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新定义重疾险推荐!成人/儿童重疾险怎么买?
旧重疾险下架后,很多朋友都在等深蓝君推荐新的产品,深蓝君汇总了市场上一共在售的67款新重疾险,整理了一份测评清单,并且还会把我6年测评重疾险的经验告诉给大家。接下来,就跟着深蓝君一起来看看吧。一、重疾险的分类首先,要明确一点,重疾险的种类是非常复杂的,为了方便大家理解,深蓝君根据过往6年的经验,根据保障责任把重疾险分成了6种:简单来说,基本每增加一项保障责任,价格就会贵一些,所以主要看咱们钱包鼓不鼓。一般普通家庭买个标准版就可以了,预算多,再考虑买保障更好的。二、买重疾险,要关注哪些地方?既然是买重疾险,很多人觉得肯定是要看能保什么大病。其实我们不用担心,目前银保监会已经规定了28种最高发的重疾,它们占到了95%以上的理赔,不管你买哪家产品,都有这些病种,而且赔付标准都是一模一样的。1、看高发轻症和中症千万不要以为轻症没什么,其实轻症就是重疾的前兆,本身也是很严重的病,也要近十万的治疗费。经过我们对理赔数据的研究,以及跟十几位医学老师的沟通,总结了11种最高发的轻症。前面这3种是行业统一规定的,那剩下的8种没有统一标准,保险公司就很容易在这里动手脚,比如少保一些轻症,像原位癌 慢性肾功能衰竭,或者对一些高发轻症的赔付卡得很严格。深蓝君跟多位核保专家一起制定疾病定义库,测评产品时也专门深挖了,赔付是否严格以及有没有坑。 2、看保障期限很多人也会经常问我,到底是选保到70岁还是终身的?其实说到底也是钱的问题,那如果有预算,保终身肯定是最好的选择;如果预算有限,保到70岁性价比也是非常高的。除了前面提到的,现在很多重疾险还有额外赔付,特色保障等等一些加分项,也可以留意一下。三、成人/儿童重疾险怎么买?说完了挑选重疾险的方法,深蓝君搜罗市面上在售的67款重疾险测评,优中择优,选出了最值得考虑的7款重疾险,分为成人榜单和儿童榜单。1、成人重疾险有哪些?简单总结一下:如果预算不多,可以首选保到70岁的。信泰家的三款产品都可以选保到70岁的,而且基础保障都非常像。60岁前,重疾、轻症、中症都能额外赔,从价格看,完美人生守护2021更便宜一些,性价比最高。如果预算够用,想选保到终身的,和谐健康的福满一生可以考虑,在61岁前可以额外赔70%。如果看重多次赔付,可以关注下昆仑健康的健康保普惠多倍版。记得是成人版,得了重疾不仅可以多次赔付,疾病还不分组,保障齐全的同时,价格还有竞争力。2、儿童重疾险有哪些?复星联合的妈咪保贝新生版,无论是旧版还是新版都非常能打,儿童特疾的保障是最全的,大部分高发疾病都能赔双倍保额。刚才说的那几款,都是目前性价比非常高的产品。其他没提到的也各有特色和优缺点,如果大家想具体了解更多,可以点击链接一对一咨询。四、写在最后庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!如果大家挑选保险有什么困难,可以点击链接一对一咨询,我会以自己多年的经验,给你最实用的建议。
时间:2021-05-13点击:0
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重疾险真的有必要买吗?买了也不能赔?扒一扒重疾险的6个大坑!
重疾险在我国已有二十多年的发展历史,但仍遭到很多人吐槽:得重疾的概率多低呀,肯定不会是我每年保费就要大几千块,不划算听说重疾险理赔很严格,保死不保生……这些槽点,也并不是毫无根据。每个人都有自己的观念,钱花到哪儿更划算,各有各的判断。今天这篇文章,我们就来扒一扒:为什么重疾险会有那么多槽点?一、反正我也不会得重疾,买它干嘛?聊起买保险,我们经常听到的一句话是:我觉得自己身体挺好的,不会得重疾。确实有很多人一生都不会患病,但当厄运真的降临时,任谁都没法接受。今年,中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示:60 岁时患重疾的概率在 15% 左右,而到 80 岁竟达到 50% 左右。图片来源:《国民防范重大疾病健康教育读本》这充分说明了 年龄越大,患重疾的概率越高。按这个数据推测,二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高,然而 一旦落到个人身上,就是 100%。谁都会有老去的一天,倒不如趁早给自己配置好保障,来防范未知的风险。二、指定的重疾才能赔,这还不坑?生病了能不能赔,首先要看你买的重疾险保不保这种疾病,要是确诊的疾病刚好不在保障范围内,就没得赔了。不过,现在大部分重疾险都能保上百种疾病。其中,由中国保险行业协会统一规定的前 28 种重疾和 3 种轻症,在各家公司的条款中,它们的 名称和定义都必须一样,具体病种在 下一段 就能看到。这些疾病已经占据了 重疾理赔的 95% 以上,而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率,也已经占到了高发重疾的 60% - 90%:以 2020 年的重疾发病率表为例:患重疾的女性中,有 60% - 90% 是癌症,尤其是在 24 - 60 岁之间,癌症发生率占比达到 70%。所以大家不必过于关注病种数量,任何一款重疾险,都能保癌症、脑中风等最高发的疾病。坦白说,大部分重疾险保障的病种数量是足够的。但要是真得了病,能不能拿到理赔金,还得看是否达到理赔条件,我们接着往下看。三、重疾理赔很严格,买了也赔不了得了重疾却不赔的事件,往往被闹得沸沸扬扬,比如之前我们写过的 “华夏拒赔案”。舆论的矛头纷纷指向保险公司,这让更多人坚定了自己的想法:保险都是骗人的……要拿到重疾险的理赔金,确实有一定门槛。我们以法定的 31 种疾病为例,按理赔条件可以分为三大类:确诊即赔:4 种实施了约定手术才能赔:6 种达到疾病约定状态才能赔:21 种市面上大部分重疾险,都能保障这 31 种疾病,而且理赔条件都是完全相同的。我们来看看 达到疾病约定的状态 才能赔的严重脑中风后遗症,它的理赔条件为:图片来源:重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020 年修订版) 设立这样的门槛,并不是保险公司为难大家。事实上,能称为 “重疾” 的,必须是 治愈难、花费高 的疾病。试想,如果得了小病小痛,也能拿到高额的理赔款,就会造成重疾险的赔付率大大上升,保费也会大幅上涨,最后的结果是大部分人都买不起重疾险。看到这里,有朋友可能会疑问:重疾险很难赔,那不如不买了。其实不然,重疾险除了保重疾,大部分还能保 轻症、中症。以脑中风为例:如果是重度的脑中风,就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额;而较为轻度的脑中风,则按轻症中的 “轻度脑中风后遗症” 赔,一般能赔至少 30% 保额。行业内有这样一句话:买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件,既是约束、也是保护。只有这样,才能让重疾险真正发挥出它的作用。四、同样是保险,为什么重疾险那么贵?几十万保额的重疾险,每年就要几千块;而买上百万保额的医疗险只要几百块。相比之下,重疾险有以下两个特点:1、能直接赔一笔钱重疾险主要是弥补生病后的 收入损失,在达到理赔条件后,能一次性给一大笔钱(比如买了 50 万保额,就赔 50 万),属于 “给付型” 的产品。这笔钱可以自由支配,拿来买营养品、交房租、补贴家用等都行。而百万医疗险主要是解决是高额的住院治疗费用,是 “报销型” 的,即花多少报多少。2、保障更稳定我们通常会建议大家,选择保障期更长的重疾险(保到 70 岁或终身),一般可以 在 20 年或 30 年内 交完所有保费,之后都一直有保障。因为年龄越大,保费就越贵,而长期重疾险 把年老时候所需要保费也提前交了,平摊下来就会显得价格较贵。而百万医疗险是交一年保一年的,价格同样会随着年龄上涨,如 30 岁买每年不到 300 元,60 岁买就要 1500 元左右。另外,重疾险的价格主要是跟 重疾发病率 挂钩。但仍有朋友会问:这么贵,真的值得买吗?其实相比以前,现在的重疾险已经便宜了不少。如果对你来说,每年几千块的保费确实负担很大,还可以考虑地方专属重疾险(如深圳专属重疾险),或 一年期重疾险,不过它们的保障不那么全面,也不够稳定。五、现在买的重疾险,几十年后还够用吗?30 年前,一块钱能买到一斤猪肉;而现在,一块钱连一两猪肉都买不到……通货膨胀是必然的,钱只会越来越不经用。大家难免会担忧:现在买的几十万保额,以后真的够用吗?未来需要多少保额才足够,目前还没法给出一个准确的答案。那么面对通货膨胀,我们该如何来应对呢?这里给到大家两点建议:尽量做高保额:在预算范围内买 充足的保额(3 - 5 倍年收入),这样至少短期内不用太担心保额贬值。定期检视保单:保险是逐步配置的过程,买完了也要定期检查,在收入增长、家庭责任变重等情况下,也要适当增加保额。其实换个角度想,即便发生通货膨胀,保额贬值的同时,我们的保费压力也变小了。六、重疾险升级了,以前买的会过时吗?最初的重疾险,只能保 4 种重疾,而现在的能保上百种重疾、几十种轻中症,不仅保障更全面,价格还更便宜。有不少朋友问询:重疾险一直在升级换代,我以前买的不就过时了?要退了买新的吗?从重疾险的作用来看,它是不会过时的,因为保障仍然在。不过,以前买的重疾险一般保额都不高,那我们可以适当补充一份,这样既增加了保额,也能有更好的保障。另外,随着医学技术进步,重疾险的 保障病种、赔付条件等 也会做调整,如 2020 年新发布的 “重大疾病定义使用规范”,就有以下几点变化:更新重疾病种:轻度的甲状腺癌很容易治愈,治疗花费也不高,所以不再作为重疾来赔。另外还增加了轻度癌症、严重克罗恩病等法定重疾。更新理赔条件:过去要求 “开胸” 才能赔的,如今 “微创” 也能赔了,如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术。这是不是意味着,按照新的医学标准,以前买的重疾险没法赔了?先别慌,在重疾新定义发布后,不少保险公司都推出了 “择优理赔” 政策:即使买的是旧重疾,也可以 按照新定义来赔,哪个宽松赔哪个,非常人性化。而且,根据《健康保险管理办法》规定:保险公司不能因为通行的医学诊断标准与合同约定不符合而拒赔。图片来源:《健康保险管理办法》举个例子来解释这项规定:如严重原发性心肌病,条款约定理赔时需提供超声心动图诊断证明,但未来若出现其它检查也能确诊严重原发性心肌病的,那么就不能以没有提供超声心动图为由拒赔了。总的来说,不管重疾险如何更新换代,对我们的影响都不会太大。但买完保险后,一定要定期检查一下自己的保障,及时调整。七、写在最后重疾险的初衷,是为了减缓生病后,因为收入中断导致的经济压力,让人们能更好地修养康复。从只保 4 种疾病到能保上百种,在大家的努力下,重疾险不断地升级换代,也变得越来越贴近老百姓。本质上,重疾险是我们能用来转移风险的一大利器,希望大家能放下偏见,对它多一些了解,少一些误解。庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2021-05-13点击:0
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2021重疾险哪家强?性价比榜单出炉啦(拒绝广告)
重疾险是四大险种里面结构最复杂、价格最贵的产品,也是大家最关心的险种。重疾险保的是重大疾病,根据官网数据显示,人这一辈子患重大疾病的概率高达72%。所以重疾险的配置无疑是非常重要的。今天这篇文章我们就来聊聊重疾险怎么挑选?性价比高的重疾险长什么样子?一、重疾险挑选要注意什么?目前,市面上绝大多数的重疾险的基础形态是:重疾+中症+轻症所以,保险公司一般会在可选责任上下功夫。常见的可选责任包括:癌症二次赔、心脑血管二次赔、多次赔付、身故责任等这些可选责任可以任意组合,并且对价格影响很大重疾险是保费占比最终的产品,如果配置不好,将影响保障效果。所以重疾险的配置是比较复杂的。挑选重疾险很重要要的四个点:保额、保障期限、缴费期、具体保障内容,我们一个一个来看。(1)保额保额是最重要的,直接决定了出险能拿到多少钱,保额太低起不到风险转移的作用所以保额起码30晚万起步,最好是年收入的3倍以上。(2)保障期限按保障期分为一年期重疾、定期重疾、终身重疾。预算有限的,首先考虑定期重疾险,最好是能保到70岁;预算充足的话,可以买终身重疾险;如果想要一个过渡性的保障的话,可以选择一年期重疾险,但长期保障不建议。(3)缴费期保障型产品缴费期越长越好,它的杠杆更大,可以充分利用保费豁免功能。(4)具体保障前面说过,绝大多数重疾险的基础保障形态都是:重疾+中症+轻症所以保障上,寿险要关注以下2个点:①是否含高发重疾和轻症;②疾病定义宽松还是严格;③是否要附加癌症二次赔、心脑血管二次赔、多次赔付、身故责任等可选责任,关键是要看你的预算。很多人还特别喜欢“保费返还”,认为不花钱,还能得到保障。然而,如果不是特别需求的话,我不建议附加。因为保费返还是有限制的,要么等合同结束,要么在规定期限内且没有理赔过。最终你得到的保障其实跟消费型重疾险差不多,但你所付出的保费贵了不少。如果还是觉得重疾险挑选有困难,可以点击1对1咨询链接,找我咨询~2021年5月重疾险榜单介绍下面,我就为你介绍2021.5月份最值得买的重疾险。每个月初,庆丰保都会整理重疾险榜单。这次榜单产品是对比140款重疾后,从中挑选出来的最优秀的单次赔付的产品,大家可以放心选购。直接说结论:如果追求性价比:首选完美人生守护2021,60岁前首次重疾多赔80%保额,同价位中性价比最高。如果追求重疾保额:可以考虑阿童沐1号,50岁前且保单前15年首次重疾,多赔1倍保额;也可考虑无忧人生2021,70岁前首次重疾多赔50%保额,额外赔付条件更宽松。如果追求前症保障:康惠保旗舰版2.0和康佳倍重疾险都值得考虑,前者保费更低,后者赔付力度更大。最后,提醒大家买保险一定要结合自身情况,不怕买不到保险,就怕买错保险。如果大家挑选保险有什么困难,可以点击链接一对一咨询,我会以自己多年的经验,给你最实用的建议。
时间:2021-05-13点击:0
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重疾险特定疾病额外赔付是什么意思?要不要买?
重疾险是人身保险中,保费较高、条款也更复杂的险种。一款重疾险的保障,不仅包括重症、轻中症保障,还有额外赔付责任可选。今天我们就来介绍一下重疾险额外赔付是什么意思,怎么买好。一、重疾险特定疾病额外赔付的意思当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时,保险公司在给付基本保险金时,还会额外给付一笔保险金。举个例子:刘先生给1岁的儿子小宝投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。基本保额80万元,也就是说罹患重疾,可以一次性赔付80万元。保障期间,小宝确诊为急性淋巴细胞白血病。根据合同约定,白血病属于少儿特定重大疾病,可以享受保额双倍赔付。最后,保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。至于这个“额外”到底是多少,则根据不同产品的赔付规则和疾病种类来确定。二、重疾险额外赔付怎么买各家保险公司特定疾病保障都不太一样,根据人群一般分成三种:少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。这里我们以少儿特定重大疾病为例, 看看怎么看这类保障。我们可以从三个方面进行挑选:(1)是否包含高发重疾这个是首要关注的条件,一般来说,少儿比较高发的特定重疾有以下16种: 当然,很多重疾险肯定是无法全部涵盖这16种的,只要涵盖最高发的白血病,就算其他的疾病少了几种影响也不大。但从最理想的角度考虑,高发病种肯定涵盖的越全面越好。(2)赔付比例多少大部分少儿重疾险,少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。加上基本重疾保险金,通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。我的挑选建议是:比例越高越好,但高发疾病涵盖更加重要。(3)保障时间多久一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身,但不代表附加责任也能保障这么久。在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形: 大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。但问题是,有一些重大疾病,并非少儿的“专属”。即便是孩子18岁成年了,乃至25岁、30岁,仍有患病风险。所以,少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。保18岁的勉强够用,保至30岁的比较优秀,但最好的还是不限制年龄的。三、写在最后庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2021-05-12点击:0
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返还型重疾险、捆绑型保险、分红险都有哪些坑?
普通人买保险应该避开哪些坑?我做保险5年多,每天都能收到无数的朋友发来的保单,在分析了上万份保单之后我总结出了三类最坑的保险。不夸张的说,你只要避开了这三类保险,基本就避开了90%的坑!返还型重疾险捆绑类型的保险分红险一、返还型重疾:不花钱得保障,只能是童话!保险公司不是慈善机构,想占保险公司的便宜,几乎是不可能的事。返还型重疾险的本质,就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资,最后把已经贬值很多的本金返给我们。我以2款保障差不多的返还型产品和不返还产品为例: 可以看到,如果买了70岁返还的重疾险,那么每年要多交7380,20年一共要多交15万!那多交了这些钱得到了什么呢?如果出险了,得到50万理赔,但后面返还的钱就拿不到了,多交的15万打水漂,我们吃亏;如果没出险,几十年后拿回贬值的本金,收益只有1.7%,都不如存银行,还是我们吃亏;左右都是我们吃亏,怎么算都不划算,所以,我建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。二、捆绑类型的保险捆绑类型的保险就是主险加一堆附加险,一张保单看起来什么都能保。其实这种产品看似什么都保,但什么都保不好,除了全,没有任何优点。同样我以一位朋友给我发来的计划书为例:可以看到这个保险几乎什么都保。20万的重疾,30万的意外,30万的定寿,5000元/次的住院医疗津贴.....一年6263。咱们先不说这点保障够不够用,我如果单独分开买:保障差不多甚至更好的情况下,其实只要一半的钱就够了! 所以这种保险,打个比方来说就是:本来你分别去买桃子、李子、橘子,50块钱就够了,结果给你打包放在果盘里,缺斤少两不说,还卖你100块!你说坑不吭?要是有业务员跟你说,我这个保险什么都能保,你就要小心了,千万别上当。三、分红险最后一种,也是我认为最坑的保险——分红险。买重疾险都担心通货膨胀,现在买了30万的,要是几十年后理赔,那时候30万可能就起不了啥作用了,所以很多人看到一些带分红的产品就眼前一亮。那么,这种"保额会长大“的产品有那么好吗?深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比:分红型重疾险:太平洋金佑人生比例递增重疾险:人保康乐尊享传统重疾险:太平福禄康瑞下面以0岁男孩,5000 元的预算来看:可以看到,同样5000元的预算,福禄康瑞可以直接买到54万保额,康乐尊享和金佑人生开始保额才20多万。即便在中档分红的情况下,也需要等 60 年后,保额才能赶上来。这种分红险合同上都会写明:分红是不确定的。一般来说达到中档就不错了,更别指望高档分红了。总之,第一次买重疾保额先尽可能做高,真发生风险了才能解决问题。保险是多次配置的过程,比如深蓝君自己,最开始买了30万的,这几年也陆陆续续加到200万保额了,通货膨胀不是只有保险才有,与其寄希望于不确定的分红,还不如努力赚钱,慢慢提高保额。四、写在最后庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2021-05-08点击:0
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预算有限要怎么配置保险?只买重疾险可以吗?
人的一生,逃避不了生病,重大疾病对对一个家庭的破坏力是极大的。正因如此,重大疾病保障越来越受到关注。买重疾险可以有效缓解重大疾病带来的经济损失,那是不是只买重疾险就可以了呢?一、只买重疾险可以吗?随着人年龄的增大,身体抵抗力越弱,抵制相关风险的能力也就相对弱,所以买一份重疾险是相当必要的。但是,任何一款保险产品都不能单独满足家庭或个人多方面的保障需要,这也是市场上会出现种类繁多的保险的原因。不能简单的认为只买一份保险就万事大吉了。一般来说,从保障的角度出发,成年人需要购买的四类险种主要是:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。我再简单讲一讲这四大险种分别的作用。首先,重疾险主要保障重大疾病,采用定额给付的赔付方式,对应补偿的是大病的康复费用、医疗费用和因大病造成的收入损失,保障期限一般较长,可以选择保终身或者保障几十年。如果罹患的重病在合同规定里,就可以得到一次性理赔,这笔钱怎么花,全随自己意愿。接着,医疗险主要保障疾病医疗和意外医疗。赔付方式采用的是报销型,即花了多少钱就按规定报销多少钱,主要解决的是医疗费用。再就是,意外险主要保障的是意外身故/伤残和意外医疗。意外身故/伤残保险金采用的是一次性给付方式,意外医疗跟医疗险一样是采用报销制。最后是定期寿险,定期寿险的责任比较简单,主要就是保障身故责任。不管是因为疾病还是意外导致的身故,都可以一次性获得一笔赔偿,防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故,存在的收入损失和偿还债务的压力,是最能体现保险温度的产品。最后,我把四大险种的保障及作用汇总如下:从上面的内容可以看到,每个险种都有自己独特的作用,谁都不能被谁替代,也不能片面地说哪个险种更重要。如果想保障更全面,只配置一种保险肯定是不行的啦。保险的组合购买可以让我们的风险投资分散,实现保障最大化。说到这里,很多人可能又要说了,我也知道保险需要组合购买,但是保险那么贵,我的预算不够怎么办呢? 其实啊,保险买对了并不贵,科学搭配保险组合,保费可以节省一半。接下来要介绍的是,买了重疾险还需要搭配那些保险呢?二、预算有限该怎么配置保险呢?预算有限,首选重疾险+百万医疗险的组合方式,性价比也是比较高的。因为都是解决疾病的风险,也有很多人会疑惑,他们俩之间可以相互替代吗?实际上并不能。医疗险管治病,重疾险管生活。医疗险会帮忙报销医疗费,这笔看病的开支不用愁。而买了重疾险的话,保险公司就会把合同约定的保额一次性全部赔付,自己的钱想怎么花就怎么花。 预算有限的情况下,只买重疾险当然是可以的,但深蓝君一般会建议预算有限的朋友,考虑重疾险+百万医疗险的组合方式。举个例子:假设35岁的A先生是一个普通的上班族,有有一个5岁的小孩,家里还有房贷和车贷要还,但他在这时不幸得了癌症,经过1年多的治疗,仅医疗费就自费了30余万,几乎掏空了家底。如果A先生买了重疾险和百万医疗险,那么A先生可以报销掉了很大一部分的医疗费用,剩下的一小部分医疗费用可以用重疾保险金报销。此时,重疾剩余的保险金也将更多,将更加有利地帮助A先生一家度过这段艰难时期,可以用这笔钱来支付房贷、车贷、小孩的教育费等,虽然他生病了,却没有对家庭造成多大损失,这是医疗险+重疾险共同的功劳。如果预算很充足,最好再配置一份定期寿险,加一份短期的人身意外险,这样配置出来就比较全面,保障比较全面。以上就是对于买保险只买重疾险这件事的看法,希望对你有所帮助。三、写在最后庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2021-04-30点击:0
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2021重疾险性价比排行!完美人生守护2021PK阿童沐1号哪款性价比更高?
也许很多人觉得自己不会得这些大病,生病这件事没有人能预测得到。相关数据显示,人的一生罹患重大疾病的概率高达72%,重疾险也让人生多了一份保障。不仅缓解了医疗费用,而且还可以弥补患病期间带来的收入损失,维系原有生活水平。市面上的重疾险种类繁多,看似保障责任一样,其实不同的产品有自己独特的亮点和不足,最重要的是要根据自己的需求买到最适合自己的保险。一、买重疾险需要注意什么?想要买到适合自己的重疾险配置,这几个注意事项不可忽略。我将从这几个方面详细介绍。(1)保额重疾险的保额一定要够高,因为治疗重疾的花费是巨大的,除了疾病的治疗费用外,还应将康复期间的护工费、营养费,后续3年甚至5年无法正常工作的收入损失费用等都算入保额内。重疾险保额一般50万起步,至于要不要选择更高的,就看自身的具体情况了。(2)轻症/中症保障轻症/中症保的病,大多都是重疾的前兆。随着医疗水平的提高,很多疾病在早期就会被发现,如果按照重疾的定义来讲,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,自然无法赔付保额。轻/中症降低了重疾险的理赔门槛。一方面让患者获得更好的医疗保障;同时也解决了部分的理赔纠纷一般来说,一次轻/中症的治疗费用是 3 万 - 20万左右,如果情况严重的可能会更多,而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以,轻症赔付的数额是重要的。目前,大部分重疾险轻症赔付比例在20-30%之间,中症赔付比例在50%左右,高的达60%,所以同等条件下,中轻症赔付比例越高越好。另外,也要看是否覆盖了高发中轻症病种,如凡尔赛1号重疾险,对高发中轻症全部有保障,算是很优秀了。(3)保障期限重疾险按保障期限长短不同,可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险三种。一年期重疾险虽然便宜,但稳定性差,极有可能遇到产品下线或者无法续保的问题。定期重疾险可以根据自身需求选择保障期限,一般都是保20/30年或保至60/70岁。建议买保至50岁以上的,50-70岁是重疾病的高发期,以此买保期长的重疾险保障会更好。终身重疾险保障期限为终身,因为保期长,价格也就更贵,有条件的朋友也可以考虑。(4)应尽早投保重疾险的保费支出与投保年龄成正比,原因很简单,随着年龄的增长,人的患病率会越来越高,保费也就越贵。一般来说,20-35岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司不接受60岁以上的人投保。还有,市场利率的下降可能会让保险产品涨价,如果未来随着发病率的上升,重疾险赔付上升,以后的重疾险产品就可能会涨价。二、2021重疾险性价比排行目前新定义的重疾险刚上市不久,新产品改进了不少,这次我们这次我们一共测评了67款新定义重疾,将成人、儿童重疾榜单暂时整合到一起。结合保障、价格等维度,选出了性价比最高的产品。一、成人重疾险 目前成人可以选择的高性价产品不多,我们一共挑了 7 款: 下面,我们来详细分析下这几款产品的优劣势:(1)完美人生守护2021:定期首选 完美人生守护 2021是目前唯一能保 70 岁,还不带身故的产品,性价比很高。它的整体赔付额度高,高龄保障很实用,如果60岁后患严重阿尔茨海默病或严重原发性帕金森病,可额外获赔80%基本保额。而且70岁、终身的保障期限,且都没有捆绑身故责任,保障灵活度高,适合的人群更多。(2)福满一生:性价比高福满一生上线有一段时间了,具体优劣势如下: (3)阿童沐1号:重疾额外赔一倍阿童沐 1 号最大的亮点就是:重疾额外赔付比例高,最高能多赔 1 倍保额。我们总结了它的优势和不足: 阿童沐 1 号 作为新定义重疾,是有所创新的。虽然它形态有点复杂,但我们帮大家详细看过条款,未发现暗藏的坑,大家可以放心。(4)无忧人生2021:女性含身故首选无忧人生 2021刚刚上线不久,在带身故的重疾险里很有优势,可以重点考虑。 如果你是男性,可以考虑完美人生守护 2021 ,保终身带身故价格会比无忧人生 2021 更便宜。(5)福特加:保障全面福特加作为一款分组多次赔的产品,是保障比较全面的。 二、儿童重疾险孩子是父母的心头宝,许多人第一次接触保险,就是给孩子买。目前新定义儿童重疾还不多,我们精选了 4 款: 下面我们详细介绍一下这几款产品:(1)妈咪保贝新生版:性价比高妈咪保贝新生版也是刚刚上线不久的新定义重疾,跟老版一样,儿童买性价比很高。 (2)健康福少儿重疾:儿童定期首选健康福是人保的产品,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。 温馨提示:健康福少儿版要在支付宝购买,在支付宝搜索“庆丰保优选”就能找到。最后,对于重疾险哪个好,这是没有定论的,因为每个人的需求、预期等不同,适合的产品也不同。如果产品特色符合你的要求和预期,且所花费的费用也在你能够承担的范围内,这就算是一个性价比高的产品。三、写在最后庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2021-04-30点击:0
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重疾险有必要附加身故吗?身故返还保费和保额,选哪个好?
不少朋友在买保险时会遇到这样的情况:好不容易看中了一款产品,投保时却纠结要不要选附加责任?拿身故责任来说,你可以不选,但选的话,又分“身故赔保费”、“身故赔保额”。这到底要怎么选?很多人都犯了难……我们今天就来解答这个话题,主要内容如下:不保身故的重疾险,没生病钱就白花了?买重疾险要不要附加身故责任?身故赔保费 VS 身故赔保额,选哪种?一、买重疾险,身故一定能赔吗?有读者认为:人不一定会得大病,但终有一死。于是他们买重疾险选择附加身故,即使达不到重疾,身故也能赔一笔钱。实际上,不带身故的重疾险,在有现金价值的前提下,不出险我们也能退回一笔钱。下面先来看看,目前市场上的重疾险对身故都是怎么赔的?我们来给大家解释一下:身故赔保额:如果不幸身故,买多少赔多少,比如买 50 万保额,就赔 50 万。身故赔保费:万一人不在了,可以拿回已交的保费。比如每年保费 5000 元,30 年后如果身故赔 15 万。身故退现金价值:不含身故责任的 消费型重疾险,在保单还有现金价值的前提下,可以在身故后申请 退保 ,拿回现金价值。《保险法》第四十七条规定:所以,消费型重疾险的条款虽然没写身故保障,但被保人如果不幸身故,在保单还有现金价值的前提下,投保人可以通过退保拿回现金价值。二、身故赔保费VS赔保额,哪种好?如果是带身故责任的重疾险,大多要么赔保费,要么赔保额。而这到底有何区别?我们以健康福(保终身)为例:直接说结论:在相同保障的前提下,健康福(保终身)身故赔保额的价格比赔保费每年贵了 800 多。但不可否认,赔保额让人更有安全感。比如,陈女士 30 岁时买了 50 万保额的健康福(保终身),不幸 30 年后身故,如果她选择的是:身故赔保费:只能拿到 22.3 万,不算通货膨胀的话,只是等同于保费。身故赔保额:除去 24.9 万保费,自己还能得到 25.1 万,每年多交几百块感觉也值了。但大家也要注意,身故赔保额有 2 点不足:1、重疾和身故,只赔一个附加身故责任的重疾险,虽然重疾和身故都能保,但两者是 共用保额 的。只要赔了其中一项,另一项责任就会失效。比如小王查出癌症晚期,治疗没多久便去世了,这种情况只能理赔重疾 50 万,而身故就不赔了。所以,重疾险附加身故赔保额,看似保得更多了,但实际上并没有赔得更多。2、相同预算,保额会更低如果选择身故赔保额,相同的预算,能买到的保额就会低不少。我们来举个例子:比如 新瑞保,30 岁男性选择交 30 年保终身,身故赔保费,7170 元能买到 50 万保额;但如果赔保额,只能买到 41 万。总的来说,身故赔保额,保费会更贵,并不适合预算不多的普通家庭。三、身故责任,到底要不要附加?大多数人以为:不保身故的重疾险,如果不生病,交的钱就被保险公司白嫖了。其实只要是保长期的重疾险,即便没有身故责任,也可以通过退保拿到现金价值。但 现金价值的多少会随着时间变化而改变。我们来看看 完美人生守护 2021, 30 岁男性买 46 万保额保终身,不含身故的现金价值折线图:可以看到,现金价值前期不断增加,在 83 岁时达到最高值 18.6 万,之后便逐渐减少为 0。总而言之,绝大部分不含身故的消费型重疾险,无论是保终身还是保定期,后期的现金价值会不断降低,趋近于 0。那我们买重疾险到底还要不要附加身故责任?下面我们通过 3 个方案来对比:(备注:完美人生守护 2021 最高保额 46 万)从表格可以看到,虽然三套方案的 价格相差不大,不过保障却差很远。方案 1:身故虽能保终身,但 保额只有 36 万,且重疾、身故 只能赔其中一个。方案 2:不保身故,价格最便宜,保额还比方案 1 多了 10 万。方案 3:另外加了定寿,价格比方案 1 只贵了几十块,得了重疾或 60 岁前身故,都能赔保额,最多能赔 96 万。所以,你可以这样选择:如果预算有限:建议选择不含身故的消费型重疾险,价格很便宜,还能买到高保额。而买保险就是买保额,保额太低根本无法转移风险。如果预算充足:可以买一份消费型重疾险,再搭配一份定寿,价格并不比附加身故赔保额贵,无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔。总的来说,重疾险和寿险是完全不同的两个险种,两者分别要买多少保额、保多长时间,也是应该分开规划的。重疾险和寿险“一锅炖”,看似简单方便“不吃亏”,其实是多交了钱却只有一份保障。四、常见疑问解答我们整理了 2 个大家比较关心的重疾险问题,一起来看一下。1、买了带身故的重疾险,还要买寿险吗?最好还是另外买份定寿。首先,重疾险和寿险的作用是不同的:重疾险:补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用,保额最好能覆盖 3 - 5 年工作收入。寿险:如果走得太早,给家人留下必要的生活费。其次,重疾险里的身故责任,如果得了重疾,就不能再赔了。以新瑞保重疾险条款为例:所以,即使你买的重疾险带有身故责任,还是建议你再配置一份定寿,保障更全面。2、买了消费型重疾身故后,怎么退现金价值?分两种情况:如果 投保人、被保人不是同一人,被保人身故后,投保人可以直接退保领取现金价值。比如小 A 给小 B 买了完美人生守护 2021,选择不带身故,小 B 不幸去世,在保单现金价值存在的情况下,小 A 可找保险公司退保。如果 投保人、被保人是同一人,比如自己给自己投保,百年后现金价值会作为自己的遗产处理,需要获得所有继承人的同意,比如自己的子女、配偶、父母,先进行投保人变更再退保。五、写在最后重疾险越来越复杂,除了身故责任,还有人纠结在癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔怎么选。但买保险,没有放之四海皆准的答案,最终还是要看自己的需求、预算……希望今天的文章能带给大家一些思路和参考,选到更适合自己的产品。庆丰保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!
时间:2021-04-29点击:0
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买重疾险要注意什么?这5大坑你必须知道
在四大险种中,重疾险保费最贵,但陷阱又最多!很多人要么买错,缺少了各种高发疾病保障;要么买贵,白白多花了一倍的钱!这篇文章,我总结了重疾险大部分的坑,只要避开以下五大陷阱,就能轻松买对重疾险。陷阱1:返还型重疾险一定会更好!江湖上有这么一类重疾险,号称“有病治病,无病返钱”,就是所谓的返还型重疾险。这听起来就很爽了,我们怎么都亏不了,但真的是这样吗?无图无真相,直接对比返还型和消费型的两款产品:双方都是保障到70岁,10万保额,但是:消费型B产品:我保障更好,价格更低;返还型A产品:如果你平平安安到70岁后,我可以给你退还4.5万。假如老王想挑一款,我们来做一下导演,安排老王的一生。无非就两种情况:情况一:在70岁之前,老王就得了重疾两款产品都是赔10万,但返还型A产品要交的钱更多,到期后也没钱退了。选择哪个更划算,不用我说了吧?情况二:老王平安到了70岁,合同结束此时返还型A产品可以退回4.5万,而消费型B产品什么都没。也就是说老王如果选择返乡型产品,在20年内每年要多交999元,但到了70岁会有4.5万收益。这值不值得?简单,我们在Excel上算一算IRR(年化收益率):IRR只有2.54%,这个收益率非常一般。如果老王选择便宜的消费型产品,每年省下的钱就算去买一份年金险,到70岁时收益都会远不止4.5万。这种保障、理财,还能两不误,不是比直接买返还型重疾更胜一筹?这类返还型重疾险保障没有优势,收益更没有;还得要求身体不能出事才能退钱,你买来干嘛?!如果你真的,真的,真的要买一款返还型重疾,那也得注意两点:1、有些产品到期后返还保费,有些产品则是返还保额,一字之差,相距几十万2、有些产品返还保费后,就合同结束了,有些产品则还能保障继续。但直白告诉你,没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的!如果你不是家里有矿,就不要考虑这种产品了。个人认为,消费型重疾价格更实惠,性价比非常高,适合于90%以上的家庭。陷阱2:重疾险病种一定越多越好!不少业务员喜欢说:我这份重疾险,包括一百多种病,从头保到脚。但病种多,就一定代表保障更好吗?不一定!我们普通人来来去去听说过的大病,无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....一份重疾险,只要包括重要病种,就合格了!哪些病种才值得关注?在2007年,监管就规范了重疾病种;在去年,监管再次修改重疾定义。自2021.2.1日起,市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”;而且疾病定义都是相同的,不存在你家宽松,我家严格的情况!高发的重疾都在其中了,不过对于轻症,监管没有做太多要求。我根据多年理赔经验,并咨询多名医生后,总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏,买重疾险一定要重点参考:陷阱三:重疾险赔付次数一定越多越好!根据重疾赔付次数,重疾险可以划分为:单次赔付重疾险:重疾赔1次,合同就结束了多次赔付重疾险:重疾可以赔2次以上,保障会更好但是多次赔付重疾险也会有两种类型:1、疾病不分组,保障最好,赔了这种大病,其它的还能继续赔。2、疾病分组,一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等,同一组疾病,只会赔1次!所以对于疾病分组的重疾险,我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。怎么判断哪种分组更合理?主要看以下 3 个技巧:技巧 1:恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。所以,恶性肿瘤单独一组最为合理;就算理赔了,也不影响其他高发病种的保障,如倍倍加。反观御享人生,癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组,保障会大打折扣。技巧 2:高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。技巧 3:有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。所以,挑选分组多次赔付重疾险,重点不是赔付次数,而是应该按以下顺序考虑:重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 高发重疾挤在同一组。陷阱四:保终身、保身故就是好,宁愿多花一倍钱来保障!经常会有粉丝来问我:买重疾险,选择保到70岁,还是保终身?要不要加上身故责任?能保终身、有身故责任的重疾险,保障一定会更好,这毫无疑问。但前提是我们不差钱!以下面三种方案为例:在这三个方案中:方案1:重疾、身故责任都是保终身,保障最好;但价格也最贵,一年得8000多。方案2:重疾险保终身,在60岁前身故也能赔,价格只要6000多。方案3:在70岁前,得了重疾能赔;在60岁前,身故了能赔。方案 3 保障不如方案1、2,但价格最低,一年只要4000多,是方案1的一半!如果你预算不多,“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。当然很多人会举手反对:到了60岁、70岁,没保障咋办?年纪越大,越需要保险。从保障角度来说,当然是保障越久就越好。但从经济角度来看,在一生中,我们家庭责任最重,最需要赚钱时,才是最需要保险的时候。所以如果你钱不多,重疾保到70岁,身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。陷阱五:大而全保险,可以从头保到脚!别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障;但有这么一类重疾险,保障多到夸张。以某款产品为例,保障如下:你本来只是想买一份重疾险,结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。多达十几种保障,你安全感有了吗?但可惜,这不代表能防备十几种风险,因为很多保障都是共用保额的!例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不会赔了。而且这类产品还会贵得非常离谱,因为十几种保障叠加一起,你也不方便与其他产品比较,根本看不透。你本来只想买个香蕉苹果,结果一顿忽悠之下,给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱,可能里面还是烂水果。切记,不要被一些旁枝细节的保障分散注意力;"重疾+轻症"才是重疾险保障核心,才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。如果还有疑问,点击这里,为你1对1解答!
时间:2021-04-26点击:0
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百万医疗险和重疾险哪个好?两者有什么区别?应该怎么选?
有朋友说:一顿火锅钱就能买到百万医疗险,但要花一部手机钱才能买到重疾险。重疾险这么贵,那我买了百万医疗险,能不买重疾险吗?有这样疑问的朋友不在少数,但百万医疗险真的能替代重疾险?今天我们特意针对这个问题,来和大家认真探讨一下。一、百万医疗险和重疾险,区别在哪?对于买了医疗险,纠结要不要买重疾险的朋友来说,可能是因为不太了解医疗险和重疾险的作用。1、百万医疗险、重疾险有哪些差异?下面,我们特意总结了医疗险和重疾险的几大差异,具体如下:直接说结论:医疗险:主要报销看病的医疗费,最高报销上百万,花多少报多少。重疾险:患了合同约定的疾病,就可以赔一笔钱。这笔钱可以用来弥补收入损失,作为营养费、误工费等。这两者的用途是完全不一样的,也许大家还是很难理解。下面我们将以 癌症 为例,看看医疗险和重疾险,都能解决什么问题。2、得了癌症,一般要花费多少?谈“癌”色变背后,是很多人害怕生病带来的大额医疗费用,简言之就是治不起。下面,我们直接来看一个案例:40 岁的贾先生不幸得了肝癌,停工治疗 1 年,花了 20 万,家里的积蓄基本快掏空。目前仅靠太太一个人的工资,还完房贷除掉生活开销所剩无几。儿子也从之前的私立学校回到老家读书。如果选择继续接受治疗,接下来要考虑卖房……可能还要陆陆续续治疗 2 年,未来还要花一笔钱:医疗费:已经花了 20 万,第二年保守还需 5 万,2 年来共 25 万。营养费:癌症手术后需要增强免疫力,营养费 2 年预计 4 万。护工费:为维持家里基本开销,太太找了份工作,请护工每年花费 3 万,2 年总共 6 万。工资损失:贾先生年薪 12 万,患病后没法上班, 2 年损失 24 万。一场大病足以让原本不富裕的家庭雪上加霜,仅仅 2 年,不算贾先生的工资损失 24 万,还得花了 35 万用来治疗、恢复等。3、如果买了医疗险和重疾险,可以赔多少呢?假如贾先生买了百万医疗险和重疾险,那这些花费也能覆盖一些,我们来看一下:备注:如果买的是6年的好医保,共享免赔额1万,确诊重疾赔付1万,相当于医疗费全部报销。可以看到,如果同时买了医疗险和重疾险,那整体的损失可以降低为 0 。因此,百万医疗险和重疾险就好比左膀右臂,相互搭配起来保障才更全面。二、百万医疗险和重疾险,如何挑选?选产品除了考虑预算和身体健康状况外,还需要根据不同产品掌握相关的挑选规则。1、百万医疗险挑选需要注意哪几点?百万医疗险因为保障范围广,价格便宜,深受大家的喜爱。但市场上的医疗险五花八门,很多人却不知道如何挑选?其实,百万医疗险挑选不难,主要看这 4 个方面:2、重疾险那么多,到底怎么选?挑选重疾险就好比买车,有的人想要全景天窗,有的人想要真皮座椅等,个人需求不一样,选的产品也不一样。根据不同的保障内容,我们把重疾分为以下 6 大类:直接说结论:预算不多的朋友:重点考虑标准版,重疾、轻/中症都有,选择保 70 岁时,50万保额每年保费两三千就够了。预算充足的朋友:可以考虑豪华版或者顶配版,保障好,不过价格也比较贵。三、常见疑问解答我们根据之前用户的提问,整理了相关重疾险和医疗险的疑问,希望可以解除大家的疑虑。Q:父母需要配置重疾险吗?预算不够的话,可以不买。年龄越大,重疾险的保费就越贵。如果父母现在 50 多岁,重疾险买个 20 万保额,每人保费至少 5000 多,保费不仅贵还容易产生 倒挂。当然,如果预算充足,根据自己的实际情况,为父母配置重疾险也是可以。Q:医疗险,为啥不能保终身?截止到现在,能终身续保的只有防癌医疗险,像 好医保终身防癌医疗险,不过防癌医疗险仅保癌症,适合年龄偏大及有三高的人群购买。而百万医疗险保障全面,不限病种报销,目前市面上有最长能保 20 年的医疗险。因此,我们建议身体好的人群优先考虑百万医疗险,保障会更全面。四、写在最后不同险种解决的问题不一样。所以,即便 有了百万医疗险,也还需要一份重疾险。当然,如果你现在预算有限,买保险可以慢慢来,至少先买好百万医疗险,等以后预算充足率,加一份重疾险。
时间:2021-04-25点击:0
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为什么在大公司买的重疾险,价格普遍都偏高?
不知道有没有朋友在挑选重疾险的时候,有留意过这样一种现象:在大公司比如说平安看到的重疾险产品,和其他不知名品牌的重疾险产品,明明保障很相似,但大公司的价格普遍都偏高。为什么会这样呢?究竟是大公司的重疾险产品好,还是小公司的产品好呢?一、为什么大公司的重疾险贵?在我们平时所缴纳的重疾险保费中,主要由三个方面组成:保障成本+运营成本+利润。大公司的保费之所以贵,主要是因为大公司投入的运营成本、广告支出等费用会更多。运营成本包括员了工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等,基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。大公司的员工在数量上明显是碾压一众中小企业,动辄就是上万或者是十万以上,所以人力成本是非常高的。而且为了给员工提高专业度,培训肯定是不能少的,还要不定时给员工准备一些福利等等这些又是一笔不少的开支。另外,大公司之所以大,是因为它的分支机构众多,基本每个城市都会有它的网点。这样一来,就得支付场地费,总的场地费用支出也会是一笔巨额账单。而与之对立的是互联网保险公司,它们没有那么多的服务网点,也就自然不用支出一笔如此庞大的费用。还有大公司,每年都会投一大笔钱作为广告支出,比如中国平安每年的广告费用达到上百亿。而小公司的广告支出少,保费就相对便宜一点。而且小的保险公司在前期为了赢得市场和客户,最直接的方法就是降低自己的利润,所以它们会用更低的价格和更多的服务去赢得市场和客户。所以,也因为上面的种种原因,造成了大公司的重疾险产品明显价格会更贵的现象。那么,买重疾险是选大公司的好,还是选小公司的好呢?我们接着往下看。二、买重疾险,选大公司好还是选小公司好?其实,买重疾险不一定非要讲究哪个公司的最好,而要关注重疾险产品的本身,比如保障是否全面,价格是多少等等。当然,选择大公司也没错,因为大公司有着一些不可比拟的优势,例如:大品牌,容易建立信任感:很多公司每年都有几十亿的广告投放,选自己听过的公司,自然容易建立信任感。分支机构多,相对方便:在后续理赔需要递交资料时,如果当地有业务网点,就可以直接去网点办理,可能比邮寄资料要方便一些。不过相对的买大公司的保险,也会碰到一些缺点,比如:产品挑选比较局限:普通人知道的品牌就那么几家,因此可以挑选的范围会很窄。产品价格相对较高:由于在宣传以及运营方面成本较大,产品的定价上面也会比其它公司更高。如果想要买性价比高的产品,我这里也有推荐!(1)如果是成人重疾险,可以选这些产品:如果预算在 3000 - 4000 元左右,可以考虑以下产品:如果预算在6000-8000元,保可以选择以下这些产品:如果预算在8000元以上,可以考虑的这些产品:(2)如果是儿童重疾险,可以选这些产品:如果是保未来20-30年的,可以选择下面这两款产品:如果是保长期,即保到 70 岁或终身,可以选择这些产品:
时间:2021-04-23点击:0
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如何才能买到性价比高的重疾险?
在四大险种中,重疾险是其中最贵的一种保险,并不是说买就一定可以买的。不过我们在买重疾险时,一定要小心!不然买到了一款又贵保障又不好的重疾险就后悔莫及了。那么,怎么做才能买到一款性价比高的重疾险呢?一、重疾险有哪些坑?我们在挑选一款重疾险产品时,一定要了解一些朋友容易踩的坑,只要避开了这些坑,基本上就能买到一款性价比高的保险了。那么,买重疾险时有哪些坑呢?第一个坑:能返钱的重疾险一定更好!江湖上有这么一类重疾险,号称“有病治病,无病返钱”,就是所谓的返还型重疾险。这听起来就很好,买了绝对亏不了,然而事实真的如此吗?我们来直接对比下这两款产品:我们可以看到,这两款产品都是保障到70岁,10万保额。其中,消费型B产品得保障更好,保费也更低,而返还型A产品的保费确是B产品的两倍,不过可以在70岁后退还4.5万。听着能返钱很好,那能返的4.5万这值不值得?我们在Excel上算一算IRR(年化收益率): 可以看到,算出来的IRR只有2.54%,这个收益率非常一般!我们买B产品,多余的钱投资也比这个的收益要高很多。第二个坑:重疾险病种一定越多越好!自2021.2.1日起,市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”:其中,28种重疾已经涵盖了95%的发病率,所以不用再纠结了。不管是买哪一款,重疾的保障相差不大。不过对于轻症,除了三款法定高发轻症外,监管没有做太多要求。我根据多年理赔经验,并咨询多名医生后,总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏,买重疾险一定要重点参考:第三个坑:重疾险赔付次数一定越多越好!根据重疾赔付次数,重疾险可以划分为:单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。不过,其中多次赔付重疾险也会有两种类型:(1)疾病不分组,保障最好,赔了这种大病,其它的还能继续赔。(2)疾病分组,一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等,同一组疾病,只会赔1次!所以对于疾病分组的重疾险,我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况:怎么判断哪种分组更合理?主要看以下 3 个技巧:技巧 1:恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。所以,恶性肿瘤单独一组最为合理;就算理赔了,也不影响其他高发病种的保障。而如果像癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组,保障会大打折扣。技巧 2:高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。技巧 3:有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。所以,挑选分组多次赔付重疾险,重点不是赔付次数,而是应该按以下顺序考虑:重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 高发重疾挤在同一组。第四个坑:保终身、保身故就是好!经常会有粉丝来问我:买重疾险,选择保到70岁,还是保终身?要不要加上身故责任?能保终身、有身故责任的重疾险,保障一定会更好,这毫无疑问。但前提是我们不差钱!第五个坑:大而全保险,可以从头保到脚!别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障;但有这么一类重疾险,保障多到夸张。以某款产品为例,保障如下:你本来只是想买一份重疾险,结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。但可惜的是,这不代表能防备十几种风险,因为很多保障都是共用保额的!例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不会赔了。而且这类产品还会贵得非常离谱,因为十几种保障叠加一起,你也不方便与其他产品比较,根本看不透。以上,我们细数了一些买重疾险时比较常见的套路,希望可以帮助到大家。其实,买重疾险并没有那么复杂。二、如何挑选合适的重疾险?因为开头也说过,重疾险是四大险种中最贵的一种保险,所以一定要先考虑自己的预算。我们一定要先问问自己准备花多少钱去买重疾险?是4000?还是8000?还是1万?不同的家庭一定要根据自己的收入来衡量。我曾经就见过很多年收入 10 万左右的家庭,光夫妻两个人的重疾险就花了2 万多,几年后发现缴费压力太大,退保了损失也很多。所以为了避免这些不必要的损失和麻烦,一定要提前做好规划。根据大多数人的经验,买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。确定了预算,第二个就该考虑保额的问题了。通俗点说,保额就是保险公司最终要赔给你的钱,平常我们总说买保险就是买保额,主要是因为保额太低的话意义实在不大。根据北京三甲医院给出的3大高发癌症平均治疗费用的数据来看:肺癌治疗,要28.3 万元;乳腺癌治疗,要45.5 万元;结直肠癌治疗,要35.8万。所以对于重疾险的保额,我建议至少要 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了,才有抵御风险的能力。另外,买重疾险除了要考虑保额,还要考虑保障的时间。重疾险和别的险种不同,是一个长期保障的过程,这就要涉及到我们说的第个三点了:保障时间怎么选?其实关于重疾险,我一直是建议大家尽量选择长期的保障,主要是买了以后价格就不变了,也能一直买下去。而且随着重疾险种类越来越丰富,现在保障的时间也有了很多种选择,比如说,你可以选择保一辈子,也可以选择保到六七十岁。不过,保一辈子的保费会很贵。就拿保终身的重疾险来说,30岁的人每年要花上八千多,再加上家里其他的成员肯定也要买保险的,这样一来,三口之家的工薪家庭,每年单买个重疾险,就要掏出好几万,很可能承受不起。其实对于大多数家庭来说,保终身的重疾险压力都比较大。所以完全可以考虑选择保到六七十岁的产品。这样一来,就能把最重要的年龄段覆盖起来,基本上花个三四千块钱就能买到很好的保障了。
时间:2021-04-23点击:0
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为什么要给孩子买重疾险?少儿重疾险怎么选?
孩子是父母最珍贵的宝物。从孩子出生到慢慢长大,很多父母都会给孩子配置保险,其中就有重疾险。一、为什么给孩子买重疾险?我们都知道,重疾险是可以转移重大疾病给整个家庭带来的经济风险。作为孩子的父母,除了给孩子带来一个舒适的成长环境外,也绝不能忽视他/她们的身体健康状况。根据相关数据显示,恶性肿瘤在14岁以下儿童中的发病率逐年上升,近几年来,儿童肿瘤的发病率上升了18.8%。而恶性肿瘤如今已成为小儿恶性肿瘤已成为小儿主要死亡原因之一,仅次于意外伤亡,居第二位。尤其是白血病!据统计,中国目前至少有400万白血病患者,且还在以每年3万至4万的速度增加,而增加的患者中,50%是年幼的儿童。而治疗白血病,一般也要花费十几万到几十万不等,普通的家庭根本不可能一下子就拿出这么大一笔钱。如果因为拖延治疗,根本的问题是不会解决,孩子的病情只会加深。需要清楚的是,目前,儿童重疾的治愈率高。有数据表明,90%以上的患儿可获得完全缓解,再经过两三年的巩固治疗,80%的患儿可以获得根治。而重疾险的作用恰恰就体现在了这里,重疾保险金可以给孩子用作治疗费用。这样,也不耽误孩子的救治。一场大病可以摧毁一个家庭,高昂的治疗费用并不是谁都能承受得起。所以,在疾病来临前一定要做好预防,小孩大人都一定要配置合适的保险。二、怎么给孩子买重疾险?有句话说:买重疾险就是买保额,那给孩子买多少保额合适。我们给孩子买多少保额,我们需要先看看少儿重疾的平均治疗和康复成本,再计算一下后续的生活成本,大致就就能判断出基本的保额诉求。一般大病治疗的成本花费主要源于以下三个方面:(1)重疾的治疗费用(约15~30万)(2)2后期康复费用(约5~20万);(3)收入损失补偿(患者年收入的2~3倍),因为小孩子没有收入,但是大人要照顾孩子至少一方的收入会有损失。目前业内公认的说法是:多数重疾的治疗及康复成本,在30万左右。所以,给孩子买重疾险保额至少要30万,30万以上当然最好。另外,给孩子买重疾险一定要注意的是,首选消费型重疾险。因为价格便宜,杠杆高,给父母也没有那么大的经济压力。另外,要选择长期重疾险产品。一年期的即为短期保障,是最便宜的,但是一年期的产品波动性较大,容易出现断保的情况。而长期重疾险就避免了断保的发生,我建议各位父母可以选择一款产品保障儿童至成年即可,待其成年后可以根据当时的保险市场,再去选择更加合适的产品。三、有哪些性价比高的少儿重疾险?下面我们分为保短期和保长期的来看:(1)保短期如果是保未来20-30年的,可以选择下面这两款产品:可以看到,它的保费每年大概在 400 - 1000 元左右。其中,健康福 是人保的产品,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。不过,它的特疾保障只能保到18岁。妈咪保贝新生版 保定期也有优势,它的优势和不足我们总结了一下:(2)保长期如果是保长期,即保到 70 岁或终身,可以选择这些产品:它的保费预算大约在1000-3500元左右。其中, 妈咪保贝,给孩子保到 70 岁,它也很有优势:同样,信泰家的 完美人生守护 2021 保 70 岁可以自由选择不带身故,性价比很高。唯一不足就是,0-17岁儿童最高只能买到33万保额。而i 保长期重疾险是阳光人寿的产品,非常适合青睐大品牌的朋友,不过它还是有一定的缺点的:目前市面上的多次赔产品比较少,健康保普惠多倍版 不分组能赔 2 次,性价比非常高。
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保障多少种疾病的重疾险才算好?
有的人买重疾险,认为保障的病种越多越好,事实真的是这样吗?如果确实如此,那么买保多少种疾病的好?下面,深蓝君就来为大家解答一下。一、保障多少种疾病的重疾险才好?目前,市场上大多重疾险产品基本都保障100种或者是100种以上的疾病。不过,其实当中的很多种重疾发病率都是不高的。有的重疾条款上列明了保障埃博拉等疾病,能够感染这种疾病的概率非常低。根据最新的重疾险规定,必须要保障28种的高发重疾和三种高发轻症,具体可看下表:其中,28种重疾占了保险公司重疾理赔95%以上的比例。另外,我们买重疾险时,还要关注下它是否包含了下面11种的高发轻症:总的来说,买重疾险并不是保障的病种越多就越好,法定重疾才是含金量最大的地方。保障的病种越多,充其量是锦上添花。如果追求疾病保障,我们在买重疾险时,可以注意一下这些:(1)高发的轻中症是否保障齐全(2)是否有癌症/特疾二次赔或癌症/特疾额外赔我们在买重疾险的时候,也绝对不能因为保障病种多就买了,要看整体的。接下来我再来给大家说一下要怎么挑选一款重疾险产品。二、重疾险怎么挑选?上面提到的保障病种,我认为不能把它当做重疾挑选的核心,因为买重疾险还是要看预算。我认为挑选重疾险,应该关注下面这几点:(1)保额先看保额,也是买了保险能赔的钱,一般有20万、30万、50万。我们总说买保险买的就是保额,因为保额太低没什么意义。所以保额一定要足够高。当然,保额越高,交的钱也就越多。即使预算有限,还是建议保额至少在50万左右。(2)保障时间再看保障时间,就是能保多久。选20年,30年还是40年呢?和保额类似,保的时间越长,交的钱越多。如果预算充足,保障时间越长越好。如果预算有限,可以先保障重疾的高发年龄段。根据银保监会公布的数据,男女25种高发的重疾主要集中在35-59岁。这个年龄段也是家庭收入的主力,一旦生病,损失更大。(3)缴费年限选好了保额、保障期限,接下来要填写缴费年限,就是要交多久的钱。建议尽量选最长的时间,就像还房贷,缴费期限越长,还钱压力越小。如果出险比较早,杠杆也更高。比如每年交2千,只交1年就生病了,相当于只花了2千就赔了30万;如果每年交3千,赔同样的钱,就多花了1千元。在确定好上面的这些信息后,基本能确定好保费了。
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买重疾险时,健康告知怎么做?
我们买重疾险时,一定会做健康告知这步,那么什么是健康告知?健康告知要怎么做呢?我们下面就来看一看。一、什么是健康告知?健康告知的意思就是告知健康状况,健康告知是保险公司对被保人健康状况的一个评估。健康告知一般由健康部分和非健康部分组成。健康部分的内容主要是询问被保人的身高体重等、是否残疾以及既往病史等;而非健康部分主要询问被保人的职业、是否抽烟喝酒等。那么如何做好健康告知?想要做好健康告知,可以掌握以下三个技巧:技巧一:有问就答,不问不答我国大陆实行 “有限告知”,即问什么答什么,没问到的就不用告知,可以投保。比如,瑞和 2021 的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?根据这条问询,不管你是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳,只要不是肝硬化,都不需要告知保险公司。技巧二:注意问询的时间范围健康告知问到的疾病,都有具体的时间范围。我们举两个例子:被保险人过去1 年内是否存在健康检查异常,或长期服药超过1 个月?被保人是否曾经住院接受治疗? 第一种情况下,如果是1 年前的检查异常,或者服药仅半个月,那就可以不用告知。但第二种情况下,无论你是去年住院,还是20 年前住院,都应该如实告知。技巧三:提前准备病历健康告知涉及到大量的医学名词,我们很难记清自己过往的所有病史。在填写健康告知前,大家最好把自己的病历和检查报告准备好,方便核对。另一方面,保险公司在理赔时,也会根据我们的病历记录,去判断有没有如实告知。只有健康告知没问题,才能顺利理赔。二、重疾险可以补充告知吗?有的人在做健康告知的时候,可能记得不清楚,事后才发现有的东西告知错了或者是没有告知,那么可以补充告知吗?答案是可以的。假如你买重疾险并未如实健康告知,之后是可以补充健康告知的。一般来说,在投保了重疾险之后,需要进行补充告知的情况是分为两种的,包括未过犹豫期和过了犹豫期。(1)没有过犹豫期如果投保人投保真的重疾险保单还没有过犹豫期的话,投保人就可以直接进行补充告知了。这样就算保险公司经过审核后做出拒保的,保险公司也会全额退回已交的保费;如果保险公司没有拒保的,那备用的保单还在犹豫期内,即使投保人退保也不会有任何损失。(2)过了犹豫期如果是投保的重疾险已经过了犹豫期,投保人需要先整理病例材料,再联系保险公司进行补充告知。所提供的病历材料包括以往的检查报告和体检报告等资料,补充告知保险公司后,就可等待保险公司进行审核了。
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一款好的重疾险究竟是长什么样的?看了你就知道了
有的朋友在买重疾险时,会问我:深蓝君,一款好的重疾险长什么样呢?那下面我就来为大家解答一下,这个疑惑。一、好的重疾险,基本保障都要有这里说的基本保障,指的是重疾保障、轻症保障、中症保障。轻症是重疾的前兆,治疗轻症也要十万甚至十几万的费用。很多家庭也不可能一下子能掏出这笔钱。而中症是把疾病严重程度再进一步细分,比轻症严重一点,但是还没达到重疾的严重程度。如果不及时治疗,很有可能会加重病情。比如极早期的恶性肿瘤或恶性病变,如果处理不好,就很容易发展成癌症。所以,轻、中症的保障,也非常重要,买重疾险应该要注意好这一点。二、好的重疾险,轻症赔付比例最好在30%以上为什么要在30%以上呢?比如说轻症中的冠状动脉介入手术(非开胸),至少也要10万,还没有包括康复费用。如果买了50万保额,按20%赔,只能赔10万,所以这哪够呢?30%的比例是基本门槛,高于30%比例的就很不错了。三、好的重疾险,应该有高发疾病多次赔付的保障我们都知道,癌症是人类的头号杀手,很难能够医治好。即使治好了,也很容易复发。为此,一款重疾险可以做到癌症多次赔的,就非常不错了。如果一款产品可以附加癌症二次赔,我建议你最好附加,当然是在预算充足的情况下。需要注意的是癌症二次赔会有间隔期,间隔期有的是3年,有的是5年,间隔期越短就越好。另外,还有一点需要注意:有的带有癌症二次赔付的重疾险产品,第二次癌症需要和第一次没关系的,才给理赔。这是一个坑,因为如果是碰到转移复发的情况,是肯定不赔的。而一款好的重疾险是不会存在不赔的情况的,不管是复发、转移还是新发,只要符合理赔条件,都可以赔的。所以,大家在买重疾险时,也要看清楚保险条款。四、好的重疾险,最好在某个年龄可以多赔保额这项保障对于家庭经济支柱来说是非常好的。比如福特加,在60岁前首次罹患重疾可以多赔100%保额。假如,小李30岁,买了45万的保额,在第二年不幸罹患重疾,那么他可以获得90万的重疾保额。这多赔的部分,对补偿家庭经济财务损失来说,是非常重要的,在某种程度上来说加大了被保人的保险利益。五、好的重疾险,一定是性价比高的性价比高的重疾险,主要表现在价格便宜,而且保障全面。下面是我挑选出来的几款重疾险产品,大家可以看一看:(1)成人重疾险完美人生守护2021:保定期首选信泰家的 完美人生守护 2021 保 70 岁可以自由选择不带身故,性价比很高。福满一生:性价比高福满一生上线有一段时间了,具体优劣势如下:康惠保旗舰版2.0:前症提高获赔率康惠保旗舰版 2.0性价比很高 ,它的优劣势如下:阿童沐1号:重疾额外赔1倍阿童沐 1 号最大的亮点就是:重疾额外赔付比例高,最高能多赔 1 倍保额。无忧人生2021:女性含身故首选无忧人生 2021刚刚上线不久,在带身故的重疾险里很有优势,可以重点考虑。福特加:保障全面福特加作为一款分组多次赔的产品,是保障比较全面的。(2)儿童重疾险妈咪保贝新生版:性价比高妈咪保贝新生版也是刚刚上线不久的新定义重疾,跟老版一样,儿童买性价比很高。健康福少儿重疾险:儿童定期首选健康福是人保的产品,整体保障够用,对于青睐大品牌的人来说,是不错的选择。
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重疾险未如实进行健康告知,还能补充告知吗?
有的人买了重疾险,可能在做健康告知的时候,有些情况忘记告知了,还可以补充告知吗?那么,下面我们就来说一说。一、未如实告知,可以补充告知吗?答案是可以的。假如你买重疾险并未如实健康告知,之后是可以补充健康告知的。一般来说,在投保了重疾险之后,需要进行补充告知的情况是分为两种的,包括未过犹豫期和过了犹豫期。(1)没有过犹豫期如果投保人投保真的重疾险保单还没有过犹豫期的话,投保人就可以直接进行补充告知了。这样就算保险公司经过审核后做出拒保的,保险公司也会全额退回已交的保费;如果保险公司没有拒保的,那备用的保单还在犹豫期内,即使投保人退保也不会有任何损失。(2)过了犹豫期如果是投保的重疾险已经过了犹豫期,投保人需要先整理病例材料,再联系保险公司进行补充告知。所提供的病历材料包括以往的检查报告和体检报告等资料,补充告知保险公司后,就可等待保险公司进行审核了。二、如何做好健康告知?想要做好健康告知,可以掌握以下三个技巧:技巧一:有问就答,不问不答我国大陆实行 “有限告知”,即问什么答什么,没问到的就不用告知,可以投保。比如,瑞和 2021 的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?根据这条问询,不管你是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳,只要不是肝硬化,都不需要告知保险公司。技巧二:注意问询的时间范围健康告知问到的疾病,都有具体的时间范围。我们举两个例子:被保险人过去1 年内是否存在健康检查异常,或长期服药超过1 个月?被保人是否曾经住院接受治疗? 第一种情况下,如果是1 年前的检查异常,或者服药仅半个月,那就可以不用告知。但第二种情况下,无论你是去年住院,还是20 年前住院,都应该如实告知。技巧三:提前准备病历健康告知涉及到大量的医学名词,我们很难记清自己过往的所有病史。在填写健康告知前,大家最好把自己的病历和检查报告准备好,方便核对。另一方面,保险公司在理赔时,也会根据我们的病历记录,去判断有没有如实告知。只有健康告知没问题,才能顺利理赔。
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多次赔付重疾险是什么?好不好?有必要买吗?
很多人在挑选重疾险时,都会发现有的重疾险对重疾保障是不止一次的,可以赔2次以上。其实,这种重疾险是多次赔付的重疾险。那么多次赔付重疾险有哪些?好不好?有必要买吗?下面我就来和大家说一下。一、多次赔付重疾险有哪些?多次赔付重疾险,其实说的是对重疾有2次以上赔偿的保险。目前,市面上理赔次数最多的可以达到5-6次。不过,它的多次赔付并不是说只要再次罹患重疾就一定能够赔付,具体怎么赔要看保险合同上的规定了。多次赔付重疾险也分两种,一种是分组多次赔付,另一种是不分组多次赔付。其中,不分组多次赔付指的是只要再次罹患的重疾不是同一种重疾,就能理赔。而如果是分组多次赔,则需要考虑它的分组情况了,我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况:那么这要怎么看呢?主要有以下 3 个技巧:技巧 1:恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。所以,恶性肿瘤单独一组最为合理;就算理赔了,也不影响其他高发病种的保障。如果癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组,保障会大打折扣。技巧 2:高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。技巧 3:有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。所以,挑选分组多次赔付重疾险,重点不是赔付次数,而是应该按以下顺序考虑:重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 高发重疾挤在同一组。二、多次赔付重疾险有必要买吗?根据卫生部的数据统计,人一辈子罹患重疾概率高达72%! 所以,人一生罹患重疾的概率·是非常高的。如果一个人不幸罹患重疾,就算康复出院了,她/他的身体状况肯定是不如以前的。假设这个人患的是癌症,我们也都知道癌症治疗离不开化疗。在化疗过程中,也会对正常细胞有影响。许多经历过化疗的人,身体的免疫能力其实是不能恢复到以往水平的,即使康复了,也不能掉以轻心,其他重疾或许已经在虎视眈眈了。所以,多次赔付的重疾险我认为是非常有必要买的。那有好的多次赔付重疾险推荐吗?经过市场上多款新重疾险的对比,我建议大家可以考虑一下:健康保普惠多倍版。它的保障内容如下:从表格中我们可以看到,健康保普惠多倍版可赔两次重疾,前15年首患重疾,可赔150%保额。1年后再次确诊重疾,可赔120%保额。这相当于最高能赔270%保额,重疾保额是比较高的,在当前的新定义重疾险市场中,绝对可以排在市场前列。而且健康保普惠多倍版得重疾病种不分组,多次获赔概率比分组的更高。它能赔两次,第二次确诊的重疾与上次的不同,就能赔付120%保额;而分组赔付的重疾险,如果第二次确诊的是同组重疾,就不能得到赔付。相比之下,健康保普惠多倍版多次获赔概率比分组的更高。
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重疾险理赔难吗?是怎么理赔的?
说到重疾险理赔,有的人其实是对它存在一定误区的。有的人认为重疾险的理赔很难,重疾一经确诊就能赔……事实真的如此吗?下面,我就来和大家说一说重疾险的理赔,看看重疾险理赔难不难,是怎么赔的。一、重疾险理赔难吗?深蓝君一定要和大家明确一点,保险能不能赔,是保险合同说了算的,只要符合了理赔条件,保险都能赔的。重疾险也是如此,所以并没有重疾险理赔难不难之说。各公司获赔率其实是差不多的:绝大多数人都能顺利理赔,各保险公司的获赔率都超过 96%。至于开头提到过的重疾险是不是确诊了就能赔?其实这种说法是不准确的。重疾险理赔基本可以分为 3 类:确诊即赔、实施了某种手术、达到某种状态,具体可看下表:(1)确诊即赔如恶性肿瘤,指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。需要经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。(2)实施了某种手术如重大器官移植,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。(3)达到了某种状态如脑中风后遗症,指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。总之,需要满足这三种理赔情况之一的,重疾险才能赔付。二、重疾险怎么理赔?重疾险的理赔流程主要有以下这几部:(1)医院确诊 在二级或二级以上的公立医院就诊并获得医院出具的确诊书。 注意,重疾确诊需要满足重疾条款里的条件,如某种状态或实施某种手术。 (2)向保险公司报案 1.拨打保险所属公司的客服电话2.到保险公司官网或公司官方公众号自助理赔渠道办理3.到当地分支机构柜台办理 需要注意的是,一般重疾险条款要求保险人自事故发生后十天内或已规定的期限内向保险公司报案。如果延时报案导致难以确定保险事故的性质、原因、损失程度的,保险公司将不承担该责任。 (3)提交申请资料 报案后,需要提交个人信息和理赔资料给保险公司。 个人信息包括理赔申请书、保险合同、身份证明、银行账户; 理赔资料包括病理及其他检查、化验报告、门(急)诊病历和出院小结等材料。 如有伤残,还需提供经保险公司认可的鉴定机构出具的鉴定报告;如有身故,则需要提供死亡证明/户籍注销证明等。(4)保险公司立案审核 保险公司在收到投保人提交的资料后,进行审核验证,判断是否符合索赔条件。(5)理赔结果符合赔付条件的,大约3-5个工作日,保险公司下达理赔通知结果,赔款会尽快打到申请银行卡中; 不符合赔付条件,保险公司及时告知申请人无法理赔。
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什么是返还型重疾险?返还型重疾险有哪些优缺点?
我们都知道,重疾险的种类非常多样。其中,按消费形态分,可分为消费型重疾险和返还型重疾险。返还型重疾险是市场上非常受欢迎的一种重疾险。那么,什么是返还型重疾险呢?返还型重疾险又有哪些优缺点?一、返还型重疾险是什么?返还型重疾保险带有储蓄性质,有到期返还的功能。如果在保险期限内出险,即按合同约定获得理赔。如果保险期限届满或被保险人达到约定的年龄而没有发生重大疾病,则返还已交保费或现金价值(一般取两者的较大值进行给付);或返还合同约定的保险金。相比消费型产品,该类产品的保费较高。二、返还型重疾险有哪些优缺点?我们先来看一看返还型重疾险的优点:返还型重疾险最大的优点就是可以“回本”。我们知道,返还型重疾险保险最大的优势就在于,除了重疾保障外,它还具有“返还”功能,可以说保障非常全面了。当返还型重疾险缴费年限满了之后,保险公司会根据保险合同中的约定,退还客户所交的保费。这样的话,就等于是投保人可以得到返还的资金了。不过它的缺点还是比较明显的,具体来说就是:(1)保费贵,保障少返还型重疾险相当于购买了一份消费型重疾险+一份理财产品,返还的部分就来源于理财部分的收益。而且与消费型的重疾险对比来看,返还型的保障范围和额度都更低一些,所以面临一个理财收益也不高,保障能力也不怎么样的尴尬境地。对于一般收入的人来说,购买返还型重疾险,保费负担还是比较大的。所以,一般收入的人最好还是买消费型重疾险。(2)返还周期长,要求被保人生存多数主流返还型重疾险返还保费时间多为80周岁以上并且需要被保人生存,才能获得保费的返还,而中国目前的人均平均寿命仅为76岁。在这样漫长的时间中,若考虑通货膨胀因素,最终所返还的保费并没有你想象的那么多,可能会贬值至只有原来价值的3分之1甚至更低(3)部分产品返还保费后,保单结束保单责任结束,意味着在我们年级大了最需要保险的时候反而丧失了所有的保单权益。
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