-
杀妻骗保、医院骗保、车险骗保,这些保险骗保的案例令人震惊!
曾经轰动中泰两国的 3300 万杀妻骗保案,原定于今天早上宣判,但最新消息显示:由于案情复杂,最终判决会推迟到 12 月 24 日……不过深蓝君相信,也许正义会迟到,但绝对不会缺席,我们拭目以待。俗话说,一样米养百样人。有的人买保险是为了爱与责任,也有的人把保险当作“发财致富”的捷径,不择手段去骗取保险金。今天深蓝君就带大家看看:五花八门的骗保案件,主要内容如下:2018 年 10 月,张某带着老婆小洁和不到两岁的女儿赴泰国旅游。在入住酒店的第一天晚上,张某向酒店求救,说老婆不小心溺水了。小洁经抢救无效死亡,同时张某以女儿没人照顾为由,当天就订了机票回国。小洁父母无法接受,女儿在酒店泳池溺亡的说法,要求女婿张某一起去泰国接遗体回家。在太平间,两位老人发现女儿死状惨烈,明显死前受过暴力殴打。张某承认和小洁发生争吵并动手,但否认杀人,同时主动爆出已为小洁买了 1700 万保险,可以把钱交给老人养老。老人怀疑女婿杀人骗保,随即报警。经过 7 小时的审问后,张某承认一时冲动杀了人,但否认是为了骗保。后续调查发现,张某可能买了超过 3300 万的保险,被保人均为小洁,受益人均为自己。同时还爆出,张某已失业多时、打赏网红主播 40 万、电脑藏有 158G 色情视频等一系列狗血事件…这就是轰动一时的泰国 3300 万杀妻骗保案。张某为了骗取巨额保险金,在不到两岁的女儿面前,残忍地杀害了妻子。其实,杀人骗保并不罕见,这些案件都有共同的特点:投保两年内自杀,保险不赔。家庭主妇的身故保额有限制,例如不能超过 50 万。未成年人的身故保额有限制,例如 10 岁以下最多 20 万。投保人一般只能为直系亲属投保,受益人一般也只能设置为直系亲属。……对于这宗杀妻骗保案,网上有一个评论让人印象深刻:真正爱你的人,会给自己购买巨额保单,受益人填你的名字,而不是反过来。天网恢恢,疏而不漏。杀人偿命,切勿以身试法。二、医院里的骗保产业链在人们的印象中,医院是一个严肃而有秩序的地方,不过央视曾经曝光过,一宗匪夷所思的医保诈骗案…在沈阳市街头有一个奇怪的现象,每天都有一群老人聚集在一起,相约去某家医院“看病”。去到医院后,医生不会问诊,老人也不用做任何检查,就会被诊断出各种疾病,并且安排住院。然而,在医院收齐老人的医保卡后,这些本该住院的“病人们”就集体消失了。病房里既没有病人,也没有医生护士,甚至连设备和药物都没有…直到下午四点,这些老人又会出现在医院门口,逐一领回自己的医保卡,和完成任务的“奖金”。据一些“病人”透露,老人们根本就没有病,医院其实是拿他们的医保卡去套取医保基金了。举个例子,老人刷卡消费 1000 元,医保报销比例是 97%,那么医院就能拿到 970 元。之后,医院先把其中 300 元分给老人,剩下的钱在扣除成本后,会成为医生的奖金,和医院的利润。据报道,这家医院的医生和护士们都有“任务”,每个月都要拉几个“病人”过来消费,这些都和他们的工资挂钩。甚至连医院门口的小贩,都知道医院在招募病人,介绍人过去,还能获得“积分奖励”。至此,一条完整的医保诈骗产业链就浮出了水面。在节目播出后,这宗骗保案轰动了全国,涉案人员悉数被抓…其实医院骗保并不是什么新鲜事,如果你有看过一些保险产品的条款,你会发现有些医院被各家保险公司集体“拉黑”了。例如某款百万医疗险的条款就写到,在 北京市平谷区、怀柔区、密云县所有医院 发生的医疗费用,都是不能报销的。另外对个人来而言,医保卡也不能随便借给别人使用,因为这也可能涉嫌骗保。《社会保险法》第 88 条规定:以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的,由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金,处骗取金额 2 倍以上 5 倍以下的罚款。而且医保卡外借还会留下就医记录,这些病史在购买商业保险时,很容易被认定为自己的记录。假如涉及到高血压、糖尿病等疾病,甚至有可能被保险公司拒保。如果你想了解更多,可以看看《医保卡外借,怎么买保险?》,也可以点击预约“1 对 1 保险规划服务”,协助你核保。总之,医保卡外借看似薅到了医保的羊毛,实际上会带来很多不必要的麻烦,建议大家要保管好自己的医保卡,切勿随便外借。三、一家出险 3300 次的修车厂今年 4 月份,山东的一家保险公司向公安局报案,怀疑一起车险理赔涉嫌骗保。在这起事故中,疑点重重:
时间:2019-11-08点击:0
-
保险公司哪家好?2020中国保险公司排名!
保险是几十年甚至一辈子的保障,因此在大家买保险的时候,不仅会在乎产品好不好,也会非常关注保险公司。在很多人心中,普通都会认为买保险一定要买大公司的才靠谱,那么哪些算是大公司呢?大公司的产品和理赔一定就更好吗?选保险应该关注什么??今天这篇文章就来解答这些问题。具体如下:保险公司排名,哪家公司最牛?这些保险公司的常见误区,你要知道!选保险,到底什么最重要?一、保险公司排名关于人身险保险公司排名:可以参考银保监会公布的「保费排名」,它相当于一个官方的「市场份额排名」,这样会更加客观一点。到2018年底,人身险保险公司有91家,看看哪些保险公司排名前20?相信真实的数据,会和很多人的主观想象不太一样。在保费排名前20的保险公司中,既有我们熟悉的国寿、平安,也有一些可能是你第一次看到的,例如中邮、君康等。二、关于保险公司的常见误区很多人觉得没听过的保险公司,就是小公司。保险其实是个信息高度不对称的行业,如果不愿意主动去了解,其实很多我们对保险公司的感觉都是错误的。常见误区 1:我只买大公司的产品许多人在挑选产品时,通常会习惯把保险公司分成大公司和小公司,其实这个理解是错误的。很多人口中的大公司,往往依靠于广告和周围网点的数量来判断,很多老牌保险公司就是这样,比如国寿、平安、太平、泰康等。。这些老牌公司的确成立时间稍早一些,但不能简单的以为只有这些保险公司才算大公司,其他的都是小公司,因为还有很多因素要考虑,例如:每年保费收入公司股东的背景成立时间的长短注册资本金数量以很多人没听过的工银安盛为例,百度百科资料如下:工银安盛由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团 AXA 安盛集团、全球 500 强央企中国五矿集团公司强强携手打造。公司的股权结构为:中国工商银行持股 60%,AXA安盛集团持股 27.5%,中国五矿集团公司持股 12.5%。从公司的介绍中就能看到,工银安盛怎么都无法说是家小公司。所以说并不是听过的就是大公司,没听过的公司就小。。常见误区 2:小公司非常容易倒闭一家保险公司的成立并不简单,包括但不限于:注册资本不少于2亿、管理层选拔非常严格、要有明确的可行的筹建方案等。在《成立一家保险公司有多难?》这篇文章中,我就详细分析了成立保险公司需要的各种条件。除此之外,就算成功成立了保险公司,还要面对银保监会非常严格的监管,保险公司的主要监管机制如下: 这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒,保险公司作为社会的稳定剂,国家其实比我们更担心它的稳定性。到目前为止,而不要太看重乎品牌或者和业务员的交情等。常见误区 3:大公司产品才好,贵的就是好过往购买其他产品的经验告诉我们便宜没好货,这在一些生活用品或者普通商品上可能是比较适用的。然而在信息不对称的领域,简单的用价格来衡量产品是不是好,是不太理性的。比如医疗行业:就医看病不能简单地说便宜的药就不好,贵的药就好,因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。无论是便宜还是贵的药,其实只要解决我们的问题就好,药只是工具而已。这在保险行业也同样适用,一家公司同时有十几款重疾险在销售,不同产品保障内容差异很大,并不是越贵就越好。 这是同一家公司的两款产品,保障基本类似,其实B产品比A产品还要好一点,但是价格上确实A产品比B产品还贵了20%。金融产品不能只买贵的,一定要知道自己买的什么,为什么贵,贵在哪里。只闭着眼睛买贵的,很有可能会吃亏。常见误区 4:小公司理赔速度慢保险理赔是很多人都关心的话题,很多人会这样担心,那些不知名的公司,理赔会扯皮?我整理了2019年上半年保险公司理赔数据,表格如下:从上表来看,不论是像平安、国寿这样耳熟能详的大公司,还是名不见经传的吉祥人寿、海保人寿等,从理赔速度上来看,差别不太大。只要符合理赔的条件,无论大公司还是小公司都不敢不赔,是否能够理赔,完全取决于是否符合合同条款,另外保险公司为了竞争市场,还在不断提升理赔的效率和服务。三、买保险,首选公司还是产品?现代社会,大家的经济压力都不小,普通家庭在买保险上能花且愿意花的钱并不多,那究竟是选一个大品牌的保险公司的产品,还是选一个公司虽然名气不大,但性价比很高的产品呢,很多人会不知道怎么选。情况 1:我看重公司品牌一般来说选择这类品牌知名度高的公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:为了让名气更响,一些公司每年在广告投入上都数以亿计,选择平时有听过的公司,感觉会更放心。分支机构多,相对方便:在理赔涉及到要交资料的时候,如果当地有这家公司的营业点,就能直接去柜台提交,会比邮寄资料感觉更踏实一点。但只看重品牌也有一些明显的弊端:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:因为在一些成本费用方面的支出较多,产品的价格也就更高。很多人会盲目迷信品牌,买保险只挑公司不看产品。但即使是同一家公司,也有很多的同类型产品在售,不同产品之间差异会很大,有的产品保障也很差。情况 2:我看重产品性价比我国的人身险保险公司有近100家,如果把视野放得更开一些,那么可选的范围会很广。很多公司都会推出性价比高的产品,如果不管公司品牌,其实有很大概率挑选到性价比高的产品。以现在网上流行的消费型重疾险,就是最好的例子,同样的保额,保障接近甚至更好,价格非常便宜,能省一大笔保费。如果再花一些心思,通过合理规划精打细算,就算家庭预算不足,也能买到一份不错的保障。大公司也好,小公司也罢,选择一款保险产品,排在第一位的永远应该是产品保障,而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。虽然保险很复杂,但我们普通人还是可以通过学习到一些保险基础知识,从而避免走上保险的弯路的。我过往写过非常多的保险科普和上千款保险产品测评。
时间:2020-01-21点击:0
-
医保卡外借影响买保险吗?有哪些后果?实际案例告诉你答案!
赵先生是深圳一家互联网公司的程序员,通宵加班早已是家常便饭。前段时间,网上对猝死的热议,引发了他的担忧:常年加班,身体已经不如从前了,万一发生不幸,老家的爸妈该谁来照顾?于是,他在后台给我留言,希望设计一套合适的保险方案。 1 、个人情况 在之前公司安排的体检中,检查出轻度脂肪肝,对买保险影响并不大。不过赵先生曾把自己的医保卡,借给父母买过 2 次糖尿病、高血压的药,这个就比较麻烦了。有些保险公司接受医保卡外借的核保,例如百年、海保、弘康;而有些是不支持核保的,例如复星联合、光大永明等。经过沟通,赵先生目前个人年收入 20 万,计划每年花 3000 块左右预算 买保险。 2 、方案设计 结合赵先生的个人情况和预算,我设计的方案如下:成年人的保险方案离不开四大险种,以上都是目前性价比较高的产品。由于医保卡外借比较特殊,很多公司不能承保,于是选择了百年、众安、华贵这类支持医保卡外借的公司产品。因为赵先生预算只有 3000 多,所以配置了 35 万的康惠保旗舰版,轻症、中症都有,也基本够用了。作为家中独子,还配了 100 万的定寿,主要因为要赡养父母,万一自己不在了,还能给他们留下一笔钱养老。意外险选了性价比很高的小米综合意外险,不仅意外医疗不限社保,还有 30 万的猝死保障。这套方案:每年交保费 3148 元,仅占个人年收入的 1.6 % ,刚好符合赵先生的预算内。不过不足在于:重疾不能保终身,70岁后就没有保障了;不过保险是可以多次配置的,等后期收入增加,也可以再加保。 3 、方案总结 个人预算、健康状况、选择偏好的不同,都会影响方案的配置。在有限的条件下,也没必要追求一步到位。医保卡外借给父母买过药,有这种经历的人可能并不少。但这种情况,对于买保险来说,影响是比较大的。关于医保卡外借的影响,可以看下《医保卡外借过,还能买保险吗?》这篇文章。
时间:2020-01-22点击:0
-
如何买保险最划算?手把手教你搭配家庭保险方案!
3 年前,曹女士因慢性中耳炎做了手术,如今听力仅为正常人的 70%。今年 9 月份,她在上班途中由于没听见车鸣声,而发生了交通意外,幸运的是,只是点小擦伤。不过作为独生女的她,也由此引发了焦虑:如果车祸重伤,本不富裕的家庭,该从哪里掏医药费?万一自己不在了,谁来照顾父母?曹女士考虑了很久,决定要规划一套合适的保险方案。 1 、家庭情况 经过沟通,曹女士仅为自己和爸妈配置了一年期的意外险。父亲有二级糖尿病,对买保险有一定限制,但也不是没有产品可以选。目前,曹女士的家庭年收入在 8 万左右,计划每年花 7000 块预算,做一套高性价比的家庭方案。 2 、方案设计 根据曹女士的家庭情况和预算,我设计的方案如下:以上都是目前市场上性价比很高的产品。年轻人的方案少不了四大险种,曹女士和爸妈都买了意外险,还有 5 个月的保障期,这次的方案里就没有再重复配置了。买保险就是买保额,由于曹女士预算不多,选择了百年康惠保旗舰版,交 30 年、保到 70 岁,它的价格是最低的,保障也很全面。由于曹女士做过中耳炎手术,康惠保旗舰版除外了部分保障,像双耳失聪、单耳失聪、人工耳蜗植入术、轻度听力受损是不保的。另外,虽然曹女士没有房贷车贷,但也买了100 万的定寿,主要因为要赡养父母,万一自己不在了,还能给他们留下一笔钱养老。由于父亲有 2 级糖尿病,买不了重疾险和百万医疗险,所以配置了防癌险和防癌医疗,至少最高发的癌症是能保障的。母亲身体健康,可以买重疾险和百万医疗险。由于预算有限,给她配置了纯重疾性价比之王 百年康惠保。这套方案:每年交保费 6603 元,仅占家庭年收入的 8.2 % ,也在曹女士 7000 块的预算内。不足之处在于,重疾不能保终身,但 70 岁前罹患重疾,能一次性获赔 50 万;等后期收入增加,还可以继续加保的。 3 、方案总结 买保险是件很个性化的事情,家庭预算、健康状况、个人偏好的不同,最终配出来的方案会有很大差异。做儿女的都希望爸妈安享晚年,即便生病住院,也不用为高额治疗费用发愁。关于如何为父母买保险,可以参考《给爸妈买保险的最全攻略!性价比超高》这篇文章。
时间:2020-01-23点击:0
-
30岁买什么保险最划算?这么买保险能省一大笔钱!
杨先生一家生活在安徽合肥,太太在家全职照顾孩子,目前家庭年收入 15 万,还有 80 万的房贷。几个月前,杨先生的一位同事突发重病,为了治病,不但耗尽了积蓄,还在公司内部发起了募捐。人总是很容易触景生情,作为家里的顶梁柱,杨先生担心万一这种事发生在自己身上,老婆和孩子又该如何生活?于是,他在后台给我留言,希望设计一套合适的保险方案。 1 、家庭情况 杨先生处于事业的奋斗期,平时工作比较忙,虽然家里有太太照顾,但是所有开销都由他一个人承担,儿子今年刚上幼儿园,每个月的花费也不少。经过沟通,杨先生计划每年花 1.5 万块预算 买保险,但太太有乳腺结节 3 级,投保会有一些麻烦。 2 、方案设计 结合杨先生的家庭情况和预算,我设计的方案如下:以上都是目前性价比很高的产品,两个大人都配置了四大险种,小孩由于没有家庭责任,寿险没必要买。由于太太没有收入,康瑞保 重疾险附加了 投保人豁免,万一老公不幸患上重疾,太太的保费就不用再交了,而保障是继续有效的。不过由于太太有乳腺结节 3 级,就没法给老公附加投保人豁免了。不得不说是一个小遗憾。此外,康瑞保仅仅除外了太太的“乳腺癌”,很多产品都是直接拒保,而众安尊享 e 生 医疗险,也只除外了乳腺疾病的治疗费。考虑到杨先生有 80 万房贷,还有 28 年要还,所以给夫妻俩各配了 100 万寿险,保 30 年。万一其中一人不幸早逝,除了可以一次性把房贷结清,还预留了充足的生活费。这套方案:每年交保费 12516 元,仅占家庭年收入的 8.3% ,也在杨先生的 1.5 万预算之内。虽然不能保终身,但 70 岁前的保障是足够好的,罹患重疾,能一次性获赔 50 万;如果后期收入增加,或者太太出来工作,也可以继续加保。 3 、方案总结 保险是多次配置的过程,极难一步到位,杨先生一家的保险方案仅供参考。不同的家庭情况,不同的个人偏好,不同的健康状况,最终配出来的方案也可能相差很大。
时间:2020-01-24点击:0
-
买什么保险比较好?每年仅需3000块配齐全面的保障!
陈女士和先生刚结婚不久。最近在父母的帮助下买了房子,但也背上了 100 万的房贷,每个月要还 5000 多块…这也引发了陈女士的担忧:万一我和老公其中一人有什么闪失,家庭重担都会落在对方身上,因此想看看能买什么保险? 1 、 家庭情况 两人目前还没生小孩,属于家庭的形成期,但李先生的体检报告有一些异常,特别是乙肝小三阳,很多保险都要加费才能买。经过沟通,陈女士目前家庭税后年收入 15 万左右,计划每年花 1 万块预算,做一套高性价比的家庭保险方案。 2 、方案设计 根据陈女士的家庭情况和需求,我设计了一套方案:对于成年人,包含四大险种的方案才算是完整的。方案中的产品,我挑选了市场上性价比非常高的。由于预算有限,建议重疾险先保到 70 岁。如果陈女士和先生不幸患重病,70 岁前能一次性拿到 50 万,看病或还房贷都行。医疗险可以用来应对大额医疗费用支出,连特效药、自费药也能报销。给李先生配平安 e 生保,是因为这款产品只需除外“乙肝及并发症”,其他产品要求比较严格,比如除外整个肝脏疾病的治疗。定期寿险的保额按房贷余额设计,30 年的房贷,那么定期寿险也保 30 年。万一有人不幸早逝,另一半可以拿到理赔金100 万,把房贷结清,无需担心房子被银行拍卖。总得来说,这套方案:每年交保费 7228 元,仅占家庭年收入的 4.8%,以后孩子出生了,还有足够的预算为孩子买保险。虽然这套方案没法保障终身,但在往后的几十年都是够用的。假如以后收入有所增加,还可以继续加保。 3 、方案总结 买保险没有标准答案,陈女士的情况仅供参考。实际上,就算年收入一样,不同的家庭情况,不同的个人偏好,最终配出来的方案也可能相差很大。
时间:2020-01-27点击:0
-
人寿保险哪个好?预算有限只买一种保险买什么最划算?
很多人向深蓝君反馈,买保险真心不容易!保险那么多,自己预算有限,不知道哪些保险是一定要买的。深蓝君虽然讲过不同保险的区别,以及投保注意事项,不过有的朋友还是对不同保险如何搭配一头雾水。今天深蓝君就通过一个真实的案例,完整地向你展示不同保险之间的区别,看看有限的预算到底怎么花?主要内容如下:
时间:2020-01-30点击:0
-
医保怎么报销?有医保还需要买商业保险吗?看这篇就够了!
大家好,我是深蓝君!提到医保,大家都不会陌生,但是具体哪些情况可以用到医保?很多人却是一头雾水。 1 、医保,人人都要参保医保作为国家福利,是我们面对疾病时的保底保障,我们 人生第一份保单 就应该是医保。它不仅价格很便宜,相比商业保险,有三大优势:可带病投保:就算是患了癌症,医保也是可以投保的,而且投保前就有的既往症,也可以按规则报销。终身续保:医保只要你每年准时交钱,就可以一辈子保下去。长期有效:职工医保缴费满一定年限(例如广州是 15 年),达到退休年龄后就能终身享受医疗报销福利。医保是国家给老百姓提供的福利,一般能够报销数十万的医疗费用,所以深蓝君也多次跟大家强调,建议每个人都要买医保。 2 、有了医保,就够了吗?先给大家讲个真实的例子:我同学的孩子,今年刚满 6 岁,在去年年初被诊断出白血病,前前后后都在住院治疗,用的是进口药,住的也是特需病房……算了一下,现在差不多花了 30 多万,而医保大概报了 14 万,自己还要掏 16 万,更别说今后还要继续漫长的治疗之路,费用可想而知!所以,如果没有雄厚的经济基础,一旦遭遇大病,很多人要么卖房卖车,要么朋友圈水滴筹……其实医保的定位只是普惠性质的,它能解决小病小痛的费用。但一旦碰上大病,医保的局限性就凸显出来了,自己还是要负担很大一笔医疗费,主要还是和医保的报销规则有关!医保怎么报?如果把某次生病住院的所有花费,看作下面这个倒三角,那么医保能报销的,只有正中间白色的那一小部分。 最下面的是免赔额,没超医保不给报;最上面的是最高赔付额,超了也要自己掏。那么,掐头去尾过后,是不是中间部分就可以全部报销了呢?当然不是,剩下的中间这一截,还要区分 哪些能报,能报多少?像进口药,靶向药,还有一些像是挂号费、体检费、专家会诊费等等也是没法报销的。除此之外,如果是非治疗类或第三方造成的伤害,比如整容、车祸、打架等花掉的医药费,医保也不报。医保报多少?好,清楚了哪些能报,咱们再来说说,能报多少的问题!也就是我们说的 报销比例!不同城市、不同医院报销比例都不一样,比例越高,能报销的钱也就越多:有些城市最高的报销比例可以达到 90%,但也有一些城市报销比例只有 50%。 另外,医院等级不同,报销比例也不同。比如去社区医院看病,同一个项目能报 90%,而去三甲医院,只能报 80%。从以上的医保报销规则可感受到:看病住院所有的花费都要一刀又一刀的切掉,剩下能报的部分还要按照报销比例来结算。这也是为什么,一场大病下来,自己还要掏不少钱的原因。医保报销有限,但不是不报销。还是要再提醒大家一下,医保是国家给我们的福利,也是最后一根救命稻草,大家一定要抓牢!3 、适当补充商业保险,转移风险在医保的基础上,可以适当补充一些商业保险来转移风险。通常有四大险种,分别是:商业医疗险:医保不能报销的,它都可以报,刚好形成互补。重疾险:如果害怕生了大病没钱治,可以选择重疾险,到时候直接赔付一笔钱的,通常几十万,用于出国治疗或者疗养静修都行,这笔钱自由安排。意外险:保意外的,只要发生意外,就会赔一笔钱。寿险:只要人去世了,保险公司会赔一笔钱给家人,用于维持今后的生活。可以看出,不同险种作用不同,大家可以根据需求,有针对性的选择适合自己的。
时间:2020-02-07点击:0
-
新型冠状病毒肺炎哪些保险可以保?这些保险免费升级了保障!
抗击新冠肺炎,保险行业并没缺席,不少保险公司纷纷开展各项应对措施。比如开通绿色理赔通道、提供紧急医疗垫付、捐款捐物、赠送新冠肺炎免费保障(点击查看)等...此外,对于已经购买过的保险产品,不少公司也将新冠肺炎纳入了保障,体现了保险雪中送炭的本质。由于涉及产品较多,深蓝君筛选出部分关注度较高的产品。根据不同险种,整理出 升级保障汇总表 ,方便大家查看。 1、重疾险重疾险都有明确的“疾病种类和确诊标准”,新冠肺炎作为突发疾病,重疾险自然是没有包含的。但新冠肺炎导致的一些并发症,例如深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭等符合条款规定也可以理赔。在这特殊时期,保险公司在原有保障的基础上,对重疾险进一步升级保障,详细如下表:由此可见:只要确诊新型肺炎:阳光 i 保 C 款、前行无忧、天安人寿及 爱心人寿相关产品,额外赔付 30% 保额,且不影响原有的责任。新冠肺炎确诊重型/危重型:微医保少儿重疾险、慧馨安、健康保 2.0 等都按照重疾保额赔付;晴天保保、超惠保,额外赔付 30%保额,原有保障不变。因新冠肺炎身故:哆啦 A 保、倍倍加,赔付 2 倍保额;嘉多保 额外赔 120% 保额。而百年人寿针对 康惠保 2020 、超倍保 的用户(2020 年 1 月 15 日 - 2 月 29 日投保 ),保单生效后第 15 天后,确诊新冠肺炎危重型,直接赔 10 万,还免费赠送 1 年药惠通抗癌特药险。这些临时升级的保障还是比较实在的,如果大家近期有计划配置保险,可以适当关注一下。 2 、 医疗险虽然新冠肺炎的治疗费有国家兜底,但对于后遗症,例如肺纤维化的治疗,国家也没有明确规定,所以商业医疗险也并非毫无用处。部分保险公司对百万医疗险升级的保障,具体如下:由此可见:百万医疗险的升级保障,主要体现在取消等待期、取消免赔额、取消定点医院限制等方面。有些百万医疗险,保障责任本身包含津贴给付。所以万一得了新冠肺炎,医疗费用除了有国家买单以外,还可以继续向保险公司申请津贴理赔,例如 微医保百万医疗险和 超越保 。此外,一些医疗险还提供身故保障:京东安联臻爱医疗(感恩版):针对在 2 月 1 日 - 4 月 30 日投保的客户,如果因新冠肺炎身故,额外赔 30 万。支付宝好医保:不论是人保健康、还是众安承保的,投保生效 5 天后确诊新冠肺炎危重型,立即赔 10 万。 3 、意外险由于新冠肺炎属于疾病,并不属于保险中的意外,所以是无法理赔的。但也有保险公司将意外险的保障责任进行了升级。具体如下:可以看到:不少意外险都增加了新冠肺炎的身故/伤残保障,这有点类似于意外险的猝死责任,其实是增加了一份附加险。此外,少部分产品如果因新冠肺炎住院,意外住院津贴也照样可以赔,例如 微保护身福中老年意外险 和 少儿意外险。 4 、定期寿险寿险保障责任很单一,因疾病或意外身故,都能申请理赔。所以对新冠肺炎导致的身故,也是在保障范围内的。不过部分定寿产品,也还是针对新冠肺炎,做了一些特别的调整:针对新冠肺炎,大多数定寿产品提供了理赔绿色通道等应急预案,甚至有的产品,取消了等待期的限制。可以看到:一些公司取消了因新冠肺炎身故的等待期限制,例如华贵人寿还能额外多赔 10 万。我一直说买定寿是一个人责任的体现,如果你对这次疫情很担心,想通过定寿加强保障,这些免等待期的产品更值得考虑。 5 、 写在最后总的来说,针对新冠肺炎,保险公司对产品进行了免费升级,原来不能赔的也能赔或者比原来赔更多,也体现了保险人性化的一面。但也需要注意,这些产品的升级责任,如果投保前已经确诊或疑似新冠肺炎甚至是被隔离,是不保的。免费升级保障固然是好,深蓝君更希望大家做好自身的防护,愿我们买的保险永远用不上。庆丰保,170万用户信赖,专注保险测评,为你推荐性价比最高的产品。微信搜索关注公众号「庆丰保」,就能免费领取以下福利:
时间:2020-02-17点击:0
-
工伤保险多少钱?怎么报销?2020最新工伤保险赔偿标准!
在上周《上班感染新冠肺炎,属于工伤吗?》中,我跟大家分享了国家的最新政策:一线医护及相关人员,感染新冠肺炎可以获得工伤赔偿。在之后,人社部就更新了通知,明确非一线医护人员感染是不算工伤的。所以,很多朋友都会有疑惑,到底怎样才算工伤?公司每个月帮我们交工伤保险,到底有什么用?今天深蓝君就和大家聊聊 工伤保险,主要内容如下:建筑工人工地搬砖被砸伤装修工人高空作业时意外摔伤超市员工搬货时扭伤了腰......其实这些只是最常见的情况,还有一些工伤案例,可能会颠覆你的认知,越早知道越好。案件回放2014 年 10 月 13 日:赵女士下班途中,准备去菜场买菜,结果不幸发生车祸,致赵女士右手第四掌骨基底部骨折,交警认定对方全责。2015 年 3 月 9 日:赵女士向当地人社局申请工伤认定。认定结果2015 年 3 月 18 日:当地人社局 认定赵女士为工伤,可以获得工伤赔偿。认定理由:根据《工伤保险条例》第十四条第(六)项规定:职工在上下班途中,受到非本人主要责任的交通事故伤害的,应当认定为工伤。也就是说,只要是在上下班的时候发生交通事故,且不是本人的主要责任,那受到的伤害就应该认定为工伤。除此以外,认定为工伤的情况还有很多,在《工伤保险条例》中,有列出具体的 10 种情况:可以看到,工伤认定的范围还是很广的。如果认定为工伤,后续申请理赔可以 由单位协助。如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定,员工及家属也可以自己去人社局认定,而且员工在认定之前产生的费用,本来该由工伤保险支付的,也将由单位支付。了解了哪些属于工伤,那么工伤到底怎么赔?赔得多吗?下面接着来看。二、认定工伤,工伤保险怎么赔?工伤保险每月由单位帮我们交,自己不需要额外掏钱,一般按工资的 0.2% - 0.6% 缴纳。以月薪 1 万为例,企业每个月要帮我们交 20 - 60 块,一年下来也要好几百块。工伤保险主要保障 3 个方面:工伤导致的就医、残疾、身故,下面详细分析一下。1、工伤导致就医,怎么赔?如果因为工伤导致就医,那么工伤保险可以帮我们报销医疗费。先来看一个案例:A 先生是广东省某电子厂员工,工资 4500 元一个月。在车间工作时被机器夹伤手臂,随后前往市中心医院治疗,住院 30 天,共花费 10 万。根据国家的《工伤保险条例》以及《广东省工伤保险条例》,有可能涉及的补助项目如下:根据 A 先生的实际情况,他能享受其中 3 项:1 级伤残:双肘关节以上缺失、小肠切除 ≥ 90% 等情况。5 级伤残:一手功能完全丧失、胃切除 3/4 等。10 级伤残:嗅觉丧失、中度毁容等。伤残等级分为 1 - 10 级,其中 1 级最重,10 级最轻,那具体会赔多少钱呢?我整理了一张表,部分数据以浙江为例:(浙江省平均工资最新数据为 5492 元/月)为方便大家理解,我同样举一个例子:B 先生是浙江省某车间的员工,每个月工资 1 万元,劳动合同还有 10 个月到期,某天操作机器时,不幸被高速旋转的排风扇所伤,后来工伤认定为 5 级伤残。根据上表,5 级伤残的赔偿如下:一次性工亡补助金:42359 * 20 = 84.7 万丧葬补助金:5448 * 6 = 3.3 万两项合计,一共可以得到 88 万左右的赔偿。因为全国城镇居民人均可支配收入、各省的月平均工资,每年都会增长,所以工伤保险的身故赔款,也会每年提高。此外,过去我还分析过职业病,工伤保险是如何赔的,感兴趣可以点击查看>>>三、工伤赔完,自己买的保险还能赔吗?有些朋友会有疑问,如果自己买了保险,工伤赔完了,商业保险还能赔吗?这个问题的关键,要看商业保险的赔付类型,主要分为两种:年收入 5 -10 万,如何精打细算买保险?年收入 20 万,如何科学搭配保障方案?四、写在最后工伤保险或许离我们大多数人都很遥远,有些人一辈子也不会用到,但对于一些人来说却至关重要。那些遭受工伤无法工作的人,未来失去了赚钱能力难以生活,而工伤赔偿,就是他们最关键的希望。
时间:2020-02-28点击:0
-
年收入50万以上家庭保险怎么买最合适?手把手教你搭配方案!
王女士和丈夫一起闯荡杭州,已第 5 个年头,夫妻两人的工作也日趋稳定。去年年底,他们在杭州买了房,定居于此。王女士是 2018 年 6 月份关注“庆丰保”的读者,前不久她在后台给我留言:深蓝君,我和丈夫都还没买保险,现在处于事业的上升期,也背负着房贷和车贷。想尽快配置一套保障全面的方案…下面,一起来看下,我为王女士夫妇配置方案的过程:1、家庭情况两人目前还没生小孩,属于家庭的形成期,但夫妻两人的体检报告都显示有些异常。李先生有 2 级甲状腺结节 ,线上有很多产品可以选择,而妻子有慢性肾炎,对投保影响比较大。经沟通,王女士目前家庭年收入 80 万左右,计划每年花 3.5 万预算,做一套高性价比的家庭保险方案,也打算一次性投 5 万做理财。2、方案设计对于成年人,包含 四大险种 的方案才算是完整的,方案中的产品,性价比都是非常高的。李先生在 70 岁前,最高有 150 万保额的重疾险,在 70 岁以后 50 万。重疾最多可赔 7 次,还能附加癌症 2 次赔付,绝对是够用了。重疾险、医疗险对健康要求都很高,由于王女士有慢性肾炎无法购买,所以给她配置了更宽松的防癌险和防癌医疗险。如果不幸罹患癌症,王女士在 70 岁前能赔 80 万,70 岁后能赔 50 万,癌症治疗费用由防癌医疗险报销。由于夫妻两人背负着房贷车贷,给他们分别配置了 200 万的定寿,保至 60 岁。万一有人不幸早逝,另一半可以拿到理赔金 ,付清贷款。总得来说,这套方案:每年交保费约 23559 元,仅占家庭年收入的 2.9%,以后孩子出生了,还有足够的预算为孩子买保险。此外,王女士夫妇有一笔闲钱理财,想要锁定长期收益,同时要求追加提取资金要灵活。于是,给他推荐了一款较为优秀的万能险:和泰金多多。这款产品保底收益达到了 3%,最新的收益率达到了 5.25%,还是很有吸引力的。关于这款产品的详细测评分析,可点击这里查看>>>3、总结买保险没有标准答案,王女士的方案仅供参考。实际上,就算年收入一样,不同的家庭情况,不同的个人偏好,最终配出来的方案也可能相差很大。关于更多的方案规划,有兴趣可点击查看:
时间:2020-03-10点击:0
-
东京奥运会延期,保险公司要赔偿多少?保险公司会破产吗?
“到嘴的鸭子飞了”,这可能是日本首相安倍晋三最近的心情。受新冠疫情影响,国际奥委会和日本最终决定,延期东京奥运会至 2021 年。同时网上也爆出,“慕尼黑再保险” 或将面临 5 亿美元(约 35 亿人民币)的天价理赔。今天深蓝君就跟大家聊聊这件事,主要内容如下:想开一家保险公司,到底有多难?保险公司破产了,我的保单怎么办?安邦被接管,千万保单将何去何从?四、写在最后新冠疫情发展到今天,全球确诊人数已经超过 46 万,无论贫穷或者富裕,无论平民还是权贵,都无法独善其身。《奥林匹克宪章》中有这样一段话:“每个人都应享有从事体育运动的可能性,并体现 相互理解、友谊、团结和公平竞争 的奥林匹克精神”。只要全人类团结一致,相信战胜疫情的日子就不会遥远。祝愿明年夏天,东京奥运如期盛开:)
时间:2020-03-26点击:0
-
4月1日以后,很多保险将会涨价?假的!
最近,朋友圈流行一种说法:4 月 1 日以后,很多保险将会涨价……不少朋友都在后台问深蓝君,保费真的会上涨吗?今天,我们来一次秋后算账,看看这都 4 月 2 号了,是不是真的涨价了?保险真的会停售?1、4月1日后,保费涨了吗?平安这家公司大家肯定都听过,其中大家最熟悉的产品就是平安福了。4 月 1 日,平安福 20 正式上线。我们以这款产品为例,看看它的价格是否更贵了呢?直接看图:可以看到,新版平安福 2020 和 2019 版的保障一样,价格却更便宜了,并没有涨价。两款产品的详细分析可以点击这里查看>>>要知道,平安这种大公司为了争夺市场,都开始降价升级。那么,其他一些规模更小的保险公司,会大幅涨价吗?不久前,银保监会发布了《普通型人身保险精算规定》,相关负责人也表示:健康险、意外险、定期寿险等风险保障类产品,价格将下降 3% - 5%。其实,只要保险产品上线后,费率都是确定的,不会在某个时间节点之后立即涨价。除了保费上涨这个传播最广的谣言外,还有传言说不少保险产品会在 4 月 1 日前停售?真的是这样吗?2、保险真的要停售?要解决这个问题,我们先看看保监会在 2019 年 12 月下发的一份通知:可以看到,不符合新《健康保险管理办法》的产品, 2020 年 4 月 1 日前确实要停止销售。不符合规定的产品停售了,并不意味着以后就买不到了。保险公司会重新调整产品的保障内容,符合规定后重新上架,或者会开发出符合规定的新产品。例如某些医疗险,之前要捆绑重疾险才能买,这类产品就不符合新《健康保险管理办法》,都应按要求停售。保监会这一通知的出发点是好的,也明确说了严禁炒作停售。只不过在一些业务员眼里,不合规产品停售,却成了炒作保险停售的契机。有些不明真相的朋友,可能就真的信了,误以为产品要停售、涨价,甚至买不到了…这份通知里所提到的《健康保险管理办法》,早在 2019 年 12 月 1 日起就开始实行了。3、写在最后保险的口碑过去一直都不太好,不少人都觉得“保险都是骗人的”。其实,保险并没有骗人,只是人骗人而已。现在获取信息的渠道有很多,大家多了解一下,就能发现其中的猫腻。【
时间:2020-04-02点击:0
-
瑞幸22亿造假内幕?保险公司能赔瑞幸董责险吗?
上周,瑞幸自爆伪造交易 22 亿元,股价就像它的咖啡一样,打了 1.8 折,投资者损失惨重。不少人担心瑞幸会重蹈小黄车的覆辙,赶紧将手里的优惠券用掉,我们公司楼下的瑞幸,这几天人就特别多。在大家觉得瑞幸要凉凉,纷纷挤兑消费的时候,有消息爆出瑞幸投保过 董事责任险。那么,这份保险能成为瑞幸的救命稻草吗?瑞幸自爆的内幕到底是什么?今天我们就来一起看看。 一、瑞幸造假,调查取证堪比碟中谍!4 月 2 日,瑞幸自爆造假丑闻,真实原因其实是快到披露年报的时间,由于大量造假,无法通过审计,不得已选择自爆。为什么瑞幸要不得已自爆?这一切的源头,都来自 2 个多月前,一家叫 “浑水研究” 的公司公布的瑞幸造假报告。这份报告为了有理有据的深扒瑞幸,用了最朴实、粗暴、烧钱的调查手段——人肉调查:(调查报告截图)报告作者说自己一共雇佣了 92 名全职和 1418 名兼职调查员调查瑞幸,并且为了保证证据真实可信,全程录像。知名财经号燃财经,采访了知情人士,透露调查为了搜集瑞幸造假证据,经过了周密的计划:调查时,公司会教给他们一些话术:比如说自己是大学生,来咖啡店里蹭网写论文等等。碰到一些自提店不能堂食,他们会像侦探一样在瑞幸附近蹲守,进行录像和计数。这份内容详实的瑞幸做空报告,一经披露,让瑞幸股价盘中大跌超过 20%,投资者因此蒙受巨额损失,美国一些律师事务所开始启动对瑞幸的集体诉讼程序。瑞幸官司缠身,再加上造假过不了审计,这才有了后来的自爆。 二、瑞幸造假,保险公司会兜底吗?自爆造假,对瑞幸来说无疑是一次巨大的危机,那瑞幸之前投保的董事责任险,能帮他摆脱困境吗?董责险,是公司专门为董事或高管投保的,对于因工作中的疏忽或不当行为,导致个人或公司遭受索赔,在保额内由保险公司赔付。比如公司发生重大财务变更,而董事没有如实对外公布,导致自己和公司被起诉,这种就由保险公司来赔。不过董责险都是 “私人订制” 的,虽然我看不到此次瑞幸的具体的条款,但根据公开的通用条款来看,最后是否能赔,大致可以参考以下流程。说实话,董责险普通人可能一辈子都接触不到,不过在瑞幸这个案件中,有两个很有意思的关键点值得关注:1、赔不赔,关键看法院怎么判从 2020 年 2 月起,瑞幸就已经收到了多家律所的集体诉讼,估计后续审判的时间可能会比较长。董事责任险对于违法的行为,都是不赔的,而这个违法行为,并不能主观判断,需要由法院来判决。不过,除了等判决,还有一种可能,那就是达成和解,在美国,95%甚至更高比例的集体诉讼,通常是通过和解的方式解决。如果董责险条款保障和解,那么也是有可能赔的,具体还是要看实际条款。之前阿里巴巴就因为集体诉讼达成和解,董责险赔了近 1 亿美元,第三段我也会详细跟大家说说。2、个别高管犯法,不牵连其它董事董事责任险有一个比较有意思的地方,每个董事之间的保障是分割开的,假如其中一个高管违法,那针对该高管的索赔,保险不赔,而对于其它董事,董责险仍是保障的。不过,凡事也有例外,对于董事长、CEO、CFO、董秘,由于职位最关键,这 4 类人如果犯法,会直接认定为整个公司层面的行为,保险公司会直接拒赔。在瑞幸自爆后,就发布了公告,声称公司 COO、董事刘剑以及其它几名下属,违规操作,制造虚假交易。即便真是这样,这几个高管违法,也并不代表其它高管也知情,如果对其它高管发起索赔,董责险仍有赔付的可能。不过,深蓝君私底下了解到,总保额不到 2500 万美金,相比于上百亿美金的赔款,简直是杯水车薪。由于看不到实际的条款,法院也没有判决,瑞幸造假案最后会如何赔付很难简单定论,还是静待结果吧。 三 、阿里巴巴曾被告造假,你知道吗?在瑞幸的结果出来之前,可以先看看阿里巴巴曾经相似的经历,当时阿里和马云等高管,也在美国遭遇两起集体诉讼。2015 年,工商总局曾披露过一份《关于对阿里巴巴集团进行行政指导工作情况的白皮书》,这是阿里后来被起诉的导火索。文件内容很长,简单来说,里面主要指出淘宝和阿里巴巴两个网购平台存在卖假货、虚假交易等五大问题,需要整改。不过,由于阿里在美国上市前,并没有披露这一消息,引起了美国投资者的质疑,阿里巴巴股价迅速暴跌,两天内市值蒸发了近 330 亿美元。虽然后续监管部门也表态,这份白皮书只是一份会议记录,并不具备法律效力,但市值大幅下跌,还是让阿里吃了两起官司。两起诉讼历时 4 年,最终以和解结束:2018 年 12 月:阿里巴巴支付 7500 万美金,与加利福利亚的诉讼人达成和解。2019 年 4 月:阿里巴巴支付 2.5 亿美金,与纽约的诉讼人达成和解。海外诉讼需要耗费大量时间、精力,甚至是公司名声。所以,虽然法院并没有判阿里败诉,但即使是阿里巴巴这样的商业巨头,也宁愿花钱消灾。不过,其中至少有 1 亿美金的赔款,是由阿里投保的董责险来赔付,还是帮阿里承担了不少的损失。据了解,美股上市的公司,大约 90%以上投保了董责险,而中国 A 股上市公司投保率却不到 10%,这方面的保障意识还是有很大差距的。希望在这次瑞幸事件后,有越多的国内公司关注到董事责任险,关注公司和股民的权益,大家投资也要更谨慎一些。 四、写在最后瑞幸造假一事,对我们的影响,可能只是一道选择题:买咖啡,选星巴克还是瑞幸?而对瑞幸及其员工和股民来说,却是一道生存题。我一直坚信踏实做人,认真做事,一定会有好的结果。反之,亦然。关于瑞幸一事,你怎么看?你还会买瑞幸咖啡吗?欢迎在下方留言区,分享你的看法。
时间:2020-04-09点击:0
-
友邦保险怎么样?2020年友邦理赔报告深度分析!
一直以来,友邦保险给人的印象,都有道格外耀眼的光环。国际大品牌、百年老店、外商独资...... 它们家的产品,也被称为 “保险中的爱马仕”。就连友邦的代理人也是保险界的一道靓丽风景,不乏医生、律师、高管等高素质人才。甚至有朋友说,宁愿多花点钱也要买友邦,因为听说很好理赔,“为客户找理由理赔”。最近,友邦公布了近 5 年(2015 - 2019)的理赔报告。有数据有真相,今天深蓝君就和大家聊聊:友邦的理赔到底好不好?我们的保险应该怎么买?主要内容如下:友邦这 5 年,理赔爽快吗?友邦服务,真的有那么好吗?看友邦理赔,保险应该这样买!一、这 5 年,友邦理赔爽快吗?友邦保险以中国香港为总部,仅在亚洲 18 个地区开展保险业务。内地有上海、北京、广东、深圳、江苏共 5 个分公司。虽然分公司数量不多,但是在最新的年度保费排名中,友邦保险以 261 亿保费,排在全国第 19 名。跻身于 2019《财富》世界 500 强排行榜中第 388 位。 市场上一直流传着友邦 “服务好,理赔好” 的说法,而用数据说话,似乎更让人信服。深蓝君不吹不黑,带大家看看:友邦与占据保险行业半壁江山的老七家保险公司相比,理赔会更出色吗?直接说结论:友邦 5 年理赔,总额 57 亿:相当于平均每年赔 12 亿,看上去远低于老七家公布的 2019 年度理赔总额。但可能与友邦分支机构少有关,卖得少自然赔得少了。友邦理赔速度 ,未拖后腿:友邦 2019 年平均理赔时长为 1.5 天,与业内平均不到 2 天相比,要快些。此外,友邦还公布了电子化理赔最快 1 分钟。其实不少公司,结合目前人工智能、大数据等先进科技,也推出了特色的理赔服务。例如:平安的闪赔,30 分钟内打赔款,平均 14 分钟,最快 17 秒;新华的 AI 快赔,自动化已达 58%,平均 0.58 天结案......可见,线上理赔是未来的趋势,通过互联网实现理赔,我们的理赔只会更加快捷方便。二、友邦服务,真有传说中那么好吗?保险就是一份保单的承诺,关于日后怎么赔,压根心里没底。因此,不少人倾向大公司大品牌,觉得服务更好,更安心。那么,什么样的服务才叫好?论代理人的服务态度,论理赔速度,还是论客服接通电话速度...... 总之,每个人的想法都不一样。银保信为大家统一了标准,按照 8 个指标,每项打分相加,最高为 AAA 级,最低为 D 级。我在《2019 年保险公司服务评级》中,有详细分析过。下面一起看看,友邦与老七家保险公司的最新评级:可见,一直定位高端的友邦被银保信评为 BBB 级,并不是最优的 AAA 级。此外,如果服务好,自然投诉就少。今年 3 月份,银保监会披露了 2019 年保单投诉情况。那么,友邦与老七家保险公司相比,每卖出 1 万张保单,投诉量谁多谁少?一起来看下:如图所示,友邦的投诉量是 0.36 件/万张,这个数据高于国寿、泰康等公司,不过比平安、新华要低,算是中上水平。通过以上数据可看出,友邦的整体服务水平,并没有传说中那么好。其实,服务最终还是看服务你的代理人,所以每个人的体验都会不同,建议大家选择性参考。三、友邦 5 年理赔,看重疾险怎么买?《 5 年高考, 3 年模拟》是不少高考生借鉴研读的备考库,毫无疑问,友邦这次 5 年的理赔数据积累,也具备一定的含金量。通过理赔数据分析,更科学地告诉我们,买重疾险应该遵循如下三个原则:原则 1:趁早买不少朋友认为,患大病是老年人才有的专利,年轻人身体素质那么强,平时感冒发烧都能自我痊愈。然而,中青年恰巧是重疾理赔的重灾区。在友邦公布的 5 年理赔数据中,31 - 45 岁重疾理赔的人数占到了 52%。31 - 45 岁这个年龄段,正好是家庭责任最重的时候,“上有老,下有小,中间压着房贷车贷”。一旦患上大病,不仅没有收入,还要承担高额的治疗费。有积蓄的家庭可能被掏空,没积蓄的家庭只能四处借钱…此外,友邦的理赔报告还显示,女性比男性赔得多。尤其在 31 - 45 岁,女性理赔是男性的两倍。这表示女人比男人更容易患重疾吗?深蓝君认为不是,更多的是因为男女保障意识不同。关注我的用户 70% 为女性同胞,在买保险这件事上,她们似乎比男性更操心。原则 2:买高保额我曾多次跟大家强调 买保险就是买保额 ,不怕你们嫌我唠叨,就是想引起大家的重视。从友邦公布的数据来看,有近 8 成的人,买重疾险的保额不超过 20 万。重疾险保额太低,根本就没有意义。现在买辆车都要十几万,重疾治疗费用平均在 30 万以上。加上通货膨胀,保额应该尽量买大一点。如果相同的预算,买消费型重疾险,50 万保到 70 岁,和 30 万保终身,我觉得前者更值得考虑。原则 3:关注高发疾病无论是保 100 种还是 120 种重疾,其中的 25 种法定重疾就占了 95% 的理赔。下面一起来看下,各保险公司公布的高发重疾统计:直接说结论:恶性肿瘤赔得最多:单单一个疾病就能占到 60 - 86% 的理赔,是最高发的重疾。关注心脑血管疾病:例如急性心梗、脑中风后遗症,是除了癌症外,第二、第三高发的重疾。男女高发癌症不同:主要由于男女身体结构不同导致,但总体来看,甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见,这也是为什么有结节买保险比较难的原因了。除了高发重疾外,哪些轻症赔得多呢?以友邦公布的 5 年数据为例:可见,高发轻症与高发重疾相呼应:原位癌最高发:原位癌是癌症的早期阶段,在轻症中赔得最多。其中子宫颈原位癌、乳腺原位癌合计占了 31% 的轻症理赔,在此呼吁女性朋友,要养成体检的习惯,早发现早治疗。心脑血管占比不低:冠状动脉介入,脑血管疾病合计占了 33% 的轻症理赔,同样很高发。目前自带轻症保障已经是重疾险的标配了,关于轻症如何挑选,有需要的朋友可以点击查看>>>四、家庭经济支柱,身故保障更要重视!在友邦这份理赔报告中,身故理赔数据让我很吃惊:近 8 成的客户,身故理赔在 10 万以下。作为家庭经济支柱,如果不幸因疾病或意外身故,那么整个家庭的责任就都留给了另一半。而这 10 万的身故赔偿,抵得过每月房贷车贷吗?还有儿女的教育,父母养老和医疗…毫无疑问,定期寿险是最能体现家庭责任与爱的险种,站着是一台印钞机,躺下是一堆人民币。花很少的钱,就可以获得极高的保额。30 岁男性,100 万保额,保至 60 岁,每年 1000 块左右,女性只需要几百块。我建议任何上有老下有小的成年人,都应该配置定期寿险。关于定期寿险的最新测评,可以点击《四月寿险榜单》。五、写在最后买保险,理赔无疑是大家最关心的。今天,通过友邦 5 年的理赔数据分析,让大家更真实地了解保险理赔,以及给大家带来一些投保指引,让更多人用好保险。最好的保险,是永远不理赔。愿我们一生平安:)
时间:2020-04-13点击:0
-
苏州苏惠保惠民医疗保险怎么样?保什么?一文告诉你答案!
最近这几天,苏州新推出了一项惠民保险,叫做 “苏惠保”。只要在苏州大市范围内,有当地医保、符合健康告知,就可以买。苏州大市范围包括苏州市区、昆山、 太仓、张家港、常熟、姑苏、吴江、虎丘区、相城区、工业园区等。那么,苏惠保到底怎么样?保障好不好?什么情况下不报销?这篇文章,深蓝君就来给大家详细分析一下。 一、 苏州苏惠保,保什么?苏惠保是一种商业补充医疗险,由苏州当地的 东吴人寿保险公司 推出。能 报销医疗费 和 15 种特定药品费,每年 49 元/人。如果是职工医保,个人账户余额在 3000 元以上,还可以 用医保卡支付保费。不过要自己先垫钱,之后选择 “医保个人账户支付预约”。等社保中心审核通过后,会退还已交的保费。我把它的保障内容整理如下:如果生病住院了,经过医保报销后,符合苏州医保目录的 医疗费,扣除 2 万免赔额后能报销 70%。如果是 15 种特定药品费,不用再扣免赔额,直接报销 70%。其中,15 种特药清单如下:深蓝君简单举个例子,看看苏惠保如何报销:假设 A 先生由于肺癌住院,住院医疗费花了 22 万。医保报销后,自己还要掏 8 万。另外,购买 “可瑞达” 花了 12 万。那么,通过苏惠保可以报销:
时间:2020-04-13点击:0
-
失业保险怎么领取?领取条件有哪些?失业保险看这篇就够了!
没有谁能保证永不失业,比如说这次疫情,就打乱了很多人的计划。对有 “身家” 的中年人,失业更是灾难,房子、孩子、老人,处处都是花钱的地方,但收入却是零......今天深蓝君想跟大家聊聊失业,主要内容如下:失业保险金:按月领取,弥补没有工作的收入损失。医疗保险:在领失业金期间,免费享受医保福利。除此之外,万一领失业金期间身故,家属还能够得到 丧葬补助金 和 抚恤金。小李在深圳工作,他能得到的失业保障如下:由上图可见,小李每月可以领取 2000 块失业金,多少能减轻一些压力,而且还能继续享受医疗保障。失业保险具体到每个地方,都会有些差异,如果你想了解自己城市的情况,可以拨打全国统一社保热线:12333 进行咨询。2、失业金能一直领下去吗?失业保险金,能给人们适当补偿,但这笔钱,不能一直领。具体如下:直接说结论:失业保险在领取时间上是有限制的。比如工作 3 年,最长可以领 3 个月;工作 5 年,最长可以领 10 个月。除了时间限制,还要满足下面两个条件:劳动仲裁:向当地劳动仲裁委员会,提交仲裁申请书、企业违法的证据清单,请求仲裁。法院诉讼:员工对仲裁不满意,还能提起诉讼。需要提醒的是,主动离职是无法领取失业金的。所以具体的经济补偿,最好坐下来谈一谈,毕竟共事一场,好聚好散。除此以外,我之前还分析过医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、公积金等,如果你还不太了解,强烈建议你看看。四、写在最后职场是人生的修炼场,在提高自我的过程中,一定不会事事如意。如果有一天,真的不幸失业了,也不必惧怕。在漫长的修炼中,失业只是短暂的中场休息,整理行囊再出发,或许是更好的开始。
时间:2020-04-14点击:0
-
商业保险能抵扣个人所得税吗?有税优识别码的保险有哪些?
各地都在开展个税年度汇算,退税补税瞬时成为上班族讨论的热门话题。退税=退钱,当然是开心的,而补税=掏钱,难免有点心疼。于是,我收到不少朋友留言询问:我买的保险能抵税吗?税优识别码在哪里?今天,深蓝君就专门用一篇文章来解答大家的问题: 1 、你的保险,能抵税吗?首先,简单粗暴地告诉大家,大多数保险都无法抵税。像我们平时买的重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险都是不能抵税的。能享受国家退税政策的保险,只有这 3 类产品:税优健康险税延养老险企业年金我们每个月到手的工资是缴纳个人所得税后的收入,而买了这些产品,确实能少交点税。原理就是,我们买保险的钱,可以在交税前扣除,达到了节税的效果。如果有朋友买了上述产品,或者对这类保险感兴趣,想知道到底能抵多少税,帮我们省下多少钱?接下来,我分别为大家讲解: 2 、税优健康险税优健康险是国家和保险公司合作推出的一项福利政策,本质上是一款医疗险。但它与普通的医疗险相比,有两大突出优势:可带病投保、无等待期:就算有癌症、糖尿病也能买。没有等待期,今天买完明天住院都能报。特定年龄前保证续保:一般保证续保到法定退休年龄(当前男 60 岁,女 55 岁),部分产品能续保到 75 岁。对于健康欠佳,买不了普通医疗险的人,税优健康险不失为另一种选择。买了税优健康险,保单上都带有 税优识别码,把这个码填入 个税 APP 就能抵扣税款了。那么,税优健康险到底能抵多少税?不同收入,减税情况不同,具体如下:可见,收入越高,减税越多。假设你月薪 1 万,每月就能少交 20 元的税,一年能省 240 元。但税前扣除是有限额的,每月最高 200 元,每年最高 2400 元。老实说,减税并不算太多,因此深蓝君的观点是 重点关注税优健康险的保障内容,而不是节税功能。此外,税优健康险并非人人都能买,需要满足两个条件:每年至少交2400:扣除医疗险的保费后,剩余的钱进入万能账户存起来。需连续纳税一年:像没有工作的朋友就不能买了,且年龄要求在 16 岁以上至退休前。税优健康险投保很宽松,不限职业、没有健康告知。 3 、税延养老险税延养老险,就是 一种能帮你延迟交税的养老保险。也就说国家现在先不收你的税,把这些钱借你买养老保险,等你退休领钱的时候再补交。在你领取养老金时,先免税 25%,剩下的 75% 交 10% 的税。看不懂没关系,就相当于日后 补交的税率为 7.5%。根据我国现行税率制度,你的税率在 10% 或以上,买税延养老险才不亏。税延养老险每月最多抵扣工资的 6%,最高不超过 1000 元,每年最高 1.2 万。那具体少交多少税?由于计算方式比较复杂,我根据不同收入的减税情况整理如下:可见,收入越高,税延养老险的减税越多。目前税延养老险仅在小部分地区试点运行,包括上海、福建(含厦门市)、苏州工业园区。如果你刚好在这 3 个地方,可以致电咨询下平安养老、泰康养老、中国人寿等保险公司。 4 、企业年金入职一家公司,五险一金算标配了,而有的公司福利更好,提供 “五险二金”,这多出来的一金就是 “企业年金”。简单来说,它就是 企业为员工设立的养老金。但一般效益非常好的大公司才有这种福利,例如:国有银行、移动联通等。企业年金收益高不高?要不要交?我在《“五险二金” 大揭秘!实名羡慕土豪公司》这篇文章有专门分析,感兴趣的朋友强烈推荐阅读。如果你购买了企业年金,这部分的税费扣除不用自己去申请,公司会主动帮你去处理的。 5 、写在最后目前来看,保险抵税的范围比较局限,只有税优健康险 、税延养老险、企业年金这三种。各位朋友在做年度汇算时,要重点留意 六项专项附加扣除:子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人,这些才是抵税的大头部分。这次税款结算,你多交还是少交呢?欢迎留言分享:)6 、敬请关注更多保险和社保相关的问题,欢迎关注微信公众号【庆丰保】,有专人在线解答!在「庆丰保」微信公众号,回复:小白,还可免费领取以下资料包:「产品榜单」:每月更新四大险种最高性价比产品排行榜!「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南,还有价值169元课程免费赠送!「防坑攻略」:重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略!「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。「疾病核保」:乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。「社保手册」:全国各地医保报销、养老金领取等详细解读,全网最全社保使用手册!
时间:2020-04-16点击:0
-
没有如实告知保险公司会拒赔吗?3个拒赔案例分析!
很多人问过我这个问题:“我有 xx 病,买保险时未告知保险公司,以后会被拒赔吗?”确实,在历年的《保险理赔年报》里都提到:拒赔大多是由于 “未如实告知” 导致的。但在现实中,拿到理赔的人也不在少数。在接下来的几周,深蓝君将通过 4 篇文章和真实的法院判例,来为大家剖析这个问题。今天的主要内容如下:到底怎样才算 “未如实告知”?未告知事项与出险有关,能赔吗?未告知事项与出险无关,就能赔?一、 “未如实告知” ,你要知道这些!现在任何人身边都有几个卖保险的亲戚朋友,代理人的热情推销,常常会让我们觉得,保险想买就能买。而事实,当然不是这样。因为投保时,保险公司会让我们填健康告知问卷,对我们进行审核。如果未如实填写,就会为日后理赔埋下隐患。1、健康告知到底怎么填?举个例子,如果自己有乙肝小三阳,买保险时要不要告知?其实很简单,如果健康告知问到了,就要主动告诉保险公司,进行核保。如果没问,那就可以直接投保。这也是健康告知的原则:“有问就答,不问不答” 。这种做法的法律依据是,《<保险法> 司法解释二》第 6 条:投保人的告知义务,限于保险公司询问的范围和内容。不过对大多数人来说,填对健康告知并不是轻松的事。以某重疾险为例:可以看到,健康告知问题众多,密密麻麻,不乏医学专有名词。普通人看着都吃力,更别提回答了。那么问题来了,如果不小心有疏漏,没有如实填写健康告知,会影响理赔吗?2、未如实告知,影响理赔吗?对于这个问题,《保险法》第 16 条第 2 款作出了规定:投保人 故意或因重大过失 未如实告知,足以 影响保险公司是否决定承保,或提高保费 的,保险公司有权解除合同。也就是说,未如实告知有两种情况:影响承保结论,保险公司有权解除合同;不影响承保结论,不能解除合同。下面分别来看:情况 1:影响承保结论影响承保结论指的是:投保人没有告知的事项,会导致保险加费 / 延期 / 除外 / 拒保等。以 “除外” 为例,指的是对某部位或相关疾病免责,出了问题不赔。那么,该怎样辨别是否影响承保?这里深蓝君给大家分享一个小技巧:通过线上产品的智能核保,就能有大致判断。比如小 A 投保某医疗险,查看智能核保发现,乙肝小三阳病史,会被除外乙肝的保障。如果他不告知,就会影响承保结论,保险公司就有权解除合同,拒绝理赔。情况2:不影响承保结论比如小 B 有急性支气管炎病史,而智能核保显示,有过急性支气管炎,也可以正常承保。那么,即便小 B 没有告知,因为 不影响承保结论,所以保险公司也不能解除合同。但至于能否理赔,主动权就掌握在了保险公司手中。小心驶得万年船,不管怎样,都应该如实填写健康告知。二、未告知和出险有关,赔吗?一些朋友还会有这种疑问:投保未告知乳腺结节,之后患乳腺癌,赔吗?也就是说,未告知事项和出险有关,影响理赔吗?深蓝君找到一些真实案例,为大家分析。1、故意未如实告知[(2017)新 40 民终 161 号 ] 投保:2012 年 5 月 2 日,李某投保某重疾险,保额 8 万元。出险:2013 年 4 月,李某确诊 “尿毒症”, 申请理赔,保险公司拒赔。判决:法院审理后,支持拒赔。原来,保险公司查出李某投保前,已因 “慢性肾功能不全” 住院,且出院后 15 天即投保,主观恶意明显。根据《保险法》第 16 条第 4 款:投保人故意不如实告知,保险公司不赔且不退还保费。法院经一审、二审,均支持拒赔,判词如下:从李某多份住院记录显示,其在患有肾功能不全后隐瞒投保,足以影响保险公司的承保决定,存在主观的故意,构成未如实告知。核赔老师告诉我,在实务中被认定为 故意未告知 的,通常是本案这类 曾住院治疗、刚出院就投保 、正在治疗中 等情况。并且,只要被认定为故意,无论与出险事故是否有关联,保险公司都可以拒赔。2、重大过失未如实告知[(2015)通中商终字第 0645 号 ] 投保:2017 年 5 月 9 日,张某投保某重疾险,保额 29 万元。出险:2019 年 4 月,张某确诊 “左肺原位癌” 申请理赔,保险公司拒赔。判决:法院审理后,支持拒赔。保险公司拒赔的原因,是查出张某投保前曾有多次因肺部不适就医,且多次 CT 记录为 “左肺上叶磨玻璃结节影”(即肺结节),投保未告知。法院核查后推断,她对肺部症状的询问未重视,存在 重大过失。根据《保险法》第 16 条第 6 款:投保人因重大过失未如实告知,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司不赔,但退还保费。法院认为,张某未告知的肺结节,与出险的肺癌有直接关联,判保险公司拒赔。上面两个案例,都是未告知事项,与出险有关的情况。那如果和出险无关,能赔吗?三、未告知与出险无关,能赔吗?刚才的问题是,未告知乳腺结节,后来得乳腺癌不赔。那如果是胃癌呢?我在裁判文书网上,看到这个案件:[(2015)东中法民二终字第 1125 号 ]投保:2011 年 11 月 12 日,冯某投保某医疗险,保额 8 万元。出险:2013 年 7 月 25 日,冯某确诊 “脑动脉瘤” 并做手术切除,申请理赔遭拒。判决:法院经核查,判保险公司拒赔。原来,冯某在投保前 5 年就被诊断为 2 级高血压,投保未告知。而这款医疗险,对于 2 级高血压的客户,是拒保的。经过两次审判,法院虽然从医院调查得到:高血压与脑动脉瘤无直接因果关系 ,但仍认为冯某未如实告知,支持保险公司拒赔。为此,我和多位核赔老师深聊,得到这两个观点:1、故意 or 重大过失,难以界定以本案为例,冯某未告知 2 级高血压,可能是故意,也可能是重大过失,这是难以界定的。但由于对核保结论有影响,就有可能被拒赔。2、未告知与出险是否有关,难以定论以我找到的另外两个案件为例,同样都是未告知甲状腺肿大,出险甲状腺癌:案件 A:A 法院认为,甲状腺肿大与甲状腺癌有密切关联,判拒赔。案件 B:B 法院却认为,甲状腺肿大即使发展数十年,也不必然导致甲状腺癌,二者无直接关联,判赔。可以看到,即便是同一种情况,理赔结果也可能不同。所以就深蓝君看来,买保险就是买安心,我们不要抱着 “赌徒心态” ,做好健康告知才是最靠谱的。 四、写在最后今天,深蓝君通过这篇文章,希望能帮你了解更多 “未如实告知” 的那些事儿。细心的朋友可能会发现:这些案例都是两年内出险的,如果是两年后出险,即使未如实告知,是不是也要赔?这就涉及到大名鼎鼎的 “两年不可抗辩” 原则了,且听深蓝君下回分解。
时间:2020-04-20点击:0
-
年轻人怎么买保险,各年龄段保险方案规划指南!
在过去,深蓝君写过不同家庭的保险方案。实际上,除了成家立业的人之外,许多刚毕业的年轻人,或者单身人群,也会有买保险的打算。那么,这些朋友 如何才能做好保障?该从何入手?我整理了以下 10 篇文章,相信能帮你解决一些问题。1、四大险种篇许多年轻人买保险时,会比较犹豫:刚毕业工作,该买哪些保险?要花多少钱?深蓝君的观点是,买齐医疗险、重疾险、意外险、定期寿险,每年保费的总支出,不超过年收入的 10%。大家可以参考这个标准,制定预算。如果你想选到高性价比的产品,可以参考以下文章:刚毕业怎么买保险?1000块配齐29岁独生女,7000块钱搞定全家保险!30岁男性,每年1.5万预算,保险应该怎么买?这些都是真实的案例,不少读者反馈说,这类文章对自己帮助很大。3、常见疑问篇深蓝君知道,有的朋友可能刚毕业没几年,预算不太够,不知道先买哪些产品;有的人对百万医疗险和重疾险不够了解,不明白为什么两个都要买。以下两篇文章,有详细分析。认真看完,你肯定会有收获:
时间:2020-04-24点击:0