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深圳专属重疾险保障好吗?适合哪些人买?
今年1月12日,深圳上线了一款专属的重疾险产品——深圳专属重疾险。这个产品由平安、太平洋、人保、泰康等 11 家保险公司承保,可选择任意一家投保,因为保障都是一模一样的。那么,深圳专属重疾险保障怎么样呢?值不值得买?一、深圳专属重疾险的投保规则它的投保规则如下:投保年龄:0-69岁保障期限:0-60岁,保障期限可选1年、5年、10年;61-65岁,可选1年或是5年的保障期限;而66-69岁,只能选1年的保障期限等待期:90天缴费期:一次性缴费接着,我们再来看下它的保障内容。二、深圳专属重疾险保障怎么样?深圳专属重疾险只对重疾有保障,保障非常单一。最低可买5万的保额,最高可买的保额要根据所选则的保险公司而定。它保障的重疾只有28种,具体的可看下表:可以看到,深圳专属重疾险属于最基础的重疾险。目前,市场上大多数的重疾险产品还包含了轻症、中症,而它在这方面的保障是明显欠缺的。另外它的保障期,可以选择 1 年、5 年及 10 年,是缩减版的重疾险。而目前市场上常见的重疾险多为保至 70 岁甚至保终身,买短期重疾险还存在续保的不确定性。万一产品到期停售了,同时身体条件变差,再来想到买保障更长的重疾险,估计困难些。上面主要说到的两点,是它明显的不足。那这款产品有没有优点呢?其实是有的。它的优点如下:优点1:价格实惠"深圳专属重疾”都是一次性缴费的,以 30 岁男性为例,买 20 万保额保 10 年,一次性交2634.6 元。与市面上卖的纯重疾(例如:百年康惠保)相比,价格确实便宜不少。优点2:能刷医保卡投保如果医保卡余额超过 6388 元,就可以用超出部分交保费。此外,在账户余额足够的情况下,家人也有深圳医保,还可以给他们买“深圳专属重疾”。优点3:无职业限制"深圳专属重疾”没有投保的职业限制,即使是 6 类职业,比如说消防队员,只要满足健康情况也能投保。三、深圳专属重疾险值得买吗?如果追求疾病保障的,这个产品是不适合买的,因为疾病保障实在有限。如果是以下几类人,就可以考虑一下:已有保障,想要加保:如果已经买了保障到 70 岁或终身的保险,可以通过“深圳专属重疾险”增加保额,毕竟价格也不贵。初入社会,经济有限:刚上班的年轻人预算不多,可以先买一份“深圳专属重疾险”过渡,等收入高了,再增加保额以及加长保障时间。高危职业:大多数重疾险都会限制 1 - 4 类职业投保,而“深圳专属重疾险”没有限制。这几类人如果有需要,可以向保险公司咨询购买。
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重疾险种类有哪些?怎么买?
重疾险,虽然字面上也能知道它是保障重大疾病的保险,但它的种类是非常多样的。下面我们就来说下重疾险的种类,一般我们可以归为以下这三类。一、按保障期限分按保障期限分,我们可以把重疾险分为一年期重疾险和长期重疾险。(1)一年期重疾险一年期重疾险,就是交一年保一年,每年都需要重新健康告知。如果哪天保险公司不卖了或者自己第二年健康状况不达标就买不了了,而且这种一年期的重疾险会随着年龄的增长越来越贵。就拿微医保——重疾险来说,30岁的时候买一年只要300多元,但60岁左右的人买一年就要花7千多块了。所以,这样的保险更适合临时过渡。 (2)长期重疾险相比一年期重疾险,还有一种主流的产品是长期重疾险。这种保险可以保障几十年,价格也是不变的,只要第一年买了,以后每年的价格都是一样的,不会涨价。而且也不用每年都告知自己的健康情况,只要第一次买的时候告知一下就可以了。 如果想要一个长久持续的保障,那肯定是要优先选择这种长期重疾险。 二、按重疾的赔付次数分按重疾的赔付次数分,可分为多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。(1)多次赔付重疾险多次赔付重疾险就是我们常说的可以赔了又赔。随着医学的发展,很多癌症经过治疗也可以正常生活了,不过要是再想买保险,可就难了。所以为了满足需求,市面上就出现了一些可以多次赔付的重疾险:比如第一得了重疾,赔了钱,保险继续有效,第二次又不幸得了,保险公司该赔多少还是赔多少。(2)单次赔付重疾险而单次赔付的重疾险,也就是第一次赔钱后,意味着保险合同就结束了,以后再也不会赔钱了,这种重疾险就是我们说的单次赔付重疾险。 要说这两种哪个更好的话,还真挺难说的,只能说各有各的好处吧,多次赔付肯定要比单次赔付重疾险贵很多。如果要追求比较全面的保障,预算足够的话,也是可以优先考虑多次赔付的重疾。三、按身故保障分按身故保障分,可分为保身故和不保身故的重疾险。(1)保身故的重疾险保身故的重疾险,就是不仅生病了会赔钱,如果去世了,保险公司也会赔一笔钱。不过重疾和身故是只能赔其中一个的,也就是说要是先赔了重疾,合同就终止了,要是以后身故了,保险公司是不会赔一分钱的。总的来说,这种重疾险的保费往往会比较贵,因为保险公司迟早要赔一笔钱,羊毛出在羊身上,所以买保险的时候肯定就要多交钱了。(2)不保身故的重疾险不保身故的重疾险,价格就会便宜很多了,如果选择了带身故的保障,一般每年要交8千多块,如果不带身故的话,一般一年只要6千块左右,当然要根据具体的产品而定,我也只是说个大概价格。相比起来,不保身故的重疾险性价比会高得多。 所以,我建议如果是预算有限的家庭,考虑不保身故的重疾险相对来说会更合适一点。
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新重疾险理赔更宽松吗?高发疾病理赔更好了吗?
今年的重疾险市场发生了一件轰动的大事。各重疾险纷纷下架,不久后又纷纷上架了新的定义的重疾险。新定义重疾险,与旧定义相比,的确发生了不少变化。那它的理赔情况有变得更宽松了吗?下面我们分为两个部分,看看它的重疾理赔和轻症理赔情况,有没有变宽松。一、重疾理赔变宽松了吗?不同病种,有的理赔变宽松了,有的变严格了,我总结了一张表,大家可以看一下:下面,我们主要说一下6种高发重疾的理赔情况变化。(1)恶性肿瘤--重度:变严格表格左边是旧版的疾病定义,右边是新版,主要差异已经标红。不过疾病条款都晦涩难懂,你也可以直接看表格下面的结论。可以看到,《新定义》将恶性肿瘤的描述改为 恶性肿瘤--重度 ,是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。恶性肿瘤占 70% 以上的重疾理赔,可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症从重疾变为轻症:TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤之前一些难以界定的情形,例如 交界恶性、潜在低度恶性肿瘤 等,也明确了不保。这么看来,恶性肿瘤的理赔变严格了,对我们不是很友好。(2)较重急性心肌梗死:变化不大首先,疾病名称也有改变,从 “急性心肌梗塞” 改为“较重急性心肌梗死”。在理赔条件上,虽然看上去增加了不少的限制,但我们在咨询专业意见后,发现差异其实不大。甚至因为有了更明确的标准,理赔操作上会更容易一些。(3)严重脑中风后遗症:变化不大疾病名称也增加了 “严重” ,也是为了和相应的轻症作区分。这个病只是改了一下表达方式,在理赔实操中没什么变化。包括:肢体机能完全丧失:改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。咀嚼吞咽能力完全丧失:改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。(4)重大器官移植术:变宽松重大器官移植术的理赔相对变宽松了,主要体现在:新增 “小肠的异体移植手术”,而且“造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。异体移植,是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边,这样不能获赔。(5)冠状动脉搭桥术:变宽松不再要求做 “开胸手术”,“切开心包” 的微创手术也能理赔,变得更宽松了。这一顺应医学发展的改进,对我们消费者是好事。(6)严重慢性肾衰竭:变化不大在疾病定义上,将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”,在理赔条件上变化不大。原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”,实际都属于肾衰竭晚期,没什么差别。到了这个时期,每周至少需要做几次透析。所以,虽然规律性透析看上去更严苛,其实也差不多。总结下来,6 种高发重疾中,除了恶性肿瘤变严格了,其他都变化不大或有所宽松。接着我们再来看一下高发轻症的理赔情况变化。二、高发轻症,理赔变宽松了吗?现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症,不过各家公司的理赔标准是不一样的,《新定义》相当于把最高发的 3 种作了统一。那么,这几种的理赔情况有哪些变化?下面我们就来看一下。为了方便理解,下面拿热销产品 “ 康惠保旗舰版 ” 来对比:(1)轻度恶性肿瘤《新定义》直接将原位癌剔除,保障变少了:不过在这 3 大轻症以外,保险公司 可以自己增加新的轻症,也可以把原位癌重新保障进来。(2) 较轻急性心肌梗死这个病和重疾的 “较重急性心肌梗死” 一样,都是在描述上更严谨,理赔实操上变化不大。目前市场上的 “不典型心梗” 条款并不是统一的,有些公司理赔会更宽松。(3) 轻度脑中风后遗症《新定义》和目前的主流条款没什么差别。
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新重疾险调整了哪些内容?保障更好了吗?
现在,新重疾险已经上架有一段时间了,但是还是有不少朋友来问我:深蓝君,新重疾险究竟有哪些变化?保障是不是变好了?带着这些疑问,下面我再来和大家说一说。一、新重疾险,哪些保障变好了?这次新规,在之前的基础上,新增了3 种重疾和 3 种轻症:比如,新增的 3 种重疾:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,目前大多数重疾险已经有了。不过,现有的大多数产品已包含这些病种,对我们的实质影响并不大。值得注意的是,在新重疾险中,对心脑血管的保障变好了。因为为了迎合现代医学发展,像冠状动脉搭桥术,不再要求做 “开胸手术”,“切开心包” 的微创手术也能按照重疾来赔了。所以,新重疾险对有心脑血管疾病家族史的朋友,是非常有利的。当然,变好的同时也有理赔变得更苛刻的,我们下面接着说。二、新重疾险,哪些保障变苛刻了?变苛刻的主要有下面两种情况:(1)甲状腺癌,赔得更少了甲状腺癌的发病率非常高,一直是各大保险公司理赔的重灾区。以前的重疾险,只要确诊是甲癌,都按照重疾来赔的,比如说买50万保额,不幸得了这个癌,就能一次性赔50万保额。但是现在,大部分甲癌(TNM 分期 I 期或以下),只能按轻症来赔。买50万,最多只能赔30%,也就是15万,只有严重一些的(TNM 分期 I 期以上),才能按重疾来赔。记得之前深蓝君的好几个同事,它们都很看重这个保障,于是赶在旧重疾险下架前投保了。第二种变苛刻的就是三种高发轻症。(2)三种高发轻症,赔的会变少这次新规,明确规定了这三种轻症——轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这也意味了,以后它们的赔付比例,不能超过30%,这个保障是明显缩水了。因为在旧的重疾险规定中,对这3 种高发轻症,赔 30% 以上的产品有很多,有的甚至赔到50%左右。
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重疾险缴费期限为什么要选30年?有什么优势?
买过重疾险的朋友都知道,当我们在选产品的时候,都会碰到一个缴费期限的选择,比如:10年交、20 年交、30 年交,当然也可以一次付清,不过一次付清的人是很少的。根据深蓝君的经验来看,在买重疾险时,我们可以选择30年交。那么,为什么要这样选择呢?我接下来就和大家讲一下。一、为什么要选择30年缴费?首先,深蓝君也要和大家讲明白一点:选了 30 年缴费,总保费一般会比较高。我们以达尔文5号为例:可以看到,10年交的总保费最少,一共要交13.1万;而30年交,要18.6万,总的保费相差了5.5万。其实,不仅仅是达尔文5号,其他产品也一样。对同一款产品,缴费期越长,每年保费越少,但总保费也会更多。尽管如此,我还是建议大家选择30年的期限缴费,因为每年保费更少,杠杆也高。而且,选30年缴费更有优势。它主要体现在以下2点:(1)可以做高保额比如,我们选30年缴费,按这一年来算要交的钱少了,经济压力反而没那么大,如果这一年的预算还比较充足,可以选择更高的保额。(2)豁免的概率更高现在的重疾险都有保费豁免的功能。如果在缴费期内出险,剩下的保费不用交了,保障也会继续有效。如果缴费期越长,保费豁免的可能性就越高。比如:30 岁的小李,买了保额 40 万的重疾险。如果他第 5 年他不幸得了轻症,不同缴费期下,所交的保费也会有差异:如果他是10年交,一共交了5.8万元,后期5.8 万就都不用交了。如果他是20年交,一共交了3.5万,后期10.5万的保费就都不用交了。如果他是30年交,一共交了2.76万,后期13.8 万的保费就不用交了。可以看到,出险时间越早,缴费期限越长,总保费反而越少。此时,有的人应该会有这样的疑问:如果小李一直都很健康,那他30年缴费要比20年多交了好多钱,这样做不就亏了吗?其实,随着时间推移,钱会越来越不值钱,因为国内的通货膨胀是很厉害的。所以,大家也没必要担心30年缴费会很亏。不过,选30年缴费并不适用于所有人,也有部分人是不适合的,他/她们反而更合适短期缴费。我们接着往下看二、哪些人不适合选30年缴费?主要有以下两类人:(1)给孩子买重疾险的人孩子的重疾险很便宜,几百块钱就能买50万保额,保费的差异不大。比如 0 岁男宝买 50 万的妈咪保贝(新生版),保 30 年。如果选择10年缴费:他每年保费为 985 元;如果选择20年缴费,每年保费 605 元。可以看到,10 年缴费和 20 年的保费相差 380 元,杠杆都很高。这种情况下,选择10年交也可以。(2)年龄偏大的人一般来说,如果投保年龄偏大,保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如,42 岁的小张,投保达尔文 5 号,最长只能选20年交。如果可以选择30年交,他其实退休后还没交完保费,这时收入要比之前少了点,还要从中掏一笔钱出来,缴费压力也就大了。所以,年龄偏大的朋友在投保重疾险时,可以选 10 年、20 年缴费。早点把保费交完,退休以后也不用再缴费了。
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投保重疾险必备功课,这几点要清楚!
我们在投保重疾险时,不要啥都不看,就知道它保重疾就觉得好,不清不楚就下单了。在投保重疾险时,还是有功课要做的,下面深蓝君就来和大家说一说。一、了解这款重疾险产品我们在买东西时时,一般都要对这个产品有个了解。买重疾险也不例外,一定要了解清楚这款产品。当我们找到一款重疾险产品时,首先,一定要看清楚它的保障内容。保什么和不保什么,其实都隐藏在合同条款的【保险责任】和【责任免除】这两块内容里面。重疾险的核心是疾病,但并不是所有病都保,保哪些疾病,什么情况能赔,条款里都有约定,还是比较简单的。这里,我们可以留意一下它的高发病种。目前银保监会已经规定了28种最高发的重疾,它们占到了95%以上的理赔。不管你买哪家产品,都有这些病种,而且赔付标准都是一模一样的。我们最应该关注的,是要看高发轻症和中症,轻症是重疾的前兆,而且也要近十万的治疗费。经过我们对理赔数据的研究,以及跟十几位医学老师的沟通,总结了11种最高发的轻症:前面这3种是行业统一规定的,剩下的8种没有统一标准,保险公司就很容易在这里动手脚,这个时候你就要注意看了。比如少保一些轻症,像原位癌慢性肾功能衰竭,或者对一些高发轻症的赔付卡得很严格。这些,在投保前也要看清楚,看看这款产品是否都包含了高发的轻中症。我们也要看清楚它的赔付条件,不是得了重疾,就一定能拿到赔偿金的。重疾的理赔情况分为 3 类:确诊即赔:比如癌症,一旦确诊直接赔钱。实施某种手术:比如冠状动脉搭桥术,实施了这种手术才能赔钱。达到某种状态:比如脑中风后遗症,要达到“确诊 180 天之后仍然不能吃饭或说话”的状态才能赔。还有,我们也要了解清楚,它的不赔情况有哪些,这些在条款里的“免责条款”部另外,我们也要了解清楚它的一些时间节点:(1)犹豫期我们在买保险后的10-15天,是可以免费退“货”的。如果过了犹豫期再退保,就没办法全额退款。所以如果你对买的重疾险很纠结,想要退掉,尽可能在犹豫期内退掉。(2)等待期等待期是保险公司设置的一道过滤网,在这个时间段发生风险是不会赔偿的,它的设置就是为了防范骗保的风险。重疾险的等待期一般都在 90-180 天之间。(3)宽限期如果大家忘记缴费,只要在60天内将保险费补齐,自己的保障是不受影响的。说完了要了解保险产品,买重疾险其实也同样离不开我们的需求。二、对重疾险,我会有哪些需求?我们在买重疾险时,一定要清楚自己有哪些需求,不妨问一下以下这几个问题:(1)我有多少预算?这是最重要、最直接的需求。我见过无数个年收入不到10万的家庭,买了一两万的重疾险。这就不是保险了,而是负累。需要注意的是,一家人的所有保险开支,不能超过年收入的10%!(2)我要买多少保额?重疾险是为了弥补经济损失,所以重疾险的保额至关重要。如果你两三年不能工作,只赔你十几万,够生活费用吗?够孩子的学费吗?所以,重疾保额至少30万起步,50万标配,100万会更好。(3)我的年龄、身体情况如何?虽然很多人看不起保险,但保险也不是你想买就能买的。购买保险会有两道门槛,年龄和身体情况。50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了,超过后就没什么必要买了。一来,很难买到合适的了;二来,价格也很贵,交的保费,比赔付的保额还多,这就非常没有必要。买保险基本都会有健康要求,我们一定要如实回答自己身体情况。而常见的拒赔纠纷,十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。
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重疾险和百万医疗险哪个更重要?
说到疾病保险,很多人脑子里蹦出来的应该是重疾险和百万医疗险。那么,这两个保险究竟哪个更重要呢?一、百万医疗险和重疾险,哪个更重要?说实话,深蓝君也很难有个明确的回答,因为它们两者发挥的作用是完全不同的。下面,我们通过一个案例来说明一下:某餐厅老板a由于煤气爆炸事故,全身烧伤面积高达80%。虽然送往医院抢救,但30多天之后还是由于烧伤引起的多脏器功能衰竭而不幸身故了。在这个治疗过程中a先生一共花费了75万的治疗费。其中社保报销了25万,自己支付了50万,a先生的家庭在承受悲痛的同时还要面对数十万的治疗费用,毕竟对于一个普通的家庭来说,压力还是非常大的。假如a先生,配置了50万的重疾和300万的百万医疗。那么重疾险可以这样赔:a先生不慎全身80%面积严重烧伤,已经符合重疾险中严重三度烧伤的赔付条件,按照重疾险约定,所以可以一次性获赔50万现金。那么医疗险可以这样赔:在这个案例中a先生一共花了75万,但是社保已经报销了25万,所以自费50万才是百万医疗的理赔范围。在扣除了本来医疗每年一万块的免赔了之后,这种可以报销49万的医疗费,在这个报销中,所有的自费项目还有自费药都是100%报销的。总的来说,因为两者的作用不同,没有说哪一个比哪一个重要。重疾险是给付型保险,只要达到了理赔标准,那么被保人就可以获得保险金作为赔偿。而百万医疗险属于报销型保险,不会多给你钱,但它是医保的一个很好的补充保险。二、重疾险和医疗险,到底要买哪个?如果我们不知道,到底买医疗险好还是买重疾险好,我们不妨问自己下面三个问题:(1)看想要解决什么问题如果担心患病后,没有能力支付大额的医疗费,可以先买一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销,可以先补充一份长期重疾险,一次性拿到高保额,保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。(2)考量自己健康状况怎么样不管是百万医疗险还是重疾险,投保前都需要回答健康告知。一般来说,医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。(3)根据医保报销情况而定医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的市区报销规则也会差别非常大。如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。总的来说,这两种保险哪种更好更重要,很难明确说。通过上面的例子我们也可以看到,保险配置一定要因人而异,要了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。
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有哪些重疾险比较好?
深蓝君踏足保险行业时间也不短了,后台或者身边的朋友也经常问我:某款产品怎么样?有哪些产品推荐……下面,我就先来和大家说一下有哪些重疾险比较好?一、有哪些成人重疾险产品比较好?目前成人可以选择的高性价产品不多,我们一共挑了 7 款:我们简单来说下它们各自的一些特点。完美人生守护 2021是目前唯一能保70 岁,还不带身故的产品,性价比很高。无忧人生 2021刚刚上线不久,在带身故的重疾险里很有优势,可以重点考虑。如果你是男性,可以考虑完美人生守护 2021,保终身带身故价格会比无忧人生 2021 更便宜。康惠保旗舰版 2.0 性价比很高,需要提醒大家一下,虽然康惠保旗舰版 2.0 的轻症、中症可以自由选择,但建议大家勾选。阿童沐 1 号最大的亮点就是:重疾额外赔付比例高,最高能多赔 1 倍保额。福特加作为一款分组多次赔的产品,是保障比较全面的。健康保普惠多倍版这款产品和已下架的守卫者 3 号非常像,都是不分组重疾险。预算充足,看重不分组多次赔的朋友,健康保普惠多倍版 可作为首选。接着,我们再来看看儿童重疾险。二、有哪些儿童重疾险产品比较好?目前新定义儿童重疾还不多,我们精选了 4 款:其中,妈咪保贝新生版也是刚刚上线不久的新定义重疾,跟老版一样,儿童买性价比很高。健康福是人保的产品,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。最后我再说下给孩子买重疾险,如果预算有限的情况下,可以考虑给孩子购买保30年的定期重疾险。当然,如果你的预算比较充足,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保障到70岁,或者保终身的重疾险,只是价格也会更贵一些。
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重疾险有必要买吗?选择缴费20年还是30年更划算?
重疾险一买就是几十年,因此多数人在挑选的时候,都会花很多时间和精力。单说 重疾险的缴费期限,不少人就会有类似的疑问:有些产品竟然可以选月缴?月缴比年缴更好吗?选 20 年交还是 30 年,哪种交费方式更划算?今天,我们就来帮大家详细分析一下。一、年缴VS月缴,怎么选?现在大家在网上买手机、电脑等电子产品,除了一次付清外,还可以选分期付清,降低缴费压力。而我们在买保险时,有些产品也可以选择月缴,比如支付宝的 健康福(保 20/ 30 年)重疾险。不过也要提醒大家,有些产品并不支持月缴,比如大部分一年期医疗险,以及一年期意外险。那月缴和年缴,要怎么选呢?我们一起来看看:其实,两种缴费方式没有绝对的好坏。下面的我们的一些想法,大家可以参考下:希望降低缴费压力:可以选择月缴,每次缴费会很少,适合预算不足的朋友考虑。希望省事一些:可以考虑年缴,比如 20 年交,一年只需要缴费一次,总保费也会少一些。下面我们重点来看下,如果选择年缴,不同的缴费期要怎么选?二、买重疾险,缴费多久更划算?重疾险的缴费期比较灵活,比如 10 年交、20 年交、30 年交。其实就像买房一样, 可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。为了方便大家理解, 我们整理了一个表格:直接说结论:同一款产品,缴费期越长,每年保费越少,但总保费也会更多,反之亦是如此。对于绝大部分人来说,我们更建议选 30 年缴费,每年保费更少,杠杆更高。下面我们来看具体分析:1、选30年交,优势有哪些?如果选了 30 年缴费,总保费一般会比较高。不过,30 年缴费也有以下优势:可以做高保额:30 年缴费的经济压力最小,花更少的钱能买到更高保额。豁免的概率高:现在的重疾险都有 保费豁免,在缴费期内出险,剩下的保费不用交了,保障继续有效。而缴费期越长,保费豁免的可能性就越高。举个例子,30 岁的小张,买了保额 40 万的重疾险。第 5 年他不幸得了轻症,不同缴费期下,所交的保费也会有差异:选 10 年交:一共交 5.8 万元,后期 5.8 万都不用交了。选 20 年交:一共交 3.5 万,后期 10.5 万的保费都不用交了。选 30 年交:一共交 2.76 万,后期 13.8 万的保费不用交了。可以看到,万一出险时间早,缴费期限越长,总保费反而越少,因为大部分保费都不用再交了。可能也有人会担心:如果一直都很健康,30 年缴费要比 20 年多交好多钱,不就亏了吗?实际上,国内的通货膨胀是很厉害的,随着时间推移,钱会越来越不值钱。所以,大家也没必要担心 30 年缴费会很亏。2、短期缴费,适合哪些人?虽然 30 年缴费有这么多优势,但并不适合所有人,有一部分人更适合短期缴费。具体如下:① 给孩子买保险,每年保费差异不大孩子的重疾险很便宜,几百块钱就能买 50 万保额。比如 0 岁男宝买 50 万的妈咪保贝(新生版),保 30 年,不同缴费期要交的保费如下:10 年缴费:每年保费 985 元20 年缴费:每年保费 605 元可以看到,10 年缴费和 20 年的保费相差 380 元,杠杆都很高。这种情况下,也可以选 10 年交。② 年龄大了,缴费时间有限制一般来说,如果投保年龄偏大,保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说,42 岁投保达尔文 5 号,最长只能选 20 年交。另一方面,如果退休后还没交完保费,这时收入也稍微低了些,会有一定的缴费压力。因此,我们建议:年龄偏大的朋友,在投保重疾险时,可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完,退休以后也不用再缴费了。三、写在最后实际上,我们在挑选保险时,最重要的是选到合适自己的产品。而不同的缴费方式之间,也没有绝对的好坏之分。大家要根据自身的年龄、预算等情况来综合考虑。
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消费型重疾险买哪个好?一年要多少钱?
我们平常最常见到的就是长期重疾险,其中长期重疾险也分好几类,有消费型、储蓄型、和返还型。不过,返还型和储蓄型,我并不推荐,因为保费太高了,一般人都不适合购买。下面,我就来讲讲消费型重疾险,那么,消费型重疾险到底哪个好?一年要多少钱呢?一、消费型重疾险哪种好?首先,我们先看下消费型重疾险有哪些,它分为两种:一种是一年期,还有一种就是长期的。(1)一年期重疾这类重疾险交一年保一年,如果保险停售,那以后就不能续保了,这也是很多代理人口中所说的停售就不能续保的产品。一年期重疾最大的优势就是年轻时价格非常便宜,很适合做保额补充,缺点也很明显,年纪大再买就非常贵了,而且很容易因为产品停售而无法续保。(2)长期重疾险长期重疾险是可以保障一段时间的重疾险,一般能保20年、30年、保至70岁或者是终身。投保时可以选择保障到70岁或者终身,这类重疾险才我比较推荐的,因为消费型重疾没发生理赔不会返还保费,所以价格上会比带有身故责任和返还型的便宜很多。而续保条件都是在投保前约定好的,当时选择保障到70岁,就保障到70岁,就算期间保险停售,也不影响保障。那么,一年期重疾险和长期重疾险,哪种好? 一年期重疾险交一年保一年,每年都需要重新健康告知。如果哪天保险公司不卖了或者自己第二年健康状况不达标就买不了了,而且这种一年期的重疾险会随着年龄的增长越来越贵。就拿微医保——重疾险来说,30岁的时候买一年只要300多元,但60岁左右的人买一年就要花7千多块了。所以,这样的保险更适合临时过渡。 相比一年期重疾险,还有一种主流的产品是长期重疾险。这种保险可以保障几十年,价格也是不变的,只要第一年买了,以后每年的价格都是一样的,不会涨价。而且也不用每年都告知自己的健康情况,只要第一次买的时候告知一下就可以了。 所以,如果想要一个长久持续的保障,那肯定是要优先选择这种长期重疾险。二、消费型重疾险一年要多少钱?下面的这几款是我们推荐的几款新定义的消费型重疾险:其中,完美人生守护 2021是目前唯一能保 70 岁,还不带身故的产品,性价比很高。阿童沐 1 号最大的亮点就是:重疾额外赔付比例高,最高能多赔 1 倍保额。虽然它形态有点复杂,但我们帮大家详细看过条款,未发现暗藏的坑,大家可以放心。无忧人生 2021刚刚上线不久,在带身故的重疾险里很有优势,可以重点考虑。如果你是男性,可以考虑完美人生守护 2021 ,保终身带身故价格会比无忧人生 2021 更便宜。福特加作为一款分组多次赔的产品,是保障比较全面的。健康保普惠多倍版这款产品和已下架的守卫者 3 号非常像,都是不分组重疾险。预算充足,看重不分组多次赔的朋友,健康保普惠多倍版可作为首选。另外,我们再来看一下它们一年多少钱。不同产品间的保障是有差别的,价格自然有差别:50万保额,30年交,保至70岁,不含身故的:单次赔付重疾险一年在4500元到5500元上下;而多次赔付重疾险一年大概要4500元到6200元上下。50万保额,30年交,保终身,不含身故的:单次赔付重疾险一年在6200元到6900元上下;而多次赔付重疾险一年大概要5700元到6600元上下。50万保额,30年交,保终身,含身故的:单次赔付重疾险一年在9000元到10000元之间;而多次赔付重疾险一年大概要8000元到10000元上下。总的来说,重疾险的价格和它的保额,保障时长、缴费时长,以及是否保身故有关,具体的价格,要跟据具体的产品来定。
时间:2021-03-29点击:0
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支付宝健康福重疾险全面测评!靠谱吗?买哪个好?
支付宝,作为国内用户数量超过 7 亿的平台,除了可以解决吃喝玩乐外,上面的保险产品也备受大家关注。比如好医保系列医疗险、健康福重疾险……前不久我们测评了 5 款好医保,收到了很多朋友不错的反馈。但同时大家对支付宝上面卖的健康福也有不少疑惑,不知道怎么选。那么,今天我们就来分析下支付宝的 健康福系列重疾险,看看是否真的值得买?主要内容如下:支付宝健康福,到底是什么?健康福重疾险,全面测评分析新版和旧版健康福,有啥区别?一、支付宝的健康福,到底是啥?健康福作为支付宝的重疾主打产品,相信很多人都听过。但是打开“蚂蚁保”,上面居然有 5 款健康福,大家未必分得清。这么多款叫 “健康福” 的产品,到底有啥区别?应该买哪款?其实,健康福就是一系列重疾险产品的统称,并不单指一款产品。就像大家所熟知的美的,旗下除了空调,还有冰箱、洗衣机、电风扇等……为了帮助大家更好地分清楚健康福,我们按保险期限进行了分类:下面我们来分别给大家分析下,不同的健康福,到底哪款值得买?二、一年期重疾,值得买吗?健康福重疾险(保 1 年)是一款一年期重疾险,即投保后只保障一年。具体保障为:从表格可看到,健康福重疾险(保 1 年)只保重疾和轻症,保障基本够用。价格比较便宜,30 岁男性买 50 万保额不到五百块,适合预算非常有限的年轻人作为过渡的保障。但这款产品有 2 点不足:续保条件差:理赔过轻症后,续保不能再保轻症;重疾理赔或停售后无法续保。保费不固定:一年期的重疾险和医疗险一样,年龄越大,价格越贵。而长期重疾险,比如保到 70 岁或终身,只要投保时通过健康告知,即使保障期间内产品停售了,保障也还在。每年的保费也是不变的,买的时候是多少以后就交多少。因此,如果你有能力买得起长期的重疾险,就没必要考虑一年期的产品。三、定期重疾险,哪款最好?健康福有两款保定期的产品,分别是健康福少儿重疾和健康福重疾险(保 20 / 30 年)。它们的性价比高吗?我们挑了两款目前保定期比较不错的产品作为对比。备注:完美人生守护 2021 最高保额 46 万直接说结论:如果给孩子买:保 30 年,首选 健康福少儿重疾险,保障够用,价格也很便宜;如果预算充足想保到 70 岁,可以考虑 妈咪保贝新生版,价格有很大优势。如果给大人买:如果身体健康、看重性价比,建议大家选 完美人生守护 2021,60 岁前得重疾额外赔 80%;要是身体有异常,比如乳腺结节 3 级,可考虑 健康福重疾险(保 20 / 30 年),符合一定条件有机会正常承保。信泰人寿除了完美人生守护 2021,达尔文 5 号和超级玛丽 4 号性价比也很高,如果你在意癌症保障,可以考虑这两款,详细分析可点这里查看>>>健康福(保 20 / 30 年)还能选保 20 年,比较便宜,可以考虑用来加保。此外,健康福还有一款健康福少儿重疾 2021(返保费),主要区别在于满期未理赔重疾,能返还 160% 已交保费。有病治病,没病返钱,看似无论如何都不吃亏,但是 我们并不推荐大家购买返还型重疾。如果你想更多了解返还型保险,可点击这里查看>>>返还型重疾险的本质,就是交更多的钱买保险。保险公司把多交的钱拿去投资,最后把已经贬值很多的本金返还给我们。比如这款健康福少儿重疾 2021(返保费),2 岁的女孩买 50 万保额,交 20 年保 30 年,每年保费要两千多。而买妈咪保贝(新生版)才几百块就能买到。所以,几百块能解决的消费型重疾,没必要多花一千多去买返还型产品。四、保终身重疾险,哪款值得买?除了保 1 年和定期的,健康福有 2 款终身重疾险,主要适合预算比较充足的朋友。这两款到底值不值得买?我们选了另外 3 款同类型产品作为对比:备注:健康福(保终身)升级中,对比内容为旧版;完美人生守护 2021 最高 46 万保额直接说结论:如果给孩子买:可以选 妈咪保贝新生版,价格比较便宜,25 种儿童特疾最高能赔 2 倍保额,且没有年龄限制。如果给大人买:不带身故的话,可以考虑 完美人生守护 2021,虽比健康福贵一点,但 60 岁前患重疾能多赔 80%,赔付次数也更多;要是想带身故,男性可选完美人生守护 2021,女性可选 无忧人生 2021。因此,保终身的两款健康福我们都不推荐,一是健康福少儿重疾保终身比较贵,二是国华的健康福保终身保障一般,价格也没有便宜很多。另外提醒下大家,健康福(保终身)目前在升级中,暂时还买不了。以上就是健康福系列的测评,总的来说,想给小孩保定期,可以选健康福少儿重疾;有乳腺结节的,可以看看健康福重疾险(保 20 / 30 年),健康告知较宽松。但这两款不支持智能核保,如果身体有异常,过不了健康告知,就无法直接购买。五、常见疑问解答我们整理了 2 个大家比较关心的问题,一起来看一下。1、新版和旧版健康福,有什么区别?新版健康福按照重疾新定义更新了条款,将法定的重疾病种增加至 28 种。且增加 3 种轻症,对定义做了统一规定,限定最高赔付 30% 保额。但大家不用担心,重疾定义的更新是面向所有重疾险,而不只是健康福。如果想看重疾新定义的分析,可以点击这里查看>>>其中,健康福少儿重疾相比旧版,保障无太大区别,新版价格还比老版便宜了一点。而健康福重疾险(保 20 / 30 年)增加了中症保障,但保费相差不大。2、在支付宝买保险,出险怎么申请理赔?传统线下买保险,出险可以联系代理人。但在支付宝上买保险,是跟平台还是保险公司申请理赔?我们联系了蚂蚁金融的客服人员,得到的答复是:万一发生理赔可以在支付宝上直接报案,点击“我的”→“蚂蚁保”→“我的”→“全部保单”,在保单详情页面自助申请理赔。如果在理赔过程中需要协助,可以拨打蚂蚁金融的客服电话 95188,会有工作人员协助处理。六、写在最后最后,我们再帮大家总结下:如果给孩子买:想保 20 或 30 年,建议考虑 健康福少儿重疾(支付宝搜索 “庆丰保优选” ),保障够用,价格非常便宜。如果给大人买:身体有异常的朋友,可选择健康福重疾险 (保 20 / 30 年)(支付宝搜索 “庆丰保精选” ),健康告知较宽松,比如有乳腺结节 3 级,符合一定条件可以正常承保。而其他 3 款健康福,性价比一般般,不推荐大家购买。如果今天的分享对你有用,就在文章底部点个 “在看” 吧,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。任何疑问,欢迎留言分享 :)七、
时间:2021-03-23点击:0
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癌症多次赔付重疾险有哪些?
多次赔付重疾险,就是赔付过一次,只要符合约定,还能多次赔付,不用担心后续保障的问题。癌症多次赔付,在很多重疾险产品中是可选责任,可以看作将癌症单独分组,进行多次赔付。今天就来看看癌症多次赔付怎么看,市面上热销的重疾险,如超级玛丽4号、福特加、完美人生2021……有哪些重疾险赔付条件比较好。一、恶性肿瘤多次赔付责任恶性肿瘤多次赔责任很多保险公司都有,但信泰的重疾险在间隔期、赔付比例上一直都是竞争力最强的。对比这个保障的时候,我们关注的指标是:间隔期、赔付比例和治疗津贴。保障最好的前5款产品中,3款信泰的产品全部上榜:信泰超级玛丽4号二次赔付间隔期短、赔付比例高达150%保额;并且因为有额外的恶性肿瘤治疗津贴责任的存在,可以在初次患癌1年后,再获得每年额外15%的癌症治疗津贴,最多2年。因此在癌症多次保障上,我将超级玛丽4号排在了第一名。复星联合福特加二次恶性肿瘤的间隔期短,单纯看赔付比例的话,福特加二次癌症赔付比例高达160%保额,比超级玛丽4号都还要高。达尔文5号焕新版、完美人生2021除了缺少一项恶性肿瘤治疗津贴责任外,其余和超级玛丽4号同样优秀。间隔期短,二次赔付比例高。二、心脑血管多次赔付重疾险心脑血管疾病的发病率和复发率也很高,许多重疾险也将心脑血管多次赔付作为可选责任,这里顺便也整理出那些赔付比较好的重疾。对比心脑血管多次赔付的保障,我们主要关注的是:覆盖的高发病种、间隔期和赔付比例以及赔付条件的限制。详细对比了几十份条款,我筛选出了13款含心脑血管多次赔的重疾险。并根据间隔期、高发心脑血管疾病涵盖情况、二次赔付条件是否宽松制作了以下表格:复星联合福特加间隔期短、最高发的2种心脑血管重疾也涵盖,赔付条件最宽松,并且赔付比例最高;横琴无忧人生2021排行第二在涵盖病种上更全,但二次脑中风赔付条件必须为“新发脑中风”,稍微有点严苛,整体表现也较为不错;阿童沐一号和福特加都是复星联合的新重疾险,在间隔期、高发心脑血管重疾涵盖、赔付条件上均一致,但赔付比例比福特加低一些,只有120%保额,因此位列第三。以上就是关于癌症、心脑血管多次赔付重疾险介绍,更多重疾险知识,推荐你阅读:《重疾险保哪些病?真的有必要买吗?》可以关注庆丰保,了解更多更快的保险知识。
时间:2021-03-22点击:0
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只买重疾险可以吗?
人一生不可能逃避的有疾病和死亡。如果是像感冒发烧这种小病还好,最怕的是患上像癌症这类大病,得了大病,随时都能摧毁一个家庭。买重疾险也是一个很好的缓解这种情况的手段之一,但是只买重疾险就可以了吗?一、只买重疾险可以吗?人的一生,除了疾病和死亡外,其实还是有很多风险的,我们可以看一下风险管理金字塔:总结下来我们所有人会面临三个层面的风险,我们逐一来看一下:1.损失性风险这个处于金字塔的最底层,是所有人都会遇到的风险,比如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。无论是年入千万的企业家,还是都市的青年白领,都会遇到损失性的风险。我们常见的重疾险、意外险、医疗保险、定期寿险都是保障的损失性风险。2.支出性风险金字塔的中层是支出性风险,有一定比例的朋友会有这方面的风险。比如我们想要有一个高品质的退休生活,那我们就需要一份与生命等长的,稳定安全源源不断的现金流。对于有这种需求的朋友,年金型的理财保险就是比较不错的选择。3.所有性风险处于金字塔的最顶端是所有性风险,绝大多数的高净值人群会有这方面的风险。保险主要保障的是我们资产的确定性和财富传承的问题。比如通过合理的保险设计,可以规避遗产税,再比如通过保险的信托功能,可以很好的将自己的财富稳定的、合法的、安全的传承给下一代。总的来说,我们人生面临的风险将有很多,重疾险只能应对其中的一种风险,不同的风险也需交由不同的保险来面对。买保险一定是多次配置的过程,不要期望买一次保险就放那不管,期望这份保险就可以保一辈子,这是不切实际的。家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整,这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。二、如果面对疾病风险,只买重疾险可以吗?我可以很明确的告诉大家,疾病风险不能只依赖重疾险去预防。我来和大家举一个例子:假设35岁的A先生是一个普通上班族,有一个5岁的小孩,家里还有房贷和车贷要还,但他在这时不幸得了癌症,经过1年多的治疗,仅医疗费就自费了30余万,几乎掏空了家底。如果A先生只买了一份50万保额的重疾险:A先生将会获得 50 万的保险金,这笔保险金可以支付A先生的医疗费用,剩余的20万元可以自由支配。剩下的20万看似很多,但A先生出院后,肯定不能马上工作,这时间的修养费用,康复费用,还有房贷车贷要还,20万元可能所剩无几了。孩子的教育费用当然也要支出,而仅凭妻子一人也很难撑起整个家庭。而如果A先生还买了一份百万医疗险:那么A先生可以报销掉了很大一部分的医疗费用,剩下的一小部分医疗费用可以用重疾保险金报销。此时,重疾剩余的保险金也将更多,将更加有利地帮助A先生一家度过这段艰难时期。所以,面对疾病的风险,单靠重疾险险是不够的,还要和医疗险相辅相成。当然,如果预算有限,那可以先考虑只买一种保险。三、如果预算不足,应该先买重疾险还是医疗险呢?如果预算不足,只能买一份保险,先买重疾险还是先买百万医疗险,其实还是看个人需求。如果担心生病后没有能力支付大额的医疗费,可以先买一份百万医疗险作为过渡。如果是担心生大病了没有钱还房贷等,可以买一份长期重疾险,一次性拿到几十万,可以保证未来几年内家庭生活水平不受影响。其次可以参考一下当地的医保报销情况。如果报销比较高,可以先把钱拿去买长期重疾险,维持看病期间家庭的各项开支;如果经常在外地,需要看病治疗的,建议优先考虑百万医疗险,弥补国家医保的不足。不过,具体买什么保险,还是因人而异,只有足够了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。四、
时间:2021-03-19点击:0
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重疾险和医疗险的区别是什么?
对于第一次买保险的人来说,分清保险的类别和作用是第一步。许多人对于重疾险和医疗险的区别不是很清楚,是不是可以只买一种?今天我通过一个具体的案例,看看两个险种在我们患病后发挥的作用。一、重疾险和医疗险的保障范围重疾险是一种收入损失险,只要达到合同约定的重疾状态,保险公司就会一次性赔付一笔钱。医疗险医疗险是报销型保险,你花费的医疗费用,凭借费用清单,保险公司会给你报销。二、重疾险和医疗险的区别我们以一个具体的例子看看重疾险和医疗险的区别,同一个人,患了重疾之后,重疾险和医疗险的赔付有什么区别,看看是不是只要买一个险种就够了?案例:35 岁的黄先生不幸患癌,治疗 1 年多,花了 30 多万。黄先生上有老下有小,妻子没有稳定工作,家里全指着他一个人赚钱。但当黄先生患病后,家庭收入完全断了。医疗费用成了难题,家庭开支不得不一缩再缩。如今,家里房贷也快还不上了,山穷水尽之时,家人已经做好卖房的准备……一病回到解放前,如果癌症治疗 3 年,包括治疗费、护理费、营养、误工费黄先生至少要损失 80 万 。1、黄先生买了百万医疗险,怎么赔?如果买了百万医疗险,黄先生首年 30 万的医疗费,基本都能 100% 报销。但是,医疗险只报销治疗费,其他是不管的。由此可见,生一场大病,医疗费只是冰山一角。对于营养费、护工费、工资损失,这些隐形费用都是无法通过医疗险来报销的。假如只有医疗险,黄先生还有 50 万的损失。通常情况下,也只能卖房或向亲戚朋友借钱,压力可想而知。2、黄先生买了重疾险,怎么赔?重疾险很简单,只要疾病达到条款约定,就可以一次性赔钱。如果黄先生买了 50 万保额的重疾险,具体又该怎么赔?由此可见,如果重疾险保额不够大,仍将有很大缺口无法填补。虽然重疾险赔的钱,想怎么花就怎么花,但如果只买了 50 万保额,黄先生还有 30 万的损失。3、同时买了医疗险&重疾险,怎么赔?如果百万医疗险和重疾险都买了,又会怎样赔?差不多是这样:首先,医疗险能报销医疗费;重疾险能覆盖其他费用,二者的保障相互叠加,就能完全弥补黄先生的损失。所以,百万医疗险和重疾险谁更重要?相信看完这个案例的你,已经有自己的答案了。人生不可能一帆风顺,生活的不幸归结为三大类:一个是大病,一个是意外,一个是早逝;风险是不可预知,而且很有可能具有极大的摧毁性,将自己和家人的生活一夜之间拽入深渊。在这里,我们再总结一下四大险种的功能:所以,只买某个险种显然是不够的。四大险种可以抵御人身常见的风险,合理搭配四大险种,才能把保障做充分,让生活更有安全感。重疾险推荐榜单:《新定义重疾险推荐!成人/儿童全网67款重疾险测评》医疗险最新推荐榜单:《百万医疗险哪家好?全网490款全测评》
时间:2021-03-16点击:0
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网上重疾险为什么便宜?你还没搞懂这2个区别!
经常看到小伙伴留言,网上,例如支付宝、微信的重疾险为什么比线上保险便宜那么多?关于保险定价,其中还是有很多门道的,但是我们今天就来讲两个常见的认识误区,为什么网上重疾险为什么便宜?绝大部分小白是因为搞不懂一年期重疾险和长期重疾险、重疾险的不同身故责任在定价上的区别!一、一年期重疾和长期重疾的价格差异不明白 一年期重疾 和 长期重疾 分别的朋友,会严重到怀疑人生:为什么支付宝的重疾险一年两三百,在线下买却要一万几,还有王法吗?还有天理吗?一年只需要两三百的,这种只会是一年期重疾险!一年期重疾,买一年就只会保一年;长期重疾,通常交20年或30年,就可以保障到70岁、80岁或者终身。这两者在保障内容上不一定有区别,但并不建议买一年期重疾!因为相比于长期重疾,一年期重疾会有两个严重缺陷:续保不稳定、整体保费更贵。1、续保不稳定一年期重疾买一年只保一年,但万一下一年这款产品下架了呢?市场这么大,我换一款产品不行吗?可以!但如果这一年,我们有了高血压、糖尿病、乙肝什么的慢性病,这就会严重影响我们下一年买保险了。而长期重疾,一旦买上了,就确保了长期的保障。2、整体保费更贵一年期重疾其实价格没有优势。一年期重疾采用的是 自然费率,你现在是一个20多的俊后生,自然一年两三百就可以了;但再过一段时间,保费会随着年龄增长而急剧飙高!而长期重疾采用 均衡费率,将长期风险成本平均分摊到每一年,每年保费都是固定的。我以两款重疾险对比,且看保费差距:可以看到:51 岁:健康福的每年保费已经比超级玛丽2号max要贵了。70 岁:一年期的保险累计保费,已是长期险保费的将近3倍。所以一年期保险是绝对不适合作为长期保障的,除非你是预算极其有限的年轻人,否则我都不会推荐此类保险。二、重疾险不同身故责任的价格差异重疾险不同身故责任的区别,外行人可没几个懂了;搞懂这点后,你绝对会对 重疾险价格 会有更深的了解。重疾险,顾名思义,就是针对重大疾病而保障的保险。但是如果人没有重疾就死了,这份保险会怎么赔呢?基本是以下三种情况:简单解释下:赔保额:身故了直接赔付保额,买50万保额就赔50万,赔保费:身故了就退换已交的保费,交了多少就退多少,赔现金价值:身故了没得赔,但可以通过退保时可以拿回现金价值。长期保险一般都会有现金价值,所以虽然这份保险死了没得赔,但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金,甚至会高于交的保费。通常来讲,在保障内容相同的情形下,这三种身故责任的价格对比是:赔保额 >> 赔保费 > 赔现金价值。而我们在线下买的重疾险,绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险,人不一定会患上重疾,但一定会死;也就是说买这类重疾险,保险公司会百分百赔给我们保额。除此之外,有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能,这样的产品,当然会贵得多了!而网上的重疾险,很多都是没有身故责任的,也就是常说的消费型重疾险。这些重疾险只会承担重疾的责任,身故时只能退保拿回现金价值。如此一来,保险公司承担的风险成本就会低得多了,自然价格也会更低。以上就是关于网上保险为什么便宜的介绍,今天是介绍两个常见的认识误区。影响保险价格的因素有很多的,有兴趣的朋友可以了解:《为什么不同保险公司,保险价格相差巨大?》三、
时间:2021-03-05点击:0
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孩子重疾险有必要买终身的吗?
重疾险抵御的风险是生大病之后的经济危机,经常在电视上看到少儿患病的新闻,孩子是掌中宝,许多家长就考虑给孩子买重疾险,那么,孩子重疾险选不选择保终身的?有必要买吗?一、孩子重疾险有必要买终身的吗?我想这个问题不应该问我,而应该由你的钱包厚度决定。有钱就买保终身,没钱就选消费型,就这么简单。因为同样的情况下,保终身的重疾险一定比保定期的更贵。打个很简单的比方。拿3000块钱,给孩子买一份保至80岁的重疾险,可能买到100万保额;如果你非要买保终身的,3000块预算可能保额减半,只能买到50万保额。看吧,预算有限的情况下,保障期限和保额必然不能兼得。如果说经济并不宽裕,真不用盲目追求保终身,因为真的没必要。二、孩子重疾险怎么买考虑风险可能对家庭造成的经济损失,总之孩子的重疾险保额尽量往高了买,就算保障期限短一点也没有关系。主要有以下两个考虑。第一个:大人才是家庭最重要的经济支柱理所当然的,要把更多的保费预算留给大人,保住“最赚钱的人”。如果给孩子买重疾险,为了追求终身保障,那么肯定会更贵。一个家庭每个月就赚那么多钱,孩子的保费花得多了,必然会挤占大人的保费预算。如果大人的保障都没有配置好,就为孩子花大价钱买保险,这显然是不合理的。想想,孩子如果病了,还能有大人去工作,想办法给孩子赚钱治病、照顾,还有家庭生活回归正常的一天;但如果疾病风险发生在大人身上,大人没有保障,家庭经济支柱倒下了,那家庭真的就万劫不复了。又或者,偏要给孩子买终身重疾险,同时选择降低保额。你说我给孩子不买100万了,就买50万保终身的总可以了吧?50万够吗?现在看起来够,但放到未来几十年可能真不一定够!单从经济的角度说,当年斥“巨资”买来的保险,到今天确实没有那么值钱了……所以保额高是非常重要的,因为通货膨胀,会不断稀释我们的未来的保障。建议父母给孩子买保险时,一定的预算下,对于长期保障的重疾险,买消费型的就好,对于刚出生的孩子,100万保额,1000元左右就能做到。同时,建议选择最长缴费期限,毕竟随着通货膨胀,我们后面的缴费压力会越来越小。只有保额足够高,才能抵御未来几十年的风险。第二个:保险配置是一个动态的、多次配置的过程给孩子买多少保额,其实是要根据家庭的收入支出、资产负债、家庭结构等因素,综合考量的。如果一开始预算不足,买不了太高的保额,可以在收入提高后,再给孩子补充加高保额。现在很多家长给孩子买重疾险就喜欢买定期的,很多家长抱的打算是“等孩子以后独立了,有经济条件了,让孩子自己为自己的健康保障买单。”说实话,这不失为一个明智的选择。买保险,只要能抢在风险到来之前就不算晚。另外,一点点看着手里的钱不值钱的确是一种煎熬。不过如今经济发展趋于稳定,乐观看来,通货膨胀不会像之前那么夸张。保险该买还是得买。以上就是关于孩子重疾险有没有必要买终身的介绍,更多小孩买保险的知识介绍,推荐你看这篇文章:《小孩子买哪种保险比较好?给孩子买医疗险要如何选?》。
时间:2021-03-02点击:0
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多份重疾险可以同时赔付吗?
许多人保险会买不止一份,保障全面。但是对于医疗险,不要贪多,一份合适的都够了。因为医疗险是事后帮我们报销医疗费用的,就算你买了十几份,也不会重复报销。那么多份重疾险可以同时赔付吗?重疾险赔付是怎么规定的呢?一、多份重疾险可以同时赔付吗不同于医疗险,重疾险是一次性,定额赔付的,符合合同约定就能赔。你买50万保额,就赔50万;你买10份,就10份叠加一起赔。所以如果你不差钱,这重疾险倒可以说是多多益善。三、重疾险赔什么疾病既然罹患了合同中的病,重疾险才会赔的。那么,这款重疾险包括了什么病种,自然是很重要了。重疾病种当然是核心,但是保险公司在此玩不出什么花样。去年重疾险改革,自2021.2.1日起,市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”;而且疾病定义都是相同的,不存在你家宽松,我家严格的情况!详细重疾险新政解读,点击这里阅读:《重疾险新规落地,三大变化影响1亿人!新规解读》不过,现有的大多数旧重疾险已包含这些病种,其实对我们的实质影响并不大。比如,新增的 3 种重疾:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,大多数重疾险早就有了。但是在新定义下,有些病种理赔标准变更宽松了,但有些变更严格。三、重疾险怎么赔只要确诊了重疾,就马上赔付,这是保险行业流传最广的销售误导之一。以核心的病种为例为例,赔付条件基本可以分为 3 类:确诊即赔:3 种实施某种治疗才能赔:5 种达到某种状态才能赔:17 种只有极少部分病种是确诊即赔的,其它的要么实施某种治疗,要么达到约定状态才能赔。以脑中风后遗症为例,必须确诊 180 天以上,而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。可能你会担心,如果多家保险公司,后续理赔怎么办呢?可以准备多份理赔资料做备份。也可以申请一家理赔后,要求保险公司将理赔资料寄回来,或咨询一下保险公司的意见,我认为这并不是多大的事情。四、不合适/过时/性价比低的重疾险,要退保吗?你需要仔细考虑这3 个问题:退保可能会亏钱:退保不是直接退保费,只能退回现金价值,前几年退保会有亏损,你是不是能接受损失?健康状况是否变化:如果身体不如以前了,你是不是能通过新保险的健康告知与核保?哪个更划算:自己算一笔账,综合衡量保障和价格,是退保还是重新买新产品更划算?想清楚了,再决定要不要退保,最后再提醒一点,如果你最终决定要退保了,一定要在新产品的等待期之后,才去退保老保单,以免保障中断。以上就是关于重疾险赔付相关问题的介绍,关注庆丰保,了解更多保险理赔知识,教你明明白白买保险。五、
时间:2021-03-01点击:0
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身体有小毛病,重疾险怎么买?
我们知道,买重疾险之前,保险公司会对投保人的身体状况进行问询,如果你之前患有一些疾病,是不能投保的。但是人吃五谷杂粮,每个人都或多或少有些小毛病,这个时候,重疾险怎么买呢?一、身体有小毛病,健康告知如实填写就算身体有小毛病也是有机会买重疾险的,重点要看产品的健康告知,问的就答、不问的就不答。如果自己有的一些疾病,比如胆结石、痔疮等,但健康告知没有被问到,那就是符合健康告知,是可以正常投保的。上个月刚好看到一则粉丝留言,是这样说的:深蓝君,你好!去年,我在单位体检血压有点高,也没太管它。几个月后我去买保险,看到健康告知明确问到了高血压,但之前听说,没有住院的疾病都不用回答。结果今年血压持续升高,去住院,保险一分钱也不报,说我当时隐瞒了病情。其实这个情况,就是因为没有如实告知导致的。二、身体有小毛病,不符合健康告知怎么办如果不符合健康告知,还可以尝试两个方法:1、智能核保非常方便快捷,只需回答几道问题,马上就知道能不能投保。我以甲状腺结节投保某款重疾险为例:第 1 步:查看健康告知,选择不符合如果有甲状腺结节是不符合健康告知的,所以在填写健康告知问卷的时候,选择不符合,这样可以进入智能核保。第 2 步:进入智能核保系统,选择对应疾病健康告知不符合,进入智能核保系统,里面会有很多疾病选择甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺,选择这个分类。第 3 步:回答相关问题,立即获得核保结论找到相关的疾病后,根据实际健康情况或检查报告,按步骤如实选择。如图所示:根据回答,智能核保立即得出结论。由于半年内进行了甲状腺超声,并符合相关标准,所以可以投保,但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。如果能够接受这个结果,就可以顺利投保;如果接受不了,也不会留下核保记录,但不同公司的核保结论不同,同样的情况有的智能核保可以买,有的就不行,所以要多家尝试。2、人工核保人工核保:如果智能核保不行,还可以提交资料进行人工核保。人工核保的操作流程如下:首先在产品的投保页面找到“ 预约顾问 ”申请人工核保后,可以把病例资料等发给顾问,顾问会发邮件给保险公司核保。也有一些保险公司,例如百年和弘康,在投保界面就可以直接上传病历报告,更加方便快捷。在上传资料后,保险公司会在 1 - 3 个工作日内,通过短信告诉你核保结论。再提醒一句,由于不同保险公司的审核标准是不一样的,如果你担心被拒保,可以同时向多家保险公司申请核保,再从中选择自己最满意的一家。以上就是关于身体有小毛病,重疾险怎么买的介绍,重疾险最全科普知识,可以点击这篇文章查看:《一篇文章读懂「重疾险」,你需要知道这8个真相!》三、
时间:2021-02-26点击:0
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重疾险特定疾病指的是什么?有必要买吗?
重疾险的产品门道很多,在赔付条件方面有很多规定和可选条件,在众多消费者看来,简直就是“重重关卡”。和重大疾病不一样,今天来介绍一下特定疾病指的是什么,有没有必要买。一、特定疾病保障指的是什么指如果患了合同中的规定的特定疾病,就可以额外获得赔付,对于是否要附加,一方面要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾,另一个指标是要看附加的价格是否合理。二、高发重疾有哪些重疾险的疾病保障不是越多越好,重要的是这个保障是否覆盖高发重疾,像埃博拉病毒、疯牛病等,这些疾病在我国非常罕见,有也是约等于没有。下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据:可以看到,乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别“青睐”女性,男性也有特定高发的癌症,例如前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌。除了癌症,国家统计局的数据也表明,心脏病和脑血管病也是男性最主要的致死病因。这三大疾病分别占总死亡人数的 29%、20%、20%,合计差不多达到 70% !对于儿童常见的高发重疾,我也做了统计,具体如下:如果大家对于以上疾病格外注意,也可以看看买的重疾险特定疾病保障是否有涵盖这个疾病。三、特定疾病,是否值得买?既然特定疾病有这么多优点,那是否值得买呢?下面我们来对比两套方案。从上图中,我们可以看到两个方案的不同:•方案一:康惠保旗舰版,附加特定疾病。如果发生 7 种特定疾病,可以额外赔付 9 万,一起购买也比较方便。•方案二:康惠保旗舰版 ,搭配老版 康惠保。只要罹患 100 种重疾,都可以额外赔付 10 万,没有限定在 7 种特定疾病,保障范围更广,价格也差不了多少。毫无疑问,有特定疾病保障会更全面,但是考虑到价格,也不是非附加不可。另外,现在保 20/30 年的儿童重疾,大部分都有儿童特定疾病。罹患这些特定疾病,都能额外赔付一倍保额。比如妈咪保贝,就覆盖了白血病、严重脑损伤、重症手足口、重症肌无力等 15 种高发疾病,非常全面。小结:特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾,这样保障才够全面。同时也要看附加的价格,价格要在可接受范围内,因为大部分特定疾病本来就包含在法定 25 种重疾里面,所有重疾险都有,特定疾病保障只是额外再多赔一点。关于特定疾病保障指的是什么,是否有必要买,就介绍到这里,就算只是单纯的买一款普通重疾险,只要保额足够高,其实保障也是足够的。更多重疾险科普介绍,推荐阅读:《一篇文章读懂「重疾险」,你需要知道这8个真相!》四、
时间:2021-02-26点击:0
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医疗险和重疾险买哪一个好?
买保险,可能一买就是一辈子,因此第一次购买最好不要草率决定。我们一直强调,成年人最应该买的保险就是这四种:重疾险、医疗险、意外险和定期寿险,意外险和定期寿险可能比较好理解一些,但是许多人分不清楚重疾险和医疗险,好像都是保障身体疾病的,那么医疗险和重疾险买哪一个好?有什么不同呢?一、重疾险是什么首先是重疾险。重疾险呢是针对重大疾病进行赔付的险种,是给付型的产品,买多少保额就赔付多少。但是,生活中我们经常听到谁得了重病,都是重疾险的理赔范围吗?重疾险的重疾怎么定义、怎么赔偿呢?其实不是所有重病都可以赔偿的,保险行业也制定和不断完善着重疾险的理赔规范,最近重疾险也进行了一次改革,推荐你看这篇文章了解:《重疾险新规落地,三大变化影响1亿人!新规解读》二、医疗险是什么主要用来解决被保险人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。简单来说,住院了,社保报完之后剩下的医疗费用部分,医疗险就能派上用场。医疗险种类不少,有小额医疗,也有百万医疗;有专门保障癌症的防癌医疗险,也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等,但是我们最实用的医疗险,只有两类:低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。百万医疗险作为这类医疗险的代表产品,这几年十分火爆。首先它的报销额度通常高达一两百万!如果是重大疾病住院,保额直接翻倍,完全不用担心医疗费用问题。其次在价格方面,百万医疗险非常便宜。几百万保额的保障,年轻人买一年只要一两百块,平均每天1块钱不到。三、医疗险和重疾险买哪一个好医疗险和重疾险发挥的作用不同我们通过一个案例来看看,医疗险和重疾险各自发挥的作用:某餐厅老板a由于煤气爆炸事故,全身烧伤面积高达80%。虽然送往医院抢救,但30多天之后还是由于烧伤引起的多脏器功能衰竭而不幸身故了。在这个治疗过程中a先生一共花费了75万的治疗费。其中社保报销了25万,自己支付了50万,a先生的家庭在承受悲痛的同时还要面对数十万的治疗费用,毕竟对于一个普通的家庭来说,压力还是非常大的。那么假如a先生,配置了50万的意外险和50万的定期寿险,50万的重疾,300万的百万医疗,意外险和寿险可以一次性获得约定的赔偿额。来重点说说医疗险和重疾险。重疾险:a先生不慎全身80%面积严重烧伤,已经符合重疾险中严重三度烧伤的赔付条件,按照重疾险约定,所以可以一次性获赔50万现金;医疗险:a先生配置了300万保额的百万医疗,医疗险是报销型的产品,你最终能报销多少取决于实际的治疗费用。在这个案例中a先生一共花了75万,但是社保已经报销了25万,所以自费50万才是百万医疗的理赔范围。在扣除了本来医疗每年一万块的免赔了之后,这种可以报销49万的医疗费,在这个报销中,所有的自费项目还有自费药都是100%报销的。所以说医疗险是社保的有力补充。医疗险和重疾险购买考量因素我们可以通过三个问题了解自己的实际需求:1、看想要解决什么问题如果担心患病后,没有能力支付大额的医疗费,可以先买一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销,可以先补充一份长期重疾险,一次性拿到高保额,保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。2、考量自己健康状况怎么样不管是百万医疗险还是重疾险,投保前都需要回答 健康告知。一般来说,医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。3、根据医保报销情况医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的市区报销规则也会差别非常大。如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。医疗险和重疾险买哪一个好?其实,通过上面的例子我们可以看到,保险配置一定要因人而异,要了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。
时间:2021-02-24点击:0