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重疾险如何购买?购买流程是怎样的?
现在,有的朋友还是会问深蓝君:怎么购买重疾险?购买重疾险有没有什么步骤吗?答案是有的,购买重疾险的流程下面我就来和大家说一下。一、重疾险的购买流程在投保重疾险之前,我们要先了解整个投保流程,以及在投保过程中需要用到的资料。具体的投保流程,我们可以分五个步骤来看:其中,如果通过不了健康告知,可以尝试智能核保或者人工核保。另外,需要提醒一下大家,如果是给父母、爱人或者孩子投保,投保人和被保人的资料都要准备好,而且最好提前约定投保的时间,方便进行身份认证和确认信息。假如小张给爱人投保,小张就是投保人,她的爱人就是被保人。如果两人不在同一个地方,可以发送链接给对方认证。给未成年的孩子投保,孩子就不用做身份认证,信息填写正确就行。下面,我们再来看一下重疾险的购买步骤。二、重疾险购买步骤重疾险的购买步骤包括以下四步:第一步:考虑预算首先第一点,我们要先问问自己准备花多少钱去买保险,大家都知道保险是一个组合,一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险,不同的保险作用也不同,其中重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。我曾经就见过很多年收入 10 万左右的家庭,光夫妻两个人的重疾险就花了2 万多,几年后发现缴费压力太大,退保的话损失比较大,不退保又没钱交,最后搞的是进退两难。所以为了避免这些不必要的损失和麻烦,一定要提前做好规划。根据大多数人的经验,一般来说,包括重疾险在内,买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷,还要抚养孩子、照顾老人,如果买保险的钱超过了10%,很可能会给自己造成很大的经济压力。第二步:确定保额确定了预算,第二个就该考虑保额的问题了,通俗点说,保额就是保险公司最终要赔给你的钱,平常啊我们总说买保险就是买保额,主要是因为保额太低的话意义实在不大,考虑一下现在的物价和一些重大疾病的治疗费用,几万块钱能起多大作用呢?毕竟一辆车都要十几万了。 而且重疾险的本质就是花钱买保障,一旦得了大病,保险公司赔的钱除了能用来治病,还能给病人买保健品、支付生活费等,一般病人康复的过程也需要持续3—5年,买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。 所以对于重疾险的保额,我建议至少要 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了,才有抵御风险的能力。第三步:考虑保障时间买重疾险除了要考虑保额,还要考虑保障的时间,重疾险和别的险种不同,是一个长期保障的过程,这就要涉及到我们说的第个三点了:保障时间怎么选?其实关于重疾险,我一直是建议大家尽量选择长期的保障,主要是买了以后价格就不变了,也能一直买下去。随着重疾险种类越来越丰富,现在保障的时间也有了很多种选择,比如说,你可以选择保一辈子,也可以选择保到六七十岁。 于是,经常有人来问我,到底保终身,和保几十年,哪个更好?要是只看保障时间,那肯定是保终身的更好一些。只不过,咱们要明白一点,保障时间越长,保费也就越贵。就拿保终身的重疾险来说,30岁的人每年要花上八千多,再加上家里其他的成员肯定也要买保险的,这样一来,三口之家的工薪家庭,每年单买个重疾险,就要掏出好几万,很可能承受不起。其实对于大多数家庭来说,保终身的重疾险压力都比较大,所以完全可以考虑选择保到六七十岁的产品。这样一来,就能把最重要的年龄段覆盖起来,基本上花个三四千块钱就能买到很好的保障了。第四步:做好健康告知 当然了,除了前面的三点,健康告知也是买保险时一道绕不过去的坎。我们毕竟不是医生,面对健康告知问询的疾病,很难记得所有的疾病历史,所以建议大家在买保险前,最好核对一下之前的病历和检查报告。万一因为自己的大意,在不符合健康告知的情况下购买,容易给以后的理赔留下麻烦。
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重疾险和百万医疗险哪个更好?更重要?怎么买?
究竟是买重疾险还是买百万医疗险,关于这个问题,不同人有不同的答案。有人觉得买医疗险好,因为它的价格便宜。有的人觉得重疾险好,因为只要满足赔付条件就能赔偿几十万的保险金。那么,重疾险和百万医疗险究竟哪个更好更重要呢?两者又是怎么挑选的?一、重疾险和百万医疗险哪个更重要?重疾险和百万医疗险都属于健康保险,都是对疾病有保障的保险。不过,二者的侧重点是不同的。百万医疗险是一种报销型保险,主要用来报销医疗费用,可以直接弥补被保人因疾病而造成的经济损失。而重疾险是给付型保险,它主要保障的是被保人在保险期间内,对符合保险合同上规定的疾病,只要达到赔付条件了,就能给付保险金的一种保险。它的保险金除了可以用来支付医保或者是商业医保报销后的治疗费用外,还可以用来用作治疗后的生活费用或者是康复疗养费用等。那么这两种保险,哪个才更重要呢?其实,百万医疗险和重疾险并没有哪个更重要之说,它们实际是两种相互补充的险种。 因为重疾治疗一般分为治疗阶段和康复阶段。那么,百万医疗险可以用来报销重疾的医疗费用,而重疾险可以用来为以后的康复治疗提供保障。所以二者是相辅相成,有着紧密联系的两个险种,并不能说哪一个比哪一个好。如果预算不足,可以先买一份百万医疗险,等预算充足了,再买配置一份重疾险也不迟。不过具体要买哪个,还是以大家的需求为准。下面我再来和大家说一说买重疾险和百万医疗险,具体要关注哪些内容。二、重疾险和百万医疗险,买时要注意什么?首先,我们先来看一下买重疾险,主要要关注以下几个方面:(1)关注预算第一点,我们要先问问自己准备花多少钱去买保险,大家都知道重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。根据大多数人的经验,一般来说,包括重疾险在内,买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷,还要抚养孩子、照顾老人,如果买保险的钱超过了10%,很可能会给自己造成很大的经济压力。(2)确定保额保额就是保险公司最终要赔给你的钱,平常我们总说买保险就是买保额。重疾险的本质就是花钱买保障,一旦得了大病,保险公司赔的钱除了能用来治病,还能给病人买保健品、支付生活费等,一般病人康复的过程也需要持续3—5年,买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。所以对于重疾险的保额,我建议至少要 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了,才有抵御风险的能力。(3)考虑保障时间我一直是建议大家尽量选择长期的保障,主要是买了以后价格就不变了,也能一直买下去。随着重疾险种类越来越丰富,现在保障的时间也有了很多种选择,比如说,你可以选择保一辈子,也可以选择保到六七十岁。接着,我们再来看看买百万医疗险,要关注什么:(1)保障责任这一项毫无疑问是我们最关注的。而百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险,保障责任基本有四部分:这四项是基本保障责任,缺少任一项;或者偷工减料的,直接不合格。(2)续保条件续保条件,直接关系到我们第二年是否会继续买到。但百万医疗险对健康、年龄要求很严格;如果无法续保原产品,我们很可能就因为健康、年龄的变化也买不到其他产品了。能用到百万医疗的,多数是需要长期治疗的大病;而百万医疗险是买一年保一年的,如果第二年买不到了,但病还没治好,该咋办?所以,续保条件是挑选一款百万医疗险的最重要因素之一。(3)增值服务增值服务虽不是核心保障,但我们可以重点关注:费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务;尤其是外购药报销,有些价格高昂的抗癌特药,我们得去医院外面购买;比如说电影《我不是药神》里面,2万多一瓶的格列卫。所以我们最好挑选合同明确保障外购药的产品。(4)保额、免赔额既然是百万医疗险,保额自然都是百万起步的。不过医疗险号称300万、600万保额,都只是噱头而已;因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用,一年哪用得了这么多。但免赔额,我们得好好留意,因为超过免赔额的费用才会报销。现在,市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额;但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾,很多产品的免赔额就会降为0,这点也比较人性。为了迎合市场,保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。这类产品,虽然我们住院就能用到了;但是往往价格贵,停售机率很大,大家清楚需求,按需选择就好。
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重疾险买贵了,一定要退保吗?
对保险有过了解的,应该都知道,重疾险在四大险种中的价格并不便宜,预算最低也要3000到4000元。所以,有的朋友就问深蓝君:重疾险买贵了,可以退保吗?关于这个问题,我就来给大家回答一下。一、重疾险买贵了,要退保吗?如果是还在犹豫期内的,我觉得是可以退保的,因为可以全额退还保费。如果是过了犹豫期,我建议大家不要轻易退保,因为过了犹豫期再去退保,返还的不是全额保费,返还的是现金价值,反而会得不偿失。另外,如果身体不再健康,我认为也不要退保。因为如果身体已不再是健康体,便很难买到新的保险产品,一旦退保,就等于失去保障。如果缴费时间已超过10年,也更加不要退保。 因为退保的现金价值和所交保费之间差距太大,同时年龄增大了十几岁,就算换新产品价格也不会便宜。如果是因为买的重疾险产品太贵了,占用了过多的预算,那么在这种情况下,我是建议大家可以选择退保的。对于普通的家庭来讲,一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险,也就是几万块钱,这么少预算的基础上,想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全,是需要精打细算的。 如果由于冲动,一下子给孩子购买了一份终身重疾险,可能花掉了大部分预算,那么可能就没有更多钱,给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。除了这一种情况外,那买了重疾险还有哪些情况可以考虑退保呢?我们接着往下看。二、买了重疾险,哪些情况可以选择退保?我认为如果是有以下三种情况的,可以选择把买的重疾险产品去掉。情况 1:买错了产品比如小 A 同学想给孩子买一份保障型的重疾险,可以是由于功课做得不够到位,听说保险还能给孩子存钱当教育金,结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险,这种就是比较典型的买错产品的情况。再比如一个普通的中产家庭,背负较大的房贷车贷,手头存款不多,却想通过买保险的方式来理财,个人觉得这也属于买错了产品的情况。情况 2:买低了保额很多人在购买保险的时候,贪图返还的保费,或者一定要买一个保终身的,所以在相同预算的情况下,保额就一定不会太高。深蓝君现在还能遇到准备购买 10 万、 20 万重疾险的情况,在通货膨胀急剧高涨的当下,十几二十万的保额,根本起不到风险转移的作用。还有,重疾险10万、20万保额对重疾治疗的费用是远远不够的。根据北京三甲医院给出的3大高发癌症平均治疗费用的数据来看:肺癌治疗,要28.3 万元;乳腺癌治疗,要45.5 万元;结直肠癌治疗,要35.8万。而治疗癌症除了有手术、化疗、放疗外,还有靶向药治疗,靶向药是非常贵的,大家可以看下表:可以看到,这些靶向药的价格每月花费都在上万元,即使有的药物可以通过医保报销,但毕竟是有限的。所以,买重疾险买的保额太低,根本不够用。情况 3:保险过时了可能上面的坑大家都避开了,但是随着产品的升级换代,很多年前购买的保险,现在看来已经完全没有竞争力了,不是我们当时买的保险不好,而是保险过时了……过去,旧重疾中对微创的冠状动脉搭桥术是不赔的,一定要求做“开胸手术”,而现在对“切开心包” 的微创手术也能按照重疾来赔了。如果看中这个保障的朋友可以选择投保新重疾。
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50岁了为什么最好别买重疾险?这些事情你必须了解!
有的朋友会问深蓝君:自己或者是父母已经50岁了,还可以买重疾险吗?我的答案是可以买,但我并不推荐。那么,为什么不推荐买呢?下面我就来和大家说一说。一、为什么50岁最好别买重疾险?我之所以不推荐大家买重疾险,主要是有这三个原因:(1)保费高我们都知道,保险的保费高低和年龄有很大的关系,一般是年龄越小,买保险越便宜(婴幼儿买健康险除外)。虽然50岁的年龄也不算老,但这个年纪相比于二三十岁的年轻人来说,购买重疾险的保费要贵上许多,往往会多上1倍左右,很不划算。(2) 保额偏低一些重疾险对50岁以上人群投保有最高保额限制,就导致50岁年龄的人买重疾险也不能买太高的保额,从而也不能获得较好的疾病保障。(3) 比较难通过健康告知50岁的人身体或多或少都有点毛病,而重疾险的健康告知对被保人的身健体健康状况核查比较严。一旦被保人患有健康告知范围内的疾病,就可能会被拒保。所以对于50岁的人来说,想通过重疾险的健康告知有一定的难度。那50岁不买重疾险,还可以买哪些保险呢,我们接着往下看。二、50岁可以买哪些保险?上面我也说了一些我不建议50岁买重疾险的原因。那么不买重疾险,还可以买哪些保险。如果想要应对疾病保障,在不买重疾险的情况下,可以选择买百万医疗险或者是防癌险:(1)百万医疗险:百万医疗险能报销被保人生病住院产生的医疗费,能给被保人提供比较不错的疾病保障。百万医疗险的保额比较高,能对一些比较严重的疾病起到一定的抵御作用,所以50岁人是很防癌险需要医疗险提供疾病保障的。(2)防癌险:防癌险的作用是为被保人提供癌症保障,对于50岁的人来说,身体或多或少有些毛病,可能很难通过重疾险或医疗险的健康告知,从而买不了重疾险或医疗险。但防癌险也还是能在一定程度上为被保人提供疾病(癌症)保障,对于这类50岁的人来说,比较适合他们投保。另外,除了医疗保障外,还可以通过买意外险来应对一些意外风险。不管是50岁的人还是什么年龄段的人,只要是生活在地球上,就无时无刻面临着意外的风险。虽然我们不能控制让意外不发生,但我们可以通过购买意外保险,来增强自身抵抗意外风险的能力,所以买意外险是有必要的。如果手头上的人资金非常充裕,50岁的人皮还可以考虑买年金险来增强自己的老年生活保障。50岁,已经很接近退休年龄。年金险是比较理想的养老工具,可以让老年生活维持在一个不是太差的水平,如果买的年金险保额比较高,还能过上一个生活品质比较好的老年生活。
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重疾险和百万医疗险的区别?一文读懂
经常有人咨询庆丰保:是不是有了百万医疗险,就不需要重疾险了呢?因这两者都能提供大病保证,许多人认为只要其中的买一种就可以了,真的是这样吗?今天就带大家了解下这两者的区别,分别有什么作用。首先说明:百万医疗险和重疾险不能相互代替,它们是相辅相成的关系。医疗险负责“治病”,解决在医院的花费;重疾险负责“疗养”,在出院后的恢复提供经济基础。两者结合起来,可以互相补充对方的缺点。接下来我将从这三个方面具体分析1、百万医疗险和重疾险的区别2、有了百医疗险还需要买重疾险吗?3、最后总结一、百万医疗险和重疾险的区别我总结了百万医疗险和重疾险的差别,具体如下表综上所述,百万医疗险和重疾险各有各的作用,它们更多的是互补的关系,让我们得到的保障更加全面。(1)什么是百万医疗险?百万医疗险是“报销型”保险,是补偿性赔付。它只报销在医院治疗的费用,如果生病住院,社保报销后,通常自费超过1万块,才能找保险公司报销,一般给付金额最高不会超过实际费用。(2)什么是重疾险?重疾险是“给付型”保险,只要符合理赔条件,就可以拿到一笔赔偿金,拿到钱以后具体怎么花,花多少,都由自己决定。它提供的保险费用不仅包括治疗费,还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。二、有了医疗保险还需要买重疾险吗?百万医疗险每年只要交几百块钱,就能够拥有数百万的保额,高杠杠率受到的很多人的青睐,虽然百万医疗险有很高的性价比,但它也有一些短板,比如设置了免赔额,市面上的主流百万医疗险,大都设置有1万的免赔额。也就是说,如果你的医疗费用少于或等于1万,是没有报销费用的;还有保险期限短,一般只包括一年,因此被保人在保障期满之后会面临续保问题。而重疾险刚好弥补了这个问题。它的保险期长,一般在十几年,几十年甚至终身,产品有保障。如果产品停止销售,也不会影响投保人的正常理赔。举个例子:如果35岁的张先生不幸身患重大疾病,百万医疗险可以报销免赔额后的医疗费。由于是家里的顶梁柱,家中主要靠他赚钱养家,生病治疗致使整个家庭的收入来源被中断。那么这时候,重疾险就发挥了作用,重疾险的赔付是一次性的理赔,我们完全可以自由使用,以缓解治疗周期时间带来的经济压力,可以用这笔钱买营养品,也可以用幼儿的培训费等等,这给我们缓解了很大的经济压力。百万医疗险和重疾险在保障期限、赔付方式、保费和免赔额等方面存在差异。不同的险种解决的问题也不一样,保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件来调整。不能说有一份医疗险就万事大吉了。三、最后总结百万医疗险和重疾险虽然是不同险种,但是两者的保障并不冲突。如果预算充足,可以优先配置重疾险。重疾险不仅可以解决医疗费用问题,赔付的保险金还能用来偿还债务,用作疾病康复费用等;如果预算不足,可以先考虑投保百万医疗险,保费比较便宜,保额又高,性价比不错;如果还有余钱,可以同时购买医疗险与重疾险,二者相互配合着使用,缓解了经济压力也带来了经济支持,让我们收益最大化,岂不是很好。四、
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重疾险有什么用?怎么购买重疾险?
据相关数据显示,人的一生罹患重疾的概率高达72%,仅手术治疗的平均费用就在10万元,还不包括化疗费、营养费、长期的药物和康复治疗费、收入损失等。所以,为了转移这种风险,我们可以购买重疾险。那么,重疾险有什么用?怎么购买重疾险呢?一、重疾险有什么作用?深蓝君说过重疾险的作用是:用来弥补家庭收入损失。那如何理解这句话呢?我们来假设一个情景:比如35岁的老李,因为肺移植躺在病床上1年,最后一共花费了60万医疗费用。在这一年里,他没有工作,而且每天都要产生生活的支出和住院医疗花销,那么这一年它的经济损失是巨大的。所幸医保福利不错,自己也有买了重疾险,报销得七七八八,没有太大的经济压力。那么重疾险主要保障了什么呢?目前,主流的重疾险,都会有重疾、轻症、中症的保障。其中,法定重疾规定了28种疾病,这些重疾占到了重疾理赔的95%左右,还有规定了三种法定轻症,具体看下表:需要清楚的是,重疾险并不是所有重疾确诊就能赔付的,确诊赔复只是它的其中一个条件,它还有另外两个条件:实施某种治疗才能赔、达到某种状态才能赔。只有满足了其中一种赔付条件,重疾险才可以赔付。说完了重疾险的作用,我们再来说下重疾险怎么购买。二、怎么购买重疾险?其实,购买重疾险也不复杂,我们可以分为这四个步骤。第一步:考虑预算首先第一点,我们要先问问自己准备花多少钱去买保险,大家都知道保险是一个组合,一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险,不同的保险作用也不同,其中重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。我曾经就见过很多年收入 10 万左右的家庭,光夫妻两个人的重疾险就花了2 万多,几年后发现缴费压力太大,退保的话损失比较大,不退保又没钱交,最后搞的是进退两难。所以为了避免这些不必要的损失和麻烦,一定要提前做好规划。根据大多数人的经验,一般来说,包括重疾险在内,买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷,还要抚养孩子、照顾老人,如果买保险的钱超过了10%,很可能会给自己造成很大的经济压力。第二步:确定保额确定了预算,第二个就该考虑保额的问题了,通俗点说,保额就是保险公司最终要赔给你的钱,平常啊我们总说买保险就是买保额,主要是因为保额太低的话意义实在不大,考虑一下现在的物价和一些重大疾病的治疗费用,几万块钱能起多大作用呢?毕竟一辆车都要十几万了。 而且重疾险的本质就是花钱买保障,一旦得了大病,保险公司赔的钱除了能用来治病,还能给病人买保健品、支付生活费等,一般病人康复的过程也需要持续3—5年,买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。 所以对于重疾险的保额,我建议至少要 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了,才有抵御风险的能力。第三步:考虑保障时间买重疾险除了要考虑保额,还要考虑保障的时间,重疾险和别的险种不同,是一个长期保障的过程,这就要涉及到我们说的第个三点了:保障时间怎么选?其实关于重疾险,我一直是建议大家尽量选择长期的保障,主要是买了以后价格就不变了,也能一直买下去。随着重疾险种类越来越丰富,现在保障的时间也有了很多种选择,比如说,你可以选择保一辈子,也可以选择保到六七十岁。 于是,经常有人来问我,到底保终身,和保几十年,哪个更好?要是只看保障时间,那肯定是保终身的更好一些。只不过,咱们要明白一点,保障时间越长,保费也就越贵。就拿保终身的重疾险来说,30岁的人每年要花上八千多,再加上家里其他的成员肯定也要买保险的,这样一来,三口之家的工薪家庭,每年单买个重疾险,就要掏出好几万,很可能承受不起。其实对于大多数家庭来说,保终身的重疾险压力都比较大,所以完全可以考虑选择保到六七十岁的产品。这样一来,就能把最重要的年龄段覆盖起来,基本上花个三四千块钱就能买到很好的保障了。第四步:做好健康告知 当然了,除了前面的三点,健康告知也是买保险时一道绕不过去的坎。我们毕竟不是医生,面对健康告知问询的疾病,很难记得所有的疾病历史,所以建议大家在买保险前,最好核对一下之前的病历和检查报告。万一因为自己的大意,在不符合健康告知的情况下购买,容易给以后的理赔留下麻烦。三、
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大而全的重疾险值得买吗?好不好?
在购买重疾险的时候,很多销售会推销捆绑了其他产品的重疾险,比如捆绑了意外险、医疗险之类的,这样子看上去确实很好,保障也非常全面。那么,这种大而全的重疾险值不值得买?好不好?一、大而全保险,值得买吗? 为了解答这个问题,我们把大而全保险和自由组合的保险,这两种方案进行对比。为此,深蓝君设计了2种方案:方案一:是由同一家保险公司的重疾险和多款附加险组合而成,也就是前面提到的大而全保险。方案二:是在保险公司的产品中,分别选择重疾、定寿、意外和医疗这四大险种里面性价比较高、保障内容较好的产品,自由组合而成的一个保险方案。 其实两个方案的差别有点像去餐厅吃饭,一种方案是直接点份套餐,里面什么东西都是组合好的,另一种方案是自己点菜来吃。第一种方案操作方便,而第二种方案选择的范围比较大,到底哪种方案好,话不多说,我们来看看案例。还是以30岁的男性为例,如果选择大而全方案:保50万保额的重疾、50万保额的定寿、50万保额的长期意外和5千保额的住院医疗险,每年要交2万多块钱。而如果选择自由组合的方案:同样的重疾、定寿和长期意外险的保额,住院医疗的报销额度还从大而全方案的每年5千块增加到1万块钱,方案的价格还降低了,每年只要交1万2。 也就是说,不同公司保险产品自由组合成的方案,在保障更优的情况下,每年还能少交8千块钱。所以,大而全保单的保险方案并没有什么优惠,他本质上,不过是把自家的多款产品打包到了一张保单,一次性交保费而已。 如果购买大而全的保单套餐,一张保单涵盖多个保障责任,缴费简单,也方便打理。但如果预算有限,还是建议大家根据自身的实际情况,选择不同保险公司的优势产品,自由搭配保险方案。 二、大而全保单,有哪些风险? 关于大而全保险,深蓝君有必要提醒大家注意以下 3 大风险: 风险1:保单内的附加险会受到主险合同条款的限制因为附加险通常无法单独销售,只能和主险一起购买。如果主险赔付完重疾,那附加的定期寿险、意外险、医疗险保障大多也会随主险合同的终止而结束。 但如果单独投保几大险种,比如单独购买重疾险和定期寿险的话,赔付重疾后,如果发生身故,那定期寿险还可以再赔付一次,这就是单独购买,保障也彼此独立的好处。 风险2:附加的医疗险续保往往需要审核很多重疾险的大而全保单里都会附加一份医疗险,不少人就误以为附加的医疗险和重疾险一样,是保证续保的。但是,事实上大部分重疾险附加购买的医疗险,和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别。在重疾险基础上附加购买的医疗险,和大部分一年期医疗险一样,都不保证续保。所以,购买医疗险,建议大家还是优先考虑市面上单独销售、可以保证续保的医疗险产品。风险3:附加意外险水分大在测评时,我们对比了某款大而全保单中附加的意外险和一份单独购买的意外险产品,发现:在保障内容一模一样的情况下,附加意外险的价格比单独买的意外险贵了 7 倍多。 实际上,这种情况在市场上并不少见,大家在投保前一定擦亮眼睛,多多防范这些风险。 三、
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什么时候买重疾险最好?新定义重疾险怎么选?
每天都要和保险打交道,很多朋友也经常问我:什么时候买重疾险最好?关于这个问题的答案,下面我就来和大家说一下。一、什么时候买重疾险最好?之前,深蓝君就和大家说过,买重疾险越早买越好!为什么要这样说呢?首先,重疾险会对投保年龄有限制,如果年纪大了,很有可能买不了保险。比如康惠保旗舰版2.0,它的最高投保年龄在50岁,如果投保人51岁了就不能买这款产品了。即使有的产品仍可以投保,但是年纪大了,身体越容易出现毛病,比如高血压等。这也意味着,健康告知有可能过不了,所以很容易被拒保。另外,年纪越大重疾险就越贵,如果接近退休年龄,那么就不要考虑重疾险了,试想一下退休后每年还要拿出一大笔钱来交保费,这真的能够安稳的过一个退休生活吗。所以,没有充足的预算不要在这个时候投保重疾险,防癌险是不错的选择。上面说的会比较模糊,只是阐明了我们投保重疾险应该越早越好,那么具体可以在什么时候投保重疾险呢?比较适合的一个年龄段是20-35岁。因为这个时候我们还年轻力壮,身体比较健康,健康告知也比较容易通过。另外,年龄不大,保费不会太贵。而有较稳定的经济来源,有一定的经济支配能力。如果是给自己的小孩买重疾险的,就需要注意孩子的需求了,还有保费预算也要考虑。二、 新定义重疾险怎么选 ?目前,新定义重疾险已经上市了有相当一部分时间了,市场上也不乏性价比比较高的产品,深蓝君总结了以下几款性价比比较高的产品,大家可以看一下:(1)成人重疾险完美人生守护2021:保定期首选信泰家的 完美人生守护 2021 保 70 岁可以自由选择不带身故,性价比很高。福满一生:性价比高福满一生上线有一段时间了,具体优劣势如下:康惠保旗舰版2.0:前症提高获赔率康惠保旗舰版 2.0性价比很高 ,它的优劣势如下:阿童沐1号:重疾额外赔1倍阿童沐 1 号最大的亮点就是:重疾额外赔付比例高,最高能多赔 1 倍保额。无忧人生2021:女性含身故首选无忧人生 2021刚刚上线不久,在带身故的重疾险里很有优势,可以重点考虑。福特加:保障全面福特加作为一款分组多次赔的产品,是保障比较全面的。(2)儿童重疾险妈咪保贝新生版:性价比高妈咪保贝新生版也是刚刚上线不久的新定义重疾,跟老版一样,儿童买性价比很高。健康福少儿重疾险:儿童定期首选健康福是人保的产品,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。三、
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什么是定期重疾险?和保终身相比哪个好?
重疾险是一种给付型保险,用来弥补家庭收入损失。当被保人不幸确诊保险合同约定的疾病,符合理赔条件,保险公司就会按照约定给付保险金。如果按保障时间看,重疾险有保定期和保终身之分,那么保定期和保终身哪个好呢?一、什么是定期寿险?定期寿险指的是在保险期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司按照合同约定进行赔偿的一种保险。定期寿险由于只保障一段时间,比如 10 年、20 年、保到 60 岁,其实 60 岁前死亡发生率并不高,所以花很少的钱,就可以获得极高的保额。总之,它的杠杆比较高,这可以说是它的一大优点。需要注意的是,如果在合同规定的保险期间内,被保人没有发生保险事故,保险公司是不会支付保险金的。那么定期寿险如何挑选呢?下面就来说一下,主要看以下这几个方面:(1)保什么?定期寿险很简单,只要身故就能获得赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 除了身故,主流定期寿险也是保障全残,如果达到全残的标准也是可以赔付的。(2)保多少年?关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的,如果预算有限,可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。 对于 90% 以上的普通家庭,深蓝君建议定期寿险最长保到 60 岁,因为 60 岁我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多的责任需要承担了。(3)保额买多少?关于买多少保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上,二线及其他城市可以适当减少。二、定期寿险和终身寿险哪个好?相比于定期寿险,终身寿险能保障终身,可以说是非常好的,但是终身寿险的缺点也非常明显,就是它的价格会比较贵,杠杆也就极低了。定期寿险更适用于普通家庭。此时,他/她们家庭中的顶梁柱,在上有老、下有小的关键时刻,绝对不能有任何的闪失。买定期寿险,就能花少量的钱,获得更高的保障。另外,刚出来工作不久的年轻人,如果也想买寿险的,买定期寿险也是最合适的。终身寿险更适用于经济收入稳定也比较高、有遗产规划需求的人群。 因为终身寿险本身就有合理节税、投资理财和资产传承的作用。因此,对于很多企业家和高管,可以把自己的资产通过买终身寿险的方式,将资产通过理赔金的形式留给孩子、家人。总的来说,由于保障期限、是否有保费返还、保险责任的不同,定期寿险和终身寿险保费相差大,适合不同的人士选择!三、
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哪些重疾险,投保比较宽松?
现在,随着人们对健康的重视。越来越多的人都会给自己投保一份健康险。其中,重疾险也成为了很多人的选择。不过有一些朋友在投保重疾险时都发现自己健康告知不通过。那么,有哪些重疾险产品,投保是比较宽松的呢?一、哪些重疾险产品,投保比较宽松?如果有健康问题,健康告知不通过,可以先通过核保的方式,告诉保险公司,看自己能不能投保。核保告知的方式有智能核保和人工核保两种。如果有的产品没有智能核保或者是智能核保不通过的,可以试下人工核保。这里,为了帮助大家能够顺利买到保险,我们整理出了:对甲状腺结节、乳腺结节和肺结节这三大结节,以及高血压和高血糖,还有乙肝这些比较常见的疾病,智能核保相对宽松的重疾险,具体可见下表:核保结果可分为这几种情况:标准体承保、拒保、除外、加费、延期 :另外,智能核保可以立即知道是否能买,是否要加费,加费多少。本质就是将人群划分得更细致,从而让病情不是很严重的人能够投保成功, 避免一刀切。如果是线下投保被拒保的话,就会有拒保记录,这个记录会影响买保险,尤其是健康险。下面,我们再来看一下,智能核保是如何操作的,感兴趣的朋友可以接着往下看。二、智能核保如何操作?我们以一款旧重疾险弘康哆啦 A 保为例,来看一下甲状腺结节投保,智能核保的操作步骤有哪些。第 1 步:查看健康告知问卷,选择不符合如果有甲状腺结节是不符合健康问卷要求的,所以我们在填写健康告知问卷的时候,选择不符合,这样可以进入智能核保。第 2 步:进入智能核保系统,选择对应疾病健康告知不符合,进入智能核保系统,里面会有很多疾病可供大家选择。甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺,我们可以选择这个分类。第 3 步:回答相关问题,立即获得核保结论找到相关的疾病后,根据实际健康情况或检查报告,按步骤如实选择。如图所示: 根据回答,智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声,并符合相关标准,所以可以投保,但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。如果我们能够接受这个结果,就可以顺利投保;如果无法接受,也不会留下任何核保记录,这就是智能核保的魅力。所以,我们健康告知如果不通过,可以先尝试一下智能核保,看智能核保的结果再做打算。三、
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重疾险在哪里买比较好?该如何挑选呢?
重疾险,是健康险中的一种,是人们应对大病风险的重要保障,也是用来弥补家庭收入损失的工具。所以,害怕身体出差错,想要给自己一份保障的,可以配置一份重疾险。那么,重疾险在哪里买比较好呢?又该怎么挑选呢?今天就针对这两个问题来给大家简单说一下。一、重疾险在哪里买比较好? 大家问这个问题,无非是担心买到的重疾险产品是假的。其实,不用过分担心。之所以有假的保险,是因为一些公司管理不善导致的代理人出现的问题。有些代理人会收了钱,但不会把钱交给公司,自己出具假保单给客户造成的。但随着保险制度的健全,这些问题会得到解决的。所以,现在可以放心买,买重疾险的渠道主要有以下这些:(1)互联网渠道随着互联网科技的发展,现在网上买东西已经成为一种潮流,保险产品也不例外,有些产品属于保险公司官网直销,也有不少产品属于保险经纪或代理公司的互联网渠道销售。互联网信息相对透明,公司之间竞争激烈,因此推出的保险产品性价比高,投保十分划算。网上购买保险,本质还是和保险公司之间签订的合同,只要是正规渠道,合同就具有法律效力,不会影响后续的理赔。但投保者记得要看清楚保险合同和条款,尤其是健康告知的部分。(2)保险代理人渠道用户想买重大疾病保险,可通过专业的保险代理人购买,可以面对面交流,并且专业的代理人可以帮助投保者解答相关疑问,让用户更加客观清晰的了解保险产品信息,但代理人和保险公司签订的,基本都是专属代理合同,只能销售这家公司的产品,选择很有限。除此之外,线下销售的成本也比较高,直观的反应在保险产品的价格上。保险代理人团队管理较为粗放,导致素质良莠不齐,在销售过程中不可避免的会有一些误导所以,一定要注意选择靠谱的代理人,也要注意产品的健康告知的要求,如实告知。(3)保险经纪人渠道保险经纪人独立于保险公司,可以站在用户的立场上去规划方案;而且经纪人一般同时对接多家保险公司的产品,提供的产品选择范围更加广泛。但如果要通过这种方式购买保险,选择一个靠谱的经纪人非常重要,防止造成投保者权益受损。 如果有的朋友想配置保险的话,可以直接找我们,我们会给你选择最合适的经纪人帮你们配置。二、重疾险怎么买?在买重疾险时,一定要先考虑自己的实际经济状况,根据自身的经济情况选择合适的保险产品。比如说,在预算不足的情况下追求大而全的重疾险,当然大而全的重疾险深蓝君本身就不推荐。这样做反而加剧了自己的经济负担。另外,选择合适的重疾险类型也很重要。深蓝君建议大家首选消费型的重疾险,因为消费型重疾的保费会更加便宜。以 30 岁男性为例,每年花四千左右就能买到 50 万保额,大部分人都买得起。而小孩子的则更加便宜,一年几百块钱就能搞定。而返还型重疾险的价格一般是消费型的2-3倍。所以,一般消费者要谨慎购买这种重疾险。如果是预算非常充足的人,返还型保险就可以考虑了。最后,一点就是要确定保障的范围。重疾保险保障内容多样,一般涵盖轻症、中症和重疾保障,有些还具有身故责任,消费者需要通过了解保险产品承保范围和赔付标准,根据自身需要进行购买。我建议在个人预算范围内尽量提高保额额度,提高额度的办法有以下几种:(1)缩短保障期限:可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低;(2)增加缴费年限:延长交费年限,每年压力会更小;(3)选择一年期重疾险:或者选择一年期重疾险进行搭配组合,做高保额。总的来说,重疾险的保额非常重要,千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等,而去牺牲保额。三、
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宝宝重疾险有必要吗?保姆级攻略教你买对!
在给上万个家庭配置保险后,我们发现很多人给孩子买重疾险的思路都是错的。甚至还有一些业务员,利用父母爱子心切的心理,胡乱安利一些又贵又垃圾的产品。光孩子的保费就大几千甚至上万,可保障却不够。真正需要的时候,根本指望不上。事实上90%的父母都不知道,孩子的重疾险非常便宜,最少一年几百块就能搞定。就算全套配齐,1000多也能有非常好的保障。今天深蓝君就把6年来配置儿童保险的心得,一起分享出来,让你不再被坑。想给孩子买到好而不贵的重疾险,记住四个重点就好了。一、关注少儿高发病种。像癌症、脑中风等28种最高发的重疾,都是国家规定必须要保的,而它们也确实占到了95%以上的理赔。不管你买哪家的重疾险都有这些病种,而且赔付标准都是一模一样的,不用担心。孩子的高发重疾和成人不大一样,不能一味地按成人重疾险的标准去挑,还要再看看针对少儿的高发重疾。根据以往的理赔数据和医学材料,我们整理了最高发的16种少儿重疾。像白血病、川崎病、严重癫痫,其实都是很高发的少儿重疾,最好买对这些特疾,能够翻倍赔付的产品。比如50w保额,能翻倍赔付100w。另外,像高发轻症也要尤其注意。比重疾更常见和多发,治疗费在10万左右,也是一笔不小的支出。虽然轻症的病种还没有完全统一,但根据理赔数据以及跟核赔老师的多次沟通,我们总结了成人最高发的11种轻症和儿童最高发的8种轻症。按表格去挑选,孩子在重疾和轻症保障方面就基本没问题了。二、保额一定要做高。小孩常见的重疾,特点就是两高一长:治愈率高、治疗费用高、治疗周期长。像儿童白血病一般需要治疗2~3年,费用大概在20到60万之间。小孩生病,父母都得辞职照顾,这期间就没有收入了。咱们买的保额,也要能够抵消这段时间的收入损失。所以,我们一般建议保额30万起步。三、预算多的优先保终身,预算不多的保定期。如果预算不够,千万不要为了保终身压缩保额,这样就是本末倒置了。同样600块钱,选终身的只能买15万,选定期的却能买到50万。风险来的时候,钱够用才是最重要的。如果只保定期不放心,以后有预算了再加保也可以。不同预算怎么配置最好?通过大量的案例和计算,我们整理了三种解决方法。大家可以对号入座一下。 最后,一定要避开垃圾产品。爸爸妈妈们都有一个误区,以为东西只要买贵了就是买对了。但如果你买的是什么捆绑、分红、返还的产品,那这些除了贵得要死,保障还很差。建议大家千万不要碰。到这里,宝宝的重疾险功课就差不多做完了。按照这个思路去挑选, 保证你不会踩坑。最后再教大家一个实用的,一定要记得勾选「投保人豁免」。举个简单的例子。小刘给孩子买了份重疾险,那他就是投保人。万一小刘得了重疾或者发生意外人没了,那儿子的这份保险就不用交费了,保障依然还在。
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重疾险怎么买?乳腺结节可以买吗?
如今,乳腺结节是女性比较高发的疾病,尤其对于职场上的一些女性来说,压力不小,也很多人因此烦躁,另外,外卖也成为了很多人三餐的选择,熬夜通宵更是日常。不佳的心情和不良的生活习惯也是乳腺结节的诱因。那么,如果患了乳腺结节可以买重疾险吗?如果可以买,又能买哪些产品?一、重疾险怎么买?重疾险,是健康险的一种,它是一种可以针对重大疾病提供保障的保险,增强我们抵御疾病风险的能力。在重疾险不断更新迭代的过程中,目前的重疾险已经成长为一种比较完善的险种。不过,买重疾险还是不能掉以轻心。我认为挑选重疾险,应该关注以下这几个方面:1.保额:保额也就是买了保险能赔的钱,一般有20万、30万、50万。我们总说买保险买的就是保额,因为保额太低没什么意义。所以保额一定要足够高。当然,保额越高,交的钱也就越多。即使预算有限,还是建议保额至少在50万左右。2.保障时间保障时间就是能保多久。那么,选20年,30年还是40年呢?和保额类似,保的时间越长,交的钱越多。如果预算充足,保障时间越长越好。如果预算有限,可以先保障重疾的高发年龄段。根据银保监会公布的数据,男女25种高发的重疾主要集中在35-59岁。这个年龄段也是家庭收入的主力,一旦生病,损失更大。3.缴费年限选好了保额、保障期限,接下来要填写缴费年限,就是要交多久的钱。建议尽量选最长的时间,就像还房贷,缴费期限越长,还钱压力越小。如果出险比较早,杠杆也更高。比如每年交2千,只交1年就生病了,相当于只花了2千就赔了30万;如果每年交3千,赔同样的钱,就多花了1千元。4.保费填好以上所有信息后,下方会显示一个金额,这就是以后每年要交的保费。同样的年龄和保障,价格差异一般不会太大。需要特别提醒的是,有些投保页面会附加轻症豁免和身故。轻症豁免,如果得了规定的轻症,后面的保费免交,重疾保障还有。而身故,就是人不在了,赔一笔钱。不带身故的重疾险更便宜,适合工薪家庭。如果想要身故保障,还不如单独附加一份定期寿险。二、乳腺结节可以买重疾险吗?乳腺结节指的是乳房里长的 “疙瘩”,通过 B 超、CT 可以发现。如果摸到乳房里面有硬块,一定要赶紧去医院检查。如果我们查出了乳腺结节也不用太紧张,因为大多数结节都是良性的,可以和我们和平相处,定期复查就好。医生通过 B 超影像也能看到乳腺结节结节的样子、大小,经过评估后,有了我们在体检报告上看到的结节分级:可以看到,结节分级越高,恶性概率越大。一般 1 - 2 级为良性,3 级 98% 都是良性。所以 3 级及以下的结节,医生会告诉你没啥问题,注意定期复查就好。如果检查出了4 级及以上,我们一定要高度重视,一般需要做穿刺,抽取结节内物质,看看有没有癌细胞。另外,受激素、心情、生理期等影响,结节可能会降级,比如乳腺结节会从 3 级降到 2 级。那么,如果查出了乳腺结节,我们还能买重疾险吗?答案是可以买,不过还是要看分级。如果是1 - 2 级基本能正常承保;3 级未做手术的,大概率除外。另外,我还发现了两款对乳腺结节投保比较轻松的产品:(1)健康福健康福 没有智能核保,健康告知下面有一栏“下述情况,仍可正常投保”,如果符合,可以投保。 1 - 3 级乳腺结节,满足结节光滑规则,无血流、钙化,无腋窝淋巴结肿大等,可正常承保。健康福 对 3 级未手术的乳腺结节比较宽松。该产品可支付宝搜索「 庆丰保精选 」直接投保。(2)福满一生1 - 3 级乳腺结节( 3 级需术后), 福满一生 都有机会正常承保。福满一生 重疾保额高,61 岁前确诊重疾能赔 170% 的保额,还可灵活选择恶性肿瘤及心脑血管疾病二次赔付。但如果生活在三线城市,该产品能买的最高保额限制较大。
时间:2021-04-15点击:0
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给孩子买重疾险哪个保险公司好?有什么产品推荐?
有的人买保险产品也非常看重品牌,于是,我也经常被一些粉丝或者是朋友问到:给孩子买重疾险,哪个保险公司的好?那么,下面我就来解答一下大家的这个问题。一、给孩子买重疾险哪个保险公司好?其实,给孩子买重疾险不一定非要讲究哪个公司的最好。当然,有的人选择大公司,主要是因为大公司有着一些不可比拟的优势,例如:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。不过相对的买大公司的保险,也会碰到一些缺点,比如:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。我认为买人身保险这类型的保险,选哪个公司不重要,因为出险了一定是赔的。中国有200近家保险公司,如果把视野放得更开一些,那么选择空间会极大。很多名气相对较小的公司为了打开市场,都会推出性价比更高的产品;好比网销的消费型重疾险,往往保障会更好,价格会更优惠。下面我就来给大家推荐,几款性价比比较高的少儿重疾险。二、有哪些性价比高的少儿重疾险?下面我们分为保短期和保长期的来看:(1)保短期如果是保未来20-30年的,可以选择下面这两款产品:可以看到,它的保费每年大概在 400 - 1000 元左右。其中,健康福 是人保的产品,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。不过,它的特疾保障只能保到18岁。妈咪保贝新生版 保定期也有优势,它的优势和不足我们总结了一下:(2)保长期如果是保长期,即保到 70 岁或终身,可以选择这些产品:它的保费预算大约在1000-3500元左右。其中, 妈咪保贝,给孩子保到 70 岁,它也很有优势: 同样,信泰家的 完美人生守护 2021 保 70 岁可以自由选择不带身故,性价比很高。唯一不足就是,0-17岁儿童最高只能买到33万保额。而i 保长期重疾险是阳光人寿的产品,非常适合青睐大品牌的朋友,不过它还是有一定的缺点的:目前市面上的多次赔产品比较少,健康保普惠多倍版 不分组能赔 2 次,性价比非常高。
时间:2021-04-15点击:0
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健康险和重疾险有什么区别?有哪些作用?
提起健康险,应该很多人都不会陌生。健康险顾名思义就是保障身体健康的保险,当被保人罹患某种疾病时能够减轻一定的经济负担。不过,如果具体说到健康险有哪些细分险种,可能有的人还不知道。那么,健康险包含哪些?有什么作用呢?一、健康险包括哪些险种?健康险的种类有很多,但保险行业一般将健康保险分为医疗险和重疾险两类。(1)医疗险医疗险是一种报销型保险,能够报销被保人的医疗费用。目前,市面上的医疗险很多,但主要分为百万医疗险和小额医疗险两大类。百万医疗险,指的是能给被保人提供百万保额的一种医疗险产品,它对疾病保障力度是比较大的。但需要注意的是,这里提到的百万是指医疗险的报销额度,报销的费用不能超过治疗的总费用。而小额医疗险的保额就没有百万医疗险那么高,一般保额为几千-几万元不等,由于它保额不是很高,所以一般用于小病医疗费报销,如感冒、发烧等。(2)重疾险重疾险一种给付型保险,它是以合同约定的疾病为保障对象的保险。当被保人在保险期间患合同约定疾病,保险公司会一次性给付合同约定的保险金。重疾险的保险金主要是对患者患病期间减少的收入进行补偿,一般用作康复疗养费和生活费。不过需要注意的是,重疾险中规定的疾病并不是确诊即赔的,有的还需要实施某种手术,或者是达到了某种状态才赔,比如:可以看到,在法定的28种重疾和3种轻症中,其中确诊即赔的有4种,实施了约定手术的有6种,达到某种疾病约定状态的有21种。我们说完了健康险中的两大类险种,接着我们再来看看它们都有哪些作用。二、健康险有哪些作用?我认为健康险的作用主要有以下两点:(1)弥补经济损失前面也讲到了在健康险中,重疾险的作用是弥补患者在患病期间所带来的收入损失。能够减轻患者因为治疗而不能工作,所带来的经济负担。(2)补充医保医保虽然是基础保障,但是报销毕竟是有限的,如果超出了医保目录的范围是不能报销的,比如说外购药。在健康险中,医疗险可以作为一种医保的补充,报销一些医保目录范围之外的费用,从而让被保人获得更加全面的保障。另外,有不少朋友也问到了关于健康险和重疾险有什么不同,最后我再来解答一下。三、健康险和重疾险有什么区别?关于它们两者间的区别,我总结了以下几点:(1)包含关系不同重疾险是健康险中的其中一种,是一种被包含关系。而健康险除了包含重疾险外,还包含了医疗险等,是一种包含关系。(2)保障范围不同重疾险保障的是合同约定的疾病,被保人只有在保险期间患合同约定的疾病,才能获得保险公司的赔偿。而健康险的疾病保障范围很广,大多数疾病都在其保障范围内,相较于重疾险只保合同约定的疾病,健康险能对更多疾病提供保障。
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有甲状腺结节、乳腺结节等疾病,能买重疾险吗?哪些重疾险核保宽松?
“上学时不敢看成绩单,工作后不敢看体检报告”。现在的打工人,工作和生活界限越来越模糊,导致身体也受影响。比如说:一去医院体检,很容易就查出来结节;高血压、高血糖、乙肝在年轻人里也越来越常见。检查出异常后才发现:这些都是小毛病,没想到买保险却那么难……今天,我们整理了一份超实用的疾病投保指南,汇总了目前投保比较宽松的重疾险,主要内容如下:一图读懂,投保宽松的重疾险都在这查出结节,还能买哪些重疾险?高血压、高血糖、乙肝,哪些产品宽松?一、哪些重疾险,投保宽松?现在大家的保险意识越来越强,都想给自己选一份合适的重疾保障,但准备投保时才发现,保险并不是想买就能买的。如果有些健康问题,比如常见的甲状腺结节,健康告知一般会问到,这时就需要 核保 告诉保险公司。核保告知的方式有两种:智能核保:根据自己实际情况,回答问题后,就能得出核保结果。如果无法通过智能核保,再尝试人工核保。人工核保:提交具体的病历、检查报告等资料给保险公司,审核通过后也有机会投保。核保一般有 5 种结论:为了帮助大家顺利买到保险,我们整理出 智能核保相对宽松的重疾险,供大家参考:由于每个人的情况不一样,下表中 “最佳承保结果” 只是比较理想的情况才能获得,仅供参考。直接说结论:以上产品的 投保条件较宽松,性价比也不错,大家可以根据自己的情况来选择。此外,如果患过甲状腺癌,可以重点考虑 弘康爱无忧防癌险,甲癌术后 3 个月,符合一定条件,也有机会买到。下面再来具体看看,结节、高血压、高血糖、乙肝,哪些重疾险比较宽松?二、三大结节,哪些重疾险适合买?结节,就是身体某些部位长了 “小疙瘩”,通过超声、CT 检查就能发现。最常见的有 甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。结节的超声等级越高,癌变风险就越大,所以重疾险对结节核保会比较严格。我们挑选了 5 款的产品:(备注:达尔文 5 号焕新版最高只能买 46 万,表格中是折算成 50 万的价格)直接说结论:甲状腺结节:优先考虑 健康保普惠多倍版 和 无忧人生 2021,若近半年甲状腺超声分级是 1 - 2 级,结节大小符合要求,有机会正常承保。乳腺结节:优先考虑 福满一生、健康保普惠多倍版 和 无忧人生 2021,若近半年乳腺超声分级是 1 - 2 级,有机会正常承保。肺结节:健康保普惠多倍版 如果已手术切除且病理结果是良性,可以正常承保。无忧人生 2021 如果仅有一个结节且小于 4 mm,也有机会正常承保。另外,如果是乳腺结节 3 级,满足一定的要求,有机会投保 健康福·重疾险(保 20 / 30 年)(支付宝搜索 “庆丰保精选”)。如果以上产品的智能核保都没法通过,还可以试试多家公司的人工核保。我们咨询过核保经验丰富的老师,甲状腺结节和乳腺结节可以尝试信泰人寿的人工核保;而肺结节,可以试试昆仑健康和横琴人寿,核保会相对宽松些。三、高血压高血糖患者,哪些重疾险适合买?除了结节外,查出高血压和高血糖的年轻人也越来越多了。如果不加以控制,可能会导致脑中风、冠心病等心血管疾病,各大器官也会受损。我们帮大家找到 4 款比较宽松的产品:(备注:达尔文 5 号焕新版最高只能买 46 万,表格中是折算成 50 万的价格)直接说结论:高血压:健康保普惠多倍版 要求最宽松,历史血压最高值不超过 179 / 109,无肾功能异常等情况,规律服药血压控制在 159 / 99 以下有机会正常承保。 高血糖:福满一生 和 无忧人生 2021,空腹血糖小于 7.1 mmol/L,就有机会正常投保。如果智能核保不能通过,可以尝试弘康人寿产品的人工核保,高血压、高血糖也有机会通过核保。对于糖尿病和 3 级高血压(血压超过 179 / 109),我们暂未发现可买的重疾险。不过还可以考虑健康告知宽松的防癌险,没问到糖尿病、高血压等疾病。如果仅仅是妊娠期糖尿病,产后恢复正常,康惠保旗舰版 2.0 能正常承保。四、乙肝,哪些重疾险适合买?去年,国家公布了我国 5 岁以下儿童乙肝病毒感染率降至 1% 以下,终于摘掉了乙肝大国的帽子。不过,我国仍有许多人感染了乙肝,而比较常见的就是 乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳。一般来说,如果没有被诊断为肝炎,只是查出大三阳或小三阳、肝功能正常,就属于乙肝病毒携带(以医生诊断为准),仍然有机会选到合适的产品。查出乙肝,有哪些重疾险可以买?我们为大家挑了 4 款:(备注:达尔文 5 号焕新版最高只能买 46 万,表格中是折算成 50 万的价格)直接说结论:如果有乙肝病毒携带:可以考虑 达尔文 5 号焕新版 和 福满一生,其中达尔文 5 号焕新版的要求会更宽松,近 1 年肝脏超声正常且肝功能仅一项超出了正常范围(1.5 倍以内),就可以正常承保。如果有乙肝小三阳:可以考虑 福满一生。男性朋友如果肝功能、肝脏超声检查正常,可以正常承保;女性朋友肝功能在正常值的 1.2 倍以内,即可正常承保。如果有乙肝大三阳:肝脏超声、肝功能、AFP、HBV - DNA 等检查正常,无忧人生 2021 和 哆啦 A 保 2.0 有机会加费承保。此外,对于乙型肝炎患者,符合一定条件,健康保普惠多倍版 和 无忧人生 2021 也有机会正常承保。这里也提醒一下大家,要是没法通过智能核保,可以尝试信泰人寿的人工核保,肝脏疾病核保通过的概率相对高一些。五、常见疑问解答大家在看健康告知或者智能核保时,可能会有很多疑问。我们整理了常见问题,供大家参考:Q1:健康告知问了,但智能核保里没有这个病,怎么办?如果智能核保里 找不到对应的疾病,就要提交检查报告、病历等资料进行人工核保。可以通过以下路径,进入人工核保:万一这款产品不支持人工核保,就只能换其他支持人工核保的产品了。而健康告知没问到的疾病,我们就不用告知。Q2:线上智能核保,回答几个问题就能通过,靠谱吗?靠谱。智能核保是保险公司统一制定的问卷。智能核保问到的问题,以及我们回复的答案,在投保成功后,都会印到合同里,是具有法律效力的。六、写在最后身体是革命的本钱,健康才是最大的财富。大家在辛勤工作之余,也不要忘了锻炼身体,增强体魄,毕竟身体健康最重要。 愿大家都健健康康 :)
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买重疾险,怎么缴费才更划算?
买过重疾险或是对重疾险有了解的人应该知道,市面上主流的重疾险缴费期限都比较灵活,比如10年交、20年交、30年交。那么买重疾险,选哪个时间缴费才更划算呢?想知道的往下看。一、买重疾险,怎么缴费更划算?买重疾险,就像买房一样,可以趸交,也可以分期付款,分个20年、30年还清保费。那怎么缴费更划算呢?我们以达尔文5号为例 ,看看不同期限缴费分别要交多少钱,具体看下表:可以看到,同一款产品,缴费期间越短,总的保费越低,而时间越长,总的保费越高。即便总的保费越高,对于绝大部分人来说,我更建议选 30 年缴费,因为每年所交的保费更少,这对于大家来说经济压力也少了一些,还有一点就是杠杆更高了。说到这,有的人可能会有这样的质疑:如果没出险,30 年缴费要比 20 年多交好多钱,不就亏了吗?实际上,国内的通货膨胀是很厉害的,随着时间推移,钱会越来越不值钱。所以,大家也没必要担心 30 年缴费会很亏。另外,其实选30年缴费其实更有优势。因为经济压力变小了,我们也可以花更少的钱买到更高保额。而且,所买重疾险的豁免概率也更高了。比如说:30 岁的小张,买了保额 40 万的重疾险。在他第 5 年他不幸得了轻症,不同缴费期下,所交的保费也会有差异:选 10 年交:一共交 5.8 万元,后期 5.8 万都不用交了。选 20 年交:一共交 3.5 万,后期 10.5 万的保费都不用交了。选 30 年交:一共交 2.76 万,后期 13.8 万的保费不用交了。可以看到,万一出险时间早,缴费期限越长,总保费反而越少,因为大部分保费都不用再交了。不过,深蓝君还是要再强调大家一句:30年缴费并不适合所有人,有些人明显是不适合这样缴费的。那究竟具体指的是谁呢?我们接着往下看。二、短期缴费,适合哪些人?不适合30年缴费的,具体指的是这些人:(1)给孩子买保险的父母儿童重疾险价格比较便宜,几百块钱就能买 50 万保额,每年保费差异不大比如 0 岁男宝买 50 万的妈咪保贝(新生版),保 30 年,不同缴费期要交的保费如下:10 年缴费:每年保费 985 元20 年缴费:每年保费 605 元可以看到,10 年缴费和 20 年的保费相差 380 元,杠杆都很高。这种情况下,也可以选 10 年交。(2)年龄偏大的人年龄大了,缴费时间有限制。一般来说,如果投保年龄偏大,保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说,42 岁投保达尔文 5 号,最长只能选 20 年交。另一方面,如果退休后还没交完保费,这时收入也稍微低了些,会有一定的缴费压力。因此,我建议:年龄偏大的朋友,在投保重疾险时,可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完,退休以后也不用再缴费了。
时间:2021-04-14点击:0
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重疾险的保障责任有哪些?保额买多少合适?
买重疾险并不能马虎!尤其是线下买保险时,不要一昧听信保险代理人的话,对保险小白来讲还要自己学会判断。保险小白一定要清楚这两个问题:重疾险的保障责任有哪些?保额买多少?那么,下面我就来和大家说一下。一、重疾险的保障责任有哪些?市面上主流的重疾险产品,一般都会涵盖这三项责任:必选责任、可选/可附加责任、以及其他责任:(1)必选责任其中,必选责任包括了重疾、轻症、中症的保障。重疾指的是会危及生命的疾病,并且治疗这种重疾花费巨大,比如癌症、严重脑中风等。不同产品的重疾病种都有差别,少的有几十种,多的可达上百种。但不论保多少种,市面上的重疾险产品,一定都包含法定的28种重疾:并且这28种疾病占当前重疾发病率95%以上,可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。如果不幸得了重疾,需要达到可保险合同规定的理赔条件——确诊即赔、实施了约定手术、达到了某种状态,才可以获得赔偿。而轻症并不是指普通的疾病,指的是与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。中症则是介于轻症和重疾之间的疾病或症状,这一点,在理赔的标准,赔付的比例上都有所体现。(2)可选/可附加责任重疾险的可选责任,一般可分为这三种:恶性肿瘤或是心脑血管疾病多次赔付责任、特定疾病额外赔付责任,以及身故/全残责任。其中,恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任,指的是对恶性肿瘤、心脑血管进行再次赔付的责任。不过再次,赔付是有条件的,不满足条件是不能拿到保险金的。大家在购买时一定要留意保险条款上的规定。特定疾病额外赔付责任,指的是当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时,保险公司在给付基本保险金时,还会额外给付一笔保险金。这些特疾一般针对的是男性、女性,或者是少儿、老人的群体,容易发生的疾病,具体可以看下表:身故全残责任更容易理解,指的是在保险期内如果不幸身故或者是全残,保险公司会赔付保险金的保障。(3)其他责任其他责任主要指的是投保人/被保人保费豁免责任、满期返还责任、以及前症责任。其中,投保人/被保人豁免指的是当投保人或被保人发生合同约定疾病时,免交后期保费,保障继续有效。保费豁免责任几乎所有重疾险都有,附加的费用也很低,投保时肯定是要加上的。满期返还责任,指的是投保后,到了约定的年龄,可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。前症责任,保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变,如果患上前症,也可以拿到一笔前症保险金。不过,前症责任虽好,但仍比较“小众”。二、重疾险的保额买多少?深蓝君经常提到一句话,买保险就是买保额,如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。买重疾险也要尤为重视这个道理。因为重疾险的本质是收入补偿,保额太低根本是没有意义的。下面是2020年部分保险公司公布的理赔数据:可以看到,这些保险公司的理赔保额平均只有十几万,试想一下在物价飞涨的今天,手上有10万香,还是有50万香,万一得了大病哪个才更有保障。所以,答案明显是50万。那么,我们以50万块钱为例,假如患了大病,50万块钱能有什么用?主要用于以下几点:治疗疾病:手上有50万,对于部分重疾来说也算够了。但万一是癌症或器官移植,可能就不太够了。至少五年的收入损失:患了重病,很少有人能继续工作,分情况来看:如果是家庭经济支柱患病,一方面需要治病,另一方面,收入来也就断了。如果是孩子患病,也会需要父母的悉心照顾,家庭的整体收入可能也会降低。因此罹患重疾后,收入损失也是比较大的影响。长期的康复费用: 生病三分治七分养,大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理,这部分费用也是不小的开支。单说营养费和护理费,一年也需要几万块吧。所以,重疾险保额要往高的买。那是不是越高就越好呢?我们接着再看一看。从销售的角度,业务员一般会建议大家尽可能购买高保额,因为保额越高,价格也越贵,保险销售也很乐意推这种贵的保险。但是如果预算有限,那么应该如何确定保额呢?可以有下面这几种方式:(1)消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险等责任,保费会非常(2)缩短保障期限:可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低(3)增加缴费年限:延长交费年限,每年压力会更小(4)选择一年期重疾险:或者选择一年期重疾险进行搭配组合,做高保额总的来说,重疾险的保额非常重要,千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等,而去牺牲保额。
时间:2021-04-14点击:0
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中国人寿重疾险多少钱一年?性价比高不高?
说到中国人寿的重疾险,不得不提一下国寿福,作为中国人寿的主推产品,销量自然也不错。下面我们就以国寿福为例,看一看中国人寿重疾险一年要多少钱,以及性价比高不高的问题。一、国寿福重疾险价格怎么样?我们以国寿福2021这款产品为例,看看它的价格怎么样:我们先来简单看一看这款产品都有什么保障。可以看到,这款产品是一款重疾/中症单次赔、轻症多次赔、特疾额外赔的产品,自带身故保障。它分为A、B两款,这两款在特级保障,以及心脑血管保障上是存在差异的。总的来说,保障算比较全面,价格符合大公司线下产品的定位。我们再看下表格最底端所列的保费,可以看到它们50万保额,分30年交,保终身的保费分别是:A款:30岁男性,一年要11300元;30岁女性,一年要10600元B款:30岁男性,一年要13750元;30岁女性,一年要12050元总的来看,30岁的保费在一万元以上,保费价格并不便宜,可以用贵来形容。那么它的价格为什么会这么贵呢?其中一个原因就是,它捆绑了身故责任。即使没有患病,身故了也能赔保额。另外一个原因是因为它的品牌大,用在推广、运营等方面的成本就自然也多。说到这里需要提醒大家一句,买保险也不能一直盯着保费,还要综合各方面考虑,比如保障内容,保险公司服务等因素,这里我就不和大家细说了。另外,目前国寿福不单单只有2021这个版本,它还有其他版本。那么,它们的性价比究竟怎么样呢?我们接着往下看。二、国寿福重疾险性价比怎么样?我把国寿福目前能找到的几个版本整理在一个表格里,我们来看一看它的具体保障内容:可以看到,国寿福的这些版本都是“终身+身故”的这类形态,这类形态的产品,即使没有患病,身故了也能赔保额,不过,保费自然也贵了不少。从保障上看,每个版本都含有中、轻症、重疾保障,并且针对特定重疾还有额外赔付,保障合格。但赔付比例偏低,市面上高性价重疾轻症一般赔30%,中症赔付60%,这明显稍微逊色了点。在这六个版本中,虽然国寿福B款系列有特定心脑疾病额外赔50%,特定心脑疾病为较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症,而这两种疾病是三大高发重疾,但附加这个疾病价格贵了不少。另外,恶性肿瘤、心脑血管疾病作为高发重疾,很多重疾险都会提供恶性肿瘤、心脑血管多次赔的可选责任,国寿福这一点保障上有缺陷。从价格上来看,30岁男性,50万保额,保费要1万多,价格并不便宜,如果不是特别钟爱大公司的产品,还有很多高性价比的重疾险可以买。总的来看,国寿福系列产品比较亮眼的地方在于大品牌,但依旧掩盖不住其保障不够全面、价格高等的缺点。如果追求性价比,我并不推荐买国寿福;但如果重视品牌的,国寿福可以考虑。
时间:2021-04-14点击:0
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复星联合福特加重疾险保障力度大吗?有什么优缺点?
说起复星联合有哪些性价比高的产品,福特加重疾险就一定要说一下。这款产品最大的特点就是60岁前额外赔100%的保额!让重疾额外赔付达到了一个新上限!那么,福特加的保障力度大不大?优缺点有哪些?一、福特加重疾险的保障力度怎么样?分组情况好吗?福特加重疾险的具体保障如下: 可以看到,福特加重疾险是一款多次赔付的重疾险,保障非常全面的:(1)重疾保障其中,重疾保障包含了110种病种,最大亮点在于60岁前罹患重疾可多赔100%保额,即双倍保额赔付。比如,小王在30岁时投保福特加50万保额,40岁时罹患癌症,再赔付了50万后,可额外赔100%基本保额,也就是一共赔了100万。它将重疾分为6组,最多可赔付6次。当首次确诊重疾后,如果后续还罹患重疾,后续每次递增30%,最高可以赔付250%。那它的分组情况如何呢?我们接着来看下: 可以看到,因为癌症是高发重疾,它将重疾单独分为一组,这样的分组是比较合理的。但剩余的 5 种高发重疾比较集中,如较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术放在了一组,这一点需要注意。第2次到第6次确诊的重疾,要满足不同组和不同种类。如果是同一组的,赔了一次就不能再赔了。(2)轻/中症保障福特加重疾险的中症赔付比例高达70%,可赔2次。这在新定义重疾险市场中,赔付比例算是非常高的了。它的轻症包含了28种疾病保障,轻症增加了赔付次数,依次按30%、38%、48%、57%、66%、75%的保额赔付。另外,它的这项保障基本涵盖了高发的轻/中症疾病,具体可以看下表:其中,肾脏切除、慢性肾功能衰竭、较小面积III度烧伤为中症保障,能赔付70%的保额。而市面上大多数重疾险,都将这三项高发中症放入轻症保障当中,按赔付30%保额赔付。这样子来看,福特加重疾险对轻/中症的保障力度是非常不错的。(3)可选责任可选责任指的是:疾病终末期保障、癌症多次赔保障、心脑血管疾病多次赔保障,以及身故/全残保障,投保人可以根据自己的实际需要,来附加这些责任。其中,福特加对疾病终末期的定义是: 需要专科医生证明,所患疾病满足以下两个条件:1、依现有医疗技术无法缓解;2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。被保险人如果在18岁前到达疾病终末期,可以返还所有保费;18岁后额赔付100%保额。恶性肿瘤多次赔付,不仅能够二次赔160%的保额,第三次同样能够按160%的保额赔付,需要注意有3年的间隔期。心脑血管保障多次赔付,主要针对严重脑中风后遗症和较重急性心肌梗死,间隔期为365天,最多能额外赔两次。总的来看,福特加重疾险的保障力度是非常不错的,可以从它对疾病的赔付力度上体现,但是它并非没有缺陷。最后,我们再来看一下它有哪些缺点。二、福特加重疾险有哪些缺点?福特加重疾险的缺点也是显而易见的:(1)捆绑终身捆绑终身保障的重疾险一个明显的缺点就是保费会很贵,所以福特加重疾险的缴费压力是很大的。相比于保到60岁、70岁的重疾险,价格自然贵了不少。(2)保额有限制深蓝君将它的保额限制整理如下:可以看到,不同年龄购买,对保额的限制是不同的。6-40岁买,能买的保额是最多的,有45万的保额。而像癌症、心脑血管疾病是老年最高发的,如果是60岁的老年人,最多只能买5万的保额。另外,福特保重疾险还有累计风险保额的限制,累计风险保额的限制有哪些,具体需要咨询保险公司。
时间:2021-04-14点击:0