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保险拒赔深度分析,免责条款怎么看,拒赔之后怎么办?
随着社会进步和知识的普及,很多人都知道,保险是有效规避风险的工具,并不骗人。 但对于普通人来说,保险仍是非常专业的金融产品,由于看不懂合同里的免责条款,只能将之描述为 “保险的坑”,心存畏惧。 今天深蓝君就用一篇文章,给大家讲明白,就算了买保险,仍然有哪些情况不能获得赔付?主要内容如下:1)保险免责条款,到底怎样看?2)我们买的保险,哪些是不保的?3)什么是隐性免责,如何发现?一、什么是责任免除,怎样看?保险对于普通人,无外乎有两种情况,要么能赔,要么不能赔。普通人眼中 “保险是骗人的”,实际是指保险的责任免除,也就是不能获得赔付的情况。深蓝君自己归纳了一下,保险免责可以大致可以分为两部分:显性免责:在合同上有一个固定的格式位置,字体加粗,只要看过合同,就不会错过。隐性免责:散落分布在合同各个地方,例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。翻开合同,会看到有一个部分叫“责任免除”,已经明确写着,不能获得赔付的情况,这就是显性免责,下面就是真实合同的截图:除了这些显性的免赔,其实保险还有一些隐藏在合同里面的约定,我把这些叫做隐性免责,如果不仔细查看,可能普通人并不会注意到。 买保险,除了读懂保险责任,还要看清楚责任免除,两者同样重要,只有在保障范围内,才能获得赔付。如果投保时自己不注意看条款,想当然地以为什么都保,理赔时发现,这不保,那也不保,又要说 “保险是骗人的”了。二、保险的责任免除,怎么看?下面我们分别以重疾险、医疗险、意外险、寿险,分别看看不同保险责任免除的差异和共性,有哪些注意事项?1、重疾险的责任免除深蓝君通过仔细对比发现,各种重疾险,无论是互联网投保和线下投保的产品,责任免除条款共性都差不多,并没有特别差异之处,以某热销 ”责任免除“ 条款为例:(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (2)因被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施; (3)被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外; (4)被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品; (5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车; (6)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间(本合同中约定的疾病除外); (7)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染; (8)遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常(本合同中约定的疾病除外)。大家可以看到,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力,都是不保的。如果被保险人由于酒后驾驶,发生车祸双目失明,虽然达到重疾理赔的条件,但是由于免责条款第五条,那么可能就无法获得赔付。同理,如果由于吸食毒品导致虽然符合理赔约定,但是同样也是在免责条款中的。这些重疾险免责条款很多都是行业共性,基本上各家差异不大,对于普通人来讲,其实也不用过分担心和焦虑。2、医疗险的免责条款不少人是生病之后才想买保险的,医疗险由于涉及费用报销范围的问题,免责条款比重疾险复杂得多。 深蓝君仔细对比了市面上热销的百万医疗险,发现除了共性之处,还存在一些个性化条款。医疗险共性条款包括以下:主观因素与不可抗力:故意行为、违法犯罪、不可抗力不保,比如酒驾、战争;不报销的范围:既往症和非合同约定医院范围不保;不报销的项目:患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等,都是不能报销的。所以如果生病了再买医疗险,这些都算既往症,保险公司不赔的。或者买了一份医疗险,想要报销美容、整形、生育等费用,都是没办法实现的,因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。 除此以外,不同的产品还会设计一些个性条款,比如:尊享 e 生:扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗,需要 120 天等待期;e 生保 Plus:心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用不报销;由于职业病引起的医疗费用不报销。所以深蓝君之前也提到过,医疗险是最复杂的产品,不仅保障内容多样,而且限制条件也比较多,希望大家都能了解。3、意外险的免责条款意外险的免责,相对更容易理解,最明显就是不保疾病。深蓝君看了很多意外险条款,基本上如下这些内容是不保的:中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等,都不属于意外,不能获得意外险赔付。有的产品会明确列明,虽然有的产品没有列明,但也是不保的。意外险一定要符合:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。深蓝君之前也有写过类似的文章,点击《颠覆认知,原来意外险这些都是不赔的!》可以查看到。另外有的意外险的责任免除中,会加入其他的不保事项,典型的就是高风险运动,潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等,大部分意外险是明确除外责任的。4、寿险的免责条款寿险的责任免除,可以说是最简单的了,目前很多互联网销售的产品一般只有 3-5 条。(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施; (3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故还是意外身故,都是可以获得赔付的。三、“隐性免责”条款,怎么看?看完各种保险的显性免责条款,下面我们来看看,保险合同里面的隐性免责。隐性免责分别散落在各个部分的条款和释义中,有的会字体加粗,但有些却并不明显,需要我们擦亮眼睛去发现。1、隐藏在名词释义中隐藏最深的,莫过于名词释义里面的免责内容,并没有大大方方地写在显眼位置,需要从合同底部、字体很小的释义,或者翻到合同最后一页的名词释义,才能看到。 深蓝君找了一个例子,某知名险企的返还型意外险百万任我行,是不保摩托车意外的:在车辆释义里面第(5)点最后一句,摩托车和拖拉机也不在保障范围内,我们可以找到如上的释义内容。当然并不是说这样条款不好,而是提醒大家不能想当然地以为所有车辆都是可以的,要仔细阅读关于车辆的定义,才知道摩托车和拖拉机是不保的。除此之外,关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用定义等,合同中有类似的注释标志的,都去翻看下其具体释义或定义,看是否含免责内容。2、隐藏在投保须知里有一些隐藏在投保须知里面,属于比较容易查看的,比如我们之前提到过某意外险,在投保须知有如下内容:如果游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因,是没办法获得保额的,只能拿到一半的钱,如果不知道这些,到理赔的时候才知道,那么又不免要说保险是骗人的了。 除此之外,在尊享e生医疗险中,也有如下约定:尊享e生医疗险:质子重离子医疗仅适用于14周岁及以上的被保险人。所以买了保险,一定要知道保什么,什么不保,这样才能合理控制自己的预期,以免到时候产生落差。3、隐藏在具体条款中比如很多住院医疗险,保险责任条款里就包含免责内容,更准确理解是限责,对于赔付存在一定的限制。比如这款医疗险,在住院的部分明确写明:在每一保单年度内,因疾病或意外住院的最高给付日数为 180 日,累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用,不属于保险责任范围。4、财产险的免责除了人身保险,财产险也是有免责的,最常见的就是车险,我们前几天的车险文章就提到过,比如:全车盗抢险:顾名思义若不是全车被盗抢,只是车上的零部件,例如轮胎、车灯、后视镜等丢失,是不赔的。玻璃险:指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况,不包括车灯、车镜、天窗玻璃。我们在《实用贴!买了车险,这五点一定要知道》的文章中已经有详细的说明了,有兴趣的朋友可以看下。四、一点个人的感受:在和保险公司同事交流中,其实很多人买了保险,根本都不看的,具体保了什么,怎么使用,根本都不清楚。 很多人买了理财型保险,当罹患重疾时会向保险公司报案,知道无法理赔的时候更会勃然大怒。另外深蓝君还亲身经历过这种情况:小 A 同学购买了一份普通的医疗保险,所以只能在公立二级及以上医院就医报销。某天小 A 突发不适,看到医院写了医保定点医院就直接去了,殊不知很多私立医院也是医保定点医院,在私立医院看病就医,并不在合同的保障范围。所以本着对自己负责的精神,保险起码的合同生效日、等待期、免赔额、赔付范围、赔付比例等等,这些直接关系到理赔,建议大家在阅读合同时,也要多关注一下。毕竟这是和理赔切身相关的,深蓝君之前也写过关于病例的文章,有兴趣的朋友可以阅读《这样写病历,理赔可能会快点》这篇文章。五、写在最后:任何事情都有两面性,如果买保险之前,不认真了解条款,买了保险之后,也不仔细翻阅合同,发生理赔纠纷时,就说保险的免责是 “坑”,深蓝君认为是不公平的。 有个别 “奇葩” 免责条款,在购买之前,就要注意,如果是坑,就应该避免。如果是小瑕疵,在更看重产品保障和性价比的前提下,自己觉得合适,选择投保也是没有什么问题。 希望通过今天的科普,可以帮助到大家更好地认识保险,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 保险无难事,只要肯学习 :)
时间:2018-06-15点击:0
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保险到底那种好,如何做到性价比最高,人人都要知道的防坑指南!
当我们决定买保险后,可能会收到很多不同的信息,有的说要买这个,有的说要买那个。保险是一种金融产品,看不见摸不着,不能够方便直观地进行对比,所以导致很多朋友在看完我们文章后,才知道自己买了不合适的保险。如果选择退保,可能有不少的损失,但是如果不退保,每年交那么多钱,保额却没多少,发生风险也起不了多大作用,就会陷入两难的境地。 我也一直在反思,有没有什么最基本的原则,只要知道这几条,就基本不会买错?为此,深蓝君总结了科学投保五大原则,如果你对投保没有头绪,那么我相信这五条一定能够帮到你,具体如下:1)先大人,后小孩2)先规划,后产品3)先保额,后保费4)先保障,后理财5)先人身,后财产一、先大人,后小孩很多人都是因为孩子出生,才考虑购买保险的,出于对孩子的爱护,会花不少钱给孩子购买保险,可这样就真的对吗?举个例子,如果年收入 20 万的家庭,每年拿出 10% 的预算,也就是用 2 万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。如果不加思考,先给孩子买了 7000 元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的 1.3 万能做什么呢?先看一个粉丝的留言:深蓝君建议,买保险一定要做到先大人,后小孩。理性来讲,孩子对于家庭来讲算是一种 “负债”,在长达十几年的时间里,都没办法给家庭贡献收入。 所以首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障。防止风险来临后,父母一方由于罹患癌症没办法继续工作,孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去,并且继续接受良好的教育。对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金,不理性的购买保险。二、先规划,后产品大家可能会跟我自己之前买保险一样,总问身边的朋友,这个保险好不好,有什么优点和缺点?同样地,每天深蓝君在后台也会遇到类似大量的留言,火急火燎地问 XXX 产品怎么样?对于这样的问题,深蓝君一般很难回答。因为保险是一种转移家庭财务风险的工具,不同家庭的情况不同,风险也不同。不知道家庭的收入、预算、人员结构、过往保险配置,是没办法给大家一个合适的答案。所以买保险一定要做到先规划后产品,这里我列举两种典型的负面案例:负面案例 1:电话推销深蓝君之前有过明确的提醒过大家,请谨慎通过电话渠道购买保险,具体理由如下:推销为主:电销渠道只服务于某一个保险公司,所有推销的目的都是为了达成销售 ,在这种情况下,销售人员只是会不断地从多角度去强调这款保险有多好,无论投保人有任何异议,销售人员都有已经提前准备的话术来应对,千方百计地打消用户顾虑来促成销售。没有从实际出发:保险本没有好坏之分,只有合适与否的区别。在电销过程中,销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万,不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险,那么自然就没有多余的钱买对的保险了。在《我为什么不建议电话买保险?》的文章中,已经有了很多的分析了,有兴趣的朋友可以从中看到返还意外险的那些猫腻。负面案例 2:跟风购买保险很多人为了省事,在购买保险的过程中还会存在跟风行为,就是全公司都买了同一款保险,深圳这边还有公司都买了同样一款香港保险。这种行为也是典型没有认识到保险要因人而异,虽然大家都在一个公司,可能收入也接近,但是不同家庭的负债不同、人员结构不同、现金流不同、风险偏好不同,都买同一款保险,在我看来是不合适的。在《年收入 50 万,如何科学买保险?》这篇测评中,我们清晰的看到,同样年收入 50 万的家庭,可能有的一年结余并不多,可能有的积蓄很多,所以挑选保险的侧重点就应该有所不同。 所以建议大家认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的怪圈。三、先保额,后保费在《18 家保险公司,2017 年度理赔报告》文章中,通过几百万理赔数据,我们可以清晰地看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢? 我们买保险就是要以小搏大,杠杆越高越好,花最少的钱,获得的理赔越高越好。所以一定要做到,先保额后保费。买保险就是买保额,保额太低没有意义的,深蓝君在《买保险,我只看这个数字》中,详细分析了保额的重要意义,大家可以看一下。造成保额太低的原因,我也总结了如下几点:过分在意保终身:在预算有限的前提下,可以购买一份高保额的定期重疾险,比如保到 70 岁就是不错的选择,可以确保在关键阶段( 70 岁前)获得一个充足的保额;偏爱返还型重疾险:很多人出于划算的目的,会选择购买能返本的重疾险,实际上保险公司也不傻,这类返还型重疾险,相同的预算可以买的保额特别低。保险公司返还给我们的钱,只不过是我们自己多交的钱自然增值的结果,就是一个障眼法而已,在《10款能返还保费,儿童重疾险测评》的文章中我们就有详细分析,有兴趣的可以看一下。 目前国内重疾险很多,就算预算不多,只要合理规划,同样能够选到高保额的保障型产品,在《年收入5-10万,如何精打细算买保险?》一文中,我们就有详细的规划方案,有兴趣的朋友可以看一下投保思路。买保险一定要做到先保额后保费,保额太低没有意义的。四、先保障,后理财现在条件变好了,很多人手头有不少积蓄,如何打理可能就是非常值得考虑的问题。深蓝君非常支持银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念,保险要回归保障的本质,买保险一定要做到先保障,后理财。我们看一个关于 MH370 的真实案例:MH370 航班失事后,保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查,有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前,这位顾客趸交 20 万购买了一份理财型保险,身故只能赔付 21 万。买这种保险有什么意义呢?如果拿出 10 万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是 21 万了。另外深蓝君需要提醒大家 2 点:1、保障归保障,理财归理财有一些保险看似兼顾了保障和理财,不仅能提供保障,而且也有一定的理财收益。典型的代表就是万能险附加重疾险,在过去保险产品供给不足的时代,很多人选择了这类产品,看起来又能保障,又能有理财收益。万能险附加重疾险我也是建议谨慎投保的,一款什么都能保的产品一定是一款中庸的产品,并不适合普通工薪家庭,而且这类产品看起来是保终身的,实际上重疾只能保到 50 多岁,误导性非常强。 我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深入的分析了,有兴趣的朋友强烈建议关注一下。2、年金险并不适合普通家庭还有很多人会被年金险的高收益所吸引,殊不知这类保险根本就不适合普通家庭投保,以深蓝君自己的实际情况来看,身边很多年收入税后 50 万的家庭,都没有购买年金险。如果你对每年可以领很多钱的年金险还不是很清楚,那么深蓝君建议你一定要了解清楚再投保,我们在《不正确的理财方式,就是破产的最快方法!》就详细做过分析,强烈推荐阅读。五、先人身,后财产我们先看一个留言,这种事情很具有代表性:深蓝君建议,在我们没有足够预算的情况下,一定要先为自己购买合适充足的保险,要合理为车子、房子等购买保险,要做到先人身后财产。在过去几年,国内发生的洪水、泥石流自然灾害中,报案理赔的绝大多数是为车子理赔,虽然很多人遇难去世了,但因为没有购买保险,所以无法获得理赔。2017 年九寨沟地震后的理赔数据:截至 8 月 11 日下午 4 点,四川省的所有保险公司一共接到报案 295 件,其中人身保险报案只有 27 件,预计赔付 257.56 万,剩下的全是车险,工程险、责任险等财产保险,预计赔 1934.87 万。这也是我们国内的现状之一,我们过分爱惜自己的豪车,却一点也不爱惜自己的身体。深蓝君身边也有很多买了豪车的朋友,比如奔驰、特斯拉等,每年车子的保费都要 2 万多,我建议大家买保险,一定要做到先人身,后财产,毕竟生命是无价的。六、写在最后:保险是家庭财务规划的基石,是一种转移我们财务风险的工具。这种产品看不见摸不着,而且很多人买了保险,就把保单束之高阁,到底自己买了什么,并不清楚。科学投保五大原则,实际上两年前在我开始写文章的时候,就有专题文章测评。今天深蓝君重新增加一些案例,再次分享给大家。我相信,只要你了解了这五大原则,那么在购买保险时,大的方向就不会错,更不会发生花了钱,却没有达到自己期望的情况。 真心期望所有人都能买到自己合适的保险,希望这篇文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。 世上无难事,只怕有心人,一起加油 :)延伸阅读:预算有限,只买一种保险,到底买什么?
时间:2018-07-04点击:0
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税优健康险VS个人税延型养老保险深度解析,划算吗?怎么买?哪个好?
有人说,国家是最好的商业模式,因为只要活着都得缴税。最近个税修改草案正式提交人大审议,又调动了很多人的神经,毕竟这和每个人的收入密切相关。其实就在不久之前,还有一种新型的保险正式开售了,购买这种保险同样可以达到节税的效果,让我们一起看看税延型养老保险,能省多少钱,值得买吗? 主要内容如下:1)税改史无前例,这几点要知道2)既能养老又能节税,税延险这么好?3)税延保险大拆解,哪些人适合买?一、个税草案修改,改了啥?距离上一次税改已经过去 7 年时间了,据说这次税改草案史无前例,这些变动将直接决定我们到手的的工资是多还是少。深蓝君整理了一些具体变化:1、提高了个税起征点个税起征点由每月 3500 元提高至每月 5000 元,起征点越高交的税越少,到手的工资就越多。 举个例子:深圳工作的小 A,每月工资 1 万,五险一金交 1000 元按现行 3500 元起征点交税,每月需要交:( 10000 - 1000 - 3500 ) * 20% - 555 = 545 元税改按 5000 元起征点交税,每月仅需交:( 10000 - 1000- 5000 ) * 10% - 105 = 295 元每月能省税:250 元曾有人在网上发起投票,超半数的人希望月收入 1 万再交税比较合理,不过每个地区的收入水平不一样,这次个税起征点提高到 5 千也算是重大利好。2、放宽了低税率的范围从往年的个税收入结构看,50% 以上都是普通工薪一族工资所得贡献的,所以这次重点对中低收入人群进行了调整,不仅提高了起征点,也调整了税率范围:还是小 A 的例子:按 5000 元起征现行税率,每月需交税:( 10000 - 1000 - 5000 ) * 10% - 105 = 295 元如果 10% 的税级降至 3%,每月则仅需交:( 10000 - 1000 - 5000 ) * 3% = 120 元共计每月少交:175 元如果起征点和税率一起调整,降税幅度还是挺大的。3、增加了税前列支项目除了五险一金不用交税外,还首次增加子女教育支出、继续教育支出、大病医疗支出、住房贷款利息和住房租金等专项附加扣除。简单来说,就是子女教育、继续教育花的钱,可以在税前扣除,而不是交完税,我们再去花钱接受教育。总体来讲,这一次的税改力度还不小,真心值得期待。二、税延险是什么,有啥优势?税延养老险早在 2007 年就被提出,历时 10 年终于成功落地。在《如何通过保险,顺利实现避债避税》我们提过,目前可以抵税的保险有 税优健康险 和 税延养老保险。所谓 “个人税收递延型养老保险”,是指我们交的保费可以在税前扣除,在领取养老金的时候时再交个税。由于目前还在试点阶段,只有如下 3 个城市可以购买:购买地区:仅限上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区符合人群:年满 16 岁(未退休)的纳税人税前列支保费:每月最高 1000 元为了方便大家理解,这里先科普一个财务名词:列支“税前列支” 就是税前利润中可以抵扣的费用,比如我们工资里面的社保,都是在交税前就扣除费用的,而不是交完税在扣社保,由于在税前扣除了,所以总的工资变少了,扣税就没有那么高了。作为福利性养老产品,税延险具有以下三大特点:1、可以抵扣个税税延险交的保费,可以像社保一样在税前扣除,纳税越多,投保越早,节省的个税就越多。比如上海市职工小 B,税前工资 10000 元,五险一金共 1750 元参保前应纳税款为:(10000-3500-1750)* 20% - 555 = 395元按 600/月 保费参保后:(10000-3500-1750-600)* 10% - 105= 310元每月可以少交 85 元无论收入有多高,最高每月税前只能列支 1000 块,所以节税的效果还是很有限的。2、固定储蓄,专款专用一旦购买了税延险,除了因重疾、身故、全残可以申请理赔外,账户的钱不可随意取用。只有到了退休年龄后才可领取,对于喜欢买买买,或者没有财务规划的朋友来说,能起到强制储蓄、专款专用的效果。3、养老账户可随意转换这笔钱由保险公司统一管理投资,还可以享受长期的保证收益,不需要我们劳心劳力去打理。并且存在不同的账户,可以由投保人根据自己的风格,选择投资渠道。三、税延险大拆解,谁适合买?银保监会公布了第一批可以经营税延险的保险公司名单,一共有 12 家,其中有 9 家已经推出了税延产品。深蓝君汇总如下:中国人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2 款(2018版)太平洋人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2、C 款( 2018 版)平安养老个人税收递延型养老年金保险 A、B1、C 款( 2018 版)新华人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2款( 2018 版)太平养老个人税收递延型养老年金保险 A、B1 款( 2018 版)泰康养老个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2、C 款( 2018 版)泰康人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、B2、C 款( 2018 版)阳光人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、C 款( 2018 版)太平人寿个人税收递延型养老年金保险 A、B1、C 款( 2018 版)深蓝君从中挑选了太保的一款产品:我们看了一下其他公司的产品,保障内容大同小异。太保的投保体验还不错,通过官网和 APP 就可以直接购买,投保流程也比较顺畅,而大部分公司只能联系代理人购买。1、能领多少钱?为方便大家理解,我们一起来看看官网展示的收益演示表:30 岁的 A 先生是外企员工,购买个人税收递延型养老年金保脸 A 款( 2018 版),选择 60 周岁起领取养老年金,终身年领,每月缴纳保费 1000 元。各期保险费在扣除 1% 的初始费用后,进入产品账户( 3.5% 复利 )参与投资结算李先生 30 年共计交了 36 万,到了 60 岁退休的时候,账户价值累计有 63 万,每年可以固定领取 3.5 万至终身,在固定补扣 7.5% 的税率后,每年到手有 3.2 万的养老金。不管未来市场行情怎么变化,这笔收益是写进合同不变的,为我们今后的养老生活提供了一笔持续的现金流。2、能节约多少税收?收入不同,适用的税率会有所不同。下面我们一起来看看扣税的具体情况:从上表可以看出,收入越高,参加税延险能节税的效果就越好,比较适合中高收入人群购买。而对于月收入 2 万以下的人群来说,节税效果就很有限了,我觉得工薪家庭投保税延养老保险必要性不强,主要理由如下:节税效果有限:对于月收入 2 万以下的人来讲,节税效果很有限;专款专用:买了之后,钱是取不出来的,正常情况下只有退休后才能取出。对于结余不多的工薪家庭,我建议把有限的收入更多购买保障类的产品,比如重疾险、医疗险、定期寿险,而对养老的规划,要结合自己家庭的财务状况,整体进行考虑。养老的本质是财务规划的问题,在之前《关于父母养老,你要知道这几点》的文章中,对养老存在困惑的朋友,强烈推荐阅读。四、写在最后:过去我们常常把 “老不死” 当成一句骂人的话,而今却成了每个人都必须要面对养老问题。其实人活得久也是一种风险,不仅要考虑足够的养老费用,还有足够的医疗费用开支也值得考虑。税延险作为一种创新型险种,我们看到了国家对养老事业发展的一些尝试, 相信在不久的将来,越来越多好的保险会被开发出来。 我们都会老去,愿大家都老有所依 :)延伸阅读:国家养老保险靠谱么,能领多少钱?
时间:2018-07-09点击:0
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保险科普必读:保险是如何定价的,如何理赔,客户服务有哪些?
保险作为一种特殊的商品,买前不能试用,买完之后就是几张纸,所以很多消费者都会没有安全感。围绕这几张纸,不同人的消费观千差万别,有的人一定要买大公司,有的人一定要在熟人手里买,还有的人就算买了也没有安全感。 今天深蓝君就为大家来科普一下,看看保险到底是怎么被设计出来的?详细说说一款保险从无到有,需要经过哪几道工序?主要内容如下:1)保险是如何定价的,有什么原则?2)谁来把握保险的质量,如何审核?3)关于保险理赔,你要知道这些!1、保险是如何被设计出来的?保险虽然是金融产品,其实和我们平时的手机、电脑一样,在 “出厂” 前,都会有一个完整的生产线。保险公司较为关键的两大部门就是 产品市场部和 精算部,下面我们一起来看看各自的分工:中国保险行业竞争很激烈的,几万款保险,如果想要脱颖而出,那么产品经理就得仔细考虑一下,我到底要卖什么产品。一线市场人员把调研的数据以及用户,提交到公司,由产品经理牵头,经过大家讨论,确定产品形态。比如:哪个年龄的人能买?是消费型还是返还型?要保障多久?健康告知是否宽松?保险条款怎么写?想成为爆款产品,就需要产品经理对市场有足够强的敏锐度。比如尊享 e 生百万医疗险,解决了消费者对大额医疗费用支出的痛点,成为了 2016 年的爆款产品。2、保险销售价格,是由谁定的?一款产品基本形态确定后,就需要精算师来定价,精算师依据大数法则(点击看测评)的原理,建立各种数据模型,经过不断测算后,最终会确定产品的价格。在和同业人员交流时,深蓝君也接触过一些精算师,他们常常和各种数据模型打交道,对数字的准确性极其敏感。想要成为一名准精算师,需要通过一系列的资格考试,据说每年的通过率极低,所以直到现在精算师也是业内的 “稀缺物种”。截至 2018 年 4 月底,中国有 978 名精算师,1123 名准精算师,精算从业人员共 3843 人。把保费定高了,可能会没人买,价格定低了,又可能出现亏损。每个公司的定位都不同,有的公司品牌号召力强,所以可以卖得贵一点,有的公司想薄利多销,自然价格就便宜一点。深蓝君之前强调过,不少人以为贵的就一定好,抱着多花一点钱,买一个容易理赔的想法,其实这是很不理性的。以意外险为例,保障接近的产品,价格可能存在几倍的差异。我们之前也有专门的分析文章,大家可以通过《为什么不同保险公司,保险价格相差巨大?》了解更多。3、保险上市前,谁来审核质量?精算师定好价格后,由公司总精算师签字确认,并向银保监会报备。只有备案通过了审核,才能在市场上销售。如果我们担心,有些保险没听说过,该怎么办?深蓝君教你一个办法,可以在银保监会查到保险的备案信息,具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询,就能找到这款产品的备案信息(查看具体流程)。所以不管是线上还是线下的保险,其实监管部门已经提前帮我们把关了,都是合法产品,不可能存在假保险。4、谁来销售保险?保险产品在银保监会报备通过后,就可以正式开卖了。不同的保险产品,营销策略和销售渠道会不一样,目前保险销售的渠道,主要分为如下 6 种:保险代理人银行保险渠道团体保险渠道经纪代理渠道电话销售渠道互联网保险其实很多人最常接触到的还是线下销售人员,目前国内已经有 800 多万营销员。如果你还不知道如何选择一个靠谱的销售人员,那么《 买保险,找谁更靠谱?保险代理人还是经纪人?》这篇文章一定要读。5、谁都能买保险吗?不要以为保险谁都能买,在线下投保时,如果身体有一些毛病,到底是否能买到,得通过保险公司核保员来判定。核保员大多具有医学背景,每天有大量的单子等着他们去审核,最终能不能买,以何种方式买,都是有核保员来决定的。一般核保员会根据健康状况,给出以下 4 种核保结论:对于一些显而易见的疾病,核保员大多能给出确定结论,比如小 A 肺炎住院 3 天购买重疾险,一般是标准体承保;而小 B 是乳腺癌患者购买医疗险,这个肯定是拒保的。但介于轻微疾病和严重疾病之间的情况,核保员给出的结论有可能是拒保,也有可能是正常承保,这个时候就需要我们具体问题具体分析了,当然也可以通过智能核保,快速获得核保结论。 所以,如果我们被某家保险公司拒保了,换一家公司投保就好了,没必要过分担心,实在不行多家投保,选择核保结论最好的。深蓝君的团队里也有同事从事过核保工作,平时我们也会针对一些案例进行深度交流。6、保险都有哪些售后服务?买了保险后,作为保险公司的客户,保险公司还有一系列的客服团队,一直在为我们服务。有的公司提供 24 小时在线客服,某些公司只限于工作时间。客服人员每天要接几十甚至上百个电话,除了要解决客户大量的问题,还得面临公司的服务水平考核,工作强度还是非常大的,都是这些人在为我们的保单保驾护航。我们可以电话保险变更保险的很多信息,比如:个人信息:家庭地址、电话、更换手机号码等;保单信息:变更投保人、变更受益人、减额交清、退保等;信息查看:关于保险的一切信息,都可以电话保险公司查询;在之前我们也有专门对保险公司客服团队进行过分析,大家可以通过《那么多公司,理赔速度谁最快?》这篇文章查看到。7、保险是如何理赔的?买了保险就是为了转移风险,所以很多人都特别重视保险理赔。卖一单保险和理赔一单保险,在保险公司眼里,都是最正常不过的事情,毕竟精算部门在产品定价的时候,就已经考虑到了理赔率,除去理赔款之外,保险公司还是有很多利润的。所以理赔人员会依据 不惜赔、不错赔、不滥赔 的原则,认真对待每一个理赔案例,不会因为你是领导的亲戚而有所照顾,更不会刻意去刁难某一个人。很多人总会担心保险公司会千方百计拒赔,但其实理赔员和大家一样,不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉,不会因为赔给客户钱而被扣工资,也不会因为拒赔而获得额外的奖金,仅仅是做着自己的本职工作而已。以深蓝君了解的某家保险公司为例,全程参与理赔的人员有几百人,其中有拒赔权限的,屈指可数。所以对于理赔这件事,希望大家能够理性看待。如果你对理赔有任何疑问,那么强烈推荐阅读下面 6 篇文章:想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南重疾险确诊就赔?哪些可多次理赔?支付宝大病无忧宝,拒赔事件分析重疾理赔,回忆那惊心动魄的 32 天!看了几个保险拒赔官司,居然能这样赔。这样写病例,理赔也许会快点。对于理赔,保险公司都会抱着极其严谨的态度,认真仔细地审核,要经过完整的督导、检查流程,这些都是有章可循的。希望大家都能正确看待理赔,选好自己的产品,做好如实告知,无论保险公司是大是小,只要符合条款约定,都会赔的。8、写在最后深蓝君在回复大家留言的时候,发现很多人对保险基础知识掌握得不够充分,很多观念都是错误的。这就是事实,大家除了能接触到卖保险的营销员,对其他岗位知之甚少。其实保险从开发、销售、承保、理赔这整个过程,都是多人分工合作,共同努力的结果。这些人都是在平凡的岗位上,利用自己的专业在为大家服务。正是那些背后为我们保单默默付出的人,体现了保险的温度。 而我的作用就是,把普通人不知道的细节,统统讲给你听。
时间:2018-07-17点击:0
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平安保险大比拼,应该如何进行搭配,哪个最好?
买保险,有一个公司始终无法回避,那就是平安。深蓝君有一位老友在平安工作了十几年,也曾拜访过平安新的总部大厦,每当在深圳湾跑步路过那栋新大楼,总是格外引人注目。经常有粉丝问深蓝君,我就想从平安、国寿、太平洋等大品牌中挑选一款,你看选哪个好?今天深蓝君就会开启一个全新的专栏,一次只选择一个知名大品牌公司,通过几个方案的对比分析,一次性说透,今天我们就从大家最熟悉的平安谈起。 主要内容如下:1)五个代理人五个方案,谁的好?2)发挥集团优势,有没有其他新选择?3)买保险,这个数字很重要一、五个代理人五个方案,谁的好?不可否认,平安具有极强的品牌号召力,即使在三四五线城市,同样有很多分支机构,大多数人都买了平安的产品。最近深蓝君遇到了我的朋友小 A,由于工作比较忙,而且对于保险不太了解,所以只想买一个自己熟悉的品牌。小 A 同学生活在三线小县城,基本情况如下:每月收入 1 万左右,这在当地已经是非常不错的,宝宝去年出生还没满周岁,太太没有上班,全职照顾宝宝。父母也刚退休,有退休金,全家都有社保,并不需要小 A 负担太多。小 A 对保险完全看不懂,对保险的认知大多来自当地的保险分支机构和代理人,那些耳熟能详的“大”保险公司,自然是买保险的第一选择。所以他咨询了一位身边平安业务员,这个业务员为 A 同学制定了第一套方案,具体如下:第一套方案:平安福2018平安福是平安的主打产品,事实上它不是一个险种,而是一个保险组合,主险是终身寿险,附加险包括:重疾险长期意外险定期寿险小额住院医疗意外医疗本方案再搭配 e 生保百万医疗险,保障可以说是比较全面了,中规中矩,也能拿得出手。其实小 A 觉得组合还不错,30 万在小县城也是一笔巨款了,保额可以接受。但是 A 太太却有不同的意见:杠杆太低:一年接近 1.3 万,交 30 年,保费累计也不少,都超过保额了;缴费不少:只保了老公,A 太太和孩子还没有保障,但是1.2 万压力已经不小了。所以这让小 A 迟迟下不了决定,所以小A决定再找一个人问问。第二套方案:平安安鑫保小 A 同学又换了另外一个人咨询,这位业务员正好是小区的邻居,给出了第二套平安的方案,重疾险为平安安鑫保。安鑫保就是那种“有病治病,没病返本”的保险,这套方案解决了小 A 太太的问题,不仅每年省了 2000 元保费,重疾保额不变,而且到 80 岁还能返钱。但是小 A 同学却不干了,这个保险只保到 80 岁,那么如果自己活过了 80 岁怎么办呢,而且这些年钱越来越不值钱了,不知道 50 年后的几十万,还有用吗?而且这套方案里,重疾病种只有 45 种类,小 A 觉得太少了,而且连轻症也没有,所以这套方案并不能打动小 A 全家。第三套方案:平安守护福2018经历了上面的两种方案,让小 A 在反思一个问题,如果 30 年后罹患重疾赔付 30 万,真的有用吗?想想改革开放初,自己家里还是万元户,可是随着时代的变迁,原来的家底早都不算什么了,钱越来越不值钱。 所以小 A 咨询了第三位代理人,想看看重疾险保额能做高吗?这位代理人给出了平安守护福 2018 方案:这个方案最大的优点是保额足够高,55 万重疾给付,加 600 万医疗保障,如果罹患大病,基本不用担心医疗费和经济问题。守护福是平安最新出的重疾险,费率比平安福稍低,而且增加了 10 种轻症保障,1.2 万元保费起投,30 岁男性花 1.2 万元能买到保额 55 万保终身,并且带身故责任,算下来还不错。但是这个方案缺点也很明显,没有上面几种方案中的:定期寿险、意外险,总感觉缺点啥.......第四套方案:平安智悦人生就在小 A 正为上述方案苦恼的时候,恰好高中同学过来做客,得知小 A 需求,他给出了第四套方案:平安智悦人生。这个方案非常吸引人,保费只有平安福的一半,保额却比平安福高,简直有点不可思议。为什么平安福 1.2 万才买到 30 万保额,而智悦人生 5000 元就可以有40万保额?小 A 多方打探,知道了如下这几点:智悦人生是万能险,可以自由设定保费、交费年期和保额,看起来的确便宜;在 1.75% 保底利率下,重疾险只能到 62 岁,所以悲观一点来说,这款产品最差情况,只能保到 60 多岁;不能提前把钱取出来,如果取出来可能还保不到 62 岁。这让小 A 犯了难,他连万能险都不懂,计划书上满眼的数字,就跟天书一样。而且听别人说这款产品,并不是保终身的,所以小 A 再次陷入了苦恼中。第五套方案:平安关爱一生看到小 A 痛苦的样子,A 太太想起了自己多年未联系的闺蜜,详细咨询了一下,平安哪款产品好?结果又得到了第五个方案..........原来平安是一个集团公司,下面包括:平安寿险平安产险平安养老险平安健康险每家公司都会推出自己的保险,而且同样都是平安旗下的,大家竞争也很激烈,通过下面对比图就可以看到:最早的平安 e 生保是平安健康险公司的产品,如果买的是 e 生保,去你家楼下的平安寿险柜面申请理赔,人家是不会理你的。原来上面四套方案都是平安人寿的产品,实际上平安其他子公司,也卖重疾险的,比如平安养老就有关爱一生团体重疾险。这个方案,包含 30 万重疾保终身,50 万意外,百万医疗,小额医疗和 50 万定期寿险,保费才不到 8000 元,可以满足长期的保障需求。小 A 原本以为自己找到了最合适的保险,结果在准备投保的时候,发现自己没办法直接买。原来关爱一生是一款团体保险,需要以单位名义申请,员工可以自费购买,单位也可以作为福利给员工出资一部分。有需要的朋友,可以通过单位去申请投保,当地的平安养老险公司帮单位开通合作后,个人就可以投保了,同时还可以为太太、孩子、父母购买。一轮对比下来,让小 A 和太太陷入了绝望,都是平安的保险,产品差异那么大,到底怎么选呢?六、买保险,就是买保额:以上五个方案,产品全部来自平安,让人挑花了眼,到底选哪款比较好呢?深蓝君建议,重疾险作为保障型方案的核心之一,要判断哪个方案性价比更高,我们需要借助一些指标,杠杆比就是非常好的工具。杠杆比:就是保额跟保费的比值,所得到的倍数,越大越好。意味着花尽量少的保费获得尽量高的保额,买保险就是买保额,在保障相似的情况下,交纳越少的保费越好。简单来讲就是,比如用 100 元保费,买了 1 万元保额,钱就放大了 100 倍,用 100 元就能解决 1 万元的事情。保险的杠杆作用,就是以小博大,用少量的保费撬动高保额。从下面对比表,大家可以看到以上五个方案里,重疾险的杠杆比,如下:从对比可见,智悦人生的杠杆比是最高的,假如不幸,第一年就出险,发生重疾理赔,那么最划算的是智悦人生,杠杆有 80 倍,也就是,用 5000 元保费,就换来 40 万理赔。 随着保费逐年累积,保额不变,杠杆越来越小,30 年交满,平安福的保费有 26 万多,保额才 30 万,保费都接近保额了。不管怎么说,深蓝君觉得通过对比保障内容、保费支出、杠杆比,应该通过上表选择出来一个合适的产品。具体怎么选,结合自己实际情况来定就好了,不同人一定有不同的答案。七、写在最后:没有最好的产品,只有不断完善的方案,适合自己的才是最好的。在平安旗下的保险公司挑选保险,同样有很多选择,按照不同需求,可以配置不同方案。如果你打算从代理人那里买,做方案之前,应该先跟代理人沟通好以下几种情况:健康状况收入支出负债情况目前所有保障家庭成员保障情况专业的销售人员会为你分析家庭的风险点,规划合理的保费预算,通过交流,还会了解你的风险偏好和需求重点,也许就能为大家提供合适的方案。 无论你买谁的保险,深蓝君都建议大家先了解《科学投保五大原则》,遵循这五大原则,基本都可以选到合适自己的保险,并不难。 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。祝大家一生平安 :)
时间:2018-07-30点击:0
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电动自行车保险理赔指南,意外险能赔吗,其他保险怎么赔?
在深蓝君所居住的小区中,很多人虽然买了私家车,但有一些人接送孩子还是会选择电动车。后台也有不少粉丝在问,虽然骑电动车很方便,但却没有太多安全感,也不知道自己买的保险,是否保电动车意外?今天深蓝君就来聊聊,关于电动车和保险的那些事,具体内容如下:1)骑电动自行车,三大风险要知道2)发生意外,哪些情况保险不赔?3)关于电动车,这是我的几点建议一、骑电动车,三大风险要知道!电动车对很多人来说是刚需,尤其是非一线城市更为普遍,经常骑电动车的,无外乎有如下人群:本地居民:市场买菜,接送小孩上班一族:单位离住处比较近特定行业:送餐员,快递员个体户:拉货,送货电动车灵活方便,适合短途代步使用,但是骑电动车有哪些风险,恐怕很多人都不清楚,深蓝君总结了以下三大风险:风险一:误入禁行区很多城市“禁摩限电”,划定电动自行车 禁行区、限行区、准行区,在禁行区行驶属于违规行为。以深圳为例,之前就有一位宝妈送小孩上学的时候,在观澜大道被查扣了电动自行车,需要交罚款 2000 元才能把车取回,2000 元都够买一辆新车了。但在现实中,有的人没能及时关注到公告,在道路上,也很少能看到电动自行车禁行的指示牌,或者走到道路尽头才有指示牌,导致一些人“误闯”了禁行区都不知道。风险二:发生意外,保险可能不赔根据保险行业协会的数据,在各种意外风险中,非机动车驾驶人交通事故占 12.3%,排第三位。深蓝君在网上随便找了一款意外险, 免责条款包含如下几条:【免责说明】本保险不承担因以下原因导致的保险金给付责任:(1)参加职业/半职业/有奖金、报酬的体育活动,参加跳伞、潜水、滑翔、赛马、马术表演、赛车、拳击等高风险运动或活动; (2)酒后驾驶、无照驾驶、驾驶无证机动车; (3)猝死、中暑、妊娠(含宫外孕)、流产、分娩(含剖腹产)、药物过敏; (4)精神和行为障碍、艾滋病、疾病、未遵医嘱私自使用药物; (5)疗养、康复治疗、心理治疗、美容、矫形、视力矫正、牙齿治疗、安装假肢、非意外事故所致的整容手术;(6)犯罪、醉酒、挑衅、斗殴、主动吸食或注射毒品或管制药物、故意自伤或自杀; (7)接受检查、麻醉、整容手术及其它外科手术、药物治疗等导致的意外; (8)非法搭乘交通工具或搭乘未经政府部门登记许可的交通工具;(9)无有效操作证操作施工设备期间; (10)作为职业运动员在参加训练或比赛期间,服役军人(含特种兵)、警务人员(含防暴警察)在训练或执行公务期间; (11)在主要作为康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或者类似功能的医疗机构接受治疗; (12)已由第三者补偿的损失。所以就算买了意外险,如果驾驶电动车存在如下情况,发生意外,也可能理赔受阻:无证驾驶:所骑行的电动自行车不符合电动车标准,属于机动车;违反交通法规:酒后驾驶、逆行、闯红灯等等。鉴于在二三四五线城市,电动车骑行是常态,所以如果发生了风险,还是要具体问题具体分析,不能简单地说骑电动车发生风险就拒赔。风险三:撞到别人要承担赔偿首先要知道一点,假如骑电动车被别人撞了,医疗费用社保是不报的。在《医保门诊怎么报,住院怎么报,最高报多少?》一文中,我们就已经详细分析过。应该由第三人负担的,社保是没办法报销的。很多城市的路上,并没有非机动车专用车道,而是混合交通,即电动自行车与行人混合通行,稍不留神,很容易就撞到人。 同理我们假如骑电动车撞到别人,同样需要承担赔偿,不要指望社保给你报销。二、发生风险,保险到底怎么赔?1、买了保险,电动车意外怎么赔?很多人都会担心意外险到底保不保电动车,为此深蓝君电话咨询了多家客服,都表示意外险并没有单独对电动车进行免责处理,摩托车、电动自行车、自行车意外,都是保的。在一些交通不发达的地方、工业厂区、或者是地铁口到公司的一段路,有些人赶时间会选择坐摩的。针对这种情况,是否能获得理赔?多家客服给的答案不一,并且比较模糊,有的公司可以申请理赔,有的公司表示无论是驾驶还是乘坐,都必须是合法范围内才可以理赔。 终上所述,从务实的角度出发,深蓝君总结了2种情况:小额理赔:对于小磕小碰,自己不慎摔伤等情况,可以尝试走保险报案流程,由于金额不大,保险公司通常会比较顺利;重大事故:如果发生了身故或者伤残,需交警到场认定,那么就要按执法部门的鉴定资料,保险公司也会根据实际进行核实,调查结果会影响保险公司理赔。值得注意的是,很多号称百万身价的返还型意外险,只有特定几种情况,比如自驾车意外身故,才能获得一百万赔付。但摩托车、电动自行车、共享单车属于一般意外,是不保的,或者保额很低,意外门诊或住院医疗都没有报销。这也是我为什么不推荐类似保险的原因。以上就是我个人对于理赔的理解,整理出来,仅供大家参考。意外险都不贵,除了骑行电动车,我们生活中还有很多其他意外,个人建议意外险还是需要购买的。2、电动车专项保险保险公司为了迎合市场,也会开发一些专项的电动车保险。骑电动车撞倒人,是要承担赔偿责任的。 深蓝君搜寻了一遍市场上的产品,发现带第三者责任的电动车意外险并不多。以下面网上找的一款典型产品为例:至尊计划 15 万保额,保费是199 元 / 年,如果导致其他人受伤,有 3 万意外医疗报销的额度,伤了人保险替你赔。 不过总体来讲,这类保险选择比较少,而且价格并不便宜,所以建议大家要给自己投保意外险,如果还有担心其他风险,可以考虑电动车专项保险。3、定期寿险怎么赔?定期寿险免责条款比较少,有的产品免责才三条,所以如果正常行驶,发生了身故风险,是可以获得赔付的。因下列情形之一导致被保险人身故或全残的,我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任: (1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施; (3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。4、投保时,注意职业风险等级个人日常使用,还是因工作使用电动车,是完全不同的。不仅备案资料不一样,买保险时,所属职业风险等级也不一样。比如某宝妈是企业内勤,每天骑电动自行车送小孩到附近幼儿园,这种情况买意外险,可以选择 1 类,属于低风险等级。如果职业是骑电动车送货,这种通常属于 3 类或以上,如果买了 1-2 类职业的意外险,工作期间发生意外肯定是无法理赔的,其他时间发生风险,可能也存在受阻的情况。 深蓝君建议投保前,可以多看看产品要求,或者咨询保险公司,先确认职业风险等级再投保。三、关于电动车,这些建议要知道骑电动车在路上跑,我们最关心首先是自身安全,防范意外保护自己,我建议至少要做到以下两点:建议一:购买合规车辆2018 年 5 月 15 日,国家发布了电动自行车的最新标准,在新国标里,电动车最高车速为 25 km/h,必须要有脚踏骑行功能。如果新国标发布后,新买的电动车不符合标准,或者自己私自改装,是要按照机动车处理的,北京就有相关的案例:2015 年,北京 A 先生骑电动自行车,撞到一位老人。经鉴定,A 先生所骑电动车最高时速超过 20 km/h,认定为机动车,并负事故主要责任,当地检察院以涉嫌交通肇事、未获得机动车驾驶证、驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车上道路行使等罪对 A 先生提起公诉。建议二:合法合规使用虽然各地方管理条例不一样,但大方向是一样的:电动自行车需要登记备案或上牌上路走非机动车道不能驶入禁行区等禁行区具体道路清单,可以在各地交通管理网站查询,比如深圳的在网上就能找到:虽然从实操角度来讲,很多人仍偏向使用更快的电动自行车,为了赶时间,在大马路上与机动车并行,但这正是人身安全风险的最大隐患,理性的人都会在安全和速度之间,选择了安全。四、写在最后我国是电动自行车大国,全社会保有量约有两亿辆,几乎每个家庭都会有一辆电动自行车,每年电动车意外并不少见。 深蓝君觉得,无论是骑电动车,还是乘坐电动车,都要佩戴头盔和护膝,遵守交通规则,这是最基本的保障。 希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给有需要的朋友。你的平安是家人最大的牵挂 :)
时间:2018-08-02点击:0
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长期出国保险怎么买?国内的保险如果能理赔吗,怎么赔?
每年都有不少人要走出国门,一般是去旅游、出差 、探亲,还有留学等,关于短期的旅游意外险,深蓝君已经测评过很多次了。但如果长期在国外,应该如何买保险?每个人出国目的地不同,在国外停留的时间也不一样,买保险会有哪些侧重点呢? 今天深蓝君就来说说,出国和保险的那些事。具体内容如下:1)长期出国,保险如何挑选?2)出发之前,保险怎么买?3)人已经在国外,还能买吗?一、长期出国如何选保险?有的人已经在国外了,人生地不熟,才想起买保险;或者已经在国内买过保险,不清楚到了国外能不能赔。我们分几种情况,依次看一下:1、短期出游,保险怎么选?对于行程在 30 日之内的短期旅行,通过旅游意外险就能获得一个比较好的保障。深蓝君建议重点关注以下四点:是否途径高风险国家行程是否含高风险活动保额是否充足紧急救援服务国家领事馆会实时动态更新发布安全提醒,包括暂勿前往、谨慎前往、注意安全的国家名单,也可以进行目的地查询,在官网就可以看到。如果你是短期出国,可以查看《境外旅游保险挑选指南》这篇文章,里面有详细分析和案例,大家可以根据实际情况来决定。2、长期出国,保险应该怎么选?除了短期出国旅游等,很多人由于各种原因,需要经常出国或长期在国外,我们也收到不同粉丝的留言:如果长时间在国外停留,深蓝君建议重点关注 医疗保额 和 紧急救援,假如发生意外或疾病,既能确保在当地治疗的抢救机会,又能享受充足的紧急医疗运送保障。 但是每个人情况不同,还需要做一些区分,比如:是否已经在国外:买保险的时候人在国内还是国外,选择产品是有差异的;是否经常往返:很多产品虽然保一年,但是要求单次在国外最长只能待 180 天,所以一年需要往返一次。下面我们就来详细进行分析,看看不同的情况,到底应该如何挑选?二、经常出国,保险怎么买?为了方便大家理解,首先我们看看 A 同学的案例:A 同学计划前往欧洲留学一年时间,知道保险的重要意义,虽然目前人还在国内,准备在出发前投保一份长期的能保国外的保险。境外旅游险通常最长可以选择保一年,无论是作为留学期间临时过渡,还是一年的保障,都是可以的。深蓝君从市面上四十多款产品中,筛选出如下几款产品:史带财险爱自由星享境外旅行保险计划 B安联财险周游欧洲旅行意外险钻石计划环游四海-安联全球旅行 麦哲伦计划美亚“锦绣前程”海外留学全面保障 计划三美亚“万国游踪”境外旅行保障计划 – 全球版 完美计划平安前程无忧境外旅游意外留学计划六华泰“安达天下”国际旅游保障计划 至尊款众安保险众安趣环球境外旅行保障计划三中意财险境外旅游保险话不多说,直接上图:直接说结论:如果是商务人士:史带【商务旅行计划 C 】性价比高,而且有海外门诊直付功能,但仅适合商务出差人士,理赔需要提供商务旅行证明,建议出发前就准备好,随身携带。适合各类人群:美亚【万国游踪完美计划】,保额足够高,公共交通意外双倍赔付,紧急救援不限额,理赔时不需要出差证明,适合各类人群。如果追求保障丰富:安联【至尊保全球计划三】,投保前患有的心脑血管疾病、高血压、糖尿病,都可以理赔,适合有这方面既往症的人,限额 10 万;公共交通和私家车意外都有额外赔付,没有国家限制,战乱地区也按正常保额赔付,并且包含部分高风险活动。以上产品无论挑选哪款,都有一个共同点:可以全年多次往返,但每次在国外停留不能超过半年,也就是,至少半年必须回国一次。在产品条款上,我们可以看到如下的约定:如投保一年期保障计划,不限出境次数,每次最长不超过 183 天。比较适合长期在国外,至少每半年归国一次的朋友。三、人在国外了,还能买保险吗?如果是出国定居,并且人在国外,那就不用考虑国内保险了。人在国外,国内大多数的产品都是不能买的,条款都有详细说明:投保须知:本产品必须在被保险人离开境内日常居住地或日常工作地前投保责任免除:投保本保险时被保险人已置身于中华人民共和国境外但现实中,仍有一部分还没买好保险,但是人已经出国了,应该怎么办呢?深蓝君针对不同需求的朋友,选择到了几款很有特色的产品,具体如下:安联无忧国际境外旅行保障(环球尊贵型 B 款)华泰全球旅行保障计划豪华型利宝国际旅行意外伤害保障尊崇计划溜溜游(海外专享版)旅游保险计划 A乐游全球(境外直付版)旅游保险钻石计划乐游全球-旅游保险钻石计划话不多说,直接上图:直接说结论:如果人在国外:前海财险 【溜溜游海外专享版计划A】,是为数不多的一款能在境外投保的产品,假如人已经在国外了,也可以买到。虽然保额不高,但相比之下保费也不算贵,适合已经在国外的朋友作为临时过渡的保障。如果不想往返:安联财险【无忧国际环球尊贵 B 款】,有 100 万医疗保障和无限额的紧急医疗运送服务,可以全年在国外,不要求往返。注意:前海财险 【溜溜游海外专享版计划 A 】投保时,需要填写一份无理赔事故声明书。投保前的事故是不保的,保单从申请投保后第 3 天起生效。如果在购买日前发生过理赔事故,需要如实告知保险公司,保险公司会根据实际情况决定是否承保。深蓝君也电话咨询过客服,假如不是重大事故,一般都不影响承保。虽然是境外投保,但如果是出国定居,这款产品仍然是不能购买的。本保险产品可在境外投保,被保险人日常居住地为中国大陆境内(不含港澳台地区)。不过这款产品仍然非常有创新,值得点赞。四、国内买的保险,国外能赔吗?有的人出国前就买了很多国内保险,比如重疾险、定期寿险等,如果去了国外,国内的保险能不能赔,怎么赔呢?这需要具体情况具体分析,我们一起看下:1、重疾险怎么赔?重疾险国外出险,同样是可以理赔的,和国内全国通赔的道理都是一样的,不会因为你的所在地没有分支机构,就不赔了。只是在申请理赔时要比国内出险稍微麻烦一些,比如需要回国内医院确诊,国外医院资质需大使馆认证等,深蓝君之前也做过部分公司理赔流程对比:2、定期寿险,国外如何理赔?定期寿险同样也是支持国外理赔的,只是需要的资料会多一点,我们也同样做过测评。3、医疗险,国外如何理赔?绝大部分医疗都是无法理赔,因为大部分医疗险的就医医院规定为 国内二级及以上医院,如果在国外就医,就诊医院是不符合的。不过某些高端医疗险是可以的,需要具体问题具体分析。4、意外险,国外如何理赔?意外医疗由于就诊医院不符合,所以没办法获得理赔,而意外伤残和身故,也要看具体产品,有的身故可以获得理赔,有的不行。 在《我买的保险,在国外能赔吗?》这篇文章中,深蓝君已经分析得很详细了,有兴趣的朋友可以看仔细看一下。五、写在最后:读万卷书,行万里路,诗和远方的美好,是建立在理性认识之上。无论是在国内,还是国外,意外疾病风险带来的经济损失,都可以通过保险来转移。深蓝君建议大家在出行前,仔细了解目的地的安全形势、风土人情、宗教信仰,才能真正享受旅途的美好。 希望今天的文章对你有帮助,欢迎转发给有需要的朋友。一起学以致用 :)
时间:2018-08-06点击:0
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保险公司倒闭怎么办,偿付能力是关注重点吗?
深蓝君这几年,经常遇到一个名词:小保险公司。小保险公司,买保险靠谱么?客户服务到位么?理赔快么?小保险公司会倒闭么?每次看到类似的问题,深蓝君都有些无奈。可能在很多人看来,开保险公司就和开小超市一样,都是卖东西,貌似很简单的事。 事实真如此么?今天深蓝君就来科普一下:保险公司成立、运营、监管的那些事儿。 主要内容如下:1)成立保险公司有啥条件,有钱就行吗?2)运营一家保险公司,需要哪些能力?3)保险公司的监管,都有哪些方面?一、为何各路豪杰,都想卖保险?近几年来,不论是上市企业还是民间资本,各路大佬都想进军保险业。无论是腾讯、百度、阿里,还是前段时间刷屏的京东,都对保险行业虎视眈眈。早在 2016年,排队申请保险牌照的队伍就达到了 200 家。最近一年来银保监强监管下,申请保险公司的热潮依旧没有减退。为什么大家都想做保险呢?无外乎以下几个原因:市场规模巨大:国人的保险意识正在逐渐唤醒,越来越多人认可保险,有几万亿规模的保险市场待挖掘;低廉的资金来源:从股神巴菲特的经验来看,通过保险公司就可以获得持续的低利率资金,资本运作离不开保险公司;公司战略布局:近几年常见的互联网公司涉足保险业,银行控股保险公司,医药企业入股或筹建保险公司等,其实都是在寻求多元化的战略发展。就拿深蓝君自己的例子来讲,我除了真心喜欢保险,也希望能够更早加入这个行业,获得行业成长的红利。连我这种普通人都能看懂的趋势,各大公司争相加入保险行业,更是不足为怪。二、成立一家保险公司,容易吗?我们知道,国家对金融的管控非常严格,银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务,首先就得拿牌照。金融牌照,是批准金融机构开展业务的正式文件。我国需审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款等。其中,保险牌照,就是其中最难拿的牌照之一。具体有多难呢,深蓝君列出了《保险法》相关条文:《保险法》第 68 条规定,设立保险公司应当具备下列条件: 1、主要股东有持续盈利能力,信誉良好,近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿; 2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程; 3、有符合本法规定的注册资本; 4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员; 5、有健全的组织机构和管理制度;6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施; 7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 第69条规定,设立保险公司,注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。 第70条规定,申请设立保险公司时,应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请,并提交材料:(1)设立申请书;(2)可行性研究报告;(3)筹建方案;(4)投资人营业执照或其他背景资料;在开始设立保险公司时,就要考虑这几点:条件 1:股东有钱、能持续赚钱注册一家保险公司,最低实缴资本 2 亿元,都是真金白银。而从目前的实际情况来看,股东注资远远超出了这个标准。2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。还有一些保险公司的注册资金高达百亿。当然,对股东的要求并不是有钱就可以,还需要信誉良好,有有可持续的盈利能力。2017 年 1 月 25 日,保监会批复:不予许可中阿人寿筹建。原因之一就是:主要发起人宁夏伊品财务状况不佳,不符合《保险公司股权管理办法》第 15 条“具有持续出资能力,最近三个会计年度连续盈利”要求。条件 2:管理层要专业保险公司的业务具有极强的专业性,除了对资金的要求外,银保监对管理人员的资质也有严格的监管。《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》要求相关人员:熟悉保险相关法律法规、具备职业所需的经营管理能力,并能在任职前取得保监会核准的任职资格。在银保监网站上经常能看到,通知保险公司高管参加任职资格考试的公告。要想走马上任,把考试过了先.....银保监许可〔2018〕296号显示,“某财险关于宋**任职资格核准的请示...经审核,宋**不符合《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第十一条规定,不予核准其担任你公司总经理的任职资格。铁打的保险公司,流水的高管。即便上任了,银保监时不时来清查一下高管资质,或否决相关高管的任命申请,也见怪不怪了。条件 3:要懂得经营,有可行性方案除了有钱、有合适的高管,这些还不够。要成立保险公司,就必须拿出一整套切实可行的筹建方案。 因为即便是投资保险公司,也是有风险的。如果没有明确的公司经营方案,新保险公司就会在激烈的市场竞争中,因盈利模式不清晰而陷入被动境地。2015 年 1 月份,保监会否决了苏宁电器等公司联合申请天伦人寿的申请,其中一条就是:天伦人寿发展模式定位不明确。钱、人、规划,都有了,就能开保险公司了吗?当然不是那么简单。三、成立保险公司,还要准备什么?大家可能不知道,我们拿到手中的一张保单,往往在保险公司内部已经流转了一圈,经历了N个部门无数个人,才到我们手中。就算保险公司开张了,下面这些部门都需要大量的专业人才,缺一不可:精算核保客服IT 系统核赔其他等我们逐一来看:1、产品开发保险产品不是拍脑袋定的,而是有严格的精算定价标准,需要配置专业的精算部门支持。而产品开发出来后,是不能直接上市的,还要提交给银保监报备,报备通过了才可以上线。目前国内有几万种保险,保险供给已经是严重过剩的,所以需要新公司更加了解用户需求,开发出有差异化的产品。2、保险销售保险产品在哪些平台和渠道销售?代理人、经纪人、银行、电销、互联网?各渠道的营销工作,也是需要规划的。目前有的公司线下销售队伍已经近百万,新的公司要想开拓市场,其实并不容易。3、客户服务我们经常讨论有的保险公司客服不专业,或抱怨客服电话打不通。事实上客服是整个公司的门面,很多保险公司都已经在最大限度去完善客服体系,对于一些新成立的保险公司,在这方面也在逐步筹建过程中,这些都是硬性投入。4、IT 系统建设随着互联网兴起,很多线下的工作都转向线上转移,相信大家也能感受到极大的便利,但这也对保险公司在 IT 系统的建设,提出了更高的要求。5、核保核赔如果身体条件不佳,就需要提交核保申请,就需要由各种专业医学背景的核保团队来界定,到底保不保、如何保。深蓝君团队中就有一位美女核保员,经常跟我们谈及之前工作经历,业务好的时候,加班没日没夜......只要有出单,就有理赔。一旦出险向保险公司报案,需要有专业的核赔人员进行审核后决定的。 一张保单,从开发到来到我们手中,以及它所承载的意义,绝对不是一张纸那么简单。我们找到某保险公司的组织架构如下:一家保险公司开业,还远不止上面这些准备工作。据说,很多保险公司的筹备周期已经长达五六年,至今还未等来银保监的一纸批复。 而且,从深蓝君统计到的银保监数据来看,2010 年 - 2017 年,这 8 年间成立的保险公司数目也确实屈指可数,每年新获准成立的公司也就几家而已。四、保险公司开业后,万事大吉了?那如果已经拿到筹建许可,并且筹备完毕顺利开业,一切就万事大吉了吗?当然不是了,银保监会在每季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、现金流等。一旦发现有问题,就要督促整改。1、偿付能力监管偿付能力关系到保险公司的理赔能力,只有账上有钱,才能赔给用户,道理很简单。目前我国采用的是:第二代偿付能力监管机制(C-ROSS)。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准,要求非常严格。那是不是保险公司偿付能力越高,就越靠谱?并不完全是这样,因为偿付能力是动态值,可能去年比较低,今年就高了。从每季度银保监公布的数据来看,绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的,因为一旦出问题,保监会会对其进行全方位限制。 关于偿付能力深蓝君之前有过科普,有兴趣可以阅读《保险公司哪家靠谱?只看这个数字就够了》。2、保险资金运用监管很多股东之所以想投资保险公司,是因为保险公司较低的资金成本,可以作为其他业务的资金通道。保险公司拿到我们的保费后,真的可以为所欲为?当然不是。保险资金的运用,也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅:《保险法》第106条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:(一)银行存款;(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;(三)投资不动产;(四)国务院规定的其他资金运用形式。3、再保险机制我们平时买保险,交的每一分保费,都被保险公司拿走了么?其实也不是,在保险公司的背后还有再保险公司。《保险法》第103条 :保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过部分应当办理再保险。举个例子,你买了一份1000万的意外险,即便保险公司认为自己有能力承担风险,银保监也会强制要求,就会将保费分一部分给再保险公司,成功实现了第二次风险转移。 我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等,基本都是保险公司、再保公司合作的结果,甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。保险法对再保机制的规定,其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。除此外《保险法》还规定了:保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等,来一起规范保险公司的行为。对于保险公司八大监管机制,深蓝君之前在《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》已经分析的很清楚了。对于我国而言,稳定压倒一切。对于保险这种涉及国计民生的事儿,国家比我们更担心其安全性。五、写在最后:最近几个月,P2P 连环暴雷,投资用户面临着极大的风险。保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节,即便偶尔的经营异常,都是有银保监和国家法律严格监管和处理的。并不是自己没听过的公司,就是小公司,小的保险公司也同样安全。无论做什么,其实都没有那么简单,深蓝君写的科普文看似简单,其实背后都会倾注极大的精力。 开一家保险公司是不容易的,我们买一份保险其实也不容易。 希望我们都做好自己的本职工作,世界才会更美好 :)
时间:2018-08-13点击:0
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四款新型保险分析,到底有什么用?
现在很多人都非常认可保险,但仍有小部分人会觉着保险晦气,保险总是与大病生死相关,避而远之。 其实我们的生活,已经无声无息地与保险紧密相联。今天深蓝君就为大家聊聊几个经常接触的保险,说不定你曾经也用过。主要内容如下:1)退货运费险,剁手族必备2)酒店预订取消险,靠谱吗?3)免费送的医疗金,有用吗?一、退货运费险,剁手党的后悔药?网上购物很容易冲动,虽然可以 7 天无理由退货,但需要承担快递费用。退货产生的快递费是买家出,还是卖家出,经常引发纠纷。随着互联网保险的快速发展,退货运费险也应运而生。 据银保监会的相关数据,2018 年第一季度,互联网保险业务签单件数合计 40.96 亿件,同比增长 109.16%。其中,退货运费险 20.02 亿件,增长 73.39%。退货运费险正乘着网购的快车在迅猛增长,而且淘宝、京东、苏宁易购、唯品会等大型电商平台都陆续推出了退货运费险。退货运费险,顾名思义就是买家退货时使用的,一般先由买家垫付物流费用,待卖家收到退回的货物时,再将运费险理赔给买家。各家平台对退货险的规则,也会存在一定差异,例如:1、淘宝:确认收货前退货可赔付若确认收货后,运费险会自动失效,如果还想退货,只能自己承担费用,但深蓝君发现也有弥补的方法。用支付宝进行线下支付,在保险服务中可领取运费险激活、增额、加速等特权。 失效后的运费险可以激活再次使用;如果觉得退货运费险额度不够,还可以增额,最多 3 元。这是支付宝的一点羊毛,如果发生退货,可以考虑一下,对剁手党还比较实用。2、京东:签收商品后,七天内退货可赔付相比淘宝,京东退货险的有效期更长。但京东的商品分自营和非自营,服务体验也存在一定差异,深蓝君就是京东自营的重度用户。自营商品签收后,订单自动确认收货。发生退货时,可以提供免费上门取件服务 1 次。非自营商品签收后,需用户主动确认收货。退货大多需要自行预约快递。3、一个运费险的小技巧每家退货运费险价格不同,有的免费送,有的几毛钱到几块钱之间。通常来讲,店铺的退货率越高,保险公司的赔付越多,自然会提高该店铺的费率。所以某家店的运费险保费高,也间接说明了退货的概率可能更大,这也算一个小参考。 冲动是魔鬼 ,过几个月就是双十一了,如果对商品的质量拿不定,建议可以买份退货运费险。二、酒店取消险,靠谱吗?经常出差的话,如果遇到飞机延误等情况需要改变行程,而订好的酒店如果不能退款,房费就打了水漂.....而酒店预订取消险,就是解决无法按时入住,房费打水漂的问题。深蓝君对比了去哪、携程等平台的取消险,发现大同小异。花房费 5% 的钱,如果取消,可以获得 90% 的房费赔付。要提醒大家的是,这是因故取消险,无故取消是不能获得赔偿的。深蓝君整理了一般可以赔偿的情况:本人、亲属、旅伴发生意外、突发疾病或身故;家财意外、天气警报、自然灾害 ;出差、考试、培训等行程变更;签证拒签、证件丢失;航班延误、交通事故、恐怖袭击等。如果只是一时心情不好改变出行的想法,是不能理赔的,无论如何你得有一个理由。 而且在取消时,一般要提供相应的证明资料。所以在预订时要仔细了解相关细则,在取消时要想好是否能获得相关的证明材料,比如让公司给你开个差旅证明。深蓝君认为,酒店预订取消险还是很实用的,就拿我自己举例,上次去六盘水跑步, 2 天的酒店费用支出在 1 千多,如果自己突发什么原因没办法出行,损失这些钱还是比较可惜的。所以在支付时我果断买了预定取消险,花几十块就能买个安心,挺实用的。三、支付宝的羊毛,要薅吗?支付宝为了鼓励大家线下支付,每支付一笔,就可以领取一笔免费医疗金。之前是支付送红包,现在是送保险,虽然完全不如红包实用,但是每次支付后送的几块钱也会吸引一部分人。但每次领取的额度是随机的,深蓝君领取的 6 元、8 元比较多,最高可累计达 2 万。1、这个保险怎么用?免费医疗金有效期为 6 个月,只要在公立二级及以上医院住院,就可以报销个人支付费用的 50%,0 免赔额,不限社保外用药。保险没有等待期,也没有健康告知,正在住院的病人也可以领取用于报销。父母还可以将自己累计的保额共享给孩子使用。可以直接在线提交材料,申请理赔。2、这个保险实用吗?看了报销规则,大家可能感觉非常惊喜,深蓝君最开始也有同样的感受。于是多次和支付宝客服确认,发现了不少值得关注的细节:从客服口中了解到,一次住院费用,只能使用一份保单报销,而且每人每月一张保单。每张保单有效期从当月领取的第一笔开始,延续 6 个月。深蓝君看了自己的账户,果然是每月一张保单,而且平均为 50 元左右。也就是说,如果发生一次住院,我只能挑一份金额最高的保单使用,最多也就几十元。整体看来,这个免费医疗保险金,实用价值并不高,很少有人每个月都住院一次,而且可报销的数额也很有限。并且获得办法是需要线下支付,才有领取机会,能不能领到,能领多少,还得看运气。除此之外,深蓝君在支付宝中还发现了两个羊毛险:福利二:多收多保如果是商家,使用支付宝收钱码每收款一笔,可随机领取一笔门诊医疗金,最多可累计 1000 元,每次门诊最多只能报销 200 元。 深蓝君多次强调过职工医保、新农合的重要性,如果大家的亲友是个体商贩,并没有医保,那么这个羊毛还是挺好的。福利三:宝贝互助计划使用支付宝积分可以为孩子兑换一份重疾保障,保 1 年需要 4788 积分。如果不幸患了特定的 12 种疾病,可以一次给付 10 万元。 支付宝积分是需要通过消费、支付等操作来获取的,和前面两种保险一样,都需要消耗大量的消费和时间成本。每消费 20 元获得 1 个积分,如果仅仅是为了 1 年的宝贝互助计划,需要消费 9 万多元(不考虑其他情况)。而购买一份慧馨安少儿重疾,10 万保额,每年平均也就几十块钱。个人感觉比较适合支付宝重度用户,深蓝君平时支付宝用得不多,所以这些积分对我来讲太难了。而且儿童重疾险也不贵,我也没时间去薅这种羊毛......薅羊毛看似占了便宜,实际上花费了我们大量的时间和精力,个人觉得有些得不偿失,在《如何通过自律,获得自由和成功?》这篇文章中,我也表达了自己的观点,有兴趣的朋友可以看一下。四、美团“准时宝”,是保险吗?庆丰保团队的小伙伴们,每天为了高质量的文章产出,经常会加班到很晚。我们会一起订晚餐,面对饥饿的肚皮,每次都会勾选准时宝,希望能够准点送餐。仔细研究了一下,原来准时宝其实并不是一份保险,如果发生赔偿,赔的也不是保险金,只是违约金。 如果没有准时送餐,也不一定就会赔偿,需要迟到 10 分钟以上,才会赔付。这些细则在准时宝的的服务协议上都有提到。深蓝君有次在美团上订餐,眼看着要超时了,心想这次可以获得赔偿了,结果外卖还没拿到,订单却被提前确认完成,便联系骑手,表示就在附近了,马上就到,真让人哭笑不得....不可否认的是,在订餐时购买准时宝后,自己的订单会更加被重视,大家可以根据自己的需求来选择,这没有对错之分。五、写在最后无论大家对保险有多少偏见,其实保险已经深入我们日常生活的方方面面,作为一个现代人,是无法摆脱保险的。 保险不仅仅包括重疾险、医疗险、意外险,还有很多有意思的产品,比如之前我们测评过的手机碎屏险,解决了“手滑” 一族的日常碎屏损失。现代社会是高度金融化的,只有了解各种金融产品,才能在工作生活中游刃有余。 保险让生活更美好 :)
时间:2018-08-15点击:0
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大保险公司有定期重疾险吗,消费型重疾险怎么选?
买保险,很多人会有大公司情结,尤其是在种类繁多的重疾险挑选上。在前几天的文章中,深蓝君详细地为大家分析了大小公司的区别,从各方面阐述了普通消费者在大小公司上的误区。但后台有人常问,你测评的产品都很好,但这些公司我都没听说过,总归不放心,能不能推荐一些大公司的产品?基于以上疑问,深蓝君通过从各种渠道搜索,挑选了 7 款大公司的消费型重疾险,一起来看看哪款性价比最高? 今天主要内容如下: 1)什么保险公司,才算大公司? 2)大公司 7 款消费型重疾险,哪款好? 3)消费型 VS 返还型,到底怎么选?一、什么保险公司,才算大公司?每个人的生活阅历不同,对保险的认识程度不同,那么什么才算大公司呢?成立时间久的,才是大公司吗?广告投放多的,才是大公司吗?业务员数量多的,才是大公司吗?每年保费多的,才是大公司吗?我们县城有网点的,才是大公司吗?其他......由此可以看出,大公司根本就是一个伪命题,不同人对大小都有自己的判断,每个人的标准都不同。为此,深蓝君从 2017 年原保费收入排名中,选择前 15 名的公司,这是我选择大公司的角度。其实这些所谓的“大公司”成立的时间并不是很久,毕竟中国保险行业恢复营业也没多少年,很多公司排名虽然很靠前,可能大家也是第一次听说。所以没听过的公司,不一定就是小公司,在《开一家保险公司容易吗?》一文中,我们有提及保险公司从筹建、成立到经营都受到强监管,感兴趣的朋友可以关注。二、大公司7款消费型重疾险分析在《新品测评,又一款值得关注的重疾险》一文中,深蓝君测评了最新的消费型重疾险,消费型重疾险的确是最近几年发展得比较快的产品。这类产品具有如下特点:保障足够:大家都想获得重疾保障,无论消费型还是储蓄型,重疾保障差异很小;续保有保证:一旦投保,保费每年恒定不变,每年不用再核对健康问题,无续保风险;保障时间灵活:最短保 30 年,也可以选择保到 70 岁、保终身,非常灵活方便。这类产品保费压力不大,我认为预算不足的工薪家庭,或者虽然不差钱,但是想花较少投入,获得更高重疾保障的人,都可以重点考虑。深蓝君从上面 15 家公司中选了如下 7 款消费型产品:太平洋人寿幸福安康富德生命人寿夏树秋美阳光人寿健康随 e 保国华人寿保终身重疾险新华人寿 i 健康定期人保寿险精心优选中国人寿祥悦定期话不多说,直接看图:很多公司受制于压力,这类消费型定期重疾险,开发的并不多。如果大家一定要选择大品牌,深蓝君的建议如下:阳光人寿健康随 e 保、富德生命夏树秋美、国华的保终身重疾险,这几款产品轻症和豁免都有,保障比较全,值得重点关注。三、7款重疾产品条款分析:为了让大家对条款有更清晰的认识,深蓝君按照重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。1、重大疾病对比分析我们经常看到的重疾险产品,往往保几十上百种疾病,而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的,唯一的差别就是 理赔时间的限制。下面我们来看一个具体情况:双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失,年龄有限制,是为了防范道德风险,没有年龄限制的相对好一点,但总体影响不太大。 帕金森病和阿尔茨海默病(老年痴呆),都属于老年病,60 - 70 岁的老人为高发人群。这几款产品都没有年龄限制,做的比较好。2、高发轻症对比虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范,但对轻症是没有统一规范的,所以不同公司轻症保障差异较大。由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下:轻症种类:轻症的病种数量不同;疾病定义:疾病定义上会存在部分差异;理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下:7 款产品中,有 3 款是没有轻症保障的,保障相对单薄一些,其他有轻症保障的产品总体表现都还不错。夏树秋美这款产品高发轻症涵盖最广,而且较小面积三度烧伤,只要覆盖面积超过 5% 就可以获赔,理赔条件相对更宽松一些。在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章中,深蓝君详细分析了轻症的作用。限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品的条款看看,而不要人云亦云。四、7款产品具体分析解读:对条款有了大致的了解后,下面我们一起来看看每款产品各自都有哪些优缺点?1、阳光人寿健康随 e 保健康随 e 保是在阳光官网销售的主打产品,经过几轮的升级后,整体表现还不错。 100 种重疾 + 50 种轻症,自带轻症豁免,保障比较足够,支持全国 200 个城市购买,购买区域较广,而且还可以选择月交,减轻了缴费压力。 在重疾险销售区域的文章中,深蓝君也有重点提到过这款产品,有兴趣的朋友可以阅读《不在保险销售区域,怎么办?》这篇文章。但 50 种轻症分了 2 组,赔完其中一组,整组的其中轻症也不会再赔,实用性稍微打了折扣,另外部分 2 类城市,比如哈尔滨、沈阳等地最高保额只能投保 30 万,保额有限制。很多大的保险公司为了拉高保费件均,增加保费收入,很少推出消费型的产品。健康随 e 保作为一家保险集团的产品,算是开了个好头,相信这类产品今后也会越来越多。2、富德生命人寿夏树秋美夏树秋美是一款轻症可以赔 5 次的重疾险,88 种重疾+ 41 种轻症,整体保障非常足够。具有如下特点:轻症实用:轻症不分组,自带轻症豁免,而且 11 种高发轻症都有包含,实用性更强;保障灵活:既可以阶段性地保 30 年,也可以选择保至 70 岁、100 岁,作为长期保障;健康告知宽松:只有 4 条,对女性的一些妇科疾病没有额外询问,相对宽松些。这款产品的名字起得很诗意,除了不能 30 年缴费以外,整体看来表现都不错。以 30 岁男性为例,50 万保额,保到 70 岁,20 年缴费, 5700 元 / 年,保费算是可以接受的。另外除了青海和西藏外,全国其他城市都可以投保,不过投保地址比较隐蔽,一般人很找到,深蓝君也是拨打了客服电话才查询到,具体投保地址在表格上面有体现。3、国华人寿保终身重疾险保终身重疾险是一款固定交 30 年,保障终身的产品,线上最高可以投保 60 万,一次就能做高保额。100 种重疾 + 50 种轻症,各赔 1 次,保障基本够用,通过月交压力小。30 岁男性,6800元 / 月,就有 60 万保至终身,比较适合预算有限又想要保终身的朋友。在平时的工作接触中,深蓝君极少碰到国华人寿的代理人,反而经常看到他们和一些流量巨头合作,推出不少互联网产品,这么看来保费收入排在 13 位也就不足为奇了,前几天还看到慧保对于国华的深度文章,点赞。4、国寿的祥悦定期50 种重疾 + 10 种轻症,可以选择保至 60、70、80 岁,除了没有轻症豁免外,保障还可以。如果预算有限,想要阶段性保障,又只想买中国人寿的产品,可以缩短保障时间:30岁男性,50 万保额,20 年交费,保至60岁,保费 6370 元 / 年,保费少了 50% 以上,确保退休前有一个足额保障作为过渡,也是一种投保思路。但深蓝君不建议作为长期保障,因为保至 80 岁的保费每年要 1.3 万,比保终身的国寿福还贵,有点不划算了。5、人保精心优选、新华 i 健康定期这两款产品都是互联网产品的老前辈了,尤其是精心优选,也算是过去的一款网红产品。但随着互联网市场这几年快速的发展,不断有新品推出。在有更好的选择下,个人认为已经没有太大关注的必要了。五、写在最后:“没有出险,交的钱就打水漂了”,这是很多人不会选消费型重疾险的原因,同样是花 1 万块,有的朋友宁愿买一份 20 万的返还型重疾,也不愿意买 50 万的消费型重疾,但结果往往是,几十年后的20万根本就不值钱,或者出险理赔后钱太少根本就是杯水车薪。消费型重疾险之所以保费低,并不是因为保障不好,而是化繁为简,没有额外的附加责任,更注重疾病保障,这也是深蓝君一直推荐的原因。 相信随着大家保险观念的不断提升,也会倒逼一些大公司在产品形态上会做出更多的创新。 保险是一种工具,只有真正了解自己的问题,才能更好地解决问题,建议大家一定要多想想。 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:)延伸阅读:2018 最新消费型重疾险测评清单>>>
时间:2018-08-27点击:0
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听音频懂保险,深蓝保音频节目正式推出!明明白白买保险
大家好,深蓝君有一个好消息要同步一下,那就是我们准备两个月的音频节目正式上线啦。无论是文字还是音频,其实都是内容的呈现方式,我觉得如果能写好文字,就应该能做好音频,因为很多道理是相通的。这段时间深蓝君每天都在和音频团队的同事们进行沟通,无论是稿件选择、背景音优化,还是女声过渡,都是经过我们深思熟虑的,希望给您最优的体验。1、庆丰保音频,都有哪些内容?我们的音频节目暂时设定三个板块,具体如下:这里深蓝君有必要重点向您介绍一下【保险音频】这个模块,我们为大家提供了五类音频,具体如下:保险科普儿童保险成人保险老人保险疾病与理赔我有信心,只要你坚持收听,可以很快速地了解保险,能轻松避开投保过程中的那些坑。2、如何收听庆丰保的音频?这里要向大家郑重介绍我们的新成员:庆丰保频道,这是我们最新申请的服务号。后续无论是音频节目、专题课程等内容,都将统一在【庆丰保频道】这个服务号发布。我们第一期知识付费课程:老年保险投保指南,也将会在月底在服务号发布。除此外我们团队在灰度测试一项全新的服务,预计2个月后会在服务号推出,一定会给您完全不同的体验。废话不多说了,大家可以到庆丰保频道服务号看一下,就全知道啦。3、888元红包怎么拿?之前深蓝君觉得保险是很低频的操作,可能买完保险就不会关注我们了。但最近我看了一下,很多关注了我们两年多的粉丝还在不断在后台留言,这让我非常惊讶和欣喜。也许你们也会好奇,关注庆丰保的人都是谁,长什么样子,做什么的?其实这些我们也蛮好奇的......借着庆丰保音频的推出,大家也可以关注【庆丰保频道】服务号,回复关键词:“抽奖” ,我们将抽出 10 位幸运儿送出红包大奖,红包金额最高为 888 元。前 5 名幸运儿不仅可以拿到红包,还可以简单说一下自己的基本情况,我们将会统一整理发布出来,你也能获得一次在众多粉丝前曝光的机会。除此外还有机会获得深蓝君的私人微信哦,话不多说,服务号二维码如下:期待和大家开展另外一段美好的旅程 :)
时间:2018-09-06点击:0
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保险理赔务实:重疾险理赔流程是怎样,医疗险可以多家理赔吗,可以多次理赔吗?
随着保险的普及,很多人都买了多份保险,而且越买越上瘾。深蓝君周末也整理了自己的保单,有 20 多份。可能很多人会好奇,在不同保险公司买了多份保险,出了事能同时理赔吗?有什么规则吗?在公众号后台,深蓝君每天也会收到类似的问题:今天深蓝君就来聊聊哪些保险可以多家投保, 如何进行重复理赔?具体内容如下:1)多家投保,哪些可以同时理赔?2)多家理赔,如何提交资料?3)不同险种,能否能叠加理赔?一、多家投保,保险如何理赔?很多互联网销售的保险,都会限制一定的保额,所以多家投保做高保额,早已不是什么新鲜事。关于保险理赔方式,深蓝君总结了以下,主要有如下两种:定额赔付型:只要符合条款约定的理赔条件,就可以获得理赔款,买的保额越高,赔的就越多。常见的比如重疾险、定期寿险等,就算多家投保,出险后都可以同时理赔。报销补偿型:根据被保人的实际支出费用,按合同的约定进行报销,报销的数额不能大于实际花费。最常见的就是医疗险,就算买了 100 份医疗险保险,所有保险理赔金额不能超过自己实际医疗支出,要遵循损失补偿原则。深蓝君根据普通家庭经常用到的险种,来看看赔付方式之间的差异,具体如下:由图可见,重疾险、寿险,以及意外险的身故伤残和住院津贴,都属于 定额赔付型,多家投保可以同时理赔。住院医疗险、意外险的医疗部分都属于 报销补偿型,比如买了 600 万的百万医疗险,实际医疗费用只花了 2 万,那么报销的最高金额就不能超过 2 万。二、多家投保重疾险,如何理赔?作为普通消费者,大家都关注重疾险,深蓝君测评过最多的保险也是重疾险。如果大家购买了多份重疾险,不管是患了重疾还是轻症,只要符合合同约定,都是可以同时获得理赔的。下面是重疾险的一般理赔流程,大家可以参考一下:第一步:确诊疾病后及时报案很多疾病从发现症状,到最后的确诊可能需要很多时间。如果不幸确诊疾病,应及时核对保单和条款,确认是否符合疾病的理赔定义,拨打电话向保险公司进行报案。高发的 25 种重疾,保险行业协会是有统一定义的,所以各家理赔没有差异,不会存在甲状腺癌一家可以赔,另外不能赔的情况。但是如果是轻症,不同公司的条款和定义都会存在一些差异。不同公司理赔会存在一些差异,要具体情况具体分析,不能说某某保险公司理赔就是宽松,这是很初级的想法。我们之前也对一起重疾拒赔事件进行了分析,主要就是关于理赔条款的内容,有兴趣的朋友可以阅读《买了重疾险,却被拒赔是什么体验?》一文。第二步:等待保险公司联系一般报案后,当天或 1-3 个工作日,保险公司会有专人电话联系大家,针对具体细节进行沟通答疑,提供理赔指引协助大家理赔。第三步:搜集提交资料按照保险公司的要求,如实提供理赔资料,一般包含: 被保人有效身份证件、理赔申请书; 疾病诊断证明书,及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告; 其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等相关资料。有人会担心,如果多家保险公司,后续理赔怎么办呢?我们可以准备多份理赔资料,进行备份。也可以申请一家理赔后,要求保险公司将理赔资料寄回来,或咨询一下保险公司的意见,我认为这并不是多大的事情。第四步:理赔款到账收到保险理赔通知后,一般几天后就会到账,不同公司到账时间会存在一定差异。之前深蓝君有分析过重疾险理赔案例,详细还原了重疾理赔第 1 天到第 32 天的情况,有兴趣的朋友可以通过在《理赔案例:从住院到打款,那惊心动魄的 32 天》查看。三、医疗险如何多家理赔?医疗险虽然不能叠加理赔,但我们可以通过组合搭配,让医疗费用能尽可能多报销一些。1、如何搭配购买医疗险?普通人经常接触到的医疗险分为三类,深蓝君整理如下:国家医疗:最基础的医疗保障,是否有医保,还可能会影响到其他医疗险的报销额度;小额住院医疗险:一般有 1 - 5 万保额,由于没有免赔额,只要住院了就能报销;百万医疗险:一般保额都在几百万起步,存在 1 万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,价格也不贵。通过这三类医疗险的搭配,合理利用不同免赔额、报销范围的差异,一般都可以获得比较全面的医疗保障。比如购买了百万医疗险,由于存在 1 万的免赔额,那么可以再购买一份 1 万保额、没有免赔额的住院医疗险,通过两个保险的搭配,实现了无缝的衔接。2、理赔资料有哪些不同?医疗险的理赔流程和重疾险相似,但理赔资料会多一些,一般包含内容如下:病例资料医生诊断证明用药清单明细医疗费用发票原件意外事故证明(部分公司要求提供)出险人银行卡复印件本人身份证或户籍证明复印件等要提醒大家,医疗费用发票如果遗失,是没办法申请补打的,一定要妥善保管。如果社保报销后,发票原件被收回,可以凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分,在《这样写病例,理赔会快点》中就有详细的介绍。在《花了 1 千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思》中,我们详细分析了百万医疗险的整个过程,大家可以详细阅读一下。四、意外险定期寿险,如何理赔?“人的生命是无价的”,而定期寿险就是以人的生命为赔付条件的,所以不管买了多少保额的寿险,只要符合合同约定的赔付条件,都是可以获得叠加理赔的。不过儿童身故会稍微有些特殊,目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。所以,如果给孩子购买了多份意外险,儿童身故的理赔额度不能超过上述限额,但是由于意外导致残疾,是没有理赔额度限制的。不同保险公司认可的伤残鉴定机构可能存在差异,在进行理赔时,可以与保险公司详细确认下理赔资料的要求。可喜的是,现在越来越多的公司支持线上直接理赔,很多小额理赔只要拍照无需提交纸质资料即可,非常方便消费者。综上所述,定期寿险 和 意外险 比较类似,符合理赔条件,同样是可以多家理赔的,这里就不赘述了。五、多家投保,务必注意这几点:虽然可以多家投保,深蓝君建议你在投保前要多注意一下,我整理了普通人可能会忽略的几点:注意 1:保险公司风险额度限制每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制,就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。比如:买了 50 万的复星康乐e生,再买达尔文1号时就会有一定的保额限制,因为这两款都是复星联合健康的产品。一般网销重疾险,一家公司的保额通常不会超过百万,不过不同公司标准不同,这也是现状了。注意 2:被保人累计保额限制有的产品为了避免风险,会在健康告知中问询累计保额,所以在投保前需要注意一下。健康告知:被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万以上。深蓝君还见过有的产品健康告知里面问询已经投保重疾险保额,已经投保超过 80 万就不能投保,而大部分重疾险则没有这个问询。注意 3:低收入限制个别意外险为了避免骗保,在理赔的时候增加了年收入的约定,所以如果多家投保前也要注意一下。特别约定:发生理赔时,身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明,未达到个人所得税纳税基准得,可提供银行流水作为收入证明,且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的 10%,否则,本公司有权利拒赔。这只是保险公司为了防止骗保,设置的保额限制条件,并不是对低收入者的歧视。也有很多产品没有这个限制,如果在意这个,投保其它产品就好了。六、多家投保,常见问题答疑1、买了重疾险+医疗险,怎么赔?有的朋友搞不懂重疾险和医疗险,应该如何理赔呢?这里深蓝君虚拟了一个案例:小 A 同学买了 50 万重疾险,200 万医疗险,不久前确诊罹患肺癌,治疗过程花费 20 万。因为重疾险属于给付型保险,符合理赔条件可以获得 50 万理赔款,自己可以自由支配。而对于 20 万的治疗费用,同样还可以通过医疗保险报销。这么来看重疾险和医疗险并没有什么关系,两个保险按照合同约定,各自赔各自的,并不冲突。2、买了意外险和定期寿险,怎么赔?如果由于意外导致的身故,那么意外险和定期寿险都是可以理赔的。但是如果是由于疾病身故,只有定期寿险可以理赔,因为疾病身故不属于意外,和意外险没关系的。意外险除了身故保障,如果由于意外导致残疾,还可以按照比例获得赔偿,这是定期寿险没有的功能。所以意外险和定期寿险是完全不同的两个保险,目的和作用也完全不同,并不能相互代替。如果你还不了解重疾险、意外险、医疗险、定期寿险的作用,深蓝君强烈建议阅读《预算有限,只买一种保险,买什么?》这篇文章。里面通过一个真实的理赔案例,详细的分析购买不同保险的理赔结果,非常适合小白进行科普。七、写在最后今天深蓝君就和大家科普了一下保险多家理赔的内容,买保险就是为了转移自己的风险,很多人关心理赔,是理所当然的。在之前的文章中,我们也介绍过:保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准,而从来不关心你是谁。希望今天的文章,能给你一点启发,也欢迎转发身边有需要的亲朋好友。 愿大家永远都不用为理赔操心 :)延伸阅读:想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南保险理赔第二季,重疾险真的确诊就赔?
时间:2018-09-07点击:0
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身体存在异常,如何快速买保险?这是我的六点建议
随着风险意识的增加,现在大家纠结的不是买不买保险的问题,而是买哪个好的问题。如果互联网投保,很多保险采用一刀切的策略,就是 符合健康告知就可以买,不符合就没办法购买。这对于身体有一些毛病的朋友来说,就是个大难题。今天深蓝君就帮大家分析下,身体存在异常,如何顺利买保险? 具体内容如下:1)如果身体异常,如何顺利投保?2)手把手教大家使用智能核保?3)如何进行线上人工核保?一、身体有异常,如何买保险?买保险要符合健康告知要求,这是毋庸置疑的。我们在《一篇文章,掌握健康告知的全部技巧》中,详细讲解了健康告知的原则和技巧,有兴趣的朋友可以看一下。每人的健康状况都是不同的,有的人从小到大很少去医院,而有的朋友却存在不少的过往疾病。随便说一些体检常见的,比如:甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等,买保险时,这些医生都说没问题的小毛病,却会影响我们投保。如果自己身体有一些小毛病,不确定是否符合投保要求,那应该怎么办呢?为方便解决大家的问题,深蓝君总结了四个办法,可就算身体存在异常,同样可以快速带病投保:智能核保:有的产品会提供智能核保,在填写健康告知过程中,可以告诉保险公司自己的身体异常,立刻可以知道是否可以买;人工预核保:在买之前如果不确定自己的情况,或者智能核保里面没有相应的选项,那么可以考虑人工预核保;选择健康告知宽松的产品:不同产品的健康告知都是不同的,可以选择健康告知宽松的产品;线下多家同时投保:还可以选择线下同时投保 4-5 家保险公司,选择核保结论最好的公司投保。如果身体存在异常,通过上述四个方法,基本都可以买到适合自己的保险,这也是深蓝君这几年的经验总结。带病投保秘籍 1:智能核保我们先从最实用的智能核保说起,这是深蓝君建议大家首先可以考虑的方法。我们通过一个例子,看一下什么是智能核保?比如我们准备投保某款重疾险,首先要看一下健康告知,在里面提到了甲状腺结节:8.是否曾经或目前有:(2)甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病;糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征;风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎;很多网销的重疾险都没有智能核保功能,所以患有甲状腺结节的话,就没办法购买这份保险。但是市场上有部分产品会有智能核保功能,就算有甲状腺结节,也可以通过智能核保,获得核保结论,立即就能知道到底能买还是不能买。我们知道保险核保结论一般为如下 5 种:智能核保可以立即知道是否能买,是否要加费,加费多少。本质就是将人群划分得更细致,从而让病情不是很严重的人能够投保成功, 避免一刀切。就算没办法投保,由于系统根本不知道你是谁,就算不能买也不算拒保。而线下投保被拒保的话,就会有拒保记录,这也算智能核保的一个优点。所以智能核保最明显的优势就是: 立即获得核保结论 和 避免产生拒保记录 这两点。智能核保实操,手把手来教你:下面我们通过一个例子,来了解一下智能核保的具体流程,以及常见疾病的核保方式。1、智能核保操作指南我们以甲状腺结节投保 弘康哆啦 A 保 为例:第 1 步:查看健康告知问卷,选择不符合如果有甲状腺结节是不符合健康问卷要求的,所以我们在填写健康告知问卷的时候,选择不符合,这样可以进入智能核保。第 2 步:进入智能核保系统,选择对应疾病健康告知不符合,进入智能核保系统,里面会有很多疾病可供大家选择。甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺,我们可以选择这个分类。第 3 步:回答相关问题,立即获得核保结论找到相关的疾病后,根据实际健康情况或检查报告,按步骤如实选择。如图所示:根据回答,智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声,并符合相关标准,所以可以投保,但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。如果我们能够接受这个结果,就可以顺利投保;如果无法接受,也不会留下任何核保记录,这就是智能核保的魅力。2、常见异常,智能核保结论和线下投保一样,不同公司的核保结论是存在一定差异的,同样的情况,有的智能核保可以买,有的却不行,深蓝君建议大家可以多家尝试一下。以乙肝为例:若以乙肝投保 弘康健康一生a+b 重疾险 ,如图:若肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍,则需要加费承保,虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。再以乙肝投保复星联合康乐一生重疾险,基本上都是无法投保的。所以如果有乙肝的朋友,可以重点关注弘康弘康的产品。3、都有哪些产品可以智能核保?为了方便大家挑选,深蓝君将市面上有智能核保的产品收集了一番,如下:记得在上次在写智能核保的文章中,能提供这个功能的产品还不多,这才几个月又新增了不少产品。如果大家身体存在异常,可以重点关注一下这些产品。带病投保秘籍 2:人工预核保虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常,但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到,而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语,有的朋友也不清楚自己是否符合。 这种情况下,深蓝君建议大家可以考虑一下预核保,预核保顾名思义就是,不是正式的核保结论,就是买之前先提交资料让核保人员看一下。1、线下预核保有的保险公司是可以提供预核保功能的,建议大家选择好了产品,可以多问问身边的销售人员,可以协助你完成预核保。2、线上预核保也有一些第三方保险经纪(代理)公司,可以提供线上预核保,一般以邮件的形式,在正式投保前,将相关资料给保险公司提前做个审核,预测核保结果。以庆丰保严选的产品为例,深蓝君为大家选到了靠谱的平台,能够提供邮件核保的服务,具体如下:点击“预约顾问”,提交个人资料,具有网销资质的保险销售平台客服就会联系您。一般按照要求提交资料,过几天就能收到保险公司的核保结论了,深蓝君之前试过一次,体验还是不错的,没办法通过智能核保的朋友可以考虑一下。带病投保秘籍 3:健康告知宽松不同的产品健康告知都存在一定的差异,比如深蓝君之前提到过,就算父母有高血压、糖尿病、冠心病,还可以考虑防癌险的。如果某一款产品无法购买,我们可以试试其他健康告知宽松的产品,这也是一种变通的方式。1、不同公司,健康告知不同每家保险公司的核保手册不同,即使是同一家保险公司的不同核人员,结论都会有一定差异。所以,可以多看看几款产品。以最典型的定期寿险为例,下面是两款产品健康告知对比:瑞泰瑞和相比其他定期寿险,健康告知最宽松,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节,还是有疾病住院史,都是可以正常投保的。所以如果身体存在一些异常,可以直接考虑健康告知宽松的产品。2、不同的险种差异不同的险种,健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了,可能还可以买防癌险,或者还可以购买定期寿险。 常见商业保险的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....退一万步,即使不幸患了癌症、冠心病等重大疾病,我们还可以带病投保《税优健康险》和《国家医保》,同样可以获得保障。带病投保秘籍 4:线下多家投保就算在网上都买不到,其实也没必要恐慌,深蓝君建议你可以选择几款觉得不错的产品,同时线下多家投保,选择核保结论最好的产品。不同保险公司的核保手册是不同的,就算是同一家公司,不同核保员的核保结论都可能存在一些差异,主要是由人工来核保,就可能有一些主观的差异。所以我们可以准备好各种资料,如实告知自己身体情况,线下同时投保 3-5 家保险公司,选择核保结论最好的那家就好了。就拿常见的大三阳为例,有的公司通常是拒保,而有的公司就可以加费投保,各家公司核保结论还是有一些差异的。有的朋友也跟深蓝君反馈了自己的经历,虽然身体情况特别复杂,对是否能买到保险非常没有信心,所以同时投保六家保险公司,最后有一家核保结论还算不错,就选择这家就好了。写在最后:由于个人履历的关系,深蓝君一直坚信互联网可以更好地改变生活。这些年来,网上买保险早都不是什么新鲜事了,而且智能核保、线上预核保的出现,也为保险披上了科技的新衣。在《网上买保险真的那么好?有什么缺点?》中,也证实了大多人对互联网保险的误解,推荐大家阅读。不管是线上还是线下买保险,都有各自的优势,相信未来的保险肯定会越来越好,人们选择也越来越多。 希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。用心,就可以找到想要的一切 :)延伸阅读:买保险,到底如何健康告知?买保险前要体检吗,体检报告能查到吗?
时间:2018-09-10点击:0
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如何说服家人买保险?你需要知道这份投保指南
庆丰保几十万的粉丝中,有 70% 的用户是女性,很多人准备为自己和孩子投保时,经常会遇到来自老公的指责,这是一个粉丝的留言,大家感受一下:老实讲,深蓝君其实也遇到过家人反对买保险的例子,今天就通过自己的经历,来分享一些实用技巧,看看如何说服家人买保险? 主要内容如下:1)我亲身经历的两个真实案例2)四大绝招,轻松搞定家人意见3)为什么那么多人反对买保险?一、想给家人买保险,其实很难作为保险从业者,我不仅给自己买了很多份保险,也给父母买了一些保险,然而就是在为父母购买保险的过程中,发生了始料未及的事。1、为爸爸买保险,一波三折深蓝君经常强调,如果父母身体不好,不能购买重疾险的话,防癌险也是不错的选择,我也是这么为父亲选择的。在为父亲购买保险后,本以为生活还是和平常一样,然而母亲的一通电话打破了这一切的宁静。我清晰地记得那一天,我正在单位上班,突然接到老妈的电话,我就知道家里一定发生了什么大事,否则老妈不会在上班时间打扰我。 和预料的一样,父亲知道我为他买了保险后,大发雷霆,觉得我这是在咒他身体不好,在他的印象里,保险就是个骗人的玩意儿。 不过父亲碍于颜面,没有和我当面发火,于是我的妈妈成为了“替罪羊”。我非常清楚父亲的脾气,他认定的事是没人能改变的,可是这个保险我又不可能真的去退保。于是我自己编辑了一条退保短信,假装已经退保,发给妈妈后,才得以平息风波。2、一次签单经历,让人难忘2015 年从腾讯离职之后,我带着巨大的热情投入保险行业,由于那段时间都是摸索阶段,没有更多的收入来源,每月的房贷、育儿开销其实压力挺大的。 所以我尝试通过保险销售来维持生计,不仅可以产生收入,还能更好地了解保险销售的各个细节,一举多得。先前和一个朋友已经沟通得很详细了,某天早上我兴致勃勃带上各种资料,准备开车到她家楼下签单。所有资料填写完毕后,还需要他老公的一个签字,结果她上楼之后就没下来,手机短信跟我说老公不支持她买保险,他们大吵了一架,非常对不起。当时心里挺不是滋味的,倒并不是因为没有成交而失落,而是一位拥有家庭保险观念的女性,只是因为老公的不理解,就要让整个家庭置身于风险之中,感觉挺魔幻的。 在平时的后台留言中,也有用户和我们反映过类似的情况,有的甚至因为购买保险,差点引发家庭暴力,看到这样的留言,百感交集。还有这种:通过这些截图,大家可以感受一下,其实家人对保险的误解还是很常见的。二、想劝家人买保险,应该怎么办?上文提到关注庆丰保的用户中 70% 为女性,所以这里深蓝君直接以女性的视角,以老公反对买保险为例,建议大家可以尝试下面几种办法:方法一:买保险不是为了你,而是为了我首先我们要让老公知道,买保险不是为了你好,而是为了我好。为什么这么说呢?先看一组数据:癌症已经成为中国健康的头号杀手之一,每年新诊断的癌症患者数目已经超过了 400 万,因癌症去世的人超过 280 万。每分钟会有 8 个人被诊断为癌症,其中会有 5 个人因为癌症去世,所以我们几乎每个人身边都会遇到这样的人。我们知道癌症治疗是一个持久战,不仅要耗费巨大的财力和精力。如果有了保险,作为太太也不必为了高额的费用四处求人,更不用因为照顾丈夫而辞去工作。一旦家庭没有收入来源,连孩子的教育也无法继续。 俗话说,“久病床前无孝子”,买保险不仅是为了你好,也是为了我自己好,对整个家庭负责,毕竟一场大病可以迅速拖垮一个幸福的家庭。我们买一份保险不会改变自己的生活,只是希望将来生活不会被改变。方法二:潜移默化,不断暗示很多人不买保险是因为还没有开窍,只要思路通了,认识到保险的价值,就容易很多了。所以没必要直接逼着老公买,而是可以潜移默化、不断暗示,这是深蓝君教你的第二招。 现在朋友圈各种轻松筹实在太多了,当我们发现一个筹款内容的时候,我们可以这样和老公说:老公,能不能发我 50 元红包,我有点急用....小 A 是我们朋友的亲戚,前几天不幸确诊了癌症,为了治疗已经走访了北京几个医院了,家里的积蓄已经花的差不多了,看着筹款的照片真可怜。谁还没有一些迈不过去的坎呢,我想捐 50 元支持一下......风险观念的建立是迁移默化的过程,来这么一两次后,相信另一半也就都懂了,再加以筹款病人真实的照片,相信谁都会动容的。方法三:我的同事都在买深蓝君之前遇到一个案例,一个办公室的人,大家都在同一时间密集购买保险,有些时候这种氛围是会传染的。比如我们可以在聊天的时候,不经意的向另一半透漏:比如最近公司大家都一起购买了 XX 保险,感觉买保险的人越来越多了,旁边的邻居最近也刚买了保险,甚至是平时节俭的小 A 也花钱给自己买了保险。很多人买东西往往都喜欢凑热闹,对于大家都在买的东西,也会比较好奇,深蓝君觉得劝说老公买保险也可以试试这种方式。方法四:互联网直接投保如果以上几点都不起作用的话,可能就要采取更加简单粗暴的办法了,那就是不要告知对方,直接为其投保。深蓝君为爸爸买保险,就是采用这种方法,互联网投保无需被保险人签字,可以直接在网上购买。 作为家属,是完全可以为另一半投保的,而且在投保后,为了避免后续不必要的争吵,也可以先不告诉对方。不过在购买前,要充分了解产品的保障内容是否合适、身体条件是否符合等情况。如果你不知道如何挑选,可以参考我们《不搞懂这八个问题,买多少保险都是白费》这篇文章,非常适合小白阅读。除了买保险以外,保单管理也是非常重要的,关于保单管理的工具,深蓝君只推荐这一款,详情可以通过《保单管理工具》一文中查看。三、为什么很多人,不相信保险?很多人一听到保险,第一反应都很反感,可能是因为很多亲戚都在做保险,也可能是因为朋友的一句话,总觉得保险是骗人的。产生这样的结果,可能是由于如下几点因素造成的:现状 1:疾病理赔没有统一标准十几年前各家重疾险的理赔条件都不一样,不仅疾病定义不同,诊疗手段也有一些限制。比如心血管疾病,按照当时的医疗条件,明明可以做微创手术的,但必须按条款规定做开胸才能赔。这就非常容易让人对保险产生了负面的想法,觉得保险想要理赔太难了,不过后来国家重新对高发的 25 种疾病定义做了统一的规范,极大的降低了类似理赔纠纷。 在《买了重疾险,被拒赔是怎样的体验?》的案例中,我们可以直接看到消费者对保险的不信任,和重疾险理赔的具体信息。现状 2:部分从业人员不专业保险从业人员里,深蓝君见过很多优秀、专业的人士,但另一方面,由于人员快速扩张,不可避免地会有一些专业能力不强的人加入其中。很多人进入公司,在经过几天短暂的培训后,名片上都会印上“理财顾问”,就可以正式开始发展事业了。很多人开玩笑说,谁身边还没几个卖保险的呢?在不能充分了解用户需求的情况下,会让用户买了不合适的产品,在《保险公司收入高吗,为什么总是在招人?》一文中,我们对现状已经有了很多的分析。现状 3:认为保险本身比较“晦气”我们中国人凡事都喜欢图个吉利,买东西也都喜欢讲究喜庆,但保险是得病或者死了才能用到,因此很多人感觉到忌讳。特别传统观念很重的人,认为买保险就是在咒自己的身体不好,会对保险产生天然的排斥。现状 4:觉得身体健康,不需要买保险还有一类人群,是属于天生的乐观派,总觉得那么倒霉的事情不会发生在自己身上,这些人大多以男性居多。就像深蓝君之前提到的,一个粉丝坚信自己能活到 80 多岁,唯一的理由就是爷爷奶奶、外公外婆都比较高寿.....除此以外,深蓝君发现生活中还有部分用户,虽然有给自己买了保险,但具体保什么?压根不知道。一些人甚至以为只要买了保险就行,出事直接找保险公司理赔就好了。一般来说保险包含 医疗险、重疾险、意外险、寿险 等多个险种,不同险种作用和目的都不同。深蓝君曾见过用户拿着一份年金险,去找保险公司理赔医疗费用,保险公司当然是不会赔的,赔了才怪.....四、写在最后硬币都具有两面性,或许很多人即使不买保险,也能安然度过一生。但也有很多人罹患大病才想起保险的重要性。未来的风险不可预测,每个家庭都有不同的选择,但一份保单换来的不仅是家人的安心,也是家庭未来的保护伞。 如果是我,我愿意用现在的一点付出,换取未来 100% 的确定性,假如没有出险,那或许才是最幸福的事。 如果今天这篇文章对你有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友。 千万不要等到下雨时,才发现忘带雨伞 :)
时间:2018-09-13点击:0
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辞职之后保险怎么办?你需要这份企业保险福利指南
现在很多人找工作,除了考虑高工资和晋升空间,也会在意公司的其他福利,给员工买团体保险就是其中一项。 可能有人会疑惑,既然公司有团体险,自己还有必要花钱再买吗?买了会不会有冲突? 最近深蓝君研究了几家公司的团体保险方案,一起为你揭秘团体保险那点事,轻松识别自己公司团体保险的好坏。 主要内容如下:1)公司团体险,有哪些特有的优势?2)三家大公司团体险方案,哪个好?3)有了团体险,还有必要自己买保险吗?一、团体险保什么,有哪些优势?以我们公司为例,从员工入职的试用期开始,就为大家缴纳五险一金,深圳的大病补充医疗险(点击查看测评)也是由公司来交,这样就形成了六险一金,转正之后还能免费获得一份百万医疗险。 据我了解到,常见的人数较多的大公司,都会为员工提供团体保险的方案。团体保险是指:以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。通常是以团体单位为投保人,单位内工作人员为被保险人。一份保障全面的团体险,一般会包含意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种,甚至有一些跨国企业还会额外补充全球就医及救援服务。 团体险作为公司给我们的福利,大多不需要额外付费。而且多人投保在一张保单上,相比个人投保来说,具体如下优势:健康告知宽松:由于是多人投保,身体健康的人占绝大多数,逆风险选择小了,自然健康告知会比个人投保要宽松的多,甚至有些团体险可以免健康告知直接投保。可承保既往症:部分团体险如果是连续投保满 1 年以上,对投保前的疾病也是可以保障的,而如果是个人投保,除了费用昂贵的高端医疗险,大部分产品都是不保既往症的。医疗报销范围广:除了可以报销常规的门诊和住院外,有些团体险连生孩子的费用都可以报销,还包括拔牙、补牙等牙科保障都是有的。可为家属购买:大部分团体险都有额外的员工家属方案,家里的小孩和老人也可以参加,一些福利好的企业,还会把直系亲属作为被保人免费加入到保障中去。正因为团体险有其独有的优势,所以会给人一种保障很齐全的感觉,可实际情况真的是这样吗?二、不同公司团体险分析,哪个好?为了给大家一个更清晰的认识,深蓝君看了很多公司的团体险方案,最后挑选了 2 个大公司真实的样本,为大家还原团体险的全貌:样本一:某大型国有银行(国企)样本二:国内互联网巨头公司(民企)为了方便对比,深蓝君也试着做了一个组合方案,下面一起来看看具体保障情况:直接说结论:团体险的本质其实是“一年期保险合集”,看起来保的内容多,但是保额都不高。如果自己购买一份同样的一年期保险合集,成本也就几百元而已,由于公司议价能力较强,实际成本则会更低。每个人所在的行业和公司不一样,保障也会各有差异,其实这份福利的成本并不高。1、某大型国有银行,保险福利分析:在一些长辈眼里,能在国企四大银行上班,就意味着铁饭碗,体制内保障福利都会好得多,深蓝君采访的这位朋友,公司就总拿团体险宣传,在一些招聘宣传上显得很吸引人。 这家银行业的团体险方案具体有如下特点:门诊保障充足:除了常规的门诊治疗外,因牙齿疾病引起的补牙、拔牙也都可以报销,而且一年可以报销 8 千,对于日常看病花销是完全足够了的。有生育保险金:除了生小孩一次性有 3000 元的生育保险金外,怀孕期间的各项检查费、生产过程中的各项费用还能再报销 3000 元,几乎生小孩不用花钱了。虽然这些福利能省点小钱,转移我们一些小的风险,但寿险和重疾险的保额只有 10 万左右,保额明显是偏低的,所以并不是公司有了团体险就万事大吉了,还远远不够。2、某互联网巨头公司,保险福利分析:整个方案重点保障的还是 门诊、住院医疗和重大疾病。虽然医疗部分包含了生育医疗和精神类疾病的治疗,但同样重疾的保额只有 5 万,医疗只有10万,如果得了大病这点理赔款根本就是杯水车薪。另外我想到我老东家腾讯的故事,在我离开之后(离职原因点这里),公司参考谷歌的做法,推出了死亡福利:腾讯员工过世后,其家属可以领员工 50% 的工资 10 年,如果该员工有孩子,每多一个孩子额外增加 12 个月薪。假设某员工月薪 1.5 万元,有 1 个小朋友,若在工作期内发生不幸,则家人整体会获得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 万元。如果对保险不懂的人,可能觉得福利太好了,在国内简直打着灯笼都难找.....实际上如果想获得同样保障,购买一份 100 万保额交 30 年保 30 年的定期寿险,30岁女性一年仅需要 1000 多元,成本并不是非常高,但却能收获员工极高的忠诚度。 从 2 个大公司的方案我们可以看到,不花钱得保障的员工福利固然很好,但并没有我们想象中那么“高大上”,就算公司没有提供,我们自己买也花不了多少钱。三、团体险,都有哪些不足?很多人对团体保险抱有朦胧美的态度,主要源自于对保险的不了解,上面我们已经提到了很多这种保险福利的不足,这里再回顾一下:缺点 1:保额低由于保障的范围比较全,所以给到单个项目的保额普遍不高。买保险就是买保额,保额太低是没有意义的。其实这也比较好理解,既然是员工福利,公司就需要核算成本,在保证人人参保的情况下,平均到每个人身上的保额自己就有限了。深蓝君挑选的 2 个方案已经算是福利不错的大公司了,如果换做其他公司,可能保障还没有这么好,所以一定要清楚自己的团体险具体保哪些?保额是否够用?5 万元的重疾保额,其实跟没有也差不了多少。在《买保险,我只看这个数字》文章中,深蓝君详细介绍了保额的重要性,买保险就是买保额,保额太低没有意义的。缺点 2:考验人性,报销不规范从前文我们知道,部分团体险是可以报销既往症的,所以一般团体险报销审核相对会宽松很多。有些员工自己身体比较好,可能几年下来都用不到团体险,为了贪小便宜,有些人就会以自己的名字给家里患病的老人去门诊拿药。虽说出发点是好的,但却为自己以后买保险、甚至给后续理赔留下了隐患。相信有过这种经历的人并不在少数,类似的情况还有医保卡外借他人使用,或者通过使用医保卡给父母买药,如果你对此有所担心,可以阅读《医保卡外借过,影响买保险吗?》这篇文章。缺点 3:离职后无法续保任何一个行业都会经历从兴起、成熟、到没落的阶段。十年前我们还在用诺基亚,现在却变成了苹果的天下。同样,我们很难做到在一家公司干上一辈子,一旦换工作了,我们的一切保障都会清零。深蓝君接触到一位就职于 IBM 的高管,在外企工作多年,享受了较好的待遇和全面的保险福利,所以一直没有购买个人商业保险。当从公司离职后,突然发现不仅 40 多岁了购买价格会很贵,而且由于身体条件的问题,花钱也未必能买得到。所以有时候,商业团体保险如果运用不当,可能是一杯毒药,会麻痹自己的神经,当意识到想要购买商业保险的时候,可能已经错过了最好的时机。四、有没有更好的解决方案?所以即使我们所在的公司没有团体险,通过产品组合搭配,同样可以自己 DIY 一份类似甚至更好的保障效果。比如我们以 30 岁的男性为例:小蜜蜂意外险:50 万房贷无忧保定寿:50 万微医保重疾险:50 万小额住院医疗险:2 万门急诊医疗保险:3000 元保费合计:1302 元/年一年只要 1 千出头就可以做到比大公司还好的团体险保障,除了购买一年期产品,深蓝君更加建议投保 长期消费型产品,这类产品具体如下特点:保障足够:大家都想获得重疾保障,无论消费型还是储蓄型,重疾保障差异很小;续保有保证:一旦投保,保费每年恒定不变,每年不用再核对健康问题,无续保风险;保障时间灵活:最短保 30 年,也可以选择保到 70 岁、保终身,非常灵活方便。我们以 30 岁男性为例做如下搭配:每年保费只要 3 千出头,就可以确保在 60 岁前有足额的保障,如果觉得保障时间太短,还可以多出点钱选择保到 70 岁或者保终身,比较适合普通工薪家庭做长期保障。如果对消费型重疾险感兴趣,也可以阅读《2018最新消费型重疾险测评,哪款好?》文章,可以解答你的问题。所以单位有团体险是锦上添花,没有也不用太在意,自己花点钱不管是买短期还是买长期,都可以获得很好的保障。五、写在最后人走茶凉尽随风,人间冷暖几蹉跎。前段时间新闻报道,一位在厦门美资物流公司工作了 24 年的老员工,在 3 年前的一次体检,被确诊为“肝癌”,让他意外的是,从住院的次月开始,他的月收入由 2.5 万元降到了 1200 元。而据相关人员回应,医疗期间对其工资的调整是按照相关法律法规来执行的,合法合理。真正的稳定不是你在一家单位有饭吃,而是你足够强大,走到哪里都有饭吃。想明白这些,其实就不用过分纠结那点公司福利了。 居安思危,愿商业保险能给一丝长久的温暖 :)
时间:2018-09-17点击:0
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医疗险保险怎么选?六款新品对比分析
面对医疗问题,很多人首先想到医疗保险,确实,医疗保险是我们解决医疗费用的最合适手段,比如社保医疗、商业医疗险。适应市场需求,每个保险公司也不断推出医疗险产品,但对于普通人来说,对比挑选产品并不是一件很容易的事情。我们今天就来看看几款医疗险,比如复星联合大保倍,看看有哪些优势,值不值得买。具体测评产品如下:复星联合大保倍医疗保险华夏常青藤综合医疗保障计划光大永明安康百万医疗保险北大方正人寿无忧E生医疗保险(2018)人保健康好医保长期医疗保险众安尊享e生旗舰版医疗保险话不多说,直接上图:从对比表可以看到,个别医疗险的保障差异比较大,直接说结论:如果看重保障全面:众安尊享e生作为百万医疗的明星产品,不管是医疗保障,还是增值服务都非常全面,自推出以来不断升级完善,投保用户众多,值得优先考虑;如果非常在意续保:人保健康好医保长期医疗有6年保证续保,在这6年里不同担心续保问题,并且6年共享1万的免赔额;其他几款医疗险相对优势不太明显,或者价格偏贵,有兴趣的朋友可以再多对比一下,下面我们就有详细的产品测评分析。一、究竟如何挑选医疗险一般来讲,医疗保险可以分为两类,国家医保和商业医保。国家医疗保险:全称是 “国家基本医疗保险”,是由政府主导的福利性制度,每个城市或乡村都能投保,参保人数众多;商业医疗保险:由保险公司开发的医疗保险,需要投保人自己选择自费投保,用户规模不大。我们知道,国家医保并不是100%全部给我们报销的,通过下图,我们可以清晰看到,只有医保报销的那一部分才是可以报销,而起付线以下、自费项目、自付比例等,都要自己掏钱。医保 是“广覆盖,低保障” ,如果生病了,很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的,只能解决我们的基本医疗开支问题。深蓝君直接说结论,如果身患疾病,你有如下三个需求:能报销国家医保不能报销的部分希望获得更好的特需病房、专家手术社保不在当地,无法进行异地就医如果你有上面三种需求,那么商业医疗保险就是非常好的选择。深蓝君也跟大家分享过,百万医疗险报销54万的理赔案例。善用商业医疗保险不仅能以小博大,避免高额的医疗费用开支,还能极大地提高我们的就医体验。现实中,医疗险五花八门,要挑选实在不容易,深蓝君简单地把常见 商业医疗保险 列了一下,大家可以看一下:分类 1:低保额,低免赔产品特点:这类产品由于保额低,一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。适用人群:这类产品理赔概率极高,能买一年是一年,仅仅是社保的补充,解决的是小额医疗风险的问题。分类 2:高保额,高免赔产品特点:这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。适用人群:主要解决大额医疗问题,各个年龄段都值得考虑购买,30 岁男性购买也就 300 元左右,也可以为老年人购买,为 0 - 4 岁的孩子购买会稍贵一些。分类 3:其他医疗保险海外医疗险:如果想去海外就医,可以购买海外医疗险;高端医疗保险:想到公立医院特需部、私立医院就医,可以选择高端医疗险,可以很好地提高就医体验;税收优惠型健康险:就算罹患癌症、重病,都可以购买的福利产品,目前国内只有税优健康险。小结:建议大家在选择产品前,问自己一个问题,想通过医疗险解决什么问题?只有这个问题解决了,才能选择对应的产品。另外医疗保险变化多样,建议大家不要被各种的细节所迷惑,一定要有取舍,学会抓住重点 ,才能解决自己的问题。买保险一定要适合自己才好,每款产品都有其目的和作用,适合别人的产品不一定适合自己。二、具体产品测评分析今天测评的产品,就属于高保额、高免赔类型,主要帮助我们解决高额医疗费用支出的问题。下面我们看看具体产品测评。1、众安尊享e生旗舰版医疗保险尊享 e 生是百万医疗险市场的明星产品,不仅投保用户众多,而且随着两年来产品的不断迭代,增值服务不断更新,产品已经相当完善。主要优势有:额度充足:普通住院报销限额300万,癌症住院报销限额600万;保障全面:癌症0免赔,特殊门诊,门诊手术,一应俱全,不限医保100%报销;特色保障:含质子重离子治疗报销,特需部、赴日就医,都可以附加;增值服务:绿色就医通道,医疗垫付功能都有具备如果对就医体验有更高要求,可以附加特需部医疗、赴日本医疗,非常灵活方便。尊享e生有智能核保功能,如果身体有小毛病,通过智能核保,可以快速获得承保结论。 总的来讲,尊享e生是保障相当全面的一款百万医疗险,如果你担心大额医疗费用支出的问题,可以重点考虑尊享e生。2、人保健康好医保长期医疗保险市面上的百万医疗险大部分都是一年期的,续保不用重新健康告知,也不会因为理赔过就不能续,但仍然有的人会在意续保问题,希望能有持续的保障。 保险公司针对这一个需求,就推出在一定期限内能保证续保的产品,比如5年、6年内保证续保。人保健康好医保长期医疗,就是一款能够保证6年续保的百万医疗险,并且6年内共享1万免赔额,也就是说,假如这6年里多次生病住院,当自付费用累计超过1万,就可以申请理赔。此外,人保健康好医保的其他优势包括:重疾0免赔:100种重疾0免赔,比仅癌症0免赔要宽泛一些;健康告知宽松:这款产品的健康告知仅有3条问询,相对比较宽松;价格便宜:百万医疗险的价格差异并不大,如果为孩子购买,人保好医保的价格相对便宜一些。如果非常在意续保问题,选择好医保长期医疗也是可以的,报销限额有200万也足够用,但要注意一点,假如停售,是不能续保的,要转保其他产品。3、光大永明安康百万医疗保险随着百万医疗受到普遍欢迎,各大保险公司纷纷推出自家的百万医疗,安康就是光大永明的首款百万医疗保险。 从对比表可以看到,安康百万医疗的优势不大,保额只有100万,最大亮点就是免赔额可以选择5000元,理赔门槛降低了,如果选择免赔额1万,保费会再便宜一些。深蓝君在与客服沟通续保问题的时候,客服多次强调,假如保险期间100万保额报完了,就不能续保了。虽然其他百万医疗也存在同样问题,但相对来说,如果有300万保额,发生这种续保风险的概率就很低。所以,如果同样预算,还是建议选择保额更高,保障更全面的。4、北大方正人寿无忧E生医疗保险(2018)这款产品续保是需要审核的,对于续保需要审核的百万医疗险,深蓝君是不建议优先考虑的。并且这一款保障里面没有门诊手术,住院后的门诊仅保7天,虽然并不是太大的问题,但现在的百万医疗产品选择很多、保障都已经很全面,这样再来看这款无忧E生,总感觉缺少点啥。5、复星联合大保倍医疗保险大保倍是康乐一生重疾险的附加险,不能单独购买,其缴费期、保障期都跟主险一致,比如交费20年,可以选择保到70岁、80岁或终身。长期医疗险险无需担心续保问题,是很多人关心的,但是是否值得购买,深蓝君认为首要还是看保障是否充足和实用,从对比表来看,大保倍明显有以下不足:保额限制:受主险限制,大保倍的保额最高只能投保50万;保费高:虽然可以保障到70岁、80岁或终身,但保额不高,保费每年要几千块;保障少:只有确诊合同约定的病种才可以报销,限定只报销确诊前后30天的费用。80种重疾:保额50万,报销确诊前后30天的实际医疗费用;35种轻症:保额10万,报销确诊前后30天的实际医疗费用,理赔后不影响重疾保额重疾险的作用是补偿我们大病损失,重疾险赔付的钱我们可以用来还房贷、车贷、支付孩子教育费用、父母赡养费用等等。假如医疗险保障不够,比如保额只有50万报销,是不足以应付大额医疗支出的。 深蓝君觉得购买这样的医疗险,并不能很好的转移大额医疗费用支出,意义实在不大。6、华夏常青藤综合医疗保障计划这款产品打着 “百万身价”、“满期返保费” 的宣传旗号,相信不少人都会被这样的宣传吸引过来。 所宣传的实质就是,保障里面包含了意外身故/全残赔100万、没有出险满期返还保费1.2倍。事实上,购买一份100万的意外险,只需要300元左右,而满期返还的保费,是需要在30年后并且没有出险理赔的情况下才能返还,为此投保人每年要交上万块的保费。深蓝君觉得,“百万身价”、“满期返保费”根本不是我们考虑购买一款医疗产品的重点。华夏这一款常青藤,严格来说,并不是医疗险,它没有医疗费用的报销功能,而是住院补贴,跟测评产品的百万医疗险有本质区别。常青藤的核心保障就是:住院津贴保险金:500元/天,0免赔,每次住院最高90天,每年最高180天重症监护住院津贴保险金:1000元/天,0免赔,每年最高60天也就是说,发生疾病的医疗费用,比如住院、住院前后门急诊、特殊门诊等,都是没有报销的;假如住院,就按实际住院天数给付津贴。购买这样一款住院津贴保险,交20年,保30年,保费居然要一万多,深蓝君觉得非常不可思议,对于这样的大杂烩保险,深蓝君建议大家还是要擦亮眼睛,多问问自己的需求是什么。从自身需求出发,来挑选合适的保险,如果你需要的是医疗保障,担心大额医疗费用支出问题,那么这款并不合适。三、写在最后医疗费用支出,是很多人担忧的问题,通过保险,可以帮助我们转移医疗风险,通过合理搭配,甚至可以转移掉绝大部分医疗费用。但现实中,医疗保险纷繁复杂,普通消费者要挑选合适的产品并不容易,通过今天的测评,我们回顾一下比较适合大众的几款优秀产品。如果看重保障全面:众安尊享e生作为百万医疗的明星产品,不管是医疗保障,还是增值服务都非常全面,自推出以来不断升级完善,投保用户众多,值得优先考虑;如果非常在意续保:人保健康好医保长期医疗有6年保证续保,在这6年里不同担心续保问题,并且6年共享1万的免赔额,也是很不错的选择。以上就是今天的测评内容,希望对您有所帮助,也欢迎转发给有需要的朋友。
时间:2018-09-18点击:0
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外伤医保能报吗,第三者责任造成的事故,保险怎么报?
杀人偿命,欠债还钱,这是人人都懂的道理。不过现实中,很多人并没有严格遵守法律的准绳,比如交通事故有人逃逸,还有人恶意不履行赔偿责任。今天深蓝君就来汇总一下第三者和保险的问题,看看如果遇到老赖了,保险怎么赔?通过这篇文章就能保护自己。 主要内容如下:1)医保不报交通事故,是谣言吗?2)老赖不赔钱,我买的保险能赔吗?3)开车撞了路人,别人讹我怎么办?一、医保不报交通事故,真的吗?很多人以为住院了,通过医保报销就好,不过实际并非如此。在之前的《 360 度无死角拆解医保》文章中,深蓝君提过医保并不是万能的。比如我查阅到《唐山市城镇职工基本医疗保险实施办法》的免责条款:第五十三条 下列医疗费用不纳入职工医保基金支付范围:应当从工伤保险基金中支付的;应当由第三人负担的;应当由公共卫生负担的;在国外以及港、澳、台地区就医的;违法犯罪,打架斗殴,自伤、自残、自杀(精神病患者除外)吸毒,酗酒,戒烟,戒毒等及上述原因造成的伤残、后遗症;非病理性整容、矫形及纠正非先天性生理缺陷的。按有关政策规定不予支付的其他情况。上面的所有情况,都是无法通过医保报销的,自残、吸毒、斗殴这些情况不赔我们都可以理解,普通人最容易遇到的就是 应该由第三人负担的,也没办法通过医保报销。比如走在路上,不幸飞来横祸被车撞了,如果司机没有赔偿能力,那么医药费是无法走医保报销的流程,只能自己全部自费了。去年唐山“教科书式老赖”的视频刷爆网络,就是这样的一个故事:2015 年 10 月,赵勇的父亲被蔡某撞成植物人,后定级为:一级伤残。法院判决蔡某赔偿损失共计 93 万,已付 7.6 万,剩余赔付 85.9 万,其中保险公司的交强险和三者责任险赔付 42.2 万。肇事司机不仅不赔偿,还恶意充当老赖转移财产,逼得赵勇不仅一边为父亲借钱治疗,一边走上维权之路。那是不是这种情况就真的不能走医保报销了呢?本着求真态度,深蓝君查阅了多地医保政策发现,部分城市对于第三人负担的特殊情况,是可以申请医疗保险先行支付的。由于每个城市的规则不同,审核流程也会不一样。为了方便大家理解,下面深蓝君就以广州为例,带大家来看看医保的先行支付该如何申请:适用条件:医疗费用依法应由第三人负担,第三人不负担或无法确定第三人的,由医保基金先行支付。医保基金先行支付后,有权向第三人追偿。其实医保先行支付早在 2011 年就有了,但经过几年实施后发现,先行支付后的医疗费十有八九是追偿不回来的,根本就是一个无底洞。所以实际操作中,由于种种因素的限制,想通过医保先行支付并非易事。二、老赖不赔,我买的保险能赔吗?很多人会好奇,如果发生事故老赖不赔钱,医保不能报,那我们自己买的保险还能赔吗?这需要具体情况具体分析,深蓝君致电了多家保险公司核实,也请教了核赔专员后得到的结论如下:1、遇到老赖,意外险能赔吗?如果发生了意外身故/伤残,不管有没有涉及到别人的责任,就算遇到了老赖,我们自己买的意外险也是可以理赔的。小 A 为自己投保了一份 30 万的意外险, 不幸被一个酒驾的摩托车司机撞伤导致 10 级伤残,后经法院判决司机需要赔付小 A 各项损失 12 万,目前小 A 家人正在追讨赔款中。同时家人还可以向保险公司申请理赔,根据 10 级伤残10%的比例赔付,小 A 可以拿到 3 万的理赔款。不管肇事者这 12 万有没有支付,保险公司都不能因为肇事者给了而扣减,或以此为由不予赔付。现在意外险买个 50 万的保额,一年也就 100 元左右的事情,任何一个普通的家庭都是消费得起的,无论是否遇到“老赖”,我们都可以用合适的金融工具来保护自己。2、意外事故医保不报,百万医疗险怎么赔?发生巨额意外医疗费,百万医疗险的高保额能起到关键作用。但是我们知道,百万医疗险要想 100% 报销,需要先经过医保报销:本产品针对以参加社会医疗保险身份投保,但未以参加社会医疗保险身份就诊并结算的,按照保险金的 60% 进行赔付。有人可能会疑惑了:虽然自己有医保,但意外事故医保报不了,那么那百万医疗险是按 60% 还是 100% 来赔付呢?为此深蓝君对市面上主流销售的产品,打电话问了一遍,得到的回复大多是:只要医保没有结算,不管什么原因,都只能按 60% 来报销,但也有公司有一些灵活的处理办法。比如:平安 e 生保 Plus:可以去社保开一个免责不予报销的证明,可以按 100% 报销;复星乐享一生:只要不是个人原因故意不用的情况,就可以按 100% 报销。好在就算医保不报,百万医疗险还可以按 60% 来报销,所以聊胜于无,也没必要太过纠结。3、重疾险、定期寿险能赔付吗?如果由于第三方导致的事故,重疾险其实还是很简单的,以最高发的 25 种法定重疾举例,里面有 8 种是和意外伤残相关的:只要是达到条款约定的状态就能获得理赔,在《重疾真的确诊就赔?哪些可以多次理赔》一文中,我们已经详细分析过了,有兴趣的朋友可以看一下。 定期寿险则更为简单,只要身故就能获得赔付,所以跟是否遇到老赖并无关系,所以并不需要担心。以上就是深蓝君做的一些功课,希望对大家有一定的帮助。三、遇到老赖,如何保护自己?当发生了交通事故,受害人躺在医院里无钱治病,不巧又碰到肇事者找各种理由,推脱拒绝支付医疗费,这个时候该怎么办呢?1、如果对方逃逸了,我该怎么办?除了自己买的意外险能解决燃眉之急外,因为交强险是所有车辆都要买的,所以我们可以通过对方汽车投保的交强险获得理赔。如果对有责方可以最高 12.2 万的交强险赔付,如果还有额外的商业保险,比如第三者责任险也是可以在限额内赔付的,在《车险应该怎么买?》的文章中,我们也有详细测评。根据相关统计数据,如今在一线城市交通死亡平均赔付费用接近 150 万左右,即使是二三线城市,平均死亡赔付额也在 80 万以上。所以作为车主,深蓝君建议要买够足额的第三者责任险,最好为 100 万左右。如果自己真的酿成大错,起码通过第三者责任险进行赔偿,而不至于卖房卖车赔款。2、如果我撞了人,对方讹我怎么办?换个角度来讲,如果自己不小心开车撞到了人,对方狮子大开口,讹诈我怎么办呢?这里深蓝君建议:尽量不要盲目进行私了,可以通过合理的诉讼手段解决。 我们可以要求伤者起诉我们,一并起诉保险公司,这时候保险公司会有律师到位,并且保险公司全程参与,这样我们也可以借助保险公司律师,维护自己的合理权益。如果盲目私了的话,可能会发生理应赔偿 10 万元,但是私了要赔 20 万的情况。这里深蓝君只是一些个人过去经验的总结,希望能给大家一些参考意见。四、写在最后:一场严重的车祸,肇事者可能要背负一辈子的债务,受害者可能为此失去生命,摧毁的还可能是原本幸福美满的两个家庭,最终落得两败俱伤的结局。 保险或许改变不了最终的结果,但却能给人以最后的从容和尊严,前提是要有一份合适的保险。 愿你我心存敬畏,行有所止。
时间:2018-09-21点击:0
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理赔务实,保险公司如何查病例?通常都用这四个手段(门诊/住院/体检)
理赔是所有人都关心的事,每天也有很多粉丝留言,大家都很好奇保险公司到底是如何进行理赔调查的? 比如自己的体检记录能查到吗?10 年前小县城医院的医疗记录能查到吗?会不会影响理赔?基于以上疑问,今天深蓝君就和大家来聊一聊,关于保险理赔调查那些事。主要内容如下:1)保险理赔,哪些情况下会严格调查?2)理赔分析,保险公司是如何调查的?3)保险公司理赔速度,有什么规定吗?一、理赔时,哪些情况会严格调查?不管是在网上还是线下投保,买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段,保险公司一般不会调查我们的医疗记录。每天都有大量的人买保险,投保时不调查医疗记录是国际惯例做法,这样做可以节约保险公司成本,设计出保费更优的产品,又能提高用户体验,让消费者方便快捷投保,实现双赢。但由于自主选择性较大,难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时,保险公司为了核实事故的真实性,就会对案件介入调查。如果碰到以下 3 种情况,就会引起保险公司足够的重视,通常会调查比较严格:1、投保时间过短投保没过多久就来申请理赔,特别是一过等待期就来理赔的案件,保险公司需要排除带病投保的可能,所以调查会相对仔细一些。这种情况想想也能理解,几个月前交了几千块,现在就要合理合法拿走几十万,保险公司要排除骗保的嫌疑。2、投保时间太集中一个之前从来不买保险的人,突然在短时间内买了多份高额保险,尤其是带身故责任的保险,保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。3、理赔金额过大对超过一定赔付金额的大案件,保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前 2 种情况同时存在的时候,保险公司还会从财务负债情况着手,去核查投保动机。保险公司进行严格的调查,并不是想去刻意刁难某一个人,而是排除骗保的嫌疑,为公司减少风险。二、案例分析,就医记录怎么查?有人可能会较真,我的就医记录作为个人隐私,没有经过我们的同意,保险公司有资格查吗?其实我们在我们投保的时候,已经授予了保险公司这个权利:有了我们的授权,就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查,汇总如下:医院:除了就诊医院以外,保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查;面访:和案件相关人员面对面交流,了解案件全过程,包括各种细节的地方;体检机构:包括医院和专业体检机构的报告,尤其重视单位每年的例行体检;医保:过去医保卡使用情况,包括药店购药记录、医院就诊记录等;政府医疗机构:包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等;其他渠道:同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。下面深蓝君就通过 2 个真实案例,带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程:案例一:等待期内出险,拖延确诊这是一个等待期出险的骗保案例,回放如下:客户吴某,女,40 岁,工作单位为杭州**药业公司,住址为余杭区乔**村。于 2008.10.25 投保某重疾险,保额 10 万,健康告知无异常,全为否。于 2009.2.13 提供浙一医院诊断为“(左)乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。保险公司调查过程:1、查浙一医院:2009.2.3(等待期后)病历记载吴某半年前发现左乳有肿块,上个月在市四医院检查,B超显示左乳占位,拒绝住院,后至浙一医院就诊。2、查市四医院:2009.1.22(等待期内)B超记录左乳占位,未见投保前记录。3、走访客户:吴某自述洗澡发现乳房肿块于 2009.2.3 直接到浙一门诊,否认在其它医院就诊。4、排查附近医院:居住地工作地附近其他医院,未见异常。5、走访客户单位:杭州*药业有限公司,告之客户未体检过。6、走访乔**村卫生服务站:查吴某的健康档案,无检查资料。7、走访居住地附近**卫生院防保科:查**镇2008年度的妇女体检登记,未见有吴某检查记录。8、走访**计生所:告知不保存妇女普检资料。9、走访**村妇女主任:经查看吴某的计生手册,只有查环记录,未发现有乳房检查信息简要回顾:吴某保单购买时间不足 4 个月,刚过等待期就申请理赔,经调查后找出 2 条关键信息:客户隐瞒等待期内就医情况等待期出险拖延时间,等待期过后才就诊提供病理报告调查结论:客户为等待期出险,经协谈该案件最后以解约,全额退还保费结案。深蓝君点评:这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例,在调查时,保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况,所以审核相对严格一些。随着全国医保的联网,今后就诊记录也将更容易查到,所以做好如实告知还是非常有必要的。案例二:专业人士骗保在之前的文章中,深蓝君讲过一个 790 万元的重疾险理赔案例:案件回顾:高先生是一名医生,在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。高太太是保险公司的一名业务经理,由于职业的敏感性,两夫妻意识到发财的机会来了。在太太的指导下,2016.5-9 月高先生先后在当地 13 家保险公司投保总额高达 790 万的重疾险。2017.2 月刚过等待期,高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术,并向 13 家保险公司申请理赔调查过程:公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员,大海捞针,甄别了 3 万余条就诊信息,只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。经过一个星期的努力,一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面,经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对,确认两份报告中的患者为同一人。这宗保额 790 万近乎完美的技术型犯罪,最终被侦破,有兴趣的朋友可以看下《骗保,其实就在我们身边》的文章,里面有详细的分析。所以即使用假名就诊,也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的 3 个条件,所以并不是保险公司刻意刁难无故调查的。三、保险公司会恶意拖延不赔吗?看到这里可能有些朋友会担心,如果我就是运气不好,买了 50 万重疾险,刚过等待期就出险了,保险公司会不会借着调查为由,不愿意理赔?1、保险理赔有时间约定吗?我们可以随便看一份保险合同,里面对理赔时间有着详细的规定:保险金的给付本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后,将在 5 日内作出核定;情形复杂的在 30 日内作出核定。也就是说,无论调查结果如何,必须在 30 天内给一个结论,以调查为名恶意拖着不赔,这点在国内是不会出现的。深蓝君之前听到有用户反馈过,买了境外其他保单,由于刚过等待期出险,前前后后提供资料历时三个多月。2、理赔都会调查很久吗?是不是刚过等待期就出险,保险公司都会调查很久呢,其实也不是,一些保险公司还有 快赔绿色通道服务,我们再来看一个例子:投保情况:客户黄某,于 2017.9.19 为自己投保防癌险,保额 30 万,健康告知无异常,全为否。于 2018.6.5 入住惠州市中心人民医院,病理确诊宫颈原位癌,治疗一个月后申请保险理赔。理赔回顾:2018-6-5:客户出险,确诊宫颈原位癌2018-7-28:经过一个多月治疗后,客户向保险公司报案2018-8-8:因个人原因,和保险公司约定时间面访,8日才正式立案2018-8-10:经过调查后,未出现既往相关就诊记录,随即当天完成打款该案件投保 9 个月后出险,也算是投保时间比较短的案子,但保险公司从立案到赔付仅用了 3 天时间就赔钱了,所以 从严调查并不意味着拖延赔付, 每个案件都是特殊的,要具体问题具体分析。四、保险公司理赔速度很慢吗?在 2017 年保险公司年度理赔报告中,我们可以看到部分公司公布的理赔数据,各家保险公司都是特别在乎理赔速度的:甚至还有些保险公司的重大疾病理赔,都不需要提交纸质报告了,只要拍照上传就可以了,免去了来回跑的麻烦,这也可以看出保险公司的用心。对于普通人,不是恶意骗保其实不用过分担心,很多小额理赔案件,以及投保时间过了几年的案件,基本可以排除骗保的嫌疑,保险公司也会自己去衡量。 如果你担心理赔时,保险公司挑刺恶意不赔,那么其实不必担心,保险法两年不可抗辩条款也是对我们投保人的保护,我们之前也有很多案例分析,详细可以点这里>>>如果大家投保时不知道如何进行健康告知,深蓝君强烈推荐阅读《买保险到底如何健康告知,这是一份实操指南》这篇文章,详细分析了普通人投保可能遇到的问题。 如果大家身体有一些小毛病,其实都有很多的解决办法,前几天我们也通过《如何快速带病投保》这篇文章详细分析过了,里面汇总了几个实用的办法,强烈推荐阅读。五、写在最后太多的偏见都源于不了解,以至于到现在还是有很多人觉得保险是骗人的。卖一单保险和理赔一单保险,在保险公司眼里,都是最正常不过的事情。其实这些理赔调查人员和大家一样,不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉,不会因为赔给客户钱而被扣工资,也不会因为拒赔而获得额外的奖金,仅仅是做着自己的本职工作而已。在《保险是如何理赔的,这是我咨询医生和律师后的总结》中,详细分析了保险理赔的原则,有兴趣可以阅读一下。 希望文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 祝大家一切安好,不要理赔 :)
时间:2018-09-25点击:0
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单身有必要买保险吗,怎么买最划算?两份保险设计方案对比分析,哪个好?
关于保险方案配置,深蓝君之前已经写了大量的文章,有三口之家的、有各年龄段的、有不同收入的。但对于平均年龄在 22 岁到 35 岁之间的单身朋友,该如何配置保险?并没有专门的分析。 今天,深蓝君就结合两位单身朋友的情况,来聊聊单身人群到底有哪些风险,以及保险该怎么买才合理? 主要内容如下:1)单身人群的特点?有什么风险?2)刚出社会,保险怎么买?3)30 岁单身贵族,保险怎么买?一、初入社会,如何买保险?最近一年深蓝君身边多了不少同事,有刚毕业的小萝莉,也有工作一些年的老油条,但大多数还是单身。工作多年的单身贵族我们下面再讲,这一节我们先看初入社会的单身人士,如何进行保险规划?23 岁的小雨刚刚毕业,基本情况如下:小雨刚刚毕业来深圳不到一年,已经体会到了生活的不容易,每月 4000 多的工资,交房租、还花呗、还信用卡,所剩无几。快到国庆了,最怕听到某个同学要结婚的消息,一边纳闷为什么这么早结婚,一边又要紧巴巴地凑出份子钱来。 作为新人,小雨工作上勤奋主动,为了提升能力、为了让老板看好、为了涨工资,熬夜加班已是常态。最初凑钱办的健身卡也长期被搁置,加上经常饮食和作息不规律等习惯,所以小雨打算趁着年轻,先买一份保险。通过上面情况,也许你也会找到自己的影子,下面我们详细来分析一下她的具体情况。1、存在哪些风险?意外伤害风险:刚离开家庭和校园的怀抱,小雨的安全意识较弱,一个人在外住宿、吃饭、出行,意外风险明显增加。健康医疗风险:不规律的作息和饮食,加上工作和生活上的压力,身体免疫力明显下降,如果患病又需要不少的医疗费用。大家都知道,一个完整的保险组合,应该包含:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。所以深蓝君根据小雨的情况,设计了一个保险方案,希望对大家也能有一定的启发。2、保险方案设计:整个方案一年支出:1517 元,仅占年收入的 3.1 %,就能获得保到 60 岁的长期保障,性价比非常高,主要保障如下:重疾保障:如果不幸患重疾,赔付 30 万;患轻症赔付 7.5 万,保到 60 岁。住院医疗:每年最高可报销 200 万(癌症 400 万),5 年保证续保。意外医疗:每年最高可报销 5 万,小磕小碰不需住院也能报销。意外身故:定寿 50 万 + 意外 50 万,可一次获赔 100 万。疾病身故:定寿可获赔 50 万,保到 53 岁。大家应该有发现,花如此少的预算,购买到较好保障的秘密,就是 产品的缴费期足够长,使得保障杠杆足够高。3、投保思路及建议:对于小雨来说,重疾险能保到 60 岁,定期寿险能保到 53 岁,也差不多接近了退休的年纪。而且重疾险、定期寿险、医疗险都属于长期保障,在这段时间内无论身体发生问题,还是产品停售都不受影响,都能够获得较稳定的保障。由此可见,20 多岁的年轻人,即使预算不足,每年花费 1000 多块钱就能获得很好的长期保障,等后续收入增长时,再加保也不失为一种经济实惠的选择。个人认为普通工薪家庭参考这个思路肯定不会错,如果真的预算充足,自然可以选择保终身或者多次赔付的产品,但是这套方案仍然有其优势,建议同时搭配做高保额。 深蓝君建议大家重点关注投保思路,可以选择的产品其实有很多。在《新品测评,又一款值得关注的重疾险》中就测评了大量的产品,大家可以按需选择。 另外提醒大家,如果父母还比较年轻,具有一定的经济能力,可以试着劝说父母自己购买相应的保险,这样自己也能放心些,点击阅读《想为爸妈买保险?四份方案,轻松搞定》。二、单身贵族,又该怎么买?下面我们看一下阿伟的情况,阿伟今年 30 岁,具体情况如下:阿伟来深圳已经 7 年了,前前后后换了不少工作,目前也算稳定了下来,年收入20万左右。虽然父母还在老家,但出来了就不想再回去了。以前总觉着自己还小,不知不觉已经 30 岁,同学的孩子都会叫“叔叔”了,自己却还是一个人。相亲过几次,要么嫌没买房,要么自己也看不上,还好养了一只狗狗,不开心的时候有它陪着。这几年,他与父母的沟通越来越少了,一是怕父母担心,从来报喜不报忧;二是避免父母催着找对象。但他心里知道,父母年纪大了身体也不好,如果能把父母接到身边,或配置好保险,会放心不少。看了阿伟的情况,不知你是否找到自己的影子,那他的保险该如何配置呢?1、常见投保误区:对于阿伟这种情况,如果发生如下 2 种情况,个人觉得是非常不理性的:误区一:没买房,先买大额保险房子在中国人心中是有特殊意义的,对于阿伟,今后将面临着买房、结婚、生子等的压力,不应当让大额保险占据过多的预算。在用较低的预算就能获得足够保障的前提下,如果没买房,深蓝君建议谨慎花太多的预算在保险上,我认为这是比较务实的想法。误区二:过早考虑商业养老保险手头有一些积蓄了,很多人都会考虑理财的问题,实际上保险理财最大的优势是稳健,收益是非常低的,甚至很难跑赢通胀。在《我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳》中详细计算过了,只靠一款商业养老保险,根本解决不了问题。这类产品不仅收益不高,而且几乎没有保障功能。没有买保障型产品,不建议购买理财型保险。2、保险方案设计:整个方案一年支出:11134 元,仅占年收入的 5.5 % ,就能获得 50 万多次赔付的终身保障,保障内容汇总如下:重疾保障:重疾 50 万,最多赔 3 次;轻症 15 万,最多赔 4 次,保障终身。住院医疗:每年最高可报销 200 万(癌症 400 万),6 年保证续保。意外医疗:每年最高可报销 8 万,意外受伤没住院也能报销。意外身故:定寿 100 万 + 意外 100 万 + 重疾 50 万 = 250 万。疾病身故:定寿 100 万 + 重疾 50 万 = 150 万。3、设计思路及建议:对于阿伟,可购买保障更齐全的重疾险,多次赔付保障终身。随着医疗技术不断进步、人均寿命越来越长,多次赔付的实用性也在提高。面对未来巨大的家庭责任,定期寿险做到 100 万以上也是有必要的。如果觉得保额不够,也可以根据自己的预算,搭配其他上面方案一的消费型重疾险(点击看测评),可以做高保额,100 万保额的重疾险也花不了多少的。 世上没有完美的人,也没有完美的方案,希望大家不要过分纠结产品,可以按照投保思路,自己搭配也不错。 由于阿伟已经具备一定的经济能力,深蓝君建议在自身保险配置充分的情况下,可以为父母购买好相应的保障,推荐阅读《想为爸妈买保险?四份方案,轻松搞定》。三、写给年轻人的几点建议:二三十岁,难免会有些迷茫,拼爹拼不赢,想拼命又找不到方向,偶尔还会有一夜暴富的幻想。除了那些家境富裕的孩子,没有谁能真正一路顺风顺水。下面深蓝君分享几点自己的亲身体验,希望对大家有一定启发。1、多给自己定几个小目标深蓝君有个习惯,就是将自己短期内想做的事,写在一个本子上,有一年内的目标,也有一个月的小事。当自己迷茫的时候,就翻开它,立刻就明白了,自己该做什么。深蓝君刚毕业那年的目标:坚持每天阅读坚持每年几次长跑坚持两个月看一本财经书籍......虽然都是一些小事,但当你认认真真地去完成,真的可以收获很多,并且可以渐渐找到更大的方向。假如写的都是宏大的目标:5 年买套房?10 年当老板 ?就可能会让你短期内更加迷茫,回头想想还有些可笑。2、不要等有钱了再去理财总有人说,没有钱怎么理财?所以,很多年轻人天天说要投资自己,要学习理财,结果永远都是在纸上谈兵。士兵不会等有了武器再训练,有条件的时候真刀真抢上战场,没条件的时候柴火棍棒也能用来练习。理财也是一样,投点小钱在基金里,能倒逼我们去学习基金知识;保险看不懂,先买份小额意外险,逼着自己一点点吃透,一次也就几十上百块。不是做任何事情都必须万事俱备,有时怕自己钱白花了,才更有学习的动力。与其等待,不如早点行动起来。3、在不断反省中坚持单身的时候,是最安静的时候,没有家庭和孩子的羁绊,可以更清醒地看清自己。工作任务没完成,反思下自己哪里没做好;投资的基金跌了,有更多的耐心去研究思路技巧。孔子曰,“吾日三省吾身”,就是这个道理,时常反省自己,总会有新的收获。在《如何通过自律,获得自由和成功?》中提到,一夜暴富是不可能的,只有坚持脚踏实地,一步步努力才能成功,强烈推荐你阅读这篇文章。庆丰保的老用户应该知道,早期我们的阅读量极低,文章的质量也不高,经过两年多的摸索和坚持,才有了今天的庆丰保测评,这期间也是曲折坎坷的。海明威说过,“一个人并不是生来要给打败的,你尽可以把他消灭掉,就是打不败他。”无论我们投资、创业还是打工,都要对未来保持乐观的态度,勇敢的坚持下去,成功就不远了。 希望今天这篇文章能带给你不一样的收获,也欢迎转发给身边其他的单身朋友:)
时间:2018-09-25点击:0
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一文读懂失业保险,到底怎么领,能领多少,辞职能领失业保险吗?
科技时代的到来,解放了我们的双手,似乎也抢了我们的饭碗。大量企业改革,用机器替代了人力,每天扑面而来的失业新闻,让人焦虑不安。 失业保险作为五险一金的一部分,经常会被很多人忽略,根本就不知道怎么领,能领多少钱? 深蓝君之前已经详细分析过 医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险,今天我们再来了解一下失业保险,揭开它神秘的面纱。 主要内容如下:1)是哪些因素,让我们失业了?2)失业保险是什么,能领多少钱?3)领取失业保险金,有什么要求?一、导致失业的三大因素,有哪些?深蓝君的太太之前从事采购工作,面对汹涌而来的技术浪潮,非常没有安全感,可现在谁又有安全感呢?总结一下,导致我们失业的三大因素:1、科技的进步近年来,科技发展的速度极快,已经把全世界带上一列飞奔向前的列车,快到看不清窗外的风景。无人超市越来越多,满大街的共享单车,甚至无人驾驶公交车已经上路运行。坐地铁从刷卡乘车,到扫码乘车,再到 AI 刷脸乘车......我们常常看到 AI 公司的宣传:“我们的终极目标是取代人类!” 如今的科技革命与过去的工业革命、电力革命一样,会对我们的工作带来巨大的冲击。2、企业的变革前不久与一位老友吃饭,他也分享了自己的感受:小罗在银行工作 10 年了,从柜员到部门主管,一路拼搏。过去都说银行是金饭碗,每年都有一大批毕业生想尽办法要挤进来。如今去银行,人脸识别、身份证扫描,跟着屏幕指指点点,业务就办完了。不仅基层员工面临被机器替代的命运,很多高管也有被解雇的危机。为了顺应时代的发展,大量传统企业纷纷转型。一方面会采取灵活合同、降薪等方式来控制成本,另一方面也会更多地应用人工智能,用机器替代人力。3、个人技能老化今年年初,唐山市取消了大量的路桥收费站,十几位工作人员面临下岗,一个大姐的视频在网上引起了广泛的关注。深蓝君记得她说:我已经 36 岁了,除了收费什么都不会……近年来,网络上也频频爆出“ 35 岁以上的老员工” 被清退的新闻,甚至还出现了中兴员工坠楼事件。归根到底,失业与自身有密切的关系。时代在改变,企业在转型,如果我们不能顺应变化,安于现状,就很容易被淘汰。如果失业,面对生活巨大的压力,应该怎么办呢?二、失业保险是什么,能领多少钱?天有不测风云,如果不幸下岗,我们交了多年的失业保险就能发挥作用。可谓养兵千日,用在一时。深蓝君了解了几个地区的失业保险政策,总体大同小异。下面以深圳为例,来看看失业保险到底有什么用?根据现行的标准,失业保险的保障内容包括:失业保险金:失业后每月领钱,缓解暂时的支出;医疗保险:失业后,继续免费享受社会医疗保障;丧葬补助金:参保人身故,家属可以领取补助金;抚恤金:参保人身故,家属可领取抚恤金。为了方便大家理解,深蓝君总结成如下表格:注:目前深圳的最低工资标准准为2200元;2017年度在岗职工月平均工资8348元。从上图可以看出,如果失业了,不仅每月可以领取接近 2000 块,而且二档医保也是免费代缴,这可能是失业保险最直接的好处。不过深蓝君有必要提醒大家,失业金最长只能领取 24 个月,并不能无限制地一直领下去。如果不配合相关再就业指导,可能随时失去领取资格。其实,按照深圳的物价水平,2000 元也仅仅够租个单间房,剩下的连吃饭都成问题。所以,失业保险金只能作为我们短期内的过渡,尽快重新就业是当务之急。三、失业保险怎么领,没工作就可以?关于失业保险普通人最大的误区,莫过于认为只要自己没工作,就能领失业保险,这实际上是错误的。1、领取失业保险,有哪些条件?在现实生活中,领取失业保险,一般要满足以下三个条件:失业前已经缴纳失业保险费满一年非因本人意愿中断就业的已办理失业登记,并有求职要求的所以 被公司解雇、公司破产等情况是符合领取资格的,但如果是自己主动辞职,肯定是不能领的。2、领取失业保险,需要哪些资料?一般进行失业登记和申办领取失业保险,会用到以下材料:身份证或社保卡原件银行卡或存折的复印件解除劳动关系的证明等等每个人的具体情况不同,需要提交的资料也会存在一定差异,大家可以根据规定选择或补充相关资料。如果企业拒绝出具相关解除劳动关系的书面证明,可以向社保局投诉,寻求帮助。3、领取失业保险,要去哪儿办理?在深圳,办理失业保险有多个渠道可以选择,常见如下:社会保险基金管理局下属各分局失业科、管理站、与社保签订代办协议的各街道劳动保障事务所、邮政储蓄银行等等。如果符合领取条件的,一般当月办理申领手续,第二个月的 15 号之前就可以收到补助金。对于不幸失业的朋友,这笔失业金还是能起到一定帮助的。由于各地政策存在差异,大家可以致电当地社保局:12333(全国统一号码),详细咨询一下。四、失业保险一年要交多少钱?上面说了很多失业保险的好处,所有的好处都是基于缴费的基础上实现的。深蓝君整理出深圳失业保险的缴费规则:一般情况,单位每月会从我们的工资中直接划扣结算,不需要我们自己打理。比如职工小 A,工资 10000 元,那么缴费构成如下:单位缴: 2200 x 1% = 22 元个人缴: 2200 x 0.5% = 11 元那么小 A 同学每月需要缴费:22 + 11 = 33 元 ,这笔钱将全部存入国家失业基金统筹账户。失业保险每个月交的这点钱并不多,和医保以及养老等比起来,已经少很多了。在过去的文章中,深蓝君详细测评了 职工医保、新农合、养老保险、工伤保险。如果你好奇每月五险一金到底交的是啥,保障怎么样,可以阅读相应的文章。五、如何提高职场竞争力?很多人应该在心中有默默问过自己,如果突然失业,该怎么办?就算每个月能领两千块的失业补助金,也只能维持短暂的生活。人类能够改变世界,同样可以改变自己。所以,我们要更好地去适应时代的变化,尽快提高自己的工作能力。1、看清自己在行业中的价值随着时间的推移,任何行业和个人都一样,会经历生老病死。远看上个世纪,好工作也许是电报员、缝纫工。近看前十年,大家都追求稳定的公务员、银行、国企等工作岗位。如今科技与人工智能的进步,使得原本看似光鲜亮丽、稳定舒适的工作,渐显黯然。看了《如何熬过人生最难的日子?》的朋友应该知道,深蓝君从毕业到现在,也换了不少工作。由于厌倦了传统行业,一眼就能看到未来的感觉,最终选择了互联网行业。最近一年深蓝君身边多了不少同事,有国有银行的,有保险公司的,还有移动联通等国企的,互联网行业也是他们新的选择。所以,要想跟上时代的步伐,就要思考行业的发展趋势,了解自己的工作价值。必要时快速进入新行业、学习新知识、习得新技能。2、让科技为自己赋能机器的工作效率高,又不怕累,很多行业会运用人工智能机器,来替代人力。李开复在一次演讲中提到:“程序化的、重复性的、仅靠记忆与练习 就可以掌握的技能,是最容易被机器替代的。”但机器毕竟是冰冷的,没有情感的,更没有创造力,是不可能完全替代人类的。所以这个时代需要的是,既能与人协作,也能与机器协作,有创造力的人才。正如,流水线上的工人走了,留下背后操作机器的人。如今,互联网给我们提供了良好的学习环境,很多知识通过网络就可以零距离获取。只要不安于现状,我们就能快速提升自己的工作技能。如果有一天,真的失业了,也不必惧怕。在我们漫长的人生中,失业只是短暂的中场休息。可以静静地思考一下人生,然后收拾好行囊,迎接新的开始。希望今天的你有一定感悟,欢迎分享给身边的亲戚朋友:)
时间:2018-09-29点击:0