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2019离婚保险分割指南:需要退保吗,哪些需要分,怎么分?(重疾险/年金险/夫妻共同财产)
现在社会充满着各种躁动,人和人的感情也会变淡,每天微博朋友圈, “ XX 离婚了、XX 出轨了”的新闻扑面而来, “离婚” 早已不是新鲜事如果离婚了,那以夫妻名义购买的保险怎么办呢?哪些需要分,怎么分?为孩子买的重疾险如何处理?今天深蓝君就来一次说透离婚后保险该怎么办,看看如何分割更合理。具体内容如下:1)离婚了,对保险有哪些影响?2)哪些保险需要分割?怎么分?3)离婚后出险,理赔金归谁?一、离婚了,对保险有哪些影响?中国人变了,除了越来越不爱结婚,离婚率还越来越高,在过去 15 年来有增无减。截至 2010 年,中国人平均婚姻寿命为 9.59 年,其中 25 至 34 岁的平均婚姻寿命最低( 7.55-9.36 年)。换句话说,中国人的婚姻寿命可能还没有买辆车的寿命长。而放眼世界,中国的粗离婚率已达 2.8‰,排名全球第 10 位。前不久,深蓝君就有一位朋友选择了离婚,特意来找我咨询保险分割的问题。我们看一下小 A 同学的基本情况:小 A 在 2014 年和女友相识结婚,因为感情越来越淡,最终和妻子分道扬镳。房子、车子、孩子都已经进行了划分,但家里还有十多份保单,不知从何下手。小 A 在结婚前为自己买了重疾险,结婚后为老婆和孩子也买了重疾险和医疗险,去年还买了年金险等理财保险。面对十多份保险,小 A 特别困惑,心中充满了疑问,比如:① 哪些保单属于夫妻共同财产? ② 这些保险该如何分割? ③ 重疾险要退保吗,为什么? ④ 如果不退保,谁继续缴费? ⑤ 如果搁置不管,会有什么影响?.......这里面学问还真不少,不仅涉及《婚姻法》、《保险法》、《继承法》,还需要对已经有的保险统一进行分析,需要统筹来考虑,下面深蓝君就来分享一下我的思考。二、哪些保险,属于共同财产?为了把保单分割讲清楚,我们首先需要了解一下“夫妻共同财产”。《婚姻法》规定:夫妻共同财产,是可以 5/5 平分的,也就是一人一半。那么哪些才算夫妻共有财产呢?婚姻法有如下规定:夫妻共同财产:婚姻期间双方的所有收入,及购买的各项财产和财产性权利。具体包括: ① 夫妻各自的工资、奖金,生产、经营性的收益; ② 知识产权的收益; ③ 继承或接受赠予所得的财产; ④ 一方以个人财产投资取得的收益; ⑤ 双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金、养老保险金等。比如,婚后一方或者双方出资买房,无论产权登记在谁名下,都属于共同财产。生活中的情况较多,细数下来还挺复杂。 为了方便大家理解,今天我们重点来看下保险是怎么分的:1、哪些保险,属于共同财产?经过深蓝君整理,属于夫妻共同财产的保险,一般有下面几类:① 婚后购买的保险一般来讲,只要结婚后不管是为自己购买的,还是夫妻相互投保的保险,通常都属于共同财产。② 婚前买的保险,但结婚后仍在缴费例如,小 A 婚前给自己买了一份重疾险,婚后继续缴费。那么离婚时,这期间所缴保费需要给对方一半的补偿。③ 婚前购买的理财型保险,婚后的收益部分就算小 A 是在婚前为自己买的年金险,婚后每年产生的收益,也属于共同财产。上面就是深蓝君能想到的情况,只要是共同财产,在离婚时就需要进行分配。2、哪些保险,不用分割?上面我们讲了哪些保险需要分,那么再看看哪些不属于共同财产,不用分?大家可以对比参考一下:① 婚前购买的保险,且缴费结束。 ② 因人身伤害或疾病,一方自己获得的保险金。 ③ 父母出钱为一方购买的保险,归个人所有。 ④ 父母不幸身故,一方作为受益人,获得的理赔金。 ⑤ 婚前进行了资产隔离,已公证用个人财产购买的保险。在实际生活中,具体情况还很多,大家可以根据自己的实际情况来看,这里深蓝君仅提供部分参考,希望大家多多鼓励。三、需要分的保险,应该如何处理?上文我们知道了哪些保险需要分,哪些保险不用分。这一节我们来看看具体实操的问题,就是需要分割的保险,具体应该如何分割?1、分割保险,这两种方法要知道根据普通百姓常见的办法,深蓝君总结了两点:方法一:退保,平分现金价值长期险都有现金价值(点击查看测评),退保能拿回一些钱,如果申请退保,那么退回的现金价值双方可以平分。方法二:不退保,协商补偿一半的现金价值如果保险买的比较早,现在身体条件没有当时那么好了,再买新的保险其实并不容易,这时可以选择不退保。中国人都提倡 “ 好聚好散 ”,没必要离婚后将所有保险都退了,失了保障,两败俱伤。这时可以协商补偿一半的现金价值给对方,保留原有的保单。2、保单分割,谁来缴费最合理?对保险进行分割,那么不可避免的涉及到保单变更,也就是向保险公司申请保单保全,这里需要关注三种情况:① 投保人可变更如果结婚时,太太为老公买了一份保险,可以进行投保人变更,将投保人变更为自己,并且自己继续缴费。为孩子买的保险,也可以进行相应的变更,例如由具有抚养权的一方继续缴费。② 投保人豁免怎么办?一般投保人发生变更后,投保人附加的投保人豁免(点击查看详细)就自动退保了,部分产品可以领取一定的现金价值。③ 受益人要变更保险受益人也是比较重要的事情,深蓝君在《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点》中,详细分析了受益人的重要性,感兴趣的朋友可以了解一下。如果离婚了,深蓝君建议梳理一下受益人的设置,把之前指定前任的进行变更,或者明确受益人。这样可能避免很多麻烦,也是非常有必要关注的。除此外联系方式、缴费银行卡、家庭地址等都是需求根据实际情况进行变更的,联系保险公司客服,提供相关的资料就可以了。四、保单搁置不管,有哪些风险?离婚后,有人为分割财产,闹得沸沸扬扬,也有人洒脱大方,对之前的保单不闻不问。如果将保单放着不管,会有什么风险呢?1、投保人为前妻,保单还有效吗?只要投保时属于合法夫妻,承保后正常缴费,不管是否离婚,都会一直有效。通过《保险法》可以了解到,投保时要求,投被保人需存在保险利益关系,但并没有要求合同整个存续期间都要有保险利益关系。不过投保人未变更,可能会存在一定风险。比如生活中也常遇到,保单因无人缴费而失效,保单被前妻无故退保等情况。2、离婚后出险,理赔金归谁?重疾险就算写了受益人,但是如果出险的时候被保险人还活着,不管是否离婚,理赔款都是给本人的。深蓝君之前也在《担心理赔速度慢?你可能忽略了这点!》一文中详细分析过,但如果被保人不幸身故,理赔金受益人为前妻,这就可能会造成一定的纠纷。现实中的确有类似的纠纷存在,如果离婚了,深蓝君建议重新梳理一下受益人的设置,以免存在隐患。不管怎么说,离婚后将保险搁置不管,是非常不理性的,很可能因为一时疏忽大意,会给自己带来麻烦。五、写在最后:之前深蓝君在朋友圈看到很多宣传,明晃晃地写着保险有“欠债不还,离婚不分”的功效,其实这些都是误导,我们之前也做过深入分析。如果大家担心今后不幸离婚,财产分割太麻烦,可以在婚前做好资产隔离。在《从 WePhone 事件,你应该知道这些干货》中有介绍一些办法,有兴趣的朋友可以看一下。今天的文章也仅仅是我个人的见解,毕竟不同的情况和法院判决,都会存在一些差异。不管怎么说,能给大家带来一点启发就已经足够了。一个稳定的良好的婚姻关系,不仅对孩子成长有帮助,也能有利于事业发展。军功章有我的一半,也有你的一半,就是这个道理。 欢迎把文章分享给有需要的人,祝大家爱情事业双丰收 :)
时间:2018-10-16点击:0
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最新8款医疗险测评,哪款性价比最高?(平安全民保/安联住院宝/众安安稳e生/友邦保险智选康惠)
不管是年轻健康还是迈入中老年,生病就医,是每个人都躲不过的话题,医疗保险也成了我们保险方案中的必要险种,挑选合适自己的医疗险,自然是非常重要。目前市面上医疗险五花八门,最近又有几款新产品上线,今天深蓝君就来测评分析一下,这几款新产品到底有哪些优势,值不值得买,具体测评产品如下:微信微保平安养老险全民保医疗险安联住院宝保障计划众安保险安稳e生住院医疗保险(糖尿病高血压专属版)友邦保险智选康惠住院医疗保险前海财险前海健康宝众安保险尊享e生旗舰版支付宝人保健康好医保长期医疗险一、话不多说,直接上图直接说结论:如果身体健康:建议优先考虑百万医疗,保额高,保费低,帮助转移大额医疗支出问题,众安尊享e生和人保好医保,都是不错的选择;如果身体条件一般:只能选择健康告知宽松的产品,全民保是微信微保和平安养老险公司定制的医疗险,健康告知只有一条,符合就可以买,虽然产品可能存在续保不稳定的问题,但买上至少也能保障一年;如果有糖尿病高血压:可以考虑安稳e生,虽然健康告知严格,但是有原发性高血压、2型糖尿病的朋友,只要能符合健康告知,依然有承保的机会,并且高血压、糖尿病并发症并不会免责,同样能有保障,值得关注。医疗险五花八门,有低保额的,有百万保额的,保障内容差异很大,建议大家投保前都仔细了解产品,并对比一下,选择符合自己需求的医疗险,毕竟,买保险是为了解决问题,适合自己才好。二、具体产品测评下面我们来看看具体的产品测评分析。1、平安养老险全民保医疗险这款医疗险是在微信的微保里销售,最大特色就是健康告知宽松,只有一条问询,健康告知全文如下:被保人目前或过往未患有下列疾病:癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。也就是说,即使有高血压、糖尿病、结节,都可以买,保费不贵,并且可以月缴,可以说非常值得关注。一般来说,医疗险的健康告知严格,既往症通常都是不保的,对此,深蓝君仔细阅读了条款,也亲自购买了一份,收到保单后,再核对保单的特别约定和条款内容。 免责条款一共有17条,大家可以重点关注如下:(九)保险单中特别约定的除外疾病; (十)首次投保前已患癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化;同时经过与客服沟通确认,除了健康告知和免责条款规定的情况以外,发生住院情况,都是可以理赔的。举个极端的例子,假如投保前有甲状腺结节,等待期后,确诊甲状腺癌,那么扣除免赔额后,治疗的费用就可以申请理赔报销。不过这样告知和理赔宽松的产品,深蓝君建议就不要抱太大续保期望,只能买一年算一年,并且续保是需要审核的,假如发生理赔,也很可能不能再买,建议理性看待。2、众安保险安稳e生目前,糖尿病和高血压患者买保险并不容易,深蓝君之前就有过专门分析,总结起来如下:如果是 1 级高血压,或血压值稳定在正常水平,且无其他相关风险和并发症,那投保重疾、寿险、医疗险,有一定选择空间。如果是糖尿病、1 级以上高血压,不论是线上还是线下投保,都很难买到重疾、定期寿险、医疗保险。众安保险安稳e生是专门针对糖尿病、高血压开发的医疗险,假如是原发性高血压、2型糖尿病,只要能符合健康告知,都可以买,并且投保后,糖尿病、高血压并发症都是保的,比如高血压引发的脑中风等。安稳e生的健康告知全文如下,有需要的朋友可以关注一下:您的BMI指数是否超过30(BMI=体重(Kg)/身高(m)2);2. 您是否吸烟每天超过20支;3. 您最近3次测量的平均空腹血糖水平是否超过8.0mmol/L;4. 您最近3次测量的平均餐后血糖水平是否超过12.0mmol/L;5. 如您目前正在服用糖尿病治疗药物,服药频率是否超过每日2次(同一种药物算一次, 如果服用不同的药物,每种每日一次的话,则累计属于两次);6. 如您目前正在服用降糖药物治疗,是否同时还需间断使用胰岛素治疗;7. 您最近3次测量的血压中平均收缩压或者最近1次测量的收缩压是否超过170mmHg;8. 您最近3次测量的血压中平均舒张压或者最近1次测量的舒张压是否超过105mmHg;9. 您日常服用高血压治疗药物是否超过每日三次;10.您是否同时患有2型糖尿病和高血压病?11. 您是否半年内尿检酮体或尿蛋白任一项呈阳性;您过去1年内健康检查中是否被发现除血压或血糖(空腹血糖、餐后血糖、糖化血红蛋白)外其他检查结果异常(如血检、尿检、超声、影像检查、内镜、病理检查、心肺功能检查、物理检查);您过去2年内是否有过住院或被要求手术或住院治疗(不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/单次发作并已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院);12. 您是否曾经患有、正患有或者被怀疑患有以下一种或几种疾病:1型糖尿病、视网膜病变、失明、视力严重受损、严重糖尿病酮症酸中毒(血PH值<=7.1)、高渗性昏迷、慢性肾脏疾病、多囊肾、肾功能衰竭、糖尿病足、糖尿病外周神经病变、动脉硬化,良、恶性肿瘤,白血病、冠心病、心肌病、心肌梗死、左心室肥厚、主动脉夹层、主动脉缩窄、脑梗死、脑出血、脑外伤后遗症、风湿性心脏病、心瓣膜病、心功能不全二级以上、蛛网膜下腔出血、短暂性脑缺血发作、柯兴综合征、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、高血压脑病或高血压危象、视网膜病变、视神经病变、白内障、青光眼、肢体的严重外伤、肝炎(包含肝炎病毒携带者)、中-重度脂肪肝、肝硬化、胰腺炎、重型再障性贫血、恶性组织细胞增多症,骨髓增殖性疾病、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、先天性疾病、法定传染病(甲、乙类)、慢性阻塞性肺病、多囊卵巢综合征、肢端肥大症、瘫痪、性病、艾滋病及HIV阳性;13. 您在投保前(连续投保以首次投保为准)是否出现过下列症状:眼底出血或渗出、反复头痛、晕厥、反复胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、氮质血症、已开始或医嘱已通知进行肾透析治疗、下肢及足部不易愈合的溃疡、足部组织发生坏死或坏疽、肢体麻木等感觉异常、嘴歪眼斜、各类肢体或肌肉运动功能的异常或丧失、语言功能异常、视物模糊(近视、老化原因导致除外)、视野缺损、或曾经做过眼部手术(近视眼或其他美容手术除外)、性质不明的肿块、结节、肿物、赘生物、占位;消瘦(非健身原因所致的体重减轻5公斤以上);14. 您过去两年内投保人身保险或健康保险时,是否被保险公司因健康原因(不含糖尿病及高血压病)拒保、延期、加费或者附加相关条件承保;15、您从事的职业是否超出《众安职业分类表2017》的1-4类职业类别范围。3、众安保险尊享e生旗舰版尊享e生是百万医疗险市场的标杆产品,深蓝君已经测评多次了,上市多年来,投保用户众多,产品也不断迭代升级,增值服务非常完善,目前产品已经相当完善。主要优势有:保障全面:癌症0免赔,特殊门诊,门诊手术,一应俱全,不限医保100%报销;额度充足:普通住院报销额度300万,癌症住院报销额度600万;特色保障:含质子重离子治疗报销,特需部、赴日就医,都可以附加;增值服务:绿色就医通道,医疗垫付功能,十分实用尊享e生有智能核保功能,如果身体有小毛病,通过智能核保,可以快速获得承保结论。 总的来讲,尊享e生是保障相当全面的一款百万医疗险,如果你是普通消费者,不具备挑选医疗险的能力,建议选择尊享e生就好了。如果对就医体验有更高要求,可以附加特需部医疗、赴日本医疗,非常灵活方便。4、支付宝人保健康好医保长期医疗险市面上的百万医疗险大部分都是一年期的,为了满足消费者需求,目前也有保险公司推出保证续保产品,比如5年、6年内保证续保。 人保健康好医保长期医疗,就是一款6年保证续保的百万医疗险,并且6年内共享1万免赔额,也就是说,假如这6年里多次生病住院,当自付费用累计超过1万,就可以申请理赔。6年保证续保,是目前市面上最长的,此外,人保健康好医保的其他优势还包括:重疾0免赔:100种重疾0免赔,比仅癌症0免赔要宽泛一些;健康告知宽松:这款产品的健康告知仅有3条问询,相对比较宽松;价格便宜:百万医疗险的价格差异并不大,如果为孩子购买,人保健康好医保的价格相对便宜一些。如果非常在意续保问题,可以考虑支付宝这款好医保长期医疗,假如6年后产品停售,也是不能续保的,但起码6年内不用担心续保问题,停售可以转保其他产品,无需重新健康告知,也没有等待期。5、前海财险前海健康宝从横向对比来看,前海健康宝保障还不错,但是增值服务就差了一些,就医绿通服务都没有。 目前市面上百万医疗险产品很多,从深蓝君对比的几十款产品来看,虽然都叫百万医疗,但产品的保障差异还是有的。建议优先考虑销量大、保障服务全面的产品,比如尊享e生、平安e生保、人保好医保等,投保用户量大,续保相对更稳定。6、友邦保险智选康惠住院医疗保险友邦智选康惠医疗险有几个版本,但是这款产品并不能随便买到,公司对代理人有名额限制,认为造成了一定的稀缺性。智选康惠医疗险合同明确写明,续保需要经过保险公司审核同意,从这一条来看,这款产品的竞争优势不大了。但合同没有写明停售不可续保,也会被个别代理人炒作成保证续保,这一点深蓝君感觉很不好。从保障来看,保额低、门诊限额12万,靶向药限制种类,但保费却比一般百万医疗都要贵,深蓝君认为,这款并不是优先考虑的选择。7、安联住院宝保障计划大家从对比表可以看到,安联住院宝保额只有1万,但价格并不比百万医疗险便宜,因为这种小额医疗险没有免赔额,赔付概率极高。目前市面上有很多这里小额医疗险,名字都叫住院保、住院宝等等,医疗险五花八门,保障差异很大,深蓝君把常见医疗险大致分为两类:分类 1:低保额,低免赔这类产品由于保额低,一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销,仅仅是社保的补充,解决的是小额医疗风险的问题。分类 2:高保额,高免赔这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步,通常有 1 万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵,解决的是大额医疗支出问题。安联住院宝就属于分类 1,低保额,低免赔的医疗险,只能解决小额医疗风险,但对于普通家庭来说,无法抵抗的是大病风险和大额医疗支出,1万元的免赔额大部分人都是可以承担的。所以,对于普通人来说,有国家医保,再买一份百万医疗,就可以了,小额医疗险并不是优先配置的险种,在医保、重疾险、寿险、百万医疗险、意外险都配备齐全后,仍然有预算,再考虑小额医疗险。三、写在最后对普通消费者来说,挑选医疗险并不容易,医疗险本身就是非常个性化的产品,每个人需求不一样,深蓝君尽可能为大家提供详细的对比测评分析,帮助大家挑选到合适的医疗险,少走弯路。如果身体健康:建议优先考虑百万医疗,保额高,保费低,帮助转移大额医疗支出问题,众安尊享e生和人保健康好医保,都是不错的选择。如果身体条件一般:只能选择健康告知宽松的产品,全民保是微信微保和平安养老险公司定制的医疗险,健康告知只有一条,符合就可以买,虽然产品可能存在续保不稳定的问题,但买上至少也能保障一年。如果有糖尿病高血压:可以考虑安稳e生,虽然健康告知严格,但是有原发性高血压、2型糖尿病的朋友,只要能符合健康告知,依然有承保的机会,并且高血压、糖尿病并发症并不会免责,同样能有保障,值得关注。以上是今天的测评内容,希望大家都选到合适的医疗险,更多干货,欢迎关注庆丰保。
时间:2018-10-18点击:0
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深度测评:关于癌症和保险,专家建议一定读懂这六点(癌症理赔/白血病/癌症转移)
深蓝君有一位忘年交,在老家经营了 30 多年理发店。最近一次聊天,气氛颇为沉重:这几年店里的老顾客,很多都因癌症去世了,有肺癌、肝癌、食道癌、肠癌、宫颈癌… 不知道下一个会轮到谁?癌症,永远都是一个沉重的话题。随着发病人群的增多,人们逐渐意识到,癌症是一个不得不去面对的问题。然而网络上到处充斥着各种伪科学,很多人对癌症的认知仍然存在不少误区。所以,今天深蓝君想和大家来聊一聊各种似是而非的癌症误区。误区1:得了癌症,就只能等死很多人对癌症的印象,还停留在谈癌色变的阶段,认为只要确诊癌症就离死亡不远了。深蓝君甚至听过不少人说,得了癌症就不治了,反正早晚都得死,还不如把钱留给孩子……其实癌症并不是绝症。根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据,我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%。什么意思呢?也就是说,平均每 10 个癌症病人里面,经过积极治疗后,有 4 个能生存超过 5 年。在医学上,这种情况可以认为 癌症已经被“临床治愈”,患者的生存率和普通人相差不大了。下图是具体的统计数据:况且,现代医疗技术进步一日千里,只要活着就会有希望。前段时间刚获得诺贝尔奖的“免疫疗法”,就对一些已经多处转移的晚期癌症,有明显的治疗效果。免疫疗法:传统的放化疗会把好细胞和癌细胞一起杀死,所谓“杀敌一万,自损八千”。而“免疫疗法”是调动人体自身的免疫系统来对抗癌细胞,并不会对正常细胞造成伤害。所以深蓝君认为,即使不幸确诊癌症,我们也千万不要放弃治疗!希望在明天!误区2:昂贵的癌症体检能避免患癌近年来,有一些医疗机构推出了昂贵的癌症筛查套餐,声称能“彻底查明癌症风险”,甚至包装成高大上的海外旅游体检项目。如果真的有效,深蓝君觉得无可厚非,愿意花这个钱的大有人在。可事实上,PET-CT 和肿瘤标志物检查都是针对特定高危人群的,并不适合普通人作为常规体检。它们可能会存在以下问题:假阳性:本来没有癌症,检查可能提示有风险;假阴性:本来患有癌症,检查可能不提示风险;致癌风险:PET-CT 本身有非常大的辐射,是致癌因素;费用昂贵:一次 PET-CT 的检查费用可以高达万元。因此,体检并不是越贵越好。下面是美国疾病控制预防中心推荐的,适合普通人的常规筛查方法,大家可以参考一下:如果你是某种癌症的高风险人群,例如你有癌症家族病史,建议咨询专科医生,进行有针对性的检查。误区3:只有男人才会得肺癌全球死亡率最高的癌症是肺癌,而中国是世界上肺癌患者最多的国家。研究表明,肺癌最大的致病原因是吸烟 ,所以有抽烟习惯的男同胞都是高危人群。但是大家可能没有想到,中国女性虽然平时不怎么抽烟,但女性死亡率最高的癌症同样是肺癌,差不多是乳腺癌的 3 倍!目前科学界并没有明确女性肺癌高发的原因,但对于中国女性而言有两个影响不容忽视:日常做饭过程中产生的油烟常年吸入家中男性的二手烟所以,为了保护自己的另一半,建议男性朋友们尽量不要在家中或其他公共场合吸烟。另外,调整饮食习惯,多吃一些蒸煮类食物少吃爆炒,也是非常有益于全家人身体健康的。误区4:生活规律就不会患癌网上有很多关于患癌的新闻报道,例如:小哥一天三顿烧烤,吃出肠癌晚期白领长期熬夜工作,体检查出胃癌生活中爱钻牛角生气,容易得乳腺癌……看上去好像只要生活规律就不会患癌了。其实很多作息规律、饮食健康、心态好的人照样会患上癌症。因为据调查发现,癌症最大的诱因是年龄。上面这张图,是我国癌症发病率和年龄的统计数据。可以看到,癌症发病率从30岁开始上升,40 岁后呈指数增长,到80 岁到达峰值,随后逐步下降。全球癌症发病率最高的国家是:丹麦、爱尔兰、法国、美国等等,这和发达国家人均寿命更长有着直接关系。可以预见的是,随着我国人均寿命的提高,人口老龄化的发展,癌症发病人群也会逐步增多。误区5:重疾险不保白血病经常有新手妈妈在买保险的时候会有这样的疑惑,重疾险到底保不保白血病?好像看完几十页条款都没看到白血病啊!其实,白血病是一种发源于血液的恶性肿瘤,也叫做“血液癌”。所有重疾险都是保障恶性肿瘤的,自然也就包含了白血病。事实上,人们常常会搞不清楚“白血病”、“癌症”、“恶性肿瘤”的区别,下面这张图可以直观地看懂他们之间的关系:简单来说,肿瘤分为“良性肿瘤”和“恶性肿瘤”:良性肿瘤:一般做手术切除,不易转移复发。例如女性常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤就属于良性肿瘤;恶性肿瘤:细胞生长失去控制,极易转移到其他组织和器官。例如乳腺癌、淋巴肉瘤、白血病;癌症:大约 90% 的恶性肿瘤被归类为癌症,所以很多人会认为:癌症 = 恶性肿瘤。有人听到体内长了一个肿瘤就惊恐万分,其实不必自乱阵脚,因为大部分肿瘤都是良性的,不会对健康产生很大的影响。误区6:癌症要转移了才能理赔保险行业长期存在一些恶意中伤竞争对手的谣言,例如:某公司的重疾险要求癌症转移了才能赔要求甲状腺癌的大小要 5 cm以上才能赔要求直肠癌要切除 2/3 以上的直肠才能赔……深蓝君可以很明确地告诉大家,以上这些都是谣言!早在 2007 年,保险业协会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了各家公司的恶性肿瘤赔付标准。下面一起来看看:恶性肿瘤:指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病……大家注意标粗的地方,条款中只是说癌细胞是“可以转移”的,这并不等于要求“必须转移”,也没有要求肿瘤的具体尺寸、组织的切除长度。只要经过 病理确诊,属于恶性肿瘤就可以理赔。 下图是一份已经获得理赔的病理报告,报告中明确写着没有发生癌转移:由此可见,理赔与转移并没有必然的联系。误区7:重疾险什么癌都保我们已经知道各家公司对恶性肿瘤的理赔要求都是一样的,但是很多人可能不知道,有 6 种情况是不在重疾赔付范围的,它们分别是:1、原位癌2、相当于 Binet 分期方案A期程度慢性淋巴细胞白血病3、相当于 Ann Arbor 分期方案I期程度的 何杰金氏病4、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移皮肤癌)5、TNM 分期为 T1N0M0 期或者更轻分期的 前列腺癌6、感染艾滋病病毒或 患艾滋病期间 所患恶性肿瘤首先在罹患艾滋病期间,人体的免疫系统无法正常工作,患癌的风险会大幅度暴增,所以这种情况是不会保的。其次,前面 5 种癌症也还远未达到重疾的严重程度。举个例子,原位癌就像是橘子皮上面的霉斑。拨开皮后,橘子肉是完全没有问题的。所以,原位癌通过外科手术切除就可以了,无需放疗化疗。患者的 5 年生存率和普通人几乎没有差别,而且治疗费用可能只需要几千元。由于危害程度不高,这 5 种癌症通常被定义为“轻症”,大部分重疾险都会赔付 20% - 30% 的保额。甚至在赔付轻症后,剩余的保费就可以减免了,重疾保障继续有效。误区8:治疗癌症,有医保就够了最近有一个好消息,国家医保局把 17 种抗癌药纳入报销目录,平均降价达到 56.7% 。可能很多人就会想到,是不是有医保就够了,不需要商业保险了?虽然深蓝君一直强烈建议大家一定要买国家医保,但是医保的局限性也是很明显的。通过上面这张图,我们可以直观地看到医保的一些不足:三大目录限制:医疗费用项目需要在医保的“药品、诊疗、服务设施”三大目录里面才能报销。目前仍然有很多癌症特效药没有纳入报销范围;起付线、封顶线:费用超过一定金额才能报销,而且有最大报销限额。例如北京的是住院封顶线是 30 万,门诊是 2 万;有自付比例:扣除起付线后,一般我们还需要自付 10% - 20%;异地就医不方便:如果想去北上广的大医院治疗,异地就医的报销比例可能会进一步下降。如果本地医院不同意转诊,那就只能选择自费。其实万一罹患癌症,除了巨额的医疗费用,还会发生很多 隐性的损失 。深蓝君曾经看过一个报道,儿子不幸患上白血病后,父母被迫辞去待遇优厚的工作,全家一起搬到北京协和医院附近租房子治病。由于工作时间不固定,为了维持生计,爸爸只能在建筑工地上当临时工,妈妈全职照顾孩子,根本没有办法工作……这种情况并不是个例,北京很多大医院附近都租住了不少癌症患者家庭。所以深蓝君建议,大家可以 配置一份确诊癌症就可以一次性赔付的重疾险。这笔钱是自由使用的,无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费,也可以用来付房租和生活费。另外,还可以搭配一份百万医疗险。每年数百万的包含自费药的报销额度,可以让我们在面对癌症时更有底气和尊严。关于具体的产品配置,深蓝君已经测评过非常多了,这里就不再展开,感兴趣的可以点击阅读以下文章:2018 最新消费型重疾险横向测评2018 最新多次赔付重疾险横向测评2018 最新百万医疗险横向测评6 种保险方案对比分析,学会保险怎么买写在最后:在写这篇文章的过程中,深蓝君翻阅了大量关于癌症的资料,深深地感受到人类抗癌之路,任重而道远。全世界的国家、科学家们孜孜不倦地投入几十年的精力,才可能带来医学上的一点点进步。那么作为普通人,为了自己的身体,为了自己的家人,是不是也可以努力一下? 希望今天的文章,可以给你带来一点帮助,也欢迎分享给身边的朋友 :)
时间:2018-10-26点击:0
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深度测评:关于猝死保险是否能理赔?普通人都忽略了这三条(意外险/重疾险/定期寿险)
熟悉深蓝君的朋友都知道,我之前在腾讯工作,微信好友里有很多是 BAT 员工。随着竞争压力日益加大,通宵加班也是家常便饭,每年都会听到很多互联网公司员工猝死的消息。 现在我们的团队创业做保险内容科普,每天晚上发送完推文后,一般都要继续工作到 10 点,如果在这个时候打车,滴滴都是 100 多人在排队,仅排队就要 1 个小时。 今天深蓝君就通过一篇文章,带你了解 猝死和保险 的全部秘密,看看保险到底怎么赔,哪些能赔? 主要内容如下:1)猝死是什么,每年多少人中招?2)你买的保险,猝死能理赔吗?3)预防猝死,应该注意哪些?一、猝死是什么,每年多少人中招?随着现在得工作节奏越来越快,更多的人可能要面临加班,以及作息不规律等情况,这些因素的影响下,很容易加大了我们的猝死概率。对于猝死,你需要了解以下几点:1、猝死的人多吗?据国家心血管中心的报告显示,我国每年仅仅因为心脏性猝死的人数就超过 54 万,相当于每分钟约有 1 人发生心脏性猝死,这个数字每年还在不断上升。2、到底什么是猝死?很多人认为,猝死就是突然死亡,是一种意外。其实并不是这样的,我们先看下世界卫生组织对猝死的定义:平时身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因 自然疾病 而突然死亡即为猝死。从中我们可以看出 猝死其实是由于疾病导致的身故。其实也很好理解,一个健康的人不可能因为一次跌倒或加班就导致死亡,一定是身体存在某些疾病引发,才会导致死亡。在临床医学上,按照猝死原因是否由心脏引起的,可分为两大类:心源性猝死 和 非心源性猝死。以上只是列举了部分常见病种,另外据相关资料显示,大约 75% 的猝死都是由于心脏的问题导致,而且一旦发生猝死,最佳抢救时间是前 4-6 分钟。 由于大部分猝死的情况发生在户外且没有预兆,再加上普通人不具备医学常识,因此,猝死抢救成功的机率非常低。3、哪些人容易发生猝死?现在猝死的新闻越来越常见,随着社会工作的压力逐渐增加,年龄也越来越偏向年轻化。春雨医生 CEO 突发心梗去世,年仅 44 岁前阿里总监打球时猝死,年仅 34 岁某大公司程序员加班猝死,年仅 25 岁猝死的发生都十分突然,表面上看起来健康的人,也可能因为身体潜在的疾病导致猝死。一般来说,如果你平时 连续加班、经常熬夜、大量饮酒、长期久坐,要更加重视猝死的风险。二、买了保险,猝死能赔吗?保险作为我们规避重大风险的工具,如果猝死,保险是否能够给我们一丝补偿呢?深蓝君从常见的四大险种,来为大家详细分析下,保险对于猝死究竟如何赔付的?1、买了医疗险,猝死能赔吗?在《一文读懂医疗险》这篇文章中,深蓝君详细说过医疗险的作用。医疗险主要是用来报销医疗费用的相关支出。猝死的发生一般是短暂而急促的,往往在急救的过程中,不会发生很高的医疗费用,而且很多百万医疗险都有一万的免赔额,所以,对于猝死,医疗险一般赔不了多少。2、买了意外险,猝死能赔吗?首先要明确一个事实,猝死属于疾病身故,而不是意外身故。我们看一下意外的定义:意外险所指的意外一般是 外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。而猝死是属于疾病,并不满足意外的定义,而且一般在意外险的免责中,也会列明猝死不保。所以普通的意外险是不能保障猝死的,但是有一类意外险,额外附加了猝死保障责任,这种意外险就可以保障猝死。 在《2018 最新成人意外险测评》中,深蓝君也列举了一些带有猝死责任的意外险,这类产品里,你都能找到一个附加突发疾病身故条款,这里以某款产品的条款为例:在保险期间内,被保险人突发疾病,并在送往医疗机构救治之前身故,或在送到医疗机构之后的抢救期内身故的,保险人给付身故保险金。抢救期为 24 小时,以医疗机构的初次诊断时间作为起算时间。这个条款就是专门保障猝死的,不过在抢救时间上各家保险公司规定不同,有的是 24 小时,有的是 6 小时。所以,除了特定极少数的意外险含有猝死保障,99% 的意外险对于猝死都是不会赔的。3、买了寿险,猝死能赔吗?寿险的赔付责任相对简单,以死亡作为赔付条件。无论是疾病还是意外,只要被保人身故,那么寿险都会赔付,所以寿险是可以赔猝死的。 下面深蓝君找了一款定期寿险的免责条款,我们看一下:2.1 责任免除下列情形不承担给付保险金的责任:(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;(2)因被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;(3)被保险人在本合同成立起 2 年内自杀;(4)被保险人服用、吸食或注射毒品 或未遵医嘱使用管制药品。在免责中列明了 故意杀害、吸毒、两年内自杀等情况是无法赔付的。除此之外都是可以赔付的,包含猝死这种情况。这里要再次安利一下,定期寿险是我最喜欢的保险,深蓝君建议所有上有老、下有小的中年人,都需要购买高额定期寿险!关于定期寿险可以点击查看这篇文章>>>4、买了重疾险,猝死能赔吗?如果你购买的是带有身故责任的重疾险,相当于捆绑了一份寿险,所以也是可以理赔的。不过这类保险的价格会比较贵,在《2018 最新 8 款重疾险对比分析,哪款好?》这篇文章中,深蓝君对一些热销产品进行了测评分析。如果是不含身故的重疾险,情况就会复杂很多。在《一文读懂重疾险》中,深蓝君提到过重疾险并不是确诊即赔的,很多疾病都要达到条款的要求才可以赔付。而猝死的特点是发病快,短时间内就会导致人死亡,相关理赔条件很难测定。所以除非在身故前,能证明引发猝死的病因在保障范围内,并达到理赔条件,否则是很难赔付的。深蓝君常说,保险是一种组合,仅靠一种保险没法保障全面。如果担心猝死,通过定期寿险来应对,已经足够了。寿险产品不仅身故保障责任多,而且价格也不贵,100 万保额,保到 60 岁,每年也仅 2000 多。深蓝君在《2018 最新定期寿险》中也多次表达对这类产品的喜爱。三、如何才能预防猝死?深蓝君之前听过一句话,觉得说的很对,所有的猝死都是蓄谋已久。长时间的不良习惯才会引发如此严重的后果。 我们能够做的就是平时多注意预防,才能防止不幸发生在自己身上,这里有两点建议供你参考:1、保持良好的生活习惯深蓝君为了每天公众号的文章,要花大量的时间去编辑和修改,每天10点之前很少会离开公司,加上长时间的久坐,身体已经略显臃肿。即便在如此高强度的工作下,我也一直保持两个习惯:一是不熬夜,二是坚持运动。我每天争取 12 点前会睡觉,每周也会抽空去户外跑步。虽然这两年的创业明显让我感觉精力不如从前,但也一直在尽力的保持良好的作息,也希望大家能够爱惜自己身体,毕竟好的身体条件才是是革命的本钱。2、定期进行身体检查如果平时容易出现胸闷、心慌、头晕等症状,千万要重视,这可能是身体某些部位在给你警告。深蓝君每年至少会去体检一次,如果发现有异常,也可以提前治疗。 不过建议大家在体检之前,尽可能把自己的保险配置齐全,在《关于体检,你要知道这8个问题》中深蓝君也详细说明了体检对买保险的影响。四、写在最后生命只有一次,有的人可以健健康康一辈子,有的人却是终身疾病缠身。我们没办法确保自己不生病,但是我们可以通过保险,转移猝死给我们带来的财务风险。如果不幸身故,保险公司能赔给我们几百万,让家庭能够继续下去,子女和父母的生活不受影响。居安思危,希望大家平时保持良好的生活习惯,可以极大降低患病的风险。健康应该在生活中,而不是在医院里。希望今天这篇文章对你有用,也欢迎分享给其他有需要的人。 这个世界有很多美好值得我们留恋,一起加油!
时间:2018-10-30点击:0
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一文读懂保费豁免,买保险要不加附加,怎么才划算?(轻症豁免/保费豁免/投保人豁免)
人生无常,世事难料。正因为对未来有一份担忧,所以我们才会去购买保险。 可是,一份保险动辄保障几十年,单单缴费期就有二三十年,这期间什么事情都有可能发生。所以很多宝妈都会担心:万一自己出了什么意外,孩子的保费还没交完,保单是不是就无效了?针对这个问题,目前很多保险公司都推出了“保费豁免”功能。今天深蓝君和大家一起深入了解这个实用的小玩意,主要内容如下:1)“保费豁免”是什么?怎么用?2)热销重疾险,哪种豁免最好?3)投保人豁免,一定要买吗?一、三个案例,读懂“保费豁免”我们知道一份保单有 投保人 和 被保人,投保人是负责交钱的,被保人就是真正被保障的人。 而所谓的 "保费豁免" ,就是当这两个人出事了,这份保单就不需要再缴费了,而保障是继续有效的。 为了方便大家理解,下面深蓝君举三个最常见的例子:案例 1:投保人豁免A 先生(投保人)是家中的经济支柱,分别给 A 太太和小 A(被保人)各买了一份保额 50 万的重疾险,每年的保费是 1 万元和 5000 元,需要连续交费 30 年。如果 A 先生在第 5 年不幸确诊急性心肌梗塞,那么这两份保单剩余 25 年的保费( 25 万和 12.5 万)就不用交了。 万一以后太太或者孩子患上重疾,照样是可以获得理赔的。 这种情况就是“投保人豁免”,给孩子或者配偶买保险时,都是值得考虑附加的。根据不同的产品,当投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时,被保人的保费就可以获得减免。案例 2:被保人豁免小 B 刚毕业参加工作,最近给自己买了一份保额 50 万的重疾险,每年交费 8000 元,一共需要交 20 年。 这份保险除了保障重疾,还会保障早期的重疾,也就是轻症。如果小 B 在第 3 年体检时查出乳腺原位癌,不仅可以获得 10 万元的轻症理赔,而且接下来 17 年的保费(13.6 万)也不用再交了,50 万的重疾保障仍然有效。 这就是所谓的“被保人豁免”,目前市面上很多产品都会自带这种功能,是一种非常人性化的保障。 一般来说,当被保人发生 重疾/中症/轻症 时,就可以豁免保费。案例 3:夫妻互保C 先生和 C 太太分别给对方购买重疾险,附加投保人豁免和被保人豁免,具体如下:C 先生的保单:投保人是 C 太太,被保人是 C 先生C 太太的保单:投保人是 C 先生,被保人是 C 太太在这种情况下,只要其中一个人患上重疾,两份保单都可以豁免保费,举个例子:假如 C 先生不幸确诊癌症,那么,自己的保单可以理赔被保人豁免,太太的保单可以理赔投保人豁免,两份保单都不需要再缴费了。深蓝君就有一位朋友,在第 2 年交费后发现患上甲状腺癌,结果不但理赔了 50 万,夫妻两份保单合计 40 多万剩余保费都被减免了,而治疗费用仅仅花了 1 万多…… 所以夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法,对于已经结婚的朋友可以重点考虑一下。二、大公司重疾险,哪种豁免最好?豁免保障非常实用,近年来成了重疾险的标配。不过虽然都叫豁免,但不同产品的 豁免条件 也有非常大的差别。 为此深蓝君挑选了 8 款大公司的重疾险进行对比,一起来看看:直接说结论: 建议大家尽量选择带有 投保人轻症豁免 的产品,实用性会更加强。 下面具体说说几个挑选要点:1、轻症豁免最好有我们知道,疾病的发展都是由轻到重的,重疾险包含的几种保障也是一种递进关系:轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故举个例子:如果乳腺原位癌没有得到及时的治疗,就有可能发展为乳腺癌。如果乳腺癌治疗无效,最终就有可能死亡。现在很多人都有定期体检的习惯,所以很多疾病都可以早期就被发现。所以,如果重疾险有轻症豁免功能,那实用性就会大大提高。如果要达到重疾程度才能豁免,那就相对没那么友好。同样的道理,中症豁免也会比重疾豁免好一点。 上面几款产品都有 被保人轻症豁免,但是有一些是没有投保人轻症豁免 的,大家可以留意一下。2、病种数量不是关键虽然上表列出了各个豁免险保障的病种,但是深蓝君建议大家不用太过纠结病种的数量,只要包含高发疾病就可以了。 对于重疾病种,各家公司都会包含 25 种法定重疾,已经占据 95% 以上的理赔情况。这点在《一文读懂重疾险》里面已经详细分析过。 而在《轻症重要吗?重疾险中的轻症如何挑选?》这篇文章中,深蓝君也讲解了轻症的挑选方法,有兴趣的可以进一步了解。3、豁免成本差异大虽然大家都知道保费豁免好,可是不同的产品要加上这项保障,费用差异还是蛮大的。以 30 岁的老公为 30 岁的老婆投保 50 万重疾险为例。 如果要附加 投保人豁免,上面几款产品中,最便宜的华夏常青树多倍版只需要加 430 元,而最贵的需要加 1225 元,两者相差 3 倍!而对于 被保人豁免,绝大部分产品都是主险自带的功能,但是平安福和国寿福需要再单独付费才能加上,这点也需要注意一下。三、线上重疾险,能附加豁免吗?过去常常有人向深蓝君吐槽,网上卖的重疾险虽然性价比很高,但是不能附加投保人豁免,心里总会觉得有点小遗憾。而随着互联网保险的发展,目前已经有越来越多的产品可以加上这项保障,一起来看看:通过表格我们可以看出,几款产品都包含了投保人轻症豁免,都是很不错的。而弘康和复星的豁免费用,会更有优势一些。哆啦A保 作为一款多次赔付的网红产品,除了保费做到了极致,对于身体有一些小毛病的朋友,也能通过智能核保快速进行投保。 最近这款产品升级了投保人豁免保障,投保时就可以附加。之前购买的 老客户也可以在交第二年保费的前 30 天,致电弘康客服申请增加。如果你对复星和弘康的产品感兴趣,在《2018最新消费型重疾险横向测评》中,深蓝君也对这些产品进行了深度的对比分析。四、保费豁免的常见问题答疑深蓝君总结了大家对保费豁免比较困惑的 3 个问题,这里给大家统一解答:1、买保险一定要加豁免吗?首先我们要知道,“保费豁免险”的本质是 一款重疾险,是需要额外支付保费的。 原来发生了重疾就能获得理赔金,这笔钱是自由使用的。而加上豁免险后,只是再多赔一笔钱,用来支付剩余的保费。 明白了这个逻辑后,其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去,同样可以实现豁免的效果。比如说,爸爸的重疾险已经有 100 万了,而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了,完全可以用这 100 万的理赔款给孩子交保费。另一方面,对于40岁以上的朋友,其实豁免险也不便宜。 如果预算有限,那这笔钱是用来买豁免险,还是百万医疗险,还是其他险种,这就是一个值得考虑的问题。 在《预算有限,只买一种保险,买什么?》这篇文章中,深蓝君深入分析了各个险种的不同作用,建议大家延伸阅读。2、投保人豁免也要告知吗?附加投保人豁免,等于是投保人给自己也买了一份重疾险,所以也是需要健康告知的。一般来说,投保人和被保人需要填写同样的健康问卷,审核标准也是一样的。如果你还不知道如何进行健康告知,建议你阅读《一篇文章,掌握「健康告知」的全部技巧》。深蓝君就见过很多父母为孩子买保险,孩子通过了核保,而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。3、怎么选择交费期,豁免更多保费?常常有人会纠结,买重疾险到底选择 20 年还是 30 年缴费?选 20 年,每年多交一点钱,20 年下来总保费少一点。选 30 年,每年少交一点,压力没那么大,但是总保费会多一点。对普通家庭来说,深蓝君建议尽量拉长交费时间。原因如下:每年的交费压力没那么大,同样的预算可以把保额买得更大;由于通货膨胀的存在,未来的钱也没那么值钱;如果在缴费期内出险,还能获得保费豁免。如果你也在纠结这个问题,希望以上 3 点能带给你一些启发。五、写在最后深蓝君对一位宝妈粉丝的印象非常深刻,她为宝宝挑选重疾险的前提就是,一定要加投保人豁免。由于当时线上没有一款产品可以附加,她身边的几家保险公司也没有这个险种,所以最终还是没买到她想要的产品。其实豁免险最终要解决的是:家庭支柱发生不测,无法再交保费的问题。这位宝妈在规划自己的重疾险时,也是可以考虑进去的。 所以能买到算是锦上添花,不能买也没必要过于执念。只要我们做到了 科学投保的五大原则,确保大人的保额足够高,一样能解决问题! 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。 学好保险,用好保险,加油 :)
时间:2018-10-31点击:0
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深度测评:2019国际部VIP部医疗保险分析,哪款可以报销特需医疗,怎么选?
“养儿一百岁,常忧九十九”。深蓝君作为一名父亲,对此也是深有感触的。每当回想起儿童医院那长长的队伍,还有父母们焦急的眼神,那种无助感不禁油然而生。 中国是世界上人口最多的国家,人们的观念和需求千差万别,但是任何人对优质医疗资源的渴求都是一样的。 今天深蓝君就来和大家一起来谈谈神秘的特需医疗,主要包含以下内容:1)特需医疗是什么?有啥优势?2)公立医院特需部到底有多贵?3)保险能报销特需医疗吗?哪款好?一、特需医疗到底好在哪里?很多人可能第一次听说“特需医疗”,但其实在我国已经有几十年历史了,以前主要为高干、外宾等特定人群服务。随着市场化的发展,现在只要付得起钱,任何人都可以享受这种优质的医疗服务。一起来看看,特需医疗到底好在哪里:1、更多的专家级医生没有调查就没有发言权。深蓝君走访了深圳几家大医院的特需部,发现大部分医生都是“主任/教授”级别的,偶尔也会有“副主任/副教授”,基本上没有“主治医师”或以下的级别。虽然我们不能把医生的职称和能力划等号,但是能当上主任,至少能力是不会差的。对于我们普通患者来说,暂时也没有更好的判断方法。2、更好的就医环境由于特需医疗的费用会相对高很多,而且有很多都不能使用医保,所以对比普通部的人满为患,特需部会清静很多。改革开放几十年,大家的生活条件都得到了极大的改善。如果有一天我们生病住院了,我们是希望挤在 4 人间病房,被旁边的探访声、咳嗽声打扰,还是想住在单人间,清静地休养?相信有一定经济能力的朋友都会选择后者。3、更优质贴心的服务“排队 3 小时,看病 1 分钟”,是很多人对医院的真实印象。我国人口众多,人均医疗资源不足是不争的事实。很多时候,并不是医生和护士不想微笑服务,而是患者实在太多了。为了提高效率,那就没有办法顾及患者的感受。而在特需部,医生可以更加耐心和细致的问诊,患者隐私也能更好地被保护。基本上不会出现,看病时旁边站着一堆吃瓜群众的情况。以上几点,就是深蓝君总结的特需医疗优势。可能很多人会觉得,特需好是好,但是价格会不会很贵呢?下面我们再来看看。二、深度揭秘特需医疗费用目前公立医院的特需医疗服务,主要分为 特需门诊 和 特需病房 两种形式。为了深入了解特需医疗的收费标准,深蓝君走访了以下 4 家医院:深圳市儿童医院深圳市第二人民医院香港大学深圳医院北京大学深圳医院直接说结论:相对于昂贵的私立医院,公立医院特需医疗的收费并不算离谱,属于中产家庭的承受范围。如果你对优质的医疗资源有需求,不妨考虑一下。接下来,我们进入详细的对比分析:1、特需门诊费用对比通过表格,我们可以直观地看到价格差异:挂号费:普通门诊只需要几十块,而特需门诊可能要几百甚至上千块;药品费:一般不会加价,但是特需门诊在开药的时候,会更加注重疗效,而不太关注医保是否能报销;其他费用:有的医院不会加价,有的医院会加价 100% 甚至 300%。对于是否能刷医保卡报销的问题,深蓝君也特意咨询了一下。港大医院特需部是不能使用医保的,全部都是自费。其他医院可以刷医保卡,但是只能按普通门诊的标准来报销。以儿童医院挂 主任号 为例:普通门诊:50 元,可以刷医保卡;特需门诊:200 元,医保卡只能刷 50 元(普通门诊标准),另外 150 元要自费 。总体来看,各家医院的特需门诊并不算太贵。部分医院只是把挂号费提高了一点,其他费用和普通门诊差别并不大。2、特需病房费用对比除了特需门诊,不少医院都同步配备了特需病房,所以深蓝君也整理了对比表:各家医院的特需病房是分不同等级的,例如特需双人房、特需单人房、豪华大套房等等。由于房型差异较大,上面只是简单地罗列了一下。我们知道,通常住院都是比较严重的疾病,一住就是好几天,所以算下来,单单床位费就是一笔不少的开销。例如,在北大医院住 1 个星期,费用就是 5600 元。 但即便是这样,在深蓝君考察期间,很多医院的特需病房都差不多住满了,有钱也不一定能住得上,看来大家对特需医疗的需求还是非常旺盛的。由于医院的实际收费项目较多,深蓝君也无法全部列出,希望上面这点功课能帮到大家。如果你还想知道更详细的信息,建议具体咨询相关的医院。三、2018 特需医疗险横向测评前面我们提到,大部分特需费用,医保都无法报销。那么,有没有能报销特需医疗费用的商业险呢?很多朋友第一时间想到高端医疗险,但是每年几万块的保费,一般人很难承受。因此,深蓝君整理了几款比较实惠的产品:众安尊享 e 生特需版平安抗癌卫士特需版复星乐健一生(套餐七)大地 MSH 欣享人生 B 款(B 计划)复星联合大保倍话不多说,先上对比图:直接说结论:想全面享受特需医疗:建议考虑欣享人生、乐健一生,对住院的疾病没有限制,而且可以附加特需门诊,但是价格也不便宜;如果预算有限:众安尊享 e 生只针对癌症和良性脑瘤可以住特需病房,用非常便宜的价格就能体验到特需服务;如果健康有异常:平安抗癌卫士对于高血压和糖尿病等情况也是可以投保的,但是只保障癌症;不推荐长期医疗险:在《保证续保到 100 岁的医疗险》这篇文章中,深蓝君已经详细分析过复星大保倍这类产品,有兴趣可以延伸阅读一下。四、特需医疗险的挑选要点医疗险的价格范围非常大,从每年几百块的百万医疗险,到每年十几万块的高端医疗险都有。不同价位的产品,保障和服务肯定是有差异的。下面说几个挑选要点:1、就诊医院要考虑目前各家医院对“特需医疗部”的定义和叫法,还存在较大差异。有的医院叫做“特需部”,有的叫“国际部”,还有的叫“ VIP 部”,而上面几款产品对这些部门的覆盖范围也是不同的。以平安抗癌卫士这款产品为例,只能在“特需部”就医,在“国际部”和“ VIP 部”都是不行的。而欣享人生这款产品除了覆盖“特需 / 国际 / VIP 部”,还能在广州、深圳和成都的几家特定私立医院就诊。2、保障病种要看清上面几款产品虽然都包含特需医疗,但并不是所有疾病都在报销范围内的。主要分为以下几种:癌症:平安抗癌卫士只能赔付癌症,众安尊享 e 生是癌症和脑瘤,其他疾病只能在普通部就医才能报销;重疾+轻症:复星大保倍是重疾医疗险,只能赔付 80 种重疾和35种轻症,其他疾病是不能报销的;不限病种:复星乐健一生和大地 MSH 欣享人生是传统的医疗险,只要不是免责条款的情况,所有疾病都是可以报销的。3、保额限制要注意限于篇幅,上面的表格无法列出各款产品的详细保障责任。很多中端医疗险,例如乐健一生和欣享人生,都会对各项细分费用进行限额,大家一定要注意。例如欣享人生 B 计划的门诊药费、检查费、诊疗费合计每天只能报 600 元,如果超过了这个金额,那就只能自己掏钱了。建议大家在购买前,先去自己附近的医院了解一下费用水平,看看这些保额是否够用。4、保费预算要明确如果仅仅是希望患上癌症时能得到更好的治疗,几百块的尊享e生就能解决问题。如果想保障所有病种,还想给孩子购买特需门诊,这种情况一般都需要大人和小孩一起捆绑购买,预算就得大幅度上涨。以 30 岁的妈妈和 0 岁的男孩同时购买欣享人生 B 计划为例,费用分别是 6544 元和6159 元,合计 12703 元。在这里,深蓝君要提醒大家,保险是一个组合,各个险种的作用都是不一样的。建议大家要遵循 科学投保的五大原则 ,先规划,后产品。千万不要把预算都花在医疗险上,而忽略了其他险种的配置。五、写在最后在写这篇文章的过程中,深蓝君也采访了公司里的几位同事,没想到大家要么不知道“特需医疗”的存在,要么以为特需只是富人的特权,与自己无关。深蓝君认为,本来生病住院已经很痛苦了,在自己的能力范围内适当提高一下就医品质,也是一个可以实现的小目标。相信解决了保障的后顾之忧,我们可以更加从容地面对生活和工作,更加努力地拼搏人生。希望今天的文章可以给你带来一点帮助,也欢迎分享给身边有需要的朋友。 其实就医可以更美好 :)
时间:2018-11-05点击:0
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银行卖的理财保险能买吗?防止被坑这四个关键要知道!
双十一刚刚过去,除了销售额再创新高,听说今年还推出了不少新的玩法。 中国是一个魔幻的国度,很多人为淘宝凑单拿优惠费尽了心思,可是在大额理财这件事上却大大咧咧,没考虑清楚就随便乱投,最终花钱买了教训。 今天深蓝君和大家谈两起胡乱理财引发的惨案,看看从中能吸取什么教训。具体内容如下:1)不正确的理财,很可能会破产2)银行理财,哪些地方需要注意?3)提防银行销售误导的几个技巧一、案例回顾:胡乱理财维权难去银行办业务的时候,相信不少人都被推销过理财产品。如果你去存定期,业务员告诉你有一款新产品收益比定期高,你会不会考虑? 深蓝君知道,很多人出于对银行的信任,连产品都没看过就签名了。回到家后,理财合同往抽屉里一丢就没再管过……下面这两个案例,希望大家认真看看:案件 1:为退 500 万理财,他站上了天台2016 年,A 先生去银行存款 500 万元,在自称银行员工的保险业务员和银行行长的忽悠下投保了一份 100 岁后才能取回本金的保单。 发现被骗后,A 先生与银行多番交涉无果,迫于无奈站上天台以命维权,才得以拿回本金和利息。这是银保监会公布的真实案例,最终该银行被责令停止代理保险业务 1 年、罚款 30 万,保险公司罚款 60 万,相关负责人罚款 3-5 万。案件 2:840 万存款变保单,到底为何?2 年前,B 女士听信银行工作人员介绍,花 840 万买入“利率高于定存,5 年后还本付息”的理财产品。 本以为自己做了一笔聪明的投资,没想到在续费时却被告知这是一份保险,而且本金需要 108 岁才能取回。得知这个消息后,B 女士立即联系当时销售产品的业务员,没想到号码已经停机,人也从银行离职了。而新来的银行经理和保险公司却互相推诿,对这件事的处理一拖再拖。 幸好在媒体的介入和报道下,保险公司迫于舆论压力,才最终同意了退款。 以上两起都是典型的“存款变保单”案例,这也一直是银行投诉的重灾区。 平心而论,这些案例 并不能说明银行就是不靠谱的,其他渠道也同样存在销售误导的情况(点击了解),但由于银行保险涉及的金额一般会非常大,所以才会引起了社会各界的广泛关注。二、银行买保险,需注意什么?目前我国社会处于一个剧烈变化的时代,银行的业务也变得越来越复杂。 除了办理传统的存款贷款业务,银行作为一个 综合金融平台,还会代理销售基金、保险、信托等其他金融产品。可是术业有专攻,银行毕竟不是专门卖保险的,有时候难免会有不够专业的地方。甚至个别业务员在利益和任务压力的驱使下,很可能就会做出误导客户的行为。那么,作为普通消费者又该如何应对呢?在这里,深蓝君提几点建议:1、理财不能只看收益在大家的传统观念中,银行就是安全靠谱的代名词。就算有急事把定期存款取出来,顶多就损失一点利息,本金是完全不会亏损的。 可是现在的理财产品五花八门,如果你不想碰壁,一定要提前了解以下 3 个概念:收益性:理财产品赚不赚钱?能赚多少钱?安全性:你的钱是否安全?有没有可能亏损?流动性:理财期限是多久?急用钱能不能取出来?在《我有 20 万存款,应该如何理财?》中,深蓝君已经详细分析过,这 三者是不可兼得的。以理财保险为例,虽然安全性非常高,但是为了获得稳定的长期收益,必须要牺牲流动性。很多业务员会把理财保险与银行定存做简单的对比,过分地强调收益性,而很少提及产品的流动性。当消费者需要提前把钱拿出来时,才发现会产生损失,这就难免会有上当受骗的感觉。另外,理财险的收益一般会分为两部分,一部分是确定收益,另一部分是不确定的。确定收益:生存金、万能账户保底利率等不确定收益:分红、万能账户实际利率等所以我们千万不要以为,计划书上面的数据就是我们最终拿到的收益。 如果你还不知道怎么计算理财收益率,强烈建议你阅读《不懂计算 IRR,几十万保费白交了》。2、重疾险要做好健康告知近年来,随着银行和保险公司的深入合作,原来只销售理财型保险的银行,也开始涉足健康险了,例如深蓝君之前就测评过工商银行代销的 御立方五号。 但是由于保险公司的培训力度不足,很多银行员工对重疾险产品并不够熟悉,而对于投保、保全、理赔等环节就更是知之甚少。深蓝君的一位朋友在四大行上班,前年体检查出乳腺有结节,手术切下来居然是原位癌。 最近她说给自己买了一份银行代销的重疾险,而且没有告知原位癌病史,因为保险公司的对接人告诉她,熬过两年就能赔……在《一文掌握「健康告知」的全部技巧》中,深蓝君已经反复强调过:在投保时,如实告知自己的健康情况是顺利理赔的前提。但保险行业仍然长期流传着各种似是而非的说法,例如:“不用告知,过两年就能赔”、“只要没住过院,健康告知可以全填否”等等。深蓝君不是说,银行的业务员会故意忽悠大家不做健康告知,而是很可能他们自己也不懂,保险公司的营销支持也不一定能做到位,所以我们自己要多留个心眼。3、谨慎购买返还型意外险去银行排队办业务是一件非常痛苦的事情,所以深蓝君平时会尽量通过 APP 办理。有一次深蓝君无意间打开某银行的 APP,发现里面给我推荐的保险全是返还型的意外险,并且销量都非常高。在《能返保费的意外险,真的值得买吗?》一文中深蓝君详细分析过,这类号称“存钱送百万身价”的产品,普遍存在着 保额过低、不保伤残、收益很低 这 3 方面不足,建议大家谨慎购买。三、买完保险,还要做什么?保险是一个长期的规划,很多时候甚至是保终身的,可是不少人买完保险后连合同都没有翻过,过了一段时间连自己买了什么都不记得。深蓝君建议你,买完保险还要做好以下几点:1、保险合同要查看业务员出于快速销售目的,有可能会隐瞒产品的重要细节。如果你在投保时没看清楚就签名了,在收到合同后一定要在 犹豫期内 看看有没有“货不对板”情况。一般长期保险都有 10-20 天的犹豫期。在犹豫期内退保,是完全没有损失的。而超过犹豫期再退,就有可能损失不少本金。保险合同会详细告诉我们:产品保什么,不保什么?什么时候能领钱,能领多少钱?什么时候到期,如果提前退保能退多少钱?以后的 理财收益和保障理赔都是以合同为准,而不是销售人员的口头承诺。所以千万别为了省事儿,就随便把保险合同束之高阁。 如果你觉得保险合同晦涩难懂,怎么看都看不懂,强烈建议看看《「保险条款」到底怎么看?专家通常只看这 4 点!》这篇文章。2、双录回访需重视由于销售误导的投诉太多,现在去银行买保险都是需要“双录”的,也就是说对整个销售过程进行录音录像,这样就为以后查明真相提供了证据。 而且对于一年期以上的产品,保险公司都会进行电话回访。这些回访都会进行录音,主要目的就是 确认我们是否清楚自己购买了什么保险,以及看看销售人员是否存在误导行为。在现实操作中,有些业务员会教客户怎样回答电话回访,甚至会在投保单上填写自己的手机号,代替客户完成回访。如果遇到这种情况,我们就得注意了。3、保单管理要做好大部分银行保险都是 5 年以上的,有的人平时就有丢三落四的习惯,在保险到期的时候连保单都找不到了,给自己增添了不必要的麻烦。 另一方面,由于保险公司无法跟踪所有客户的情况。万一在保障期间出险了,如果家人不知道保单的存在,没有主动向保险公司报案,那就很可能无法理赔,导致保险白买了。因此,深蓝君提醒大家,平时一定要保管好保单。在《保单管理,我只推荐这一款工具》这篇文章中,深蓝君分享了如何科学高效地管理几十份家庭保单,有兴趣进一步了解的朋友可以点击阅读。四、写在最后“你不理财,财不理你。”相信大家都听说过这句话,可是从来没有人会说,胡乱理财很可能会害了你。深蓝君看见过很多人,对财富增长有一种深深的焦虑,今天去重仓 P2P,明天去抄底比特币,好像总是害怕错过一夜暴富的机会。其实对于绝大部分人,理财只是我们工作生活之余的一小部分。深蓝君认为,人生在世最重要的还是安心,千万不要购买让自己睡不着觉的产品。 希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。祝大家都能实现理财小目标 :)
时间:2018-11-15点击:0
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医保卡怎么买保险?最新15省份商业保险购买流程,必读!(江苏/广东/辽宁/福建/上海/重庆/浙江)
你查过医保卡有多少钱吗? 深蓝君的朋友 A 同学,平时身体健康极少去医院,所以工作了十几年,一直都没用过医保卡。最近去银行排队办业务,反正无聊就在柜员机上查了一下… 不查不知道,一查吓一跳,没想到里面居然有 3 万多块!A 同学当场就惊呆了:这么多钱放在卡里多浪费啊,是不是有什么方法可以把钱拿出来用?或者说除了看病买药,医保卡还有其他用途吗?为了解答 A 同学的问题,深蓝君最近做了不少功课,今天就和大家一起分享一下。主要内容包括:1)除了看病买药,医保卡还能做什么?2)网红重疾医疗险,能刷医保卡买单?3)医保卡买保险,这羊毛是否值得薅?一、医保卡新用途,你知道吗?在《彻底吃透医保福利!从 29 元大病医疗险谈起》这篇文章中,我曾经和大家分享过,医保卡的用途可不仅仅是看病买药,很多省市还单独开发了不同的功能,举几个例子:自由提现:极少部分地区(例如北京),医保卡的钱是可以取出来自由使用的;体检打疫苗:深圳医保卡可以支付自己和孩子的体检或者疫苗费用;购买商业保险:目前已有十多个省市出台了相关政策。对 A 同学来说,单位每年都有体检,孩子也长大了不需要打疫苗,购买商业保险是更加实际的选择,相信很多人的情况也是类似的。那么,具体哪些省市可以刷医保卡买保险呢? 由于全国各地社保局的信息公示不一样,深蓝君只能通过多方搜索和反复电话咨询,初步确认以下地区是可以操作的。具体名单如下:江苏(南京、苏州、无锡、南通、扬州等)、广东(深圳、中山等)、辽宁(沈阳、大连等)、福建(福州等)、湖南(长沙等)、上海、浙江、重庆、贵州、云南……我不敢说这个名单就是 100% 准确的,只是把自己做的一些功课跟大家同步一下,如果你知道其他地区也有类似政策,欢迎留言跟大家分享。二、5大省市医保卡投保政策对比由于这项政策涉及到较多的省市,而且各个地方都有一些特色和差异,所以今天我以 5 个省市为例跟大家分享。如果你居住在其他城市,想了解详情也可以咨询当地的社保局。全国统一咨询电话是:12333。以上是 5 个地区政策的简单对比,深蓝君惊喜地发现很多网红保险(康惠保、慧馨安、e 生保等)都赫然在列。下面我们先来看看,想用医保卡买保险,需要满足什么条件?要求 1:有医保卡个人账户虽然我国医保覆盖率高达 95% 以上,但有些朋友还不是很了解,其实医保包含了 2 个账户:个人账户:属于“自己”的钱,但一般只能支付医药费统筹账户:所有参保人组建一个基金池,谁有需要谁用一般只要参保,我们就能享受统筹账户的福利,而个人账户并不是每个人都有。举两个例子:深圳政策:深圳户口和职工一档医保有个人和统筹账户,而少儿医保、职工二、三档医保只有统筹账户;上海政策:职工医保有个人账户,而城居保没有。当然,有个人账户也不代表福利就更好,但是要刷医保卡买保险是必须有个人账户的。要求 2:医保卡余额足够多目前大部分城市都要求,医保卡个人账户余额要超过一定金额,才可以用来买保险。例如:浙江政策:余额超过 4000 以上的部分才可以用无锡政策:余额超过 3000 以上的部分可用,且每年限额 2000 元其实这也很合理,毕竟医保卡的根本作用还是支付医药费,至少要保证卡里面有看病的钱,多出来的才可以用来买保险。 如果你不知道自己的医保卡有多少钱,目前很多城市都可以通过当地社保局网站查询,也可以拨打社保热线 12333 咨询。要求 3:指定产品才能买就算卡里有很多钱,也不代表什么都能买。目前各地可投保的险种主要集中在:医疗险、重疾险、意外险。想要用医保卡买理财险是肯定不行的,毕竟医保的定位还是在医疗保障上。据深蓝君了解,社保局每年都会公布“准入条件”,如果保险公司想和社保局合作,就要申报备案,通过后才能进入购买目录。 上面 5 个省市中,浙江和无锡的备案产品相对多一点,分别达到了 64 和 29 款。但是除了数量,我们还要看产品的质量,这部分会在后面详细分析。要求 4:投保手续不一样用医保卡买保险,较常见的是线下投保,即携带身份证与医保卡到保险公司购买,例如无锡就是这种操作方式。除此之外,部分地区和产品还支持线上投保,具体又有两种方式:线上直接划扣:例如上海,关注社保指定的几个公众号,绑定医保卡就可以直接购买线上投保,线下报销:以浙江为例,自己在网上投保后,再拿着发票、保单、医保卡到当地医保窗口办理报销以上 4 点就是我总结出来的投保条件,大家可以看看自己是否符合。 深蓝君认为,社保局联合保险公司推出这项惠民服务,是值得手动点赞的。而在这么多产品中,具体又有哪些是性价比最高最值得买呢?下面我们继续来看看。三、医保卡能买的保险,靠谱吗?通过查看各个地区的产品库,深蓝君最终筛选出一批不错的产品。由于这些产品不能跨地区刷医保卡购买,所以下面只做简单的对比,供大家参考。1、医疗险对比分析深蓝君多次跟大家强调,医保是国家给予我们的福利,建议大家都要买。但由于医保存在各种各样的限制,往往只能报销一部分医疗费用,要想获得更好的保障就需要搭配商业医疗险。 下面我们看看 5 个地区的代表产品:上海:上海医保账户住院医疗保险深圳:平安重特大疾病团体医疗保险沈阳:医保账户专属医疗保险浙江:平安 e 生保医疗保险南京:医联保计划-优享 e 生医疗保险非医保产品:众安尊享 e 生旗舰版国际惯例,直接说结论:浙江「平安 e 生保」:这款产品非常经典,值得推荐。每年 300-600 万的报销额度,基本能满足 90% 家庭的需求;续保不审核健康变化,只要不停售就能一直提供保障;对于健康有异常的朋友,也可以通过智能核保马上得到审核结果;沈阳「医保专属医疗」:这款产品和支付宝的好医保非常相似,保障也是十分充足的。虽然取消了“保证续保”条款,但是和 e 生保一样续保都是不审核健康变化的。如果你想了解更多百万医疗险的测评,也可以点击这里>>>无锡「优享 e 生医疗险」:这款医疗险续保需要审核,而且保费偏贵,个人不太建议购买。捆绑销售的 50 万意外险性价比也不高,同类产品我们测评过很多次了,有兴趣可以点击这里>>>上海「医保住院医疗」:保额只有 10 万,报销范围仅限社保目录外的费用,而且续保需审核,整体来看性价比不高;深圳「29 元大病医保」:和国家医保一样,主要针对社保目录内的费用报销,重点是投保无需审核,价格非常便宜。深蓝君建议,只要有深圳医保都可以买一份。想进一步了解,可以点击这里>>>2、重疾险对比分析目前各地医保卡可买的重疾险,绝大部分都是 1 年期的,只有少部分产品是长期型。 由于深圳医保不能买重疾险,下面我们看看 4 个地区的代表产品:浙江:太平洋重疾、百年康惠保无锡:新华医惠保上海:上海医保重疾险沈阳:人保重疾险和上面一样,直接说结论:目前大部分产品都是 1 年期重疾险,深蓝君建议这类产品 只能作为长期重疾险的补充,或者是临时的保障。因为这种产品存在两大硬伤:保费递增:价格随年龄增长,别只看年轻时很便宜,后面就会越来越贵;续保风险:大多都不保证续保,停售或健康变化都会影响下一年续保,想买也买不到了。所以对于一年期的重疾险,个人建议大家谨慎考虑,一般是不推荐购买的。另一方面,部分地区的产品也让深蓝君感到非常惊喜!例如,浙江医保居然可以报销 百年康惠保、和谐健康慧馨安、泰康健康有约、工银御享人生等产品的投保费用。只要自己在外面买好产品,就可以拿发票去社保局报销了,非常的人性化!这几款重疾险我都已经详细测评过,点击相应的产品名称就能看到具体的分析。如果你想测算自己的保费,在菜单栏:“保险严选”里面就能找到康惠保和慧馨安,而其他两款需要联系保险公司。四、医保卡买保险,到底靠谱吗?在《科学投保五大原则》中,深蓝君提出了买保险一定要“先规划,后产品”,从家庭的整体情况来考虑,才能做出科学合理的配置方案。如果这些产品确实符合你的需求,性价比也很高,那肯定是可以购买的。如果产品一般般,那勉强也没有幸福,我们还是刷银行卡吧。 毕竟医疗险的花费并不高,而长期重疾险是要保障几十年的,更是马虎不得。相对于把医保卡的钱花出去,配置适合自己的保险产品更加重要。 当然保险是一个多次配置的过程,社保局的保险产品每年都在更新。虽然今年没找到合适的,说不定明年就有了,大家要对社保局有信心。 如果你想进一步了解如何搭配保险方案,建议你阅读以下文章:单身贵族如何配置高性价比保险精明的太太如何为全家购买保险6 套方案,看完学会科学搭配保险五、写在最后保险姓保,有赖大家。社保局“医保卡买保险”的政策,无疑有利于提高国民的保障覆盖率,让大家生得起病,病有所医。 今天深蓝君为大家详细解读了 5 个地区的相关政策,限于篇幅,实在无法把所有省市囊括进来。 如果你对其他地区的政策比较了解,非常欢迎留言和大家分享。如果你想了解更详细的信息,也可以拨打当地社保热线 12333 ,详细咨询一下。希望今天的文章可以给你带来帮助,也欢迎分享给身边的朋友。一起努力 :)
时间:2018-11-16点击:0
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买了保险想退保怎么办?这样退保最划算!
不得不说,这个世界变化越来越快了,就拿保险来说,产品的更新也越来越频繁。有时候翻看几年前买的保险,不但价格贵,而且保障也没什么亮点,和现在的网红产品一对比,甚至感觉中间差了好几代……因此不少朋友会感到困惑:我原来的保险过时了吗?要不要换最新的产品?今天深蓝君就和大家聊聊这个话题,主要内容如下:你买的保险过时了,为什么会这样?有更好的产品,原来的保险要退吗?不想退保麻烦,如何增加新的保障?一、为什么保险也会过时?中国改革开放 40 年,就发生了翻天覆地的巨变,而一份保单动辄保障几十年,在这个过程中逐渐变得“过时”,其实也很正常。深蓝君总结下来,主要原因有以下 3 个:1、市场竞争激烈目前国内已经有接近 200 家保险公司,一些公司为了赢得客户,纷纷大幅让利,市场的价格底线也一再被突破。为了让大家直观地看到变化,深蓝君将近年来的经典产品进行了梳理:可以看到,新推出的产品不但保障更好,而且价格更低。以昆仑健康保 2.0 为例,最实用的轻症、中症、重疾、豁免保障都有,而保费却比几年前最高性价比的阳光随 e 保 便宜了 17%…这种既加量,又降价的做法,可能会让一些买得早的朋友,有一种“买亏了”的感觉。2、定价方法改变保险的价格主要受“ 预定利率 ”影响。对普通消费者来说,没必要纠结预定利率的具体定义,我们只需要知道:预定利率越高,保费就越便宜。2013 年,国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%,市场上的保险价格也平均下降了 20%……如果你的保险在 2013 年之前购买,很可能价格就会比之后的产品贵。3、通货膨胀影响有些朋友是在十几年前买的保险,那时候一个月的工资可能就一两千元,买一份 10 万保额的重疾,感觉已经完全够用了。深蓝君的爱人就是在 08 年买了一份 10 万保额的友邦重疾险,那个时候觉得很有安全感,但现在来看已经远远不够了。总的来说,保险过时并不是因为当时买的保险不好,而是新推出的保险更好了。这就好像 3 年前最好的手机,放到现在也会觉得很鸡肋……二、有更好的产品,旧的要退吗?在《买错保险想退保?掌握这5点,退保最划算!》中,我总结了退保前需要考虑的 3 个问题:退保可能会亏钱:退保不是直接退保费,只能退回现金价值,前几年退保会有亏损。健康状况是否变化:如果身体不如以前了,不一定能通过新保险的健康告知与核保。退保时间要注意:一定要在新产品的等待期之后,才去退保老保单,以免保障中断。在了解清楚这些后,深蓝君再给大家分享一个真实的案例:2017 年,30 岁的 A 先生买了一份 XX 福重疾险,每年交费一万多。由于最近买了房子,房贷压力也不少,于是犹豫要不要换成性价比更高的产品。为了解答 A 先生的疑问,深蓝君做了以下表格:下面我们来具体看看:新方案 1:保障优化,保费降低对比原来的 XX 福 2017,昆仑健康保 2.0 的优化有以下几项:增加了中症保障:如果罹患 25 种中症,可以赔付 25 万,最多赔付 2 次。增加被保人豁免保障:在缴费期间罹患轻症或中症,往后的保费就无需再交,重疾保障继续有效。每年保费节省 43%:虽然 A 先生又大了两岁,但是新方案费用反而更便宜,20 年缴费下来,总共能节省 10.14 万,相当于一辆普通家庭轿车的价格。除此之外,A 先生的 XX 福已经交了两年,退保时也能拿回来一点钱,具体金额可以查查保险合同上的“现金价值表”。新方案 2:消费型保险,保费进一步降低原来 A 先生每年要交 1.5 万,现在新方案 2 只要 4648 元,大幅度下降 70%!新方案 2 的秘诀是选择了消费型保险,通过把缴费期限拉长到 30 年,保障期限缩短到 70 岁或 30 年,从而减轻每年的缴费压力。万一在 30 年内因重疾身故,A 先生一共可以获得 100 万的理赔,这笔钱可以让他的家人维持正常的生活。而在旧方案和新方案 1 中,重疾和身故保额是共用的,如果赔了 50 万重疾,就不会再赔身故的钱了。而方案 2 的缺点也很明显,70 岁以后就没有保障了,而这时正好是重疾的高发期。不过保险是一个多次配置的过程,等过几年 A 先生的收入提高了,再补充终身型保险也是可以的。还有一种折中的做法是,重疾险健康保 2.0 可以选择保终身,但是每年保费需要增加 2114 元。买保险是非常灵活的事情,具体如何选择,还是要看个人需求。三、保险加保,又该如何规划?还有些朋友觉得,虽然自己的老保单比不过现在的新产品,但毕竟交了很多年,也不想退了。只是之前的保额实在太低,他们希望再增加些保障。下面深蓝君以 B 先生为例,教大家通过 3 步来规划加保。步骤 1:考虑保费预算B 先生在 2012 年,买了 10 万保额的国寿康宁重疾险,当时刚毕业年收入只有 4 万。经过几年的打拼,现在收入已经上涨到 12 万了。不过由于 B 先生正准备结婚,很多地方都要花钱,而且去年刚刚贷款 100 万买了房子,月供压力也不少。因此个人建议:保费支出要控制在年收入的 10% 以内。步骤 2:考虑所需保额在深蓝君看来,一个完整的保障方案应该包括:重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。不同的险种要买多少保额,可以参考以下标准:重疾险:用来支付患病期间的医疗费用、生活开支,保额建议是年收入的 3 - 5 倍。定期寿险:建议保额覆盖家庭 10 年以上的开支,以及房贷等负债。医疗险:报销疾病住院等花费,建议保额 100 万以上。意外险:应对意外身故或伤残造成的损失,保额最低 50 万以上。由于 B 先生只有 10 万的重疾险,基本上所有险种都需要增加保额。步骤 3:配置具体产品以下是深蓝君为 B 先生设计的加保方案:具体保障如下:如果因病住院:每年 200 万的报销额度基本够用,自费药也可以报。如果罹患重疾:可以一次性拿到 50 万,安安心心治病。如果不幸因病去世:家人可以拿到 100 万,提前偿还房贷,不用担心被银行拍卖房子。如果因意外去世:理赔金额达到 200 万,除了还贷款,剩余资金可以自由支配。这套方案每年保费不到一万元,只占 B 先生年收入的 7% ,过两年有孩子了,还有充足的预算为孩子增加保险。总的来说,这套方案性价比很高,对普通人已经非常充足了。如果你想了解更多的搭配思路,也可以阅读《不同年龄如何买保险?》。四、写在最后深蓝君这几年写了上千篇保险测评,现在的产品竞争是越来越激烈了,每隔一段时间就有更好的产品上市。不过对于还没有保险的朋友,建议不要一直观望,保险早买早保障,毕竟生病时能用得上的,才是最好的保险。关于投保拖延症的危害,大家也可以看看《买保险一拖再拖,到底有哪些危害?》这篇文章。如果今天的分享对你有帮助,欢迎转发给身边的亲朋好友。退保有损失,考虑需谨慎 :)
时间:2019-09-10点击:0
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养老保险怎么交?可以取出来吗?2019最新养老保险政策解读!
每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少?以后能领多少钱?绝大部分人都不太清楚……养老保险是五险一金的重要组成部分,工作时每个月都要强制交,等年老时,这笔钱又会返给我们。那养老保险到底有什么用,值不值得每月交钱?今天深蓝君就来拆解养老保险,以北京为例,详细地为大家进行分析。具体内容如下:养老保险收益高吗,值得交吗?退休后,究竟能领多少养老金?养老保险相关问题答疑一、养老金有哪些优点?每个月都要缴纳的养老保险,实际上也是一种福利,它主要有以下 3 个优点:1、帮你抵御通货膨胀养老金的发放,会和上一年度的月平均工资所挂钩。因为平均工资每年都在涨,那么我们能领养老金也会随之上涨。以北京为例,月平均工资就从 1993 年的 377 元,提高到了 2018 年的 7855 元。25 年的时间翻了 20 倍。养老保险能跟着平均工资一起提高,在一定程度上就能抵抗通货膨胀。2、公司帮你交钱表面上好像我们交养老保险,实际上公司也会帮我们交更多。每个地方的具体政策有所不同,但公司交的钱,至少都是个人的 1.5 倍以上。比如北京,个人缴费是工资的 8%,公司则是 16%,相当于我们交 1 块钱,公司就帮我们交 2 块。因为公司有额外帮忙交,所以领钱的时候,我们领的也会更多一些。3、帮你强制储蓄说出来可能不好听,但不得不承认的是,大部分人都是短视的,胡乱花钱没有规划。如果没有国家强制缴纳养老保险,而是由自己攒养老金的话,大部分人都攒不下什么钱,以后的老年生活也会没有着落。而目前实行的制度,就保证了大家一定会攒一笔养老金。二、养老保险是怎么交钱的?一般来说,各个省市的养老保险都能分为两类,分别是:职工养老保险:上班族交的养老保险(下文简称:职工养老)城乡居民养老保险:不上班的人交的养老保险,比如自由职业或者无业人员等(下文简称:居民养老)不同类型的养老保险,交钱方式也不一样,下面我以北京为例,来介绍下这两种类型:(2018 年北京市社会平均工资为 7855元/月)可以看到,两者的缴费有明显的区别。职工养老:和自己的工资挂钩,个人和公司缴纳一定的比例,发工资的时候直接扣掉。居民养老:不挂钩工资,在 1000-9000元 的范围内,任意选择一个金额,每年交钱就可以。因为职工养老还有公司帮忙交钱,缴纳的总额往往比居民养老多,所以最后领钱时,职工养老也会领更多。三、养老保险,到底能领多少钱?我们先来说说,符合什么样的条件才能领养老金。再来看看养老金到底能领多少钱。1、领养老金有什么条件?同样以北京为例,想要领养老金,需要达到以下条件:可以看到,累计交满 15 年是一个重要的指标。如果没有缴满 15 年,也可以申请延长缴费或一次性补缴。满足这些条件后,每月就能领取养老金了。2、养老金能领多少钱?养老金能领多少钱,直接关系到自己的生活质量。深蓝君找到了养老金领取的计算方法,希望能通俗易懂地展现给大家。现在全国统一的职工养老保险计算公式是:每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金个人账户养老金 :个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数(139 个月)基础养老金 :(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1% 本人指数化工资 :(目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资)× 退休时的社会平均工资。举个例子:30 岁的 A 先生,每月的基本工资是 5000 元,那么他每个月要交的养老保险是这些:个人缴纳:5000 x 8 % = 400 元单位缴纳:5000 x 16 % = 800 元假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升。那么在 A 先生 60 岁退休时,一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月,A 先生领取的养老金是:个人账户养老金:31.9 万 ÷ 139(60岁对应的记发月数)= 2294 元基础养老金:7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.06 万。深蓝君计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱,如下表:(为方便计算,社平工资按 5% 增长)通过计算可以看到:小 A 从 60 到 80 岁的时候,一共领取到了 446 万的养老金。446 万的养老金,看起来是不少的,但如果从收益率的角度来看,它的收益真的高吗?四、养老金的收益高吗?深蓝君通过 IRR(点击查看具体方法),计算出了养老金在一些年份的具体收益率:可以看到:在 70 岁时,社会养老保险的收益率可以达到 8.80%,还是很高的。这里的年交保费,只算了自己缴纳的部分,没有计算单位缴纳的部分,所以收益才会这么高。不过虽然有这么高的收益率,但其实,我们还应该考虑到当时的物价水平。当 A 先生 60 岁时,社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算,相当于每天领不到 100 块,根本起不了太大作用。所以,国家养老保险,只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假,还是不要想了,要有其他的收入来源。五、养老金问题答疑下面,我也搜集了一些大家感兴趣的问题,来进行解答:1、多地交养老保险,最后在哪领?现在大家换个城市工作,是很正常的事情。那如果在好几个城市都交过养老保险,最后要怎么领呢?深蓝君整理了常见的几种情况:只有一个城市养老保险缴满了 10 年:在缴满 10 年的城市领多个城市都缴满了 10 年:在最后一个缴满 10 年的城市领取没有城市缴满 10 年:在户籍地领取这就是多地参保,领取养老金的规则了。2、去世了,养老金怎么办?有朋友想着,老的时候养老金能一直领,那要是提前去世了,剩下的养老金还没领可怎么办呢?其实像这种情况,家属也可以领一些补偿,我把这些补偿,整理成了下表:(2019 年北京市最低工资为 2200 元/月)职工养老一般交的会比居民养老多,所以补偿的情况,也要比居民养老更好一些。六、解决养老问题怎么办?正如上面分析的,如果想要解决退休以后的养老问题,仅仅依靠国家的养老保险是完全不够的。那么很多人会想,那我买一份商业养老保险,岂不是就能轻松解决养老的问题?当然没有那么容易!养老的本质是财务规划的问题,幻想通过单一方法就能一劳永逸地解决问题,我觉得是不理性的。养老这么重要的事情,不要幻想依赖别人来解决问题,没人有义务为我们负责。每个人的收入有高有低,对退休生活的期望也是不同的,深蓝君提醒你做好如下几点:合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要知道自己大概的费用支出是多少。投资组合:理财目标是通过投资组合来实现的,例如国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等。还要区分哪些是保证收益,哪些是不保证的,和对应的风险情况。考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否 20 年之后还够。关于养老财务规划的问题,我在《关于养老和通货膨胀,大多数人忽略了这一点》一文中,已经写得很详细了,推荐阅读。七、写在最后老实说,虽然养老金的福利是不错的,但我仍然认为只靠国家养老是远不够的。人的寿命越来越长,很多老年人迫于生计不得不继续工作,深蓝君在日本旅游时就看到过很多白发苍苍仍在工作的老年人。无论是商业保险,还是养老保险,都是解决我们问题的工具而已,不能厚此薄彼,并没有好坏之分。在《交社保养老VS买商业养老保险,哪个更划算?》中,我也详细测评过商业养老险,推荐阅读。如果今天的分享对你有用,欢迎转发给有需要的亲朋好友。年轻时多一分准备,年老时就多一分从容:)
时间:2019-09-23点击:0
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宠物保险有哪些?价格多少?5款宠物医疗保险测评!
吸猫撸狗是很多人的日常,不少人开玩笑说,立志做一名合格的铲屎官。但养宠物在带来欢乐的同时,风险也不容忽视,比如高昂的医药费、咬伤他人的赔偿等,这些都要主人来承担……于是,市面上出现了 宠物保险,它能帮“铲屎官”分担风险吗?今天深蓝君就和大家详细聊聊。主要内容包括:执业兽医稀缺:兽医是一个相对小众的职业,医生水平良莠不齐。自主定价:宠物医疗行业没有统一的定价标准,存在乱收费的现象。检查费用贵:宠物医院没有国家财政支持,买设备全靠经营者自掏腰包,成本高。检查项目多:宠物不会说话,得靠各项化验才能得出结论。药品贵:兽用药准入门槛高,生产厂家少、产量少。同样成分的药,可比人用药贵 10 倍。这么一来,给宠物看病就是一道不小的难题。2、宠物伤人,隐患不小近年来,宠物伤人的事件也时有发生。就算只是小抓小咬,光是狂犬病疫苗的费用,至少就得赔几百上千块。为了解决以上两大风险,宠物保险也应运而生。主要分为两类:单次免赔额:单次花费超过免赔额,才能开始报销。单次理赔限额:单次医疗,或单项疾病最高能报多少,通常还要受理赔比例限制。年累计保额:最后还受到年保额的限制,超出了也不能报销。可以看到,宠物保险的报销限制不少,但总体来说,还是能帮主人分摊一些风险。三、宠物医疗险,哪款值得买?通过全网地毯式搜索,深蓝君找到以下几款产品:如果想不限病种报销:可选宠城医保、太宠爱普惠卡。虽然单次最高理赔 800元,但胜在理赔门槛低,保费两三百也不贵。如果看重某些疾病:比如看重尿道疾病,希望获得更高理赔,可考虑太宠爱会员卡(银卡),单次理赔限制较少,年度可报销 2000 元。如果看重意外受伤:平安萌宠保爱心版,针对意外导致的骨折、异物、皮肤器官等创伤,有 2 万保额,但价格相对要高一些。如果预算充足:可以考虑搭配购买。比如买一份不限病种理赔的产品打底,再根据自己重点关注的疾病,另外买一份。值得一提的是,我注意到市面上有一些 “假保险” ,让普通消费者较难辨别。这类产品没有保单号和保险条款,不能算是严格意义的保险,可能存在无法获赔的风险。大家在投保的时候,最好注意一下。如果不确定,可以打保险公司客服电话确认一下。四、7 款宠物医疗险测评为了挑选到更适合自己的产品,下面我们来详细看看:1、太平洋太宠爱太宠爱由太平洋保险承保,分为 会员卡 和 普惠卡 两款产品:这两款产品都不分宠物品种和年龄,价格都是统一的。我们来分别看看:① 太宠爱会员卡会员卡按年保额由低至高,分为银卡、金卡、钻石卡。其中钻石卡最贵,保费1088元,年度可报销 1 万元。它的优势在于保额较高,保障病种也较多。但有些高发疾病不能理赔,比如皮肤病、呕吐腹泻、感冒咳嗽等。② 太宠爱普惠卡普惠卡年保费 268 元,优势是 全病种理赔,但 200 元以下不赔,超 200 元赔 40%,单次最高赔 800 元。以常见的皮肤炎症为例,如果治疗花了 1000 元,折算下来可以报销 400 元。如果只是想给宠物基础保障,可以考虑这款,基本生一次病,保费就回本了。如果想保障全面些,可搭配购买会员卡和普惠卡。2、宠城医保这款产品是由太平洋、太平科技、大地保险共同承保,它和太宠爱普惠卡差不多,都是不限病种报销,单次最高赔 800 元。另外,它还有以下亮点:关注能赔多少:保额高、免赔额低的,相对更好。关注哪些情况不赔:比如,咬了自己家人,或造成自家财产损失的,不赔。深蓝君为大家挑选出这几款产品:如果看重高保额:人保的家庭成员责任险,保障范围最广,除了保宠物狗,还保家人、雇佣人员责任,最高可买 500 万,保障非常全面。如果看重性价比:人保宠乐保的性价比不错,虽然有 500 元免赔额,但买 5 万保额只需 19.9 元。大家可以根据需求来挑选,如果觉得单款产品保障不够,也可以搭配着买。六、2 款宠物第三者责任险测评我们来看看这两款产品:1、人保家庭成员责任险如果你想要全面的保障,可以优先考虑这款产品,它的优点如下:
时间:2019-09-30点击:0
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深蓝保精心打造的保险课程,免费送!
买保险,最怕被坑。万一买错了,不但浪费时间,退保还有不少损失。有位河北的朋友让我印象深刻,他们家的年收入大约 5 万块,两夫妻都只有居民医保,却花了 7000 块给孩子买重疾险,这明显不是理性的消费…为了帮更多人买到合适的保险,我和团队经过一年的时间,精心打造出一套 保险音频系列课,今天在这里 免费分享给大家。一、通过课程,你能得到什么?保险是非常复杂的金融产品,要一次性买对保险,从来都不是一件容易的事情。绝大部分新手都会遇到这些问题:投保前:知道自己适合什么保险,以及各种保险的挑选要点。投保中:掌握保险规划思路,设计高性价比的解决方案。投保后:掌握快速理赔的秘籍,保险不仅要买对,而且要赔好。总之,听完就能对保险有一个系统的认识,能避开保险中的那些坑,买到最合适自己的产品。二、音频系列课,主要讲什么?今天给大家带来的课程,都经过我们团队的反复讨论和打磨,只为把最优质的内容呈现给大家。每天我们都会在会议室,花近 2 个小时去讨论课程的各种细节,包括 稿件优化、背景音乐、声音过渡 等,力求做到最好。下面我以 3 套课程为例,给大家详细介绍一下:1、一堂课 0 基础,人人都能轻松学会买保险如果你是一名保险小白,从来没有接触过保险,那么我建议你先听听这堂课。只要花 1 个多小时,你就能掌握最基础的保险知识,让你在嘈杂的声音中保持独立思考,告别困惑与迷茫。(关注“庆丰保”,即可收听)2、如何给孩子买保险? 0-18岁投保指南为人父母,总想把最好的留给孩子,买保险也是一样,但这往往就让人陷入误区。比如说:相互宝和保险有什么区别?到底要不要加入?如果发生异地就医,怎样才能提高医保报销额度?为什么说保险都是骗人的?这些套路要知道这些干货技巧,“庆丰保”公众号里都有详细的内容:(关注“庆丰保”,即可收听)2、深蓝君说作为一个工作了十几年的职场老人,我从打工一族到创立自己的公司,期间积累了大量的经验。在这里,我们不聊保险,谈谈生命中其他重要的事情,比如职场经验、理财技巧、育儿感悟,相信能帮到你更多。(关注“庆丰保”,即可收听)除了以上两个栏目,以下精彩内容也不容错过:(关注“庆丰保”,即可收听)(关注“庆丰保”,即可收听)(关注“庆丰保”,即可收听)(关注“庆丰保”,即可收听)(关注“庆丰保”,即可收听)如果你平时没太多时间看文章,这个免费音频就非常适合你,无论是上班坐车,还是睡前碎片学习,都可以打开来听听。四、听完音频,大家有什么反馈?目前音频系列课上线有段时间了,已经有部分用户抢先学习,许多人学完后,都给予了非常积极的肯定:特别是,有位宝妈说通宵听完了课程,让我感到非常震惊。看到大家能学到有用的知识,也证明了我们做的事情是正确的。我一直坚信,只有去做能给人真正带来价值的东西,才是最有意义的。如果你想系统的了解保险,那么千万不要错过这个课程,相信我,认真学完一定会有所收获!五、写在最后还记得去年这个时候,我们怀着忐忑与期待上传了第一期音频,不知不觉到今天已经更新了好几百期了。无论是老朋友,还是新伙伴,文字还是音频,深蓝君都希望未来和大家继续聊保险、聊健康,再聊一些掏心窝子的生活感悟。最后,祝愿大家都能找到适合的保险。
时间:2019-10-17点击:0
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泰康保险哪个险种好?28款泰康保险产品测评!
大家买保险的时候,可能最先想到的都是大公司的保险,不但觉得保险公司在身边踏实,而且代理人也围着自己转,买保险似乎方便了很多。除了大家常见的平安、国寿、太平、友邦等公司,泰康也同样是大家非常熟悉的一家。今天深蓝君就对 28 款泰康重疾险,看看泰康的重疾险,到底哪款值得买? 主要内容如下:• 大公司的产品有哪些优势? • 23款泰康重疾险对比分析! • 返还型重疾险真有那么好吗? 一、买大公司重疾,有哪些优势? “左眼看平安,右眼看友邦,两只眼睛看世界 ”,这是陈东升先生创办泰康时的口号。从 1996 年成立至今,经过 20 多年发展,对于大家而言,泰康就已经非常耳熟能详了。不能否定的是,大公司的保险确实有一定的优势,就拿泰康来说: • 高知名度:大公司从不吝惜广告投入,看得多了自然会让人觉得放心。 • 营业网点多:大到一线城市,小到乡镇都能找到泰康的网点。 • IT 系统完善:投入大量经费完善 IT 系统,方便客户投保、保全、理赔等。 很多人口中说到的泰康,主要就是指的泰康人寿,其实除了泰康人寿,泰康旗下还有一些子公司,比如:泰康养老、泰康在线等,各个子公司之间也存在一定的竞争关系。 总之,泰康是一个大的集团公司。二、 泰康7款重疾险测评 深蓝君对市场上在售的泰康产品进行了梳理,目前共了解到 23 款产品,经过对比分析,为大家优选出 7 款。 具体产品如下: • 泰康惠健康• 泰康乐康宝• 泰康乐安康• 泰康乐安心• 泰康健康保• 泰康如意安心• 泰康康护一生• 泰康乐福 2018• 泰康祥云二号 D• 泰康全能保 2017• 泰康成人重疾保• 泰康少儿重疾保• 泰康健康百分百 D• 泰康健康百分百 A• 泰康微医保-重疾• 泰康尊享世家重疾• 泰康全心全意计划• 泰康泰安心两全险• 泰康微医保终身重疾• 泰康全能宝贝全能计划• 泰康健康有约(智选版)• 泰康百万重疾保(家庭版)• 泰康微医保多次赔付重疾 话不多说,直接上图: 结论如下: • 想要性价比高:健康有约智选版,在保障够用的前提下,价格十分有竞争力,如果不幸在投保后的10年内罹患重疾或者发生身故,可以赔付150%保额。 • 追求保障全面:惠健康除了轻症重疾保障,针对造血干细胞移植术和重大器官移植术这2种特疾还能额外赔付100%保额,但是价格也更高一些。 • 想要保本返还:我一直都不建议普通家庭选择能返还保费的重疾险,每年多交给保险公司那么多钱就是为了返还,非常不值得,详情可点击《返还型重疾险真有那么好吗?》 • 如果预算非常有限:可以选择泰康微医保一年期重疾,一年只需要几百块就能买到几十万的保额,但是一年期重疾险不稳定,如果停售了就买不到了,而且如果身体健康发生变化可能也买不其他重疾险了。 我们可以看到,就算同一家公司的重疾险,产品的保障和价格都非常不同,所以还是得考虑清楚了再选。 目前泰康也逐渐推出一些互联网渠道的产品,选择也越来越多样,现在网上买保险也逐渐成为趋势,深蓝君相信以后产品还会越来越多,满足大家的不同需求。三、泰康重疾险条款分析 保险产品是非标准化的东西,很难直接对比在测评了数千款产品之后,我总结了重疾险的测评手册,就是帮助大家清楚直观的看到不同产品之间的差异。1、重大疾病病种分析 在《一文读懂重疾险》 中,深蓝君跟大家分析过: 不管重疾是保障80种还是100种,高发的前25种重疾定义各家公司都是相同的。 在 2007 年,保险行业协会对重疾病种进行了统一,在重疾险理赔案件的统计中,这25种法定重疾已经占据了所有理赔的95%左右,是重疾险的核心。 因此,除了这25种之外的重疾病种各家有所不同,其实也不是挑选重疾险的重点。 2、轻症疾病种类分析 前面说到了,重疾的病种是有统一规定的,但是轻症没有,不同的保险公司的产品条款也会不同,甚至还会存在比较大的差异,具体表现为:• 轻症种类:轻症疾病的数量不同。• 疾病定义:疾病定义存在一些差异,有的宽松,有的比较严格。• 疾病分组:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其它同类的治疗手段就不赔了。 深蓝君经过大量数据分析以及跟专业人士的沟通,总结可11种高发的轻症,如下所示: 从上面可以看到,这5款重疾高发轻症的覆盖都还不错。表格中注了颜色的三种疾病都是跟心肌梗塞有关的。 心肌梗塞是一种疾病,而介入术和搭桥是两种不同的治疗方式,很多产品都是这三种只赔一种的。 不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术最好要有,微创动脉搭桥有的话更好,没有其实也问题不大。 如果想进一步了解轻症,我在《重疾险中的轻症重要吗?具体如何挑选》有更详细的分析。 四、泰康热门重疾险测评 下面我们对几款重点产品进行详细分析,看他们具体如何:1、健康有约智选版 健康有约智选版是健康有约2018的升级版,这次的升级还是比较有诚意的,保障变化了,价格几乎变。 为了更加直观的看出区别,我把这两款产品放在一张表格上进行对比: 可以看到,相比于之前的健康有约 2018,健康有约智选版最大的升级就是:前 10 年罹患重疾或者身故,多赔付 50% 的保额。 另外重疾病种也增加了 15 种,轻症由赔 5 次,变为赔 6 次,价格几乎没涨,在泰康的同类重疾险中性价比也要高一些。 总体来看,在泰康的重疾险里面,性价比最高的是健康有约智选版,但是它是团体保险,个人如何才能购买可以电话官方客服咨询一下。 2、微医保多次赔付重疾 微医保多次赔付重疾是一款重疾不分组的产品,可以提高重疾多次的理赔概率,而且等待期也很短,只有30天。 但是也有明显的缺点,具体如下: • 保障不够全面:没有轻症保障,也没有被保险人豁免,这两项保障是现在很多重疾险的标配。• 有投保门槛:要先买微医保一年期重疾,且 3 个月内无理赔才有购买资格,另外东北三省无法购买这款保险,其它城市保额最高 35 万。 除非你预算特别充足,又非常喜欢泰康,只想要纯重疾的保障,否则不建议考虑它。 如果你倾向于这种多次赔付不分组的重疾险,不是非要追求大公司,市面上还有不少性价比较高的不分组重疾,比如长生福优加,保障更加好,价格也更低。 3、惠健康 vs 健康百分百D 保险竞争激烈新品层出不穷,作为 19 年新出的惠健康,保障跟热门产品健康百分百D实在相似,深蓝君将它们做了对比: 可以看到惠健康在保障上要比健康百分百要全面一些,如果发生了重大器官或者造血干细胞移植术可以额外赔付100%保额。 而且二者保费也相差不多,惠健康只需要缴费19年。。 整体来讲,新出的惠健康还是有一定提升的,不过之前通过官方客服了解,部分地区可能会有一定的投保门槛,感兴趣的话,可以咨询当地业务员。 五、返还型重疾险,值得买吗? 大家喜欢储蓄,交出去的钱如果没有理赔,总觉得就白花了。于是保险公司抓住了客户的这种心里,开发了很多返还型的保险产品。 我对这些“有病治病,没病返本”的重疾险,也进行了汇总,同时也加入了不返还的健康有约,具体如下: 直接说结论: 我不推荐普通家庭买返还型保险,这世界上根本不存在不花钱还得保障的事。 返还型保险就是:为了那部分返还,我们每年给保险公司多交很多钱,保险公司拿去投资,几十年再返还给我们其中的一部分。 当然如果你明白了返还型保险的本质,但依然想买一份返还保险的话,在上面的产品中,康护一生还算可以,但价格依然很高,建议预算充足再考虑。 关于返还型重疾险,我在《扒一扒国人最爱买的返还重疾险》已经很详细的说明了,感兴趣的朋友可以点击查看。 六、写在最后 今天深蓝君就全面的分析了作为“老五家”之一的泰康保险公司的重疾险。 但也希望大家了解,只关注保险公司品牌是不太合适的,保监会在今年315上就提醒了消费者以下四点: • 一看需求:人生不同阶段,需要的保险自然不同。• 二看产品:不要把保险产品和金融理财产品混淆了,保险更侧重风险保障。• 三看收入:购买的保险在自己的收入承受范围内。• 四看条款:了解产品都保什么,不保什么。 关于如何买保险,如果你想搞清楚,强烈建议阅读《不搞懂这8个问题,买多少保险都是白费》一文。 不卖保险,只解决问题。为你推荐性价比最高的保险。
时间:2019-10-22点击:0
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2019全国保险公司十大排名,哪家保险公司最强?
保险一买就是一辈子,所以很多人在挑选产品的时候,除了会看产品本本身,也会非常关注保险公司。 在很多人心中,普通都会认为买保险一定要买大公司的才靠谱,那到底什么样的才算大公司呢?大公司的产品和理赔一定就更好吗?买保险到底要不要重点关注保险公司? 今天深蓝君就跟大家来详细聊一聊。具体如下:保险公司排名,哪家公司最牛?这些保险公司的常见误区,你要知道!选保险,到底什么最重要? 一、保险公司排名 关于人身险保险公司的排名: 银保监会有公布「保费排名」可以用来做参考,它相当于一个官方的「市场份额排名」,排名更加客观。 截至2018年底,人身险保险公司有91家,看看哪些保险公司排名前20? 相信真实的数据,会和很多人的主观想象不太一样。 在这些大公司中,不但有耳熟能详的平安和国寿等大公司,也有一些比如君康、建信等之前没听过的保险公司。 二、关于保险公司的常见误区很多人觉得没听过的保险公司,就是小公司。保险是一个信息不对称的市场,如果不主动多去了解,其实很多我们对保险公司的感觉都是错误的。 常见误区 1:我只买大公司的产品 许多人在挑选产品时,通常会习惯把保险公司分成大公司和小公司,但其实这样划分其实是不正确的。 很多人口中的大公司,通常是在电视上或者平时生活中看过很多宣传,或者家附近有保险公司的网点,很多老牌保险公司就是这样,比如国寿、平安、太平、泰康等。。 这些公司成立时间早,发展的时间久,但并不能作为判断公司大小的唯一依据,因为还有很多因素要考虑,比如:每年保费收入公司股东的背景成立时间的长短注册资本金数量以很多人没听过的工银安盛为例,百度百科资料如下: 工银安盛由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团 AXA 安盛集团、全球 500 强央企中国五矿集团公司强强携手打造。公司的股权结构为:中国工商银行持股 60%,AXA安盛集团持股 27.5%,中国五矿集团公司持股 12.5%。 从公司的介绍中就能看到,工银安盛怎么都无法说是家小公司。所以说并不是听过的就是大公司,没听过的公司就小。。 常见误区 2:小公司非常容易倒闭成立保险公司并不像成立一家普通公司那么简单,包括:注册资本不少于2亿、管理层严格选拔、必须有切实可行的筹建方案等。 在《成立一家保险公司有多难?》这篇文章中,我就详细分析了成立保险公司需要的各种条件。 另外,即便成立了保险公司,还要接受银保监会的各种监管,保险公司的主要监管机制如下: 上面的层层监管其实就相当于给保险公司加上了紧箍咒,保险涉及民生,影响社会的稳定,所以国家会更在意其安全性和稳定性,指定非常严格的监管体系,以防极端风险出现。 截至目前,而不要太看重乎品牌或者和业务员的交情等。 常见误区 3:大公司产品才好,贵的就是好 可能在很多人心里都会有这样的认知:便宜没好货,这和买电视、手机、卫生纸等日用品上基本是适用的。 然而在信息不对称的领域,仍然用价格或者品牌衡量一款产品,则是不理性的。拿医疗行业举例:看病吃药不能说便宜的药就不好,不管用,贵的药就非常有用,我们普通人是不懂医学的,没有辨别哪个药好哪个药不好的能力。其实无论是贵的药还是便宜的药,能治病就好,能对症的药才是好药,药只是工具而已。 保险同样是信息非常不对称的领域,一家公司同时有十几款重疾险在销售,不同产品保障内容差异很大,并不是越贵就越好。 上表是同一家保险公司的2款不同重疾险产品,保障基本类似,其实B产品比A产品还要好一点,但是价格上确实A产品比B产品还贵了20%。 像保险这样的金融商品,不能只认贵的,一定要知道自己买的产品到底保的是什么?为什么价格贵,贵在那哪里,贵得有没有道理。只闭着眼睛买贵的,大概率会花冤枉钱。 常见误区 4:小公司理赔速度慢 买保险自然最在乎理赔,很多人会这样担心,那些不知名的公司,理赔会扯皮? 我整理了最新的2019年上半年各家保险公司的理赔指标,具体如下: 根据理赔的数据来看,不论是像平安、国寿这样耳熟能详的大公司,还是不常见到的吉祥人寿、爱心人寿等公司,从理赔速度上来看,差别不太大。 符合理赔要求,没有公司敢不赔,是否能够理赔,完全取决于是否符合合同条款,而且不同公司为了争夺市场,还在不断提升理赔的效率和服务。 三、买保险,首选公司还是产品? 现在社会大家普遍压力大,普通家庭留给买保险的预算并不多,到底是买一个牌子响的大公司产品,还是选一个性价比高的产品,不少人会陷入两难。 情况 1:我看重公司品牌 品牌知名度很高的大公司,主要有以下几个好处:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有这家公司的营业点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。但只看重品牌也有一些明显的弊端:产品挑选比较局限:知名度非常高的保险公司就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。不太懂的朋友,只看品牌,买保险只挑公司不看产品。但即使是同一家公司,也有很多的同类型产品在售,不同产品之间差异会很大,有的产品保障也很差。 情况 2:我看重产品性价比 我国的人身险保险公司有近100家,如果把视野放得更开一些,那么可选的范围会很广。市面上性价比高的产品不少,如果不管公司品牌,其实有很大概率挑选到性价比高的产品。 比如现在热销的消费型重疾险,就是最好的例子,相同的保额,在保障接近的情况下,其实可以节约很多保费。 如果愿意再花点心思,详细了解,好好规划一下,就算家庭预算不足,也能买到一份不错的保障。 无论是大公司还是小公司,在挑选一款保险产品的时候,最先关注的一定要是产品本身,保障怎么样,适不适合自己,而不要太看重乎品牌或者和业务员的交情等。 虽然保险并不简单,但是还是可以通过学习一些知识,从而避免走上保险的弯路的。我过往写过非常多的保险科普和上千款保险产品测评。
时间:2019-10-25点击:0
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甲状腺癌保险怎么理赔?甲状腺癌患者的亲身经历告诉你!
上个月,深蓝君分享了一篇读者投稿 :《亲身经历,与癌症最近的距离》。文章一经发出,不仅得到大家的踊跃反馈,并且有更多的朋友联系我,想分享自己的保险故事。今天,我再和大家分享一篇投稿:一例真实的甲状腺癌理赔。主要内容包括:当癌症来敲门,你准备了什么?刚过等待期就生病,会拒赔吗?有些事情,没生过病真的不知道一、29 岁,我生病了29 岁,是鲜活的年岁,是初展宏图的大好光阴,亦是我初为人母的喜悦时光。然而,命运却同我开了个玩笑。今年 3 月份,公司同事纷纷相约做体检。我由于尚处在哺乳期,精力不足,没太留心体检的事。但有一位很要好的同事姐姐,因为还要继续再做些检查,那天非拉我陪她一起去。我当时刚好不忙,想想自己近 2 年也没有做过全面体检,便一起去了医院。做完甲状腺 B 超,医生让我再去做个穿刺,我照办了,没太多想。因为之前也听人说过,结果也没事。一周后,我独自去医院取体检报告,一路哼着小曲儿,心情还是很放松的,毕竟平时没感觉身体有不舒服。然而,当我扫过最后一张报告单时,呆住了:什么?癌?不会吧?!(我的报告单)怎么会是我?!一时间头晕目眩。强行镇定了 2 分钟,憋回泪水,不记得是怎么走去医生办公室的。医生具体说了些什么,我都忘了。只知道他用地道的北京话 “ 夸我 ” :够可以的啊!自己一个人来的!。之后的一周,老公拖着我,先后去了北京协和医院、北京肿瘤医院看专家,再做了一些检查。最后,得到一致的结论 —— 甲状腺恶性肿瘤,建议手术切除甲状腺。二、入院治疗的那些日子得知患病后,我常常不知该悲还是喜。悲的是,我年纪轻轻,怎么就成了癌症患者;喜的是,甲状腺癌被称为“喜癌”,算是预后很好的癌症,治疗后基本不影响生存。我的情绪起伏很大,尤其是在刚得知患病那段时间。情绪坏的时候,会想到死,会默默安排身后事。比如和老公商量,他可以再娶,但不可以再生孩子,我怕他再有了小孩就不爱我的孩子了。想给孩子买些首饰,留给她作为对妈妈的念想。想给妈妈、婆婆买漂亮的裙子,怕以后就没机会了...情绪好的时候,像个战士。孩子是我坚强的理由,为了她我一定要好好地活着。她还那么小,我要看着她长大。我开始体会到,那些上有老下有小的重疾病人,那种无能为力的绝望。除了心理上的痛苦,医疗费用,是横亘在现实面前的另一道关口。和我一起住院的癌症病友,有些人一次化疗就要几万块,一年要做好几次。幸运的是,相较于其他重疾,甲状腺癌的花费不算高。我的住院总费用 1.7 万,通过社保报销了 1 万左右。(我的住院费用清单)另外,还有一笔 2 千多的自费药,是在医院指定的药店买的,不在以上单据里。所以,总共自费 1 万元左右。出院时,医生给我约好做一个疗程的放疗时间,叮嘱我定期复查,就不用太担心了。记得在出院回家的路上,我留意到,医院高墙内伸出的一支绿芽。那一刻,仿佛重生。三、生病前,我买了份重疾险术后在家休息了一个月,身体各方面都比较稳定,我也回公司上班了。由于我之前买了份重疾险,于是这时开始申请理赔。然而,理赔却不是那么顺利。最重要的原因是:我查出癌症的日期,距保险等待期过后,不足十天。等待期:为了防止带病投保,如果在投保后的 90 天内查出重疾,保险公司不会理赔。—— 深蓝君注于是,保险公司针对我 “是否在投保前就有甲状腺问题”,展开了调查。但我心里有数,投保前我确实没有发现过甲状腺疾病,更没有因此治疗过。所以,还是比较淡定的。回忆下来,整个理赔大致经历了这几个阶段:1、提交理赔申请给保险公司电话,申请理赔后,客服给我发来理赔资料清单。(理赔资料清单)按照要求,我把资料邮寄给了保险公司,等待理赔。2、保险公司面谈大概过了 10 天,我接到保险公司的电话,约我前往面谈。调查人员接待了我,做了一些基本信息的访问,包括工作单位、交社保的情况。重点问了 生病的细节、投保前的病史、曾就诊的医院、曾去哪儿做过体检等。之后还给我填了一份问卷,并要求对信息的真实性作保证。3、继续调查,继续等待接下来的一周,调查人员还联系过我几次,主要是问一些 社保卡的就医记录。能感觉到,保险公司在很细致地做调查。期间,说完全不担心是不可能的,但总的来说,我对理赔是有信心的。我查了一些资料,也给深蓝君留言咨询。他告诉我:只要做好了如实告知,就不用太担心。但是等待期刚过就出险,保险公司会查得很仔细,理赔速度较慢,也在情理之中。其实我也理解,这种情况换作是谁,都难免怀疑。于是,也就安心等待了。4、等待 3 周,终于理赔成功终于,在提交理赔申请后 3 周左右,调查人员告知我,理赔已确定的消息。(和调查人员的聊天记录)第二天,我收到了银行卡到账的短信通知。那一刻,我百感交集。和家人说起时,之前断言“ 肯定不给赔 ”的弟弟,眼睛瞪得大大的。四、关于买保险的感想过去,我对保险的态度不痛不痒,自己也是在快 30 岁的年纪,才买了人生第一份保险。如今回头看我买保险的经历,有这几点感想:1、一定要买高保额因为给孩子买保险的支出较多,我给自己留的预算不高,只有 3000 元。一开始,我打算买 30 万保额,保至终身。但我综合考虑后,还是选择缩短保障时间,将保额买高。最终,买了 50 万保额,保至 70 岁,年保费不到 3000 元。在发生理赔后,老公和我说,这笔钱家里不会动用,只给我作为将来的保障。但不忘调侃我说:一个明智的决定,多“ 赚 ”了 20 万,让我哭笑不得。然而,我内心是有冲击的。以前觉得保到 70 岁太短了,但是当风险砸到眼前,没有人会关心保险保多久,而是在意这救急救命的理赔款,能拿到多少。2、重视健康告知我看庆丰保的文章比较多,可以说被深蓝君 “ 教育 ” 得比较好。在投保时,我很认真地对待健康告知问题,有不符合的情况,都做了如实告知。事实证明,在理赔时,保险公司能清楚地查到投保人的就医记录。有时我想,如果我有重要事项没有告知,会不会对理赔造成影响呢?起码,我该不会对理赔调查如此淡定。所以,在等待理赔的那段时间,我能 “ 吃得下睡得着 ” ,很大程度上是 “ 如实告知 ” 给我的 “ 定心丸 ”。另外,这次事件后,我成了保险的义务宣传员,真心希望周围的人能买好保险。只有经历过,才懂得它的珍贵。而我,短期内是买不了保险了。遗憾的是,我没在生病前买份百万医疗险,不过几百块的保费,如今让我花几千去买,我也愿意。五、生病后,我的几点感悟最后,我还想谈谈我的一些病后感悟。其实,这部分是我最想和大家分享的,也是我写这封信的初衷。比如,这次生病前,我把工作看得特别重,有太多这样那样的焦虑。劳动合同到期之前,怕合同到期了公司不再聘用我;怀孕的时候,怕生完孩子回去岗位没了;公司搬迁又怕失业…如今,对待工作,我的心态有了一些变化。凡事尽心尽力就好,名利追逐不尽,该来的总会来。我开始更关注美好的人和事,放慢脚步,放松心情。总结下来,有这几点感悟:1、记得定期体检一定要定期体检。这两年我由于怀孕、哺乳,只是做了一些产检,并没有做全面体检。并且,也要有针对性地做体检。常规体检,有时候发现不了早期肿瘤,我就是做类似 “ 早癌筛查 ” 的体检项目,查出的问题。2、珍惜当下不要觉得身体好,就有无限资本可以挥霍,而要多留些时间给家人、给爱你的人。我生病以前,自认为身体很好,没有不良嗜好,早睡早起、吃饭规律、喜欢运动,甚至怀孕还在学习游泳,可我还是得了癌症…3、学会控制情绪有研究发现:生气 、焦虑等负面情绪,更容易诱发疾病。我住院期间认识的那些阿姨(都是癌症患者),包括我,聊起来才知道都是太要强、倔强的人,容易自己为难自己的人。生病后,我变得更包容了,没有什么困难是过不去的。除了生死,都是小事。4、尽早购买保险最后一点,也是很关键的一点,要给自己和家人买好保险,尽早买,不要等。我就是个活生生的例子,如果我这份保险晚买 10 天,就不能得到理赔了。只有提前准备好,万一发生风险,才不至于给家人添太多经济负担,这就是我关于保险这件事,最真实的想法。最后,愿大家一切安好!六、深蓝君的感想感谢这位读者,为我们还原了一例典型的理赔案例。她的感悟,也值得我们每个人思考。关于保险理赔,我写过大量文章。简单来说,保险是一份法律合同,只要符合条款和约定,就绝对会赔。像这位读者,等待期刚过就出险,虽然经历了保险公司详尽的调查,但只要在投保时如实告知了,最终也顺利拿到了理赔。所以,要相信保险。作为消费者,投保时做好 健康告知,就是对自己权益的保护。另外,再提醒大家两点:1、不同年龄段、不同人群要做的体检项目是不一样的。怎样做才是有效体检?点击这里就能看到。2、买保险要趁早。虽然保险产品在不断升级,但已生效的保险,才是最好的保险。如果你也想分享自己的保险故事,非常欢迎给我投稿,邮箱是:tougao@shenlanbao.com,期待你的来信!最后,借用这位读者的祝福,愿大家一切安好!庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2019-10-25点击:0
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科技创新成果累累,深蓝保荣获“2019保险科技引领者”
近日,互联网保险观察(保观)发布“InsurStar 50—中国保险科技50强”榜单。庆丰保与平安、众安科技、蚂蚁金服、微保等保险科技行业的代表企业一同荣登前10强,获得“保险科技引领者”荣誉。作为互联网+保险领域的第一垂直平台媒体,保观在业内有着广泛的影响力和权威性。此次保观基于公司愿景、核心模式、创新开拓、价值链定位、实际经营等五个维度对参选公司进行评价,并选出50家最能代表中国保险创新力量的公司入选最终榜单。互联网技术的进步使得保险科技不断升级迭代,庆丰保也在结合新技术探索新的服务模式,为用户带去更多的便利。今年初庆丰保上线了“庆丰保测评”小程序,这是一款承载了知识百科、产品库、方案DIY、音视频课程等多功能的保险工具。其中的保险百科,将专业的保险名词转变成通俗化语言,并把常见的用户问题进行了归纳总结,辅以音频讲解,方便用户在碎片化时间学习。此外,针对各类细分险种,小程序上还添加了智能化的产品对比工具:全部条款均数据化提取,且多维度拆解分析,产品的优劣、保费一目了然,用户可以自行选择同一险种下的不同产品进行横向比对,提高了用户筛选产品的效率。去年推出的保单管理工具“小深保管家”,庆丰保也作了重大的优化迭代。用户可以通过小深保管家对家庭保单进行统一梳理,清晰了解保障内容,合理规划家庭保险配置。功能方面更加人性化,保单提醒功能可在用户保单到期或续费前发送提醒,避免保障缺失。 一键备份功能可实现保单信息家庭共享,一旦发生风险可及时申报理赔,上传保单之后更有保险公司联系方式等信息,也让理赔变得简单快捷。作为保险行业的深度观察者,庆丰保始终对用户保持敬畏之心,不以销售为导向,不接产品广告,不打扰用户,力求为用户提供更多的价值。此次入选保险科技50强公司榜单,是对庆丰保科技创新、用户服务能力等综合实力的认可。未来,庆丰保定会继续深耕垂直,利用自身的内容优势和技术优势,满足保险用户的多元化需求,助力行业转型升级。
时间:2019-12-30点击:0
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双十一购物保险有哪些保障,运费险、正品险、保价险、美妆险等全面测评!
今天是一年一度的双 11 购物节,相信大家一定买到不少心仪的宝贝。但是难免遇到:买到假货、质量有问题、商品降价、需要退换货等不如意的事情。针对上面的问题,各大电商平台都提供一系列的保险,能够提供赔偿。那么 这些五花八门的保障,到底靠谱吗? 应该如何挑选?今天深蓝君就来聊聊双十一购物那点事。主要内容如下:发生过敏部位的照片商品剩余容量不少于 70% 的照片由医院出具的诊断证明,说明过敏由使用商品导致直接说结论:如果要提供这样的诊断证明,深蓝君觉得并不是那么容易。先不说去趟医院起码要花好几百,就算钱花了,医生也不一定会在病历上面写,过敏是某某化妆品导致的。因此,这个美妆险的实用性,还有待商榷。如果你有真实的理赔体验,也欢迎给大家留言分享。2、生鲜保障网购过生鲜食品的朋友都知道,有时候难免会有坏的、烂的。为了让大家买得更放心,各大平台也有提供“生鲜保障”。以京东的“优鲜赔”为例:直接说结论:只要生鲜商品在规定时间内发现破损或腐坏,就可以申请退款。前段时间,深蓝君的同事在网上买了 20 只大闸蟹,签收时发现有两只死了。同事立马拍照发给客服,卖家很爽快就赔了两只大闸蟹的钱。不过,各大平台的理赔时效是不一样的。例如京东“优鲜赔”是签收的 48 小时内,淘宝的“淘鲜达”是 24 小时内,甚至有些平台要求 8 小时内。因此,建议大家签收后第一时间检查,如果有质量问题,立即手机拍照,发给客服审核。三、商品刚买就降价,怎么办?相信不少朋友遇到过这样的情况,商品刚买没几天就降价,让人有一种“上当受骗”的感觉。如果这款商品自带“保价险”,我们是不是就能获得理赔呢?以天猫保价险为例,使用规则如下:预约上门取件:以淘宝天猫为例,在平台上预约菜鸟裹裹上门取件,如果商品附加了运费险,在线支付快递费时,运费险会自动理赔。自行快递寄回:选择符合卖家要求的快递公司,寄送后到退货页面填写物流单号。如果有运费险,保险公司核实通过后,理赔款会自动打入支付账号。也有一些朋友会遇到,被运费险“拉黑”的情况,明明卖家有赠送运费险,结果下单时却看不到。实际上,如果买家或卖家的退货率过高,就会被保险公司认为“高风险”,从而无法投保运费险。那么,遇到这种情况该怎么办?如果是卖家的问题,我们去其他店铺购买就好了;如果确实是自己近期退货太多,那就需要 1 - 3 个月才能恢复。五、写在最后网上购物给我们带来了极大的便利,与此同时也带来了各种各样的新问题。各大网购平台为了促进交易,推出多样化的消费保障,这也是无可厚非的事情。不过目前来看,有些保障的实用性还有待提高。2018 年双 11 期间,单单淘宝的交易额就达到 2135 亿,2019 年是否又会再创新高?我们一起拭目以待吧。如果今天的分享对你有帮助,欢迎转发,让更多人看到,就是对我最大的支持。专享福利:关注“庆丰保”,对话框回复“小白”,就能免费获得一套价值169元的《投保指南》精品课程,教你买保险不踩坑!!!另外,更多关于保险知识的科普和保险产品的测评,可以回复关键字,例如:“重疾险”、“平安福”等,就能看到详细内容了。
时间:2019-11-11点击:0
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保险公司会倒闭吗?倒闭后保单怎么办?
买保险不是买手机,一份保险可能要保障我们几十年,有的人会担心:保险公司破产了,我买的保险怎么办?因此有人宁愿多花钱,也要买大公司的产品,觉得大公司比较靠谱,不那么容易倒闭……那么,保险公司会倒闭吗?倒闭后保单怎么办?一、保险公司会倒闭吗?很多业务员会跟我们说,国家是不允许保险公司破产的,其实这是对《保险法》的曲解。《保险法》第 90 条:经银保监会同意,保险公司或债权人可依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;银保监会也可以依法向人民法院申请,对保险公司重整或者破产清算。由此可见,保险公司是可以破产的,只是我国成立几十年以来,暂时还没发生过这种情况。那如果发生极端情况,保险公司真的破产了,怎么办?《保险法》第 92 条:经营人寿保险的保险公司被依法撤销或破产的,其人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司;不能达成转让协议的,由银保监会指定保险公司接受转让;被保人、受益人的合法权益应当得到维护。直接说结论:即使保险公司真的破产了,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益是不会受到损害的。除了《保险法》的明文规定,保险保障基金也会提供救助。二、保险公司倒闭的可能性大吗?虽然保险公司在理论上是可以破产的,但真的走到那一步的可能性微乎其微。究其原因,是因为保险业有完善的监管机制。保监会会从偿付能力、再保险机制、资金运用 等方面对保险公司进行监管。总的来说,保险行业关系到国计民生,是国家重点监管的行业。我们作为普通老百姓,相信国家就好。三、买保险,保险公司很重要吗?很多人买保险都会先看公司品,觉得大公司不会差到哪里去。也有人觉得小公司的产品性价比更高,但是对于没听说过的公司,心里多少都会觉得不踏实。其实,买保险就是为了预防日后理赔,只要理赔没问题,保险公司的大小,跟我们并没有多大关系。赔不赔以条款为准:条款规定可以赔的才能赔,否则公司再大也不会赔。因此,各家保险公司的理赔差异,并没有普通人想象中那么大。当然,深蓝君也不是说公司品牌不重要,而是说买保险需要考虑的事情有很多,公司品牌不一定是最重要的。每个人的需求不一样,考虑的方向也就不一样。无论如何,大家要想清楚买保险的最终目的,千万不要本末倒置。
时间:2019-11-26点击:0
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保险公司如何理赔?理赔难吗?
保险是一个关乎国计民生的行业,受到国家强有力的监管,保险理赔是非常安全可靠的,大家可以放心购买。但是一些人对于保险如何理赔,是不太清楚的,常常存在一定程度上的误解。这篇文章,我们来看看保险公司如何理赔?要符合什么要求?理赔真的很难吗?一、不同险种,如何理赔?既然保险是安全可靠的,为什么还是有很多人认为保险理赔很难呢?如何才能避免踩坑?以下3步,教你分清不同险种之间的理赔差异。第一步:确认投保险种保险不是万能的,每种保险的作用都不一样,如果不了解自己买的是什么险种,理赔时就会没有方向。可以看到,医疗险、意外险中的意外医疗都是“费用报销型”的。其他的几种保险,则是符合条件后一次性赔付。医疗险、重疾险、意外险、寿险,每个险种的保障范围都是不同的,谁都不能代替谁,也不能说谁一定比谁更重要,这也是深蓝君一直强调 保险是一个组合 的原因。第二步:确认产品保障范围在确认险种后,我们还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。因为就算都是重疾险,不同公司的产品也有不少差别。1、重疾险保什么?重疾险的保障范围非常清晰,以条款中的疾病定义为准,什么疾病属于重疾,疾病达到什么程度能赔,都会写得一清二楚。目前市面上 99% 的重疾险都包含 25 种法定重疾,各家公司的理赔标准基本上是一模一样的,这些病种能占到 95% 的重疾险理赔。2、医疗险保什么?因此,在使用医疗险时,大家一定要重点关注以下保障范围:医院范围: 只能报公立,还是私立也可以?对医院等级有要求吗?门诊住院: 如果你买的是住院医疗险,看门诊也是无法报销的。病房类型:大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。报销范围: 可报销费用是否限定在医保目录内?目录外费用能报吗?在确认符合保障范围后,就可以根据具体的理赔规则(免赔额、赔付比例等)来进行报销。3、意外险保什么?保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同。意外险的理赔,关键在于判断事故是否符合意外的定义:外来的、突发的、非疾病的、非本意的。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的,都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病,跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”,这些情况都是无法拿到理赔的。如果发生了意外,最终导致身故或者残疾,那就可以获得赔偿。其中,意外身故是一次性赔付的,买100万保额就赔 100 万,而意外残疾按具体残疾等级赔付 10-100 万。4、寿险保什么?意外险只保障意外身故,但是,寿险是不区分身故原因的,意外身故、疾病身故都可以赔。寿险是一次性赔付,买 100 万保额就赔 100 万。第三步:确认哪些不赔除了要看保险保什么,我们还要看不保什么,也就是免责条款。一般来说,各个险种都有除了通用的免责条款,各个险种还会有一些特定的免责。在 如何看懂免责条款 中,我也做过更加详细的分析。深蓝君建议,大家有空可以多看看条款。其实,每份保险什么情况能赔,什么情况不能赔,条款都写得很清楚, 和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人,都没有关系。二、万一出险了,如何实操理赔?买保险并不是为了拿理赔,可万一真的出险了,到时候要怎么处理呢?以下几个步骤详细说明了理赔的过程。步骤 1:出险报案报案后,保险公司会尽快核实保险事故,也方便大家更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定,出险后 10 日内要报案,但也不是硬性要求。《保险法》也有规定,寿险的索赔时效是 5 年,重疾、医疗、意外是 2 年。在报案时,最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料,提高报案的效率。另外,保险公司的报案渠道有很多种,包括:协谈: 保险公司针对赔不赔,赔多少等问题和被保人沟通,如果无法达成一致,则会进入调查流程。调查: 根据调查结果,再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致,那么后续就可能需要通过法律途径来解决。总而言之,理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,只要符合理赔要求,都会赔的。如果你还想了解更多理赔相关的案例,可以在“庆丰保”公众号回复:理赔,就可以看到了。
时间:2019-11-28点击:0
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保险公司倒闭了我买的保险怎么办?
保险是一种金融产品,看不见摸不着。可能理赔都是几十年后的事情了,一些朋友会担心,几十年后,万一保险公司倒闭了,我买的保险怎么办?截至到目前,我国暂时还没有发生保险公司破产的情况。这篇文章,我们就来聊聊这个问题。一、保险公司倒闭破产,有哪些监管制度?保险公司从成立到正式运营期间,都会受到各种监管。那么,万一保险公司倒闭破产,有哪些监管制度?1、保险保障基金制度《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。保险保障基金都是在事前就进行干预,尽可能降低保险公司破产所产生的影响。我国的保险保障基金制度,已有以下几个成功的风险处置案例。①新华保险:2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,先后购买新华人寿股权,持股数约为4.6亿股,占新华人寿股权的38%,位居第一大股东。2009年11月,保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司,保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。②中华联合保险:2009年5月,新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管,保监会开始介入中华联合保险。到了2011年12月,保监会宣布,保险保障基金公司正式介入,并控股中华联合保险公司,持有约8.6亿股,持股比例为57.43%。③安邦保险:2018 年 2 月,原保监会宣布接管安邦,期限 1 年。同年 4 月,“保险保障基金”向安邦注资 608 亿。2019 年 7 月,大家保险集团成立,依法接管了安邦的股权、业务、资产和负债。通过上面的案例我们可以看出,无论是大公司还是小公司,在发生重大危机时,保险保障基金都会提供救助。2、保证金制度《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用亍清偿债务外,不得动用。为了防止破产倒闭,保险公司的20%的保证金会存在银行,用于在保险公司破产的时候偿还债务。二、万一保险公司倒闭了,我买的保险怎么办?如果保险公司真的倒闭了,我们买的保险怎么办? 还会继续有效吗?我们可以来看看保险法里是如何规定的。《保险法》八十九条、九十二条:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。改革开放以来,我国的保险公司从2家发展到现在160多家,经历了多次的全球金融危机,这期间没有发生过一起破产案例。万一保险公司真的破产倒闭,我们所购买的保险有两个去处:①转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;②如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。因此,就算发生了“保险公司倒闭”这种极端情况,我们所购买的保单也是有效的,只是换了一家公司而已。保险行业是涉及到国计民生的行业,本身也有完善的监管措施。因此在国内买保险,无论大公司小公司,都是很安全的。关于保险公司倒闭破产的科普,可以在“庆丰保”微信公众号回复:保险公司破产,有更详细的说明和分析。
时间:2019-11-29点击:0