 法院经审理认为:保险合同生效日为2008年9月29日,保险公司于2011年3月11日才提出与原告解除保险合同,已超出法律规定的二年期限,原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利,遂判决保险公司赔偿投保人王某4万元。来源:中国法院网上面的案例就是一个典型的虽然未如实告知,但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定,顺利获得了理赔的案例。 那么是不是所有的案例都能获得赔付呢,当然不是,有2种情况需要特别注意:情况1:如果投保时重疾已经发生:客户周女士2010/3/16投保某重疾产品缴费6000元,2015年因乳腺癌申请报案,要求正常赔付。经调查:2010.3.11-3.15客户在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗,出院诊断:右侧乳房癌,癌症确诊时间为2010年3月11日,出院后立即投保。客户隐瞒投保前病史,事实清楚明确,恶意投保动机明显,证据确凿,故保险公司案件做拒付处理。这种情况就不在适用两年抗辩期了,否则就是变相鼓励恶意骗保行为,而且目前法院类似的判例比较多,都是支持拒赔的。情况2:没有如实告知,2年内发生了保险事故这种情况下保险公司一般都是会拒赔的,就算担心2年内发生了拒赔,拖延时间到2年后,一般也很难拿到理赔。虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,只要过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,那么将来不得以此为拒赔理由了。但是长期来看,也可能诱发逆向选择和道德风险,保险公司出于保护自己利益可能会加强核保,甚至提高保费等作为应对。 所以无论是什么情况,深蓝君建议大家都做好如实告知,从源头上消灭风险。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :)
时间:2017-10-18点击:0
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买保险,如何确定保额?
深蓝君经常被问到,买保险应该选择多少的保额?很多选择困难症患者,也经常为重疾险、意外险的保额所纠结。 虽然同样是一款保险,但是买多少,保多久,也是比较重要的选择。那今天我们就来聊聊保额那点事,具体内容如下:真实案例,关于保额这几点一定要知道!不同保险,应该买多少保额才合适?预算有限,如何才能购买较高的保额?一、买保险,就是买保额!深蓝君之前经常提到一句话,买保险就是买保额,如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。深蓝君查了一下各家公司《2016年度理赔责任年报》,发现情况不太乐观:新华人寿:2016年累计赔付重疾保险金11.76亿元,件均赔付为5.03万。太平人寿:2016年超过50%的重疾理赔金额在5万元,超过80%的理赔在10万元。以上两家公司并不是个例,其他保险公司也同样存在类似的问题。试想在物价高速增长的当下,几万元的理赔能做什么呢? 深蓝君之前提到过,重疾险的本质是收入损失险,不仅仅要考虑医疗费用,还要考虑收入损失以及术后的康复费用。下面我们以癌症为例,看一下具体的项目的花销:1、疾病治疗费用:我们以癌症治疗为例,看一下如果想获得比较好的治疗效果,具体医疗费用的支出: 美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。一个疗程就是12.5万 治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止,一年就是28万左右 这仅仅是药费,还不包括更先进的治疗费,比如上海质子重离子医院,目前每个疗程治疗费用27.8万元,加上5万一个月的住院费,还有检查费药费等等,总共30多万一个疗程。 上述绝大部分的费用都是自费项目,通过社保也是没办法报销。2、五年的收入损失得了重病,很少有人能坚持继续工作的,我们分情况来看:家庭经济支柱患病:由于治病无法工作,整个家庭的收入就断了。就算度过了关键的五年生存期,五年之后继续工作,由于不能太操劳和脱离岗位太久,收入必定下降。未成年人患病:谁家的孩子不是父母的心头肉,真要是生病了,肯定会有一方要做出牺牲,全身心投入,辞去工作全职照顾小孩的。所以罹患重疾后,收入损失也是比较大的影响,这是普通人经常忽略的地方。3、长期的康复费用:生病三分治七分养,大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理,这部分费用也是不小的开支:看护费:久病床前无孝子,照顾病人几天可以,但是长期还是得靠护工。深圳医院护工平均每天大约220元左右,一个月就是7000左右。出了院,如果要请保姆,现在一线城市好一点的保姆5000元/月不算高吧?营养费:放化疗对身体损伤很大,病人还要加强营养,如果想要好一点的补品,每个月也是要几千块的。不要小看上面的费用,其实一年累加起来仅上述两项,几万块也是需要的。通过上面的案例我们可以看到,如果买保险保额太低,根本达不到转移我们风险的目的,罹患重疾赔付就算赔付10万,也是杯水车薪而已。二、不同保险,应该买多少的保额?从销售的角度,业务员一般会建议大家尽可能购买较高的保额,但是普通人预算有限,那么应该如何确定不同保险的保额呢?下面两种方法是行业中常用的:双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。熟悉深蓝君的朋友可能知道,我并不是一个教条的人,所以抛开任何的理论,我来聊一聊自己的看法:1、重疾险保额:所有疾病治疗都取决于治疗方案,不同人的收入不同、生活的城市不同,目前重疾治疗费用平均约为30万元,深蓝君建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。 如果生活在一线城市,或者期望获得更好的治疗手段,那么建议保额至少50万。 预算不够,没法承担那么高的保额怎么办?深蓝君建议你有如下几种方式:消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低,预算有限可以购买消费型重疾险,确保保额足够高;缩短保障期限:还可以缩短保障期限,没必要追求保终身,可以选择保到60岁或者70岁,这样保费也会大幅度降低;增加缴费年限:可以选择30年缴费,这样相同的保费可以承担更多的保额;选择一年期重疾险:或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。上面是预算有限还期望获得高保额的几种做法,大家有更多的办法可以留言补充。2、定期寿险:如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险,不仅意味着这个人身故了,也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。我们设想一个场景,某一线城市3口之家,老公是家庭经济支柱,妻子更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计200万元。 如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。 所以深蓝君建议你定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用。 如果预算不多,没办法承担那么高的保额,深蓝君建议缩短保障期限。可以选到保到60岁,或者选择保20年、10年都是可以的,先获得足够高的保额,后续再加保也不迟。 深蓝君算了一下,100万保额,30岁男性交20年保20年,一年也才1000多而已。3、医疗险之前深蓝君提到过,市场上动辄几百万保额的医疗险,是有虚高成分的。都是医院普通部住院,是花不了那么多钱的。普通人只会盯着保额看,实际上保险开发人员更重视免赔额。深蓝君偶尔能遇到一些朋友,拿着某款极小众的医疗险来找我反馈,说自己发现了另外一款性价比高的产品。 医疗险的稳定性是非常重要的,免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜,但是这款保险亏损的概率就更大,所以可能卖1-2年就不卖了。 所以深蓝君仍然推荐购买一份百万医疗险,免赔额建议选择一万元的,具体产品的测评大家可以通过测评文章查看,我们已经做过了几十款产品测评了。4、意外险按照生命价值法,如果30岁男性,60岁退休,退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是(60岁-30岁)×10万=300万元。已经购买了一部分的定期寿险,建议意外险可以再买一些,根据自己的需求就好了,一般50万-200万都是比较常见的。 不得不再次提醒大家,买保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位,如果暂时的保额不够,可以先配置一些,过几年再加保也是可以的。三、儿童买保险,应该注意什么?1、儿童意外险在昨天30款儿童意外险对比文章中,我们提到了国家对儿童身故赔付的限制: 为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。 所以购买了高保额的意外险身故是没办法获得更多的赔付的,不过伤残赔付计算公式如下:伤残保险金=保额*伤残程度(%) 所以购买了高保额也不能说一点用处都没有,起码伤残还是按照保额的比例赔付的,不过常见儿童意外险的保额都不高。2、儿童重疾险对于儿童重疾险,就算给孩子多家公司购买了100万保额,符合理赔条件,也是可以获得100万理赔的。 儿童购买消费型重疾险比较便宜,50万保额,保30年也就是几百元的事情,可以多家投保,获得一个比较高的保额。或者预算足够,也可以为孩子购买保到70岁或终身,然后在搭配短期的消费型重疾险,也是比较好的选择。3、医疗保险的保额如果预算充足,可以与大人一样配置,如果预算有限,买了医保后可以考虑一些小保额的医疗险,涵盖住院责任,具体的可以参考我们之前的文章,已经有很多产品测评了。四、写在最后:我们知道很多人对保险还是很排斥的,如果大家能看到这篇文章,说明还是非常认可保险这种金融工具。 在过去,深蓝君看了很多医院的案例,有高额的商业保险,在疾病治疗时的确会淡定从容很多。很多患者分享了自己轻松筹和四处借钱的辛酸史,听了都想哭...... 保险不仅要买,而且要买得科学,也许会成为我们抵抗命运时最后的一根稻草。 运气,真的是一种耐人寻味的东西。
时间:2017-10-18点击:0
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社保中五险一金都哪些?养老保险、医疗保险、生育、失业、工伤都有什么用?
作为保险行业的自媒体平台,我们为大家推荐了很多性价比最高的保险,今天为大家讲一讲大多数人都会接触到的:五险一金,希望通过今天的文章,大家能更好的理解和享受到我们应有的福利。什么是五险一金?五险一金是指国家规定的、用人单位给我们打工一族的福利保障,具体包括:养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险住房公积金虽然每月我们都会缴纳五险一金,但是老实说,很少有人对五险一金有深刻的认识,下面是北京某公司的真实案例,以月工资税前10000举例:具体汇总如下:个人每月需要缴纳22.2%,实际金额为2223,而企业需要缴纳合计44.1%,累计金额为4410。公司每月付出了14410元,而我们只拿到了7454.30元,之间6955.70元的差额,就都是五险一金和322个人所得税之和。所以我们也能看出来实际上五险一金占比还是很高的,虽然各地存在一定差异,但是绝大部分省市缴纳比例都在工资总额的40%以上,现在做企业也是真的很不容易呀,有些时候还真得体谅体谅老板。五险之一:基本养老保险养老问题不仅是个人的问题,也是国家要在战略层面进行思考。养老保险一般要交满15年,到退休的时候才能终生享受养老金。常见的缴费比例是企业为我们缴纳20%,我们自己承担8%。养老保险的优势:是国家层面解决我们养老问题的手段,我们个人缴纳的比较少,而企业缴纳的比较多,如果我们能够持续的缴费,对于我们退休后的生活,还是有一定的保证的。养老保险的缺点:双轨制,不公平:2015年前,由于目前养老保险还存在双轨制,事业单位员工不仅不需要缴纳养老保险的,而且领的钱却比企业退休员工高3-5倍。自2014年10月,国家出台相关政策,彻底结束了这一长达20年不公平的政策。违规挪用比较严重:我们缴纳的统筹账户中的养老金被使用情况,目前各省市是没有披露的,另外基金挪用的现象比较突出,全国普遍都存在这种情况。因为以后老龄化社会情况比较严重,所以后续支付压力会越来越大,这也是为什么国家在规划延迟退休的原因。养老金收益低:从实际情况来看,国家汇聚的养老保险资金的投资回报普遍低于2.5%,远低于我们的工资增长和通货膨胀(最近几年实际有5%左右),所以更加加剧了养老金后续的支付压力,去年养老金入股市已经多次讨论,目前正在实施当中。关于养老保险要不要交的问题,网上讨论非常热烈,而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观,这里不做过多说明。深蓝君想说的是,无论后续养老保险的政策如何,我们靠国家的养老保险,是没办法保证一个体面的退休生活的。所以养老的问题本质是财务规划的问题,国家的养老保险和商业养老保险仅仅是解决问题的手段之一,如果想要我们有一个体面的晚年,还得多挣钱,另外也要多多规划。五险之二:医疗保险医疗保险我们之前有过文章专门说明的,深蓝君的态度是:医疗保险一定要参加,无论大人还是小孩,医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利,这是国家给我们每个人的保底的尊严。前段时间罗一笑事件不断发酵,我们看一下深圳儿童医院公布的医保数据:小朋友一共住院三次,第一次住院共29天,住院总费用44375.06元,其中医保支付30730.83元,自付13644.23元,自付比例为30.75%(自付费用中包含自费药物2支国产“培门冬酶”共 8011.74元,该药为儿童急性淋巴细胞白血病患者一线治疗用药)。 三次住院总费用合计为204244.31元,其中医保支付168050.98元,自付36193.33元,三次平均自付费用占总治疗费用比例为17.72%。 通过上面数据,我们就能看到医疗保险的好处,必须是国家给与的福利,建议大人和小孩都要缴纳。医疗保险核心优势:可带病投保:即便你目前生病了,再交医保,医保也可以报销。目前国内大部分重疾险都是有严格的健康告知,如果不符合要求,就算有钱想买商业保险也买不了。保证续保:很多消费型的商业保险是不会保证续保的,保证续保的我们普通人又消费不起,所以医疗保险可保证续保的特点,十足的体现了国家福利的性质。医疗保险的不足:医疗保险报销很严格:整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病,以上这些医疗费用,医保是不管的。此外,如果不幸出了交通事故,或被歹徒伤害,这些都不在医保范围内。医保用药很严格:国家对医保的用药范围有明确的规定,哪些能报销,哪些需要自费。举个例子,如果不幸得了癌症,那么很多对于治疗特别有效的进口药物绝大部分是不在社保范围内的。如果想活的久一点,多花钱吧。 社保医药报销目录: 甲类药品:全部计入报销范围(药效一般,但是费用低) 乙类药品:90%计入报销范围(药效较好,费用稍高) 丙类药品:不计入报销范围(药效极好,费用较高)建议大家在缴纳医保的前提下,可以搭配一些消费型的医疗保险作为医保的补充,解决报销上限和自费药的问题。之前深蓝君也推荐过很多的产品,大家可以通过公众号菜单目录查看。有个小提醒: 我们都知道医疗保险是五险一金中价值最大的部分,如果断缴3个月以上,则报销封顶需要重新计算。举个例子,以深圳平均工资算,连续缴费6年以上的可享年度最高约30万元的支付额度,而断交3个月以上,则重新计算,新参保不到半年的仅可享受年度最高约5万元的支付限额。 深蓝君前几年工作变动的时候,为了这3个月的医保也是担心了很久,而且也经常查看自己医保的续费情况。建议大家真的几个月不工作的话,希望能够找一些代为缴纳的机构,具体就不深说了,有需要的可以自己搜索一下。五险之三:生育保险生育保险对女性职工还是非常实用的,解决生孩子所花费的医疗费用问题,也是切实的福利。各地的政策标准不同,我们以深圳为例,产前检查提供婴儿出生证明的一次性支付2000元;单胎顺产、难产(含剖宫产)分别可报销2700元、5200元。 深蓝君要提醒大家的是:大部分省市规定必须在所在单位缴满一年生育保险,才能享受生育保险的福利哦,想钻国家的漏洞,门儿也没有啊!五险之四:失业保险失业保险很少为大家提及,主要这个东东象征意义大于实际意义。如果大家失业了,可以按照一定的程序来领取失业保险,但是领取过程极为复杂,而且领取时间是有限制的,还会不断要求参加再就业培训,最重要的一点是:自己辞职是不算失业的..... 所以建议大家不要打失业保险的主意了,安心工作挣钱吧。五险之五:工伤保险如果大家在工作期间(包括上下班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,暂时或者永久丧失劳动能力,甚至不幸死亡,都可以通过工伤保险获得补偿。 不过有一个很不合理的地方,就是“突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的,视同工伤”,如果第49小时死亡的,即使只多了1个小时,也无法被视同工伤了。期待这条不合理的地方,能够尽快得到改正。 另外说一句,意外险是每个人的普适性需求,建议大家都要购买高额度的意外保险,我们之前也推荐过很多产品,两三百元就能获得100万的保障,绝对性价比超级高。六:住房公积金房子的事情,在任何国家都是大事。我们的住房公积金制度,是参考了新加坡的经验,新加坡通过公积金解决住房问题效果比较显著。而国内的住房公积金也是五险一金中,除了医疗保险外价值较大的地方,深受大家喜欢。 通过我们开头的例子可以看到,个人和企业缴纳的比例是相同的,住房公积金的好处可以汇总如下:增加收入:公司和个人缴纳的资金,都会存入我们的公积金账户,实际上是增加了我们的收入。专项储蓄:通过长期的缴纳,我们多了一笔稳定的、长期的住房储备金,当我们购买房产的时候,可以一次性提取出来。利率低:我们在买房的时候,使用住房公积金贷款,个人贷款利率将会比银行低很多,减少了我们房贷的利息支出。所以能给员工缴纳12%的住房公积金的企业,一定公司不差钱,而且对员工都是满满的爱。 今天我们通过对五险一金的梳理,为大家简单的介绍一下我们日常最常接触的保险。庆丰保会不断的为大家提供最优质的内容,觉得有用,就分享给有需要的朋友吧,保险让生活更美好 :) 延伸阅读:关于医保的全面说明,这篇文章足够了>>>
时间:2017-10-24点击:0
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通过什么渠道买保险靠谱?电话保险/银行买保险/网上买保险,哪个最安全?
经常有朋友会问深蓝君,现在有很多渠道可以买到保险,而且价格相差非常大,为什么会这样呢?我在其他渠道购买保险靠谱吗?今天就一起看看这些渠道的差异,和我们应该如何进行选择。目前保险销售渠道,主要分为如下6种:保险代理人银行保险渠道团体保险渠道经纪代理渠道电话销售渠道互联网保险1、代理人渠道代理人渠道是我们最常接触的,就是传统印象中的保险推销员。1992年,友邦保险公司将寿险营销制度带进上海,革新了我们国内传统的销售方式,对国内保险改革起到了非常大的作用。据不完全统计,截至2016年,国内已经至少700万注册代理人。优势:毫无疑问,代理人是离客户最近的人,由于保险个性化程度较高,对于重疾险、年金险等复杂的产品,需要代理人当面细致的讲解,这个是代理人最大的优势,也是无法被替代的优势。
时间:2017-10-26点击:0
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猝死意外险赔吗?这些性价比高的保险,都可以保猝死!
熟悉我的朋友可能知道,深蓝君在投身保险前是做互联网的,我的微信好友里面有200+以上的BAT员工,所以对于猝死这件事每年总要在朋友圈刷屏几次。没办法,现在竞争压力大,互联网、金融、媒体等很多领域通宵加班都是家常便饭。拿我们这个自媒体来讲,每晚6点推文,推送之后还有很多事情要处理,比如网友的留言和消息,忙着忙着就10点了,其实挺辛苦的。关于猝死前段时间春雨医生CEO就中招了,这位开创了中国移动医疗行业的先驱,竟然在上市前期,以这种方式结束了自己的一生,除了惋惜之外,只有对逝者默默的祈祷。 很多年前,在某互联网公司总部,看到一位年迈的母亲,拿着自己孩子工牌在门口静坐。后来了解过,原来这位母亲的孩子之前也是前同事,业务能力非常强,也特别能加班吃苦,很不幸有一天在睡眠中就由于突发心梗离世。当年公司已经妥善处理和善后,只是由于一些期权的问题,家属有一些特别的期望,毕竟当时的期权拿到现在都上千万了。国内关于猝死的一些数据招商信诺发布2016年上半年理赔报告,在身故原因方面,“猝死”超过”“交通事故”和“恶性肿瘤”,位列身故原因首位。据该报告统计:“猝死或死因不明”的客户占比16.26%;“交通事故”列居第二位,占比15.45%;“恶性肿瘤”列居第三位,占比10.57%。 虽然只是一家的数据,但是如果样本量够大也是有一定代表意义的。关于猝死,如何通过保险来应对?世界卫生组织(WHO)的猝死定义:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。”平均每分钟就有3人因心脏原因在发病1小时内死亡,而抢救成功率却不到1%,我国每年心脏猝死的总人数高达50多万。因病突然死亡,这6个字对猝死准确精炼的进行了概括。有了这个定义,我们就可以按照险种来逐一的评判了。1、意外险:不赔付根据猝死的定义,我们可以清晰的知道,猝死的本质是突发疾病身故。而意外保险是指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)。 所以目前市场上在售的意外险99.9%都是不赔的,为什么说99.9%呢,熟悉我们的朋友可能知道,我们之前推荐过小米169元的成人意外险,里面是包含突发疾病身故责任的,具体见下图:在普通意外险条款之外,又附加了一个突发疾病身故的条款,才实现这方面的保障。不得不佩服小米,为了争抢市场,也是蛮拼的,这是我们消费者最开心的喽 :)小米意外险测评测评>>>2、重疾险:会赔付2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确的的将“急性心肌梗塞”列为6种核心重疾之一,所以只要是重疾险,无论是否包含寿险责任,只要是通过正规医院诊断可以明确为急性心肌梗塞导致猝死,那基本上所有的重疾险都是赔付的。不典型的急性心肌梗死不属于合同约定的重大疾病,但是属于某些保险合同约定的轻症重疾。担心自己心脏有问题的朋友,可以在选择保险的时候着重考虑一下“非典型心肌梗塞”这点。3、寿险:会赔付寿险是众多保险品种中最重要的一种,它以人的寿命为保险标的,也称为生命保险。所以只要是身故了,无论是疾病、还是意外都是可以赔付的。不过我们要知道所有保险都有免赔责任,寿险一般被列入免赔有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等情况。作为家庭经济支柱,买一份定期寿险还是必须的,便宜又安心。4、特定保险:会赔付2015年中国田径协会的数据,全国马拉松赛事的参赛人次超过了150万,有8例猝死,而且全世界几乎所有的大型赛事都会蒙上猝死的阴影。前段时间跑马拉松也被黑的很惨,不过不管怎么黑,喜欢跑的一定会跑。我们周一的推送《万能险+重疾=毒药》的文章,就是深蓝君跑完桂林马拉松全马,拖着接近残废的身躯,在宾馆默默写完的(我都被自己感动了!)《2016桂林马拉松》photo by 深蓝君 应对跑步猝死这种问题也很简单,直接买一份专门的马拉松跑步保险就行了。每次跑步之前买一份,几块钱的事情,比赛当天就能获得15万涵盖猝死的保障。我们之前也做过详细的测评,点击这里查看>>>> 喜欢我们的文章,就关注我们吧。好的内容值得分享给朋友,保险让生活更美好!
时间:2017-10-26点击:0
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保险是如何进行理赔的?不同公司理赔速度有什么区别?
今天我们谈一谈保险理赔,理赔意味着风险的发生,这种情况下大家都是非常着急的,所以深蓝君有必要针对理赔进行一些科普。理赔的2个常见误区:误区一:保险公司会不会故意刁难?实际上这种担心是完全没有必要的,我们购买的保险本质上是和保险公司签订的一份合同,关于理赔的界定是一清二楚的,保险公司的理赔是一个基础能力,各家的差异是不大的。 保险公司每天会有各种理赔报案,理赔在保险公司看来是最正常不过的事情了,因为在设计保险的时候,已经考虑了理赔概率,除去理赔款之外,保险公司还有有很多利润的。之所以我们会有保险公司刁难我们的印象,可能是由于我们期望过高。可能部分代理人在销售时由于各种原因,没有如实告知全部条款内容,在投保时忽视了免责事项,所以导致大家期望过高。深蓝君建议购买保险前一定不要盲目冲动,最好自己研究一下,基本就不会错。误区二:我在保险公司的朋友能帮忙这种情况深蓝君觉得听听就可以了,别太当真。保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,还是那句话,只要符合保险合同规定,保险公司都会很快进行赔付的,这种属于标准件。对于非标准件,就要具体问题具体分析了,是否是我们在投保没有如实告知?还是等待期出险?还是什么原因导致的。 如果真的不幸出现了理赔纠纷,那么也有专业的流程来处理,具体大家可以查看我们之前的文章:发生理赔纠纷应该怎么办?,深蓝君建议不要把理赔寄希望于个人,这并不是科学的投保挂念。保险理赔指导手册1、首先确立责任范围:就是当发生了风险后,要及时的想一想,我们是否有购买了对应的保险,举个例子,如果仅买了重疾险,但是由于跑步摔伤骨折,就不要想理赔的事情了,请相信深蓝君,没人会理你的。2、向保险公司报案,咨询理赔资料:如果不幸出险后,首先就是打保险公司的客服热线报案,保险公司会告诉大家理赔的一些流程和准备的材料,这时我们应该做好记录,后期理赔一定要资料齐全。 这里有一个报案时间问题,保险公司为了更加快速方便的界定保险事故,一般会要求我们及时报案,下面是某保险关于报案的说明:您、被保险人或受益人应于知道保险事故发生之日起10日内通知我们。若故意或因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,我们对无法确定的部分,不承担给付保险金的责任,但我们通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生或虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。3、保留好各种单据:我们在治疗过程中,要妥善保存诊断证明、病例、发票等资料,因为保险公司是在收到完整资料后才开始正式理赔的,所以不要丢三落四,这样会影响这个理赔时间。若由于意外造成残疾要评残,请不要着急报医药费,最好等残疾评定结果出来后再和治疗费用一起申请理赔,具体也可以问一下保险公司的意见。关于病例的问题: 有些貌似懂行的朋友会建议,提醒医生不要写先天、原生、N年前、旧病复发。这种行为深蓝君并不觉得有很大的必要,因为保险公司的核赔岗位都是有医学背景和大量实战经验的,一般重疾险也会有专人进行跟进与核实,而且现在医院都是实名就医,所有过往的医疗记录都是可以查到的,想通过故意隐瞒是很难达到效果的。4、注意受益人:受益人的问题经常会被忽视,但是有时候指定受益人却是能顺利理赔的关键因素。如果是由于身故发生的理赔,如果有指定受益人,那么身故金会给到指定受益人。如果是法定受益人,从某种意义上来说等于未指定受益人。这种情况下保险金是作为遗产来继承,所以父母、子女、配偶都是有继承权的,理赔时间自然会延长的。关于保险受益人的文章点这里>>>>一些中肯的建议最后深蓝君建议你,整理一个excel表格,把家里所有的保单都汇总到一起,一是方便我们每隔一段时间进行保单检视,看看保额是否足够。另外也保证家庭成员都能知道所买保险的具体内容,方便出险后及时理赔,最详细的保单管理攻略点这里>>>>真实案例: 2016年10月21日,广州电视台播放了这样一则新闻:妹妹意外离世,哥哥程先生为了纪念妹妹,保留了她的手机号码。不久后,一条催交保费的短信让家人知道了这份保险的存在,也让家人获得200万理赔款,实在是不幸中的万幸。只有买对保险、用好保险,保险才能让生活更美好!喜欢我们的文章,就关注我们吧。好的内容值得分享给朋友 :) 延伸阅读:颠覆你的认知,这些意外是不陪的>>>
时间:2017-10-27点击:0
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高端医疗保险有什么特点,比普通医疗保险好在哪里?
今天和大家聊一聊高端医疗保险,随着中国经济的快速发展,国内迅速形成了一批高收入人群,这些人消费能力比较强,对于服务的品质要求特别高。同样有很高端的保险来满足这些人,这种产品就是高端医疗保险。一、高端医疗保险的前世今生中国的高端医疗保险诞生于于20世纪90年代,期初主要是面向在中国工作的外籍人士、部分中国高管和外派海外的工作人员。对于老外来讲,和普通中国人一样的在人满为患的医院进行治疗,是难以想象的噩梦。所以国内医院为这些人员提供了国际部和特需部,通过公司提供的高端医疗保险可以享受到和国外同档次的医疗服务。近些年,随着精英人群的增长,生活水平的提高,基本医疗保险已不能满足人们的需要,高端医疗保险逐渐进入大众的视线。二、高端医疗保险有什么特别?让我们通过一张图,读懂基本医疗保险、普通商业医疗保险、高端医疗保险的区别:国家基本医疗保险医保是国家强制的普惠性、互助性的福利,由于其全面福利的性质,所以限制也较为严格。整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病,以上这些医疗费用,医保是不管的。此外,如果不幸出了交通事故,或被歹徒伤害,这些都不在医保范围内。而且社保用药很严格,很多进口药特效药都无法通过社保报销。我们之前有过关于医保的详细介绍,点击查看详细>>>普通商业医疗保险是我们经常能遇到的医疗保险,这种保险主要是为了解决社保起付线和社保无法报销的部分。很多需要和购买的主险进行捆绑。但是近几年比较流行高额的住院医疗保险,这种保险理念深蓝君特别的认可,真正的花较少的钱转移了普通人无法承受的风险,回归了保险的本质。同类型中做的比较好的是众安的尊享e生,典型的特点是:高保额、高免赔、低价格。关于尊享e生的详细测评和购买方法.高端医疗保险是面向高收入人群推出的保险,能够全面解决就医费用的保险,无论是国内最优质医院的特需部(比如:北京协和医院的国际医疗部)、私立医院、美国日本加拿大等国外一流的医院。服务极佳,体检极好、私密性极强,很多明星都会选择在这些医院进行就诊。援引媒体对某医院的描述:酒店大堂式的一楼大厅,门口4名保安,17层的大楼极为安静,闻不出医院的味道,豪华病房套间100平方米,配备价值4万元的进口电子病床,一天的仅床位费就要上千元。上图是国内知名的和睦家医院的病房,大家可以感受一下。三、高端医疗保险的核心优势保额足够高:目前国内能买到的最高保额是6300万年度限额。医院选择广:可以选择在全球范围内选择知名医院,或者国内顶级医院的国际部/特需部,或者口碑和服务特别好昂贵医院,比如国内流行的和睦家医院等。没有限制条件:不仅无自费药的限制,而且对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能100%报销,另外也可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。直付服务:直付服务是高端医疗的典型特征,一般医疗保险需要自己垫付,然后才能通过单据进行报销。而高端医疗无需自己花费现金,只要使用自己的高端医疗卡,直接刷卡就行,自己不用掏一分钱。高品质医疗服务:不仅医院设施一流,而且服务也比较到位,保证患者的隐私和舒适性,专家一对一服务,也能提供24小时医疗咨询和救援服务。四、高端医疗保险的价格高端医疗保费是根据年龄来计算的,从0-65岁都可以买的,只是一般年龄越大就保费越高。每年保费从几千多到16万不等,但是有一点需要注意,医疗保险都严格遵守补偿原则,报销金额不会超过就医费,这和重疾险有着本质的区别。昂贵的高端医疗保险目前国内最贵的高端医疗是英国保柏(BUPA)的尊尚计划,无年度限额,可以全球就医,30岁男性每年保费为16.8万。英国的保柏是高端医疗的奢侈品牌,历史可以追溯到1947年,最初由17个福利组织联合组成。目前保柏在全球拥有1400万名客户,网络涉及全球。经济适用的高端医疗保险目前这块是竞争的主战场,毕竟国内高收入人群较多,安联、招商信诺、AXA安盛天平、泰康等保险公司都推出了很多产品。以深蓝君比较熟悉的万欣和为例,离我们普通人最近的是欣享人生计划B,每年100万限额,只能在大陆进行就医,每年费用仅6544元(以30岁男性为例)。还记得我们之前介绍过的海外就医产品吗,不到2千元就能全球就医服务,它就是万欣和的产品,查看详情点这里>>>其实医疗是一个很个性化的事情,未必国外一定好,未必花钱就有效果,所以要根据自己的实际情况来确定,只是高端医疗给了我们另外一种不同的选择而已。喜欢我们的文章,就关注我们吧。好的内容值得分享给身边的朋友,保险让生活更美好!
时间:2017-10-31点击:0
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保险骗保,其实就在我们身边。
有的人希望保险雪中送炭,而有的人却指望通过保险发家致富。虽然行业对容易引发道德风险的地方,已经做了不少的限制,但还是有人以身试法,希望通过保险理赔一夜暴富。今天深蓝君就通过一起重大骗保案件的分享,来看看给我们能带来哪些启示?一、案件回顾:790万的骗保案1、13张保单,790万保额无锡一名叫高建业的客户,在一家保险公司购买了重大疾病险,保单观察期刚过,他就申请理赔160余万元,引起了保险公司的注意和怀疑。令人意想不到的是,随后有多家保险公司发生了相同情形,投保人均为高建业,均是在保单观察期过后,立即申请理赔。经侦民警接到报警后,认为这可能是一起骗保大案。在市保险行业协会支持下,无锡市公安局经侦支队排查发现:高建业在2016年5月至9月期间,连续在13家保险公司购买了总额高达790万元的重大疾病险。2、专业人士,合谋骗保据民警介绍,高建业供职于无锡市内一家民营医院,妻子廖晓芸在一家保险公司担任业务经理。高建业的行为显然极不寻常,经侦支队成立专案组,对这“13张保单”开始深入调查。3、甄别3万余条就诊信息本案侦查取证最为关键的一点,还在于投保前是否患病。高建业在自己工作的医院内虽经过检查,不过为躲避保险公司的先期调查,未留下任何相关病情信息。只要找出高建业投保前已经就医确诊的确凿证据,整个案件的证据链就能够最终充实完善。根据高建业在2016年5月至9月购买保险的情况,民警逐一排查2016年9月前甲状腺就诊人员,大海捞针,甄别了3万余条就诊信息,只为从海量就医信息中识别并揪出高建业隐藏的虚拟身份。经过一个星期的努力,一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面。高建业那份向保险公司申请理赔、作为出险依据的手术前B超和“高飞”的B超一起放在了一张台面上。经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份材料进行严格比对,确认两份报告中的患者为同一人。至此,这份能够证明高建业在投保时故意隐瞒欺骗的客观证据,终于为案件定性落锤。二、骗保案件,给我们的启示1、敏感的出险时间让我们想一个场景,你交了1万元给保险公司,过了半年就准备从保险公司拿走50万......任何智商正常的人都会怀疑投保人的动机。保险行业中说的逆选择,简单说就是带病投保,明知道已经生病,赶紧去买一份保险,等待期一过就去申请理赔。对于买完保险一年内就出险的,保险公司通常会比较重视,会运用各种资源进行细致的调查。可能有些朋友就有疑问了,如果就是运气不好,过了等待期出险了,保险公司借着调查为由,不愿意理赔怎么办?为此深蓝君特意翻阅了几份保险合同,里面对于理赔时间有着详细的规定:4.2保险事故通知您、被保险人或受益人应在知道保险事故发生之日起 10 日内通知本公司。
时间:2017-11-01点击:0
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HIV阳性如何买保险?艾滋病保险能赔吗,到底怎么赔?
今天就是世界艾滋病日,这让深蓝君想起了一部我喜欢的电影《最爱》,章子怡饰演的琴琴为了买一瓶洗发水而去卖血,不幸感染艾滋病。 这部获得金马奖提名的电影,除了有郭富城、濮存昕、蒋雯丽等戏骨加入,主题更是直面艾滋病村发生的爱恨情仇,结尾章子怡那种浓烈爱的表达方式,让人久久不能平静。 今天我们从这部电影出发,一起来聊聊艾滋病和保险的那点事,主要内容如下:关于艾滋病,这几个常识一定要知道艾滋病能买保险吗,买了能赔吗?不同保险关于艾滋病,免责条款有哪些?一、关于艾滋病,这些要知道:普通人谈艾色变,大多数是对艾滋病的不了解,深蓝君觉得下面这几点一定要知道:1、HIV与艾滋病:很多人搞不懂HIV病毒和艾滋病的关系,深蓝君做了一些功课,给大家普及一下:如果感染HIV病毒,那么就成为HIV病毒的携带者;从HIV病毒携带者发展成艾滋病,还需要几个月到几十年的时间;就算感染HIV病毒,并不等于立即会得艾滋病。HIV携带者=感染者=患者,是指感染了HIV病毒的人。艾滋病病人是指感染病毒后已经到发病期,即CD4细胞计数在200以下的人。 艾滋病早发现早治疗,通过不间断的服药,还是可以快速避免发展成艾滋病,乐观一点说,治疗得当可以把它理解成一种慢性病,可以和正常人一样活很久。2、艾滋病到底怎么传染?艾滋病有三大传播途径:血、性接触和母婴传播,所以在日常的工作中和艾滋病患者接触是不会传染的,比如:拥抱握手共同进餐游泳洗澡蚊虫叮咬如果 HIV 感染者病毒控制在较低的水平,甚至是可以生孩子的,国内有很多女性感染者成功生育健康宝宝的案例,所以建议大家不必过分恐惧,正常与艾滋病患者的接触,是不会传染的。二、得了艾滋病,还能买保险吗?如果在购买保险前已经确诊 HIV 病毒感染,那么基本就与保险无缘了,这里指的保险是重疾险、医疗险、寿险。还有一种情况就是,如果已经购买了保险,投保的时候符合健康告知,但是如果后面不慎感染了艾滋病,应该怎么办呢?这种情况就要分情况来看,我们分别看一下医疗险、定期寿险、重疾险都是如何处理的?1、买了重疾险,后续感染艾滋病怎么办?其实这个问题不难,我们可以从保险条款中找到答案。深蓝君随便找了一款重疾险,我们以泰康乐安康条款为例:责任免除:(1) 被保险人在本合同成立(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外; (2) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (3) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施; (4) 被保险人主动吸食或者注射毒品(见 10.9) ; (5) 被保险人酒后驾驶(见 10.10)、无合法有效驾驶证驾驶(见 10.11), 或者驾驶无合法有效行驶证(见 10.12)的机动车(见 10.13); (6) 战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱; (7) 核爆炸、核辐射或者核污染; (8) 被保险人故意自伤; (9) 被保险人感染艾滋病病毒或者患艾滋病(见 10.14) (但符合本合同“经 输血导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”或者“因职业关系导致的 感染艾滋病病毒或者患艾滋病”定义的不在此限) ;(10) 遗传性疾病(见 10.15),先天性畸形、变形或者染色体异常(见 10.16) 。 因下列第(1)至第(7)项情形之一导致被保险人身故的,我们不承担给付身故保险金的责任;因下列第(2)至第(10)项情形之一导致被保险人发生本合同定义的轻症疾病或者重大疾病的,我们不承担相应保险责任。深蓝君为大家总结一下:因艾滋病罹患轻症/重疾,是没办法获得重疾赔付的;因输血和职业关系导致的艾滋病,罹患重疾/轻症,是可以获得重疾赔付的;如果重疾险含有身故责任,因为艾滋病身故,那么也会赔付保额的。我们需要提醒一下大家,很多人虽然感染艾滋病,但是可能都是无辜的受害者,比如:由于输血导致的艾滋病;职业关系导致的,如医生、护士、警察、狱警等;器官移植导致的。对于这类无辜的人 ,不同的重疾险也会有不同的处理办法,深蓝君这里挑选了中资、外资、中外合资公司的六款产品对比如下:如果真的不幸由于上面三种原因导致了艾滋病,不同的产品处理办法是不同的,虽然是极小概率的事情,不过还是有一些差异,这些差异并不足以成为普通人挑选重疾险的关键。需要提醒大家,大部分城市疾控中心检查艾滋病是免费的,如果真的有顾虑那么建议可以到疾控中心进行专业检查,千万不要轻信“献血可以检测艾滋病”。艾滋病有一个窗口期,虽然刚刚感染 HIV 病毒,但有几周到三个月是检测不出来的。不管怎样,这种损人不利己的事情还是少做为妙。还有就是发生了高危行为,那么可以到当地疾控中心领取或者购买阻断药,在72小时之内,是有很大机会阻断病毒的传播,避免感染HIV病毒的。三、医疗险和定期寿险,能赔吗?下面我们看一下如果符合健康告知,购买了定期寿险和医疗险,后面如果患有艾滋病,应该如何处理呢?1、买了定期寿险,罹患艾滋病怎么办?深蓝君主要看了几款我们推荐的主流产品:瑞泰瑞和定期寿险华贵人寿擎天柱中信保诚唐僧保如果已经买了高额的定期寿险,后面感染艾滋病怎么办呢?这个问题也不难,一切都可以在条款里面找到答案。我们知道无论是由于意外身故、疾病身故、自然身故,定期寿险都是会赔付保额的,只有在免责条款里面的身故是不赔的。瑞泰瑞和定期寿险免责条款:(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施; (3) 被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。深蓝君翻译一下:只要不杀人骗保、不被执行死刑、不投保后两年内自杀,其余所有原因身故都是可以赔付的,所以就算因为艾滋病去世,定期寿险也会赔的。2、买了医疗险,罹患艾滋病怎么办?我们知道医疗险理赔门槛低,所以医疗险的健康告知和免责条款都是比较严格的,深蓝君也同样查阅了两款百万医疗险:尊享e生旗舰版平安e生保这两款产品都明确在条款的责任免除部分,明确写到由于艾滋病引起的医疗费用,保险公司不承担赔付责任。四、写在最后:深蓝君在整理资料的时候,发现了大量鲜活的案例,很多人由于各种原因发现自己感染了艾滋病毒:有手术中不小心割破手指的外科医生,有孕检中才发现 HIV 阳性的年轻妈妈,还有涉事未深的大学生....当拿到检测报告时,所有人都是崩溃的,除了懊恼、自责和疑问,还有对艾滋病深深的恐惧,此刻起所有人的人生轨迹都被改变了。 大家习以为常的普通人生活,也许正是有些人花费毕生精力都在追求的。 珍重。延伸阅读:身患疾病,如何带病投保?
时间:2017-12-01点击:0
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大开眼界!这些保险条款,为什么这么坑?
深蓝君每天会看很多的保险产品,也会查阅很多合同条款,希望能不断选到好的产品,分享给大家。在挑选产品时,我经常能遇到一些匪夷所思的条款,不禁发出“怎么能够这么坑?”的感叹。 今天我们会汇总一些比较坑的保险条款,希望大家通过了解这些条款,增强挑选保险的能力,让我们一起开始这场坑爹之旅吧!一、未成年罹患重疾,不赔保额?有一次深蓝君在搜一款老五家保险公司产品时,发现有个妈妈在贴吧反馈维权,为孩子购买了重疾险,结果18岁前罹患重疾,并不赔保额,仅仅是退还保费。刚看到这个消息的时候,我是不相信的,我以为一定是用户弄错了,或者有其他的原因存在。随着深蓝君和客服的多次确认,发现的确有些产品是这样的,同时我也发现了另外一款小众产品,条款如下:第七条:保险金额一、本附加合同的重大疾病保险金按照如下约定: (一)若被保险人未满18周岁,重大疾病保险金额为一下两项中的较大者: 1、本附加合同及主合同累计已交保险费之和; 2、本附加合同保险单年度末附加合同的现金价值与主合同的现金价值之和。合同中明确写明,如果未成年人罹患重疾,居然不是赔付保额的,而且深蓝君也确认过,这款产品儿童是可以购买的,真的不知道保险公司出于什么目的才这样设计。同样为孩子购买一款产品,都是年交保费 2000 元,如果宝宝第二年罹患重疾,一个赔付 25 万,而另外一个仅仅退还 4 千元保费.....深蓝君需要善意提醒一下,目前国内 99.9 %的重疾险,儿童理赔重疾是赔付保额的,所以大家也不必要过分恐慌,这里只是分享给大家一些极个别的特例。二、儿童特定重疾,一笔糊涂账!很多人都是因为宝宝出生才考虑去购买保险的,所以很多保险公司也会开发专门针对儿童的重疾险,保险公司除了一般的重疾病种,还加入了一些所谓的“儿童高发”的疾病。加入特定重疾是很正常的,无论是出于营销还是产品差异化的目的,都是无可厚非的商业现象。但是,普通人没有足够的医学常识,也不清楚每种疾病的发生概率是多少,普通人对特定重疾的病种没有辨别能力,一些保险公司为了凑数,增加了一些儿童患病并不多的疾病,比如:严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但 30~50 岁居多,无性别差异。坏死性筋膜炎:危险因素包括:年龄 > 50 岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV 感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。很多业内的行业人士在写到儿童高发重疾时,经常提到严重脊髓灰质炎,据深蓝君了解,随着疫苗的普及,中国在 2000 年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家,所以重疾险里面有没有,根本意义就不大。在《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》文章中,深蓝君通过查找公开文献、医学资料等方式,大致确定了下列 16 种在儿童阶段发病率较高的疾病,这些都是有数据支持的,供大家参考。三、意外保险,可能并不保险!每天我们出入各种场合,搭乘各种交通工具,所以各种意外在所难免。很多产品的宣传页面,都会营造得无所不能,但实际上如果我们不仔细辨别,很难发现意外险里面的小坑。比如这款意外险,除了免责条款,在保单中还加入了如下特别约定条款:不承担高空坠物所导致的意外;溺水导致死亡,意外伤害责任减半,本应该赔100万,只给50万;请问这么做有意思么,花钱买了一个打折的意外险?说好的都能赔,特别约定是来耍心机的么,深蓝君实在难以理解保险公司这种行为。另外我们之前介绍过,那些电话销售的返还型长期意外险,非常容易被收智商税。很多人觉得满期返还保费很划算,看着100万交通意外保额就买了,实际上这类保险一般意外保额只有10万,而且由于意外导致的缺一条胳膊或者一条腿,也是不赔的。如果对这个感兴趣,深蓝君推荐你阅读《返还型意外险七宗罪,真的值得买吗?》,绝对大开眼界。四、行业现状,从 0到赔付 22次!在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》的文章中,深蓝君详细介绍过保险轻症的作用,虽然是叫做轻症,但是很多达不到重疾理赔标准的情况,其实也是蛮严重的情况。所以轻症的设立,其实是降低了重大疾病的理赔门槛,减少了理赔纠纷,对于消费者来讲,这无疑是切实的福利。下面我们一起看一下心脑血管对应的轻症:从保险公司重疾理赔数据来看,恶性肿瘤占了所有重疾理赔的 60 %以上。但如果单独统计某个器官的重疾发病率,其实心脏和脑血管疾病是占比非常高的。根据 2015 年城市居民十大致死病因,我们可以看到致死病因中心脏病和脑血管疾病累计之和是超过癌症的。在目前的保险行业中存在着一种魔幻的现象:就是花相同的钱,所获得的保障是大相径庭。这种现象在返还保费的重疾险当中更为普遍。平安安鑫保每年缴费 1 万多,只保 45 种重疾,连轻症都没有,实在搞不懂为什么会有人购买这样的产品,也许真的是被返还的保费迷失了双眼。深蓝君在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!》已经有详细的分析,目前的现状不是谁对谁错的问题,而且很多没有金融常识的人,排队想被收取智商税,有时候拦都拦不住......总结一下,就是大家花同样 1 万块钱,有的产品有轻症,有的产品没轻症,这就是保障的天壤之别。还有的产品,轻症可赔付 22 次,那就真的良心吗?之前深蓝君有测评过新华多倍保这款多次赔付的重疾险,号称重疾赔 7 次,轻症赔 22 次!听起来似乎有点宇宙无敌的意思。不过这款产品存在如下的缺点:重疾不保终身:重疾多次赔付仅限 85 岁之前,如果 85 岁前赔付过 1 次重疾,那么合同到 85 岁就自动终止了;轻症提前给付:赔付后,重疾和身故保额相应降低,而市面上不少轻症赔付后保额并不变;癌症间隔周期长:癌症虽然最多能赔3次,但每次必须间隔5年。所以就算这款产品能赔付 50 次轻症,从实用的角度,我是不会购买的。一辈子得 2-3 次轻症已经足够倒霉了,赔付 22 次无疑是华而不实的噱头而已。五、写在最后:保险是融合了金融、法律、医学的交叉学科,普通人是很少有辨别一款产品好坏的能力的,所以这一年来,深蓝君也在不断为大家测评各种产品,期望大家能避免入坑。今天也只是想通过条款分析,让大家了解一些挑选产品的技巧,大家也不必过分恐慌,毕竟市场大部分的产品都还是不错的,而且我们也会不断地为大家推荐更好的产品。好的产品,基本都是简单的产品,不仅方便用户了解,也不会因为故意的复杂而导致消费者被忽悠。希望人人都买到适合自己的保险! 延伸阅读:读懂这7条,买保险这件事,100%没人能坑你!
时间:2017-12-08点击:0
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18款阳光保险重疾险对比分析,哪款值得买?
买保险到底是看公司,还是看产品?这是很多朋友,经常会遇到的困惑。 深蓝君之前写过十款平安重疾险、十三款泰康重疾险的对比分析,收到了不错的反馈。其实除了老五家之外,还有一些公司,保费收入同样惊人,不容小觑。 那今天就为大家带来阳光保险的横向测评,希望大家能通过一篇文章,把阳光的重疾险一次性了解清楚。主要内容如下:大公司保险,有什么优势和不足?阳光重疾险, 都有哪些渠道销售?18款阳光重疾险对比,哪款值得买?一、买阳光的保险,有哪些优势?阳光保险目前只有 12 年的历史,相对老牌保险公司而言,算比较新的公司,但成长非常迅速,并且也是国内为数不多的几家保险集团公司之一。阳光保险旗下包括:财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康等。我们经常说到的“阳光保险”,通常指的是阳光人寿,只是整个集团的一部分。目前阳光已经有了大品牌的优势:终端网点多:财产险目前在全国已有 1700 多家网点,阳光人寿也有 1000 余家服务网点,对于用户而言确实服务更便利;互联网保险: 阳光保险在线就是其积极部署互联网布局的体现,目前已推出了一些列相关产品,尤其阳光随 e 保系列在 2017 年之前,极具性价比;客户服务好:本次文章很多信息均来自阳光客服,整个咨询过程让深蓝君觉得专业又认真,这是部分新成立的保险公司确实要学习的地方。不过阳光同样存在很多大公司的共性问题,除了很多返还型的重疾险在售,而且消费型重疾险由于品牌溢价的问题,性价比一般。二、18 款阳光重疾险横向测评:深蓝君结合阳光官网、用户反馈、中保协数据等各种方式,筛选了 18 款产品进行对比分析:阳光人寿阳光随e保(含轻症版)阳光人寿阳光随e保(加倍版)阳光人寿阳光i保阳光人寿阳光i保Plus阳光人寿真爱倍保阳光人寿真爱久久阳光人寿阳光臻逸阳光人寿一世安康阳光人寿安康保阳光人寿康世宁阳光人寿一路阳光阳光人寿真爱守护阳光人寿阳光康瑞B阳光人寿浦爱一生阳光人寿关爱多(成人版)阳光人寿关爱多(儿童版)阳光人寿金娃娃E款阳光人寿金祥裕C款话不多说,直接上图:直接说结论:1、如果要选择一款阳光重疾险:预算有限,可考虑阳光 i 保、阳光随 e 保(含轻症版),尤其阳光 i 保plus这款产品,在大公司的产品中,还是比较有竞争力的。2、如果想要重疾多次赔付:基本没有选择空间。虽然阳光随 e 保(加倍版)、阳光真爱倍保重疾可赔 2 次,但却都没有轻症保障,而且保费并不便宜。3、建议谨慎选择的产品:电话销售:阳光真爱久久、阳光真爱倍保,保障功能非常弱,但保费高出天际,很多朋友会被月缴保费低忽悠;银行销售:浦爱一生、阳光康瑞 B,10 年缴费,杠杆低,保障弱。较老的产品:阳光一世安康、一路阳光、康世宁,这些产品上市都已经很久,性价比不高。三、阳光四款互联网产品分析:下面,我们对每款产品进行具体点评:1、阳光随e保/阳光 i 保重疾险深蓝君对阳光随 e 保这款产品还是比较有感情的,我为自己家宝宝就购买了阳光随 e 保老版(不过已停售)。并且我肯定至少有几百位庆丰保的粉丝购买了之前的老版本产品。阳光随 e 保老版本停售后,又推出了多个同系列的产品,按人群划分如下:少儿:阳光随 e 保(儿童版),自从今年 8 月份改版上线后,优势已经不大,我们在儿童定期重疾险这篇文章中有详细对比分析;老年人:阳光随 e 保(长青版),这款性价比很高的防癌险已停售,成年人:阳光随 e 保(含轻症)、阳光随 e 保(加倍版),也是目前官网在售的两款。阳光 i 保,目前阳光保险在线主推的重疾产品,据说后续会推出“ i 保”系列产品,包括医疗险、定期寿险等。整体来看,相较于代理人、电话销售、银行销售等,这几款线上销售的重疾险产品,性价比相对更高。很多大的保险公司会顾及和代理人团队冲突,很少推出消费型的产品,这一点阳光做的比较好,值得点赞。不过这 2 款产品,也存在一些不足:轻症保障较弱:在市面上轻症多次赔付基本普及的情况下,阳光 i 保的轻症只保 1 次;随 e 保(轻症版)虽有两次轻症赔付,但轻症也分组;与市面上其他消费型重疾相比,还是有一定差距;从费率来看:与市场最便宜的同类产品相比,费率高出 10% 以上,我们可以理解为品牌溢价。结论就是:阳光虽然在大的保险公司中,率先推出了消费型重疾险,但是目前在售的阳光随 e 保系列、阳光i保系列,在整个市场当中价格优势并不明显。 尤其是阳光随 e 保加倍版,作为一款消费型的多次赔付产品,不仅不带寿险、轻症责任,价格几乎接近很多带寿险责任的产品,实在贵的没道理。 相信随着时间的推移,随 e 保系列的口碑将会淹没在越来越多的新产品当中,略感可惜。四、阳光 7 款返还型重疾险测评:本次测评 18款阳光重疾险中,有很多都是返还型重疾。由此可见,保险公司针对国人爱返还的特性,研究得十分深刻。我们曾多次提到返还型产品,本质就是我们每年多交很多钱给保险公司,保险公司用多交的保费来投资,几十年的投资收益大头都归保险公司,返给我们的保费,经过几十年的通货膨胀已经严重贬值,所剩无几。如果一定要给这 7 款产品排名,那综合保障、保费、返还来看,阳光臻逸表现靠前。但站在深蓝君的角度,其实很难说得上推荐。因为这几款产品的缺陷十分明显:保障弱:年交保费都在 1 万元以上,有的产品甚至连轻症保障都没有,实在是匪夷所思。关于轻症的作用,心脑血管这篇文章中,我们有详细说明。均不保终身:如果特别偏爱返还型,最好选择保终身的产品,在约定年龄返还保费后,保障还在。而这 7 款产品,均不保终身,80 多岁返还保费后万一得重疾/身故,一分钱也拿不到。返还不值钱:安康保 88 岁可返 100 万,看起来非常高,但是如果考虑时间的复利,算起来收益其实很低,更不用说其他几款只返还保费的了,连银行定期存款的利息都不到。目前国内消费者金融常识还是很匮乏,所以很多人会被跑路的 P2P 、3M 币坑了不少钱。同理,还有很多人没有想明白返还型保险的本质,盲目去贪图保费返还,而选择了并不适合自己的产品。很多时候保险公司也只能是迎合市场和用户需求,也是无奈之举。如果是我,我是不会购买返还保费的重疾险,建议大家也谨慎选择。 具体原理就不多说了,大家可以看看《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!》的文章。五、其他阳光保险产品测评:1、阳光真爱守护阳光真爱守护是一款在银行销售的重疾险,特点是保额每年递增 3% ,因为保额会增长,貌似可以对抗未来的通货膨胀。很多人担心现在买的 50 万的保险,可能过了几十年后 50 万就贬值得没几个钱了,这种担心是有一定道理的。直接说结论,这类产品都无法有效避免抗通货膨胀,最大的问题是相同预算能买到的保额太低了。方案一的真爱守护每年预算需要 2.2 万,而方案二的方案每年仅需要 1.6 万,但是在 30- 60 岁长达 30 年的时间里,100 万的保额都是比方案一要高的。 所以如果让我选择,我会毫不犹豫地选后者,正如上面说的,太平洋金佑人生、太平福禄倍佑同样存在类似的问题。 深蓝君已经多次建议大家不要考虑返还、分红、是否保障终身,先保证一个足够高的保额,然后后面再多次配置就好了。保险没办法追求一步到位的,是一个多次配置的过程。 如果担心保额不够用,可以看下《担心保额不够用?这样买保险,可以有效对抗通货膨胀!》这篇文章。2、 阳光真爱倍保、阳光真爱久久阳光真爱倍保、真爱久久都是电销的产品。国内几大寿险电销巨头,除了平安、泰康、大都会、招商信诺外,还有一家就是阳光。 但不论从什么角度,深蓝君都不推荐这两款产品。具体原因如下:保障功能弱:这款真爱倍保是 2017 年上市的新品,年交保费 2.5 万,竟然连轻症保障都没有;保障杠杆低:这两款产品最长 10 年交费, 30 岁男性 50 万保额,年交保费 2.5~3 万,如果按月交,那么每年交的保费比按年交还要高出 8% ,实在不是一般人能承受的。在《我为什么不建议电话买保险?》的文章中,深蓝君详细分析了电话销售的劣势,对于那些从未谋面,通过电话跟你讲一款保险有多好的销售员,他们推荐给你的产品,请务必慎重购买。3、阳光关爱多(成人版)阳光关爱多是一款癌症多次赔付的重疾险,这种产品在市面上也越来越常见。整体来看,这款产品优势不大:癌症虽然最多能赔3次,但每次必须间隔5年,与间隔期3年的产品相比,不具备优势;我们在往期文章《癌症多次赔付重疾,哪款好?香港保险值得买吗?》中,详细说明过这类癌症多次赔付的产品,也教会了大家一些挑选的方法,有兴趣的朋友可以看看。4、 阳光金娃娃E款、 阳光人寿金祥裕C款阳光金娃娃 E 款和金祥裕 C 款都是典型的的万能险+重疾,这种从产品设计在几年前是很流行的设计,但是放在 2017 这个时间节点,个人觉得这类产品都没有竞争力了。 金娃娃 E 款在不领取账户价值的前提下,本质就是一个定期返还型重疾。0 岁男孩,重疾保额 20 万,保到 80 岁,年交保费 6000 元。如果没有得重疾活到 80 岁,按照保证的利率 2.5% 计算,可领取 8.6 万的账户价值,领取完后合同终止。同样是阳光自己的保险,不同的儿童重疾险保障、价格差异都就很大,也希望大家能感受的到。 在 《谈谈我最不喜欢的那类保险》中我们有讲到这类保险的运行机制,同类的还有平安的智能星、智慧星、智胜人生等,有兴趣的朋友可以看一下之前的测评文章。5、其他产品其余的产品,比如阳光一世安康、康世宁、一路阳光都是上市比较久的产品了,尤其阳光一世安康是 2013 年上市的,但客服反馈目前仍未停售,所以我们也有必要提一下。六、写在最后深蓝君对阳光保险还是比较有感情的,在 2016 年我们做测评伊始,就推荐了很多阳光的产品,那时候随 e 保系列优势还是特别大。 并且也有一位朋友反馈过,理赔过阳光随e保重疾险,我们在《互联网,这个时代最好的礼物》一文中也有提到过。不过中国目前有接近 200 家保险公司,竞争越来越激烈,供给严重大于需求。不论你购买哪家的产品,深蓝君建议大家每家保险公司都保持关注,选择那些更有利于自己的产品。虽然都是叫做重疾险,都是患重病给钱的保险,但是里面的学问实在太大了。深蓝君建议大家一定要多加思考,千万不要盲目冲动购买,否则吃亏的一定是自己。 希望今天的文章对你有用,也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友:) 延伸阅读:平安全系列10款产品对比分析>>>泰康13款重疾险对比分析>>>
时间:2017-12-11点击:0
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什么是保险升级,重疾险/医疗险有必要升级吗?
不少人认为保险和传销差不多,虽然这种观念是错的,但是仍然可以说明,要想把保险卖出去,需要很强销售能力。 正因如此,保险公司才会推出各种方式进行促销,以至于到最后,普通消费者很难分清哪些是噱头,哪些是真心地为消费者好.....保险升级就是一个典型的例子,临近年末,保险公司各种活动层出不穷。深蓝君就和大家聊一聊保险升级那点事,主要内容如下:1)保险为什么会升级,都有哪些套路?2)案例分析,重疾险医疗险是如何升级的?3)保险到底要不要升级,你需要知道这些一、保险升级,背后有什么套路?保险升级的背后是有很多因素的,总结下来不外乎以下两点:竞争需要和刺激销售。1、竞争需要:目前国内有近 200 家保险公司,竞争极其激烈,很多中小型的保险公司为了竞争的需要,会推出很多有优势的产品,很多大的保险公司为了应对市场需要,也会频繁地对自家产品进行升级。从上面平安福的案例,我们可以看出,无论公司大小,迫于市场竞争的需要,都会不断地升级自己的产品,以便跟上市场的节奏。在过去曾经出现过中国人寿和平安,在短短几个月内分别推出平安福/国寿福升级的情况,重疾险市场竞争之激烈,可见一斑。2、刺激销售:做过销售的人都知道,要尽可能地增加曝光量,维护自己在客户面前的活跃度,这本身是没有任何问题的。恰逢目前正是开门红期间,所有保险公司都使出浑身解数挖掘产品亮点,修改升级产品,用来讨好消费者。另外由于保险这种产品看不见摸不着,而且普通人也缺乏足够的专业知识,去辨别一款产品的好坏,所以这里面就有很多销售误导的空间。 很多人借着新产品的推出,或者一点点小的改进,就大肆进行宣传产品升级,这在行业内也屡见不鲜了。 不管怎么说,建议大家对保险升级谨慎对待,保险公司的便宜也不是那么好占的。二、保险如何升级,有哪些方式?我们知道,不同的保险有不同的功能和作用,一般来讲,一个完善的组合包括:意外险、定期寿险、医疗险、重疾险。我们分别来看看不同保险的升级情况:1、医疗险的升级:以这两年网红医疗险尊享 e 生为例,实际上这款产品也是在老产品尊享无忧升级而来,只是之前的产品鲜为人知而已。尊享 e 生 2016:基本保额 100 万,免赔额1万;尊享 e 生 2017:基本保额 300 万,癌症 0 免赔额,住院前 7 天后 30 天门诊急诊费用;尊享 e 生 2017 旗舰版:外购药报销、住院垫付、法律纠纷援助、绿通升级;通过上面的脉络,我们可以看到,即使一年期的医疗险都是会不断进行升级的,以尊享 e 生为例,续保无健康告知,通过短信链接就可以实现无缝升级。同样地,深蓝君还遇到了其他例子,2016 年底有一款大公司的百万医疗险风风火火地在某渠道开售了,但又在短短几个月后,由于各种错综复杂的原因紧急停止销售了。所以一款好的医疗险,深蓝君认为一定是注重自己品牌和声誉的产品,是会不断地迭代和升级,不仅给用户提供良好的保障,而且也会随着市场变化而变化。2、重疾险的升级:在上面的文章中,我们以大家熟知的平安福进行了举例,详细回顾了这款产品的升级脉络。 当新的平安福产品推出后,每年平安也会推出平安福升级活动,为了搞明白平安福的升级详情,深蓝君特意电话咨询了客服,并且和销售人员确认,得到如下信息:升级时间:目前平安福 2018 升级方案尚未公布,之前平安福 2017 升级活动已经于 6-7 月结束;升级内容:升级主要是重疾险种类的升级,以新增附加险的形式增加疾病种类,可以简单理解为新买了一份附加险;升级费用:升级时还需要再提交一下健康告知,保险公司结合目前体况做一个核保,升级的费用主要与被保人的年龄与保额相关。另外深蓝君也了解到,目前还有一些公司的产品曾经采用过免费升级的方式:中信保诚:2016 年惠康系列进行过免费升级;中意人寿:中意一生保也在 2016 年进行过免费升级;深蓝君这里建议大家,对于免费升级的重疾险,这种便宜是可以占的,不管是由于产品之前定价太贵了,还是保险公司成本内部消化,反正是免费提供给用户的好处,拿到手里就好。 但是对于收费升级的产品,建议大家要擦亮眼睛,一定要衡量投入产出的性价比,不能看着便宜就占,小心做了不理性的消费。3、增值服务升级在之前《哪个保险公司服务好?咱们来点实际的》 的文章中,我们详细介绍了绿色医疗通道的作用,并且也为大家进行了对比分析。下面深蓝君找到了某产品绿色就医通道的升级对比,通过表格我们可以看出:之前只有罹患重疾才可以使用绿通,现在轻症也是可以的,并且也可以部分转让给直系亲属使用。虽然都是叫做“绿色就医通道”,但是不同的产品的含金量差异还是很大,也建议特别在意这块的朋友,在挑选的时候重点考虑一下。三、保险升级便宜,到底占不占?了解了这些保险升级的套路,大家可能对升级的认识也会更加深刻很多,到底占不占保险升级的便宜,这里深蓝君给你几点意见:1、看看升级了什么?首先要重点看看升级了什么,这个东西是否是自己想要的,比如重疾种类从 50 种升级到 60 种,从我自身的角度来讲,升级意义不大。 但是如果升级后的新产品多了很多实用的增值服务,并且保障也有不少的增强,那么是可以考虑一下的。建议大家在升级前不要过于激动,先问问自己,升级的服务是否真的是自己需要的。2、看看升级的成本:如果确定升级是自己需要的,那么再衡量一下升级的成本,我们知道最近 2 年来,国内保险市场进步神速,很多极具性价比的产品不断涌现,尤其以互联网定制保险更为突出。 所以大家确定要升级的时候,一定要衡量一下自己的成本,看看是免费的还是收费的,不要只顾着埋头升级,而不考虑投入产出。四、写在最后:据深蓝君了解,买保险在很多家庭中还是不小的支出,所以很多人也会纠结特别久,这都没有错,属于人之常情。但是我也有必要提醒你,没有一款产品是十全十美的,我们也没必要追求十全十美,要学会接受一个观念:保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位。知道了这些,我们面对升级的时候就不会那么纠结,遇到合适的就升级,不合适就不升级。保险配置就是这样,随着收入和家庭人员的变化一点点补齐就好,每隔几年 review 一次就好。也许这种淡然和随遇而安的态度,能让我们更平静一些,弱水三千只取一瓢,有些事心中有数就好,没必要强求。 希望今天的文章能帮到你,也欢迎大家分享给有需要的朋友 :)
时间:2017-12-13点击:0
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打疫苗有什么风险?如何通过保险应对?10款热销儿童疫苗险测评
投胎是一个技术活,先来看一个真实案例:这几天印尼爆发了大规模的白喉疫情,已致 600 多人感染,数十人死亡。从 2010 年至今,印尼的白喉案例每年都维持在数百人以上。而在中国,2010 年至今无一例白喉发生。功不可没的原因就是:我国免费强制接种的百白破疫苗,而相关数据显示,2013 年印尼只有约 75% 的儿童接种了疫苗。 有宝宝的父母都清楚,从孩子出生到幼儿园基本隔一段时间就要打疫苗,各种疫苗应接不暇,那么打疫苗是有什么风险呢,要如何应对呢? 今天我们就来聊聊这些事,主要内容如下:疫苗怎么分类,哪些一定要打?接种疫苗,真正的风险在哪里?市场热销 10 款疫苗险横向测评一、疫苗怎么分类,哪些需要打?深蓝君查了一下,我国每年疫苗接种数达到 10 亿剂次,这种情况下,还问疫苗要不要打,似乎有点多余了....不过随着 2016 年山东疫苗事件的爆发,网上随处可见“不要给孩子打疫苗”的言论。时至今日,还是有某些人在大肆鼓吹各种疫苗致死致残的案例。关注医学发展的朋友都知道,20 世纪人类寿命延长最重要医学成就,一个是疫苗,一个是抗生素。牛痘疫苗:让杀死 5 亿人的天花病毒绝迹;脊灰疫苗:脊灰病例自 1988 年以来减少了 99% 以上;百日咳疫苗:让百日咳发病率和死亡率下降了 90% 以上;.........所以深蓝君有必要再啰嗦一句:一定要给孩子接种疫苗,为应对烈性传染病,打疫苗是最有效、最可靠的防御手段!下面我们看一下目前国内的疫苗分类:一类疫苗:国家强制,免费接种包括:卡介苗、乙肝疫苗、脊灰疫苗、百白破、麻腮风、乙脑疫苗、A 群流脑疫苗、A 群 C 群流脑疫苗、甲肝疫苗等。这类疫苗是国家综合了发病率、危害性等各方面,财政进行投入,免费提供给百姓接种,我们可以类比成九年义务教育一样,都是免费的。二类疫苗:不强制接种,自费接种包括:进口乙肝疫苗、五联疫苗(灭活脊灰-百白破-Hib)、AC 结合流脑疫苗、水痘疫苗、流感疫苗、口服轮状病毒疫苗、肺炎球菌疫苗、轮状病毒疫苗、细菌性痢疾疫苗等。这类疫苗里有一些是进口的,有一些是综合类的疫苗,比如五联疫苗打 4 针可以预防 5 种疾病,而如果倾向选择免费疫苗的话,一共需要打 9 针,外加3次口服疫苗滴剂。 所以一类疫苗和二类疫苗不能简单地说谁一定比谁好,本质还是和买保险一样,需要根据每个人的家庭预算、孩子身体状况、个人偏好来决定。二、接种疫苗,有哪些风险?古语有云,是药三分毒。大家对疫苗的担忧,无非是害怕疫苗带来的风险。那么,疫苗风险主要表现在哪里呢?情况 1:接种后一般反应这属于正常反应,比如孩子打疫苗后出现局部红肿、发热、食欲不振等轻微综合症状,基本无需治疗 1-2 天即可痊愈。这种现象属于正常的生理反应,很常见,不必过于担心。情况 2:接种后异常反应真正让人担忧的是接种疫苗后的异常反应,疾控中心数据统计,以卡介苗为例,不良反应的概率是百万分之一到二。 虽然这种概率微乎极微,但是在中国庞大的人口基数面前,每年也会有数百人中招。在日本,这种低概率、高痛苦的事,被比作“恶魔抽签”。有的不良反应需要持续进行治疗,或者由于长时间吃药,已经产生了耐药性。仅剩的办法就是干细胞和骨髓移植,治疗费用动辄也是几十万上百万。所以接种后的异常反应,才是引起很多人恐慌的真正原因,遇到这种极低概率的事情,也许没有更好的解决办法,就像出门遭遇飞来横祸,只能说这是命运的安排。情况 3:疫苗偶合症偶合症就是小朋友在接种前,已经处于某种疾病的潜伏期或前驱期,接种后导致发病,就叫做偶合症。偶合症和疫苗本身无关,但是普通人会认为是由于疫苗引起的,这时候就需要详细的调查分析才能确定。其实针对第2种情况,也就是疫苗接种后的异常反应,国家会有相应的补偿措施。从补偿范围来说,国家补偿仅限于疫苗接种的异常反应,而不包括偶合症、接种事故等情况。 但国家的补偿毕竟是有限的。因此我们可以通过购买保险,解决这种低概率,高损失的风险,这种情况本来就应该是通过保险来应对的。三、12 款疫苗保险对比分析:目前只有几家大公司有开发疫苗险产品,我们搜集了十几个平台信息,找到了几款有代表性的产品来做测评。具体产品如下:平安疫苗卫士基础版平安针无忧儿童疫苗险平安个人疫苗卫士计划二平安疫苗偶合险经典版平安儿童疫苗险太平洋快乐成长疫苗险钻石版话不多说,直接上图:直接说结论:1、如果想性价比最高:可以考虑平安保险商城销售的疫苗卫士。如果选择交 1 年保 7 年,也仅仅才 85 元而已。不仅包含疫苗一般反应、异常反应、偶合反应,还有 3 万的异常反应医疗、3000 元的一般反应医疗。2、如果想保障疫苗接种事故:可以选择太平洋财险的快乐成长疫苗险,这款产品是为数不多的可以保疫苗接种事故的。如果由于工作人员操作不当引起的,就属于接种事故。如果大家真的担心疫苗带来的风险,可以同时购买两份,毕竟价格并不是很贵。深蓝君建议大家,不能看到保险保障内容里包含“疫苗”两个字,就认为什么都可以保,一定要仔细确认保障的内容和范围,具体的细节我们在图表中也有详细的说明,有兴趣的朋友可以看看。 另外深蓝君在筛选产品时,也遇到了一些大杂烩的产品,这些产品可以理解成为有疫苗责任的意外险。 这种产品和学平险有相同的共性,就是看起来保障范围比较广,但是保额一般都不高,价格也不贵。所以深蓝君并不是很推荐,这里就不一 一列举了。四、疫苗和保险,还要知道这些:也许大家会有疑问,深蓝君列出的都是专门保障疫苗风险的保险,那常规的保险都保吗?让我们一起来看看:1、意外险:意外险不保障疫苗风险。因为意外的定义是:外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件。而接种疫苗导致的不良反应并不符合意外的定义。2、医疗险:由打疫苗产生的不良反应或偶合症导致住院治疗的,医疗险是否可报销呢?深蓝君电话咨询了很多保险公司客服,问到了平安、太平、国寿等多家公司的医疗险产品,客服反馈会有专人跟我们联系解答,但截止发稿前,暂未得到答复。深蓝君也通过其他渠道,和众安尊享e生理赔负责人进行了确认,通过接种疫苗引起的不良反应,只要达到条款里的理赔标准(非健康状态、住院、超过免赔额等条件),那就是可以报销的。所以这样看来,买一款可以保疫苗意外的百万医疗险还是挺靠谱的,大家可以结合自己的需求,选择一款适合自己的产品。3、重疾险:重疾险里面除了病种,还有很多是关于疾病状态的约定,我的理解是符合条款要求即可赔付,无论是由于疫苗或是其他原因导致。这个需要根据具体情况具体分析,脱离实际情况讨论是没有意义的。五、写在最后:每个孩子都是父母的心头肉,在育儿的过程中,每位父母都投入了大量的心血。希望大家都能更理性地看到各种风险,并且选择适合自己的方式来应对。 还是之前那句话,我们建议家庭配置保险时,要做到先大人后小孩,不能因为爱就盲目投入,做了不理性的消费。 希望这篇文章对你有用,也欢迎大家分享给其他的父母,期望能够解答更多人的困惑。 愿每个孩子都能够健康顺利的成长 :)
时间:2017-12-15点击:0
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保险理赔复盘:从住院到打款,那惊心动魄的32天
每个加入保险行业的人,都曾经思考过,不知道什么时候会发生第一笔理赔,直到这一天真真切切地到来。最近深蓝君的一位朋友,刚好处理完一份癌症理赔案件,深蓝君作为旁观者,全程关注并详细记录了整个过程。所以今天我就为大家真实还原,从住院到理赔打款的全过程,以及整个过程给我们带来的那些思考。一、没有任何防备,癌症出现了这次癌症理赔案件,是深蓝君一位经纪人朋友处理的,下面是转述深蓝君朋友的话。2017 年的 11 月 11 日,突然接到客户 A 女士的电话,说单位体检怀疑甲状腺癌,正准备去市一医院治疗,问理赔需要什么手续?当时我感到非常惊讶,因为 A 女士是旧同事,在办公室里不到 10 个人中,A 女士已经是第 2 位甲状腺癌(虽然还没最终确诊)。而且公司每年的体检福利都非常好,印象中 A 女士每年的体检报告都是“零异常”的。惊讶之余,客户 A 女士详细的讲述了自己治疗疾病的过程:11 月 1 日:A 女士在广东省人民医院平洲分院参加了体检,其中超声提示“甲状腺Ca?TI-BADS IV 类”,疑似甲状腺癌;11 月 3 日:A 女士转到当地最好的三甲医院(佛山市第一人民医院)进一步检查;11 月 8 日:拿到穿刺病理诊断报告,结果显示“考虑为甲状腺乳头状癌,建议术中冻结”,医生说概率很大,但仍然不能 100% 确诊11 月 15 - 20 日:入住市一医院特需医疗中心,施行“甲状腺双叶全切除术,最终的病理诊断为“右侧甲状腺乳头状癌,淋巴结未见癌转移”。二、理赔实录,惊心动魄的 32 天既然不幸出险了,那就要着手理赔,从申请到收到同意理赔说明,共耗时 32 天,时间虽然不长,但当事人的内心也足够煎熬的。首先深蓝君要提到 2 个前提,这可能会帮助我们更好更快地认识这次理赔:1、保险购买不足 2 年:这份保险才购买了 1 年多的时间,还不满 2 年 。在保险公司有一个业务指标:长险首两年出险率,足以证明保险公司对出险时间的重视。换位思考一下,如果你是保险公司,客户投保 1 年多时间,缴费 1 万多,就想合理合法地拿走 30 万,任何人都会不舒服,甚至怀疑客户的投保动机。
时间:2018-01-10点击:0