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保险销售套路揭秘!为什么保险公司一直在招人?
在今天的文章开始之前,我们先看一段用户留言:深蓝君你好,身边有个很好的亲戚在保险公司,她倒不是骗我们,而是保险公司在骗她......身处其间,自己的位置让她无法提供更好的产品,眼界也受限,他们自己也是花了好多钱给自己家人买,建议可以写文章分析下代理人的生存现状。这段留言引起了我深深的思考,的确,在中国如果想买保险,代理人是很难绕过去的一个坎。今天我们就通过几个维度,详细聊聊保险代理人那点事,具体内容如下:保险公司招聘,要小心这个套路!保险销售容易吗,收入真的高吗?在保险公司上班,是怎样一种体验?一、保险公司招聘?小心这几个套路深蓝君接触到很多粉丝反馈,通过长时间的阅读,不仅为家庭搭配了比较好的保险,也对保险产生了浓浓的兴趣,甚至有了卖保险的打算。深蓝君认为,去保险公司上班不是不可以,但去之前要谨慎考虑,这里面套路很多。套路 1:要搞清楚是谁在招聘?我们经常可以在朋友圈或者很多网站,看到如下类似的招聘信息:老实说,这么好的工作条件,大部分人看见了都会心动,招聘信息上有时候还会放一张工资单,附言有图有真相。深蓝君建议大家,首要要搞清楚到底是谁在招聘?没做过保险的人可能想象不到,一个刚进保险公司的新人也可以招聘,美其名曰“自建团队、自主创业”,说白了就是发展下线、拉人头,下线出单了,自己也能拿提成。深蓝君就见过极个别同行,自己不怎么出单,靠团队利益也能活得很滋润。很多人对卖保险比较抗拒,人头也不好拉,所以有时候会先按文员、后勤的岗位来招聘,再慢慢向销售引导。套路 2:代理人不是正式员工保险销售人员可以理解为一个销售商,从保险公司拿货,销售产品后获得佣金,签订的是《代理协议》,而不是《劳动合同》。绝大部分保险公司不会给代理人缴社保,很多人自己的保障也还是不足的。所以每次深蓝君遇到那些开口闭口世界 500 强,以自家保险公司为荣的销售人员,我的心情还是有些复杂的。我觉得无论任何行业,想获得丰厚的回报,都需要有不断的积累和付出,不存在一个行业可以轻松快速挣钱,无论保险行业还是其他行业,都是如此。二、在保险公司上班,是什么体验?虽然深蓝君没有在保险公司呆过,但我身边的朋友,以及公司里的小伙伴都曾在保险公司入职过,也是几百万保险销售人员之一。关于在保险公司上班,到底是什么样的体验,我们也有很多交流,深蓝君采访了2位伙伴,下文是 A 伙伴的描述:1、都有哪些人在卖保险?我当时从上一家单位辞职,由于自己比较懂财经,就想试试跳槽卖保险。在保险公司入职后,真的是开了眼界....有金融老司机,有做过企业管理层和小老板的,也有工厂下岗女工和结婚后没上过一天班的家庭主妇。甚至还有一些人完全不符合招聘条件,但是可以用其他人的身份证入职,只要能卖出产品就行。换句话说,卖保险是没有门槛的,谁都可以。大部分人在经过短暂的培训后,名片上都会印上“理财顾问”,就可以正式开始发展事业了。2、保险公司培训多吗?我在的这家公司有专门的培训老师,但是更多的时候是老员工培训新员工。公司美其名曰,让大家都有机会上台锻炼。其实在节省成本的同时,培训的质量并没有保证。老员工的经验值得分享,但是对很多知识点的理解不一定到位。保险公司的早会是最让我接受不了的,原来感觉金融行业挺严肃的,而保险公司每天早上先来唱个歌、跳个舞,然后主持人带着大家喊“我们的公司是最棒的!产品是最好的!福利待遇是行业第一!接下来,由昨天的业绩明星上台分享签单经验,不外乎就是:我口才是如何好,怎样PK掉其他公司,七步就可以说服客户买单。后来我也想通了,保险是一个挫败感很强烈的行业,对于没有自我驱动力的人,只能每天打鸡血。3、保险公司挣钱多吗?之前的公司常常在传达一种观念,“简单、听话、照做,百万年薪不是梦,别人的成功你可以复制”。于是乎来的新人天天背话术,打陌生电话,去写字楼扫街,相信只要量足够大,就会有一定的成功率。只是,很多人后来才发现,实现了百万年薪的,寥寥无几。卖保险一般是没有底薪的,收入来源一个是自己的产品销售,另一块是下线的销售提成。这个行业的顶部确有人一年赚几百万,但是也有人几个月都开不了一张单,颇有一将功成万骨枯的感觉。其实每个行业都有 winner 和 loser,只要有能力,哪个行业都有收入高的人。上面仅仅是深蓝君采访A伙伴的感受,我相信不一定都对,但还是有一定的借鉴意义。三、关于卖保险B伙伴的感受除此之外,深蓝君又采访了另外一位朋友 B,这位朋友之前在保险公司有一年的工作经验,完整地经历了入职、兴奋、低落、离职的全过程。如下是庆丰保朋友 B 的分享:以我自己的观察来看,保险销售人员存在自杀、杀熟、脱落三个过程。自杀:入职之后,大家还只是个试用业务员,迫于业绩压力,只有给家人买买买。给家人买完后,就能转正了,这个过程可以我们可以称为“自杀”。杀熟:很多人由于业务能力有限,销售只能从身边的亲戚、朋友下手,希望通过自己的过往关系产生销售,这个过程也可以叫做“杀熟”。脱落:“自杀”和“杀熟”之后,很多人还是没有开拓新客户的能力,没有业绩就没有收入,还会面临公司的考核,所以就会“脱落”,彻底离开保险行业。所以 B 同学反思过来,招人可能是保险公司的一种套路,因为有人入职,就代表入职的这个人要买保险,而且他的亲戚朋友也要买,所以也就不难理解为什么保险行业天天拉人头了,因为人头是和保费划等号的。上面是深蓝君另外一位小伙伴的感受,也许并不能代表全部,但从我们的立场来讲,是没有任何恶意的,只是希望这个行业能健康有序的成长,不喜勿喷。四、写在最后:其实今天的文章深蓝君是有一些纠结的,可能对让一些粉丝不舒服,虽然分享的情况仅是一些朋友的感受,但是我觉得还是有一定的代表意义。自92年友邦保险把个人营销理念带入中国,寿险个人营销之风席卷中国大陆,数百万的营销员,对保险行业的发展有着不可磨灭的贡献。而且我们欣喜的看到,越来越多的人由于喜欢而加入保险行业,深蓝君也遇到很多高素质人才、甚至留学归国后,都在从事保险销售的工作。期望大家都能理性客观地看待卖保险这件事,天上不会掉馅饼,所有人的成功,都是长期努力的结果,其他行业是这样,保险行业亦是如此。与君共勉。 延伸阅读:在亲戚那买保险,退保影响有多大?
时间:2018-01-12点击:0
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如何挑选医疗保险,能报销质子重离子,真的就好吗?
每隔一段时间,深蓝君就遇到几个粉丝咨询 “质子重离子” 的事,这也引起了我比较大的兴趣。现在医疗保险越来越多,不同的产品都有自己的特点,这也给消费者造成了比较大的困扰,到底应该听谁的,哪款产品更好? 今天深蓝君就通过一篇文章,详细来聊一聊质子重离子治疗和保险的那点事,一篇文章读懂它。具体内容如下:什么是质子重离子,这几点要知道!国内有哪些医院能做,和国外差距大吗?哪些保险能报销,报销比例高吗?一、质子重离子,到底是什么?深蓝君之前提到过,我的一位好友在做癌症治疗方面的创业项目,我们还有联合办公过一段时间,所以我对癌症治疗也会有一些关注。目前在恶性肿瘤(癌症)的治疗方法上,有三大常规手段:手术:手术切除肉眼可见的瘤体;放疗:全称是放射治疗,通过高能射线破坏癌细胞;化疗:全称是化学治疗,通过药物经血液杀死癌细胞;大家提到的质子重离子就是属于放疗的一种 ,我们可以看作是放疗的升级版。质子重离子在以接近光速的速度运行,形成射线,在肿瘤前端只释放很小的能量,尽可能避免对正常组织造成损伤,而到达肿瘤部位时才会释放大量能量,形成能量峰值,从而杀灭肿瘤细胞。深蓝君总结了质子重离子的优点是:无创伤,照射精准,而且毒副作用低,肿瘤局部控制率也较高。虽然大家都叫做质子重离子,但是实际上质子治疗和重离子治疗是有区别的:质子治疗:破坏癌细胞的 DNA 单链,细胞有修复的可能性;重离子治疗:破坏 DNA 的双链,使癌细胞完全没有修复的可能性,达到彻底“杀死”癌细胞的目的。由于重离子对癌细胞有更强的杀伤力,所以它的治疗时间比质子短,平均为质子治疗的一半时间。同时重离子设备的投资是质子的两倍,所以重离子治疗医院比质子治疗要少很多。不过不是每个人都适合质子重离子治疗的,以上海医院为例,明确了以下几类不适用情况:非实体性肿瘤,如血液肿瘤(白血病)等;肿瘤已发生多发远处转移的,且转移灶≥3个;同一部位1年内接受过放射治疗或放射性粒子植入;其他不建议施用质子重离子治疗的情况;暂未开展儿童(<14周岁)肿瘤的质子重离子治疗。总结来说,得符合收治要求才行,不是有钱想治就能治的。二、质子重离子医院,都在哪里?我国目前质子重离子中心筹建项目有很多,大概十几个,但目前大陆投入临床使用的质子重离子医院,实际只有两家,分别位于上海和山东。我们知道药物从研发到推广,都要几十年的时间,何况一项全新的治疗方式,先看一下国外的医院情况。1、国外质子重离子医院1)日本质子重离子医院日本是世界上拥有最先进、最多的质子和重离子治疗专用设施的国家之一。已经建成并且运营的质子或重离子治疗中心共12家,其中质子治疗中心8家,重离子治疗中心3家。千叶县的 HIMAC 是全球最早建成并运营的重离子医院(1994 年开始临床试验),是重离子放疗的先驱,积累了全球最多的重离子放疗病例。截至 2014 年 12 月,日本共收治质子放疗患者 16773 位,重离子放疗患者 13020 位。2)德国质子重离子医院德国已经建成并且运营的质子重离子治疗中心总共 6 家,其中质子治疗中心为 4 家,重离子治疗中心为 1 家,同时拥有质子重离子治疗的为 1 家。截至 2015 年 10 月,德国共收治质子放疗患者 5845 位,重离子放疗患者 1724 位。3)美国质子重离子医院美国目前运营中的粒子束放疗医院全部采用质子放疗,共 17 家质子治疗机构。截至 2015 年10月,美国进行质子放疗的患者累计 50913 位。看了上面的介绍,给深蓝君最直观的感受就是,以世界最成熟的美国日本案例来看,营业至今累计患者也才几万人而已。2、国内的质子重离子医院我国目前大陆投入临床使用的质子重离子医院,实际只有两家,分别是:山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心(三级私立医院)上海质子重离子医院(科研机构,暂无评级)从宣传资料来看,山东的医院可治疗种类多于上海,但大家需要注意的一点是山东的医院只是质子放疗,而上海的是质子/重离子两种放疗都有。 再看一下官方宣传的治疗效果:两家医院公布的数据对比基础不太一样,深蓝君只能是简单做一下整理列举,有兴趣的朋友可以查看医院原始数据资料。三、质子重离子,治疗费用高吗?下面就是大家最关心的环节,我们一起来看看质子重离子治疗费用和报销的问题。1、质子重离子费用如何?由于设备前期投入较高,所以质子重离子治疗费用都是不低的:国内:山东和上海两家医院的治疗费用接近,单疗程 27万元人民币左右;日本:一疗程费用在公立需要医院 314 万日元(人民币19 万),而私立医院则需要450 万 ~ 500 万日元(人民币30万);美国:治疗费用一般为 5 万美元左右。我们可以看到,日本的费用还是比国内的便宜。如果预算充足,且符合治疗条件,加上日本治疗经验也比较丰富,也可以考虑去日本就医。2、治疗费用,保险能报销吗?目前常见的保险,主要就是重疾险和医疗险跟治疗费用相关,再简单回顾一下这 2 类保险的不同:重疾险:重疾的本质是收入损失险,疾病治疗费用很高,而且还不能工作,收入也断了,所以才需要购买重疾险。深蓝君建议重疾险保额一定要高,是否返本拿钱根本都不值得考虑。由于重疾险是一次性给付的,几十万理赔款可以由我们自由支配,自然可以去国内甚至日本就医。医疗险:医疗险是采用垫付然后报销的方式,仅仅关注疾病治疗的费用,所有报销总额不能超过总治疗花费。而且医疗险的报销存在严格的限定条件,哪些能报、哪些不能报,都是 100% 确定的。除此以外,医疗险大多都是一年期的,续保存在一定的不确定性。重疾险深蓝君说得太多了,如果预算不够,我建议购买消费型的重疾险,具体可以点击查看具体测评 ,买保险就是买保额,保额太低是没有意义的。四、医疗险,到底如何报销?1、普通医疗险,哪些可以报?下面我们重点看一下,医疗保险对于质子重离子的治疗费用能报销吗?为此深蓝君也筛选了很多产品,得到的功课如下:目前能报销的产品中,比较主流的就是微医保和好医保(点击查看测评),分别是腾讯和支付宝上销售的产品,现在越来越多的平台参与到保险销售当中,我觉得喜忧参半。从我的风险观来讲,我首先关注保险产品,其次是保险公司,再次是销售渠道。保险的本质就是一纸合同,无论在哪购买都是可以获得赔付的,而不符合理赔标准,在哪买都是不会赔的。关于尊享 e 生,深蓝君也和保险公司人员有过沟通,这款产品后续会把这块责任进行升级,相信过几个月后就会有一些具体的变化。2、海外医疗保险我们知道有很多高端医疗险,是可以全球就医的,而且更加昂贵的医院都是可以报销的。对于特别昂贵的海外医疗保险,深蓝君就不多说了,这里介绍一款普通人都能买得起的产品,就是万欣和海外重疾医疗保险:保障内容:标准版可以每年享受到600万保额的医疗费用保障,包含癌症和五种高发的疾病(冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植)的海外治疗。
时间:2018-01-17点击:0
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买错保险想退保?掌握这5点,这样退保最划算!
最近两年,随着互联网保险的爆发,越来越多保障型产品被开发出来。很多朋友在翻看自己若干年前买的保险时,常有买错了保险的感觉。这也是深蓝君在后台收到的高频问题:“我买了一些不合适的保险,该怎么办?” 我们就来谈谈这个极具表性的话题。今天主要内容如下:买错了保险,哪些情况要退保?哪种方式退保,才能最划算?关于退保,这几条一定要知道!一、哪些情况,可以考虑退保?当我们萌生退保的念头时,一定说明我们对自己过往的保险配置非常不满意,深蓝君总结了以下几条,是可能引起我们退保的原因:买错了保险;买低了保额;占用太多预算;保险升级换代;针对这四种情况,我们分别来看看:情况 1:买错了产品比如小 A 同学想给孩子买一份保障型的重疾险,可以是由于功课做得不够到位,听说保险还能给孩子存钱当教育金,结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险,这种就是比较典型的买错产品的情况。再比如一个普通的中产家庭,背负较大的房贷车贷,手头存款不多,却想通过买保险的方式来理财,个人觉得这也属于买错了产品的情况。情况 2:买低了保额很多人在购买保险的时候,贪图返还的保费,或者一定要买一个保终身的,所以在相同预算的情况下,保额就一定不会太高。深蓝君现在还能遇到准备购买 10 万、 20 万重疾险的情况,在通货膨胀急剧高涨的当下,十几二十万的保额,根本起不到风险转移的作用。情况 3:占用了过多的预算对于普通的家庭来讲,一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险,也就是几万块钱,这么少预算的基础上,想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全,是需要精打细算的。如果由于冲动,一下子给孩子购买了一份终身重疾险,可能花掉了大部分预算,那么可能就没有更多钱,给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。情况 4:保险过时了可能上面的坑大家都避开了,但是随着产品的升级换代,很多年前购买的保险,现在看来已经完全没有竞争力了,不是我们当时买的保险不好,而是保险过时了……在《以前的保险有多坑爹,来,对比给你看》,我们详细分析了保险过时的情况,有兴趣的朋友可以看看。综上所述,无论由于什么原因,有的朋友对已经购买的保险非常不满意,那么到底应该怎么办呢?二、这几种办法,可以处理保险:面对越来越不满意的保险,深蓝君总结了 一下,可能有如下几种处理办法:退保减额交清减少保额保单贷款下面我们分别来总结一下,看看几种办法的差异,和适合的情况。1、退保这是最直接也是最容易想到的方式,“东西我不要了,你给我退钱吧”。首先大家要明确一点:退保是有损失的,而且可能损失的还不小,可能交了几万的保费,只能拿回一小部分。有的人觉得退保损失大,认为保险公司太坑人,深蓝君倒是觉得这是非常合理的,国外很多保险前两年退保,现金价值为 0,消费者一分钱都拿不到。所以这么来看,国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。我们想退保,不要觉得很委屈,实际上也给保险公司造成了损失:手续费用:无论签约和退保,保险公司都会花费人力物力来负责操作,这些都是成本;佣金成本:购买保险的第一年,保险公司会向代理人支付一定佣金,一旦退保后,支付的佣金是没办法收回的;保障扣除:因为在购买保险的几年内,这段时间已经提供了风险保障,因此需要扣除这块的费用。如果能接受一定的损失,的确可以选择退保,这样可以快刀斩乱麻,尽快做个了断。具体能退多少,可以看看保险合同里面的现金价值,如果找不到或者看不懂,可以电话咨询保险公司客服。2、减额交清有的保险还有减额交清的功能,减额交清的意思就是:不想继续缴费,也不要求退还现金价值,而是把它充当以后的保费,这时候保障依然有效,只是保额会相应减少。很形象的一个解释是:你贷款买了一套 100 平的房子,几年以后交不起房贷了,房地产商说好吧,那我给你换成一套 30 平的房子,也不用你再交房贷了。并不是所有的保单都有减额交清的功能,大家可以电话保险公司客服咨询一下,比如下面这款保险,在合同中就能找到这张表:这份儿童重疾险,每年保费 4500 元,缴费 4 年,累计总缴费:1.8 万。如果选择退保:因为已经保障了 4 年,扣除各种费用成本,退保可以拿回 5529 元;如果减额缴清:可以不拿回 5529 元,那么可以获得 2985 元的保额,后续也无需再缴费了,2985 元的保额还一直存在。深蓝君建议大家可以电话咨询一下客服,看看自己的保险是否有减额交清的功能。到底是退保还是减额交清,这个就得大家自己权衡一下了。3、减少保额一些保险产品有减少保额的功能,也就是说如果承担不起那么高的保额,可以申请按照比例退保,也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能,而且就算减少保额,和退保类似,同样是有不小损失的。 4、保单贷款 如果购买的的是理财型的保险,这类保险最大的特点就是现金价值较高,如果是因为一时资金周转困难,是可以考虑申请保单贷款的。一般保单带来的利率要比市场利率低一些,能贷多少钱要看实际的保单现金价值,有兴趣的朋友可以查看《真没想到,保险还能这样用?》这篇测评文章。上面就是常见的几种保单处理方式,另外国外发达市场还有保单贴现等机制,目前国内还没有发展起来,这里就不多说了。三、想退保,这几点一定要知道!保险是家庭财务规划的基石,也是家庭风险的防火墙,如果想退保,其实意味着之前理财规划的失败。深蓝君经常能遇到一些钱已经交了保费,还在犹豫期的朋友留言,着急火燎地问各种问题,其实这些功课完全可以买之前在做。如果确定想退保,深蓝君建议先考虑如下三件事:1、新的保险是否买好?保险不是想买就能买的,所以一定要确定新的保险已经买好,且已经过了等待期,再退旧的保险,这样我们的风险保障是没有缺失的。如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大,那么就要慎重考虑是否还要退保了,可以采用减额交清或者减保的方式。2、建议卡上不留余额深蓝君也遇到过很多已经确定要退保,结果一直拖沓,导致缴费期银行卡被扣款的情况,类似的纠纷也是屡见不鲜的。除此以外,有的保险有垫交和缓交功能,可能在你完全不知情的情况下,就用保单的现金价值垫交保费了,我们公司的小伙伴就遇到了这种情况。我们的伙伴买的是万能险+重疾险的组合,这在几年前是非常流行的,买的人也特别多。在《谈谈我最不喜欢的那类保险》的文章中,有详细的分析。3、可无损失100%退保情况我们知道退保一定是有损失的,以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的:犹豫期:一般购买保险都有犹豫期,在犹豫期之内退保可以全额返还保费;代签名:某些业务员不规范操作,保险合同的签名不是本人签名,这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利,而且当时的业务人员也会受一定的处罚。如果大家真的考虑清楚了,且新买的保险已经过了等待期,那么恭喜你,无论别人如何阻挠,我觉得都是可以退保的了。四、写在最后:深蓝君并不是盲目鼓励大家退保的,我一直的态度都是谨慎投保,也要谨慎退保。不过从我的从业经历来看,很多人根本没有辨别一款保险好坏的能力,而且可能种种原因,保险销售人员给出的解决方案,也未必适合自己。所以我觉得正视保险退保的问题就好了,只有正视它,才能解决它。 希望今天的文章能够帮的到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :) 延伸阅读:我买的保险退保了,对业务员影响大吗?
时间:2018-01-23点击:0
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关于香港保险,这是我研究数百份保单后的心得
在过去几年,去香港买保险已经成为一种潮流,很多人千里迢迢来到香港,只为购买一份保险。虽然从保费规模来讲,内地居民赴港投保呈现明显的下降,但是还是有的朋友会好奇,香港保险到底好不好,应不应该买一份?今天深蓝君就结合自己的经验和案例,谈谈香港保险的问题,主要内容如下:香港保险的本质是什么,这个要知道!香港保险好在哪,有什么优势和不足?谁适合香港保险,到底应该怎么买?一、买香港保险前,这个要知道:以深圳为例,通关到香港也就是十几分钟的事情,所以很多身边的朋友平时会去香港购物,为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品,甚至连酱油都要去香港买。其实上面这些物品,深蓝君都是买过的....理由很简单,香港的食品安全标准严格,很多供港的奶源、食材都会好很多,而且安全系数更高一些,并且用港币结算还相当于打了8折,何乐而不为呢?很多人会很自然地想到,那到香港买保险会不会更好呢?加上漫天飞舞的软文,身边朋友的推荐,很多人自然也动了去香港买保险的心思。先不谈好不好的结论问题,需要提醒大家的是,虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同,但无论从经济结构还是政治制度,香港和内地都有极大的不同,随便举几个例子:法律差异:香港是英美法系,内地是大陆法系,我们所有对于法律的常识和想象,可能在香港都是不适用的,比如法官头上的白色发套,和动辄上千港币按小时计价的律师费用;医疗差异:香港医生年收入过百万是很容易的,私立诊所非常多,而国内医保制度和医疗体系,更好地满足了普通百姓的就医需求;金融差异:香港是资本主义社会,港币是和美元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同。上面铺垫了这么多,深蓝君想说的是,保险是一项融合了法律、医学的金融产品,和买手机、尿不湿有着本质的区别。选择了香港保险,就只是处于另外一个法律环境下,签订了一份金融产品合同,仅此而已。二、香港保险,都有哪些优点?正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同,所以香港保险相对于内地有很多优点:1、重疾险保费便宜由于香港的人均寿命更长,所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低,所以香港重疾险产品定价会有优势,也就是说保费会更便宜。在《癌症多次赔付重疾,哪款好?香港保险值得买吗?》一文中,深蓝君进行了产品对比,相同保额的重疾险,保障接近的情况下,港险普遍比内地的老牌公司(例如平安和新华)要便宜,但是对比一些新兴的公司(例如天安和工银安盛)要贵,并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。2、重疾险存在分红我们知道国内的重疾险保额都是恒定的,买了 50 万保额几十年后还是 50 万,但是香港大部分重疾险都是有分红功能。虽然分红同样是不保证的,但是购买 50 万保额,几十年后,保额是有机会增长到 70 万的,这是香港重疾险非常吸引人的地方。3、差异化定价香港的保费会区分吸烟和不吸烟,所以如果不吸烟的人购买香港保险,会比吸烟人群便宜 20% 左右,这就是身体健康最直接的优势。4、部分病种理赔宽泛为了规范市场,内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的,是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的,各家都一样,保险公司想改也改不了。不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定,所以自然会出现一些病种,香港的疾病定义和理赔条件宽松。比较典型的就是脑中风后遗症,内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍,而港险一般不会要求 180 天,有的是几个星期,甚至有的是 24 小时。但是需要提醒大家的,一些病种国内的理赔也会更加有优势,总体来讲对于高发的十几种重疾来讲,内地同香港疾病定义差异并不大。通过 1-2 个例子,然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛,我觉得是不合适的。5、美元计价除了上面产品上的优势,香港作为国际金融中心,人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的,所以很多高净值的人群会选择理财型保险,作为美元资产配置的首选。上面就是深蓝君总结的几条,普通人最容易想到的优点,对于普通的人来讲,的确有着不小的吸引力。三、香港保险,都有哪些不足?作为一个成年人,我们需要理性看待这个世界,没有完美的人,自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境,有明显的优势,就一定会有明显的不足。1、关于拒赔以我们对国人的了解,很多人就算体检了,体检报告根本就不看,而且也看不懂。目前国内一些代理人不太专业,对健康告知不太重视,一些极端的情况,有的销售人员说只要没住过院,健康告知都可以填否。这种情况下,结合中国的具体情况,国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的,也是对消费者的保护。即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务,保险公司也必须承担赔付责任,不得解除合同或拒赔。(点击查看国内诉讼案例)反观香港市场,很多业内人士指出,用户在告知的时候更加接近无限告知,所有的重要事实都是需要告知。而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则,不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同,所以近期深蓝君也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知,购买香港保险后被拒赔的案例。举个例子,就算小A同学由于疏忽大意,忘记告知甲状腺结节,如果不幸罹患胃癌,在香港是有很大概率拒赔的,而这种情况下,在国内基本不会出现拒赔的情况。2、关于理赔时效深蓝君已经接触了几个案例,在香港理赔用了3-6 个月的时间才出结论,而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果,从这个角度上来讲,由于保险公司在国内受到强监管,所以会更加规范和人性化。当然3个月才出理赔结论的,这个肯定是个案,并不能代表全部情况,不过还是有这种情况发生的。3、关于癌症我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量,所以关注癌症是非常有意义的,从癌症定义来讲,内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞,这点上,两者并无差异。但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症,只能赔20%左右的保额,而在国内甲状腺癌也是属于重疾的,可以获得100%的赔付。甲状腺癌实在太高发了,基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾,香港保险把这块的责任减轻了,所以价格便宜也是有原因的。除此外,国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的,但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。4、体制差异就像我们开头说的,其实香港和内地最大的是体制差异,具体影响在保险的方方面面。投保便利性:购买香港保险首次一定需要在香港签约,由于保单用美元计价,所以第二年缴费并不是很方便,如果没有开具香港的银行账户,很多人会遇到缴费困难的情况。理赔金:我们知道内地是存在外汇管制的,理赔金过大时没办法兑换成人民币的,所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地,这里面存在不小的风险。发生纠纷:如果发生理赔纠纷,香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉,但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果,那就需要聘请律师在香港打官司了,一切要按照香港的法律标准来。四、关于香港保险的一些建议:深蓝君一直在强调,买保险最重要的是适合自己,所以如果大家有考虑过购买香港保险,我想给大家一些建议:1、一定要做好如实告知目前的国内的保险市场还很初级,无论是大家金融常识,还是对保险的认识都不够深入。而且中国人口众多,知识水平差异巨大,所以如实告知做的不到位的情况非常常见。目前内地是存在明显保护投保人倾向的,对于可赔可不赔的,基本上都是会赔付的,而两年不可抗辩条款,更是消费者的定心丸。如果抱着上面的心态,在香港买保险,可能会存在极大的风险,不做好如实告知,会存在拒赔的情况,比如甲状腺结节、乙肝等情况,一定务必要如实告知。2、保险可以搭配着买无论是否购买香港保险,我建议大家都在国内购买一份保险,因为国内的重疾险越来越好了,市场竞争越来越激烈,越来越多让利消费者的产品出现。普通消费型在网上可以很方便购买到保险,而且很多消费型的重疾险基本都是市场底价,而香港保险在2017年11月才推出首款网销保险,差距还是表较大的。如果确定想买一份香港保险,我觉得起码在国内再买一份消费型定期重疾险也是不错的,不仅保费低,而且保额足够高,还没有甲状腺癌、原位癌等条条框框的限制。3、哪些人不适合购买香港保险?香港保险适合深度思考的朋友购买,真正的衡量了香港产品和国内产品的差异,知道自己需要的是什么。所以没有思考清楚的朋友,不建议购买香港保险。另外家庭年收入少于20万的朋友,建议不要购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本地,而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多,国内的消费型定期重疾,可能是比较好的选择。五、写在最后:买保险是非常个性化的事情,相同的产品,从不同的角度可以有不同的结论。今天的文章不是想证明香港保险好不好的问题,更多的是想跟大家分享一些我的思考。最近的确看了一些案例,我觉得有必要写一点东西,提醒一下大家。这是世界是多元的,无论香港重疾险、新加坡定期寿险、美国保险都是由自己存在的价值,问题的关键就是,投保前你要深刻的认识这份保单。不做功课盲目投保,在国内会可能会被坑,闹一闹可能还有人理你,在境外可能就完全不一样了。 无论做什么,都要知道自己要什么,这也许是我们人生的终极课题。
时间:2018-01-29点击:0
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3分钟读懂保险行业,买不买保险都要看!
过去的一年,中国保险行业进步飞快,很多大公司积极求变,新兴公司为了占领市场,保险费率屡创新低,大大改变了保险又贵又坑的固有印象。深蓝君也通过 300 篇文章,为大家推荐了 200 款产品,这些都是经过我们精挑细选,不仅保障足且价格非常有竞争力。作为行业的旁观者,我亲眼目睹了这一年保险行业的变化。今天我们就通过一篇文章,用几分钟的时间温故知新,相信大家一定会有不一样的收获,建议买不买保险的都看一下。2月关键词:谣言在 2017 年初,大家都返回工作岗位,大规模的谣言和销售误导开始了。部分带有理财属性的寿险 / 两全保险,由于不符合保监会 76 号文规定,而不得不停售。被一些销售人员利用,编造出 “4 月 1 日后保险涨价,返还型重疾险会停售” 的谣言。目前中国已经备案过上万种保险产品,每年都会有产品停售,每年也都会有更多的新产品推出。很多刚入行的代理人还是用销售的眼光看待保险,所以需要各种理由,促进销售,甚至不惜以讹传讹。买保险和买手机、买家电是不同的,建议大家没搞明白的话,不要盲目投保,否则吃亏的可能性非常大。有兴趣的朋友,可以阅读《关于返还型重疾险停售的谣言,你需要知道这几点》这篇文章。3月关键词:生命表深蓝君在《保险的基本原理和原则》一文中,有介绍过大数定律,简单理解如下:某个 60 周岁的人,在未来一年中的生死情况,是无法预先知道的,但是如果对 50 万个 60 周岁的人的个人资料进行统计分析,可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。一切保险精算都是基于保监会发布的根据实际死亡统计编制的生命表,而2017 年初发布的生命表开发时间历时 10 年,是迄今为止样本最多数据最全的生命表。样本数据包含 3.4 亿张保单、185 万条赔款数据,覆盖 1.8 亿人口,样本数量为世界之最,足以体现了保监会和各大公司对保险最基础底层工作的重视,点赞!好奇保费是如何构成的,保险是如何开发出来的朋友,可以阅读一下《最新发布的生命表是什么,以后保险会涨价吗?》这篇文章。4 月关键词:甲状腺癌我们知道保险是结合和法律、医学的金融产品,而大部分消费者对医学常识认知匮乏,这就给一部分销售人员留下了误导的空间。比如下面这位:关于甲状腺癌,明明所有公司的理赔条件都是一样的,偏偏有人造谣:自己公司甲状腺癌理赔容易,而其他保险公司不能赔。谣言传播之广,受害的某家保险公司不得不专门发出严重声明。国内重疾险的描述如下:恶性肿瘤的定义均为不受控制生长和扩散是癌细胞的特征,而转移是指癌细胞通过淋巴或者血液转移至其他组织器官继续生长。每家公司癌症的定义都是一样的,并没有关于恶性肿瘤大小的要求,所以就不存在有的公司能赔,而有的公司不能赔的情况。只要是符合《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD - 10)定义的恶性肿瘤,都是可以赔付的。有兴趣的朋友可以阅读《从甲状腺癌拒赔,看如何选到靠谱的保险代理人》一看究竟。7 月关键词:保险拒赔在年中的时候,29 岁的 A 某由于胸痛住院,被深圳市人民医院诊断为急性心肌梗塞,在申请理赔的时候得到了保险公司拒赔通知。这件事引起了不小的讨论,到底重疾是不是保死不保生?买了重疾险却不赔,是不是保险公司在耍赖呢?其实重疾险里里面包含了几十种疾病,并不是所有的疾病确诊就赔,深蓝君也对法定的 25 种重疾理赔条件进行了分类:确诊即赔:3 种实施了某种手术才能赔:5 种达到某种状态才能赔付:17 种对理赔有疑问的同学,可以看看《买了重疾险,却被拒赔是什么体验》的这篇文章,应该会有不小的收获。8 月关键词:女性在 8 月的最后一天,一位待产孕妇从五楼纵身一跃,引起了全国的广泛关注。现在国家在鼓励生育,越来越多的妈妈准备考虑二胎,所以我们在《愿每一位母亲,都被这世界温柔以待》一文,为大家详细分析了孕妇购买保险应该注意的问题。虽然这篇文章从素材整理到最后发文,我们用了2天半的时间,但是半年过去了,点击量也才不过 7000 多....不过能对大家有用就是好的,后续我们也会不断会有更优质的文章推送给大家。9 月关键词:财富隔离2017 年 9 月,WePhone 创始人苏享茂跳楼自杀,死前留下“遗书 ”称自己是被前妻逼死的”,双方夫妻关系存续期间,男方为女方花费共计 1300 万.....无独有偶,最近小马奔腾的创始人突然去世,留下了大笔公司债务,债权人要求他的遗孀承担共同债务共计 2 亿元,一审已判决他的妻子需要承担这笔债务。很多人能挣钱,但是未必懂得做好财产隔离,深蓝君在《从 WePhone 事件,你应该知道这些干货!》文章里谈了自己的一些思考,并且分享了两个技巧,可以轻松隔离婚前财产,有兴趣的朋友可以看看。11 月关键词:车险财产险深蓝君一直谈的不多,但是随着对车险关注的深入,我们发现了一个非常重要,但是普通人可能会忽视的问题:自 2014 年,全国实行 6 年新车免年检政策,极大方便了百姓,但如果误以为6年内不用年检,那么麻烦就大了! 实际上是6年内不用开车去年检,但是仍然需要2年一次到车管所进行年审,领取“年检合格标” 。如果未年审的车辆发生交通事故,那么保险公司是可以拒赔的!深蓝君在研究车险也做了很多功课,建议大家阅读以下两篇文章:《车险到底怎么买,怎么赔?》《什么是驾乘意外险,有必要买吗?》开车的朋友推荐阅读一下,应该会有一些启发。12 月关键词:定期寿险定期寿险是国人认知比较少的产品,很多人想不通,为什么要买一份自己死了才赔钱的产品,颇有一种 “生前及时享乐,死后哪管他洪水滔天” 的味道。对很多了解保险,认可保险的朋友,都会对定期寿险青睐有加,因为定期寿险是最能体现保险本质的产品。而且随着国内互联网保险的爆发,越来越多的好产品被开发出来,而且费率也屡创新低。家可以通过下面三篇文章来读懂定期寿险:《谈谈我最喜欢的那类保险》《这两款定寿,再次刷新价格底线》《年轻人第一款定期寿险,竟然是它》写在最后:今天深蓝君选择了一些文章,按照时间线的方式展现给大家,希望大家通过这些文章,可以更好的了解保险认识保险。过去的2017年,是非常值得纪念的,深蓝君不仅收获了多名志同道合的伙伴,更有300篇原创内容奉献给大家。展望新的一年,除了憧憬以外,更多的是压力和责任,不能辜负大家热切的盼望。因为只有大家的鼓励和支持,我们才能走的更远。有大家陪伴的感觉,真好 :)
时间:2018-01-30点击:0
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10款医疗保险增值服务对比分析,哪款好?
看病就医是个痛苦的体验,医院里四处可见长长的队伍,报销理赔还得楼上楼下签字盖章。 基于此现状,百万医疗险为了迎合市场需求,推出了诸多增值服务。买了医疗险不仅可以享受保障,还能免费享受增值服务。增值服务那么多,哪个才是最实用的,哪个是华而不实的噱头?今天我们就通过一篇文章,一探究竟,主要内容如下:增值服务都有什么,哪些最实用?垫付or直付,都有哪些区别?百万医疗险,绿通服务对比分析一、为什么增值服务越来越多?看病过程中麻烦的事情太多了,比如:专家号难挂、排队时间长、医疗费用高、理赔手续繁乱等。基于这些痛点,保险公司凭借自身的综合实力,为用户提供就医协助服务,期望让用户有更好的就医体验。但是随着产品的增多,不可避免地出现了一些混乱,同样是绿色就医通道,有的产品覆盖医院数量少,而有的不仅医院数量多,而且相应速度也比较快。 所以我们可以看到的现状就是,每家公司都暗示自己提供的服务好,可到底谁家好、好在哪里?却没有一个明确的标准。这种情况不仅很混乱,而且也给消费者带来选择上的混乱,到底应该听谁的? 在过去的测评中,深蓝君研究了几十款医疗保险,我把这些医疗险提供的增值服务,总结归类如下:这 8 项增值服务是我们在购买百万医疗险时经常见到的,深蓝君认为每项服务都有其特色,肯定是越多越好。为此深蓝君进行了分类,把这些服务分成如下两类:核心服务:解决大家经常遇到又无法避免的排队烦、费用贵、理赔难等问题,才是最实用的,比如绿色就医通道服务、医疗费用垫付、医疗费用直付等。一般服务:能被替代或花点钱就能买到的服务,其价值就不高了,比如电话咨询、诊疗意见、齿科优惠服务等。深蓝君的意见是:重点关注那些实用的核心服务,对于花个几块十几块钱就能买到的电话问诊,市场上可替代性很强,建议不用过分关注。 就像买家电送赠品一样,我们不能仅仅关注赠品的数量,还要关注赠品的价值,送了十个锅碗瓢盆,可能还不如送一个品牌吸尘器实用。二、医疗险,就医绿色通道分析:生病住院,大家都期望找一个专家来治疗,这是消费者的刚需,也是很多保险公司一直在投入建设就医绿色通道的原因。深蓝君就接触过一个业务员,在介绍自己产品时,由于只能提供电话问诊服务,经过代理人的口,就变成也提供绿色就医通道服务。由此可见,很多用户重视绿色就医通道,那么目前百万医疗险也号称能提供这些服务,可是到底服务质量怎么样呢,到底选哪家?根据公开资料,为了方便大家了解,我们随机筛选了几款产品进行对比,具体如下:就医绿色通道是一个整体打包的服务,里面包含 10 多条内容,并不是说越多就越好,还得看有多大的实用价值。和上面讲到的一样,能被替代的或花点钱就能买到的服务,其实用价值并不高。有些产品的绿通服务就两三条,若很实在,也挺好的。深蓝君推荐,重点关注以下几项:专家门诊安排:安排专家进行门诊诊治;住院安排:安排客户入住专家病房;手术安排:安排专家为客户进行手术;专家复诊预约:安排专家为客户进行复诊,效益同上面三种情况。以上几项服务可以说很实在,大大解决就医的体验问题,更加体现保险的温度。 另外还要注意一个隐形门槛,就是使用条件的限制,有的产品限制是只有罹患重疾才能使用,而且有的产品是不限疾病就能使用,所以后者在实用性上大大加强。三、医疗费用怎么付,自己掏钱?医院治病,最关心的两个问题,一个是治疗条件,另一个就是钱了。如果说绿通服务给我们提供了治疗条件,那医疗费用垫付或直付就是解决钱的问题。医疗费用垫付和医疗费用直付,是两个不同的概念,这里深蓝君先帮大家区分一下:医疗费用垫付:不是理赔结论,只是一种融资服务,出院后还需走理赔流程。医疗费用直付:是理赔结论,理赔前置,出院后保险公司直接与医院结算即可。为了让大家更好的了解医疗费用垫付和直付服务,深蓝君找了几款产品来对比一下:对于如何使用这些功能?深蓝君也电话问了客服,以尊享 e 生的垫付为例,满足下面两个条件即可:医疗费用大于免赔额 1 万元在规定的全国 65 个城市的相关医院就医大多部分公司的增值服务都是由第三方服务公司提供的,也有些保险公司自己承包,深蓝君认为只要服务到位,这也没有多大影响。四、重疾险VS医疗险,哪个绿通好?在过去几年,就医绿通道还是一种稀缺资源,也是很多重疾险的增值服务,深蓝君和很多销售人员交流过,的确受益了不少人。 随着保险产品竞争日益激烈,现在花个几百元购买的百万医疗险同样也有了绿通服务,那么问题来了,医疗险和重疾险提供的绿通是否有什么差异呢?为此深蓝君经过几次电话,并且结合公开资料,整理如下信息:通过硬性指标来看,医疗险能提供的绿通内容,和重疾险相差不大。既然硬性差异不大,那是否可能存在隐藏信息,比如医院覆盖的质量和具体专家的水平?为此深蓝君选择了全国比较知名的综合医院,详细对比了两者的医院覆盖水平,具体见下表:通过上图我们可以看到,并不存在重点医院覆盖不全的情况,所以看起来两者的绿通服务并没有本质的区别。这就是深蓝君的一点功课,看起来还过去需要花费很多费用才能享受的服务,可能现在购买一份并不贵医疗险也是可以享受到的。不过由于没有亲身使用经历,我们所能呈现的只是看得见的客观指标,可能在具体使用过程中,也会存在一定的差异,这里深蓝君暂时就没办法体验到的。五、写在最后:百万医疗险的目的是应对大额医疗费用支出,是社保的有效补充,从尊享e生的爆红,到现在的百花齐放,已经快2年的时间了。在过去的文章中,我们分享了很多关于医疗险的测评与思考,对于这些增值服务,老实讲我觉得并不是挑选的核心,医疗险的核心还是产品的保障内容,以及续保条件。 我们希望把真实的、准确的情况反应给大家,避免大家购买保险的时候受到误导,这是我们做这件事的初心,不过也是一家之言,仅供参考。希望能帮到大家,也欢迎分享给有需要的伙伴:)延伸阅读:尊享e生旗舰版 | 平安e生保2018plus | 中国人寿如e康悦c | 泰康健康尊享 c | 太平洋乐享百万 | 华夏医保通安联臻爱医疗险 | 太平超e保 | 太平洋太享e保 | 阳光爱健康 |中英百医百顺 | 一起慧99友邦智选康惠 | 好医保 | 微医保 | 平安e家保 | 众惠大童全能百万
时间:2018-01-31点击:0
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三次理赔,让我读懂了保险。
不久前,深蓝君收到了一份邮件,是一位叫做 faith 的朋友写来的。邮件中详细的记录了,她买保险前的困惑、投保的方案、以及三次理赔全过程。我和 faith 并不认识,也没有她的微信。不过我仍感受到这位朋友的善意,以及强烈的分享欲望,所以今天深蓝君就把这封邮件整理推送出来,以飨大家。 ===============分割线=============== 深蓝君: 您好,首先感谢您的无私奉献,每日坚持更新保险知识,让普通大众了解到保险的本质,而我的家庭也受益于保险,所以特别想分享一下我的保险认知及理赔之旅。一、保险初认知:我对保险的初识是从父母嘴里听的,附近邻居老师条件比较好,给自己买了保险,结果骑车出门猝死,家人也不懂条款,最终也没有赔偿。另外家里好多人在卖保险的,也没什么门槛,也都是卖给亲戚,所以父母就觉得保险不靠谱是骗人的。二、为什么买保险?结婚后有了孩子,不知道保险销售人员从哪里知道我家的住址,打着邻居的旗号,每周都来拜访送报纸.....当时刚结婚生子,压力比较大,所以也没有买。在 2016 年,家里老人因为感冒咳嗽长时间不能痊愈,去医院检查,最终被确诊癌症。当时也没有医学常识,以为就是感冒,几次去医院检查耳鼻喉,都错过了。之后全家重心都在老人身上,化疗 + 放疗 + 中药,其中真是各种艰辛。老人在我们城市治疗,我先生作为家里独子,承担了非常大的经济和精神压力,不仅工作不能停,而且还要面对医院的各种事情。后期好多报告都是我去领的,每次结果都令人崩溃,我便萌生了买保险的想法。给家人一份保障,至少有选择的权利,不至于因为没有钱放弃治疗,也不想将来给孩子造成这样大的压力,老公特别支持,让我去研究。三、遇到庆丰保:我先接触了 3 个**公司代理人,级别各有不同,但推荐的产品只有一种**福,当时我最想给父母买,他们给我推荐的都是成人和小孩的,老人的根本就没有推荐。后来通过微信接触到一家理财公司,听了他们的微信课程,才知道原来保险挺复杂的。在和他们理财顾问沟通后,给我推荐的是华夏健康一生,适合父母的保险也没有推荐。不过幸运的是,微信群没有立马解散,有 50 多个小伙伴私下建了群,大家都是有保险需求的,于是各种分享,有人推荐了庆丰保,从此一发不可收拾。四、我的保险方案:在彻底了解保险后,我觉得需要根据我的预算、年龄、健康情况进行配置,还找过保险经纪人出过方案,但是总是感觉不满意。所幸我就按照庆丰保的推荐,自己来进行设计和规划,婆婆60多了,买的永安乐健一生,当时 55 岁以上还不用体检,之后投保政策就变了,出了新的规定55岁以上要体检。同样我也根据测评,买了意外险和医疗险,孩子买了交 20 年保 20 年的老版随 e 保。消费型的重疾险,我也研究了很久,最后还是选的深蓝君推荐的产品,其他陆续还有一些。五、孩子的理赔:为宝宝买了一款保险,今年有一次理赔,虽然钱不多,但是体验还可以的,拍几张照片上传就可以了,而且理赔款也很快到账了。六、婆婆的理赔:今年 10 月份婆婆肚子痛住院,情况紧急,外地医保无法使用,就自费进行了相关检查,发现腹部有囊肿,老人不想做手术,就先办理了出院手续。报案后,保险公司派当地第三方过来,拍了老人的照片和发票及相关资料。我们拿到完整理赔资料后,寄送到保险公司,5 个工作日结案,全部理赔,理赔款 10 个工作日到账。 其实投保时有点犹豫,当心保险公司没听过,最后感觉效率还是很高的,而且赔付内容和合同完全一致。后来和老人沟通后同意手术,先在老家医保局备案,之后把医保卡寄到我们这里,在医院办理住院,顺利进行了手术,大夫说我们太幸运了,发现的很及时。报案和之前一样,有第三方过来拍照片,寄送理赔资料,12 个工作日结案,全部理赔(含住院津贴每日 200 元),理赔款 5 个工作日到账。这就是我对保险的识,从不相信到有点信,到理赔后完全信任保险。我也希望更多的人多看到一些正面的消息,保险肯定不是骗人的。也希望更多的人通过庆丰保了解保险,为家人配置保险,做一个懂保险的人,一直到现在我还每日跟着深蓝君学习保险。最后想说的是,保险真的是很个性化的事情,别人买的保险可能只适合他自己的家庭,所以不要盲从,也学会分析判断。 我希望越来越多的人借助微信去学习甄别,同时也为自己买的保险负责,一辈子很长,做一个懂保险会用保险的人才会让家人受益。最后祝庆丰保越办越好,爱你。 忠实用户:faith
时间:2018-02-09点击:0
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一张保单全能保,这类保险看起来很好,我却不推荐购买
之前深蓝君有写过《我最不喜欢的那类保险》,里面详细分析了万能险附加重疾险的缺点,以及并不适合普通人购买的原因。还有另外一类保险,通过一张保单,就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面,但这类保险,我同样是不太建议大家购买的。 今天深蓝君就来分析一下这些 “全家桶” 式的保险,看看这类大而全的产品是否值得买呢?主要内容如下:大而全的保单,都有哪些种类?全家桶是否值得买,有什么不足?尊享 e 生全保通产品测评一、大而全的保险,都有哪些?保险也许是普通人最容易接触到的金融产品,但是其复杂程度远高于其他产品。以重疾险为例,虽然都叫 “重疾险”,实际上还能细分出很多种类。比如储蓄型、分红型、消费型、返还型等等,每种类型都有自己不同的卖点和目标受众。深蓝君总结了一下,常见大而全的 “全家桶”式保险,主要有如下几类:常见类型 1:重疾险+附加险重疾险或者寿险作为主险,并且又增加了很多附加险。以大家比较熟悉的平安福 2018 为例(点击看测评),就是采用这种结构。平安福终身寿险,除了附加了重疾险,还必须捆绑附加长期意外险,同时可以选择附加一些短险。深蓝君找了一位朋友做了如下计划书:这种方式是目前市场的常态,不仅平安这样,其他绝大多数公司,都会在线下投保重疾险时,附加很多一年期的医疗险、意外险等。常见类型 2:一年期保险合集这类保险也是非常常见的,我们可以称之为 “一年期保险合集”,包含各种保障。比如:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,只买一份保险就能获得全部保障。每隔一段时间,深蓝君就会遇到几个朋友问类似的保险好不好的问题,典型的例子就是众安的全保通,具体保障可以见上图。二、这类保险,有哪些优缺点?保险是一种金融工具,没有好坏之分,只要符合自己的需求,就是合适的保险。我们看下这种保障全面的全家桶保险的优点:优点 1:购买时省心一张保单里面什么都有了,意外险、重疾险、医疗险等,看起来保障非常全面,只买一次就能获得看起来充足的保障,面面俱到。优点 2:理赔时不繁琐都是在一家公司购买,理赔的时候只找一家保险公司就好了,提交的资料只要一次就好。相比多家投保,理赔的时候看似方便了不少。有优点就有不足,在来看看下这些保险的不足:缺点 1:价格没有优势平安福一直被大家吐槽的就是捆绑销售长期意外险,以 30 岁男性为例,意外险保额 30 万、分 20 年交、保到 70 岁,每年需要缴费 1500 元,而目前一年期的意外险,30 万保额,每年的保费也就 100 元左右。所以大家如果图方便省事,很大几率买到的产品并不便宜,同样的保障内容,价格可能相差几倍之多。缺点 2:续保条件不好购买重疾险同时附加一份医疗险,看起来保障很全,重疾和医疗都能解决,实际上里面暗藏不小的风险。深蓝君认为最大的风险就是医疗险续保的问题,实际上附加的医疗险二次核保,一直是保险纠纷的重灾区。什么是二次核保呢,我们看一个案例:小 A 购买了一份重疾险,并且附加了一份住院医疗险,已经连续缴费6年,在第7年的时候,由于心脑血管疾病住院,通过附加的医疗险理赔了几千元。在下一年续保时,保险公司通知 A 同学,由于身体健康原因,这份医疗险已经没办法再次续保了。正是需要保险的时候,却遇到了这样的事情,让 A 同学很无奈。这种事情并不是特例,在中国几乎每天都会上演,很多人并不知道自己附加的医疗险,在出险后是需要二次核保的,并且当身体健康状况不好时,想花钱续保也不行了。这就是为什么深蓝君一直强调,买医疗险不要过分在意是 5000 元免赔还是 0 免赔,应该更加关注续保条件,那些续保需要审核的保险,无论被包装得多好,都是不值得购买的。在《百万医疗险360度无死角测评》的文章中,我们关于医疗险有更加深入的分析,有兴趣的朋友可以看一下。 总结下来,就是很多重疾险附加的医疗险,续保条件都不太好,还不如单独购买一份续保条件好的百万医疗险,不仅价格更便宜,而且不会由于发生理赔和身体条件变化,而不让消费者续保。缺点 3:虽然保障全,但是保额低很多 “全家桶式” 的保单,看起来保障内容多,但是每项保额都不高。之前深蓝君无数次强调过,买保险就是买保额,保额太低没有意义的。比如这份儿童保险,看起来保的内容真不少,但是比较重要的重疾保额仅为 5 万元,根本就起不到转移风险的作用。保险公司抓住了这部分用户贪大求全的心理,所以这类产品优势是全,那么保额通常都不高。在《买保险,我只看这个数字》文章中,深蓝君详细介绍了保额的重要性,买保险就是买保额,还没看过的朋友推荐看一下。三、尊享e生全保通,产品测评:每隔一段时间,深蓝君就遇到一些朋友咨询,比较典型的产品就是尊享 e 生全保通,今天我们就通过对比分析,来看一下全保通这款产品到底怎么样?深蓝君以 30 岁男性为例,选择了全保通的至尊版,每年保费1094元。具体保障还是很多的,基本涵盖了意外险、百万医疗险、定期寿险、重疾险。在尊享e生全保通的产品宣传中,深蓝君找到了如下产品条款:《个人中高端医疗保险条款(2017 版)》《重大疾病保险条款( C 款)》《附加个人轻度疾病保险条款》《附加个人特定严重疾病保险条款》《个人疾病身故与疾病全残保险》《个人意外伤害保险条款( 2017 版)》《附加意外伤害医疗费用保险条款(C 款)》这款产品本质上就是一年期短期险打包组合,深蓝君通过之前推荐的产品进行组合,同样可以实现类似的保障,比如:意外险:安心保险小米意外险重疾险:国华百病百万重疾险(保证续保)定期寿险:德华安顾1年期定期寿险医疗险:尊享e生2017那么尊享e生全保通是否值得买呢?这款产品优点上文都有提及,就是一次购买,省心方便,但是缺点也比较突出,具体如下:缺点 1:产品存在停售风险因为本质上都是一年期短险的合集,所以缺点和一年期的重疾险缺点完全一样,就是产品存在停售的风险,如果产品停售了,身体发生了变化,后续想购买其他的重疾险,也买不到了。无论是保20年,还是保到 70 岁或终身的重疾险,由于是长期险,所以不受产品停售影响,只要投保的时候符合健康告知,就算后续身体条件发生变化,同样是不影响的。缺点 2:采用自然费率这类一年期的保险,看起来比较便宜,是因为产品采用自然费率,每年都需要缴纳保费,而且保费逐年升高。深蓝君找到了尊享 e 生全保通至尊版的费率表,具体见下图:56 岁以后,男性每年保费居然需要 1.3 万,在 66 岁每年保费需要 3.1 万,到了 76 岁居然需要 7.3 万。这种情况我们在《一年期重疾险,是否值得买?选哪款?》也有过测评,一年期短险只是在我们年轻的时候看起来便宜,但是累计保费加起来,会比采用均衡费率的长期重疾险贵很多。综上所述,深蓝君认为这种看似全能保的保险,作为年轻人预算不足时,在 1 - 2 年内作为短期、临时过渡的保障是可以的。但不建议大家把这类保险作为长期保障,无论是从续保还是所缴的保费,和长期险都是没办法相比的。四、写在最后:在国内很多人对保险的认识还比较初级,很多人买了保险,但是对买的保险具体保额是多少?保多久?续保条件如何?可能还是一笔糊涂账。所以深蓝君认为这种一张保单全能保的产品,最大的问题是会让我们产生麻痹心理,误以为自己的保障已经很足了,可事实上并不是如此。还是按照我们之前说的,一个合理的保险计划,实际上是一个产品组合,需要由意外险、定期寿险、重疾险、医疗险组成。如果大家没有特别偏好,深蓝君还是非常建议选择长期重疾险、定期寿险作为自己的保障,医疗险和意外险购买一年期就好了。有些时候,还是不能偷懒,只有多做功课,才能少走弯路。买保险是这样,可能人生亦是如此。新年第一篇,与君共勉 :)
时间:2018-02-23点击:0
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医保卡为父母买过药,就不能买保险吗?影响大吗?
医保的重要性毋庸置疑,深蓝君之前提到过,医保是国家给每个人的福利。现实生活中,很多朋友由于医保余额较多,会将医保卡借给外人买药、体检、就医等,看似很简单的事,实际上会给我们留下不小的隐患。 今天深蓝君就围绕 “医保卡外借” 这个话题,来详细进行分析,看看后果到底有多严重,以及是否影响保险理赔? 主要内容如下:医保卡外借,影响到底有多大?医保卡外借买药,会被查到吗?三种情况分析,读懂医保卡外借风险一、医保卡外借,问题严重吗?在我国买保险采用询问告知的方式,投保时需要回答健康问卷,健康问卷里面是没有关于医保卡外借的问询的。但为什么医保卡外借,会影响影响购买保险呢?主要的原因发生在理赔的环节。1、医保卡外借会影响理赔保险公司在收到用户报案后,会有核赔的人员进行审核,在审核的过程中,会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。如果小 A 同学投保了一份医疗险,半年后由于肾炎住院,1 个月后出院进行报销。保险公司根据医保记录发现,小 A 同学过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物,就算一再声称医保卡外借导致,以正常人的思维来看,很难有说服力的。所以小 A 想顺利获得商业医疗险的报销,还是存在困难的。所以医保卡外借,最大的风险就是:虽然自己没有得病,但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下,这将会对理赔产生一定的影响。2、医保卡外借存在道德风险有些地区因为监管不严,医保卡外借他人使用,并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明,这属于 “骗保”。我们在《你欺骗保险公司了吗?》这篇文章里也有提到过。既然投保人外借医保卡,可以骗取医保报销,那么保险公司会推断,投保人是否会骗取商业保险金呢?据深蓝君了解,在国外发达市场,对类似的行为基本采用 0 容忍的态度,如果个人发生了不诚信的情况,那么将会对工作生活有较大的影响。终上所述,医保卡外借,可能在理赔环节影响理赔结论,而且保险公司也会担心投保人道德风险的问题。二、医保卡外借买药,影响大吗?通过上文我们了解到了医保卡外借的影响,可能有的朋友会被吓坏了,医保卡曾经外借过,这可怎么办呢?深蓝君建议大家不要慌,要具体问题具体分析。我总结了一下,可能有如下几种情况:医保卡外借药店买过药;医保卡外借导致医疗记录;医保卡外借有过体检记录;所以对于医保卡外借,不能一概而论,要具体情况具体分析,不同的情况会有不同的处理办法和结果。深蓝君清晰地记得一位粉丝后台留言,大概意思如下:深蓝君你好,我在天津工作,妈妈从老家来我这探亲一个月,由于妈妈患有高血压,所带药品不够,我用自己医保卡在药房买过几次药,会影响我买保险吗?其实这位朋友遇到的问题是非常常见的,当时这么做也没觉得有何不妥,但是现在仔细想起来,却有一些隐隐的担忧。医保卡给父母买过药,那得怎么办呢?我们知道各地医保政策差异极大,深蓝君以自己居住的深圳为例,通过社保官网查询了一下,可以看到买药的地点、时间、金额,但是是没有具体药品名称的。并且我也电话咨询了社保局,工作人员没有直接回答是否可以查到具体药品名称的问题,而是说社保能查到的内容,以我们自己看到的为准。不过深蓝君也私下咨询过社保工作人员,只要是社保内部人员,如果权限够高,是可以查到个人购药的全部内容,这就是我做的一些功课,分享给大家。另外我们知道,不同城市的社保医保政策是不同的,甚至差异很大:北京:医保个人账户的钱可以取出来花;广州:医保卡余额为家人买药也是可以的;深圳:据说之后医保卡余额可以用来健身;所以个人觉得,如果自己身体健康,在购买保险的时候符合健康告知,如果购买了长期重疾险的话,就算曾经有过 1 - 2 次为父母买药的情况,我觉得也完全不用过分担心,不会影响重疾险理赔结论。深蓝君之前在《想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》文章中提过:保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。不会因为你有亲戚在保险公司工作,理赔的时候就会照顾你,自然也不会刻意刁难某一个人。每个理赔案件都有严格的流程,要经过完整的督导、检查流程,对于拒赔案件都是慎之又慎。以我了解的某家公司为例,全省参与理赔的人员有几百人,其中有拒赔权限的,屈指可数。综上所述,本着务实的角度出发,如果身体健康,仅有几次医保卡外借药店购药的情况,我觉得不用过份担心重疾险的理赔。三、医保卡外借,导致就医记录谈完医保卡买药的问题,我们在谈谈医疗卡外借导致就医记录的情况,这种情况影响就比较大了。医保卡外借他人,如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下,所以在理赔的时候,保险公司自然也会查到这些就医记录,所以对保险理赔有一定的影响。如果有这种情况,要如何买保险呢?其实问题还是很复杂的,我们继续分情况来看:1、医保卡外借,就医记录为小毛病比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等,对于这些小问题正常人都可能遇到。对于这些情况都不会影响核保结论,所以就算投保时不告知(点击查看告知原则),也不会影响核保结论,自然也不会影响理赔。2、医保卡外借,就医记录为某些状态深蓝君遇到过一个案例,小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检,由于亲戚是乙肝小三阳,所以这个记录也会归在自己名下。在后续的投保过程中,小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告,并且告知医保卡外借的情况,经过保险公司核保,最后顺利承保。所以大家可以参考这个案例,对于乙肝以及类似情况,可以通过提交资料证明自己的清白,那么自然有很大的几率是正常承保的。3、医保卡外借,就医记录为慢性疾病如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录,就算提交体检报告,可能核保结果也非常不理想。为什么会这样?因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的,投保时,保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常,所以想获得好的核保结论自然是不容易的。 如果有这种情况,深蓝君建议你可以做好告知工作,同时尝试多家公司同时投保,核心的逻辑就是向保险公司证明,我是清白的,出险风险不高,期待保险公司能给出比较好的承保结论。 上面说了这么多,深蓝君的建议的就是,医保卡外借是一个很笼统的问题,要具体情况具体分析。无论如何,请务以后避免医保卡外借行为,以免给自己造成不当的后果。四、我的一点思考我们知道国人是非常懂得变通的,比如有的城市房产限购,离婚率就会大幅上升,通过离婚来达到购房的目的。在国内医保卡外借,或者通过使用医保卡给父母买过药,有这种经历的人可能并不少,深蓝君并不做道德的批判,只是建议大家后续尽量避免。 通过上面的情况我们可以看到,医保卡外借要具体情况具体分析,而且不同的险种 也会存在一定的差异,我也不建议大家追求100%的确定性,我们要了解相应的风险,和可能带来的后果。过去我们还遇到一些朋友,由医保卡外借,延伸到咨询两年不可抗辩条款的问题(点击查看分析),的确这由一些相关性。 关于保险理赔,我们也有很多分析文章,也分析过一些由于不如实告知而导致的纠纷的案例,如果你有兴趣,可以阅读下列文章:支付宝大病无忧宝,拒赔事件分析重疾理赔,回忆那惊心动魄的32天!看了几个保险拒赔官司,居然能这样赔?目前国内有800万销售人员,专业能力参差不齐,在投保的过程中存在一些不如实告知的陋习,而有些时候并不是用户主动希望这样。所以不可抗辩条款写入保险法,个人觉得对消费者还是有很大的保护作用。五、写在最后:通过今天的文章,深蓝君详细的为大家分析了医保卡外借的影响,我的目的并不是想引起大家的恐慌,而是希望大家能正视这个问题。要具体情况具体分析,不能一刀切的下结论,有些情况可能并不是非常严重的事情,我觉得要么就别做,做了就别怕。另外给大家一个小建议,建议做好个人体检报告的保存,不仅可以回顾自己的健康情况,也方便其他情况用到。 希望今天的文章能对你有用,也欢迎大家分享给有需要的朋友。一起加油!延伸阅读:父母退休,如何在子女城市异地就医?医保门诊住院怎么报,最高报多少?360度无死角拆解医保
时间:2018-03-05点击:0
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一文读懂「医疗保险」,掌握这三条,就能轻松挑选!
通过朋友圈,几乎每个月都能看到患病筹款的消息,而北京流感中年等热点事件,更加触动我们敏感的神经。大家都担心高额医疗费用支出,对长长的账单望而生畏,很自然有人会想到医疗保险。的确,医疗保险是应对医疗费用支出的最合适手段,不过医疗保险五花八门,普通人根本就没有挑选的能力。 今天我们通过三步,教你轻松读懂医疗险,主要内容如下:挑选保险,这三招一定要知道!医疗保险如何分类,到底保什么?保险能怎么报,最高能报多少?一、医疗保险,到底如何分类?一般来讲,医疗保险主要可以分为两类,国家医保和商业医保。国家医疗保险:全称是 “国家基本医疗保险”,是由政府主导的福利性制度,每个城市或乡村都能投保,参保人数众多;商业医疗保险:由保险公司开发的医疗保险,需要投保人自己选择自费投保,用户规模不大。在之前的文章中,深蓝君多次强调,医保是国家的福利,建议人人参保。有的人就会好奇,既然有了国家医保,干嘛还要自费购买商业医疗保险?如果某次医疗费用是一个倒三角的话,通过下图,我们可以清晰地看到国家医保的不足:医保不仅有起付线(少于一定金额不能报),而且还有报销上限(年度报销存在限额),更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。这是由医保 “广覆盖,低保障” 的特性决定的,如果生病了,人人都用最好的药,那么无论财政投入多少,钱都不够用,所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。关于国家医保到底怎么报,能报多少?之前深蓝君在《拆解医保,360 度了解深圳医保》和《上海医保深度测评》两篇文章中,已经有了详细的分析,有兴趣的朋友可以阅读一下。深蓝君直接说结论,如果身患疾病,你有如下三个需求:能报销国家医保不能报销的部分希望获得更好的特需病房、专家手术社保不在当地,无法进行异地就医如果你有上面三种需求,那么商业医疗保险就是非常好的选择。在《花了 1 千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思》文章中,患者多次手术总费用 70 万,其中社保报销了 15 万,其余剩下 55 万需要由个人承担。恰好这位朋友买了一份高额住院医疗保险,其余的 55 万才得以全部报销。善用商业医疗保险不仅能以小博大,避免高额的医疗费用开支,还能极大地提高我们的就医体验。第一步:医疗保险,都保什么?目前市面上的医疗保险五花八门,在投保之前,深蓝君建议大家都知晓道医疗保险都保什么?1、保什么医院医疗机构千差万别,小到路边诊所,大到海外就医,每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定。公立医院:绝大部分普通人去的医院,是由国家设立,由卫生部监管的;特需部 / 国际部:虽然也在公立医院当中,但是可以享受更好的特殊服务,相应价格也极高;私立医院:很多私立的昂贵医院也很流行,比如儿科私立医院等。所以买了保险后,要清楚自己能在哪种类型的医院报销。在国内,绝大部分普通消费者购买的医疗险,只能报销公立医院的费用,只有中高端的医疗险,才可以报销特需部或国际部,以及昂贵私立医院的费用。其实只保公立医院也没什么不好,看病不是住酒店,国内的顶尖一流的的医生很多都在公立医院任职,一份只能报公立医院的医疗险,深蓝君觉得也足够了。2、保什么内容去医院看病无外乎就两种形式,要么门诊,要么住院,所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。门诊责任:无论身体好坏,一年有 1 - 2 次门诊开药的经历还是很正常的,所以门诊费用一般不会太高,而且使用几率很大,所以只保门诊的医疗险很少,而且这种保险意义也不大。住院责任:大家都担心高额医疗费用,这种情况一般都是住院的,所以深蓝君认为购买一份适合自己的住院医疗险才是挑选的重点。小结:每一款医疗险对于什么时候能报销,都有着明确的规定,所以大家买了一款医疗险一定要知道什么时候才能报销。买了报公立医院的保险,去私立昂贵医院肯定是报不了;买了住院医疗险,想报销门诊,也是不行的,去医院之前一定要心中有数。第二步:医疗保险,能报多少?上面我们知道了医疗险能不能报的问题,下面我们再来看看如果能报销,能报多少钱的问题?深蓝君整理了一下,跟钱相关的主要有以下几项:保额:最高能报的上限,超过保额都报不了;免赔额:保险公司要求的最低下限,低于这个数目也报不了;报销范围:能报销医保范围还是不限医保范围;报销比例:有的可以 100% 报销,有的只能报销 80%;上面这四点,直接关系到我们通过医疗险能报销多少钱,下面深蓝君为大家详细解读一下:1、保额保额其实很容易理解,就是报销费用不能超过保额,一般住院医疗险的保额都在 1 万 - 600 万之间。保额也不能说越高越好,其实在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就是百万左右,保额再高的话,也许仅仅是出于营销的需要,实际意义并不大。所以不能一刀切说保额越高越好,一定要适合自己才好。2、免赔额普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点。根据统计数据来看,国内 80% 的医疗理赔金额是小于 3000 元的,所以如果免赔额设置为 3000 元,那么有 80% 的医疗险根本就无法理赔。深蓝君在国家卫计委网站看到,2017 年 1 - 6 月二级医院人均住院费用为 5836 元,而三级公立医院人均住院费用为 1.3 万元,所以就算保额不高,但是 0 免赔的医疗保险也是有价值的。那么买医疗保险,免赔额越低就越好吗?当然也不是,对于目前市场流行的百万医疗险来讲,正是因为有 1 万的免赔额,可以过滤掉大部分理赔,所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额。所以不能一刀切说免赔额越低越好,要结合产品的具体情况来看。3、报销范围我们知道国家医保存在目录,详细规定了哪些可以报、哪些不能报,商业医疗保险也是存在报销范围的。同样存在 2 种情况:医保目录范围:只有在医保目录范围内的才能报销,目录外的药品器材无法报销;不限医保目录:就算不在医保范围内,都是可以报销的;所以大家不要只看着 100% 报销,还要看是什么范围内才能 100% 报销,下图是百万医疗险常见的宣传图,我们可以看到不限社保用药,且报销比例为 100%。大家购买医疗险的时候,也要关注报销的范围和比例,这些都是医疗保险细小的坑,希望大家都能了解清楚。小结:在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例,这四点和我们能报多少钱是直接相关的,也是一款产品的关键信息。第三步:问问自己需要什么?上面我们详细了解了医疗保险的构成,在投保之前,深蓝君建议大家问自己一个问题,我想通过医疗保险解决什么问题?买保险一定要适合自己才好,每款产品都有其目的和作用,适合别人的产品不一定适合自己。深蓝君简单地把常见医疗保险列了一下,大家可以看一下:分类 1:低保额,低免赔产品特点:这类产品由于保额低,一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。适用人群:这类产品理赔概率极高,能买一年是一年,仅仅是社保的补充,解决的是小额医疗风险的问题。分类 2:高保额,高免赔产品特点:这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。适用人群:为 0 - 4 岁的孩子购买可能稍贵,30 岁男性购买也就 300 元左右,也可以为老年人购买。分类 3:其他医疗保险高端医疗保险:想到公立医院特需部、私立医院就医,可以选择高端医疗险,可以很好地提高就医体验;海外医疗险:如果想去海外就医,可以购买海外医疗险;税收优惠型健康险:就算罹患癌症、重病,都可以购买的福利产品,目前国内只有税优健康险。小结:建议大家在选择产品前,问自己一个问题,想通过医疗险解决什么问题?只有这个问题解决了,才能选择对应的产品。另外医疗保险变化多样,建议大家不要被各种的细节所迷惑,一定要有取舍,学会抓住重点 ,才能解决自己的问题。四、医疗险,还需要知道这些!目前在售医疗险有很多,很多人不知道如何进行挑选,深蓝君建议大家重点关注以下两点:1、医疗保险的续保因为医疗险都是一年期的产品,所以第二年能否续保,是很大家很关心的问题。鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平,目前国内除了国家医保、税优健康险之外,是几乎没有其他保证续保的商业医疗险。对于 2 - 3 万的小额住院医疗险,这种产品纠结续保是没有意义的,大家都是交一年买一年,理赔概率高的产品就停售了,有的产品在续保时,甚至还需要重新健康告知。对于百万医疗险,深蓝君建议大家重点关注续保条件好的,也就是不会因为个人身体健康变化,而存在是否能续保的问题,这是比较好的续保条件。那些续保需要审核的百万医疗险,我觉得都是不值得购买的。在《庆丰保年度大作,百万医疗险360度无死角测评》中,我们详细对比了 8 款百万医疗险,有兴趣的朋友可以看下。2、有了医疗险,还需要购买重疾险吗?有的朋友会好奇,买了几百位保额的百万医疗险,还需要买重疾险吗?深蓝君的结论是,当然需要,医疗险无法代替重疾险。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不管的。在之前的测评中,我们通过四个维度对这个问题进行了详细分析,有兴趣的朋友可以看下《买了百万医疗险,就不需要重疾险了吗?》这篇文章。五、写在最后:当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候,就认为该家庭发生了灾难性支出。就算家境殷实,也未必能承担起高额医疗费用,与其到时候卖房卖车,不如未雨绸缪,提前选好合适的医疗保险,也未尝不是一种好的选择。其实保险是非常简单的商品,因为一切细节都写在合同里面,只要有足够的耐心,很容易就能看清一份保险。希望今天的文章有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 一份保险,一份安心 :)延伸阅读:父母退休,如何进行异地就医?这样写病历,理赔也许会快些!
时间:2018-03-13点击:0
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如何挑选保险经纪人,网上买保险理赔方便吗?
我们身边有很多卖保险的朋友,通过他们买保险,也是很顺理成章的事情。很多年前,深蓝君第一次想买保险的时候,就咨询了很多保险代理人,其中有亲戚、朋友、以及同事推荐的销售总监。 其实这些销售人员也是分类的,我们可以称为 “代理人” 或 “经纪人”,那么问题来了,通过谁买保险更好,代理人和经纪人谁更靠谱? 今天我们就来聊聊这个话题,主要内容如下:代理人 VS 经纪人,到底有什么区别?保险有哪些销售渠道,哪个才靠谱?买对保险,这是我给你的三个建议一、代理人 VS 经纪人,有何不同?在分析代理人和经纪人区别之前,我们有必要看一下两者的定义与不同。深蓝君引用《保险法》第五章中的表述:保险代理人:是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险经纪人:是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。用通俗易懂的话来说,代理人和经纪人都是保险的销售人员,代理人只能代理某一家保险公司的产品,而保险经纪人可以销售的公司更多一些。是否一定能分出孰优孰劣呢?我觉得很难。 我见过极其兢兢业业的代理人,也见过满嘴跑火车,只谈情怀不谈保险的经纪人。不能说谁就一定比谁好,这样一刀切比较容易走极端,而且也是不理性、不客观的。二、关于代理人,这 3 点要慎重:在 1992 年以前,中国的保险销售还很初级,充斥着浓浓的计划经济的味道。随着保险营销员制度被引入国内,这种方式极大地调动了保险代理人的积极性,所以我们身边卖保险的人,越来越多了...现状一:代理人素质良莠不齐在 90 年代初,想做保险代理人是需要严格面试的,很多高学历的人在从事这份工作,不仅体面而且收入超级高,所以几十年下来中国已经积累了一批专业的保险代理人。深蓝君在过去的职业经历中,遇到两位保二代。爸爸就是卖保险的,自己从小耳濡目染,自己也觉得保险行业非常好,毕业也选择在保险行业工作。老实说这种感觉很好,我能感受到他们散发出的那种自然真诚的感觉。随着从业人员的增多,以及准入门槛的降低,一些新入职的代理人素质并不高,导致保险行业口碑越来越差。之前深蓝君在《在保险公司上班,收入高吗?》的文章中,详细介绍了部分代理人的现状,虽然这篇文章争议挺大,不过我觉得还是有一定参考价值。通过代理人选购保险,你可能会遇到非常专业资深的代理人,也有可能遇到极不靠谱的代理人。现状二:代理人卖的保险竞争力大吗?目前代理人销售的大部分是保终身的储蓄型重疾险,这类产品符合中国人爱存钱的特点,而且又有寿险责任,我觉得这类产品是没问题的。不过我们知道,并不是产品没问题就代表每个人都能买,保险一定要适合自己才好。很多收入不高的朋友如果也购买储蓄型的重疾险,甚至返还型的重疾险,就非常不合适了。深蓝君也遇到过很多买了平安、泰康、天安、华夏、国寿等等产品的粉丝,对自己购买的重疾险都是挺满意的。三、深蓝君给你的建议:建议大家在挑选产品的适合,建议通过以下 3 类代理人购买时,要稍加谨慎:第一类:代理人是亲戚正因为是亲属关系,我们有天然的信任感,难道亲戚还会骗我不成?倒不是亲戚会骗我们,深蓝君担心大家由于亲属的关系,忽视了保险产品的选择。归根结底,保险是我们自己花钱买的商品,是给自己用的,所以一定要产品为先。并不是亲戚推荐给我们的产品,就一定适合自己。第二类:代理人返佣返佣首先是不合规的,其次如果因为贪图返还的一点点佣金,会影响我们对产品的选择,表面上看都是重疾险,实际上重疾险分类五花八门,一定要仔细分辨。在《谈谈返佣:为了那点钱,你可能损失的更多》的文章中我们已经有了详细的分析,推荐阅读。第三类:代理人新手每个人都是从新手做起来的,不是说新手卖的保险不能买,而是要注意新手是否专业。不专业的代理人很难给我们合理的投保建议,对于这种情况,我建议谨慎选择。三、关于保险经纪人,我有话要说:目前全球已有 6 个国家完全取消了代理人的佣金制,如芬兰、丹麦、澳大利亚、英国、荷兰、挪威等国家,禁止保险公司向营销员支付佣金。在发达的国家市场有一个趋势,就是靠收取咨询费用的方式,由客户承担。虽然在国内独立的 IFA 和保险经纪人还有一定的区别,不过深蓝君可以感受到,越来越多的人选择加入保险经纪公司,做一名保险经纪人。1、保险经纪人的优势:保险经纪人在我看来,最核心的优势是可以提供的产品选择更多了,不仅仅为一家保险公司服务,而是对接几十家保险公司,可以选择更多的产品。除此之外,很多高学历的朋友想做保险,一部分人会优先尝试保险经纪人,毕竟这种方式推销的味道不浓,而且更能从用户的角度来思考问题。深蓝君遇到一些专业的保险经纪人,会为用户制定比较详细的方案,整体考虑还是比较清楚的。2、保险经纪人的劣势:正如上面所述,虽然是保险经纪人,但是也需要通过销售保险获得佣金,这就无法避免会和用户利益存在一定冲突。并不是所有的经纪人都会从用户的需求出发,我见过某家保险经纪公司的员工,特别喜欢增员,卖不成保险就努力想把客户发展成下线。我也见过有的经纪人故弄玄虚,把简单明了的一件事,故意复杂化。由于保险经纪人入职门槛同样极低,所以同样会有一些不专业不负责的人加入,只背话术不看条款的经纪人同样是存在的。四、什么样的销售人员才靠谱?下面深蓝君谈谈对保险销售人员的看法,我觉得不论是经纪人还是代理人,最好要满足 3 点:1、不盲目迎合用户需求但其实很多人第一次买保险时,还没有完全搞清楚自己真正需要什么, 这个时候就应该有专业的声音站出来。很多人总希望一份保险能兼顾保障、理财,最好满期之后还能把本金拿回来。这样的产品有没有?有,但真的适合你吗?我觉得一个好的销售人员,会指出客户在选择产品时不合理的地方,并且能够给出较好保障型产品的解决方案。2、没有不切实际的承诺以年金险为例,里面的那些收益相关的名词都解释清楚了吗?那些看起来很高的收益都是确定的吗?比如:保底利率、中高档结算利率、实际结算利率等。靠谱的代理人、经纪人会详细解释这几种利率之间的关系,而不是一味拍着胸脯强调某款产品收益有多高。深蓝君也见过为了达成重疾险的销售,过份神话附加医疗险的销售人员,或者明明不是保证续保的产品,非要暗示成保证续保。所以我觉得一个合格的代理或经纪人,不会为了达成销售,而做出不切实际的承诺。3、会从客户实际需求出发不同的家庭有不同的特点,收入、家庭结构、购买需求都大不相同。一个靠谱合适的代理人或者经纪人,会根据家庭的情况选择不同的产品搭配。深蓝君也建议大家,一定要结合自己的实际情况来选择产品,知道了自己的需求。 无论从保险经纪人还是代理人手买都是可以的,前提是购买产品的钱一定要花的明明白白,不要受非理性和不客观的因素所误导。五、有没有其它选择?在之前《保险销售渠道那么多,哪个最靠谱?》的文章中,深蓝君对各大销售渠道进行了分析。总结下来,可以分为如下几类:保险代理人银行保险渠道团体保险渠道经纪代理渠道电话销售渠道互联网保险针对银行渠道,深蓝君有过《防坑指南:银行买保险,你需要知道这些!》,文章详细分析了银保渠道的利与弊。深蓝君也在《防坑指南:我为什么不建议电话购买保险?》的文章中,详细分析了电话投保的劣势,以及我不推荐的理由。除了今天分析的代理人和经纪人渠道,还有一种投保渠道突飞猛进,那就是互联网保险。随着腾讯、支付宝、京东、苏宁等巨头相继进入保险销售领域,互联网领域可谓风生水起,过去大家买手机一定要通过柜台购买,现在都是网上下单了。同理,过去很多人对互联网保险很陌生,现在越来越多人相信并主动选择互联网保险。深蓝君作为整个大潮的一份子,也比较看好互联网保险的发展趋势。由于信息不对称,很多优秀的产品还不被大家所熟知。而这就是我想做的,源源不断为大家推荐最新的、性价比最高的保险产品。并且我也希望和大家一起学习提高,学会合理审视自己的风险,并且有初步的保险规划能力。保险是家庭财务规划的基石,对于普通人来讲,一次小概率的事件(大病或意外)都可能让整个家庭陷入困境。只有我们了解保险,学习保险,才能发现它的美,才能为人所用,为我们抵抗风险。希望今天的文章能给大家一些启发,也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。 买保险做到心理有数,这种感觉真好 :)延伸阅读:掌握着3个技巧,轻松挑选医疗险!一文读懂「重疾险」,你需要知道这 8 个真相
时间:2018-03-16点击:0
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谈谈我最喜欢的那类保险。
在国内有一类非常小众的保险,这种保险懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用,它就是定期寿险。受制于传统观念等原因,目前定期寿险在国内还很不受重视,但深蓝君有必要提一下,定期寿险是我最喜欢的那类保险。 今天就通过一篇文章,全方位来拆解 “寿险”,解答你关于寿险的全部疑问,一起发现它的美。主要内容如下:6 步读懂寿险,寿险其实很简单!寿险如何分类,都有什么区别?购买寿险,这几点一定要知道!第一步:为什么要买寿险 ?成家之后,收入开始增长,我们有更多的时间和金钱享受家庭生活。而硬币的另一面,中年则处处是危机,不仅要偿还房贷车贷,还要考虑儿女的教育支出,及父母的养老和医疗的问题。在上有老、下有小的关键时刻,作为家庭收入的经济支柱,不能有任何的闪失。如果不幸由于疾病或意外身故,那么整个家庭的责任就都留给了对方,会让整个家庭陷入困境,而这就是定期寿险的意义。站着是印钞机,躺下是一堆人民币,定期寿险是家庭责任和爱的延续。1、买定期寿险的人多吗?在国内买定期寿险的人很少,非常少。深蓝君找到了太平洋保险 2017 年度理赔报告,通过 209 万的理赔用户,我们可以看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。(数据来源:2017太保寿险理赔年度报告)这种情况在其他保险公司也屡见不鲜,以深圳为例,可能每年给孩子在学习教育的投入都不止这个数了,如果家庭经济支柱身故,获赔 3.3 万有什么意义呢?死亡保障是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着,如果赚钱养家的人意外过早死亡,家庭会面临严重的经济困境。瑞士再保险公布的最新 “亚太地区死亡保障缺口调查报告” 显示,亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大。中国不仅在 13 个亚太市场中保障缺口最大,而且中国占了新增缺口规模的 80% 以上,所以增速也是最快的。国内相当数量的人为了返还和分红,购买了保额不高的保险,根本没有意识到保额(查看测评)的重要性,同理了解定期寿险意义的就更少了。2、为什么定期寿险没人买?消费者:不了解定期寿险的作用,不明白为什么要买死了才能用上的保险,而且很多人觉得不吉利,忌讳生死;保险销售人员:说了半天客户也不愿意买,同时保费比较低,且佣金很低;保险公司:开发了也卖不出,徒劳的投入人力物力,费力不讨好。由于各种因素,就出现了这种情况,定期寿险这种在国外极其流行的产品,竟然在中国被大部分人忽视了。第二步:什么是寿险,怎么分类?定期寿险属于寿险的一种,简单来讲寿险可以分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险。1、一年期寿险这种产品一般交一年保一年,采用自然费率,保费的价格逐年升高。优点:价格便宜,只保一年,灵活简单;缺点:和长期产品相比,续保可能是问题,续保需要健康告知;适合人群:预算不足的的年轻人,可以作为临时保障。在《年轻人的第一款定期寿险,竟然是它!》这篇文章中,深蓝君就详细测评过几款一年期寿险产品,有兴趣的朋友可以看一下。2、终身寿险终身寿险,顾名思义就是保终身的产品,不是定期的。人固有一死,所以购买终身寿险后,就一定可以获得赔偿的。优点:一定会赔付,因为人一定会身故;缺点:价格比较贵,杠杆较低;适合人群:已经购买了足够定期寿险的朋友,以及企业主。如何能够最合理高效地把财富传递给后代,是有钱人比较在意的问题,终身寿险是国际上公认的手段之一。终身寿险除了保障终身外,更多的是用在财富传承、合理节税等方面。所以深蓝君觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因,还要结合其他的因素综合考虑,比如分期给付收益金的功能等等。在《谁适合买终身寿险?2017热销终身寿险测评》中,深蓝君就详细分析过,有兴趣的朋友可以看一下。3、定期寿险定期寿险由于只保障一段时间,比如 10 年、20 年、保到 60 岁,其实 60 岁前死亡发生率并不高,所以花很少的钱,就可以获得极高的保额。30 岁男性,100 万保额,每年也就 1000 元左右,女性只需要几百块,无论家庭条件如何,由于产品价格低,谁都是能承受的起的。在所有寿险中,深蓝君首推定期寿险,过去我们已经做了很多测评了,有兴趣的朋友可看看具体产品对比分析。第三步:如何挑选定期寿险?上面我们已经了解寿险的种类,接着来看看挑选一款寿险要如何选择,我们重点看定期寿险。1、保什么?定期寿险很简单,只要身故就能获得赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故,主流定期寿险也是保障全残,如果达到全残的标准也是可以赔付的。2、保多少年?关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的,如果预算有限,可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。对于 90% 以上的普通家庭,深蓝君建议定期寿险最长保到 60 岁,因为 60 岁我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多的责任需要承担了。3、保额买多少?关于买多少保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。深蓝君建议主要考虑下面的费用:家庭债务:房贷、车贷子女抚养:教育、生活、娱乐赡养父母:养老、医疗对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上,二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品,只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的,购买非常方便。总体来讲定期寿险健康告知非常宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保,并且 1 - 6 类职业可以投保的产品也很多。所以身体如果存在问题,建议你先买一份定期寿险,这样就不会在投保其他保险时,被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。第四步:买定寿,还要关注什么?除了上面长期的问题,深蓝君还建议你了解以下内容:1、受益人的选择定期寿险可以指定是受益人,如果发生了理赔,保险金就可以按照比例发给受益人。指定收益人:合同里有写明受益人是谁,只有其才能领取理赔金;法定受益人:合同里没有指定收益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。 深蓝君在《关于保险受益人,你要知道这几点》里面也详细进行了分析,有兴趣的可以了解一下。2、可以给配偶投保有的人希望保险雪中送炭,而有的人却指望着通过保险发财致富,之前在《骗保,其实就在我们身边》中详细分析过身边的一些违背道德,投机取巧的行为。所以绝大部分的定期寿险只能自己给自己投保,不过擎天柱定寿是可以为他人投保的,如果有女性朋友出于善意,想为老公买一份定寿,可以考虑这款产品。3、免责条款免责条款的意思就是,如果发生了条款里面的内容,那么保险公司是不赔的,深蓝君随便找了一款产品的免责条款,具体如下:在本合同有效期内,因下列原因之一导致被保险人身故,我们不承担给付相应保险金的责任: 1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害;2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外;4. 被保险人主动吸食或注射毒品;5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车;6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;7. 核爆炸、核辐射或核污染。对于普通人完全可以不用关注免责条款,如果你实在在意,那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险,这是目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险,只有前三条。第五步:定期寿险,常见疑问答疑深蓝君经常能遇到如下 3 个经典问题,这里统一汇总解答给大家:1、买了意外险,还需要定寿吗?意外险只能保意外导致的身故,由于疾病导致的身故是不赔的,所以意外险并不能代替定期寿险。2、买了带寿险的重疾险,还需要定寿吗?有的重疾险的确带有寿险责任,如果身故也是能获得保额的。这种保险也不能代替重疾险,最大的问题就是保额不够高。目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间,如果没有罹患重疾而身故,50万的保额完全不能满足偿还房贷,提供子女教育,和父母赡养的作用。以30岁女性为例,100万保额的定期寿险也就几百元左右,用极少的预算就能极高的保额,这是重疾险所达不到的。买保险就是买保额,保额太低没有意义的,点击查看测评>>>3、定期寿险满期返还吗?定期寿险保障期满后,不会返保费给大家,所以每年保费才那么便宜,而且深蓝君已经多次强调,普通人非常不推荐购买返还型的保险(点击查看测评)。 有的人会觉得定期寿险,如果满期未出险,岂不是钱就打水漂了?首先要强调这个问题很初级,因为在保障时间内保险已经给了我们人寿保障,如果满期了首先要感谢上帝自己还活着,所以并不存在打水漂的问题。其次那些看似白花了的保费,都去赔给了那些出险的家庭,这就是保险互助属性的最直接体现。写在最后:今天深蓝君就通过一篇文章,详细的对定期寿险进行了解读。定期寿险是我最喜欢的保险,因为这种产品专注于保障,最能体现保险这种金融工具的温度。关于具体产品的选择,我们之前也有测评文章,在通过延伸阅读可以看到,如果有最新的更有优势的产品,我们也会及时更新。还是那句话,定期寿险懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用。 如果你觉得今天的文章有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友,让我们一起发现定寿的美 :)延伸阅读:两款健康告知极为宽松的定寿测评这两款定期寿险,再次刷新价格底线
时间:2018-03-21点击:0
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乙肝如何买保险?才不会拒保/加费/责任除外?
我国是乙肝大国,深蓝君的亲友中很多都是乙肝患者,在去年我也针对乙肝写过详细的投保攻略。随着用户的增多和保险产品的变化,我觉得有必要对投保攻略进行更新,希望帮助到更多因为乙肝而苦恼的伙伴。同理,大家如果有其它健康异常,同样可以借鉴今天的投保思路,更加快速有技巧地选择到适合自己的保险。 今天主要内容如下:众说纷纭,乙肝都有哪些分类?线下投保,如何获得更好的核保结论?身体异常,如何线上顺利购买保险?一、众说纷纭,到底什么是乙肝?首先我们要知道一个前提,乙肝是一个统称。不同程度的乙肝,投保结论千差万别。为了方便大家理解,深蓝君通过咨询医学专业人士,进行简单分类,具体如下:乙肝病毒携带:仅仅是感染了乙型肝炎病毒,但是肝功能是正常的;乙型肝炎:不仅感染了乙肝病毒,而且肝功异常。大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态,如果肝功能是正常的,并不能说是肝炎。国内很多人都是乙肝病毒携带,虽然感染了病毒但是病毒并不活跃,没有其他症状,一般医生都不会建议治疗,对正常工作生活是没有影响的,只要按定期体检,并不需要过分担心。但是如果病毒活跃,且不断使肝脏细胞收到破坏,检测肝功能指标是异常的,就是大家常说的乙型肝炎。临床发现 85% - 90% 的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径,经常提到三部曲:乙型肝炎—肝硬化—肝癌。所以简单的 “乙肝” 两个字,实际上存在不同的状态,而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。二、我有乙肝,线下如何买保险?在国内大部分人购买保险还是线下投保,如果身体健康,提交投保申请后,保险公司将会顺利承保。如果身体存在某种疾病,当我们告知疾病病情后,保险公司会根据自己的核保手册进行审核,然后有不同的核保结论。深蓝君总结如下:正常承保:以标准体费率,正常承保,最好的承保结果。加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是比普通人多交点保费,可以正常享受该保障。除外责任:以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。延期承保:现阶段投保,保险公司无法确定风险,待健康状况好转后再做评估。拒保:保险公司直接不承保,交再多钱也没用。知道了这些,我们再来看看,如果有乙肝,线下购买重疾险的几种情况:1、乙肝病毒携带(非大小三阳)其实乙肝仅仅是病毒携带,对身体的危害并不大,如果线下投保,是有很大概率标准体投保的。如果没有标准体承保,那么深蓝君建议你再换一家公司投保试试。2、乙肝小三阳如果乙肝小三阳,肝功能正常且没有进行过治疗,那么有机会标准体承保,或者少量加费。深蓝君觉得这也是比较好的结论。3、乙肝大三阳乙肝大三阳不同公司处理方式不同,深蓝君建议你至少 3 家保险公司同时投保,选择最好的承保结论。深蓝君见过标准体承保的,但更多的是拒保的,只能说要自己多试试,碰碰运气。同理,如果大家不是乙肝,而是患有其他的身体异常,都是可以准备好所有检查资料,同时多家保险公司投保,这样选择核保结论最好进行投保。三、有乙肝,能买意外险/寿险吗?现在网上买保险也是一种趋势之一,我们一起看看患有乙肝,如何进行上线投保。一般来说,健康告知从宽到严的顺序大致是:意外险 > 寿险 > 重疾险 > 医疗险,我们逐一来看:1、意外险,乙肝投保指南意外险无需健康告知,深蓝君电话咨询多家保险公司,对方表示只要能够正常工作和生活就可以购买,有乙肝并不影响购买意外险。在《意外险无需健康告知,就能随便买?》的文章中,深蓝君也有详细的分析。2、定期寿险,乙肝投保指南患有乙肝购买寿险同样是没问题的,深蓝君查看了瑞泰瑞和定期寿险的健康告知,具体如下:被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?在健康告知中,瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化,根据保险法十六条,我国采用的是询问告知的方式,对于健康告知问到的才需要回答,没有问到的无需告知。所以只要没有肝硬化,乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的,瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险,无论任何职业都可以投保。四、有乙肝,能网上购买重疾险吗?在 2017 年停售的老版阳光健康随 e 保,健康告知只问到大三阳,所以乙肝病毒携带和小三阳都是可以投保的。不过遗憾的是那款产品已经停售,深蓝君仍然为大家找到了一款产品,君龙人寿的君康一生重疾险。这款保险健康告知如下:您是否曾经患有、或目前被告知患有下列疾病之一或有些列症状:(1)恶性肿瘤、肿物/肿块、包块、结节、息肉(不含1cm以下多发的胆囊息肉)、囊肿(不含2cm以下的单纯性肾囊肿)、赘生物、淋巴结肿大(不含明确为微生物导致的肿大)、结石(不含1cm以下的胆囊结石和1cm以下的肾结石)? (3)肝炎、乙肝或丙肝病毒携带(不含肝功能从未异常的乙肝携带者)、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变?健康告知中已经明确说明,只要肝功能从未异常,乙肝病毒携带者都是可以投保的,所以就算大三阳、小三阳都不用担心。君康一生是一款含有寿险责任的单次赔付重疾险,30岁男性,50万保额,20年缴费,价格也是并不贵。除此以外,我们知道弘康哆啦 A 保,弘康健康一生 A+B 有智能核保功能,就算身体存在异常也是可以购买的。深蓝君体验了一下这两款的智能核保,进入智能核保后,关于乙肝的问询有两处,只要是没有被诊断为乙型肝炎,无论是病毒携带、小三阳、大三阳,通过智能核保在少量加费的情况下,都是可以承保的。所以乙肝的朋友,只要肝功能正常,通过弘康智能核保就能顺利投保:弘康哆啦 A 保:多次赔付重疾险,保终身,可附加长期医疗险,可 30 年缴费;弘康健康一生 A+B:消费型重疾险,可以保到 70 岁或终身,可 30 年缴费。值得注意的是,弘康两款产品的的核保结论都是加费承保,并没有责任免除,也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。所以目前来看,就算乙肝病毒携带中最严重的大三阳,在网上都可以顺利买到合适的保险,不必过分担心。五、有乙肝,能网上购买医疗险吗?医疗险的作用就是有病报销,所以投保前已经患有肝部疾病,那么肯定是没办法申请理赔的。目前同样有几款产品是可以智能核保的,具体如下:尊享 e 生旗舰版平安 e 生保 plus泰康微医保复星联合乐享一生直接说结论,只要是乙肝病毒携带,上述产品都是可以在肝部责任除外的前提下,顺利承保的。我们一起来看看乙肝智能核保的情况:所以就算有乙肝,购买百万医疗险也同样是没问题的,大家不用过份担心。六、身体异常,建议这样买保险!通过今天的文章,我们可以清晰的看到,就算身体存在异常,其实买保险也并不是很难的事情。1、同时多家保险公司投保我们知道线下投保需要填写投保申请,提交到保险公司由人工来核保。虽然每家公司都有自己的核保手册,但是由于存在人工的干预,同一疾病和身体条件,在各家公司的核保结论是可能完全不同的。深蓝君就自己接触过一个案例,甲状腺结节在某家核保宽松的公司居然被延期了,在安抚客户的同时,选择其他两家保险公司被责任除外承保。极端的情况下,同一情况在同一家公司,不同时期的核保结论都是不同的。所以如果身体异常,为了稳妥起见,深蓝君建议你可以尝试一下线下多家公司投保,选择核保结论最好的。2、可以通过智能核保现在越来越多的人网上买保险,保险公司也开发了智能核保,提供给那些非标准体使用,就算不符合健康告知,也能顺利买到保险。截至发稿时,目前线上开通智能核保的产品如下:重疾险:弘康哆啦 A 保,弘康健康一生 A+B;医疗险:尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 plus、泰康微医保、复星联合乐享一生;所以如果身体存在异常,深蓝君建议你善用智能核保,起码能理解获得核保结论,心中有数。五、写在最后:今天深蓝君就以乙肝为例,为大家分析了非标体购买保险的技巧。今天的投保技巧和方法不仅适用于乙肝,也适用于其他的身体异常。我们可以看到如果身体好,可以慢条斯理的挑保险公司,甚至高高在上爱搭不理。但是如果身体条件不好,可能情况就大不相同了,也许就得我们求着保险公司买了。希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎分享给由需要的亲朋好友 :)愿人人都买到合适的保险。
时间:2018-03-23点击:0
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「保险条款」到底怎么看?专家通常只看这 4 点!
很多人觉得保险合同晦涩难懂,看也看不明白。为了省事儿,有些人保险合同拿回来,就束之高阁。很多人只是知道自己有保险,但具体保什么却根本不清楚。为了让大家能快速读懂自己买的保险,今天深蓝君通过三步,教大家轻松读懂保险合同。主要内容如下:保险合同中,哪些因素最重要?保单和保险条款,应该如何阅读?保险是怎么理赔的,有哪些规定?一、保险合同中,哪些部分最重要?保险的本质就是我们和保险公司签订的合同,说白了就是花钱买的几页纸。深蓝君把之前买的纸质合同拿出来看了一遍,发现如果线下投保重疾险,一般包含如下内容:保险单保险条款投保单客户服务指南人身投保提示书深蓝君建议大家可以重点关注保险单和保险条款。保险单相当于是目录,主要包含个人和保险产品的全部信息。在保单上面我们可以清晰地看到保的谁、保什么、保多久、每年多少钱。保险单生成后会有一个保单号码,这相当于我们在保险公司的身份 ID。通过保单号,保险公司可以查询到合同的全部信息,所以出于隐私保护,致电保险公司查询时,客服都会先确认是否为本人。这是深蓝君找到的一份保单,里面有详细的信息供大家查看,深蓝君建议重点关注如下信息:1、保单上的个人信息:为了方便大家理解,深蓝君整理了如下表格,大家可以看一下:这里提醒大家 2 点需要注意:生效时间:不是保险公司收了钱就合同就生效了,有的可能是次日凌晨生效,或者有的是稍晚几天,这里是需要大家注意的。受益人:长期险最好指定受益人,如果投保时没有指定,也不是很要紧,后续都是可以变更的,关于受益人你可以通过《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点!》这篇文章查看。2、保单上的产品信息:保单上除了个人信息,还包括这款保险的产品信息,主要包含如下内容:保险名称:买的什么保险,重疾还是医疗险?保险金额:保额是多少,5万还是50万?保险期间:保多久,是保 1 年还是保到 70 岁,还是保终身?期交保费:每年要交多少钱?这些都是比较通俗易懂的,大家在保单上都能找到,这里深蓝君就不截图了。3、保单上的特别约定:有时候保险公司为了对产品进行修改,会在保单上增加特别约定。根据保险法的规定,特别约定是高于条款的,不影责任和索赔。如果条款和特别约定有不一致的情况,以特别约定为准。之前深蓝君也分析过一款产品,在保单中就有相应的特别约定。其实类似的还有因为乙肝 / 结节被除外责任,有些都会在特别约定部分呈现。现在网上买保险的越来越多,大部分保险公司会发送电子保单到邮箱,就算我们申请的纸质保单,其实都是由电子保单打印而来的,和我们自己在家打印并没有本质的区别。电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。符合《电子签名法》,具有法律效力。所以不用过分纠结电子保单和纸质保单的问题,上面这些就是深蓝君关于保单的认识和理解,希望可以帮到大家。二、保险条款,到底应该怎么看?合同条款是结合了金融、医学、法律的专业语言,是非常严谨的。大家对于合同有所有的疑问,都可以通过条款来找到答案。作为普通的消费者想读懂成千上万字的条款,是非常困难的,实际意义也不大,深蓝君建议你可以重点关注如下几点:保险责任责任免除现金价值犹豫期、等待期、宽限期、中止期基本上掌握了这几点,就能掌握一款合同的全部,我们具体看一下。1、保险责任:保险责任其实也很简单,就是我们交了那么多保费,到底换来的保障是什么?在所有的保险合同中,都有保险责任这一段,深蓝君随便找了一个例子:2.2保险责任重大疾病保险金 一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害(见9.6)以外的原因初次患本合同所列的重大疾病(见9.7;9.8),我们将无息返还您所交的保费,本合同终止。 二、若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病,我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金,本合同终止。通过保险责任的描述,我们可以看到买的这份产品是重疾险,而不是医疗保险,也不是定期寿险。2、责任免除:责任免除就是说明哪些是不保的,一般会用粗体显示,一眼就能看得到。主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。2.4责任免除 一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的,我们不承担给付保险金的责任: (一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施; (三)被保险人殴斗、故意自伤;(四)被保险人主动吸食或注射毒品(见9.9); (五)被保险人酒后驾驶(见9.10)、无有效驾驶证驾驶(见9.11)或驾驶无有效行驶证(见9.12)的机动车(见9.13); (六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱(以上行为以政府宣告或认定为准); (七)核爆炸、核辐射或核污染;举个例子,如果购买的是意外险,那么我们可以清晰的看到,由于酒后驾驶导致的意外,意外险是不赔的。所以除了看我们买到了什么保障,还要关注什么内容是不保的,也就是责任免除3、现金价值:一般长期险都是有现金价值的,很多都会在合同条款里面呈现,里面可以清晰的看到,我们买了 50 万的保额,在某一年退保,能拿回多少钱。我们之前对现金价值已经有了详细的分析,如果你想了解的话,强烈推荐阅读《就想买份保险,还要把我逼成学霸?》这篇文章。4、犹豫期、等待期、宽限期、中止期在保险合同中,还有详细的对于各种时间的规定,深蓝君找到和大家利益密切相关的整理如下:犹豫期:为了保护消费者,长期险都是设置有犹豫期的,一般是10-15天。在犹豫期内,可以全额退保的,过了犹豫期退保,就有不少的损失了,只能拿到现金价值。等待期:为了避免有的人生病了在买保险,所以保险公司都设置了一个等待期,等待期内发生保险事故,是不赔付的。深蓝君之前也有写过《等待期生病,为什么保险公司拒赔了?》文章,对等待期有兴趣的朋友可以看一下宽限期:国内长期缴费的保险,交费都有60天的宽限期,这是《保险法》明文规定的。所以如果大家忘记缴费也不用慌张,只要在60天内将保险费补齐,保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险,保险公司也会承担保险责任。中止期:如果忘记交费时间已经超过了 60 天,那么保单就进入了中止期,中止期为2年。这就是通常所说的保单失效,中止期内,若被保险人出险,保险公司是不承担保险责任,我们也没办法获得理赔。不过也不用担心,在这 2 年内,我们可以随时补交保费和利息,申请保单复效后保险合同会继续有效。三、保险理赔,你需要知道这些!买了保险,都关心理赔,实际上关于保险理赔的相关信息,都已经详细写在保险条款当中了。合同条款中,关于理赔的内容,主要包括如下几个部分:如何申请理赔?多久才能赔?保险诉讼时效下面我们分别来看一下:1、如何申请理赔?合同中都会有关于如何申请理赔的详细说明,比如这款重疾险是这样描述的:3.3保险金申请在申请保险金时,请按照下列方式办理: 重大疾病保险金申请 一、由受益人或被保险人的继承人作为申请人填写保险金给付申请书,并向我们提供下列资料: (一)申请人的有效身份证件;(二)国家卫生行政部门认定的医疗机构(见9.17)出具的可证明被保险人患重大疾病的诊断证明和诊断所患重大疾病必需的检查报告;(三)所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料。 二、保险金作为被保险人遗产时,申请人还须提供可证明合法继承权的相关权利文件。 三、上述申请资料不完整的,我们将及时一次性通知申请人补充提供有关资料。根据保险公司要求的资料来申请就好了,也不能完全按照合同写的为主,有时候流程是会变的。电话报案后,保险公司会给你最新的理赔指引。2、多久才能赔下来?很多人担心保险公司不作为,拖时间不陪款。其实这种担心是完全没有必要的,无论是保监会还是保险法,都对保险公司有着严格的约束。只要申请理赔后,一般 30 天内,保险必须要出具一个保险理赔的结论,不会出现拖了几个月才赔的情况。我看一下这款重疾险是如何说明的:3.4保险金给付一、我们在收到保险金给付申请书及本合同约定的资料后,将在5日内作出核定;情形复杂的,在30日内作出核定。对属于保险责任的,我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内,履行给付保险金义务。3、不赔怎么办?如果消费者对理赔结果存在异议,可以通过法律诉讼的方式解决,一起看一下某款产品的规定:3.5诉讼时效 申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年,自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。如果对理赔结果有异议,有把握的话,可以和保险公司进行诉讼,但是一定要在规定的时间内进行。如果你对理赔有任何疑问,那么强烈推荐阅读下面 6 篇文章:想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南重疾险确诊就赔?哪些可多次理赔?支付宝大病无忧宝,拒赔事件分析重疾理赔,回忆那惊心动魄的 32 天!看了几个保险拒赔官司,居然能这样赔。这样写病例,理赔也许会快点。四、写在最后:深蓝君遇到很多因为怕麻烦,没做功课就盲目投保的朋友,现在觉得不合适,退保还有不小的损失。其实保险是非常简单的,大家关心的一切都在保险合同当中。为了买一件几百元的衣服可能要逛街很久,买一份几千元的保险也应该谨慎一些。也许把逛街的热情,放到学习保险知识当中,我相信同样也能有不少的收获。 在挑选保险过程中,深蓝君也希望能帮助大家更多,通过我的测评,做你可信赖的依靠 :)如果觉得有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友,一起加油!
时间:2018-04-16点击:0
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如何礼貌不失技巧,拒绝亲友推销保险?
大家身边总有几个卖保险的朋友,时不时会向你推销他们保险,有时真的不需要,但他们还锲而不舍。为此深蓝君采访了近百位消费者,了解了一些巧妙拒绝推销的方法。今天就把这些办法进行汇总,统一分享给大家。 主要内容如下:掌握这3招,礼貌的拒绝保险推销;保险销售容易吗,为什么从业者众多?保险专业知识合集,你要知道这些!一、为何很多亲友,都在卖保险?在 1992 年以前,中国的保险销售还很初级,充斥着浓浓的计划经济的味道。1、为何卖保险的那么多?随着保险营销员制度被引入国内,这种方式极大地调动了保险代理人的积极性,所以我们身边卖保险的人,越来越多了.....有的地方保险从业的门槛很低,很多人在经过短暂的培训后,名片上都会印上 “理财顾问”的头衔,就可以正式开始发展事业了。如果隔壁阿姨突然卖起了保险,完全不用惊讶,深蓝君在《保险销售套路揭秘!为什么保险公司一直在招人?》这篇文章中就详细分析过。2、亲友卖的保险,值得买吗?首先说明一下,深蓝君完全支持大家从亲戚、朋友手中买保险,中国 800 万保险代理人,为保险行业的发展带来了不可磨灭的贡献,优秀的保险从业者肯定是很多的。但随着从业门槛的降低,难免会存在下列问题:专业度不高:很多人经过简单培训就上岗销售,可能自己都不是很了解产品;职业变动大:保险行业流失率大,也许下次见面,他都不卖保险了;以推销为主:一些代理人以产品推销为主,难做到根据家庭的实际情况进行规划;所以那些仅会背保险话术的新手,可能自己都不了解产品,更不可能根据家庭情况做合适的保险规划。那么问题来了,如何礼貌地拒绝死缠烂打、软硬兼施的朋友好呢?深蓝君为你总结了如下 3 大秘密武器。方法一:我比你还专业!深蓝君遇到过很多朋友,为了买保险做了很多笔记,各种思维导图,晚上还会看很多资料。如果销售人员只知道背话术的话,可能专业能力连消费者都不如,这种情况下深蓝君建议你,问他几个专业问题,可以让他知难而退。1、年金险 IRR 是多少?很多销售人员会推荐理财型保险,都会自豪的介绍这款产品在几十年后可以领取几十万上百万的现金,而且能一直领一辈子。年金险是金融产品,作为金融产品就应该有科学的衡量标准,所以如果大家真的不想买这份保险,可以问一下这款产品 IRR 收益是多少?通过 IRR 可以直观地判断一个理财产品的收益情况,无论是本金多少、哪年拿回来多少钱,都可以化繁为简的通过IRR来计算衡量。所以年金险好不好,通过 IRR 一算便知,在《不懂IRR,几十万保费可能白交了....》讲的很清楚了。2、什么是偿付能力,重要吗?很多销售人员都说自己的是大公司,强调公司安全靠谱。如果你真的不想投保这份保险,深蓝君建议你问两个问题:偿付能力是什么?你们公司偿付能力是多少?你们公司的风险综合评级是多少?偿付能力才是衡量保险公司是否会破产的方法,偿付能力充足率越高,说明一家公司的的破产概率越低。以偿付能力充足率 100 为例,专业解释是:未来一年这家保险公司破产的概率小于 0.05%,这概率可以说是极低了。偿付能力是保险公司监管的重要指标,在《保险公司哪家靠谱?2017保险公司偿付能力排名》的文章中有深入研究,有兴趣的朋友可以看一下。通过咨询保险销售人员一些问题,可以很好地识别销售人员的专业程度,自然可以让那些死缠烂打不专业的朋友,知难而退。其实类似的问题还有很多,深蓝君也列举一些,比如:多次赔付重疾险值得买吗?(答案点这里)自然费率和均衡费率有啥区别?(答案点这里)保险公司倒闭怎么办?(答案点这里)方法二:你的保险很好,但不适合我保险是一种规避财务风险的工具,买保险要因人而异,只有适合自己的才是最好的。所以如果有朋友死缠烂打,我们可以告诉他 “你的保险很好,但不是适合我”,并且说出自己的观点,从自己的需求出发,来拒绝掉不需要的保单。1、价格不合适很多返还型意外险每年缴费要几千元,实际上每年 200 元就能解决同样的问题。再比如,很多消费型的重疾险不仅保障灵活,而且组合方案价格比较低,以我们之前做的方案为例:通过上图我们可以看出,方案四:年缴保费仅需 4654,和传统的终身型重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 70 岁前是没有差异的。所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的长期保障。所以如果真的囊中羞涩,没办法承担销售人员的保险,那么我也可以坦然的告诉对方,你的保险很好,但是不是很适合我。2、产品不合适虽都都是叫做重疾险,但是分类可谓五花八门,不同的产品都有不同的侧重点,很难一款产品满足所有人的。常见的情况如下:多次赔付:你的重疾险不是多次赔付的,而我在关注多次赔付的产品;捆绑销售:你的保险捆绑销售意外险和医疗险,而我想分开购买;垫付功能:有的医疗险有垫付的功能,恰好我比较看重这一点;豁免:我想要丰富的保费豁免条件,而你的产品没办法满足;了解自己对保险的需求,指出对方产品的不足,并且坦诚的告诉对方,我觉得可以有效避免死缠烂打。方法三:编织一个善意的谎言如果以上几步都没能阻止朋友的死缠烂打,我觉得还可以送他一个美丽的谎言!情景模拟 1:我也拒绝了别人xx 是我的亲戚,保险行业做了 10 年,跟我介绍了很多次,也没打动我。我也不想浪费您时间了,我真的有更好的选择了。情景模拟 2:公司在准备团体保险我在 xx 公司上班,公司同事最近都在讨论团体重疾险,而且公司也组织了团体投保活动,目前暂时不关注其他的产品,真的不好意思了。情景模拟 3:偏爱互联网保险现在其实在网上买保险也是很方便,微信、京东、淘宝、天猫等各大网上平台上都可以买保险。我自己也比较喜欢网上购物,保障内容一目了然,我更倾向于购买互联网产品。 如果自己真的有更好的选择,那么也可以编织一个善意的谎言,也不会打击朋友的自尊心。这几条小建议,请务必知晓:建议 1:关于返佣有的销售人员为了能快速达成销售,会将属于自己的部分佣金利益返还给用户。尤其亲友手上买保险,这种现象也较为常见。我们都喜欢还价,买保险也是一样,便宜一点,就感觉自己捡到了便宜。深蓝君在《谈谈返佣:为了那点钱,你可能损失得更多》就详细介绍了返佣的问题。这种行为是不合规的,而且更大的因素是会导致我们买了不合适的产品。保险是几十年缴费的产品,为了一点优惠,如果买了不适合的保险,后面几十年的保费还得交,退保又将是一大笔损失。建议2:不要没购买说买了建议大家坦诚相待,如实的告知自己的想法和需求就好了,不要没买保险说自己已经买了。如果大家说自己已经买了,其实朋友也很容易识破:销售人员一般会追问:买的是什么产品?哪家公司的?保障哪些内容?我帮你检查下保单,看看还缺什么?所以,有时还得坦诚做人,不然会让自己很尴尬。建议 3:完成销售任务有的人会央求大家投保,以便帮忙完成销售任务。其实买了不适合自己的金融产品,不仅占据了自己的预算,而且后续还需要一直缴费,到头来退保损失也是得不偿失。所以我觉得可以在其他方面帮助亲友,而不仅仅是通过买保险这一种方式。写在最后:保险是一个好东西,无论是从朋友、亲戚、邻居手里买保险,我觉得都是可以的。但是唯一的前提是一定要知道自己需要什么,只有知道自己需要什么,才能买到合适的产品。老实说,今天这个话题深蓝君有一些不安,一方面很多粉丝后台留言,自己被有的朋友死缠烂打要求买保险,却不知道如何礼貌去拒绝。另外一方面,深蓝君也知道,有很多保险同业者也在关注我们,我担心今天的内容会令个别朋友感到一些不适。如果你对保险已经有了比较好的规划,那么可以通过今天的技巧,礼貌又不失技巧的拒绝那些不适合自己的保险。如果你有更好的办法,或者相关的经历,也欢迎您在留言区分享,深蓝君期待你的留言 :)
时间:2018-04-20点击:0
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HPV病毒携带如何买保险?HPV阳性会被拒保和加费吗?
提到宫颈癌,很多女性都会闻之色变,作为我国女性第二高发的癌症,香港著名歌手梅艳芳就是因此香消玉殒。可能很多朋友并不了解HPV病毒,也不清楚宫颈癌的筛查方式,以及到底要打哪种疫苗来应对?今天深蓝君就通过一篇文章,详细的为大家解释清楚,主要内容如下:1)什么是HPV,如何筛查宫颈癌?2)HPV 疫苗有有用吗,怎样打?3)HPV 阳性,影响买保险吗?一、什么是HPV,如何筛查?HPV 是“人乳头瘤病毒”的简称,属于疱疹病毒,能引起人体皮肤黏膜的鳞状上皮增殖,表现为寻常疣、尖锐湿疣等症状。研究表明以下人群,感染 HPV 的机率较大:性年龄过早性伴侣过多有过人工流产史吸烟而常见的感染途径包括:性传播通过接触感染者的衣物、生活用品等母婴传播,婴儿经孕妇产道感染医源性感染,医护人员防护不当其实目前已经发现了 100 多个型别的 HPV病毒,国际癌症研究机构根据其引起宫颈癌的可能性,分为低危型和高危型:通过这个表格,我们可以看到,如果感染的病毒为高危型的 16 或 18 号亚型,那么相对于低危型,患上宫颈癌的风险就会更高。1、感染了 HPV,怎么办?有必要提醒大家,在女人的一生中,几乎都会感染 HPV 病毒。其中大概 90% 为无症状感染。也就是说,在还未出现病症时就被人体的免疫系统清除,不需要治疗。 不过,还有 10% 左右的感染者未能清除病毒。当高危型病毒持续感染(指同一亚型的HPV病毒持续超过 2 年),就会慢慢侵蚀正常的宫颈,最终演变为癌前病变,甚至癌症。这个演变过程需要较长的时间,大约是 8 - 12 年不等。在此期间,只要及时发现和进行治疗,是完全可以阻止病情恶化的。所以,即使检查出 HPV 阳性,也无需过度恐慌。就算病毒没有自然消退,也要满足高危病毒和持续感染的必要条件,才会有一定的概率患上宫颈癌。2、宫颈癌的常见筛查方式只要每年做好妇科检查,就可以把 90% 的宫颈癌扼杀在摇篮中。临床上,宫颈病变的初筛方法以 HPV 检测 与 TCT 检查 较为常见:HPV 检测:是检测有没有可能导致宫颈病变和宫颈癌的高危病毒感染;TCT 检查:宫颈液基细胞学检查,检测在致病因素的作用下,宫颈细胞是否发生了异常变化。简单概括,即 HPV 是对病因的检查,TCT 是对结果的检查。筛查宫颈癌,需要两者联合检查才能提高检出率。二、预防宫颈癌,首选HPV疫苗:1、二价、四价、九价疫苗,选哪种好?我们都知道,预防胜于治疗。要避免患上宫颈癌,注射 HPV 疫苗就是非常好的方法。HPV 疫苗是全球第一种,也是唯一一种肿瘤疫苗。这种疫苗通过利用癌细胞上的一种特殊的蛋白质抗体,来引发免疫力,其本身不是病毒。根据能预防的 HPV 病毒亚型,HPV 疫苗可以分为二价、四价与九价疫苗,详见下表:可以看到,九价疫苗可以预防的病毒种类是最多的,对宫颈癌的预防效果也是最好的。当然,在价格上也会贵一些。 目前国内已经上市了二价和四价疫苗,而九价疫苗也在上个月获得了国家药监局的批准,准备上市。如果不急,深蓝君建议先等一等,或者自行到香港等地方注射。2、关于 HPV 疫苗的常见答疑1) 接种流程如何?HPV 疫苗一般分为三针注射。在打完第一针后,间隔 1 - 2 个月打第二针,再间隔 6 个月打第三针,即0-2-6的顺序。2)感染过 HPV 或有过宫颈病变,治愈后能接种吗?可以,尤其是目前的疫苗可以预防多种型号的 HPV 病毒,在接种后可以预防其他类型的病毒感染,并且降低 HPV 感染的复发率。3)什么情况下不能打HPV疫苗?正在怀孕、计划怀孕或喂哺母乳;现有发烧或急性感染者;对蛋类、蛋白、酵母及疫苗有过敏者。三、HPV 阳性,还能买保险吗?深蓝君经常在后台会遇到用户咨询,如果查出HPV阳性,还能买保险吗?其实这个问题并不难,保险公司最担心的就是高危病毒导致宫颈癌,所以如果查出 HPV 阳性,需要通过 TCT 检查宫颈细胞是否发生异常。我们看以下几种情况:1、低危 HPV 病毒感染,TCT检查正常:医疗险除外宫颈相关的治疗责任,其他重疾险寿险可以标准体投保;2、高危 HPV 病毒感染,TCT检查正常:有的公司会简单粗暴,重疾险和医疗险直接除外宫颈的相关责任,而有的公司不会承保,会延期1-2年左右。3、TCT 检查有恶变可能:那么所有的险种都会拒保,毕竟保险公司也要控制自己的风险。下面我们看一个真实的案例分析:张女士,33 岁,投保某公司寿险、重疾、医疗险,告知 2017 年 6 月份妇科检查异常,显示 HPV-16 阳性,提供最近的 HPV 复查仍为阳性,TCT 检查正常。从用户提供的资料可以看出,既往感染 HPV-16,属于高危型病毒,复查 HPV 检测仍然异常,这是不利因素,但是 TCT 检查未见恶性病变,说明目前暂无癌变风险。 前面也提到,癌变潜伏期可以高达 12 年。为了以防万一,保险公司一般会对重疾、医疗险除外责任,寿险标体承保。四、写在最后虽然 HPV 感染会增加患宫颈癌的风险,但并不是所有的 HPV 感染都会致癌。这和吸烟会增加患肺癌的风险,但是吸烟并不一定会致癌,是一样的道理。保险公司对 HPV 感染的核保还是比较严,深蓝君建议,有经济条件的情况下,尽早注射 HPV 疫苗,做好疾病的预防。如果觉得今天的文章对你有用,欢迎能分享给身边的亲戚朋友。 共同为保险知识科普贡献力量:)延伸阅读:只有女性才能买的紫霞保,值得买吗?
时间:2018-05-11点击:0
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香港保险如实告知解读,如何补充告知?不可抗辩条款与拒赔案件分析
买保险要符合健康告知,这个最基本的原则,我相信所有人都是没有异议的。毕竟保险公司不是慈善机构,如果大家都不如实告知,带病投保,那么保险公司就离破产不远了,损害的是所有人的利益。今天深蓝君就来分享一次我补充告知的经历,希望通过这个经历给大家关于香港保险的启示。主要内容如下:1)我买了什么保险,为什么补充告知?2)香港保险拒赔案例分析,合理吗?3)香港买保险,这是我的心里话!一、我买了什么保险,为什么买?2015 年我自己买了一份香港的重疾险,当时不仅自己投保了,也和身边朋友一起买了,说一下当时我的决策依据:1、保障足够:这份香港重疾险保障是足够的,也是当年的明星产品,符合我对重疾险的最基本要求。2、保费便宜当时人民币和港币的汇率应该是 8 折左右,因为香港保单是美元计价,所以能有一个打折的感觉。那时候国内最火的重疾险是华夏常青树 2015,对比过后我还是选择香港保险,打折和美元保值回想起来是一个促进因素。3、重疾险存在分红国内的重疾险由于监管的原因,是不能存在分红的,但是香港重疾险可以,虽然分红是不保证的,计划书上面的数字可以理解为数字游戏,但是基于我对市场的判断和过往保险公司业绩的考量,觉得有分红还是有优势的。4、其他因素更重要的是,我需要深入的解香港保险。从 2014 年起,香港保险就火得不行,深圳这边有人出于食品安全的考虑,给孩子买个酱油都要跑去香港,作为生活在深圳这个可以半小时直达香港的城市,我不得不考虑一下香港保险。当时我不知道香港保险能火多久,也不知道香港保险的商业逻辑是怎样,所以我需要通过自己的尝试,亲自跳下水体验一下,才能得到香港保险的最直接的感受,这在我们投保过程中也是很大的促进因素。 所以在 2015 年,我通过一位专业的保险经纪人,购买了一份香港重疾险,在 2015 年之前我没有过住院经历,每年除了感冒发烧也没其他的问题,所以健康告知中除了告知了自己的吸烟经历,没有其他多余内容。二、为何补充告知,担心什么?那为什么要补充告知呢?主要是陆续从各个渠道了解到香港保险的拒赔案例,让我对自己的保险产生了很多的担忧。先不说自己的情况,和大家分享一个近期发生的香港保险拒赔事件:整个事情经过是这样的:2013 年 8 月,次子(被保人)出生;2014 年 1 月,次子首次住院 5 天,父亲(投保人)正在监狱服刑;主要诊断:急性上呼吸道感染其他诊断:幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血2015 年 2 月,父亲出狱,首次见到次子;2015 年 9 月,父亲为次子投保 2 份保单:主险为“隽升终身储蓄型寿险(分红型)”,附加险为“子女住院护惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠”,以及“危疾终身保”。2016 年 12 月- 2017 年 9 月,次子经历了第 2、3、4、5、6次住院,医疗险全部理赔成功。2017 年 9 月,次子第 7 次住院,被深圳儿童医院初步确诊为白血病。2017年 10 月,父亲带次子到广州南方医院治疗,再次确诊为白血病。2017 年 11 月,父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔,结果被拒,同时保险公司解除保单!主要原因是首次住院未如实申报。2014 年,作为投保人的爸爸正在坐牢,孩子当时只是因为急性上呼吸道感染住院,这种孩子感冒发烧住院太常见了,并且在16 年 - 17 年宝宝经历了多次住院经历,医疗险都理赔成功了,但是最后申请重疾险被拒赔。其实对于这样的结论,我并不感到意外,因为在 2016 年到 2017 年,我陆续接到了一些案例,都是由于健康告知存在一定瑕疵,而被香港保险公司拒赔的。以深蓝君对于保险的理解,其实健康告知无外乎存在两种:有限告知:也就是询问告知,问什么回答什么,不问就不说;无限告知:要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人,不得保留。在《买保险,到底如何健康告知?》的文章中,深蓝君有介绍过,国内保险业实行的是有限告知,《保险法》第十六条对此规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。而个人理解香港保险更加接近无限告知,我们看一下:投保人必须在此投保书上填报一切有关事项,否则所出保单将无效;投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其它治疗,如有请全部告之。所以这就给保险公司充分的话语权,因为依据最高诚信原则,不管主观还是粗心大意导致告知存在瑕疵,那么不论过了多久,保险公司一旦发现就有可能存在拒赔。上面的案件中,我们也可以看到,孩子住院是因为急性上呼吸道感染,这是非常常见的儿童疾病,爸爸当时还在坐牢,很可能不清楚这个情况。并且后续几次住院医疗险都理赔成功,那么我们可以推断保险公司对投保人的理赔做了调查,已经知道了之前的住院情况,但是现在却以第一次住院未如实告知为由而拒赔,这种情况如果放到内地我敢说几乎是不太可能出现的,保险的温度如何体现?投保人的利益谁来维护呢?回到我自身的例子,虽然 2015 年投保后,在 2017 年底,虽然已经过了两年,但是仍然为了保险起见,和当时一起投保的朋友一起做了补充告知,目前还在等待核保结论。 我补充告知了什么呢?7 年前的门诊检查(膝关节半月板不适),脂肪瘤,以及我不太确定我投保时是否有甲状腺结节,因为当时体检报告根本找不到了。三、关于香港保险,有什么建议?说了这么多,深蓝君就是想建议大家,如果投保了香港保险,那么一定要认真的审视一下自己的保单,是否有健康告知瑕疵的地方,不论是否过了两年,保险公司都存在拒赔的可能。对于内地的消费者,下面这些情况可能并不陌生:知识有限:很多人医学知识有限,并不能很好地理解保险健康问卷的内容;粗心大意:一些疾病医生已经告知没问题,比如乙肝病毒携带、结节等,自己也会比较粗心大意,在投保的时候会忘记告知;医保卡外借:很多人的医保卡存在外借情况,所以到底是别人的就诊记录,还是自己的就诊记录很难说清;销售人员不专业:一些销售人员对健康告知不重视,个别地方仍然存在只要没有住过院,健康告知都填否的情况。综合上面的因素,所以国内在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款,就是为了限制保险公司的权力,在符合中国国情的前提下,对消费者进行保护。《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。两年不可抗辩条款(点击查看分析)对我们投保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,只要过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,那么将来不得以此为拒赔理由。而且我们可以通过案例看到,很多法院的判决的价值观都是尽量维护投保人的利益,这业符合目前保险行业的当下情况。在《看了几个保险拒赔官司,居然可以这样赔?》文章中,深蓝君业找到一些案例,有兴趣的朋友强烈推荐阅读。反观香港,不可抗辩条款跟内地的有很大差异与不同,保险公司可以根据自己的理解和需要,对不可抗辩条款进行一些调整,比如有的产品的不可抗辩仅适用于附加险,而主险是不适用的。而且负责处理申诉的机构,香港保险索赔局仅成立于 1990 年,经费由各会员保险公司出,更多的是按照行业自律来维持秩序。 在上述拒赔拉横幅的案件中,客户申诉 2 次,理财顾问申诉 3 次,保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉,被告知理赔金额超过 100 万港币,不被受理。在这种情况下,深蓝君建议大家,如果投保了香港保险,需要重新审视一下自己的健康告知,是否存遗漏的情况,如果存在医保卡外借、结节、乙肝病毒携带、胃炎等等,无论过了多久,请务必补充告知,以免给自己带来没必要的风险。 如果存在较大的瑕疵,我担心会存在上文中拒赔的事件发生,而这是所有人都不愿意看到的。四、我的一点心里话:其实关于香港保险,我写的内容并不多,不过在每次的文章中,我们都会详细提醒所有赴港投保的用户,做好健康告知工作。在《看了几百份保单后,我要来谈谈香港保险》文章中,深蓝君已经提到了自己的观点:虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同,但无论从经济结构还是政治制度,香港和内地都有极大的不同,随便举几个例子。法律差异:香港是英美法系,内地是大陆法系,我们所有对于法律的常识和想象,可能在香港都是不适用的,比如法官头上的白色发套,和动辄上千港币按小时计价的律师费用;医疗差异:香港医生年收入过百万是很容易的,私立诊所非常多,而国内医保制度和医疗体系,更好地满足了普通百姓的就医需求;金融差异:香港是资本主义社会,港币是和美元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同。上面铺垫了这么多,深蓝君想说的是,保险是一项融合了法律、医学的金融产品,和去香港买手机、尿不湿有着本质的区别。选择了香港保险,就只是处于另外一个法律环境下,签订了一份金融产品合同,如果发生了问题,那么维权成本极高。律师都是按照小时来收费的,每小时几千港元也很正常,如果旷日持久的官司,可能持续几周或者几月也是很正常的。另外请注意一点,今天的文章不是说香港保险不好,而是提醒大家在赴港投保时候一定不能粗心大意,一定要做好健康告知,避免自己的风险。我身边很多朋友都买了香港保险,在了解香港保险的利弊后,我相信大家都能做到符合自己的选择。五、写在最后:今天深蓝君就通过自己经历,谈了一些我对香港保险的认识,作为一个生活在深圳,投保过香港保险产品的人,我觉得我的建议是实用的、靠谱的,希望你能感受到。另外可能大家会好奇我都买了什么产品,这里要跟大家说一下,我买的产品太多了。因为我要深刻了解保险行业,所以各种类型的保险都买了很多,几年间持续购买的,早已经不是最新产品,就算列举出来,也并不具备参考意义。希望大家能感受到我的好意,我始终觉得纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。要深刻了解一件事,一定要深度参与进去,因为只有亲身经历才知道是否值得。 这是我的一些经历,希望能给你一些启发,仅此而已。延伸阅读:买保险,到底如何进行健康告知?重疾险如何理赔,真的是确诊就赔吗?看了几个保险拒赔官司,居然可以这样赔?
时间:2018-05-16点击:0
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深度测评:附加险能取消吗,退保流程是怎样?12款保险附加险条款陷阱分析
一张保单,一辈子的幸福,这不仅是保险公司的广告,也是普通人对美好生活的向往。 现实中,的确有的人只买了一张保单,并且附加了各种附加险,比如意外险、医疗险、定期寿险等,看起来什么都全了,这样真的就能稳稳的幸福吗?其实未必,深蓝君今天就通过 6 款主流重疾险,对附加险进行对比分析,让我们看看一张保单所隐藏的风险和秘密。 主要内容如下:1)附加险值得买吗,有什么优势和不足?2)6 款主流重疾险附加险分析,哪款好?3)关于附加险,这三点一定要知道!一、附加险值得买吗,有何优点?个人销售人员在为用户做方案时,其实都是一套模板,只是调整了一下保额和年龄而已。很多线下销售的重疾险,都可以选择品种多样的附加险,可以附加:意外险意外医疗医疗险医疗津贴定期寿险豁免险以大家比较熟知的平安福为例,除了重疾险外,还可以附加很多其他险种,我们看一下这张保单:这样一张保单,看起来很全面,除了必须一定要附加的意外保险,还附加了医疗险、豁免险。这种线下投保的重疾险有很多,可以说是行业的通行做法。 这样配置优势比较明显,不仅看起来保障全面,而且每年统一缴费,理赔的时候只打一个电话,不用多家提交资料。不过缺点也比较突出,深蓝君之前采访过一位老大爷,给我讲了这样的事情:这位老大爷保单交了二十多年,一直身体健康,67 岁那年意外摔伤骨折住院了,电话保险公司报案,结果被告知意外医疗最高续保到 65 岁,而老人家根本就不知道里面的细则,误以为保障还是存在。附加险的缺点,主要有如下几条:保费价格高:因为是附加险,所以价格不透明,相比市面上的一年期产品,价格会贵不少;保障存在风险:有的个别产品,主险如果理赔,那么附加险保障就不在了,这是比较大的安全隐患;选择内容少:并不是所有的险种都可以附加,比如有的不能附加定寿,有的不能附加高额意外。二、6 款主流重疾险,附加险对比为了更好地给大家对比附加险,深蓝君选取了 6 款主流的重疾险,具体产品如下:泰康健康百分百 A 附加险中国人寿国寿福至尊版附加险中国平安平安福 2018 附加险太平洋保险金佑人生 A 附加险中国太平福禄康瑞附加险新华健康无忧 C1 附加险先来看下对比表:从上图来看,这些重疾险都可以附加意外险、医疗险、定期寿险、住院津贴,为了方便大家查看,不同类型的附加险我们用同一种颜色进行了区分。直接说结论:添加附加险后,总保费比纯主险保费高出 1000-5000 元;并不是所有附加险都是可以附加,比如有的不能附加百万医疗险,有的不能附加定期寿险深蓝建议大家,买保险一定要看看自己的保单,因为所有的信息在保单上面都是有呈现的,而不要成了一笔糊涂账,只知道自己买了保险,到底买了什么,保多久,根本都不清楚。 关于如何查看保险合同,我们之前也有详细分析,点击《保险合同怎么看?专家通常只看这 4 点》文章,就能看到。三、附加意外险,360度对比分析为了方便大家查看,深蓝君会逐一把各种附加险进行对比,看看保费支出也不少的附加险是否值得购买?上述重疾险都是可以附加意外险的,主要如下:泰康健康百份百附加:如意宝(2014)基本部分+可选部分太平洋金佑人生附加:个人意外险中国太平福禄康瑞附加:爱无忧中国人寿国寿福至尊版附加:长期意外至尊版中国平安平安福 2018 附加:长期意外13新华保险健康无忧 C1 附加:2014意外险具体见下图:我们可以看到,重疾附加的意外险,实际上是 2 个附加险,意外伤害和意外医疗是两个不同的,并且是分开收费的。如果只附加了意外伤害而没有意外医疗,那么跌倒、摔伤、划破手去医院缝线这些意外事故是没得赔的。为了有一个直观的对比,深蓝君选了一款费率比较有优势的大金刚意外险,这款产品是可以单独购买的。 以上面最便宜的中国人寿产品为例,仅附加的意外医疗每年就需要 200 元;而单独购买的意外险,不仅包含 50 万伤残身故,还包含 5 万的意外医疗,价格仅需要 160 元。不知道深蓝君这么说大家是否能看明白,附加的意外险,最大的问题就是太贵了。有的产品附加的一年期意外+意外医疗险,价格具体比单独购买一款意外险,可能价格相差 10 倍,有点到了不可思议的程度,像买了一个 1000 元的手机,然后花100元贴了一个膜,实际上膜的利润率远远高于手机的利润率。如果大家预算充足,那么购买附加意外险是没问题的,毕竟缴费简单,而且有的还是长期险,是有一些独特的优势。但对于预算有限的人来说,我的建议是谨慎投保,每年一、两百元可以解决的事情,没有必要花个一两千,多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。这是深蓝君的态度,同步这些信息出来,大家可以根据自己的需求来选择。四、附加医疗险,360度对比分析重疾险还可以附加医疗险,我们再看看这些附加的医疗险,是否值得买呢?1、小额附加医疗险几乎全部的终身重疾险,都可以附加一些小额医疗险,我们看一下:泰康健康百分百附加:健康无忧住院费用太平洋金佑人生 A 附加:安心住院 B 款中国太平福禄康瑞附加:医无忧中国人寿国寿福至尊版附加:长久呵护住院费用补偿中国平安平安福 2018 附加:健享人生 A新华保险健康无忧 C1 附加:住院无忧医疗保险通过上图可以看出,很多附加险保额为 1 万左右,有的只保 1 年,有的保 3-5 年,整体价格在 250-650 元之间。一些附加险报销比例仅为 80%,而且有的只能报销社保范围内的费用,在我看来这类的附加险优势并不大。在《23 款门诊住院医疗险测评,选哪款?》的文章中,我们测评了 20 多款产品,其实这些小额医疗险如果单独购买的话,选择也非常多。如果有社保,而且购买保险的预算有限,深蓝君并不建议成人购买这种小额医疗险,它并不是我们首要配置的险种。而对于预算充足或者有其他考虑的朋友,可以根据自己需求来定。2、附加百万医疗险有的重疾险还可以附加百万医疗险,去年深蓝君就对这类附加的百万医疗险做过测评,有的百万医疗险不能单独购买,人为制造了这种产品的高贵。在 2017 年我们测评过的产品如下:太平洋人寿乐享百万 A 款华夏人寿医保通天安人寿健康尊享百万医疗险泰康人寿健康尊享 B 款友邦智选康惠医疗保险中国人寿康悦医疗 A 款由于保险产品一直存在变化,我不确定这些产品是否还是捆绑销售,如果你对捆绑销售的产品感兴趣,可以阅读《谈谈那些“高贵神秘”的百万医疗险》这篇文章。同时我也选取了几款目前在售的,重疾险可以附加的百万医疗险:很多附加的百万医疗险无论从保障还是价格来看,优势并不大,尤其在报销范围的各种限制,让人感觉并不友好,例如:泰康健康尊享 B:保额 100万/年,终身限额 500 万,床位费膳食费每日限额 3000 元,特殊门诊限额 20 万,没有靶向治疗,首两次续保需审核;新华康健华贵 A:年保额最高 30 万,床位费膳食费每日限额 1000 元,特殊门诊限额 6 万,没有靶向治疗报销,住院限制 180 天,续保需要审核。附加百万医疗险中,比较有优势的是国寿福如 E 康悦 C,但仍存在一些不足:没有质子重离子治疗报销,首次续保需审核。关于百万医疗险,我们已经有过很多测评(点击看测评),市场上也不断有新产品推出,竞争非常激烈,大家选到合适的产品并不难。五、附加定期寿险,360度分析有的重疾险还能附加定期寿险,我们看一下这类定期寿险值得附加吗?具体见下图:这类附加的定期寿险,我们认为有如下几个缺点:保费价格高:附加的定期寿险仍然保费价格比较高,同样 50 万的保额,可能有 1 倍左右的差距;保障内容少:很多附加的定期寿险,是不包含残缺保障的;保额做不高:一般附加的定期寿险,保额都不会超过主险保额的,大多数都是 50 万左右,定期寿险保额太低是没有意义的;合同提前结束:如果重疾险理赔的,那么有的保险附加险合同也就结束了,而单独购买定期寿险是不受影响的,就算理赔重疾然后身故,每次都是可以获得赔付的。所以对于定期寿险,深蓝君还是建议要单独购买,我们也一直在强调定期寿险的重要性。如果你还对定期寿险有任何不懂的,强烈建议阅读《三分钟读懂定期寿险》这篇文章。六、关于附加险,我有话要说今天深蓝君并不是要一刀切说附加险不好,而且希望大家能了解里面的细节,我接触到了很多人,自己买了很多保险,具体保什么,根本不清楚。这里再提醒大家注意如下 2 点:1、附加险受主险限制很多附加险在主险赔付过以后,合同就结束了,不论附加的是定期寿险、意外险、医疗险,那么附加险都结束了。下图是某附加定期寿险的合同条款:8.3 效力终止当发生下列情形之一时,本附加险合同效力终止:1)主险合同效力终止;2)您申请解除本附加险合同而如果单独购买一款定期寿险的话,跟主险是没有任何关系的,不仅价格便宜,而且就算重疾险赔付过了,就算发生身故,定期寿险还可以再赔付一次,这就是单独购买的好处。2、附加险缴费时间问题附加险续保必须是在主险交费期内,而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年,这在深蓝君看来是明显不够的。3、目前市场发展现状深蓝君也采访了几位保险销售人员,不少伙伴都不再拘泥于一张大而全的保单。另外现在的保险公司集团都有很多子公司,子公司推出的产品间也会互相竞争、互相补充,加上现在互联网保险的公开透明,消费者完全可以多做功课,给自己配置性价比最高的保障方案组合。七、写在最后:深蓝君在整理这些附加险信息时,花费了很多时间,而且搜集资料的过程比较复杂。任何事情都有两面性,附加险也不例外,通过搭配附加险来做保障方案,固然可以享受一些便利,但也必然受到某些制约。今天的测评内容,并不是想一刀切地说附加险好还是不好,而是希望大家能对保险有一个更加深入的认识。 仅靠一张保单来保一辈子是有风险的,人在一辈子中需求是变化的,需要定期检视自己的保单,是否仍满足当前的需求,如果有保障不到位的地方,需要及时进行调整。 希望今天的内容能帮到您,也欢迎分享给有需要的伙伴。让我们一起告别一劳永逸,那只是一个美好的传说 :)
时间:2018-05-28点击:0
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深蓝君随笔,除了保险,还有很多重要的事
大家好,我是深蓝君。有的粉丝留言提到,我们不断地对比合同、条款、价格,简直就像一个机器。其实我们和大家一样,都也是普通人,孩子也会发烧、父母也会生病、也有心情低落的时候。 想了想,能支撑我们走这么久的原因,除了对保险的热爱,对行业的看好,还有大家不断的鼓励和支持,才能让我们一点点走到今天。 在四月的时候,我们推送了《关于家庭财富增长,说说我的心里话》,深蓝君说了一些关于理财的建议,有的朋友反馈,希望每个月都能有一期其他的内容。 所以我计划在每月的最后一周,选择用一次推送,不谈保险,谈谈生活中其他同样重要的事情。五月的深圳已经可吃到荔枝了,烈日的阳光下,知了在开心卖力地叫着。 今天是这个栏目的第一期,深蓝君主要谈谈发生在我们团队伙伴,以及职业选择的话题,希望能给你一些启发。一、几个温暖瞬间:关于我自己的故事,相信大家都有所了解,在《写了几百篇文章才发现:想在保险行业做点改变,挺难的》这篇文章里,有详细的说明。在过去的一年多时间里,我们的保险测评内容进行了 3 次大的升级,我们对自己的要求也越来越高。所以我需要更多的伙伴来分担基础研究工作,以便我能有更多的时间聚焦在文章推送上。 在 2017 年 8 月,我们发出了第一份也是唯一一份招聘文章,邮箱里面塞满了很多邮件,这个过程我也见过了很多人,来谈谈几个令人印象深刻的温暖瞬间。1、最晚的一封邮件:按照发信时间来看,我收到最晚的一封邮件是发自凌晨 2 点多,来自东北。这是一位即将毕业的金融学硕士,在信中这位同学详细讲述了自己和保险的缘分,以及自己几段较为丰富的社会实践,文字翔实朴素,令人印象深刻。2、最长的一封邮件:我收到过最长一封邮件长达五千字,这位伙伴详细地讲述了一年多的保险从业经历,虽然成为某世界五百强的保险公司的营销员,但在短暂的兴奋过后,留下的是自己对保险行业深刻的思考。“我是谁?我从哪里来?我要到哪里去?”,把这个经典的哲学问题,用在对职业生涯的探究,仍然值得深思。3、最意外的一次见面:这是一次线下沟通,刚见面深蓝君就收获了一束向日葵鲜花,这辈子我收到鲜花的次数一只手绝对能数得过来,所以很意外。这位伙伴在深圳某大型集团从事 HR 工作,宝宝出生后和妈妈一起照顾孩子,接下来的一年中,妈妈和婆婆分别确诊癌症,让自己的承受了非常大的精神压力。 所幸之前购买过几份保单,在保险理赔的过程中,让她对保险产生了更深的认识。另外,针对其中一些细节问题,我们也进行了较为深入的沟通。 在不到一年的时间中,我的邮箱中收到上百封邮件,从一段段文字背后,我能感受到一个个鲜活有趣的灵魂,我们因保险而结缘,不得不感慨,保险行业真的太有趣了。二、我对职业的反思:这里谈一谈我对职业规划的一些反思,老实说,我早在几年前找工作就已经不需要写简历了。在过去 10 年中,我大部分时间都在从事互联网运营工作,于此同时,我一直在培养自己对商业财经的爱好。2015 年,我从腾讯离职时(好奇这段经历点这里),已经可以很熟练地给一些互联网创业项目做运营规划落地,想找一份体面的养家糊口的工作,对我来讲很轻松。在 2015 年底,当时我已经决定要 all in 保险行业,我已经厌倦了做一个旁观者,我需要亲自下水实践。 所以当时我联系了几个猎头,详细和对方讲了自己的需求和过往专业,并且也面试了一些机会,不过总是感觉不是很好,所以就没有过多的接触。这段时间我自己也没闲着,去香港给自己投保了一份重疾险(点击看经历),也尝试写一些保险测评文章,苍天不负有心人,在 2016 年初我加入了一家保险科技公司,从事产品总监的岗位,负责公司核心产品的规划工作。简单的跟大家分享一个观点,想找一份适合自己的工作,那么一定要知道如下两点:1)我喜欢什么?哪些事我愿意主动加班,不给钱也干?哪些事想想就激动,愿意主动学习了解?哪些事情不去做,可能自己会后悔?2)我擅长什么?我的性格是怎样,适合做哪类工作?什么是我的核心竞争力,别人替代不了?哪些岗位我有信心,通过努力就能做好?搞明白了上述 2 个问题,我相信就可以找到一份适合自己,且靠谱的工作,因为我现在就是这么做的,我觉得保险测评是我喜欢的,且我能做得很好。上面希望给大家一些启发,有可能比较适合工作经验比较丰富的朋友。而对于刚工作不久的年轻人来讲,我觉得方向不重要,因为任何行业道理都是相通的。 对于刚工作的朋友,我更建议把手头的工作做好,现在很难遇到执行力 100% 的年轻人了,只要把事情做好,就算公司没办法给你相应的激励,其实你也是不吃亏的,汗水不会白流,总有一天你会感谢自己付出的时光。这让我想起了我 2008 年的一段经历,当时我正在一个初创公司加班,一个好友突然电话问我近况,我腼腆地承认自己还在学习互联网,当时这位好友已经是小有成就的总监了,销售业绩非常好。 回想起来,当时我并不自卑,也没有觉得太着急,因为我已经知道了自己的性格,而且我知道自己兴趣所在,每天能研究互联网运营技巧,已经让我非常满意了,而这对当时的我,已经很满足了。 后来的事实也证明,没有当时的坚持和执着,我就不可能加入另外一家互联网公司,进而也就没有可能加入腾讯,没有腾讯五年多的互联网实践,现在也就不可能用这种方式来改造保险行业。所以有的时候,我认为思维迟缓一点到不是什么坏事,我一直都不觉得自己是一个聪明的人,我一直认为自己最大的优势就是耐力,这一点大家通过每天我们的推送就能看出,为了保证持续的高质量测评,每天 10 点前我是没有离开过办公室的,我是一个敢对自己下狠手的人。 十多年的职场经历,我见过各式各样的人,有很多意志风发的年轻人,也有很多被生活束缚的中年人。每次当我失落时,我总是告诉自己,人生的路很长,不着急,慢慢来。 这就是我的故事,在五月酷热的深圳,说给你听。我是深蓝君,明天见 :)。延伸阅读:加入我们吧。
时间:2018-05-29点击:0
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如何通过保险进行避债,实现有效的财务隔离?专家建议这么做
这段时间某明星的税务风波,可谓家喻户晓。其实在保险业也一直流传着“保险可以避债避税”的传说。深蓝君甚至还见过有的宣传海报,明晃晃地写着保险有着“欠债不还,离婚不分”的功效。那么保险能避债避税吗,哪些情况可以,哪些情况不行?今天深蓝君就通过一篇文章,和大家聊聊保险避债避税那点事。 主要内容如下:1)保险可以抵税吗,优惠力度大吗?2)案例分析,保险是如何实现避债的?3)知道这三点,有效实现债务隔离!一、哪些保险可以避税,怎么做?依法纳税,是每个公民的义务,所以每月发工资的时候,大家都会比较关心自己到底扣了多少税,这里说的“税”就是个人所得税,收入越高扣得越高。1、我交的保费,能抵个税吗?在欧美发达市场,有很多保险是可以抵税的,目前国内也在逐渐实行当中,但是进展并不大。 99% 的商业保险,比如我们购买的意外险、医疗险、重疾险、寿险都是没办法享受税收优惠的。只有税优健康险,才可以享受税收优惠。下面我们来看看不同月收入,如果购买税优健康险可以节省多少税呢?通过上图我们可以看到,税优健康险可以减免的金额很少,节税力度非常有限。在《保证续保、可带病投保,这款医疗险很无敌!》一文中,我们有提过,其实税优健康险最大的价值体现在:可以带病投保。对于身体存在较大异常的朋友,比如虽然癌症已经治愈,但是仍然买不到其他的商业保险,税优健康险还是可以买的。另外 5 月份的时候,国家在上海、厦门和苏州工业园区开始试点【个人税收递延型养老保险】,也在尝试更多的可能,后续有最新进展,深蓝君会及时给大家带来测评。2、保险规避遗产税,靠谱吗?深蓝君之前参加过很多活动,有的讲师对遗产税侃侃而谈,说了很多保险在遗产税中的使用场景。 为此深蓝君查了一下,网上所谓的遗产税草案,根本就没有可靠的来源,绝大多数是出自一些非官方网站。而且财政部官网,2017 年也有关于遗产税的辟谣。另外香港和新加坡也相继取消了遗产税,美国特朗普税改计划就提出,预计 2025 年取消遗产税征收。 不管是从国际还是国内环境来看,深蓝君觉得未来征收遗产税的可能性比较小,这种说法可能仅仅是保险公司的一种营销手段而已。 所以最后的结论就是,想通过保险进行大幅度的抵税,亦或避免遗产税的开征,实际操作意义都不大。二、真实案例,保险能避债吗?除了避税,深蓝君还遇到保险避债的说法,通过保险来避债,真的能实现吗?深蓝君了解到,支持保险能够避债的依据,保险法如下的条款被经常引用:《保险法》第十五条:“保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。《保险法》第二十三条:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。普通人对于保险避债的理解是,我们欠别人钱的时候,法院不能强制执行我们的保单来还债。那这种说理解对吗?我们看一个法院的判决案例:案例1:(2016)浙 0782 执异 59 号投保人 A 先生,为子女投保7份人身保险,保费共计400余万。A先生因民间借贷欠债未还,被追债人朱某申请法院强制执行退保。A 先生申述情况:如果解除保险合同,能得到的现金价值极少,经济损失巨大,双方利益受损;购买保险的初衷是为防止未成年子女的生存风险,并非获取高额回报或理财;法院裁决:爸爸作为投保人,给小孩购买的保险,现金价值是可以被法院强制执行退保用于还债的。除了上述的案例,深蓝君也找到了去年某老赖的案例,同样法院依法冻结了其投保的保单。所以结论就是,在已经背负债务的情况下,想通过买保险转移资产当“老赖”的行为,是有违社会公序良俗,法律肯定是不允许的。另外不得不提醒大家,由于我国为大陆法系,大陆法系的诉讼程序以法官为重心,所以就算是类似的案件,可能不同城市的判决存在不小的差异。具体的案件还要具体分析,深蓝君这里仅仅是提醒大家知晓,想通过购买保险恶意避债,是存在极大法律风险的。三、关于保险避债,这点要知道!其实保险在特定的情况下,是能达到部分债务隔离的作用的,只是在过往被少数销售人员夸大了。在什么情况下,保险才能实现债务隔离呢?这里深蓝君虚拟了一个案例:A 先生这几年生意风生水起,不仅公司实现了盈利,而且也扩大再生产存在一些债务。与此同时,A 先生非常关注个人风险,不仅为自己和家人购买了重疾险,还为自己投保了保额为 1000 万的终身寿险。天有不测风云,某日 A 先生在施工工地不幸意外身故,处理后事中,不仅企业现金流断裂,而且很多债主都纷纷上门讨债。由于 A 先生为自己投保的终身寿险,指定受益人为自己的孩子,那么孩子获得的 1000 万理赔款,是属于 A 先生孩子的,并不属于 A 先生的遗产,所以也就不用来偿还 A 先生之前的债务。 根据保险法四十二条相关规定,我们可以简单地理解为,如果指定了受益人,那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定,就需要作为法定遗产偿还债务。其实关于受益人,我们已经了有详细的文章分析,之前我们也分析过常见的保障型产品,受益人的赔付情况:如果你对上面的问题有兴趣,可以通过《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点》了解更多详细内容。四、用好保险,轻松处理婚前财产!保险是一种金融工具,在某些特定的场合,还是有其独特的价值的,比如婚前有不少财产的人,巧用保险,可以有效避免婚姻对现有财产的影响。小 A 同学事业有成,有很多的婚前财产,手头现金也有几百万现金,这几年也用不到。最近马上结婚了,想通过合适的手段,减少结婚对自己的影响。深蓝君建议可以这样做,可以在婚前趸交一份年金险,具体优势如下:灵活使用:每年年金险返还的现金,可以用于家庭的正常支出;离婚不分:由于用婚前存款购买的,所以离婚时保单属于 A 同学,没有分割的风险;身故不分:保单设置A的父母为受益人,就算身故了,保险金直接付给受益人,不作为遗产处理;周转灵活:如果需要用钱,可以通过保单进行贷款,缓解资金压力;安全过渡:结婚 N 年后一切相安无事,可以修改身故受益人为子女或者配偶。通过这样的设计,就可以善用保险的规则,灵活地为自己所用。这也印证了深蓝君经常提到的一句话:买保险一定要因人而异,了解自己的需求,购买最合适的保险。在《从 WePhone 事件,你应该知道这些干货》我们分析了其他婚前财产处理的办法,有兴趣的朋友可以看一下。五、写在最后:欠债还钱是天经地义道理,想必大家都懂。所以想当然地通过保险避税避债,肯定是不现实的。在查找资料的过程中,深蓝君发现其中涉及太多的法律条文了,包括合同法、保险法、婚姻法、继承法等等,需要从整个法律体系去看,而不能简单从单一条文去理解。今天的文章也仅仅希望通做一个简单的科普,希望你能对保险的避债避税功能,有一些大概的了解。 希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 了解保险,用好保险,一起行动起来 :)
时间:2018-06-12点击:0