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超重肥胖人群如何买保险?重疾险BMI核保要求有哪些?
现在生活条件变好了,以往只有过年才能吃到的美食,现在已经司空见惯,更多的人是考虑如何减肥和健康的问题。 不可否认,由于饮食不健康和缺乏锻炼,现在的超重是越来越常见的现象了,今天深蓝君就和大家分享一下关于肥胖那点事,具体如下:什么是肥胖,如何科学的判断肥胖?脂肪怎么分类,吃哪些脂肪才是健康的?肥胖对购买保险,都有什么影响?一、如何界定肥胖,影响买保险吗?在谈肥胖和饮食之前,我们先看看如何定义肥胖。我们摸摸肚皮上的赘肉或者称下体重,就能感受到我们是否肥胖,但这样是不严谨的。 目前比较常用的是采用 BMI值(体重指数)来判断肥胖,BMI的全称是 Body Mass Index,BMI 与体脂重量相关性很好,早些年测评体脂不方便的时候,医学上还曾经用 BMI 诊断肥胖。大家可以计算一下,如果BMI值在28以上就算是肥胖的。BMI最大的好处就是简单,知道身高体重就能算出来。BMI虽然适合绝大部分人,但是对于健美人士、孕妇等极端情况,可能还会存在一些误差,这里也要提醒一下大家。二、肥胖对买保险有什么影响?肥胖除了影响形体美,而且对我们的健康也有不小的影响。深蓝君也查了一些资料,肥胖会对如下我们的健康带来影响:糖尿病:在我国糖尿病患者统计,80%糖尿病患者都是肥胖者,而当胖子的时间越长,患糖尿病的风险就越高。高血压:肥胖的朋友体形肥大,必须增加血容量和心输出量才能满足身体需求,长期下来会加重心脏负担引起高血压。脂肪肝:由于体内脂肪在肝脏的堆积,从而形成脂肪肝,又称作脂肪肝变形。严重的是,脂肪肝还会进一步恶化,引发肝炎、肝硬化疾病。综上所述,肥胖人群健康风险还是非常大的,所以保险公司也会关注投保人的 BMI 值,具体的体现就是需要投保人填写身高体重,下图是某款重疾险在健康告知环节的问询:我们在看个保险核保的例子,深蓝君找了一下某网上热销的产品核保手册: 脂肪肝且肝功能正常,无血脂高、BMI<30,可以标准体投保另外对于重疾险来说,一般轻度肥胖都会正常承保的,中度、重度肥胖可能会加费,也还需要结合其他的相关疾病一起来看,才能得出核保结论。三、脂肪如何分类,吃哪种才健康?导致肥胖的原因有很多,比如过量饮食,作息时间,病症等等,但是对于我们普通人来讲,主要原因还是饮食相关的因素。美国人肥胖率比中国人高,并不是美国人吃的比中国人多,根据柯林·坎贝尔的《中国健康调查报告》,对比了相同体重的美国人和中国人的饮食总热量和成分比例。实际上,数据显示美国人的脂肪摄入量是中国人的2倍以上。 脂肪是我们身体的重要供能来源,同时也是细胞正常生长的重要支持,因此脂肪的摄入对身体来讲是必须的,那我们就先来看看,哪些脂肪是健康的,哪些是不健康的呢?1、饱和脂肪:饱和脂肪最大的特点是在室温下是固体的,比如黄油、奶油、猪油以及椰子油等。长期摄入饱和脂肪的饮食会增加血液中胆固醇的水平,会诱发冠心病、心肌梗死等心脑血管疾病。饱和脂肪主要来源于动物性食品,比如:肉类:肥牛、猪肉、禽类的皮,以及猪牛羊的肥膘奶制品:全脂牛奶或全脂奶制品、黄油、奶酪、奶油2、不饱和脂肪:不饱和脂肪能够降低血液中“坏的胆固醇”的水平,从而降低心脏病和中风的风险。不饱和脂肪在室温下通常是液体的。常见的不饱和脂肪如下:植物油:如菜籽油、花生油、橄榄油、大豆油等鱼类:脂肪含量很高的三文鱼、鲭鱼、鲑鱼和鲱鱼等美国心脏协会推荐,我们日常所摄入的大多数脂肪,应该是不饱和脂肪,并且尽量用不饱和脂肪代替饱和脂肪和反式脂肪。不过提醒大家不要过分迷信不饱和脂肪酸,因为这是高能量物质,摄入量过多肯定会导致肥胖。3、反式脂肪:在我们日常生活中,最主要的反式脂肪来源是加工食品中的“氢化植物油”,也就是人工合成的反式脂肪。烘焙行业是反式脂肪的大客户,有烘焙经验的朋友们都知道,许多甜品、点心都要加入软化的固态黄油。同样含有反式脂肪的食品还有很多,比如冰淇淋、奶精、抹茶粉等。 卫生部在国家标准《GB28050-2011》中也提到:国人每天摄入反式脂肪酸不应超过2.2g,反式脂肪酸摄入量应少于每日总能量的1%。在这个范围内,反式脂肪对人体的危害可以忽略不计。 根据国家疾控中心对北京和广州的调研,反式脂肪的摄入量只有0.3%,跟欧美发达国家相比是偏低的,所以也不用过分地担心,但还是要注意儿童要尽量避免大量食用糕点和糖果。 今天深蓝君就和大家一起聊了一下肥胖和饮食的话题,老实说我也是胖子,上面提到的问题我也会尽量注意。希望能和大家一起行动起来,管住嘴,迈开腿,和大家共勉:) 欢迎分享给有需要的伙伴,让我们一起树立科学健康的饮食观念。
时间:2017-09-11点击:0
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什么是绿色就医通道?各家保险公司附加绿通服务对比分析?(泰康/华夏/天安等)
很多人都在关心保险公司的服务,我们知道保险和医疗是非常相关的。不幸患病后首先就是要选择医院进行治疗,去过医院的朋友对国内现状都会有一些了解,热门医院的专家号是一号难求。300元挂号费炒到4500元,很多人熬了通宵来排队,等了一天挂不上号。 正是基于此现状,保险公司为了迎合市场需求,推出了绿色就医通道服务。今天深蓝君就和大家聊一聊绿色就医通道的事,具体内容如下:什么是就医绿色通道,有什么用?常见的就医绿色通道有哪些,实用吗?我买的重疾险没有这个服务,怎么办?一、什么是就医绿通,有什么用?无论在国内还是国外,我们都能看到商业社会对富有人群的特殊服务,比如商务的头等舱、旅游景点的免排队等。在医疗领域,有较多社会资源的人同样可以获得区别对待。 基于国内的就医供需矛盾的问题,保险公司凭借资深的综合实力,可以为自己的用户提供就医协助服务,也就是我们说的绿色医疗通道服务。这是深蓝君在网上随便找了某产品宣传,是这样进行宣传的:当客户经二级以上医院初步诊断罹患保险合同中约定的大病时,经医生建议需进行二次诊断、住院或手术时,保险公司将安排国内几百家知名三甲医院的专家为符合条件的客户提供全面详尽的诊断和治疗意见。包括安排指定的专家为客户进行门诊诊治服务、安排客户入住专家的病房、安排专家为客户进行手术。在温馨体贴的背后,无不透漏着尊贵与特权,这也中国发达的商业社会一个缩影。二、常见的就医绿色通道有哪些?为了更好的向大家介绍不同保险公司的绿通服务,深蓝君特意选择了3家保险公司进行举例,通过对比案例,我们能更好的看出各家保险公司的差异。这里深蓝君需要提醒一下,我们想尽可能的保证内容的及时性与准确性,不过受制于如下因素:时效性:绿通标准在不同的时间点,保险公司政策会变;渠道差异:代理人渠道和经纪代理渠道,政策会存在一定差异;内容获取:官网获得的资料可能保险公司更新不及时。所以在了解了上面信息之后,我们通过3家保险公司的对比,看看绿通服务到底含金量多大,水分多大。通过上图我们可以了解到,购买年金险、重疾险,只要年缴保费达到一定的规模,就能获得医疗绿色通道服务。 不过深蓝君在对比过程中,也发现了一些差异:门槛差异:不同保险公司年缴保费的门槛是不同的;险种差异:有的保险公司不论重疾险、年金险都是可以获得绿色医疗通道服务,而有的公司只有重疾险才能获得,年金险是无法获得绿通服务的。使用范围差异:有的绿通只能被保险人使用,有的还把范围放大到投保人、被保险人,有的甚至连直系亲属都可以使用(父母、子女、配偶)所以不同的公司标准是不同的,上图中选取的也仅仅是3家保险公司的绿通门槛对比,有些传统保险公司虽然品牌曝光度比较高,但是重疾险还没有提供绿通服务,大家在选择产品的时候可以关注一下。三、不同保险公司绿通内容对比:首先我们要知道绿色医疗通道,是没有国家统一标准的,这也就造成了市场产品鱼龙混杂。深蓝君遇到了某保险公司仅仅提供了挂号服务,其销售人员就开始宣传产品有绿色医疗通道功能的情况....所以为了更好的方便大家理解,基于深蓝君个人对医疗的认识,我会进行如何如下分类:增值服务:大多数是看起来很好,但是未必实用的小功能,比如电话健康咨询等。类似的服务目前互联网医疗已经有很多替代服务了,比如春雨医生等等都能提供很好的及时服务,所以个人会觉得形式大于内容。核心功能:我们对核心功能的理解是具有一定稀缺性和不可替代性,比如罹患重疾后需要到指定医院治疗,如果可以帮忙安排住院、专家手术,将会大大缓解患者在治疗过程中的焦虑,提供切实方便的服务。根据公开资料,为了方便大家了解,我们选择了部分产品公司进行对比分析:我们可以看到不同保险公司的还是存在一定差异的,年缴6000以上保费,都是可以获得不错的服务的。深蓝君比较看重如下三个功能:专家门诊:安排专家进行门诊诊治专家病房:安排客户入住专家病房专家手术:安排专家为客户进行手术如果这样的话,患病后钱不是问题,治疗也不是问题,相信一定能给患者不少的安慰,更加能够体现保险的温度。以海外就医协助为例,这个功能有的人在乎有的人不在乎,而且不同保险公司的侧重点不同,有的可以免费提供,而有的可以协助处理,但是费用需要自付。 另外而且大部分保险公司会提供异地交通费用的省内2000、省外5000的报销额度,这也是比较不错的功能。 正如深蓝君开头所说,绿通服务是没有国家标准的,不同公司的内容和标准都存在一定的差异,建议大家如果在意这块的话,需要自己的对比研究一下。四、其他保险的就医绿色通道服务:除了重疾险,目前一些医疗保险也会有免费赠送就医绿色通道服务。如果大家买的重疾险已经非常早了,还没有绿色就医通道的功能,那么可以考虑购买一份具有绿通服务的医疗险。 深蓝君选择了2款医疗险进行了对比:众安保险:尊享e生2017平安健康:平安e生保2017需要提醒大家的是,上面两款产品的绿通都是保险公司外包给第三方服务商进行,受制于签约医院的数量与质量,这种绿通的价值大大的低于重疾险绿通的价值。不过换个角度来看,最低100多元就能获得的百万医疗险,还能赠送绿通服务,还是挺划算的。 今天深蓝君就和大家聊了一下保险公司的服务问题,选择一款合适的保险,不仅要关注保障内容、保费价格,后续的服务质量也需要我们进行关注。 我们能做的就是提供更多的信息给大家,帮助大家更好的选到合适的保险,如果你觉得有收获,欢迎分享给有需要的朋友 :)
时间:2017-09-12点击:0
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保险退保分析,对代理人提成佣金考核,都有哪些影响?
深蓝君你好,悄悄地问您一件事,我买了保险如果退保了,会对卖保险的亲戚有什么影响?每周我在后台都能收到几条类似的留言,每次看到我都会哭笑不得,一方面感觉用户的可爱,一方面也会引起我对行业的思考。今天我们就来聊聊人情保单那些事,看看在亲朋好友那买了保险,如果退保到底会有什么影响呢?今天的内容主要如下:亲戚手中买保险,都有哪些优势?退保对保险销售人员,影响大吗?关于退保,这个经济学原理你要知道一、目前国内现状如何?1992年,友邦保险公司作为国内成立的第一家外资保险公司,将个人营销理念带入中国,自此,寿险个人营销之风席卷中国大陆,发展到现在,一说到保险,大家首先想到的是卖保险跑业务的人。所以在亲朋好友那里购买保险,不仅合理合法,而且也符合国情。既然都是买保险,在亲戚手中买保险,可能后续服务与理赔还能帮一些忙,为什么不一举多得呢? 我们知道任何事情都不是绝对的,都有两面性,所以在亲戚朋友那里买保险有优势也有不足。我们先来看人情保单的优势:信任感:保险销售最核心的就是信任感,所以从亲戚朋友手中买保险,有一种天然的信任感,起码他/她不会骗我。后续服务:在亲戚朋友手中购买,很多时候是为了售后服务方便,也许理赔的时候也许还能帮自己跑个腿。物质诱惑:很可能为了拿下订单,销售人员会给一些礼品和现金上的优惠。虽然这是不合规的,并且深蓝君也比较反对,但是个别情况还是有的。那人情保单有什么劣势呢?在谈人情保单劣势之前,我们先看一下行业现状:从业门槛低:保险销售人员门槛低,而且在保险公司挂职非常容易,一些销售人员对产品了解并不是很清晰,仅仅依靠公司的简单培训即可上岗。流失率大:与从业门槛低相对应,保险行业流失率极高,很多人在职业规划上并没有想得很清楚就开始卖保险,而目前国内的代理人流失率高达80%以上。以推销为主:个别销售人员还是以产品推销为主,推荐的产品大多数是公司里的主打产品,很难做到根据家庭的实际情况进行规划。所以人情保单最大的劣势可能是,由于情感因素的存在,会影响我们对一款产品的正常判断。二、退保对业务员有什么影响?下面我们会谈谈退保对业务员的影响,无外乎就是佣金收入和考核的影响。1、退保对佣金收入的影响首先我们要知道一个前提,保险的佣金收入是分几年发放的,第一年的佣金最高,后续阶梯递减。情况1:犹豫期退保我们知道保险都有一个犹豫期,在犹豫期内是可以全额退还保费的,如果犹豫期内退保,那么保险销售人员的佣金就一分拿不到了。情况2:购买1年内退保我们知道过了犹豫期退保是有损失的,而这个时候销售人员已经拿到了第一年的佣金,后续的佣金就拿不到了,不过幸好后面几年的佣金很低,一般加起来也不会有第一年高。情况3:购买3年后退保如果这份保险已经买了3年以上了,那退保对业务员的影响不大,目前国内退保率还是挺高的。自从2103年寿险费率改革后,越来越多保障好的价格便宜的产品上市,很多自然会选择退保过去的产品。2、退保对业务员考核的影响除了佣金的影响,保险公司还会对销售人员有一系列的考核,深蓝君查阅了一些公司的基本法,主要和一些续保率等考核指标有关。并不是一份保单的退保就对业务员的考核有影响,如果某业务人员一个月保费为20万,那退保保费1万,其实对考核的影响不大。 所以建议大家在购买保险之前多做一些功课,想好这份保险是否是自己需要的。而不要偷懒嫌麻烦,头脑一热就购买。买完再查各种功课与资料,到头来搞得自己心力憔悴,还得担心退保是否对销售人员存在影响。三、这个经济学原理,你必须知道!深蓝君也有一些好友会问某款产品好不好,就算我已经斩钉截铁地建议对方去退保,可是大部分情况是退保会拖几年,很多时候对的事情,并不一定就会去做。这里面涉及到一个经济学术语:沉没成本。具体是指已经付出了,且无法挽回的损失(时间、精力、金钱)。 现实中很多人会由于在某件事上投入了过多的情感和金钱,导致影响现在进行理性决策,正所谓倾注越多,放手越难。我们看三个例子:案例1:A女士和渣男恋爱1年后,突然发现对方渣男的本质,这时候无论是否分手还是继续,这1年的时间都是沉没成本。案例2:A女士在某一个行业已经工作了5年时间,但是越来越觉得自己不适合这个行业,如果现在选择转行,那么过去的的职业积累都算是沉没成本。案例3:A女士为自己买了一份并不适合自己的保险,每年保费支出很高,但是获得的保障却很少,如果现在退保会有一定的损失。 上面是深蓝君想到的沉没成本的例子,如果我们担心这几年的投入而犹豫不舍,那么就很难做出理性的判断。从理性的角度讲,我们的任何决策都不应该受到沉没成本的影响,不过在现实中还是有很多人无法面对自己过去的失误和未知的将来。 回到退保的话题,我们退保的目的并不是把保障退掉,而是为了及时止损,重新获得合适靠谱的保障。所以长痛不如短痛,避免在错误的路上越走越远,应该及时地回到正确的路上。四、写在最后:今天主要谈了一下退保对销售人员损失的问题,深蓝君不是鼓励大家盲目退保,正如不鼓励大家盲目投保一样。 我们购买或者退保一份保险,都是应该能使我们的保险组合更加完善与合理,所有的手段都应该服务这个目标。 以上都是个人的一点观点,抛砖引玉而已 :)延伸阅读:谈谈返佣:为了那点钱,你可能损失的更多
时间:2017-09-13点击:0
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五款返还意外险对比分析,电销保险套路揭秘!(平安鸿运随行/泰康祥云康顺B款/大都会保倍多)
深蓝君一直不太建议通过电话买保险,本以为利用信息不对称来销售保险的时代已经过去,不过还是有很多人留言咨询电话保险的问题。 那我们就来看一下,电话里卖的保险,保障到底怎么样?值得买么?今天我们就从电话销售渠道的意外险入手,一探究竟!内容如下:电话销售意外险值得买吗,都有哪些坑?购买意外险,应该遵循哪些原则?不同需求的人,应该如何选购意外险?一、电话销售中的意外险横向测评目前寿险电销市场,平安、泰康、大都会等几家公司,占据了近80%的市场份额。所以,我们今天选取了这几家主推的意外险(均为返还型意外险)来做横向测评。为方便对比,也加入了一款一年期消费型意外险。平安人寿鸿运随行经典版泰康人寿祥云康顺B款阳光人寿真心守护保障计划大都会人寿保倍多意外保障计划招商信诺百万守护两全保险一年期意外险:安心保险小米综合意外险直接说结论:一年期消费型意外险,无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势。不论您收入如何,深蓝君都建议不要选择电话销售的返还型意外险。 那么,电话销售的返还型意外险,具体有哪些不足?1、缴费极高、一般意外保额低深蓝君在做产品对比分析时,一向是先看保障内容是否全面,再看保费和性价比。但做出测评表格时,直接就被保费惊呆了!举例,泰康祥云康顺B款,50万保额,月交保费1446元,算下来每年要交17352元的保费!对于一份保额50万的意外险来讲,实在是太贵了,简直是在烧钱!相比之下,一年期的安心小米意外险,一年才299元,就能拥有100万意外险保障,而保费却连返还型意外险的零头都不到。 再看看保障方面。返还型意外险,动不动就宣称百万保额。实际上,高保额仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况,对于常见的一般意外,赔付都比较少。一般意外包括:高空坠物身故马路行走被撞身故游泳溺亡失足坠亡意外遇刺身故等举例,如果买了阳光人寿真心守护,航空意外1000万,公共交通意外500万,亮瞎眼吧。但是,当发生如上一般意外时,最多只赔基本保额50万。相比之下,299元一年的小米意外险,最高能赔100万。一般意外相对比较高发,高保额对消费者来说更加有利,也真正体现了意外险的保障作用。2、意外伤残赔付低意外不仅会导致身故,更有可能导致伤残。我们知道,伤残是分等级的,如果是很严重的伤残,后续会给被保人乃至整个家庭带来沉重的负担。目前市面上绝大部分意外险,针对某种意外,意外伤残保额 = 意外身故赔付,但也有产品例外。 招商信诺百万守护,30万保额,自驾车意外身故,赔付基本保额的3倍,即90万;而自驾车意外伤残,最高只赔基本保额30万。 举例,如果因自驾车意外导致了5级伤残,伤残赔付比例为60%。招商信诺百万守护,赔付:30万*60%=18万;而测评中的其他产品,赔付:100万*60%=60万。自驾车、公共交通等特定意外情况,相较于普通意外,发生概率相对较低。正因为如此,绝大部分意外险,针对这类特定意外,都会按照基本保额的若干倍来赔付,不论伤残或身故。而招商信诺百万守护,却只赔基本保额而已。这样的条款设计,不得不说,非常不厚道。3、储蓄作用极低很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引,免费得到几十年保障,最后还收回了本金和利息,感觉很划算。相比之下,一年期消费型的意外险,要是没出险,每年交的钱都打水漂了...事实真的如此么?来算一笔账:招商信诺百万守护,每年交费12060,交10年,满期返还约16.8万。如果将每年交的12060元分两部分,300元购买保障更全面的小米意外险,剩下11760元进行投资理财,按3%复利,满期投资收益约为25.1万,远高于购买意外险的保费返还。 这还只是按照3%收益来算的,目前市面上高于3%的投资方式不少,例如:国债、指数基金定投等,我们在《避免财富自杀,这是我关于理财的几点建议》中有过具体介绍。再不济,如果你实在不想操心,存银行定期也比放在保险公司强。 其实返还型保险的本质就是,1块钱的东西,让你拿10块钱去买。多付的9块钱,保险公司拿去投资理财,享受几十年的复利增值,到期返给你已经严重贬值的本金+一点点利息。而且,你这1块钱买到的保障,还没有人家5毛钱买到的好。二、不同需求的人,如何选购意外险?意外险作为杠杆最高的保险产品,可以帮我们很好地抵御生活中的风险。对于有家庭责任在身的朋友,如果想为自己规划一份高额意外保障,深蓝君强烈建议选择消费型意外险。 目前市面上可选择的产品非常多,经过对比分析,我们整理了一套针对不同需求人群的方案,大家可对号入座。由于产品更新较快,为了保证测评的时效性,我们会及时更新。1、50万以下保额,选哪款?从图中可以看出,如果想要50万以下的保障,新华个人全年意外险是不错的选择。除一般意外保障外,对于交通工具意外,还额外增加20万的保额。以50万保额150元的版本为例,如果发生自驾车、公交车、地铁、轮船等交通工具意外身故,可赔付70万。 如果有朋友担心猝死,可以选择安心财险的小米意外险,只需要169元,除了50万的一般意外保障(什么意外都保,不限定条件),还能获得30万猝死保障,适合经常熬夜加班的人群。 如果比较关注意外医疗的报销范围,可以在上面两款的基础上,再加一份众安综合意外险,这款产品最大的特点是2万的意外医疗不限社保用药,一些社保无法报销的进口器材也可报销。 上面几款产品都是1-3类职业可以购买的,如果你的职业是4-6类职业,那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。2、100万以上保额,选哪款?对于有家庭责任在身的朋友,为自己规划一份百万意外险十分必要。意外险杠杆高,拥有百万保障也不是难事。下面我们来看下有哪些选择。如图所示,如果100万保额够用,那最好的选择就是安心小米意外险。如果觉得保额还不够,可以再考虑搭配其他产品。 如果已经有了一个基础性保障的意外险,再选择一款安心财险的尊贵身价也是不错的搭配。或者女性可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险,除了价格便宜还有500万额度的公共交通意外保障,性价比超级高。这款女性产品的测评可以点击这里>>>三、选购意外险的基本原则意外险虽简单,但选择一款合适的意外险也并非易事。深蓝君总结了选择意外险的几个原则:1、选择一般意外保障高的产品:大多数意外险是所有意外情况都保的,比如溺水,高空坠物,公共交通意外等。但有的意外险只有部分特定保障,典型例子就是自驾车意外险,只保障自驾,只有人在车里发生事故才赔,类似的还有航空意外等。今天测评的这些电销渠道的返还型意外险,虽然包含一般意外,但保额也都偏低。2、选择有意外伤残保障且保额高的产品意外不仅会导致身故,更可能导致伤残。市面上很多号称百万保障的返还型意外险,只保身故和全残,连残疾责任都没有,大家选择的时候,一定要擦亮眼睛。而且,从招商信诺百万守护可看出,特定意外身故保额虽高,但特定意外导致的伤残保额却未必高,这个也要关注下。3、意外医疗一定要有生活中往往是小意外比较多,所以意外医疗十分必要。关于意外医疗,好的意外险一定是免赔额越低越好,报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的,也有一些可以报销自费项目。4、不要过分关注意外险的续保一年期消费型重疾险,续保条件相对严格,但意外险不存在这个问题,因为绝大多数意外险只对购买职业和年龄有限制。所以对于普通人来讲,一年期意外险想买就能买到,一般不存在续保的问题,想性价比最高一定是买一年期意外险。购买长期缴费意外险,并没有太多的优势。5、不要过分关注意外津贴有朋友提到某款意外医疗险,意外住院津贴200元一天,很是心动。但深蓝君想说,虽然意外津贴能补偿一定的误工损失,但在选择意外医疗时,还是应该优先关注意外医疗的保额、免赔额、赔付比例、以及是否保障社保内外。意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用,切莫为了高额津贴,本末倒置。 最后,提醒一下大家。现在很多网上投保的产品,都是电子保单,所以买过的保险一定要做好记录,最好也让家人知道。如果不幸意外身故,家人可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点,那么可能意外险就白买了。 希望今天的内容,对大家有所帮助。
时间:2017-09-13点击:0
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五款返还重疾险测评,电话买保险并不推荐!(平安福佑安康/大都会关爱多/泰康祥云二号)
对于保险公司的推销电话,很多朋友表示不堪其扰,但确实也有不少动心的朋友。我们后台就经常有粉丝留言,咨询一些电话销售渠道的产品。那么,通过电话买保险靠谱么?是否值得购买?今天我们就从电销渠道的几款热门重疾险入手,一探究竟!内容梗概:电话销售的重疾险,值得买吗?如何挑选重疾险,哪些才是靠谱的?预算有限,如何购买重疾险?一、电话销售的重疾险,值得买么?目前寿险电销市场,平安、泰康、大都会、阳光等几家公司,占据了近80%的市场份额。我们选取了这几家公司主推的重疾险来做横向测评(均为返还型重疾险)。平安人寿福佑安康阳光人寿真爱倍保大都会人寿关爱多泰康人寿祥云二号D款为了方便对比,我们也加入了几款市面上热销的两款其他类型重疾险。返还型终身重疾险:华夏人寿常青树2017多次赔付终身重疾险:天安健康源优享消费型重疾险:弘康人寿健康一生A+B直接说结论,电话销售的返还型重疾险,明显保障不足,性价比不高,不建议配置。如果想要返还,华夏常青树2017不仅有返还,还提供了更好的保障,返还后还能保障到终身。如果看重保障,健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付,完胜电销重疾险的单次赔付。如果看重性价比,健康一生A+B的价格更加极致。下面我们具体看看,电话销售渠道的返还型重疾险,有哪些共同的缺陷?1、保障弱、保额低(1)这几款电销返还型重疾险,均不保终身。例如平安福佑安康,只保到80岁,80岁返保费后,保障就没了。要是81岁得重疾,就哭了。市面上不少同类产品,满期返保费后,保障还在,价格还更便宜。 (2)重疾涵盖病种少。虽说保监会规定的25种基本重疾都包含,但在年交保费一万多的情况下,七八十种重疾确实不具备竞争力。毕竟,所患病种是否在合同约定范围内,这是保险公司理赔的唯一标准。 (3)轻症保障不足。现代人普遍关注体检,很多疾病在早期轻症阶段就很可能被发现。而电话销售的重疾险,轻症保的病种少、赔得少、赔付次数少。其中,阳光真爱倍保,压根连轻症保障都没有;大都会关爱多,虽然保轻症,但没有轻症豁免,万一得了轻症,别人都不用交保费了还能享受保障,而你只能接着交满20年。另外,大都会关爱多,除重疾和轻症外,还有20种“中症”。病种多本是个好事,但对比条款后发现,其50%以上的中症,在诸多同类产品中均属于轻症范畴。中症是提前赔付,赔完后重疾保额相应减少,而轻症是额外给付,不影响重疾保额。 (4)投保人豁免严苛。只有当投保人重疾、全残、身故,这些严重情况发生时才豁免后期保费,而当前市场上不少产品早已是投保人轻症豁免了。对一个家庭,夫妻互保,家长给小孩投保,这点比较重要。而平安福佑安康、阳光真爱倍保,则根本就没有投保人豁免。2、缴费高、杠杆极低平安福佑安康、阳光真爱倍保,都只能10年缴费,保费高到逆天。以平安福佑安康为例,30岁男性,年交保费近2万,累计交费20万,而重疾保额才40万,杠杆极低。要是按照电销人员推荐的,按月来交保费,那交的钱就更多了,进一步拉低了杠杆。 2万保费,如果选择一款保障终身的的多次赔付重疾险,可以做到80万保额,而且保障也比电销返还型重疾险,有了全方位提升。3、返还不值钱很多朋友都会被返还型重疾险的储蓄功能所吸引,免费得到几十年保障,最后还收回了本金和利息,感觉很划算。但试想一下,现在交的保费,经过几十年的通胀,到80岁还值几个钱?且返还的前提是,咱得身体健康坚挺地活到80岁,要是提前挂了,不好意思,为了返还而多交的钱就打水漂了。 如果有闲钱,深蓝君建议您选择其他的投资方式。关于理财,我们在《避免财富自杀,这是我关于理财的几点建议》中有过具体介绍,有兴趣可以看看。再不济,如果你实在不想操心,存银行定期也比放在保险公司强。 其实返还型保险的本质就是,1块钱的东西,让你拿10块钱去买。多付的9块钱,保险公司拿去投资理财,享受几十年的复利增值,到期返给你已经严重贬值的本金+一点点利息。而且,你这1块钱买到的保障,还没有人家5毛钱买到的好。 总之,不论从保障、理财、性价比等任何方面,深蓝君都不建议选择电话销售渠道的返还型重疾险。那么,比电销重疾险靠谱的保险在哪里?二、重疾险正确的打开方式1、华夏常青树2017常青树2017,不论重疾保障、轻疾保障,还是其他多方面条款,都优于这几款电销重疾险,价格还更便宜。而且它是保终身的,满期返还后,保障还在。 而这几款电销重疾险,都是保到80岁,80岁后保障就没了。 当然,我们并不是要强烈推荐常青树2017,只是与电话销售的这类重疾险相比,它的优势确实还比较大。对于返还型产品,深蓝君一向都持保守态度,只能说,如果您预算高,且实在偏爱返还型,那就在众多同类产品中,挑选条款相对好一点的。如果对返还没有“执念”,深蓝君建议选择:不带返还的终身重疾险,保障更全更久,还能省下一笔保费用于其他投资理财,“钱”尽其用。2、天安健康源优享作为多次赔付终身型重疾险的代表,今天就拿天安健康源优享来做对比分析。天安健康源优享,不论是重疾保障、轻症保障、豁免条款、保障期限等,都全方位碾压电话销售的重疾险,且保费便宜很多。健康源优享,重疾分5组可赔付4次。高发的恶性肿瘤(癌症)单独为一组,这种设计对消费者非常有利。第一次确诊癌症理赔后,后续其他高发病种的保障还在。不会出现重疾赔付之后就没有保障,也无法重新买重疾险的情况。而本次测评中的这些电销的返还型重疾,绝大部分都是单次赔付,相比之下实在是太单薄了。 这里引出一个问题:多次赔付,真的很重要么? 拿甲状腺癌来举例,统计数据显示,2015、2016年重疾理赔案件中,甲状腺癌赔付占比达到了50%以上,有的公司甚至达到了70%。如果是单次赔付的重疾险,赔付了一次甲状腺癌之后,合同就终止了。而多次赔付,赔完后,只是该重疾所在分组的责任终止了,其他类型重疾责任还在。 保险本没有好坏之分,只有合适于否。对于那些年纪尚轻,事业处于成长期、保费预算不高的人群,深蓝君建议还是考虑消费型重疾。3、弘康健康一生A+B深蓝君之前做过消费型重疾的专项测评,选择还比较多,具体可参考《又一款极致重疾险上线了》。此处拿弘康健康一生A+B来对比分析。我们做了2种重疾对比方案,五种电销返还型重疾险中,拿大都会人寿的关爱多来对比。大家可以看下选择不同方案时,保障和保费的差异。如图,方案2,年交保费仅需4672+1160=5832。与大都会关爱多相比,年交保费整整便宜了58%,交费压力大大降低,但获得的保障在60岁之前是没有太大差异的。所以,如果预算有限,通过消费型重疾+定期寿险的组合,就能获得相当不错的保障。而且,重疾和定寿,如果出险,可分别赔付一次。而大都会关爱多,一旦赔付重疾,就没有身故责任了。 如果觉得方案2中,30年缴费太长,那我们将“健康一生A+B”缴费年限调成20年,测算一下保费:5940+1160=7100,还是要比关爱多便宜48%,也比传统的终身型重疾险要价格低很多。当然,为了将保险的保障作用发挥到机制,建议缴费时间还是越长越好。 方案2有一个不足:定期寿险60岁之后是没有保障的。不过,保险是一个多次配置的过程,处在事业上升期的朋友,可以先通过这种方式配置,等后续经济能力提高了,保费预算充足了,再规划终身型保障也不迟。三、不同预算,如何规划重疾?预算充足:可以考虑终身型重疾险。目前市面上有很多不错的产品可选择,具体可参考《2017市场热销多次赔付重疾险测评,选哪款?》。至于返还型重疾险,深蓝君一向不推荐购买,这类产品的运作机制,我们在《2017年市场热销重疾险横向对比分析》中做过详细分析,有兴趣的朋友可以看看。 预算不足:不推荐终身型重疾险。优先将保障做全、保额做高,不要盲目追求保障终身。预算不足的情况下,建议大家可以通过消费型的重疾险,保障到70岁或者80岁,通过产品搭配,可以把保障做的很好。 最后,我们再说回保险电话销售,电销的特点在于投保方便,客户直接在电话中就能完成投保。可是,深蓝君忧虑,仅凭一个电话,我们就真的能了解耳边的产品么?真的清楚自己能获得什么样的保障么?看完此篇,希望大家下次再接到电话推销时,能保持冷静的判断。
时间:2017-09-13点击:0
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保险公司成立要求是什么?六家保险公司股东背景分析
在选择一款产品的时候,很多朋友会面临选择大公司、还是小公司的纠结当中。 深蓝君建议大家:以产品优先,因为每一款产品都有自己的定位和适合的人群,如果盲目相信某一公司而无脑购买的话,那么很可能买到并不适合自己的产品,后续退保也会有较大的损失。 不过在具体的实践过程中,深蓝君总能遇到一些类似朋友的留言:每次遇到类似的问题,总会激发深蓝君的写作欲望。所以今天就和大家聊一聊如何成立一家保险公司,扒一扒那些保险公司的股东都是谁?今天的内容主要如下:成立保险公司的条件是什么,容易吗?目前国内保险公司的数量是多少?扒一扒保险公司股东那点事一、新成立一家保险公司,容易吗?以我们国家为例,十几亿人每年创造了大量的财富,除了日常生活衣食住行消费掉的,还有很多剩余家庭和企业的储蓄。如何把这些钱用对用好,对国家经济的发展都有非常重要的意义,所以金融业在任何一个国家都是非常重要的产业。我们都知道银行、证券和保险是金融业的三驾马车,这三个行业国家都存在严格的监管。所以想成立一家保险公司并不非常容易的,也可以说是非常难。 我们看一下《保险法》第68条规定:设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;有符合本法规定的注册资本;有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;有健全的组织机构和管理制度;有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。深蓝君为大家翻译一下:首先要有钱:首先你得有钱,法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。归根结底是保险公司的牌照是稀缺的,深蓝君了解到目前有近200家公司排队申请审批,2017年以来,就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。 所以在深蓝君眼中,不存在小保险公司和大保险公司,大和小更多是个人的主观判断。每个公司的成立都有有自己的发展历程,并且在国家的严格监管之下。大家印象中的保险公司的大小主要是受广告影响的,其实每年拿几十亿进行广告投放并不是很值得炫耀的事情,我觉得这算比较低级的营销方式。熟悉中国经济史的应该了解,有一个词叫做“标王”,就是中央电视台当年广告投放冠军,很多过去的标王,早已经淹没在历史洪流当中了。二、扒一扒保险公司股东那点事:目前国内寿险、财险、集团公司加起来有160家以上,所以就算很多从业人士,也经常会遇到看起来奇奇怪怪的保险公司名字。所以我们就很容易遇到开头这位朋友的困难:所以深蓝君今天就跟大家扒扒一些合资保险公司股东,虽然你没听过,但是股东实力非常强。1、恒安标准中方:天津泰达投资控股有限公司老球迷都应该熟悉天津泰达的,这是一家国有公司,总资产几千亿,涉足房地产、证券、港口、公共事业,基本把能干的事都干了,天津的朋友基本都知道。外方:英国标准人寿保险公司英国标准人寿于1825年成立,是欧洲最大的相互型保险公司,世界五百强。1900年到1937年间,标准人寿保险公司曾在我国上海经营人寿保险业务。2、瑞泰人寿中方:国电资本控股有限公司中国国电集团公司是中国五大发电集团之一,主要从事电力、煤炭、新能源、交通等电力相关业务,也是世界500强企业,垄断行业大家懂的。外方:耆卫人寿保险(南非)有限公司耆卫集团1845年诞生于南非,总部位于英国伦敦,在伦敦和约翰内斯堡上市,是金融时报富时100指数公司和世界500强企业。耆卫人寿保险(南非)有限公司是耆卫集团所属的全资子公司,是南非最大、实力最雄厚的金融服务提供商。3、信诚人寿中方:中信集团由前国家副主席荣毅仁同志于1979年10月创办的。一直作为国内改革开放的窗口,熟悉历史的朋友会知道,中信在改革开放初期起了非常大的作用。2016年世界500强企业排行榜第156位,资产几千亿,拥有拥有银行、证券、保险、信托、基金、期货、租赁等门类齐全的金融体系。外方:英国保诚集团谈到英国保诚,广东这边的朋友会比较了解,毕竟离香港比较近,很多人或多或少都知道一些。找了一下资料:按资金管理额计的话,保诚是英国最大的保险公司,在全球管理的基金总额超过2000亿美元,而且在东南亚也广泛的经营业务,深蓝君也经常混迹东南亚各国(主要是没钱去欧美...)能见到很多保诚的户外广告。4、中宏保险中方:中化集团中国四大国家石油公司之一,主要业务是在能源、农业、化工、地产、金融。最早入围《财富》全球500强的中国企业之一,迄今已26次入围。又是垄断行业,又是响当当的国有企业,实力雄厚。外方:宏利金融集团加拿大宏利人寿保险公司1887年成立于加拿大多伦多市,现是加拿大规模最大的人寿保险公司和北美15家最大的人寿保险公司之一。2004年完成加拿大历史上最大一宗跨国合并交易,成功实施对美国恒康金融服务有限公司的合并,宏利金融成为加拿大第一、北美第二。5、工银安盛人寿中方:工商银行工商银行大家都了解的,被网友笑成为“宇宙第一大行”。面向全球532万公司客户和4.96亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。连续三年位列《银行家》全球1000家大银行和美国《福布斯》全球企业2000强榜首。中方:中国五矿集团中国五矿集团公司成立于1950年,主营业务是以金属、矿产品的开发、生产、贸易,由国务院国有资产监督管理委员会直接监管。外方:法国安盛集团(AXA)安盛集团首家公司于1816年在法国成立,安盛已成为全球首屈一指的保险集团,业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区,全球职员及保险代理人约11万名。熟悉国际保险市场的朋友,一定会了解法国安盛的。中国工商银行持股60%,AXA安盛集团持股27.5%,中国五矿集团公司持股12.5%。6、君龙人寿中方:厦门建发集团去过厦门的朋友应该会四处感受到建发集团的身影,连续赞助厦门马拉松多年。同样是国有企业,主要业务涵盖供应链运营、房地产开发、旅游酒店、会展业等多个领域,连续多年位居福建省企业集团100强首位。中方:台湾人寿台湾人寿已有近70年的保险经营管理经验,2015年10月15日,台湾人寿正式并入中国信托金融控股股份有限公司(简称中信金控),成为中信金控100%控股子公司。中信金控于1966年成立,在全球拥有2万名员工,资产总额近4万亿新台币,涵盖商业银行、保险、证券、保险经纪、创投、资产管理、投资信托、保全、彩券等金融行业,是台湾位列前茅的金控集团。今天深蓝君就从保险公司股东的角度,进行了一些分享。我们主要以合资保险公司为例,为了公平起见,如果大家所在的保险公司(无论中资、合资),如果股东非常实力雄厚,且一直保持低调,可以在留言区反馈,深蓝君会为大家上墙。 其实行业文章写多了,我们就能很清晰的看到国内保险行业发展的脉络。深蓝君也希望大家客观的看待,任何公司都有好的产品,任何公司也都有差的产品,如果购买前不加思考无脑购买,那么很可能买到并不适合自己的产品。 事前做功课,总比退保时说保险是骗人的好! 延伸阅读:为什么不同保险公司,产品价格相差巨大?
时间:2017-09-13点击:0
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保险行业书籍推荐,读完《迷失的盛宴》,立即读懂中国保险业
保险属于典型的金融产品,不仅在销售过程中存在着信息不对称,而且条款中融合了金融、法律、医学等大量的专业内容,所以我们在选择产品的时候很容易遇到迷茫与困惑。 而且在销售过程中,存在极个别不专业的销售人员,利用大家对产品的不了解、对未来不确定性的恐惧,进行销售误导。常见的比如:某某公司是小公司,你放心吗?我们公司甲状腺癌是赔的,其他公司都不赔某某公司股东有问题,你敢买吗?所以在这种情况下,如果消费者不了解一些行业中的基本情况,是很难在各种嘈杂的声音中独立思考的。 所以今天深蓝君就向大家推荐一本书,读完这本书就能对中国保险行业有一个直观的认识,可以快速了解到中国保险行业是如何从零起步,巨无霸集团公司是如何从小办公作坊,一点一点起步成为国内首屈一指的保险业巨头。我们看看《迷失的盛宴》这本书里面讲了什么,挑点大家感兴趣的:1、马明哲旧瓶装新酒:1986年,对于年轻的马明哲而言,意义非凡。 这一年夏天,马明哲第一次坐轮渡到香港,去面见当时被蛇口人看做“神”一样难以见到的,时任蛇口工业区招商局常务副董事长的袁庚,推销自己创建保险公司的设想——“100年后我们重操旧业好不好?1955年底出生的马明哲,祖籍吉林。父亲是军人,马随父南下广东湛江,而马明哲的母亲属于归国华侨。马明哲的生命轨迹极有典型意义,生于抗美援朝结束后,成长于三年自然灾害时期,读书时赶上了“文化大革命”,上过山下过乡,当过知青。但是,马明哲没有走上寻常路。在那个汽车极为稀缺的年代,他学会了开车。“医生、司机、猪肉佬”是那个时代的“三大宝”,司机的身份让人眼热。 “开车是件辛苦的活,而且经常要为建设工地拉炸药,很危险,很多人都不愿意干。我却喜欢。 平安内部报刊记载了马明哲的一个小细节:“我小时候读书没机会学英语,但是英语非常重要,怎么办?学,不懂就问。20年前我从26个字母学起,把《新概念英语》里近万个单词,都记在一张张小卡片上,一张卡片十个单词,十张卡片一小捆,每天带几捆在身上。后来一捆捆卡片装了一个大纸筐。当时,谁问我哪个单词在《新概念英语》第几页第几行,我都可以大概告诉他。2、利差损毒丸:1996年开始躁动不安的中国保险业,制造了史上最大的一批坏账——“利差损”,成为长时间危及行业的毒瘤。1996—1999年,无知而蛮干的中国保险行业的主色调:暗红色。所谓“利差损”,简而言之就是给客户的回报过高,超过了保险资金的投资收益,使得保险公司出现巨额的亏损,最终影响保险公司的偿付能力,危及公司、客户和市场等三方参与者。造成利差损有两方面的原因,一方面是预定利率偏高;另一方面则是投资收益偏低。举例而言,1996年卖给投保人的保单,承诺的回报率(预定利率)是10%。但是,由于降息,保险资金随后几年的投资回报达不到10%,那么这笔保单就出现负利差,对于保险公司而言,就是利差损。 最为尴尬的是,多数保险公司以及保险高管,不仅没有利差损的意识,甚至认为降息之后,寿险产品收益率偏高,认为是千载难逢做业务的好时机......保险第一大案:接管永安1997年12月1日,中国人民银行陕西省分行发布公告,依法对永安财产保险股份有限公司进行接管。这是我国首例保险公司被接管的案件。永安财险在短短两年内,经历了成立、整顿、接管、延长接管、重组,震惊了保险业,震惊了整个金融业。新华人寿赚钱的神话破灭2004年新华人寿厄运连连,准备上市之前,但是由于其“会计造假”的嫌疑在上市门口狠狠的摔了一跤,在同年的9月份,保监局就暂停其开展新的分支机构,此时的新华已经严重的偿付能力不足了,在偿付能力不足曝光之前,新华人寿号称开业以来8年的持续盈利,但是一曝光之后,开始了“多诺米骨牌”,坏事情一个接着一个。和其他公司一样,在此阶段的新华人寿,同样忍受着“利差损”。 以上所有文字均引自书籍,由于内容有限,仅摘抄部分内容。谈一下深蓝君对这本书的感受:我特别喜欢看经济史,过去读了很多类似的书籍。印象比较深的就是吴晓波编写的《激荡三十年》《跌宕两千年》等,简单易懂而且写得荡气回肠。每次打开经济史,我觉得不是在读书而是在感受,感受经济活动对每个鲜活生命的影响。我们每个人就像蚂蚁一样辛勤地工作,但在历史的洪流和国家政策的影响下,都显得那么的束手无策。 “90年代下岗潮”只是仅仅的几个字,如果不去了解的话,外人很难了解到东北的衰败,以及多少万家庭的痛苦与绝望。如果在配上相应的影视作品《铁西区》《钢的琴》等,那将会是一种全方位的震撼与反思。 改革开放30年来,国家的政策也在不断的调整、试错、重来,所以从0起步的保险行业更是整个改革过程的缩影。 所以每次遇到粉丝问,某某公司怎么样,是否靠谱?我觉得这样的问题非常难回答,因为靠不靠谱是主观的感受。如果我们把这个问题拉长来看,放到整个经济史当中来看,那么有些时候我们担心的问题可能并没有那么严重。关于这本书的阅读指引:如果你不是保险从业人员:可能你只是想安静的买一份靠谱的保险,而且每天还在为带娃疲于拼命,那么我觉得你读今天的文章就可以了,没必要为了购买一份保险而阅读一份行业史,阅读今天的文章已经能获得一些有用的信息。 深蓝君希望你能够理性地看待保险和保险公司,不要被广告、人云亦云所误导,在买保险的时候先问自己如下几个问题:我买保险是为了达到什么目的?我真的了解这份保险的作用吗?在众多产品中,这款产品是合适的选择吗?如果你是保险行业从业人员:保险行业是需要立长志的行业,多看看一些行业的书籍,可以更好的提高自己思维的高度,对带团队和展业都是有帮助的,多看书总是没错的。 以上就是今天的文章,真的希望能对你有帮助。
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重疾险理赔分析,真的确诊就赔吗?哪些保险可以同时多家理赔?
保险理赔一直是所有用户都关注的核心,买保险就是以防万一,所以出险后是否能顺利获得理赔自然也是关注的焦点。 在之前《想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的科普中,深蓝君对保险理赔的基本原则和具体流程进行了分析,但篇幅有限,对于很多内容讲的还不够深入。 所以今天结合之前的文章,深入的谈一谈保险理赔的问题,主要内容如下:哪些保险是可以重复理赔的?重疾险真的是确诊就陪吗,哪些情况不赔?25种重疾如何分类的,理赔标准有何不同?一、哪些保险可以重复理赔?很多朋友跟深蓝君反馈,开始买保险后就根本停不下来。而保险是需要多次配置的过程,所以自然会购买了多份的保单,那么就涉及到重复理赔的问题。我们先看一位朋友的留言:我们先看一下买了那么多保险,哪些是可以重复理赔的?1、意外险:保险公司为了防止骗保和风险控制的原因,很多意外险保额都不会特别高,所以个别朋友会同时几家公司投保意外险,这种情况下对于发生的意外身故、伤残是可以同时理赔的。但成人购买意外险,需要注意以下2点:意外总保额:有的意外险会在投保前询问投保人累计意外保额,如果超过一定额度是不能购买的。年收入限制:很多高保额的意外险(常见于200万以上),会对投保人年收入有一定的要求,比如年收入40万以上才能购买,投保时也需要注意一下。说完成人意外,我们看看儿童意外险的情况,国家对于儿童身故赔付是存在限制的:父母为其未成年子女投保的人身保险,被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:不满10周岁的,身故赔付不得超过20万元满10周岁但未满18周岁的,身故赔付不得超过50万元所以为孩子购买意外险适度就好,因为身故赔付是存在限制的。上面就是关于意外险身故、伤残的多家赔付情况。2、医疗险:医疗险只关注治病的花费,和具体是什么疾病是没有关系的。不过医疗保险遵循收入补偿原则,就算同时购买了多家的产品,在报销的时候获得的理赔不能超过花费的上限。补偿原则:是指当被保险人发生损失时,通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平,被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。所以医疗险不是买得越多越好,而是要合理的利用。这里深蓝君可以教大家两个实用的小技巧,合理利用不同医疗险免赔额、报销范围的差异,来达到自己的利益最大化。免赔额的搭配:比如购买了百万医疗险,由于存在1万的免赔额,那么可以在购买一份1万保额没有免赔的住院医疗险,通过两个保险的搭配,实现了无缝的衔接。报销范围的搭配:小米和安心财险定制的意外险,虽然高额足够高,但是意外医疗只是报销社保范围内。那么这时候可以通过搭配众安个人意外险,这款产品涵盖社保外用药,总的搭配下来花费也不高,保障也挺好。3、重疾险:我们知道人的生命是无价的,不能因为社会地位不同、财富积累不同,就说生命的价值是不同的。所以就算买了几个公司的重疾险,只要符合合同约定,都是可以同时多家理赔的。 关于重疾险如何才能获得理赔,我们接下来有详细说明讲解。二、重疾险理赔标准分析很多人经常说重疾险确诊就陪,其实这么说是不严谨的,下面我们就来看看重疾险理赔标准的分析。2007年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾,还是100种重疾,前面25种病种各家保险公司定义都是相同的。如果将这25种重疾进行分类,基本可以分为如下三类:疾病:12种手术:5种伤残:8种通过上图我们知道了到底哪些才算重疾,深蓝君有必要提醒大家:上述25种重疾已经占到了所有重疾险理赔的95%左右,这些病种是重疾险的核心。 接下来我们就看看大家最关心的问题,想顺利获得理赔得有哪些条件呢?买过重疾险的朋友可能有印象,合同里对每种疾病在什么条件可以获得理赔,都是白纸黑字写明的。所以也很简单,符合合同约定就赔付,不符合就不赔。 深蓝君和大家一起看下合同是如何约定的呢?我们对合同所述的定义进行了归类,主要也可以分为3类:确诊即赔:3种实施了某种手术才能赔:5种达到某种状态才能赔付:17种这里深蓝君选择3个具体的案例,和大家一起看一下条款:1、确诊即赔:恶性肿瘤恶性肿瘤:指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内: (1)原位癌; (2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病; (3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病; (4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌); (5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注); (6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。2、实施了某种手术才能赔:重大器官移植术重大器官移植术或造血干细胞移植术: 重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。 造血干细胞移植术,指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤,已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。3、达到某种疾病状态才能赔付:脑中风后遗症脑中风后遗症: 指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍: (1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失; (2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失; (3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。上面就是重疾险理赔的分析,虽然不完全是确诊即赔,但是癌症占所有理赔的60%以上,所以癌症确诊即赔还是很不错的。希望通过今天的科普,可以帮助大家清晰的知道重疾险是如何理赔的,以及哪些保险是可以多次赔付的。 期望大家买得清楚, 用得明白。 延伸阅读:想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南
时间:2017-09-13点击:0
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写了几百篇文章才发现:想在保险行业做点改变,挺难的!
大家好,我是深蓝君,今天不谈保险,只谈谈我们做这么久的一点感悟和心得。 在做庆丰保这个项目的过程中,有两位妈妈令我印象深刻,久久不能忘怀:第一位妈妈:她是西部山区少数民族的妈妈,在一个毫不起眼的县城教书,目前有两个宝贝女儿,老大由于存在先天性疾病,令家里承受了不小的经济负担。这位勇敢的妈妈,一直在询问是否能给老大购买什么保险。而且老二也是由于生病住院的经历,很多互联网销售的保险是没办法购买的。 在电话交流的过程中,我深刻的体会到了一个处于困境母亲的无奈,同时也体会到了中国保险行业是多么的不发达。当地县城只有两家保险公司的营业网点,推荐的产品都严重的超出了家庭的承受能力,而且还存在对健康告知和产品保障的困扰,同时这位妈妈还有对互联网保险的陌生与担忧。第二位妈妈:这是山东的一位母亲,为了孩子买保险也做了很多功课,当发现一款产品没办法购买时,非常非常焦虑,在微信中求求我帮帮她。当看到留言的时候,我内心充满了惶恐,因为我觉得自己只是一个平凡的普通人,承担不起一个妈妈这样的哀求,我知道这份保单的背后是一个家庭充满希望的寄托。 这是在加入保险行业后,我体会最深的两个例子。说了这么多,下面说说我是谁,为什么加入保险行业?一、我是谁?为什么要加入保险行业和其他的保险自媒体同行不同,大家可以看到我的名字,也能知道我的过往经历。我说说自己为什么加入保险行业。 老实说我的从业经历有点复杂,大学毕业校招进入家电企业做营销,去过很多省份的农村发过传单。然后做过票务网站的产品经理、做过网络游戏的商务经理,也见证了创业板第一家游戏公司的上市。然后在腾讯这家我最尊敬的公司工作了5年多,一直从事产品运营的工作,离开腾讯后我加入了创业团队做投资顾问工具,一直到现在从事保险行业。转行对我来讲是没有太大难度的,因为当你掌握了一个行业的运营法则,是很容易用在其他行业,因为很多逻辑都是相通的。 还有一个重要的因素,就是我一直对财经特别感兴趣,从中学起我就喜欢看经济半小时,一直到大学不断地阅读商业杂志,现在每天早晨都会听财经广播,这个习惯一直陪伴了我很久。所以我对商业的认识,和对财经领域的理解也是很深的。 几年前,当我意识到保险的重要性以后,我就一直在不断的阅读和学习保险专业知识,看过了很多专业教材,也听了很多行业大咖的课程,这些都是我写公众号的素材和来源。 当我决定写公众号的时候,才发现,原来我的写作能力还可以,还有很多朋友愿意看,这给了我极大的满足和自信。我也曾经幻想过,像村上春树一样,一边写字一边长跑,不过现在看来这只是一个美好的愿望了。二、为什么要做保险自媒体?在08年之前我是反感保险的,觉得自己身体很好,而且深圳医保已经足够了,不需要保险,我也会觉得老婆为自己的保单缴费是一种负担。 我的思想大约是在4年前发生了改变,IT行业经常会发生猝死,我会随时关注一些健康行业动态。随着对保险的逐渐了解,我越发的意识到,保险是个伟大的发明,不仅人人需要,而且用好了可以很好的规避家庭风险。所以离开上一个项目后,我全身心的投入到保险行业的实践当中,大量地阅读保险行业书籍,深度地加入了两个互联网保险的创业公司,也了解了保险的商业逻辑。 但是在这个过程中,始终觉得很多用户的需求没有被满足,还有很多人会买错产品、买了非常不适合自己的产品,所以我有了做保险媒体的冲动。 因为我可以不靠卖保险挣钱,所以我觉得我的文字是能提供公正客观的测评。我在深圳有90多平的房子,有代步的车子,我对路虎、特斯拉没有任何的兴趣,对买二套三套房也没有兴趣。我需要的只是做自己感兴趣的事,证明自己的想法。 辞去所有的工作,凭借自己仅有的积蓄,开始了庆丰保这个项目。我觉得我是能提供一些独到的观点和大家需要的保险普及知识,事实证明我的判断是对的,凭借多年的财经知识的积累,和最近几年保险行业知识的沉淀,加上过去长达十年互联网运营岗位训练,我很轻松的能知道用户需要什么,我应该怎么办,然后我可以写出来。三、最近的一点感悟:做自媒体的朋友都有这个认识,就是写工作实际上是一个体力活,我们的每一个文字都是自己一个一个码出来的。由于我过去的积累还算比较足,而且学习能力也比较强,所以我们的文章不仅可读性强,而且还能帮助大家解决一些现实的问题。我们的文字、选题、思路也大量被同行所借鉴,在一些同行朋友的文章里面,我可以找到整段未经修改的我的文字,而且很多表格设计、方案思路也被其他朋友借鉴。还有一次,居然在行业某前辈的文章里面,发现自己设计的表格,而且居然把水印去掉了! 所以前几天保险行业资深核保大牛范老师,关于文章选题的一些误会,我们也及时的进行了沟通,我特别能理解大家对自己写的文字的关注,因为我们是同一类人,大家遇到的问题,我也会遇到,而且可能更严重。 只要保持对行业的热爱,坚持做对的事情,一定是没错的。四、我的一点困惑:任何行业只要入门之后,最后的竞争其实是体力的竞争。大家知道我们的文章数量还是比较多的,而且特别注重文章的质量,有的稿件是写了很多次,但是最后觉得不合适都删掉了。为了每天能够给大家提供高质量的内容,周一到周五晚上十点前我是没离开过公司的,周六和周日上午陪孩子,下午也会来公司继续。去年我跑了3次全程马拉松、2次半程马拉松,今年跑2公里都会气喘吁吁。过去我身体很好,很少感冒生病,但是今年已经发烧过2次了。 说这么多不是在诉苦,而是想说选择的代价,既然决定想做一点有意义的事情,也收获了很多用户的掌声,那就需要自己付出更多的努力。 其实有的时候我也挺失落,我们费了极大的力气,可能未必会有好的效果,就像这个朋友留言一样:本质上我们的影响力还是太小了,就像农民伯伯守着满园成熟的苹果一样,虽然是好东西,但是却找不到销路,我们有时也会有类似的困境,虽然空有一腔热血,但是能影响的人还是太少了,现实也会把我们冲击的粉碎。 有的朋友会说,好想给我们打赏,但是由于公众号是企业认证的原因,是没办法开通打赏的。大家的美意我都心领了,粉丝们对我们内容的认可,已经是对我们最大的鼓励。 如果你还想帮忙更多,恰巧身边的朋友、亲戚不知道如何购买保险,或者买了不合适的保险,可以分享我们公众号给他,动动手就是对我们最大的支持和鼓励了。 红楼梦快结束时,有一句词是:“落了片白茫茫大地真干净 ”,可是真实世界总有各种的不堪,尤其体现在当下的保险行业中。希望我们能一起坚持下去,纵然有螳臂挡车之嫌,但是能为行业做点积极的贡献,也无愧于我们消耗的青春。 坚持做对的事,让时间来证明吧!
时间:2017-09-14点击:0
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年金险收益真的高吗?十月即将停售的理财保险值得买吗?
保险行业的营销水平,在深蓝君看来还是处在比较low的阶段,各种虚假消息满天飞。今天深蓝君就和大家先看一个用户的反馈,然后在谈一谈刚刚发布的保监134号文,将会直接影响哪些产品必须停售。 在看用户来信之前,简单的说一下背景:尊享e生是目前中端医疗保险中的明星产品,保额够高而且价格适中,作为社保的补充是非常合适的。在前段时间周年庆的时候,这款产品破天荒的将投保年龄限制从60岁提高到65岁,限时5天。结果活动结束后,官方又宣布活动延续7天,结束日期至5月23日。于是活动延期消息发布的同时,深蓝君得到了下面的留言:其他的先不说,起码这种营销的方式深蓝君觉得是不太友好的,好在尊享e生这款产品还算不错。 那今天深蓝君就和大家谈一谈保险停售、限时销售的套路,然后一起在看看最近保监会新出的134号文件,受此影响真的有一批产品要停售了。今天内容如下:保险停售的套路有哪些,如何避免?保监会134号文,有哪些深刻影响?哪些产品未来真的会停售?一、保险停售都有哪些套路?保险行业今年已经经历了一波停售潮,主要是受保监76号文件影响,一批不符合保险监管要求的产品不得不在4月1日前停售。结果被很多别有用心的机构或者主管利用,把停售变成了促销最好的借口。深蓝君之前也总结过,保险产品的停售主要是有如下几个原因:保险公司亏损:由于产品设计的问题,导致利差损或者赔付率高,产品销售惨淡:产品卖的不好,保险公司停售也是很自然的,国内监管政策:监管部门原因也是停售的一大因素。而目前保险行业升级速度很快,每年都有很多好的产品推出,所以建议大家不要被停售冲昏的头脑,做了不理智的购买决策。在今年上一波停售潮流后,紧接着国内又上市了很多保险产品,更加符合监管”保险姓保“的要求,但是很多代理人却不敢大张旗鼓的朋友圈转发,要屏蔽还在犹豫期的用户,因为有的产品不仅没有涨价相反还降价了,担心用户退保呢!深蓝君遇到过粉丝问到我:由于华夏2015、2016等相继停售,华夏常青树2014值得买吗?看到这个留言我当场就崩溃了,保险公司那么多,好的产品那么多,何必单恋一枝花?二、《保监(2017)134号文》分析:就在几天前保监会下发了《保监人身险(2017)134号文》——中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知,最直接的影响就是又有一批产品将在2017年10月1日前停售。为了避免大家再次被停售所忽悠,今天深蓝君就为大家提前解读一下政策,看看对我们对直接的影响是怎样?监管要求1:两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。解读:在之前的理财保险的文章里面,我们分析过目前主流的两全险、年金险,这些产品都会从第一年或者第二年就开始返还现金。以天安人寿「福满堂尊享保险理财计划」为例:从第2年开始每年给付保额的10%(约为已交保费的25%-30%),并且可在66岁时一次性领取所有已交保费作为祝寿金。所以类似这种产品明显就是不符合要求的,监管的目的就是:倒逼保险公司进行产品创新,开发真正的养老年金产品,而不要总和理财产品抢市场,保险要符合保险姓保的理念。监管要求2:万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。解读:我们知道这些年金险、分红险每年都会返还现金,一般这些现金都是进入附加的万能账户的进行二次复利生息的,一般分为如下两种:每年低固定返还+不确定分红+万能账户每年高固定返还+万能账户所以根据保监会最新的监管规定,快速返还型年金险和这些产品附加的万能账户都要和我们说再见了。监管要求3:我们知道保险这两个字是整个行业的金字招牌,所以后续在产品命名的时候严禁包含"理财"和"投资计划"的表述,更加清晰的画出保险和理财的界限。所以类似的《XXX保险理财计划》的名字就将不会出现了。 另外保监134号文明确的指出,鼓励定期寿险、终身寿险等保障型产品的开发,根据健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价,所以后续的产品一定会越来越多,而且保障也会越来越好。三、本文小结:今天深蓝君主要想和大家解读一下保监134号文,我们知道未来还会有一批产品会停售,希望大家购买保险的时候一定要理智分析,不要受保险停售等因素的影响,避免做了不合适的消费决策。另外从深蓝君的消费理念来讲,个人非常不建议家庭保障型产品(重疾险、定期寿险、意外险、医疗保险)还没有配置足够,就心急火燎地去购买理财型的保险。通过保险理财不仅投资周期比较长,而且收益并不是很高 ,能抵抗通货膨胀就很不错了。 所以综合下来,深蓝君觉得比较适合购买理财型保险的人群有如下的特点:全家保障型的产品配置已经足够有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、外汇、国债等)有一笔闲置资金,期望通过年金险获得安全、稳健、确定收益。另外也建议大家购买重疾险的时候要关注保障,而不要总想着拿回本金,或者到期返还额外的收益,因为当保障和理财参杂在一起的时候,相同情况下缴的保费能购买的保额一定不高的,不信大家可以自己对比一下,买保险保额太低没有意义的。 希望大家都能科学合理的购买保险,买好保险用好保险。也欢迎分享文章给需要的朋友,保险让生活更美好 :)
时间:2017-09-15点击:0
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保险投保直系亲属、近亲属分析,父母生病会影响我们买保险吗?
当我们准备投保一款产品时,首先需要面对的就是健康告知的问题,健康告知是一个经常被吐槽的地方,里面集合了大量医学名词,非常不利于普通人理解。之前深蓝君遇到一位外科医生的咨询,当时我就震惊了,连医生都会被问得云里雾里,更别说没有医学背景的普通人了。更有甚者,有的问卷中会问到父母是否患有某些疾病,如果爸妈患病的话,居然我们连保险也买不了!今天我们就来看看,遇到这种情况应该怎么办呢? 今天的主要内容如下:保险公司为什么要问父母健康情况?如果遇到这种情况,应该怎么办?买保险,应该如何正确面对健康告知?一、爸妈患病,为何影响买保险?我们先看几个例子,下图是“同方全球康爱一生防癌险”的健康告知内容:被保险人是否曾经被其他保险公司拒保,延期或加费? 近亲属(父母子女兄弟姐妹)是否有2个及以上在60周岁前患癌症?我们再看另外一款重疾险健康告知内容:您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病?恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。如果存在上述的情况,那么就无法购买这两款产品。可能大家会有疑问,我买保险为什么还要询问亲属的情况呢? 究其本质,是保险公司为了避免风险,需要考虑到投保人的家族病史。一般来讲,保险公司核保考虑的因素如下:核保因素中就包含家族病史的内容,所以我们购买重疾险、定期寿险被问到是否父母存在患病的情况,也不必大惊小怪。二、健康告知不通过,到底怎么办?如果因为直系亲属健康状况无法通过核保,大家也不要过分担心,我们换其他的产品就好了。目前市场上的产品特别多,并不是所有产品都有这个健康要求的。 本着实用的目的,我们直接给出2种没有家族病史要求的产品,大家可以各取所需:定期重疾险:安邦和谐健康之享定期寿险:瑞泰瑞和定期寿险点击链接可以查看到测评,另外这两款产品通过微信公众号菜单:精选产品,就能找到投保地址,有需要的朋友可以看一下。 深蓝君也和保险公司核保的同事聊过很久,总结下来就是家族病史是核保考虑的因素之一,但并不是非常关键的指标。举个例子:小A同学准备购买某终身型重疾险,但小A父亲因为肝癌去世,只要小A同学身体健康,还是以是会以标准体承保的。三、谁才算直系亲属、近亲属?深蓝君还遇到过一些朋友咨询,到底谁才算直系亲属、近亲属呢?为此我也特意咨询了相关人士,并且电话过保险公司的客服。综合各方面意见,得到如下的结论:直系亲属:一般是指父母、配偶、子女近亲属:一般是指父母、子女、兄弟姐妹目前保险法这块界定有些模糊,如果大家不太确定,可以电话保险公司,以保险公司的回复为准。 给我的感受就是各家对家族病史的要求不一,而且不同的产品健康问卷差异很大,所以就算因为这个问题某一款产品买不到,其实也不用过分担心,选择其他产品好了。 买保险健康告知一直是老大难的问题,我们之前做过深度的分析,点击《买保险,到底要怎样健康告知?常见案例分析、实操指南》查看干货文章。 希望我们能帮助到你,也欢迎分享文章给需要的朋友,保险让生活更美好 :)
时间:2017-09-18点击:0
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如何读懂保险合同,电子保单VS纸质保单都有哪些不同?
我们买的保险是和保险公司签订的一份合约,本质上用个体的不确定风险和保险公司精算后确定的发生率进行对赌。 买完保险后,直接的体现就是我们能获得一份保险合同,今天深蓝君就和大家聊一聊保险合同那点事,看看有哪些信息是大家需要知道的。具体的内容如下:保险合同都有哪些呈现方式?收到保险合同后,应该怎么做?关于合同,这些信息你需要知晓一、保险合同有哪些呈现方式?在过往深蓝君接触的客户中,很多朋友会把自己过往的保险合同拍照给我们,见过很多90年代末的一些合同单据,很多都是采用的手写的方式,非常具有时代感。对于暂保单、保险凭证、批单等大家接触不多的,今天我们就不多说了。今天就是主要讲讲大家聊聊目前常用的合同形式:电子保单:现在网络投保也比较方便,扣费成功核保通过后,就会有电子保单产生。根据《合同法》第11条规定,电子保单与纸质保单具有同等法律效力。不同公司的做法不同,有的会在核保通过后,第一时间收到保单号,然后需要到保险公司官网去下载保单。有的公司则会第一时间会把保单发到预留邮箱,有的会同时都会发送保单号和电子保单。纸质合同:一般线下投保的重疾险,保险公司会制作纸质的合同,并且由保险代理人转交至客户的手中。保险合同中会将健康问卷保装订一起,方便用户保存存档。 一般收到合同之后,还需要客户签署回执,签署回执后保险公司会进行电话回访,这样才完成了 一个完整的流程。二、保险合同后期能改吗?我们普通人能接触到的保险合同100%都是格式条款,是保险公司提前拟定好,作为消费者可以选择接受或者不接受,不能对合同条款进行修改或者变更。 但是这么做也有它的好处,就是合同一经订立,只有消费者可以解除合同,保险公司是无权解除合同的。之前深蓝君讲《甲状腺结节如何投保?》的文章中,我们提到目前有一种趋势是将甲状腺癌(包裹性滤泡型甲状腺乳头癌)从癌症理赔中剔除,而且目前国外很多保险公司,包括国内个别新推出的重疾险已经这么干了。这里就有朋友就担心了,如果一些年后国内的重疾险真的将甲状腺癌从癌症中剔除的话,那对我们现在已经买到的重疾险还有影响吗?这里深蓝君可以很负责任的告诉你,完全没有影响的。因为就像我们一直强调的那样,我们和保险公司签订的是一份合同,自合同生效起,只有我们客户可以解除合同,而保险公司是没办法解除合同的。所以无论后续国内保险行业怎样变化,都不会影响我们过往购买的保险。在以中国保险行业最大的一次教训“利差损”为例,在1996-1998年,国内多家保险公司由于激进和经验不足,大量销售了很多预定利率为6%-10%的保单,而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。“预定利率”就相当于保险公司跟我们借款的利息,过高的利息支出让当年很多保险公司都背上了沉重的包袱。所以当时能买到10%预定利率产品的人是幸运的,因为合同签订了,无论经济形势如何变化,都不会影响已经销售的保单,保险公司只能自己硬撑着,这是成长的代价。三、拿到保险合同要注意什么?很多朋友可能是第一次购买重疾险,那么深蓝君建议大家拿到合同之后可以进行如下操作:1、先确认:确认人员信息:确认投保人及被保险人的姓名、证件号码、受益人的基本信息是否正确。确认保险信息:缴费期间、保障时间、保费是否和投保时填写一致。2、再记录:要清楚的记住自己下一年缴费时间和缴费银行卡,避免错过了缴费时间导致保单失效。并且购买的保险要和家人同步一下信息,让家庭成员知道保单的存在。3、可保全:合同生效后,并不是所有内容都是写死的。保险公司有义务为我们提供后续的客户服务:包括地址的变更、银行卡、通讯方式、受益人等,甚至连投保人都是可以变更的,所以不用过分担心。 今天深蓝君就和大家讲了一点保险合同的知识,虽然内容有些枯燥,但是仍希望能对大家有帮助。 深蓝君祝大家一切安好 :) 延伸阅读:保险忘记缴费,保单会失效吗?《家庭保单管理表》,这是我送给你的新年礼物
时间:2017-09-19点击:0
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保险公司投诉排名正式更新,不同保险公司理赔有何差异?
保险和其他所有产品一样,本质上都是一种商品,只是由于这种产品看不见摸不着,而且不容易对比,所以才会导致大家在选择的时候存在很多的顾虑。 深蓝君之前和朋友开玩笑说,保险行业至今有两大未解之谜,分别是:大公司 VS 小公司,哪个更容易理赔?大公司 VS 小公司,哪个服务更好?之前我们在《想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的文章中,已经表达了我们对不同保险公司理赔上的差异,做了详细的分析。今天深蓝君就从消费者投诉的角度来看,不同大小规模的公司服务是否存在什么差异? 今天的内容主要如下:2016年消费者投诉,各家评分如何?每卖出1万份保单,各家投诉量如何?每新增1亿保费,各家投诉量是如何?一、2016保险公司投诉服务质量排名不久前保监会对保险业2016年投诉处理情况进行了考评,其中包括143家保险公司。通过这个考评我们能看到各家保险公司对消费者投诉是否重视,得分高的公司在处理消费者投诉这点上,自然又快又好。 具体有8个评判的指标:万张保单投诉量亿元保费投诉量亿元保费投诉变化率监管机构转办件办理及时率接访响应越级投诉率媒体负面报道重大群访事件根据保监会统计:人身保险公司投诉处理考评平均得分为82分,35家公司低于平均分。 其中得100分的有9家寿险公司,低于70分的共有12家寿险公司,如下表:这些评分是从消费者投诉的角度,统计得出的排名。深蓝君直接引用的保监会的数据,大家可以直观的看到各家保险公司在处理消费者投诉时不同的差异。二、各家保险公司具体投诉情况:同样根据保监会的《中国保监会关于2016年保险消费投诉情况的通报》,深蓝君整理出了各家保险公司全年的具体投诉排行,我们可以直观的看出不同公司投诉量的差异,这样会更加具体一些。 主要有如下三个维度:投诉总量:按照投诉案件的绝对值排名,大家都知道卖的越多自然投诉越多,为了避免误导大家,所以深蓝君就没有把投诉总量绝对值排名列举出来。亿元保费投诉量:每新增1亿元保费,平均产生的投诉量万张保单投诉量:每销售1万张保单,平均产生的投诉量所以我们综合亿元保费、万元保单两个数据来看,一起看看哪些公司做的比较不错?这里深蓝君把寿险公司中投诉量最少的25家公司分别列了出来,具体如下:所以通过上图我们可以看到,大小公司在服务质量上并没有特别大的差异,同样很多小的保险公司表现抢眼,能够入围投诉量最少的25家公司榜单。 所以就像我们之前提到的,一些大家非常熟悉的、广告投放比较多的公司,成立时间也不到30年,而且中国保险行业恢复营业也才30多年的时间。所以深蓝君还是一贯抱着发展的眼光来看待问题,不能因为一些公司成立的早有先发优势,有更多的资源投放广告和进行品牌建设,而忽视小的保险公司的存在。中国社会变化非常快,这些年同样有很多新的保险公司成立,这些公司没有历史的包袱,也能推出很多小而美的产品。 所以深蓝君建议大家购买保险的时候要先以产品为核心,然后再结合公司的品牌,加上自己购物的偏好,才能选择到合适的产品。每个公司的产品都很多,每款产品都有独特的定位和适合的人群,所以盲目的相信某一品牌,而不考虑产品,我觉得被坑的几率大于90%。 今天深蓝君就根据保监会公开信息,为大家分析了各大保险公司投诉相关排名。而我们能做的就是尽可能提供更多公正公开的信息,期望能帮到大家。 希望我们的用心,你能感受到。 延伸阅读:为什么不同保险公司,保险价格相差巨大?不同保险公司,理赔标准是否存在差异?
时间:2017-09-19点击:0
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保险返佣优惠合法吗,会不会有什么问题?
保险作为金融行业三驾马车之一,也是比较大的行业。目前国内保守估计有700多万的代理人,人多了自然会出现很多不规范的事情,返佣就是一个比较典型的问题。 这个话题深蓝君之前准备过,但是一直没有想好怎么写,直到最近遇到了几个比较典型的例子出现,所以今天就跟大家说一下,为什么买保险不建议返佣,因为你可能失去的更多。一、因为返佣,买到了不合适的产品谈返佣之前,我们先聊聊保险代理制度。1992年,友邦将代理人制度引进中国大陆,起到了非常好的效果,各大保险公司也相继跟进。20多年来,代理人制度成为保险业发展壮大的重要基石。但是繁荣的背后也存在比较大的弊端,具体就是从业门槛比较低,人员流动性巨大,部分代理人培训几天后就可以上岗了。目前行业内每年有70%以上的替换率,每年都会换一批新人。一般刚入职的业务员有下面三部曲:自杀、杀熟、流失。自杀:入职公司后,自己先买一份保险杀熟:也叫做缘故,从身边的亲戚朋友入手,寻找机会流失:由于专业能力不强,没有新的客源,最后只能流失所以如果我们自作聪明的认为各家保险公司产品都差不多,为了能返还一点佣金,选择并不专业的代理人仓促下手。那么极有可能就会被返还的佣金所蒙蔽,做了非常不理性的购买决策。据我了解,很多专业资深的保险经纪都是从来不返任何佣金的。 之前我们《不同保险公司产品差异》的文章中提到,目前国内保险公司170家左右,各家都有不同的战略和侧重点,所以市场上的产品还是很多的,同样一款保障责任相似的产品,价格相差30%是非常常见的现象。举个例子:市场上热销某30年缴费的**福,实际上保障和华夏健康人生基本相同,但是健康人生是20年缴。所以就算是代理人将第一年的佣金全部给你,其实你还是要多支付另外9年的费用,这种损失还是非常大的。另外之前深蓝君一直和大家阐述一个理念,就是家庭保险配置是需要规划的,而不仅仅是一款重疾险能解决的,这就是为什么说要先规划后产品。所以如果先入为主的为了那点不多的返佣,则可能损失更多。二、因为返佣,可能得不到优质服务我们都知道人是经济动物,商业社会中所有的行为都受利益驱动,如果索要佣金必将使代理人的利益受损,那么换来对应的服务也可能是有损服务。还要需要知道的一点就是:返佣是违法的。深蓝君特意到保监会网站上,找到了关于返佣的说明:我国《保险法》第106条规定,保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。其实就算我们知道了选择哪款产品,但是具体在做保险规划方案的时候,还有很多痛点,比如:保额:不知道保额多少合适保险期间:不知道如何选择最合适的保障时间缴费期间:不知道用哪种缴费时间,比较合适健康告知:不知如何面对健康告知购买渠道:不知道选择哪个购买渠道比较合适所以如果因为返佣的吸引,而获得的服务是有损的,就得不偿失了。保险的佣金是代理人的合法收入,如果自己的利益受损,那么必然会降低代理人的服务热情,所以很多时候损害的还是我们消费者的利益。三、中国保险行业的相爱相杀相爱相杀1:储蓄型产品 VS 保障型 深蓝君在这个行业做的久了,会越来越觉得国内保险行业情况非常复杂。很多时候,我们很难判断目前的现状,是保险公司的问题还是消费者的问题。很多人喜欢储蓄型、返还型的产品,自然就倒逼保险公司开发了很多类似的产品。前几年不少保险公司也开发了很多保障型的产品,但是用户不认可,销售渠道不喜欢推,所以保费很难达到一定的规模,这种产品就越来越不被公司所待见。不过随着我们庆丰保的一点点长大,我们也在不断的传播科学合理的保险观念,这也算我们每天加班加点给保险行业做的一点贡献,这也是支撑我们不断走下去的动力。相爱相杀2:代理人 VS 消费者回到返佣的这个问题,有些时候很难说是代理人的问题还是消费者的问题。深蓝君还遇到过某些有意思的保险经纪人,将自己的微信名称修改为“张三-保险批发”,看到这个我笑了很久。虽然这个称呼非常接地气,但是以我对批发的理解,就是价格便宜,但是服务是比较粗放的。全中国只要是相同的一款产品,无论从任何渠道购买价格都是一样的,那么又何来低价和批发一说呢。所以这里也不能怪我们消费者,就像上文提到的,保险行业从业人员众多,恶性竞争太严重了。 总结下来就是,保险作为一种看不见摸不着的金融产品,我们购买前还是要做好功课,了解自己的需求,了解各种产品的差异。不要因为返佣、优惠、停售等其他因素,影响我们的购买决策。 希望大家都能科学的认识保险,买好保险用好保险。如果觉得这篇文章有用,也欢迎分享给身边的朋友。动一动手指,让世界美好一点 :)
时间:2017-09-20点击:0
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四款银行保险收益分析,哪款好?(国华人寿泰山5号/前海人寿尊享理财5号B/阳光人寿金吉利B)
最近,很多朋友向深蓝君反映,自己的父母去银行存钱,结果却带回来一份保险合同。不知道这些产品是否靠谱?自己的父母是否被骗了?今天,咱们就来聊一聊这个话题,主要内容如下:2017银行热销理财保险评测,是否值得买?银行购买保险常见问题答疑文章涉及到的产品如下:国华人寿泰山5号前海人寿尊享理财5号B阳光人寿金吉利B先说结论:银行销售的理财保险在个别年期的收益会超过定期存款和银行自营的保本保收益理财产品,但是如果理财年限较短(例如少于5年),退保会有损失。大家需要根据自己的具体情况来选择。一、2017银行热销理财保险评测,是否值得买?我们分析一款理财产品主要从三个方面考虑:收益性:有没有钱赚?赚多少?灵活性:需要用钱的时候能不能拿出来?风险性:有没有亏的可能?甚至拿不回本金?保险是一种安全系数极高的产品,深蓝君将会在文章的第二部分详细分析,下面主要针对收益和灵活性进行探讨。为了更加全面的进行对比分析,加入以下产品:某银行5年期存款,利率3.575%,每5年调整1次利率;某银行自营保本保收益的理财产品,利率3.6%,每年调整1次利率;由于无法预测利率如何调整,假设不变,对比结果仅供参考;为了简化问题,不考虑生存金的再投资收益。1、国华泰山5号通过表格,我们可以很直观地看到,泰山5号前4年都是亏损的,越早退保亏损越大,这是所有保险理财产品的共同特性。购买这类产品之前,一定要先看清楚每年的现金价值(退保能拿到的钱)是多少。如果在回本之前就需要用钱,那么这款产品并不适合你。 另一方面,我们也可以看到,持有泰山5号5年以上,收益率会超过传统的定期存款和低风险的银行自营理财产品。如果是闲钱,倒是可以放长一点时间。2、前海尊享5号B相比泰山5号,尊享理财5号B前4年退保的亏损更少,在大部分年份两个产品的收益率相差不大。 去年前海人寿和万科的收购战闹得满城风雨,很多人会担心前海人寿的经营是否稳定,如果公司出现问题,对客户的利益是否有影响?其实这种担忧有点过虑了,文章第二部分将会分析寿险保单的多重保护机制,万一出现问题,监管层不会坐视不理。3、阳光金吉利B金吉利B这款产品比较特殊,我们可以看到,如果持有5年,它的收益是三款之中最高的。但是随着时间的推移,越往后收益越低。其实原因在于金吉利B每年都把很大一部分现金价值退保给到客户了,这里假设客户拿到钱后没有再去投资增值,所以拉低了整体的收益率。二、银行购买保险常见问题答疑银行是老百姓经常打交道的理财渠道,除了存款和贷款,还可以购买基金、信托和保险等产品。也正因为银行的业务范围太广,所以销售人员对一些非主营的业务可能不够熟悉。例如很多人在银行买完保险后仍然会存在以下问题:1、银行卖的保险真实有效吗?近年来,银行员工违规销售的“飞单”现象屡屡见诸于媒体新闻上。去到银行,买到的却是其他公司的保险产品,不禁会产生疑问:这份保单是真的吗? 深蓝君在此建议大家通过以下方法核实保单的真实性:银行柜台和自助终端出单:由于银行有严格的监控手段,这些情况一般都非常安全。银行手工签单:根据监管要求,这种情况是需要“双录”(录音录像)的。如果没有双录,那就要多加留意。客服热线:咨询银行或保险公司的客服电话,这些产品是否有售?是否可以验证保单?保险公司官网验证:一般可以通过输入身份证号码和保单号码来核实真实性。保险合同条款也有专门的公示栏目,可以和手头上的资料核对。保监会和保险业协会网站:各家公司的产品会在这两个地方进行信息公开。2、银行卖的保险是否安全?有时候,虽然我们知道产品是真的,但是很多保险公司根本就没听说过,万一这家公司倒闭了怎么办? 大家的担心深蓝君是非常理解的,在此也简单地解释一下:根据《保险法》第九十二条,如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。除了《保险法》,监管层还有一系列的方法确保我们的保单安全,包括再保险、保险保障基金、偿付能力监管等等。所以大家可以放心购买,并且可以优先考虑寿险产品。3、听说保险的收益比定期存款高?保险的收益通常分为确定的部分和不确定的部分:确定的:现金价值、生存金、保底利率不确定的:分红、结算利率、累积生息利率一般来说,只算确定部分的收益都不会很高,甚至会低于定期存款,而产品宣传资料上的演示数据不是保证的。所以,最终能拿到多少收益是很难事先计算的,也不能简单地去比较。4、五年后拿出来就有赚?产品到底是多少年到期?有朋友反映,自己买的前海尊享理财5号B明明是20年期的产品,但是银行的人说5年就可以拿出来,而且收益有4%。不知道是不是真的? 其实,根据《保险法》投保人可以随时退保并拿回合同对应的“现金价值”,所以5年后确实是可以拿出来的。 “现金价值”来源于我们所交的保费,说白了就是退保时能够拿回来的钱,具体在某一年是多少钱,会在合同上写得清清楚楚。一般来说,前几年退保很可能会亏损,时间越往后,现金价值越多,并且超过自己交的保费。三、本期评测小结由于市场上在售的银行保险产品实在太多,今天的评测仅仅用三款产品举例说明问题。下一期我们会继续评测其他产品。作为老百姓最熟悉的理财渠道,银行销售的理财保险一般都是安全和靠谱的,只要存放的时间足够长,甚至能超过定期存款的收益。但是,我们在考虑和对比收益的同时,也要考虑资金的灵活性,提前对大额支出进行规划,尽量避免提前退保所带来的损失。 希望今天的内容对你有所帮助,也欢迎分享给身边的亲朋好友:)
时间:2017-09-21点击:0
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买保险如何避免通货膨胀?分红型重疾险太平洋金佑人生,并不是好的选择。
很多朋友经常会有一个疑问,现在通货膨胀非常严重,就算买了几十万保额的重疾险,可是30年后这些钱还能起什么作用呢?如果没有太大意义,那为什么还要买保险呢? 不得不说,这也是一个非常好的问题,今天深蓝君就和大家聊一聊通货膨胀和保额的那点事,也会对一款保额会增长的重疾险进行测评,看看到底哪种方式才是应对通货膨胀最好的手段。具体内容如下:什么是通货膨胀,我们如何去应对?保额会增长的重疾险,真的好吗?这样买保险,你可以无惧通货膨胀一、关于通货膨胀和重疾险的保额关于通货膨胀,作为老百姓可能最大的感受就是辛辛苦苦赚来的钱,放在银行里虽然数量没有变少,但买到的东西却是一年不如一年,就是钱越来越毛了,而这个偷走你财富的家伙,叫做通货膨胀。举个例子:1990年如果你有一万元,可以炫耀自己是万元户。如果2017年你还只有一万元,则基本上可以称为穷光蛋了。1990年10元钱可以买10斤猪肉、10公斤大米。而如果存钱存到了现在(2017年),以每年5%的利息计算,10元变成29元,也就只能买到2斤猪肉,购买力急剧缩水。通货膨胀所带来的货币贬值是世界的通病,我们所有人都需要和通货膨胀去做斗争。所以深蓝君建议大家不要过分苛求保险保额在几十年后还能有效的对抗通胀。因为这些钱无论用来买保险还是放在银行,都是会贬值的。在通货膨胀面前,我们普通人永远是输家。想打赢这场战争我们需要做好自己的财务管理,拟定一项合理的财务规划,进行投资理财。努力增加我们财产性收入,而不仅仅是通过劳动(工资)所得。另外深蓝君之前在保费构成的文章里面有提到过,我们交的保费中有一部分是风险保费,这部分保费就是用来转移我们风险的支出。很多朋友会说连续缴费那么多年,几十年后的30万也起不到什么作用,买还不如不买。这里面最核心的一点就是不确定什么时候发生的才叫风险。如果大家确定缴费期间不会发生风险,那么从保障的意义上说就根本不用买保险了。所以深蓝君建议大家不要过分的纠结几十年后保额是否还够用的问题,无论通胀水平如何,保额是否够用,这都不是我们拒绝保险的理由。二、保额会增长的保险,真的好吗?为了迎合消费者的诉求,有的保险公司也会推出分红型的重疾险,简单来说是保额会长大的重疾险。看起来完美的解决了通胀的问题,可是事情真的是这样吗? 我们以国内比较热销的分红型重疾险太平洋仅金佑人生为例,并且和华夏福进行对比分析,下图中红色部分为两者对比优势的部分:通过上图我们可以直接看出,无论从保障的内容还是保额,以华夏福为例的传统非分红的重疾险,都明显好于分红型的太平洋金佑人生。尤其在轻症赔付是额外赔付的,轻症赔付不减重疾的保额。 我们在购买分红险的时候,在签订合同的时候会抄写一句话:合同约定是分红是不确定的,通过这种方式就是为了提醒大家分红险的中档、高档收益都是不确定的,可能达不到的。而从目前的实际情况来看,想通过分红跑赢通胀可能性为零。三、买保险,如何应对通胀?大家看了这么多,会有一个疑问,那要如何才能更好的应对通货膨胀呢?深蓝君建议有如下两种选择,分别是:保险的多次配置合理的保险组合1、保险的多次配置首先大家要明确保险是多次配置的过程,我们不要期望购买一次保险就能保障一辈子。要随着自己的收入、家庭结构每隔几年进行一次回顾,看看是否有什么遗漏,保额是否还是足够。大家买车可能每隔几年都要更新换代,买保险就期望买一次保障一辈子,这是不现实的。另外熟悉我们的朋友都应该知道,我们一直倡导买保险保额要高才有意义,无论通胀多么凶猛,如果我们保持一个足够高的保额,那么也可以应对通胀的压力的。我们可以通过购买终身型重疾险+消费型重疾险保持一个足够高的保额,而且这样的预算也不会特别多,或者都采用消费型的重疾险,同样保证一个比较高的保额。这也是深蓝君不断的建议大家,不要考虑返还、分红、是否保障终身,先保证一个足够高的保额,然后后面再多次配置就好了。所以我们之前也是建议大家如果选择天安健康源2号成人可以选择99岁返还,这样缴费压力最小,省下了来的钱可以用来购买消费型的重疾险增加保额。这也是为什么说华夏常青树2017在80岁返还本金,在我看来并不是一个优势,而是一个劣势。2、通过合理的保险组合除了保额要高,我们也要配置一个合适的保险组合,具体就是意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险。通过一个完整的保险组合,也可以有效的应对高额医疗费用支出,组合里面不仅有一次性给付型的保险,而且还有报销性质的保险。深蓝君也知道很多人拿尊享e生这种百万医疗险1万免赔额说事,我觉得这类补充医疗保险还是可以弥补通货膨胀和医疗费用快速上涨的问题,目前现有的手段不多,在有限的手段中,我觉得这也算还不错的组合。 今天就跟大家分享了关于通货膨胀和保险保额的问题,希望大家都能够理性的了解自己的需求,能在纷繁复杂的保险产品中,选到适合自己的产品。希望我们的内容能帮到大家。如果觉得有用,也欢迎分享给身边的朋友。动一动手指,让世界美好一点 :)
时间:2017-09-21点击:0
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保险是如何定价的,新推出的生命表对保险定价有什么影响?
2017年伊始,中国保险行业又有一件不大不小的事情发生,就是中国保监会发布《中国人身保险业经验生命表》,新的生命表的诞生,不仅将会推动保险行业升级,而且对于人寿保险的开发和定价都有深刻的影响。 今天深蓝君就和大家一起聊一聊新生命表的问题,具体内容如下:影响保险定价的因素有哪些?新的生命表的推出后,保险会涨价吗?如何理性客观的看待新生命表的发布?一、影响保险定价的因素有哪些?我们在前几天《不同保险公司为何产品价格差异巨大?》的文章里,已经对保险保费构成进行了分析,主要是可以分为如下几个部分:一句话总结就是:每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同,并且不同保险公司对利润的要求是不同的,才会在保险定价上有着极大的不同。今天深蓝君换个角度在跟大家聊一下保险定价的事情,从专业角度上讲,影响保险定价的因素主要有以下三个方面:预定发生率预定费用率预定利率对于人寿保险来讲预定发生率就是死亡率,新发布的生命表仅仅影响预定发生率这一点,下面深蓝君详细的为大家讲一下这三种因素:预定发生率:抛硬币时,抛出正面和反面的机率各一半,可实际上你抛两次,很难得到正、反面各一次的结果,那么连续抛上千次、万次呢?这时我们会发现:抛得正面和反面的次数越来越趋向一致。也就是说,概率无限接近50%。再比如1个60周岁的人,在未来一年中的生死情况,是无法预先知道的,但是如果对50万个60周岁的人的个人资料进行统计分析,可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。预定发生率就是指我们开头提到的生命表,一切保险精算的基础都是基于保监会发布的根据实际的死亡统计编制的生命表,各家公司预定发生率会有不同,但是总体相差不大。预定费用率:主要是和公司的运营成本相关,这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等,基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。这块不同公司定价差异很大,甚至同一公司不同产品的差异也很大,最近一两年有的产品在定价时候甚至采用0费率。预定利率:预定利率是保险公司在定价时,根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。更高的预定利率,意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险,而大家得到了实惠。更低的预定利率,意味着保险公司的投资风险减轻了,但我们就需要支付更大的成本。2013年8月15日开始,普通人身险实行新费率政策,其预定利率不再有2.5%的上限,而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右,对保费影响不大,但是对于很多分红型的理财保险,预定利率起着重要的作用,我们之前也有过相应的测评。二、新的生命表推出,保险要涨价?今年发布的生命表开发时间历时10年,是迄今为止样本最多数据最全的生命表,其样本数据包含3.4亿张保单、185万条赔款数据,覆盖1.8亿人口,样本数量为世界之最。从这个角度上来讲,足以体现了保监会和各大公司对保险最基础底层工作的重视。疑问1:新的生命表具体包含什么?新的生命表主要包含下面3个部分,具体如下:CL1-2表:保障型产品定价使用(定期寿险、重疾险等)CL3-4表:储蓄型产品定价使用(两全保险、分红保险等)CL5-6表:养老金产品定价使用(年金险等)我们知道物以类聚人以群分,购买不同产品人群的死亡率是不同的,采用3个不同的生命表,不仅能提高定价的准确程度,而且也符合保监会对产品设计的要求。 疑问2:新的生命表和之前的有何差异? 和10年前发布的《00-03经验表》相比,CL1-2表差异不大,而CL3-4表和CL5-6表,平均寿命提高3-4岁左右。疑问3:使用新表后,保险价格会涨价吗?新的生命表使用后,深蓝君觉得1-2年内对寿险定价影响很小,短期内可以忽略不计。之所以有上面的判断,主要有如下3个理由:费率市场化:目前国内早已经放开人身险费率市场化,新发布的生命表也仅仅是定价参考,各家公司可以根据自己积累的数据自由确定发生率,所以第三套生命表对寿险产品的定价影响不大。其他定价因素:前文我们提到过除了预定发生率以外,预定利率和预定费用率同样深刻的影响着保险定价,所以不能简单的说由于一个因素,导致保费涨价或者降价。在很多保险定价中,预定费用率影响更为主要。对养老金影响:由于目前国人的平均寿命有着明显提高,所以购买养老金产品的用户,可以从保险公司拿到的钱更多了,所以保险公司支付压力将会增加,长期来看养老金业务保费趋于上涨。在深蓝君看来,新的生命表的发布对国内保险行业长期来看是有影响的,但是短期来看影响并不大,和4月1日保险停售更是没有任何关系。所以建议大家在选择产品的时候,要学会慧眼识珠,学会辨别非理性的因素,明明白白买保险。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :) 延伸阅读:谣言粉碎机:4月1日后返还型产品停售谣言粉碎机:保险公司甲状腺癌不赔
时间:2017-09-22点击:0
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甲状腺保险理赔分析,理赔标准各家公司是否存在差异?
最近中国保险行业的谣言一波接一波,深蓝君不久前刚刚对4月1日保险涨价的谣言进行了分析,这几天保险圈又开始流行甲状腺癌不赔的谣言,这次影响范围大、参与人数多,以至于保险公司都不得不发布官方声明。今天深蓝君就和大家聊聊甲状腺癌不赔的传闻,然后分享几个心得,看看如何找到合适靠谱的保险代理人。主要内容如下:不同公司,甲状腺癌理赔有差异吗?保险销售渠道有哪些,都有什么不同?如何选到合适靠谱的保险经纪人?一、甲状腺癌不赔?这是最靠谱辟谣深蓝君在一个月之前已经针对4月1日后保险停售涨价的谣言有了深入的分析,详情可以点击查看,一句话可以总结如下:除了个别万能账户3.5%保底结算利率产品停售略显可惜外,其余在4月1日前停售的产品99%都是不符合保监会监管要求的产品。这些产品和保险涨价、返还型保险停售没有任何关系,国内保险行业发展特别迅速,只会是产品越来越便宜,好产品越来越多,不要轻信谣言冲动购买了不适合自己的产品。保险涨价和停售的谣言还没结束,保险行业又流行起了甲状腺癌拒赔的谣言,谣言大概的内容如下:经过权衡,深蓝君还是决定隐去散布谣言的代理人的公司名称,我在朋友圈见过多家公司代理人都在不停的转发扩散,我们把隐去的公司名称换成平安、国寿、友邦、太保等都是可以的。受谣言中伤的华夏保险不得不通过官网和微信进行严正声明:那么到底真相是怎样,甲状腺癌是如何理赔的?深蓝君为大家进行专业的解答:疑问1:各家保险公司对甲状腺恶性肿瘤理赔标准是否存在差异?辟谣:2007年中国保险行业协会与中国医师协会制定了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一,各家保险公司对于25种重疾定义均为一致。分析:正是因为十几年前不同保险公司理赔的标准不同,有的公司能赔,有的不能赔,所以才会有07年规范的出台。而25种法定重疾,已经占到了所有理赔案例中的93%以上。我们知道的恶性肿瘤(癌症)只是25种重疾的第一种。所以不存在谣言中提到的有的公司赔了,有的公司不赔的情况。疑问2:甲状腺恶性肿瘤的赔付,和肿瘤大小有关系吗?辟谣:目前国内重疾险的描述如下:恶性肿瘤的定义均为不受控制生长和扩散是癌细胞的特征,而转移是指癌细胞通过淋巴或者血液转移至其他组织器官继续生长。每家公司的定义都是一致的,并没有关于恶性肿瘤大小的要求,所以只要是符合《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)定义的恶性肿瘤,都是可以赔付的。分析:目前保险行业的确有将甲状腺癌从重疾中剔除的趋势,而且有的极少数新产品已经这么干了,过往深蓝君没有推荐过任何一款这样的产品,如果后续我们有推荐,也会详细客观的进行分析,这点大家不用过分担心。疑问3:为什么会出险如此大规模的谣言?分析:谣言的本质是利用人们对保险这种结合了医学、法律等复杂的金融产品的不了解,进行产品销售的误导,片面的夸大自己所在公司,达成销售转化的目的。目前中国保险行业还比较落后,产品开发和销售并没有完全分离,而且国内的代理人队伍极不稳定,每年有大量的新人加入保险行业淘金,也有大量的人由于专业水平不够,在把身边亲戚朋友生意做了一遍后,由于没有新的客户来源,而不得已离开保险行业。 所以这种情况下也就造成了国内保险行业各种虚假信息满天飞的乱象,深蓝君建议大家在购买保险产品时候不要冲动,不要受不相关的因素影响,以免仓促投保后发现并不合适,退保产生较大的经济损失。二、保险销售渠道,哪个最靠谱?下面我们一起了解一下目前国内保险的销售渠道,之前深蓝君在《保险销售渠道哪个更靠谱?》这篇文章也做过分析,目前国内常见的销售渠道如下:保险代理人银行保险渠道团体保险渠道经纪代理渠道电话销售渠道互联网保险保险代理人渠道是我们最容易接触到的,1992年,友邦保险公司将寿险营销制度带进上海,革新了我们国内传统的销售方式,对国内保险改革起到了非常大的作用。据不完全统计,截至2016年,国内已经至少700万注册代理人。优势:毫无疑问,代理人是离客户最近的人,由于保险个性化程度较高,对于重疾险、年金险等复杂的产品,需要代理人当面细致的讲解,这个是代理人最大的优势,也是无法被替代的优势。劣势:由于从业门槛很低,竞争激烈,所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高,为了完成销售,不可避免的出现销售误导的情况,这也是为什么过去大家有保险是骗人的印象。保险的销售渠道有很多,深蓝君不觉得存在哪个更靠谱的问题,最主要是要选择一个适合自己的投保方式,因为不论通过哪个渠道购买保险,所有的产品都是保险公司的产品,理赔都是保险公司理赔,而且不同渠道购买的价格也都是相同的。三、如何挑选到合适的保险经纪人?谈到这个话题,深蓝君建议如果有扩散谣言的代理人,首先就不要通过他们投保了。传播这种谣言的代理人是行业的害群之马,唯恐天下不乱,属于保险行业浑水摸鱼的投机分子。深蓝君根据自己过往的经验总结了一下,靠谱的保险代理人/经纪人有如下几个特质:特征1:不盲目迎合用户需求我们知道保险是没有对错之分的,只有是否适合自己的问题。首先不得不说,很多国内的消费者有着严重的理财情节,总希望一份保险能兼顾保障、理财,最好满期之后还能把本金拿回来。如果想通过一款产品来满足,那么这款产品99.9%是个坑爹货,而且我们这种思路也是有问题的,每个家庭的收入、现金流、负债都不同,怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢?所以一个好的靠谱的代理人/经纪人会从用户的需求出发,会根据自己的经验和专业能力,指出用户在选择保险时并不合理的地方,并且能够给出较好保障型产品的解决方案。2、没有不切实际的承诺以年金险为例,附加的万能账户收益直接和下面几种利率有关:最低的保证利率:保底的收益利率,合同写死的,不能低于这个值中档结算利率:有很大可能达到的收益,不过不是保证的高档结算利率:非常乐观的收益预期,不是保证的实际结算利率:目前实际能达到的收益水平靠谱的代理人会详细的解释这几种利率之间的关系,而不是一味拍着胸脯强调某款产品收益有多高。深蓝君还见过最奇葩的代理人,跟用户强调买了我们这款产品就相当于投资了京沪高铁建设,这种不切实际的类比是非常不科学的,就算保险公司有参加高铁建设投资,投资收益分不分、怎么分、分多少这些都是一个黑盒,我们普通人不肯能知道的。 所以一个理性客观的、没有不切实际承诺的保险代理人/经纪人,很少会出现为了完成销售而出险销售误导的情况。3、以客户需求出发不同的家庭有不同的特点,收入、家庭结构、购买需求都大不相同,而且有的家庭之前购买过很多的保险,所以一个靠谱合适的代理人/经纪人会根据家庭的情况选择不同的产品搭配。 我们知道现保险行业产销分离是大趋势,保险经纪人和保险代理人由于其所处的位置不同,各自代表的利益不同。保险代理人:代表保险公司的利益,向保险公司负责,为保险公司推销保险产品。保险经纪人:代表客户的利益,向客户负责,帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务。深蓝君也不是鼓吹保险经纪人一定比保险公司代理人好,很多家庭保险方案配置的重点就是重疾险的选择,重疾险也是每年缴费的大头。选择重疾险要结合自己的如下需求:每年预算:每年能拿出的预算是多少,想做多少的保额保障情况:这款产品的保障如何,在市场中处于什么位置公司要求:对保险公司是否有倾向性和偏好附加服务:除了保险的保障,这款产品是否还有什么其他的附加服务一定要结合自己的实际情况来选择产品,知道了自己的需求,深蓝君觉得无论从保险经纪人还是代理人手里购买都是可以的,前提是购买产品钱一定要花的明明白白,不要受非理性和不客观的因素所误导。 今天深蓝君对市场上的谣言进行了分析,并且分享了如何挑选保险经纪人的一些心得,真的希望能帮助到大家,真真正正的了解保险,选到合适的保险。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :) 延伸阅读:保险公司是如何理赔的,各家公司差异大吗?
时间:2017-09-22点击:0
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如何用社保卡余额买保险,那款性价比高?
现在生活条件好了,越来越多的人会更加关注自己的健康,医疗是每个人都需要面对的问题。医疗保险是社保的重要组成部分,而且医保卡的作用也越来越多,比如上海、杭州、苏州等一些城市陆续开通了医保卡余额购买保险的功能。 今天深蓝君就和大家聊一聊医保卡买保险的事,主要内容如下:医保卡余额购买保险,划算吗?购买到的保险有哪些,保障够吗?什么人适合用医保卡余额买保险?一、医疗卡余额购买保险,靠谱吗?目前深蓝君了解到至少上海、杭州、苏州三个城市可以通过医保卡余额购买保险了,对此我是非常无比支持的。据统计上海2015年医疗保险个人账户总结余650亿元,如此巨量的的资金被闲置着,没有合理的运用。另一方面很多朋友罹患重疾的时候,自己的医保账户和高额的医疗费用相比,简直杯水车薪。所以国家顺应时代潮流,推出了医保卡余额购买保险,也是利国利民的好事。我们以上海为例,目前可以购买的商业保险主要是2款:上海医保账户重大疾病保险上海医保账户住院自费医疗保险这两款保险一共由5家保险公司承保,他们分别是:中国人寿、平安养老 、新华人寿 、人保健康、 太平洋人寿。二、医保卡买的保险,保障好吗?以上海的产品为例,我们分别针对医保卡余额可购买的保险进行测评,让我们分别来看:1、上海医保账户重大疾病保险这款重疾险保障45种重大疾病,属于一年期消费型的产品,和其他渠道销售的一年期商业保险没有本质的不同,购买条件如下:我们看一下这种1年期的产品最大的问题就是续保的问题,我们看一下续保规则是怎么说的。本产品保险期限一年。经保险公司审核后可以自动续保。续保最高投保年龄为65周岁(含),但如被保险人自55周岁(含)起连续续保本保险的,则续保最高年龄可延长至75周岁。已患重大疾病人员不再具有续保资格。对于这种非保证续保的产品,第二年续保会经过保险公司的审核与同意,如果我们期间发生了比较严重的疾病,第二年是否能通过续保就是一个未知数。熟悉我们的朋友都会了解,我们一直都是推荐长期缴费的产品,因为自合同签订的那一刻起,保单生效后,保险公司不会因为我们后续身体条件恶化而存在续保的问题。 除了续保的问题,1年期的保险产品都采用的是自然费率,虽然在年轻的时候看起来便宜,但是随着年龄的升高,每年保费的支出也是更高的。下图为费率表,实际上价格并不是很划算,深蓝君对比过,和我们之前测评的1年期产品价格差不多。有一点需要提醒大家,如果把每年缴费累加起来,总保费是超过我们推荐的长期缴费的消费型重疾险的。所以这种一年期的产品在深蓝君看来,虽然是有价值的,但是也存在比较大的隐患,比较适合我们作为整个家庭保险方案的补充,不适宜作为家庭的主要保障。2、上海医保账户住院自费医疗保险目前国内在售的医疗保险基本都是一年期的产品,除了我们之前测评的税优型健康险为保证续保以外,其他的都是非保证续保的。所以挑选起来就更加简单了,主要就是看保障如何。我们用这2年最火爆的医疗保险尊享e生进行对比,无论从保额、报销比例、还是10岁-40岁的价格,看起来尊享e生都会好很多。上海医保账户医疗险的年度保额是10万,终身保额20万,并且住院医疗费用的报销比例是50%。我们看一下这款保险条款是如何说明的:因疾病经医院确诊必须住院治疗的,本公司就其在指定医院普通病房及 质子重离子医院进行住院治疗期间,被保险人实际支出的合理且必要的自费医疗费用(不包括自负和分类自负部分的医疗费用) ,按以下公式计算并给付住院自费医疗费用保险金, 但最高以本合同约定的保险金额为限,其中床位费每日赔付限额为人民币 250 元:住院自费医疗费用保险金=前述被保险人实际支出的合理且必要的自费医疗费用(不包括自负和分类自负部分的医疗费用)总和×50%。上海这款最大的优势就是普通疾病没有免赔额,老实说免赔额也是一个蛮有争议的点,深蓝君的观点是,我们买保险是为了防范我们无法承受的风险,所以对于1万的免赔额个人觉得可以接受,何况这1万的费用还可以通过商业医疗保险来覆盖,现在市面上这种产品有很多,也就是100多元的事。关于1万免赔额的产品点这里>>>所以这么看来这款医疗险最大的优势可能就是使用医保账户余额购买,0-4岁价格比尊享e生价格稍低而已。有一个亮点就是这款产品提到了在质子重离子医院可以报销,深蓝就根据百度查了一下相关的资料:质子重离子医院上海市质子重离子医院,即将开始质子和碳离子肿瘤放疗临床试验。这是中国第一家、全球第三家拥有质子重离子放疗技术的医疗机构。 放射治疗是治疗恶性肿瘤的重要手段,当今国际公认的最先进放疗技术,目前仅为德国、日本、美国少数发达国家拥有,而全球作为医疗用途的粒子装置,仅30余台。这极大的勾引起了我的好奇心,这家医院尊享e生是否能报销呢?所以深蓝君立刻电话了众安的客服,对方经过长时间的确认,给我的答复是:客服表示上海质子重离子医院由于较新,系统内没办法更新,所以没办法给我一个明确的答复。但是尊享e生2017对就医医院的要求是二级或二级以上即可,也算变相的回答了我的问题。我也自己查了质子重离子的官网,并且百度多方查询,也没找到这家医院的评级,如果符合二级或二级以上,是可以报销的。这就是深蓝就为大家做的功课,我们希望大家能可能的公正客观的了解每款保险,上面的信息也仅供大家参考。三、到底应该如何选择?说了这么多,那么我们到底要如何选择呢?上海医保账户重大疾病保险:这款产品并没有任何特殊之处,和普通的1年期商业保险都是一样的,需要健康告知,总体感觉没有特别的亮点。如果刚毕业不久或者预算极为有限,可以选择这款产品作为临时过渡。对于已经成家立业的中年人来讲,不推荐以这种一年期的重疾险作为主要保障,预算有限可以通过长期缴费的消费型重疾险来覆盖。我们消费型重疾险我们也做过很多测评,具体点这里>>>上海医保账户住院自费医疗保险:这款产品在众多的商业医疗产品中,同样是比较普通的一款,和我们之前测评的税优型健康险更是无法相比,个人觉得最大的优势就是可以通过医保卡余额购买,比较适合想买医疗险但是又不想自己花钱的朋友。总体感觉这2款产品还可以,就是不用花现金,作为临时保障或者作为自己保障的补充是可以的,但对于长期保障不要抱期望,毕竟这是一年期的消费型产品。4、具体如何投保?这2款产品只限上海地区有医保个人账户的朋友,由于每个地方政策不同,所以江苏和杭州的朋友需要自己查询一下当地的政策。上海的朋友可以添加微信公众号:E保无忧,就能查看和投保了,由于深蓝君医保并非上海所在地,所以想买也是买不到的。上面地方的朋友有福了。 今天就为大家带来了上海、苏州、杭州医保卡购买商业保险的测评,希望能帮助到大家,如果你身边的朋友还不了解这个信息,那就告诉他把。 喜欢我们的内容,就关注我们吧。也欢迎大家分享给有需要的朋友,保险让生活更美好 :) 延伸阅读:关于医疗保险的专业解读>>>市场热销百万住院医疗保险横向测评>>>税优型健康险:保证续保、可带病投保>>>
时间:2017-09-25点击:0
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公司团体商业保险有何优缺点,离职还能继续使用吗?
最近华为离职员工事件,在朋友圈引起了不小的风波。对这件事深蓝君还是比较有感触的,因为我也曾在国内知名互联网公司工作过多年,今天就跟大家聊一聊中年危机和团体商业保险那点事。一、华为离职风波,我的一点看法这件事可能很多朋友都看过了,可以概括如下:A同学2001年本科毕业,家庭条件都很一般,2010年在深圳坂田购买了第一套房,月供6000元。2015年又购入第二套房产,加上第一套每月还贷3万左右。目前老婆全职在家带2个孩子。A同学个人能力几年内都没有本质提升,属于大公司体制下的一颗螺丝钉,前段时间拒绝了公司安排出国的提议,最近被HR约谈建议主动离职,由于没有多大话语权,所以离职华为基本属于板上钉钉。 下面摘自原文:最近也在网上投过简历,我们这三十大几年纪,一般出去做不了高管,企业也不要,面试机会也很少,少数小公司面试过,基本月薪也是税前不到两万,税后房贷都不够,有的还看不上我。个人觉得小A同学男子气概还是欠缺了一些,以目前的资产就算从头再来也不是什么大事。我们之前在《不同年龄阶段,如何做合适的保险规划?》文章里面提到过,应该在合适的时间做合适的事情。30多岁正是努力的时候,这点挫折不算什么的,之所以出现现在的局面,只不过是为了过去的安逸买单而已。 这件事还有一个细思极恐的地方,不知道小A同学购买保险了没,如果从大公司离职,那么所有原公司的商业团体保险都享受不到了。现在不做好保险配置方案,全家上有老下有小,几百万的房贷,是容不得一点闪失的,所以我建议小A同学起码应该做好重疾、意外、定寿的配置,用消费型保险也是一种解决方案,起码比没有强。二、商业团体险,有时候是一杯毒药其实类似的事情我遇到一些,之前接触到一位IBM的高管,同样在外企多年享受了较好的待遇和全面的保险福利,所以一直没有购买个人商业保险。当从公司离职后,突然发现不仅现在购买价格会很贵,而且由于身体条件的问题,花钱也未必能买的到。所以有时候,商业团体保险如果运用不当,也可能是一杯毒药,会麻痹自己的神经,当意识到想要购买商业保险的时候,可能已经错过了最好的时机。之前很多找深蓝君咨询的小伙伴,都会发送自己公司的商业团险给我看,总体感觉保障范围很广,但是保额都是不高的。所以对于这种企业团险,深蓝君觉得我们可以当成公司的一种额外馈赠,作为补充是非常不错的,但是不要太当真,因为当你离开公司的时候,一切都会清零,这个世界有时候很温暖,有的时候也很冷酷。三、个人保障的手段,具体有哪些?通常来讲,个人保障的三大核心基本可以分为:社会保险、企业团体保险、个人商业保险。深蓝君的理念是:这三种类型的保险是相辅相成的关系,谁都没办法替代谁。保障1:社会保险关于社保我们在之前讲五险一金的文章里,已经有了详细的说明,社保主要包含:养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险其中含金量最高的是医疗保险,深蓝君的建议是医疗保险一定要参加,无论大人还是小孩,医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利,这是国家给我们每个人的保底的尊严。可能有些朋友自己在创业、或者在做一些生意,对于这种情况,如果无法正常缴纳五险一金,那么深蓝君建议你至少参加当地的城居保,或者老家的医保,至少得有一样。另外有一点需要提醒大家,医保最好需要连续缴费,最好不要断交,因为连续参保年限与最高支付限额相关:举个例子:以深圳平均工资算,连续缴费6年以上的可享年度最高约30万元的支付额度,而断交3个月以上,则重新计算,新参保不到半年的仅可享受年度最高约5万元的支付限额。保障2:企业团体保险关于企业团体保险,深蓝君在开头的文章已经说的很清楚了,最大的问题是离职后就没办法继续享受,所以个人觉得家庭保障方面,企业团体保险仅能作为辅助方案而已。保障3:个人商业保险老粉丝都知道,深蓝君一直遵循保险姓保的理念,倡导商业保险作为家庭保障的核心,这也是我们公众号的目的,不断的为大家推荐和测评更好的产品。很多人会觉得我既然都有社保了,干嘛还需要商业保险呢?对于这个问题,我们之前有过很多的说明了。医疗保险仅仅关注的医疗费用,除了医疗费用,还有长时间的康复费用、无法工作的收入损失,这些都是医保无法实现的,需要通过重疾险、定期寿险来满足。而且医保也存在一定的问题,具体就是存在报销目录的限制。治疗乳腺癌靶向药:药赫赛汀,单支售价为2万元左右治疗肺癌靶向药:易瑞沙,每盒10片售价5000元很多进口药和特效药都是没办法通过医保报销的,正好这几天召开两会,也在说扩大医保报销目录的问题。两会上总理还下达了指标,就是1-2年内要完成全国医保异地报销,看到国家不断的在进步,越来越多的资源向我们普通百姓倾斜,让深蓝君觉得这个社会一点一点的在变好,很暖心。目前国内的保险行业尽快较快,而且性价比高的产品都很多,比如给孩子购买的阳光健康随e保,保障20年,每年45万保额,也就200多元的事情。大人也可以考虑购买消费型的重疾险,30岁女性,50万保额,保障到70岁,含轻症豁免的重疾险,一年还不到3000元。就算预算不多,也有很多好的保障方案的。 今天深蓝君主要想和大家聊一聊个人保障的建立,我始终觉得在这个社会上要有足够的危机意识,而且个人工作能力、家庭保障要变得更加强大起来。无论社会、公司有什么变化,只要我们做好了应对之策,才能闲庭信步,也能游刃有余。如果你的另一半或者身边的好友,因为种种原因还不愿意接受商业保险,那么可以把这篇文章发给他。保险让生活更美好 :) 延伸阅读:关于五险一金,你需要知道这些不同年龄段,应该做怎样的保险规划?
时间:2017-09-26点击:0