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买完重疾险要注意哪些?这6件事别忘了做!
保险界有件大事,旧定义重疾险在 1 月 31 日前全部停售,不少人在最后几天匆忙投保了。买完重疾险就万事大吉了吗?不,还没到放松的时候。买完后还要做什么?有哪些值得注意的事?我们专门整理了一些需要注意的事项,每一件事都很重要,大家一定要认真看到最后。一、投保信息填对了吗?买完保险后,你会收到保险公司发的 电子保单,它跟纸质保单的法律效力一样,千万别当成垃圾邮件删除。收到电子保单后,要仔细看下投保信息,检查有没有填错。重点核对以下几项:姓名身份证号联系地址手机号保障内容银行卡号这些信息在哪找呢?以信泰人寿的保单为例,找到电子投保单,检查下面标红的位置:如果有 地址、电话号码、银行卡号 等填错了,可以关注保险公司的官方公众号,或打保险公司电话更改。二、保险公司电话接了吗?买完保险后,保险公司会在一周左右给你打电话。客服会问你一些问题,比如:是否自愿投保?是否清楚保障责任? 买完重疾险的朋友,要注意接听电话,也可以选择在官方公众号完成回访。以信泰人寿为例,关注 “信泰保险官微”,依次点击右下角的 “客户服务 - 服务大厅 - 微信回访”,回答问题后就能完成回访。三、身体条件符合要求吗?不少人在最后几天才知道旧重疾停售的消息,为了赶时间,匆匆忙忙就买了,可能没有仔细看健康告知。所以,大家 收到保单后,要仔细检查一遍。如果发现不符合健康告知,要及时联系保险公司,或联系自己的保险顾问进行补充告知。做好这一步,才能避免后期出现不必要的理赔纠纷。四、买错产品,能退吗?买完后,如果发现产品不合适,可以考虑在犹豫期内退保。在保险条款中,有犹豫期的详细说明:一般情况,在 15 天的犹豫期内,退保是没有损失的,可以全额退还已交的保费。要是过了犹豫期再退保,只能退回一部分钱,损失比较大。不过也提醒大家,如果发现自己买的产品不合适,但又没有其他重疾保障,就要慎重考虑退保,千万不要让自己处于裸奔状态。五、买完保险,可以去体检吗?重疾险一般会有 90 天或 180 天的等待期。在保险条款中,会有等待期的详细说明:在等待期内查出重疾,几乎都会终止合同;要是在等待期内查出问题,等待期后才确诊重疾,可能会在后续理赔时出现纠纷。所以,买完重疾险后,如果身体没有不舒服,只是想做些常规检查,我们一般建议过了等待期再去体检。详细分析可以点击这里查看>>>不过也不要过于纠结,要是真的生病了、身体确实不舒服,就要及时去医院检查。毕竟身体健康才是最重要的,千万不要为了一份保险,耽误了治病的时机。六、你买的保险,家人知道吗?买完保险后,大家还要整理一下自己的保单,让家人知道自己买了哪些保险。很多家庭都是一个人在操心保险这件事,一旦 TA 发生什么风险,其他人可能连买了什么都不知道,更不要谈理赔。为了方便大家对自己的保单进行管理,我们专门开发了一个小程序 小深保管家,直接在微信小程序搜索即可,可以找到在庆丰保购买的大部分保单,还有网页版,管理更方便,点击这里查看>>>小深保管家有 一键备份 功能,可以把保险信息,发送到家人的邮箱和手机。详细介绍点击这里查看>>> 另外,大家在庆丰保买了保险,还可以关注我们的服务号:专心保险商城,如果需要理赔协助,我们会有专门的工作人员对接。七、写在最后旧重疾险虽然下架了,但这是一个新的开始,我们告别了一个时代,也会迎来一个新的时代。除了重疾保障外,医疗险、意外险、定期寿险也是必不可少的。具体产品可以参考下面的文章:《 2 月医疗险推荐清单》《 2 月意外险推荐清单》《 2 月定期寿险推荐清单》如果今天的分享对你有所帮助,就在文章底部点个赞吧,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。有任何疑问,欢迎留言:)
时间:2021-02-22点击:0
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消费型重疾险能买到多大年龄?可以保终身吗?
10 年前,一个大人想买 50 万保额重疾险,分分钟就要上万块。而 消费型重疾 出现后,50 万保额最低只要三四千,最多节省 70% 的保费。但关于这类产品,生活中总有一些传言,比如:生病才赔钱,没生病钱就打水漂了;只能买一年保一年,老了就没保障了......今天我们聚焦这些常见疑问,揭穿谣言,看看消费型重疾怎么买最划算。
时间:2020-12-14点击:0
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重疾险是骗局吗?华夏保险拒赔风波到底谁对谁错?
上周,河南电视台以“ 捡回一条命,求开腹理赔 ”的标题,播出了一则报道:视频中的吴师傅由于遭到保险拒赔,于是跑到医院主动申请开腹,还声称如果保险公司不理赔,死也要死在华夏保险…视频一经播出,在网上引起了轩然大波,社会舆论也一边倒地支持吴师傅,同时声讨保险骗人,声讨重疾险“保死不保生”。作为一名保险科普作者,深蓝君今天想和大家聊聊这件事,不吹不黑,不带节奏。主要内容如下:以河南电视台为代表:重大疾病的定义已经 12 年没更新,跟不上医学发展,从而导致拒赔。以大量自媒体为代表:吴师傅的保险买得不好,如果有轻症“腹腔镜手术”,那就能赔。正所谓外行看热闹,内行看门道,下面我们来详细分析一下:要搞清楚到底谁是谁非,首先我们还得从 疾病定义 入手。细心的朋友可能已经发现,吴师傅得的是“ 急性重症胰腺炎 ”,而重疾险条款写的是“ 急性坏死性胰腺炎开腹手术 ”。直觉告诉我们,两者会有一些差别。由于深蓝君不是学医出身,这个问题也请教了身边的一些核保老师。简单来说,胰腺是一个 消化器官,如果它生成的胰腺液不能及时排出,那就有可能把自己“消化掉”,从而发生 坏死,这时候就需要通过 手术,把坏死的组织切除。整个疾病发展过程,如下所示:刚才说到,如果胰腺液不能及时排出,有可能导致胰腺坏死。而导致胰腺液不能排出的原因,不一定是胰腺出问题了,因为人体内的器官是相连的。比如说,胆囊结石也会导致胰腺液无法排出。但只要胆囊的问题解决了,胰腺就自然恢复正常了。从吴师傅的病历上,我们能看到他同时患有 急性重症胰腺炎 和 胆囊结石。从华夏保险的声明中,我们也能看到,吴师傅的手术 并非切掉坏死的胰腺,而是切掉了胆囊。(华夏保险声明截图)基于以上公开信息,我们可以得出两个合理的推论:① 吴师傅的病情虽然很凶猛,但只要及时治疗,是不难治好的。② “急性重症胰腺炎”这个名称,虽然和“急性坏死性胰腺炎开腹手术”有点相似,其实严重程度并不一样。吴师傅经过胆囊切除手术,现在已经恢复正常。综上所述,深蓝君认为 华夏保险并没有恶意拒赔,吴师傅的情况虽然值得同情,但确实不符合理赔条款。三、重疾定义过时了吗?在视频中,河南电视台的记者多次提到,吴师傅之所以被拒赔,是因为 重疾的定义已经 12 年没有更新了,跟不上医学的发展了。真的是这样吗?首先我们要知道,记者提到的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是 2007 年由中国保险业协会和中国医师协会共同制定的。《规范》统一了 25 种高发重疾的定义,所有保险公司都要遵守。具体病种包括:直接说结论:无论是“急性重症胰腺炎”,还是“急性坏死性胰腺炎开腹手术”,都不属于《规范》的 25 种重疾。所以根本就不存在,《规范》过时导致吴师傅被拒赔的说法。当然,深蓝君也不是说《规范》就是没有问题的,不需要更新的。事实上,银保监会在今年年初已经启动了重大疾病定义的修订工作。“急性坏死性胰腺炎 开腹手术”属于保险公司自行定义的病种,深蓝君查阅了十几家保险公司的条款,和华夏的条款大同小异。如果有需要,这个疾病的定义是可以随时更新的。而更新有两种方式:
时间:2019-12-06点击:0
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重疾险健康告知指南:疾病史能隐瞒吗,不可抗辩条款分析
无论是通过代理人买保险,还是自己网络投保,健康告知都是绕不过去的坎。很多人有如下疑问:小时候的住院经历、5 年前的阑尾炎手术、1 年前的感冒发烧等等,是否都要告知呢?应该如何告知?有什么原则要把握吗?保险公司会因为健康告知耍赖拒赔吗?是否有必要买保险前进行一次体检呢?如何判断自己是否符合健康告知呢? 今天深蓝君就通过自己几年来的经验,帮你详细梳理健康告知的奥秘,一篇文章读懂它!主要内容如下:关于健康告知,这是三种常见的误区!买保险如何进行告知,有什么原则?不符合健康告知怎么办,可以隐瞒吗?一、关于健康告知,三种常见误区:健康告知是买保险过程中比较重要的环节,有的人由于对保险理赔的不了解,或者出于对保险拒赔的担忧,对自己是否符合健康告知特别焦虑。深蓝君总结了普通人常陷入的三大误区:误区 1:担心理赔受阻,全部告知有的朋友线下投保时特别谨慎,担心保险公司理赔耍赖 ,所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。比如感冒发烧经历,体检时一个指标异常,手指划伤医院包扎等自己能想到的情况,都事无巨细的告知保险公司,甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都告知保险公司。这种情况下,不仅增加了保险公司核保人员的工作量,也让核保员更加小心谨慎起来,所以核保结论非常苛刻。误区 2:粗心马虎,草草应对还有的朋友比较粗心大意,买保险根本不看健康告知,或者随便看一两眼,总觉得自己身体好没问题的,就匆匆投保。 后续仔细看体检报告,发现不仅有甲状腺结节,还有乙肝病毒携带,虽然这么多年医生都说没问题的,虽然连药都不用吃,但是这些看起没问题的小毛病,其实非常影响核保结论。误区 3:没有住院,健康告知全填否有的朋友在投保时,被个别销售人员告知,只要没有住过院,健康告知都可以填否,甚至有的连健康告知都不是自己填的,由他人代为填写。这是深蓝君遇到的三个典型的误区,我相信很多人或多或少都能找到自己的一些影子。二、网络买保险,如何健康告知?上面我们讲到了健康告知的一些常见误区,这一节我们来看看网上买保险,如何进行健康告知,应该遵循哪些原则?首先要明白一个规则,如实告知 ≠ 全部告知,我们看一下《保险法》是如何规定的:《保险法》第十六条订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如果在网上买保险,你需要阅读一下这份保险的健康告知部分,只要符合健康告知的要求就可以投保。即使有其他的异常,但健康告知没有问,也没必要在进行额外告知,所以如实告知 ≠ 全部告知,就是这个意思。下面是瑞泰瑞和定期寿险的健康告知:被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?我们看到关于肝部疾病的问询,只有肝硬化一条,就算你由乙肝病毒携带,发展成了小三阳,甚至 2 年前还在门诊开过药,只要不是确诊肝硬化,就是符合健康告知的要求的,也就是可以投保的。再比如,有的重疾险会在健康告知问询家族病史,直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的,如果不符合要求,那么去投保不问家族病史的重疾险就好了,比如百年康惠保就是。三、线下买保险,如何健康告知?如果线下通过业务员购买重疾险,同样是需要如实告知自己的健康状况,每家公司都会设计一个健康问卷,各家公司差异不大:所以大家就按照上面的问卷进行回答,具体的原则就是问到什么说什么,如果健康异常,可以如实告知给保险公司,保险公司会有核保人员进行审核,这也是线下投保的好处。 深蓝君需要提醒大家,如果告知了自己健康异常,为了争取一个好的核保结论,避免被延期和拒保,最好要提供详细的就医资料,比如:住院病历门诊病历儿保手册孕检手册体检报告只有提供了详尽的资料,才方便保险公司核保人员根据这些事实资料进行核保,才能获得合理的核保结论。四、不符合告知怎么办,能隐瞒吗?对于身体健康的朋友,无论网络投保还是线下投保,都是没有问题的,但是如果身体存在一些异常,那应该怎么办呢?深蓝君在《乙肝如何买保险?》、《如何快速带病投保》这 2 篇文章中,都详细提供了解决方案,大家可以看一下:智能核保:有一些保险提供智能核保功能,提供给那些非标准体使用,就算不符合健康告知,也能顺利买到保险;线下多家投保:准备好资料,线下多家保险公司尝试投保,选择核保结论最好的那家;所以深蓝君还是建议大家如实告知自己的健康情况,不建议刻意隐瞒身体的疾病。 那么问题来了,如果我有一些健康异常,早已经好了,对身体也没有什么影响,但是在投保的时候忘记了,那该怎么办?举个例子:2010 年小 A 同学突然腹痛难忍,去医院对肠胃进行了详细的检查,并且吃了几天的药,也没查出来什么具体问题,所以在 2015 年买保险的时候就忘记告知了。在购买重疾险的三年后的 2018 年,小 A 被确诊罹患胃癌,那么保险公司会由于之前未告知的内容拒赔吗?当然不会!在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款,就是为了限制保险公司的权力,对消费者进行保护。《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。两年不可抗辩条款(点击查看分析)对我们投保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,只要过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,那么将来不得以此为拒赔理由。 在《看了几个保险拒赔官司,居然可以这样赔?》文章中,深蓝君找了几个法院判决案例,强烈推荐阅读。虽然《保险法》有规定,合同成立两年后,保险公司不能解除合同,发生保险事故的,应该赔偿。但是在现实中,如果涉及到恶意骗保,拒赔的可能性仍然非常高。总结下来就是,比如常见的感冒发烧、单次可以治愈的肺炎、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等类似问题,就算投保的时候真的忘记告知了,由于这些异常都不会影响核保结论,也对理赔没有太大的影响,不会影响理赔。如果不确定自己的的问题是否影响承保,或者销售人员也没给你专业的意见,那么深蓝君建议你如实告知,或者后续补充告知,保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验,这个问题就交给他们处理就好了。五、写在最后:保险的本质是由医学、金融、法律组成的合同条款,所以很多人会觉得买保险太麻烦,保险公司什么事都要问。 如果大家掌握了一些挑选技巧,其实买保险是非常简单的事情,就不会出现为了防止保险公司耍赖,投保前自己去做一份详细的体检的想法了。 希望今天关于健康告知的内容能解答你的疑惑,也欢迎大家分享给有需要的朋友。 一起行动起来,保险让生活更美好 :)延伸阅读:医保卡外借过,还能买保险吗?影响理赔吗?理赔案例:从住院到打款,那惊心动魄的32天。
时间:2018-08-23点击:0
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50万重疾险一年多少钱,重疾险保额有上限吗?关于保额的五点建议
前几天深蓝君分享过,自己最近又加保了不少定期寿险,累计定寿保额已经达到 750 万。当很多人认可保险后,都会陆陆续续买很多保险。另外,如果遇到了生二胎、升职加薪、原来保额太低等情况,都会考虑给自己或家人再加保。那么在增加保额时,我们该注意些什么呢?如何更有技巧地加保?今天深蓝君就和大家一起来聊聊加保那些事儿。今天主要内容如下:1)增加保额,都有哪些限制?2)重疾险加保,到底该怎么选?3)定寿加保 500 万,该怎么买?一、增加保额,这3点要注意很多人手里有十几份老保单,想再加保的时候不知道哪些保单该留,哪些该退?买新的又要怎么补充?今天深蓝君就会分别来讲讲 重疾险、定期寿险增加保额的技巧,在正式开始前,建议大家都问自己如下三个问题:1、还剩多少钱买保险?在买之前一定要知道自己的预算,有多大能力办多大事。目前行业常用的方法是 “双十原则”,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的 10 倍。如果不太清楚拿多少钱合适,可以参考以上标准来计算。不过保险配置是非常个性化的事情,即使同样是年收入 50 万的家庭,财务状况也不一样:同样 50 万收入的 A 家庭既要还房贷,又要赡养老人;而 B 家庭是全款买房,而且父母都有退休工资,没什么债务,2 个家庭能拿出的预算差异就会很大。在不影响日常开销的前提下,自己来决定拿多少钱来加保就好,因人而异。2、我的健康状况还能买什么保险?我们知道买保险和健康直接相关,可能之前身体好,但是现在身体已经有不少问题了。所以健康状况好不好,直接决定了我们能买什么样的保险。在买新保险前,一定要清楚自己的健康状况,这样才好权衡新老保单之间的去留。如果身体条件不好,我们可以利用 智能核保 测试一下,提前了解大概的审核结果,而且不会留下记录。但如果多款产品的智能核保结果都不太好,可能要加保就比较困难了。当然你也可以在线下投保,多投几家公司看看会不会有更好的结果。3、老保单有哪些?还缺什么?时间久了,基本所有人会忘记自己买的什么保险,保额有多少?所以在买新保险前,可以先搞清楚自己已有的保障情况,比如:手上总共有几份保单?分别保的是谁?保障内容是什么?保额有多少?哪些是保长期的?哪些是保短期的?如果你不太清楚怎么梳理,深蓝君推荐的 保险管理工具:小深保管家 ,可以帮你快速地做好统计。只有对现有保障有了比较全面的了解,才能有的放矢地加保,也才能确定加什么,以便我们更好地查漏补缺。二、定寿加保500万该怎么买?定期寿险(点击查看测评)是深蓝君最喜欢的保险,我建议上有老下有小的人都要买,随着家庭经济状况的变化,很多人还会给自己加高保额。比如下面的情况:结婚后要照顾 4 个老人,有家庭责任了刚买了二套房,家庭债务增加了二胎开放后,抚养小孩的责任也变重了虽然这些年我已经买了不少定寿产品,但自从二宝出生后,身上的担子也变重了,所以最近也在计划给自己再买点定寿产品。不过深蓝君在找产品的时候发现,很多产品有限额,比如已经买了 100 万,就不能再买这个产品了,那有没有其他产品是没有限额的呢?经过一番仔细筛选后,深蓝君找到了以下 4 款 健康告知不询问过往累计保额的产品,就算之前买了几百万的定寿,下面这几款产品仍然还可以继续投保:类似的产品还有一些,比如支付宝的支柱保,同样不问过往累计保额,只是最高只能买 50 万,表格里就没有展示。如果大家和我有同样的问题,不妨通过以上产品组合购买。由于保费相差不大,大家结合自己的情况自由搭配就好了,在菜单栏“保险严选”中就能测算你的具体保费。另外如果你觉得以上所有保险都买了,保额还是不够高,不妨问问身边的经纪人,通过线下投保也是可以的。三、重疾险加保应该怎么选?看完定寿,深蓝君就从务实的角度谈谈重疾险加保,在实操中很多人经常会碰到如下 2 个问题:1、保额到底买多少?有些人在刚开始买重疾险时,大多是半推半就下被动购买的,一般保额都很低,只保十几万的并不少见。深蓝君之前提到过:重疾险的本质是收入损失险,不仅仅要考虑医疗费用,还要考虑收入损失以及术后的康复费用。疾病治疗费:大病治疗是一个漫长的过程,且大部分费用都需自费,医保报销有限,对普通家庭来说无疑是一个无底洞。五年收入损失费:治疗期间收入中断,家里的房贷要还,孩子要养,生活的各项日常开销都需要用钱,想要放宽心熬过五年存活期,这笔收入补偿必不可少。长期康复费用:即使病治好了,后期恢复的营养补充和护理一样不能少,而且身体大不如从前,也不能过劳工作,收入可能大不如从前。所以买保险就是买保额,我们可以把未来五年的年收入作为重疾保额的参考标准,收入多了,重疾保额也可以适当提高一些。另外,目前重疾治疗费用平均约为 30 万元,深蓝君建议:重疾保额至少 30 万起步,有条件可以做到 50 万甚至更高。2、什么样的重疾险,适合加保?重疾险不管你是买了 5 份还是 10 份,都是可以叠加理赔的,这点深蓝君在《买了多份保险,如何叠加理赔?》一文中就有分析,不用担心买多了不给赔的情况。为了方便大家选择,深蓝君分别挑选了 4 款不同类型的重疾险,供大家参考一下看一下:直接说结论:如果预算极为有限:可以加保1年期重疾险,但随着年龄增加每年保费也会往上涨,而且产品停售或者健康状态变差,极有可能无法再买。所以,这类险种作为加保临时过渡还是不错的,但过度依赖可能会出现后续无险可买的窘境。如果追求长期保障:深蓝君强烈推荐消费型重疾险(点击看分析),这类产品比较灵活,可以保到 60 岁、70 岁,而且可以只选择重疾责任,可以保证退休前家庭责任最大的时候,有一个充足的重疾保额。如果预算充足:预算比较充足的情况下,可以首选加保终身重疾险,一份保单管一辈子,而且还可以选择 重疾多次赔付 的产品。为了提高产品竞争力,很多重疾险还会增加 中症保障、保额增长、不分组多次赔付、癌症多次赔付等卖点来吸引大众的眼球。这比较适合预算充足,担心健康状况变差买不了保险,又想要全面保障的朋友。由于每个人的健康状况、预算和风险偏好不一样,以上产品仅是深蓝君挑选的代表产品。四、写在最后世界上永远没有一劳永逸的事情。不是背一次单词,英语就能a学好,当然也不是一份保险,就能解决我们所有的问题。深蓝君建议大家不要盲目购买保险,建议要对自己的保单做到心里有数,定期查漏补缺,尽量把自己的保障做足做全。如今的世界,环境在变,身份在变,感觉什么都在变,但愿保险能让你在多变的世界里多一份踏实感。如果这篇文章对你有用,就把这份善意转发给其他人吧 :)
时间:2018-11-22点击:0
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投保重疾险要注意什么,哪些误区一定要避免?你要知道的七个重疾险陷阱
保险市场的竞争非常激烈,几乎每天都有新产品上市。所以每天都有大量的粉丝给深蓝君留言:XX 保险公司又推出了新重疾险,听说秒杀市面上所有产品,可以测评一下吗?当然可以,保险测评就是我们每天都在做的工作。但是相对于“授人以鱼”,我更希望能“授人以渔”。我们希望大家能掌握一些挑选产品的简单要点,而不是人云亦云,被营销广告牵着鼻子走。所以今天深蓝君和大家谈谈购买重疾险的常见陷阱,只要避开了,起码就不会买错!话不多说,直接进入正题。常见陷阱 1 :缺少高发轻症在《一文读懂重疾险》中,深蓝君已经和大家分析过,几乎每款重疾险都会包含法定 25 种重疾,已经能覆盖 95% 的重疾赔付。但是,业内对于轻症病种是没有强制要求的,所以各家公司可能会存在差异。高发轻症为什么重要?这里举个例子:前段时间,某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。客户因为冠心病住院,医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”(微创植入心脏支架),也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。介入术创伤小恢复快,而搭桥术非常痛苦,恢复也很慢,一般正常人都会选择介入术。结果客户在理赔时才发现,这款重疾险只保搭桥术,介入术是不赔的…所以深蓝君建议,大家在挑选重疾险的时候,一定要查看是否包含高发轻症。下面是几款市场热销产品的高发轻症统计:可以看到,各款产品还是有一定差异的。在这些病种中,又要特别关注最高发的 3 种:极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗(或介入术、微创搭桥术)。不典型心梗、介入术和微创搭桥术的区别:这三个病种是有关联的,在很多产品中都是三个只赔其中一个。简单来说,心梗是一种疾病,而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。因此病种里最好包含心梗,因为无论医生使用哪种治疗方式都能赔。当然介入术和微创搭桥也不仅仅用来治疗心梗,所以有的话更好。另外还要提醒大家:各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。如果你有一定的医学知识背景,也可以去深入研究一下。至于普通消费者,个人建议就不要太纠结了,以免越看越懵。常见陷阱 2 :法定重疾有后门虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾,但其实这里面有一个后门,其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是:双耳失聪双目失明严重阿尔茨海默病严重帕金森病严重运动神经元病语言能力丧失以 X 银人寿的重疾险为例,在“严重阿尔兹海默症”(俗称老年痴呆)的疾病理赔条件里有这么一句话:我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期,如果 70 岁之后就不保了,确实有点不够意思。所以,我们不能因为 25 种重疾是行业统一定义的,就忽略了这些细微的理赔条件差异。常见陷阱 3 :大而全,所以贵现在市面上有些产品做得非常复杂,别说是普通消费者,就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象:大品牌、保障全、所以贵。事实真的是这样吗?深蓝君找了一款以高端著称的产品,简单数了一下居然包含了 12 种保障:轻症保障(赔 1 次)重疾保障(赔 3 次)首次重疾豁免保费特别关爱金疾病终末期老年长期护理金身故保障全残保障意外身故意外伤残自然灾害身故自然灾害伤残可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。这句话有点绕口,其实是说 很多保障都是共用保额的:例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不再赔付了。这种产品还会衍生出另外一个问题,就是捆绑销售的东西太多了,定价不透明,普通消费者很难去进行对比。以 30 岁男性为例,投保这款大而全的重疾险,50万保额,19 年交费,每年的保费需要 22350 元,价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。曾经有代理人跟我说,产品贵是保险公司的问题吗?难道不是消费者买不起的问题吗?这句话听上去也有点道理,但是深蓝君还是要提醒大家,买保险就是买保额。如果杠杆太低,那就失去了保险“以小博大”的本质作用。回到上面的例子,每年交两万多保费,交完后已经 40 多万了,而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病,其实和自己存活期差不多,几乎没有保障杠杆。而且活期是可以自由使用的,重疾险只有在患病后才能拿到理赔金,灵活性也会相差很大。所以个人建议,买保险不要贪大求全,看问题要抓主要矛盾,先把保额做大再说。常见陷阱 4:返还保险最划算有些人总会觉得,如果不出险就白交钱给保险公司了,认为“有病治病,没病返本”的产品更加划算,很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。可是,返还型保险真的划算吗?下面深蓝君以天安爱守护为例,看看返还和不返还到底有什么差别:我们可以看到,选择在不同年龄返还,保费相差非常大。如果要在 66 岁返还,每年保费要比不返还多交 6550 元,折算下来增加 52%。深蓝君简单算了一下,每年投入 6550 元,一共投入 20 年,36 年后本息和 38 万,平均每年的收益率大概是 4% 左右。天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。从另一个角度来看,其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额,或者用来购买 医疗险、寿险、意外险,又或者用来给家人配置保险。个人认为,这样花钱会有意义得多。所以,我们不建议普通家庭购买返还型产品。有兴趣想进一步了解的,可以阅读《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!》这篇文章。常见陷阱 5 :健康告知随便填很多时候为了促成签单,一些销售人员会告诉我们:只要没住过院,健康告知可以全填否,《保险法》规定过了两年就一定赔。真的是这样吗?我们先来看看《保险法》是怎么说的:订立合同时,保险公司就有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务,足以影响承保决定,保险公司有权解除合同,并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,应当承担赔偿责任。可以看到,《保险法》确实有相关的规定,但这条法律设立的初衷是:保护消费者的合法权益,而不是帮助消费者骗保,把明明不应该赔的变成可以赔。在《带大家看几个「 保险拒赔 」官司》这篇文章中,深蓝君分享过这样一个案例:A 先生在投保前已经罹患癌症,虽然熬过 2 年才去申请理赔,但保险公司仍然下发了拒赔通知。双方各执一词,还闹上了法院。最后经过审判,结果仍然是拒赔。当然也存在熬过两年后,最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”,这些都需要一案一议。即便是相似的情况,理赔结果也可能有天壤之别。站在保险公司的角度来看,也肯定不会助长歪风,不管你有没有超过两年,就算要花钱打官司,很多时候也会先给你拒赔。当一个人身患重疾还要天天为官司奔波,对身心来说都是巨大的折磨。其实买保险就是买安心,所以在购买前一定要做到如实告知。如果你还不知道怎样填写告知,强烈建议你阅读《一文教你掌握「 健康告知 」的全部技巧》这篇文章。以上 5 点,就是深蓝君总结的购买重疾险的常见陷阱,也有一些陷阱现在已经比较少见了,比如说罹患重疾后要生存多少天才能赔,等待期内发病只退现金价值而不是退保费等等。市面上的重疾险五花八门,建议大家投保前一定要阅读条款,如果遇到不明白的地方一定要找业务员问清楚。关于如何阅读条款,也可以看看 我的一些建议>>>写在最后:事前多一些了解,事后少一些烦恼。重疾险是大部分家庭规划保险的重点。可是一份合同洋洋洒洒几十页,里面除了金融,还涉及到医学、法律,普通消费者根本就抓不到重点。如果不注意细节就随便乱买,很可能会买到不合适的产品,后续退保也会产生不少的损失。所以,预防永远胜于治疗,事前规避优于事后补救。投保前多去了解和对比,这才是理性的消费。希望今天的文章对大家有帮助,也欢迎转发给你身边的亲朋好友。愿大家都能避开保险路上的那些坑:)延伸阅读:如何退保最划算,保险退保有哪些技巧?
时间:2018-11-28点击:0
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最新7款重疾险测评,哪款好?(百年守卫者1号/富德生命童宝保/中意一生安康/复星康乐e生加倍保)
孩子是家庭的核心,父母都希望给孩子最好的保护,为孩子买保险是很多父母都关心的话题。如果大人的保障,尤其是家庭经济支柱的保障都做好了,那么就可以重点关注孩子的保险配置了。关于儿童重疾险的配置方案,其实深蓝君已经有过很多测评,最近又有几款重疾险上市,如果你还不知道如何挑选重疾险,推荐阅读一下,具体测评产品如下:百年人寿守卫者1号重大疾病保险富德生命人寿童宝保少儿重大疾病保险中意人寿一生安康重大疾病保险复星联合康乐e生加倍保重大疾病保险弘康人寿哆啦A保重大疾病保险 百年人寿康惠保旗舰版和谐健康慧馨安话不多说,直接上图:直接说结论:如果看重多次赔付:百年人寿守卫者1号是重疾险新产品,保障内容贴近弘康哆啦A保,在保费接近情况下,轻症赔付比例更高,同时支持在线智能核保,值得优先考虑。弘康哆啦A保是多次赔付重疾险明星产品之一,深蓝君也有多次测评过,依然值得关注。百年守卫者1号和弘康哆啦A保,大人小孩都可以在线投保最高50万保额。如果追求高性价比:预算有限,小孩可以选择保定期30年的重疾险,慧馨安就是不错的选择,儿童特定重疾双倍赔付。目前市面上还有很多类似的儿童定期重疾,比如富德生命童宝保、百年大黄蜂2号等,每年几百元保费,就可以有30年的长期重疾保障,对普通工薪家庭来说,压力并不大。如果预算有限:普通工薪家庭或房贷压力大,建议考虑消费型重疾险康惠保旗舰版,选择不含身故责任、定期保到70岁,可以大大降低交费压力,同时确保保额足够高。买保险就是买保额,10万、20万保终身意义不大,保险是逐步配置的过程,等过几年家庭经济有了较大改善,再补充配置终身型或者增加保额,都是可以的。具体产品测评1、和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版这款产品是儿童重疾险明星产品之一,今年也进行了升级,最大的优势是:线上最高可直接投保80万,8种儿童特定疾病最高可赔160万,一次就可以把保障做足。深蓝君对慧馨安也进行过多次测评,在16 种高发疾病对比中,慧馨安涵盖了 14 种,并且有 7 种可以双倍赔付。也就是说,每年几百元的保费,假如罹患 7 种儿童特定疾病(白血病等),一次性就可以拿到 160 万赔付,杠杆很高。双倍赔付的8种儿童特定重疾包括:白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征。深蓝君给自己家的宝宝就投保了这款产品,选择 80 万保额,没有选择轻症,因为深圳这边的医保还不错,而且治疗轻症也花不了多少钱,所以直接选择最高保额,不选轻症,保费压力并不大。通过这个大家就可以看出,保险一定要适合自己才好,不同人有不同的偏好,可以做出适合自己的选择,买什么怎么买,要合适自己才是最好的。2、富德生命人寿童宝保少儿重大疾病保险童宝保是富德生命人寿新推出的一款儿童定期重疾险,目前最高可投保80万,12月31日后,最高只能投50万保额,针对5种少儿特定重疾,可以双倍赔付。双倍赔付的5种儿童特定重疾包括:白血病、脑恶性肿瘤、重大器官移植术/造血干细胞移植术、重型再生障碍性贫血、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。此外,针对5种儿童罕见重疾,比如成骨不全症第三型等,童宝保会进行三倍赔付。保险公司掌握着发病率大数据,高赔付的疾病一般发生率并不高,25种高发重疾已经涵盖95%以上的理赔。关于中症,深蓝君也做过专门的分析,实质就是,提高一些轻症病种的赔付比例,同时理赔门槛也会相应提高或者不变;或者降低一些重疾病种的理赔门槛。如果在保费增加不多的情况下,是可以考虑的。这款童宝保在0-4岁投保,费率优势会比较明显,值得考虑,同时,市面上高性价比的儿童定期重疾还有很多,比如中荷童乐保、百年大黄蜂2号等,庆丰保也做过很多测评,可以多对比一下。3、百年人寿康惠保旗舰版百年人寿康惠保旗舰版,是同等预算下,性价比非常高的消费型重疾险,保障全面,费率优势明显,大人小孩都可以买,值得重点关注。主要优势包括:保障全面:重疾、中症、轻症均有保障,特定重疾额外赔付和身故返还,可灵活附加;儿童保障充足:儿童高发重疾,康惠保包含了14种,还可以附加少儿特定重疾额外赔付,保额仅仅多十几块钱而已;不限职业:承保1-6类职业,除了健康告知里面除外的职业,其余都是可以的,对于大人来说,这算一个比较明显的优势,5类、6类高危职业都可以投保。如果预算非常有限,希望第一次就获得高保额,那么康惠保旗舰版非常值得考虑,选择保到70岁,用有限的预算把保额做高。对于身故责任,可以通过搭配一款定期寿险来解决,庆丰保也有过专门分析和方案。如果孩子想要获得一个更长的保障,康惠保旗舰版保到70岁,也是非常不错的选择。4、中意人寿一生安康重大疾病保险(少儿版)中意人寿是中外合资的保险公司,最近新推出了一款重疾险——一生安康,有成人版和少儿版,成人版最高只能投保38万保额,可能无法满足一些有高保额需求的朋友。儿童版针对10种少儿特定疾病,额外赔付保额的50%,包括:白血病、脑脊膜和脑恶性肿瘤、骨和关节软骨恶性肿瘤、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、重症肌无力、严重心肌炎 、严重川崎病、严重癫痫。由于包含身故责任等因素,这款产品价格并不低,以0岁男为例,投保50万保额,每年保费要 6870元;如果附加恶性肿瘤多次赔付,保费要 7472元。对于预算有限的普通工薪家庭,可能并不适合,尤其在大人的保障都还没做足的情况下,盲目为儿童投保占用过高预算,并不合适。如果看重疾病保障,深蓝君建议,高保额的定期重疾险就是不错的选择,如慧馨安、童宝保、康惠保旗舰版,用有限的预算获得最大的保障,只有保额足够高,保险才能有效为我们转移大病风险。5、弘康人寿哆啦A保重大疾病保险在重疾多次赔付的产品里,弘康哆啦A保的价格已经接近地板价,保障也非常全面,之前深蓝君就测评过多次了,我们看一下这款产品的优势:保费低保障全:105 种重疾 + 55 种轻症,在重疾多次赔付的情况下,价格比重疾赔 1 次的还要低 10%~20%,而且可以直接通过线上投保,投保非常便捷。可以智能核保:身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,投保体验进行了优化。附加重疾医疗:可以用很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险,不限社保用药 100% 报销,免赔额等于保额,如果后续重疾保额不够治病,可以通过医疗险报销。关于智能核保,深蓝君也为大家详细体验了一下,投保流程非常的方便,以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例,很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间获得核保结论,并且快速完成投保。作为互联网保险里的网红产品,弘康哆啦 A 保本着够用就好的原则,在竞争日益激烈的当下,仍然还是有不小的优势,对价格比较敏感的朋友,可以重点考虑。6、百年人寿守卫者1号重大疾病保险百年人寿近期推出的百年守卫者1号,条款名叫慧惠保重大疾病保险,属于多次赔付重疾险,并含身故责任,保障内容十分贴近弘康哆啦A保,可以选择保到70岁或者终身,比较灵活。相比于高性价比的弘康哆啦A保,百年守卫者1号在产品差异竞争上,有以下优势:价格优势明显:在多次赔付重疾险中,百年守卫者1号的价格优势非常明显,跟哆啦A保接近;轻症赔付比例高:轻症最高可赔3次,每次赔付分别为保额的 35%、40%、45%;疾病分组优化:重疾分组中,把发病率最高的癌症单独分一组,这样即使罹患癌症,其他99种疾病仍然有保障;智能核保:就算有甲状腺结节、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论;如果非常在意销售区域的朋友,百年人寿守卫者1号提供了更多的选择,投保区域包括如下:大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、江西、山西、浙江、广东、吉林、重庆、内蒙古 。横向对比来看,百年人寿守卫者1号和弘康哆啦A保,价格上相差不大,如果追求更高的轻症赔付比例,或者想选保障到70岁以降低压力,可以考虑优先百年人寿守卫者1号。但是如果已经购买过百年的重疾险,比如康惠保等,再购买守卫者1号的保额会有一定限制,具体在产品详情里面,根据自己原有保额情况来定。7、复星联合康乐e生加倍保重大疾病保险复星联合健康的康乐e生重疾险,是市面上热销产品之一,不管是含身故责任的康乐e生B款、还是定期消费型的康乐e生C款,性价比都很高。近期,复星又新推出了康乐e生加倍保多次赔付重疾险,并可选癌症多次赔付,我们重点来看看,这款加倍保的优势:保障全面:108种重疾最高可赔4次,癌症单独一组,56种轻症最高可赔3次;癌症多次赔付:虽然是自选项目,但这是产品亮点之一,癌症持续、复发、新增或者转移,只需要间隔3年,就可以再次获赔100%保额赔付,最高可赔2次,比市面上需间隔5年的同类保障要好;最长交费:选择保到70岁时,除了可以30年缴费,还可以选择交到70岁,进一步降低交费压力和提高保险杠杆,之前我们测评的产品瑞泰人寿瑞盈重疾,也是可以交费到70岁的;投保人豁免:和复星联合健康康乐e生B款C款一样,这款加倍保也可以附加投保人豁免,适合夫妻互投或者父母为孩子投保;癌症是最高发的重疾病种之一,一份重疾险能够对癌症持续、复发、新增或者转移进行多次赔付,确实比较实用。对于癌症多次赔付的重疾险产品,深蓝君之前也进行过测评,包括支付宝好医保终身重疾险等,复星康乐e生加倍保的推出,又给了消费者多一个选择,看重癌症保障的朋友可以重点关注一下。写在最后一份几百块的重疾险,就能够给宝宝足够的保障,把30年的保障做足,把最大的风险规避掉,这样的父母就已经很棒了。但如果大人连自己的保障都还没做好,还是建议遵循科学投保原则,先大人后小孩,只有作为家庭经济支柱的大人保障做充足了,才谈得上给小孩最好的保护。回顾一下今天测评产品的挑选建议,给家里大人、小孩买保险,都值得参考:如果看重多次赔付:百年人寿守卫者1号是重疾险新产品,保障内容贴近弘康哆啦A保,在保费接近情况下,轻症赔付比例更高,同时支持在线智能核保,值得优先考虑。弘康哆啦A保是多次赔付重疾险明星产品之一,深蓝君也有多次测评过,依然值得关注。百年守卫者1号和弘康哆啦A保,大人小孩都可以在线投保最高50万保额。如果追求高性价比:预算有限,小孩可以选择保定期30年的重疾险,慧馨安就是不错的选择,儿童特定重疾双倍赔付。目前市面上还有很多类似的儿童定期重疾,比如富德生命童宝保、百年大黄蜂2号等,每年几百元保费,就可以有30年的长期重疾保障,对普通工薪家庭来说,压力并不大。如果预算有限:普通工薪家庭或房贷压力大,建议考虑消费型重疾险康惠保旗舰版,选择不含身故责任、定期保到70岁,可以大大降低交费压力,同时确保保额足够高。买保险就是买保额,10万、20万保终身意义不大,保险是逐步配置的过程,等过几年家庭经济有了较大改善,再补充配置终身型或者增加保额,都是可以的。希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。
时间:2018-12-03点击:0
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6款最新重疾险对比分析,哪款好?(华夏常春藤/太平至尊致享/陆家嘴佑享安康/百年护身福倍关爱/同方欣和一生)
一场大病,可能就会压垮一个小康家庭,医疗费、康复费用都是一笔不小的开销,在疾病治疗期间,收入水平也会收到影响,甚至收入中断。随着保险普及,很多人都会选择用重疾险来转移大病风险。最近市面上又有几款新产品上市,今天深蓝君就为大家测评分析一下,到底哪款值得买。具体测评产品如下:华夏人寿常春藤重大疾病保险多倍版陆家嘴国泰佑享安康重大疾病保险百年人寿优选护身福重大疾病保险倍关爱天安人寿爱守护2019太平养老太平盛世至尊致享重大疾病保险同方全球欣和一生高端医疗险百年人寿康惠保旗舰版话不多说,直接上图:直接说结论:如果预算充足,看重多次赔付:华夏人寿常春藤(多倍版)是不错的选择,不仅包含重疾、轻症,还加入了中症保障,保障相对更全面;如果预算充足,想追求更高的赔付比例,可以考虑天安爱守护2019,轻症、中症赔付比例分别达到了 45%、60%,还有癌症多次赔付。如果预算有限,追求高性价比:百年康惠保旗舰版含轻症、中症、重疾保障,虽然重疾只赔付一次,但男女及少儿特定疾病有额外给付,可以在第一次就获得尽可能高的保额,保障全面实用,并且可选保到70岁或者保终身,非常灵活。如果偏爱大品牌:太平盛世至尊致享是太平养老险公司的一款重疾险,虽然是重疾单次赔付,但是保障也够用,同时也可以考虑太平人寿的福禄康瑞,价格非常亲民,在同类的大公司产品中算是非常有优势的,深蓝君也有过很多测评,有兴趣的朋友可以再多了解一下。具体产品测评1、华夏人寿常春藤重大疾病保险(多倍版)深蓝君之前也有过很多华夏人寿的保险测评,比如华夏常青树2016、华夏人寿常青树多倍版等等,最近,又新推出了一款带中症的多次赔付重疾险——华夏人寿常春藤(多倍版),预算充足,追求重疾多次赔付的朋友可以重点关注一下,主要优势包括:保障全面:100种最高可赔付6次,除了轻症,还有中症保障,提高了部分病种赔付比例;疾病分组优势:对于最高发的疾病癌症,单独分一组,这样即使罹患癌症,其他组别的疾病仍然有保障,从而,提高了赔付的概率;比较遗憾就是,没有30年缴费期可选,最长只能20年交。总的来说,这款产品性价比还是挺高的,而且保障齐全,如果看重多次赔付,华夏人寿常春藤多倍版是不错的选择。2、天安人寿爱守护2019天安人寿新推出一款重疾险——爱守护2019,是从原来的爱守护升级过来,亮点之一是,针对高发疾病原位癌和恶性肿瘤,可进行二次赔付。天安爱守护作为多次赔付重疾险标杆产品之一,爱守护2019优势包括:提高轻症赔付比例:从原来30%保额,每次递增,直接升级为每次45%保额;提高中症赔付比例:从原来50%保额,升级为60%保额;增加恶性肿瘤二次赔付:恶性肿瘤和轻症恶性肿瘤均可进行额外二次赔付;天安爱守护2019新增了恶性肿瘤二次赔付看似保障更全面,但也有一定条件限制,不仅要间隔5年时间,并且需符合其他条件,同比市场上其他只需间隔3年且没有附加条件的癌症多次赔付产品重疾险对比,稍显严苛一些。疾病分组上,天安爱守护2019同样延续了天安重疾产品癌症单独分组的特点,其他高发疾病均匀分组。把发病率最高的癌症单独分组,这样即使罹患癌症,其他组别的疾病仍然有保障。天安爱守护2019还可以附加两全附加险,即可以选择返还保费,最早66岁返还,但是附加之后,每年所交保费会更多,深蓝君觉得,对于追求保障性价比的朋友来说,并不划算。这款产品目前在代理人渠道销售,天安爱守护2019,依然保持较大的价格优势,相比华夏常春藤多倍版,爱守护轻症中症赔付比例更高,比较适合预算充足,追求保障全面的朋友。3、陆家嘴国泰佑享安康重大疾病保险陆家嘴国泰佑享安康也是一款分组多次赔付的重疾险,不同的是,这款产品针对急性心肌梗塞、脑中风后遗症、白血病二次确诊,给付120%保额,不过想获得第二次赔付并不容易,需要达到以下条件才可以:以脑中风后遗症为例:首次重疾必须是脑中风后遗症第二次确诊必须与首次相隔 5 年第二次必须是新一次的脑中风,复发是不行的陆家嘴国泰佑享安康重疾险由于对白血病、心肌梗塞和脑中风后遗症有特定的保障,因此保费上也贵了一些,比较适合特别看重这三种疾病保障的朋友。深蓝君建议,如果预算充足,可以选择搭配两款重疾险,把第一次的保额做高,这样第一次就可以获得佑享安康两次的保额,而不是寄希望于5年后的二次赔付。这样的方案,深蓝君在过去的测评中也有多次教给大家了,可以参考一下。4、百年人寿康惠保旗舰版近期百年康惠保旗舰版升级了,可以说改版后的康惠保旗舰版,竞争力已经大大增加了,如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险,那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。我们来看下优势:保障更全面:轻症赔付3次,每次赔保额得30%,身故返还保费,相比老版康惠保而言,还增加了20种中症,赔付2次,每次赔付保额50%。保费便宜:以30岁男性投保为例,50万保额,20年缴费,保终身,每年7640元;这款产品也可以选择30年缴费,保至70岁,每年只要3529元,这样可以大大地降低每年的缴费压力,比较适合预算有限的朋友。不限职业:承保1-6类职业的,除了投保告知里面不能投保的职业,其余都是可以的,这算一个比较明显的优势。其余的大部分产品是是承保1-4类职业,这款产品的适合的人群会广一些。销售区域广:可投保区域涵盖了以下省市,如:大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆。百年人寿康惠保旗舰版可以选择附加少儿、男女特定疾病,在之前的儿童测评产品中,深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病,康惠保旗舰版都是涵盖的。对于成年人,深蓝君建议如果预算有限的,可以选择 50 万保额,保到 70 岁,30 年缴费,保障力度已经很充分了。如果你已经看透了保险公司各种卖点噱头,想用最低的价格获得足够的重疾保障,那么深蓝君建议你选择老版本康惠保(不附加轻症),这几乎是国内重疾险的地板价,很难找到更便宜的产品了。5、百年人寿优选护身福倍关爱百年人寿近期也新推出另一款重疾险——百年优选护身福倍关爱 ,属于多次赔付重疾险,百年优选护身福其实上市很久,有多个版本,费率区分吸烟和非吸烟人群,在不吸烟的情况下,产品费率会低一些,对比表里测算的就是不吸烟的费率。保障亮点是特定部位的恶性肿瘤额外给付30%,具体如下:男性:肺、肝脏、胃的恶性肿瘤以及白血病;女性:肺、肝脏、胃、乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道、外阴的恶性肿瘤以及白血病;如果吸烟,买这款就不太划算了,以30岁男投保(吸烟)为例,50万保额,分20年缴费,每年需要16000元左右,比非吸烟人群贵了将近4000块钱。如果看重性价比,保障够用,百年康惠保旗舰版就是很不错的选择,并不要求是否吸烟。6、太平养老太平盛世至尊致享重大疾病保险深蓝君之前也对太平保险多款产品进行了测评,最近推出的重疾险,太平盛世至尊致享是太平养老险公司新产品,保障也不错。对于大公司而言,太平这款新产品优势主要有:保障充足:105种重疾可赔付1次,20种轻症最高可赔6次,有轻症豁免,该有的保障基本都有了;保费便宜:在大公司重疾险中,这款的价格算比较便宜;虽然重疾只赔付一次,价格却比多次赔付的消费型重疾要贵,但对于偏爱大品牌的朋友还是有一定吸引力。如果看重大公司品牌,太平养老太平盛世至尊致享,算是一款性价比不错的产品,可以咨询线下代理人购买。7、同方全球欣和一生高端医疗险和以上几款测评产品不同,同方全球欣和一生是终身寿险+医疗险的组合,二者共享保额。一般的医疗险如:尊享 e 生、平安 e 生保、支付宝好医保等,是不限疾病种类的,只要住院超过免赔额就能报销,而同方全球欣和一生是只报销重大疾病的医疗费用。主要保障内容包括:医疗报销:罹患80种重疾、28种轻症所发生的医疗费用,可以报销,保额为限;身故/全残:基本保额扣除已报销的医疗费,赔付剩下的保额。可看到,长期医疗险每年交的保费,和重疾险非常接近。对于一般的工薪阶层,一份百万医疗险已经保障非常充足,每年保费只需几百元,同方全球欣和一生保障缺点比较明显,不太建议购买。如果注重大病保障,追求性价比更高,深蓝君做了 2 个方案组合,可以对比一下:方案 1:同方欣和一生方案 2:百年定惠保 + 百年康惠保旗舰版+人保好医保(一年期医疗险)我们来看下,假设不幸罹患癌症,这 2 个方案分别怎么赔?方案 1:罹患合同约定的80种重疾之一,住院花费多少就报销多少,最高可报销 50 万。50 万额度花光,合同终止;如果身故,赔付金额需先扣除已经报销的部分。方案 2:一旦罹患合同约定的100种重疾之一,就可一次性获得50万赔付,无需发票,若70岁之前不幸身故可再赔50万;医疗险不限疾病,最高可以报销200万,当然,保证续保的期限就无法做得那么长。方案 2的保费只有方案 1的一半,就可以获得更全面充足的保障,长期保障到70岁,非常适合预算有限的年轻人和普通工薪家庭。同方欣和一生,30岁男投保,每年花费一万多,仅仅获得50万的医疗报销额度,虽然是保障终身,但明显没有方案 2 保障全面。写在最后大病发病率越来越高,在一次大病就让中产家庭面临破产的今天,光有社保让我们越来越没有安全感。很多人都学会用保险来转移大病风险,守护家庭。保险是不断完善配置的过程,没必要过分追求一步到位,买保险优先考虑保额高、保障全面的方案,对于预算有限的朋友,可以选择定期重疾险,等过几年经济有了较大提升,再及时加保,增加保障,也是可以的。最后给出关于重疾险简单的选择方向,仅供参考:如果预算充足:华夏人寿常春藤多倍版是不错的选择,不仅包含重疾、轻症,还加入了中症保障,性价比比较高,如果预算充足,追求更高的赔付比例,可以考虑天安爱守护2019。如果看重大品牌:除了太平盛世至尊致享,太平人寿福禄康瑞依然是很有优势的,之前深蓝君也有过测评,100 种重疾+ 50 种轻症,轻症额外 5 次赔付,保障足够,性价比也很高。如果预算有限:买保险就是买保额,有限的预算去购买终身型的多次赔付重疾险,保额一般不会很高,可以考虑消费型重疾险,百年康惠保旗舰版就是一个不错的选择。今天的测评就到这里,希望能给你一些启发,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :)
时间:2018-12-04点击:0
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重疾险最新6款产品测评,哪款最值得买?(恒大万年康/昆仑无忧保/新华康爱无忧/百年关爱无限)
出于对高额医疗费的担忧,很多人在选择保险的时候,首先会考虑重大疾病保险。可以帮助我们,在发生重大疾病的时候,转移大额医疗支出和收入损失的风险。而市面上的重疾险层出不穷,近期又新出不少重疾险,今天就给大家做下具体测评:恒大人寿万年康终身重大疾病保险百年人寿关爱无限终身重大疾病保险昆仑健康无忧保重大疾病保险新华人寿康爱无忧A款恶性肿瘤疾病保险天安人寿爱守护2019终身重大疾病保险复星联合康乐一生C款重大疾病保险话不多说,直接上图:直接说结论:如果看重保障齐全:天安爱守护2019是不错的选择,不仅包含轻症、重疾,还加入了中症保障,癌症额外赔付,保障相对更全面。如果预算有限:可以考虑康乐一生C,保障充足,并且可以选择保到70岁。买保险就是买保额,购买消费型的重疾险在保费支出不大的前提下,就可以获得足够高的保额,预算有限的朋友可以重点考虑。如果从事高风险职业:可以考虑昆仑无忧保,投保没有职业限制,不论是警察、消防员、飞机师,都可以投保,深蓝君专门测评过不限职业的保险产品,在庆丰保就可以看到更多产品对比。具体产品测评1、复星联合康乐一生C款复星联合康乐一生C这款是性价比非常高的重疾险,保障灵活,可以按自己需要,选择保到70岁、80岁,或者保终身,都可以。由于不含身故责任,只关注疾病保障本身,保费可以做到很低,缴费时间最长选择30年,进一步降低缴费压力。保障也足够用,80种重疾赔 1次,35种轻症可赔 3次,并且有轻症豁免。在预算有限的情况下,依然可以获得充足保障,并且可以附加投保人豁免,夫妻互保,或为孩子购买,都是很不错的选择,对于预算有限的朋友,建议重点考虑。2、天安爱守护2019天安人寿新推出一款重疾险——爱守护2019,是从原来的爱守护升级过来,亮点之一是,针对高发疾病原位癌和恶性肿瘤,可进行二次赔付。天安爱守护2019最大的升级亮点包括:提高轻症赔付比例:从原来30%保额,每次递增,直接升级为每次45%保额;提高中症赔付比例:从原来50%保额,升级为60%保额;增加恶性肿瘤二次赔付:恶性肿瘤、极早期恶性肿瘤或恶性病变,均可进行额外二次赔付。天安爱守护2019新增了恶性肿瘤二次赔付看似保障更全面,但也有一定条件限制,不仅要间隔5年时间,并且需符合其他条件,同比其他只需间隔3年且没有附加条件的重疾险对比,稍显严苛一些。这款产品目前在代理人渠道销售,天安爱守护2019,依然保持较大的价格优势,比爱守护增加了保障内容的同时,保费也略有上涨,比较适合预算充足,追求保障全面的朋友。天安爱守护2019还可以附加两全附加险,即可以选择返还保费,最早66岁返还,但是附加之后,每年所交保费会更多,深蓝君觉得,对于追求保障性价比的朋友来说,并不划算。3、恒大人寿万年康重疾疾病保险万年康是恒大人寿最新推出的多次赔付重疾险,最大的亮点是对高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症高,最多可以重复赔付两次重疾保险金。不过需要达到以下条件才可以:必须是第一次罹患的重疾为恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风:如果第一次罹患的是其他疾病,比如严重冠心病,那么即使以后罹患恶性肿瘤、急性心梗或脑中风,也不能保障了。两次赔付必须间隔5年以上:若两次重疾中,第一次为恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风,如果在五年内不幸再次患恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风,是无法重复赔付的。脑中风第二次赔付必须是新一次的中风。总体来看,这款产品保障是比较充足的,105种重大疾病,不分组,提高了赔付概率,最高可以赔付2次;20种中症、35种轻症疾病,均不分组,多次赔付。由于对恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风有特定的保障,因此保费上也贵了不少,比较适合那些希望重点保障这三种疾病的人。对于特定疾病多次赔付、重疾不分组多次赔付,深蓝君也有过专门分析,有需要的朋友在庆丰保就可以看到更多产品对比。4、百年人寿关爱无限终身重大疾病保险百年人寿许多热销的产品都是消费型,这一款关爱无限是带有身故责任的重疾险。投保需要联系代理人。保障100种重疾赔1次,50种轻症最高赔5次。特定恶性肿瘤双倍赔付:若是投保50万保额,确诊了特定恶性肿瘤,可以赔付100万重疾保险金。特定恶性肿瘤包括:男性:肺、肝脏、胃、白血病。女性:肺、肝脏、胃、乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道、外阴、白血病。附加增值服务:24小时电话医生,协和绿色通道,海外二诊等额外健康增值服务。由于加了身故责任,所以保费也增加了不少,以下通过两个方案对比:方案二:通过康乐e生C+百年定惠保的保险组合,在70岁之前可以获得跟方案一类似的保障,而且保费便宜了一半。所以对于预算不多的朋友,或是工薪家庭,消费型定期重疾+定寿的组合是个不错的投保计划。5、新华人寿康爱无忧A恶性肿瘤疾病保险这是一款防癌险,保障内容有2项:极早期恶性肿瘤或恶性病变:赔付保额20%恶性肿瘤:按照保额110%赔付保单还有养老金转换功能:年满66周岁起,可以将保单现金价值转换成养老金进进行领取,领取的金额和方式由保险公司确定。但是若是领取养老金之后出险了,赔付的保额会按照同等比例从保额里面扣减。另外可以按照实际需求,个性化选择附加:投保人豁免保费重大疾病保险、住院无忧医疗保险、康健华贵B百万医疗保险。但是总的来说,这款保障单一,保费也比较贵,30岁男性,投保50万的恶性肿瘤保额,一年就接近1万的保费,身故也不是赔付保额。如果身体健康,深蓝君建议大家选择保障更加全面的重疾险,我们都有过很多高性价比的重疾险测评。6、昆仑健康无忧保重大疾病保险昆仑无忧保最大的亮点是不限职业,若是从事一些特殊或是比较高危职业,就可以考虑这一款昆仑无忧保。这是一款纯重疾险,只关注疾病本身,不含身故责任,所以价格不贵,保障也足够用。涵盖60种重疾,30种轻症,轻症可赔付2次,且保障时间灵活,可以选择保到70岁、85岁,或保终身都可以。至于身故保障,深蓝君建议,搭配一款定期寿险就是不错的选择,性价比也是不错的。写在最后每个人都有个性化需求,和选择的偏好,所以同一份保险,不一定适合每一个人。深蓝君的观点是选择合适自己的产品,将关注重点放在保障内容和保额上,才是最明智的。最后给大家总结文章测评结论:如果看重保障齐全:天安爱守护2019是不错的选择,不仅包含轻症、重疾,还加入了中症保障,癌症额外赔付,保障相对更全面。如果预算有限:可以考虑康乐一生C,买保险就是买保额,购买消费型的重疾险在保费支出不大的前提下,就可以获得足够高的保额,预算有限的朋友可以重点考虑,工薪家庭建议不要购买返还型重疾险。如果从事高风险职业:可以考虑昆仑无忧保,投保没有职业限制,不论是警察、消防员、飞机师,都可以投保,深蓝君专门测评过不限职业的保险产品,在庆丰保就可以看到更多产品对比。希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎转发给有需要的伙伴 :)
时间:2018-12-05点击:0
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重疾险买一年期的有什么风险?买了保险停售了,怎么办?
老粉丝都知道,深蓝君在从腾讯离职后,一方面迫于生计,也为了更好的市场调研,其实也是做过保险销售的。其中有位给我留下深刻印象的异地朋友,当时让我很无奈。这位朋友想为患有糖尿病的爸爸买保险,当时我推荐了保 10 年的老年防癌险,不仅经济实惠,而且保障也不错。谁知他太太自己在淘宝上找到了一堆更便宜的一年期保险,跑来质疑我为什么推荐的保险那么贵?今天深蓝君就借着这个经历,再和大家再来聊聊一年期的保险,看看到底哪些适合买,哪些并不推荐?主要内容如下:一年期保险,有哪些优缺点?9 款一年期保险对比,哪种好?2 种保险方案分析,哪种好?一、一年期保险,有何优缺点?很多人买保险会走向两个极端,要么图省事儿,会找一个身边熟悉的业务员,不加思索一家老小的保险都在他那买。而有些人就特别不吃那一套,抱着怀疑精神,自己喜欢哪个买哪个,深蓝君一看他们发来的截图,发现很多都是一年期的保险。那么,一年期保险和长期保险到底有什么差异,真的值得买吗?差异 1:保费定价方式不同很多人会困惑,一年期的重疾险几百块就能买到,为什么还要花几千上万块买个长期的?其实主要原因在于,二者的保费定价不同:一年期保险:只关注一年的风险,保费定价采用的是自然费率,所以对年轻人来讲,价格可以做到非常便宜,但是保费会随着年龄的增长而增长,30 多岁之后价格飙升得很快。长期保险:保障时间更长,采用的是均衡费率,每年的保费都是一样的,不会出现年轻的时候保费便宜,老的时候保费贵的情况。所以,一年期保险保费便宜,但只是暂时的,越到后期保费会越高,总保费甚至比长期险还要贵。差异 2:续保方式不同深蓝君在找一年期产品的时候,发现上半年还在卖的产品很多都已经停售了,更新得非常快。也就是说去年你买的一年期产品,今年还想买的时候,可能就买不到了。需要重新投保其他产品,重新健康告知。而长期险在投保时,就已经确定好了是保到 70 岁还是终身,都以合同的方式确定下来,无论产品停售还是身体条件恶化,都不会有任何影响。所以,一年期保险的优势就在于:保障灵活可以随买随换,而且年轻的时候保费非常便宜,适合作为年轻人临时过渡的保障。一年期保险最大的问题就是续保不稳定,可能存在停售和身体变化的风险。二、保险都买长期的,对吗?既然长期险有续保的优势,需要所有的保险都买长期的吗?哪些保险适合买一年期的呢?1、意外险一份意外险不管 30 岁买还 50 岁买,价格都是一样的,而且意外险没有健康告知,大部分产品今天买了明天就可以保。所以意外险直接买一年期的就好,我们完全不用担心保费上涨的问题,而且即使产品停售了还可以换其他产品立马续上。另外,虽然市面上有不少长期意外险,但大多都以返还性质为主的。这类产品通常有如下的不足:只保特定意外,一般意外保额很低伤残保障、意外医疗保障缺失满期看似返还本金,实际上收益极低深蓝君在《能返保费的意外险,真的值得买吗?》的文章中,已经有详细的分析,如果你还不清楚里面的门道,强烈推荐阅读。对于普通的工薪家庭,如果想获得意外保障,一年期的意外险已经足够用了,经济实惠。2、重疾险和定期寿险在选择重疾险和寿险时,除了要考虑买什么,还需要我们考虑后续还能不能买的问题。一年期产品普遍面临以下问题:价格逐年递增产品突然停售身体变差无法更换产品所以深蓝君建议,首选长期的重疾险和定期寿险。一旦投保成功,就以合同的方式确定了保多久,不会受产品停售、生病住院其他因素的影响,比较适合作为保底的基础保障。而一年期重疾险和寿险,都存在 续保 和 保费上涨 问题,所以扮演着过渡者的角色。3、医疗险不管是普通医疗险还是百万医疗险,目前在售的产品 99% 以上都是一年期的。医疗费用的快速上涨、治疗手段的更新、特效药物的开发,都会影响医疗险的产品定价,任何不想快速破产的公司,都不会推出大量的长期医疗险。所以不论销售页面如何暗示,或者销售人员如何口头承诺,一年期医疗险也都会有“停售无法续保“的风险。上面是某医疗险截图,虽然是一年期产品,却容易让大家误解为长期医疗险。深蓝君建议尽量挑选一款续保条件比较好的产品,比如:不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率续保无需保险公司审核简单来讲就是,只要购买的时候符合健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝续保,也不会针对单个人上调保费。深蓝君在《2018 最新 7 款百万医疗险测评,怎么选?》文章也有详细说明。市面上也有一些长期医疗险,不仅保障一般而且价格也不便宜,深蓝君觉得并不太适合工薪家庭,具体产品可以(点击这里)查看详细测评。所以结论就是,在有国家医保的前提下,购买续保条件比较好的医疗险,是比较理性且务实的选择。三、9 款一年期保险对比分析知道了一年期保险的优缺点后,我们看挑选几款重疾险和寿险看一下,看看是否值得买的?1、一年期重疾险对比分析深蓝君主要对比的产品如下:泰康在线微医保·重疾平安健康 i 康保 · 重疾众安保险乐活 e 生中国人保健康好医保 · 重疾安心保险成人重疾险瑞泰瑞盈重大疾病保险话不多说,直接上图:为了方便对比,深蓝君加入了一款可以保到 60 岁的长期重疾险,直接说结论:如果想要最基础保障:如果真的没办法负担长期重疾险,可以选择泰康在线微医保重疾,保费最便宜,作为年轻人临时过渡的产品还是非常不错的。如果想要轻症保障:可以选择安心保险成人重疾险,轻症重疾都有,而且保费仅比只保重疾的微医保高几十块钱而已,算是性价比不错的一款产品。如果想要稳定保障:可以选择瑞泰瑞盈重大疾病保险,不仅可以保证续保,而且还可以通过拉长交费时间,提前锁定保障时间至 60 岁,保障更稳定。2、一年期定期寿险对比分析在筛选一年期寿险时,深蓝君明显感觉产品变少了,主要找到了以下产品:德华安顾一年期定寿国华人寿房贷保定寿泰康在线岁岁保定寿中信保诚人寿唐僧保定寿复星保德信金钟罩/星安定寿为方便对比加入了两款长期定寿,话不多说,直接上图:通过对比分析,我们可以看到,就算买了保长期的定期寿险,保费并不贵。30 岁以前几百块也能买到,而且还能保证续保,即使产品停售了也还能保,深蓝君给自己买的就是这类产品。所以买保险一定要适合自己才好,大家可以结合自己的实际情况和预算来选择,没有标准答案。四、两种保险方案对比分析下面深蓝君就从实操的层面,通过两个完整的方案对比,来看看一年期保险方案和长期险保险方案,到底哪种好?以 23 岁刚毕业的小 A 为例:小 A 刚毕业来深圳不到一年,已经体会到了生活的不容易,每月 4000 多的工资,交房租、还花呗、还信用卡,所剩无几,能拿出来买保险的预算并不多。另外作为新人,小 A 工作上勤奋主动,为了提升能力、为了涨工资,熬夜加班已是常态,加上经常饮食和作息不规律等习惯,所以小 A 打算趁着年轻,先买一份保险。我们知道一个完整的保险组合,应该包含:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。所以结合小 A 的情况,深蓝君先给她做了一个过渡方案,一起来看一下:方案 1:一年期保险合集整个方案一年的保费只要八百多,就把重疾、意外、医疗和寿险都搞定,可以说是保障非常齐全,作为临时过渡保障肯定是足够了的。但整个保障稍显不足的地方就是:重疾险和寿险都存在续保风险,产品一旦停售或者不符合健康告知,以后可能会失去购买保险的资格。那如果我们把重疾险和寿险换成长期的呢?会不会很贵?下面我们一起来看一下:方案 2:长期险结合整个方案通过拉长交费年限,一年支出仅:1497元,保费并没有贵多少,但保障更稳定了。重疾险能保到 60 岁,定寿能保到 53 岁,差不多接近了退休的年纪,在这段时间内无论身体发生问题,还是产品停售都不受影响,都能够获得较稳定的保障。保险配置不是说一年期保险便宜,就全都买一年期的,或是担心产品停售就全部买长期的。所以,要结合产品自身的特点,以及自身的实际情况去组合搭配,这样才能买到适合自己的保险。五、写在最后现在保险产品越来越多了,作为理性的消费者,应该知道一些基础的保险常识。只有在投保前,充分认识这份保险的优缺点,才能更好地解决我们的问题,为人所用。买保险一定要适合自己,不能只盯着产品看,也不能只盯着价格看。希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎转发给身边其他的亲朋好友。保险其实很简单 :)
时间:2018-12-17点击:0
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有医保为什么还要购买重疾险,为什么医疗险不能代替重疾险,专家建议读懂这三条!
每天深蓝君都要回大量的留言,其中一个问题经久不衰,每隔几天就会被问起:已经买了几百万的医疗险,为什么还要购买重疾险?每看到这个问题,其实我的内心是抗拒的……因为通过几十个字很难解释清楚,每天不断重复回答这个问题,耐心也被消磨得差不多了。今天深蓝君就带着这个经典问题,和大家一起来看一下这两类保险的差别在哪?为什么医疗险不能代替重疾险?主要内容如下:1)百万医疗险,为什么都这么便宜?2)有了百万医疗险,为什么还要重疾险?3)百万医疗险 VS 重疾险,要怎么挑选?一、为什么百万医疗险这么便宜?“最高 600 万,每天几毛钱,不限医保,住院 100% 报销...”这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了,低保费,高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。对于如此“完美”的保障,一些刚接触的朋友在惊喜之余,也会心生疑虑,这么好的保险到底是不是真的?保险产品都是经过银保监会备案的,肯定假不了,那为什么百万医疗险这么便宜呢?主要有以下 3 大因素:1、设置免赔额,提高了理赔门槛市面上主流的百万医疗险,大多数都有有 1 万的免赔额,如果住院刚好花了 1 万块,是一分钱都不给报的。根据国家卫计委公布:2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元,三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元即使是三甲医院人均住院费也才万元出头,如果是小病小痛住院,大概率也用不到百万医疗险。所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是:设置了 1 万的高免赔,过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。之前深蓝君在《花了1千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思》分享过,这位朋友住院花费 70 万,最终通过百万医疗险报销了 54 万,很好的解决了大额医疗费用的支出。2、每年保费上涨,年龄越大保费越高即使购买的是同一份医疗险,年龄不同,我们每年交的保费也会有所不同。以某产品为例:30 岁的年轻人只要交 229 元;60 岁的老人则要交 1399 元,后者的保费是前者的 6 倍。因此,百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵,而且保费每年都要交,累计下来也是一笔不小的费用。3、交 1 年保 1 年,不保证续保鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平,绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。虽然部分产品的续保条件还不错,比如续保无需审核、也无需健康告知。但保险公司不是慈善机构,极端情况下,如果赔付率过高,第二年也可能会保费上涨,甚至停售不卖了。所以保费便宜的同时,产品的稳定性就没那么高了,能买一年算一年,作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。百万医疗险虽然有其独有的优势,但是也存在自身的不足,深蓝君希望大家都能理性地看待。二、有了医疗险,还要买重疾险?既然几百块的医疗险都可以保大病,还有必要花几千块钱买重疾险吗?存在这个疑问的朋友,本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子:35 岁的 A 先生在北京一家公司上班,在一次体检中不幸被诊断为癌症,经过 1 年多的治疗和手术,仅医疗费就自费了 30 余万,几乎掏空了家底。家中靠他一人赚钱养家,治病这一年多里,整个家庭收入完全中断了。由于请不起看护,只好由 A 太太忙前忙后照顾,原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家,辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危,目前已经做好了卖房的准备...1、如果买了百万医疗险,怎么赔?百万医疗险报销规则很简单,仅承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少,最多不超过总的医疗费用。如果 A 先生只买了一份百万医疗险,在扣除 1 万免赔额后,A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。医疗险只关注医疗费,费用一般先自己出,然后按照规则报销。虽然看起来保额几百万,但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部,就算是癌症住院,医药费也很难达到百万级别,所以,看起来很夸张的几百万保额,实际上根本用不了那么多。无论被保险人有没有工作,房贷压力大不大,有没有足够的钱购买营养品,这些医疗险都不管,只看医疗花费多少钱。2、如果买了重疾险,怎么赔?重疾险很简单,只要符合条款约定,就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定。这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子,甚至好了之后出去旅游都是可以的。重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病,医疗费用只是冰山一角,其它的隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些都是无法通过医疗险来报销的。不同险种解决的问题不一样,保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件来调整,不能说有一份医疗险就万事大吉了。深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别,具体如下:综上所述,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,不能片面地说哪个更重要。保险只是工具,不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠,但是不能说谁能代替谁。三、百万医疗险和重疾险的区别了解了二者的具体差别之后,如果你还是不知道如何选择,不妨可以先从以下几个问题出发:1、你想要解决什么问题?如果担心患病后,没有能力支付大额的医疗费,可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障,报销不限病种,不管是阑尾炎手术还是癌症住院,都可以报销。如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销,可以先补充一份长期重疾险,一次性拿到高保额,保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。2、你的健康状况怎么样?不管是百万医疗险还是重疾险,投保前都需要回答 健康告知。一般来说,医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。比如常见的乙肝大三阳,百万医疗险大多是买不了,而重疾险还有机会加费或除外承保。所以具体买哪个,还要结合自身的健康状况来选择,对于身体有一些小毛病的朋友,如果你还不知道如何顺利投保,点击这里 可以解决你的问题。3、你的医保报销情况怎么样?医保报销具有很强的地域性,就算是在同一个省份,不同的市区报销规则也会差别非常大。一般来说,在一线及沿海经济较发达的地区,医保报销的比例会比其他地区高,而且随着医保政策不断改革,一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。比如 深圳医保 住院报销比例最高可以达到 90%,缴满 6 年以上最高可以报销上百万。如果当地医保报销足够高:建议把更多的预算去补充长期重疾险,维持治疗期间家庭的各项开销。如果当地医保报销比较一般:建议留出一小部分预算,补充百万医疗险,报销医保剩余的医疗费。通过上面的例子我们可以看到,保险配置一定要因人而异,要了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。如果还不知道自己的需求的朋友,强烈推荐阅读《不了解这八个问题,买多少保险都是白费》这篇文章。四、写在最后2018 年电影《我不是药神》火遍全国,其中有一句台词提到:世界上只有一种病,叫穷病。一份保险不会让你变穷,但一场大病绝对会。希望大家都能科学的认识保险,不同保险作用不同,买保险一定不能盲目跟风。就像定期寿险一样,虽然是我最喜欢的保险,也不断推荐给大家,但是还是有很多人不了解定期寿险的作用和意义(点击查看详情),我建议所有的家庭经济支柱都要看一下。希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。没有最完美的保险,只有最适合的搭配 :)延伸阅读:一文读懂重疾险一文读懂医疗险
时间:2019-01-15点击:0
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30岁-40岁投保什么重疾险最合适?我们建议一定要知道这四条
保险是很复杂的金融产品,很多人在挑选的时候,都有各种各样的问题。每天都有上千人给深蓝君留言,大家的问题包罗万象:问产品、问方案,还顺带聊点人生,以至于深蓝君经常要回复到很晚……其实大家有很多问题都非常相似,今天我们来 汇总 5 个最经典的问题,说不定你也有这样的疑惑。话不多说,让我们直接进入主题:问题1:30岁了,买什么保险好?很多人一上来就让我们推荐保险:我今年35岁,给我推荐一款最好的保险吧...每次看到这种问题,深蓝君都有一肚子话,不知从何说起。保险是解决问题的工具,不知道大家的实际情况,只根据年龄很难给出建议。这让我想起自己第一次买保险的时候,销售人员第一句话就是:你生日是哪天?我给你算下保费…除了年龄,还有很多重要的信息,建议大家买保险前,都要搞明白:你买保险的目的是什么?你想通过保险要解决什么问题?担心得了癌症,拿不出来几十万治病? 经常开车出行,希望转移意外风险?担心家庭经济支柱身故,车贷房贷抚养孩子,无米下锅?担心社保报销比例太低,希望能够 100% 报销自费药进口药? 没有合适的理财渠道,希望通过保险获得稳健收益?如果你担心的是意外风险,那就不应该购买重疾险,而是先买一份意外险。如果你担心万一有什么三长两短,没人照顾老婆孩子,就不应该购买医疗险,因为定期寿险才能解决你的问题。所以,保险并不是万能的,各种保险的作用都是不一样的。不搞清楚自己的需求,你就永远都买不对保险。除此之外,投保前还要综合考虑:家庭结构健康状况收入开支这些问题在《不搞懂这八个问题,买多少保险都是白费》里已经讲得非常详细了,强烈推荐阅读。问题2:重疾保到70岁,之后咋办?很多人经常吐槽深蓝君,你建议大家重疾险保到 70 岁,70 岁之后怎么办?不知道人老了更容易罹患重疾吗?每次被看到这样的质疑,我都有一些小失落。如果预算充足,肯定是选择保终身,最好还是多次赔付的。但现实的情况是,很多人每年的预算也就 1-3 万,还要给全家人买保险。在这么紧张的预算下,如果选择保终身,那么重疾险保额一定高不了,十几二十万的保额有什么意义呢?所以无论如何,深蓝君建议大家:买保险就是买保额,保额高才有意义。保险是多次配置的过程,先保证有一个高保额,就算保到 70 岁,也是非常好的过渡方案。等后续几年,当我们收入增加,还可以随时增加保额,或者选择保终身的产品。以我自己为例,最近就加保了重疾险和定期寿险,具体可以看看《生二胎后,我给自己买了 750 万保险》。深蓝君一直强调:保险是一个多次配置的过程。随着家庭情况发生改变,我们都要及时调整自己的保障方案。我认为盲目追求一步到位保终身,并不是很理性的选择。问题3:身体异常能买什么保险?同样很多人一上来就问,我有XX疾病,应该买什么保险才好呢?可是,疾病核保是非常复杂的事情,单凭一个疾病名称,即便是专业的核保员也无法给出准确的建议。以高血压为例,通常就要考虑以下因素:年龄是多少?性别是男是女?高血压等级?是否吃药治疗?具体打算买什么保险?……只知道疾病名称,是没办法给你具体意见的,所以我只能给一些大的指导性原则。第 1 步:建议大家先花几分钟时间,了解一下《如何进行健康告知?》。第 2 步:如果是在网上投保,可以选择健康告知宽松、支持智能核保,或者人工核保的产品。第 3 步:如果是线下投保,可以联系多家保险公司的代理人投保,并从中选择核保结论最好的。另外,我们还梳理了一些常见疾病的投保问题:乙肝、甲状腺、糖尿病、高血压、肥胖、HPV 宫颈癌、子宫肌瘤,大家可以点击查看。如果大家有上述的问题,可以重点关注一下。深蓝君也写过《如何快速带病投保?》,身体存在异常的朋友推荐阅读。问题4:你推的产品,我都没听过有的朋友非常赞同深蓝君保险理念,但每次看产品测评时总是纳闷:为什么这些公司我都没听过,真的能买么?中国有接近200家保险公司,每家公司都会推出花样繁多的保险,大家没听说过其实也是蛮正常的。我们要相信术业有专攻,每个行业都有其独有的特点,隔行如隔山。其实大家之所以在乎保险公司的名气,不外乎就是担心下面两点:万一这些公司倒闭了,自己的钱会不会打水漂?万一真的要理赔了,这些公司能不能顺利赔下来?与一般行业不同,保险由于涉及到国计民生,在国内的监管是极其严格的。在《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》中,我们详细讲解了保险公司的“八大安全机制”。直接说结论就是:国内的保险公司很安全,我们相信法律和监管就好。而在《保险理赔大数据》中,我也和大家分享了 18 家保险公司的理赔年报,并没有发现传说中的“理赔难”、“小公司会耍赖”等现象。其实,保险的本质就是一份法律文件,“赔不赔、怎么赔、赔多少”早就写进合同条款里了,与公司招牌响不响没什么关系。每个人的认知都是有边界的,没听说过的保险公司、没接触过的互联网保险,这些都可以去了解去学习,任何事情只有学习了才能真正成长。问题5 :网上买保险,靠谱么?十几年前,电脑和网络刚刚普及,很多人都有这样的疑惑:网上购物靠谱吗?时至今日,每天仍然有不少朋友咨询网上买保险是否靠谱?其实无论是新老公司,大部分都已经开展了互联网销售业务:新兴公司:众安保险、安心保险等老牌公司:平安健康、泰康在线等不管是互联网保险,还是传统代理人、电话销售、银行保险,都只是一个销售渠道而已,我认为重点关注产品就好。而且,目前线上线下的界限也逐渐模糊。很多线下销售人员,也会教你通过公司的官网或者 APP 自助投保。在《理赔案例:从住院到打款,那惊心动魄的32天》中,我也分享了一个线下理赔案例:销售人员帮客户在官方 APP 中拍照上传病历,最后也顺利拿到了 30 万的理赔金。整个过程都是电子化操作,无需提供纸质资料,其实客户自己操作也非常方便快捷。互联网可以极大地提高我们投保和理赔的效率,提升广大保民的体验,是这个时代的大势所趋。如果你想了解更多,可以看看《网上买保险真的那么好?有什么缺点?》这篇文章。六、写在最后今天汇总了 5 个常见问题,这些问题都有一定的共性,一次性为大家讲解清楚。互联网方便了大家,缩短了沟通的距离,之前我也写文章专门分析过,我认为互联网是《这个时代最好的礼物》!关于保险,你有任何疑惑都可以随时通过互联网找到我。希望今天的文章能给你带来帮助,也欢迎大家分享给身边的亲朋好友。与你同在:)
时间:2019-01-18点击:0
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10家大公司重疾险测评,哪个缺点最少?(平安福2019/国寿福臻享/友邦全佑惠享2019/福禄康瑞2018)
一份重疾险的价格,动辄每年几千甚至上万块,所以大家在选购时都比较谨慎。有不少朋友就向深蓝君表示:虽然你们测评的产品都很好,但我买保险就是求一份安心,不想花时间去研究。如果要买大公司的产品,请问有什么推荐?今天,我们就一起来测评 14 款大公司重疾险,看看到底哪款值得买?主要内容如下:1)保险公司那么多,怎样才算大?2)2019 年大公司重疾险横向测评!3)重疾险太多,我适合买哪种?一、保险公司怎样才算大?近几年,越来越多人意识到自己需要买一份保险。然而隔行如隔山,大部分人对保险的认知还停留在初级阶段。很多人对「大公司」的理解也完全是凭感觉,比如说:自己听别人说过的身边业务员最多的电视广告里最常见的大家往往会从自己的主观出发,去判断哪家是大公司,哪家会更靠谱。而深蓝君的建议是:大家可以参考银保监会公布的「保费排名」,它相当于一个官方的「市场份额排名」,这样会更加客观一点。目前参与统计的人身险公司一共有 91 家,我们看看排名前 20 的大公司都有哪些?相信真实的数据,会和很多人的主观想象不太一样。在这些大公司中,既有我们熟悉的国寿、平安,也有一些可能是你第一次看到的,例如中邮、君康等。因此,没听说过的公司,不一定就是小公司。保险是一个信息不对称的市场,我们要多去了解,这样才是理性的消费观念。二、2019大公司重疾险横向测评通过地毯式搜索,我们从 20 大保险公司中,筛选出 14 款具有代表性的重疾险。下面我们一起来看看,到底哪些产品最值得买?1、前 10 名大公司重疾险横向测评深蓝君听很多人说过,买保险就要买十大公司的,否则会觉得不放心。为此,我们从中选出 7 款产品进行测评,它们分别是:中国人寿国寿福(臻享版)平安人寿平安福 2019太平洋金诺人生 2018太平人寿福禄康瑞 2018新华人寿健康无忧(尊享版)泰康人寿健康百分百 C+华夏人寿常青树(多倍版)话不多说,对比如下:直接说结论:如果追求性价比:太平福禄康瑞的价格比较优惠,而且太平在全国有近 2000 家营业机构,即使在偏远的小县城也比较容易投保。如果想要更好的保障:华夏常青树最多赔付 6 次重疾、3 次轻症,而且还有中症、投保人豁免 ,价格也没比太平贵多少。去年开始,很多大公司都开始放下姿态、主动求变,推出不少高性价比的产品,相信今年也会有更多好产品面世。2、排名 11-20 位大公司产品测评如果你觉得前 10 名公司的产品选择有点少,深蓝君建议你再看看前 20 名的大公司,这些公司的实力同样无需怀疑。具体测评产品如下:天安人寿爱守护 2019工银安盛御如意恒大人寿长青树中国友邦全佑惠享 2019百年人寿守卫者 1 号阳光人寿 i 保重疾国华人寿好医保重疾下面是详细的对比:直接说结论:想要性价比最高:百年守卫者 1 号基本上是行业的地板价,而且保障重疾多次赔付、投保人豁免,可以说该有的都有。想要保障更加全面:天安爱守护 2019 比守卫者多了中症保障、癌症二次赔付,而且轻症的赔付金额比其他产品高 10 万左右,价格也比较适中。看完前 20 大公司的主力产品后,深蓝君认为现在新出的重疾险还是蛮复杂的,普通消费者可能很难分辨其中的差异。为了给大家更加详细的购买决策,下面我们一起来分析几款特色产品。三、8 款重疾险病种分析在《一文读懂重疾险》中,深蓝君和大家分享过重疾病种的套路:早在 2007 年,保险业协会就公布了《重大疾病定义使用规范》,对发病率最高的 25 种重疾进行了统一,各家公司都是一样的。这 25 种重疾的理赔比例基本能达到 95% ,所以我们无需太过关注重疾险是保障 80 种重疾,还是 100 种重疾。但是,国家对轻症并没有统一规范,不同公司的差异还是蛮大的,具体表现在以下 3 个方面:轻症种类:轻症的病种数量不同疾病定义:疾病的确诊标准存在差异理赔要求:有些病种存在隐形分组,比如赔了 1 种疾病,相关的病种就不赔了通过大数据分析,并且咨询专业人士后,我们整理了 11 种高发轻症,如下所示:可以看到,各款产品的轻症保障还是差异很大的。这就是目前的市场现状,建议大家在选购重疾险时,一定要多加留意轻症。图中红色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关,但并不是说一定要三项都有。以友邦全佑惠享 2019 为例,虽然三个都包含,但条款约定赔付完其中一项后,其他两项就不赔了。我们的建议是:不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥,只要两个里面有一个就可以了,供大家参考。另外,华夏常青树和天安爱守护把部分轻症升级为中症了,赔付金额达到了 25 万 和 30 万,比轻症赔得更多,保障更好。如果你想进一步了解轻症和中症,建议你阅读《轻症重要吗,要如何挑选?》、《什么是中症,是否值得买?》这两篇文章。限于篇幅,这里就不过多展开了。如果你有足够的医学背景和研究兴趣,你也可以下载产品条款详细看看,切勿人云亦云。四、大公司重疾险具体点评对保障病种有了大致了解后,我们再来看看每款产品都有哪些优缺点?1、平安福 2019 VS 国寿福(臻选版)国寿和平安长期占据市场份额的前 2 名,在中国买保险,这两家公司是永远都躲不开的话题。目前两家公司的主力重疾险,无论是产品名字,还是具体保障,都非常的相似。一起来看看:两款产品的差异主要体现在几个方面:高发轻症是否保障:平安福系列一直都不保障不典型心梗、轻度脑中风、冠状动脉介入术这 3 种高发轻症,而国寿福系列是包含的。意外保障是否捆绑:平安福的意外险是强制捆绑销售的,性价比不高,而国寿福可以自由选择附加意外。最新的成人意外险测评可以 点击这里>>>保额是否能够提升:平安福在 70 岁前确诊轻症,每次提升重疾保额 20% ,同时也有运动提额功能,算是一个比较好的创新。另外,平安福还可以附加癌症多次赔付(点击了解),不过理赔要求非常苛刻,实用性并不大。坦白说,如果一定要在两大巨头里面选择,我个人会比较倾向于国寿福。个人意见,仅供参考。之前我们也测评过不少 平安 和 国寿 的重疾险,点击公司名称就可以看到完整的文章。2、友邦全佑惠享 2019全佑惠享继续延续了友邦产品的风格,保障追求大而全,价格平均比其他产品贵 50% 左右。这款产品虽然号称包含 7 大保障,但是,重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的,只要赔了其中一项,其他保障就会终止。总的来说,这款产品的保障中规中矩,价格是今天测评的产品中最贵的。如果你预算非常充足,而且比较信赖友邦这个品牌,那就可以关注一下。更多友邦重疾险的分析,点击这里 就可以看到详细测评。3、福禄康瑞 2018 VS 健康百分百 C+太平和泰康都是非常老牌的公司,在全国各地有大量的营业网点。两款产品的保障基本够用,价格也非常接近,性价比相对国寿和平安要高出不少,感兴趣的朋友可以考虑一下。同样,我们过去也测评过 10 多款 泰康 和 太平 的重疾险,点击就可以了解更多信息。4、常青树多倍版 VS 爱守护 2019早年由于经营策略比较激进,这两家公司一直被不少同行质疑,但是并没有妨碍它们越做越大。目前华夏已经是第 4 大公司,天安也排到第 11 名,有望跻身前 10。这两款产品都是多次赔付重疾险,而且都有中症保障,但天安爱守护会有以下优势:重疾保额递增:每次赔完重疾后,重疾保额都会递增 10 %赔付比例更高:爱守护轻症赔 45%,中症赔 60%,而常青树是 30% 和 50%癌症二次赔付:对极早期癌症、恶性肿瘤都有二次赔付,虽然理赔条件苛刻(点击了解),幸好价格并没有贵多少总之,两款产品都值得推荐。二选一的话,爱守护的性价比会更高一点。5、百年人寿守卫者 1 号现在的百年有点像以前的华夏,产品设计比较激进,守卫者 1 号基本上是目前的行业地板价,而且保障也不会偷工减料。对于有健康异常的朋友,这款产品也提供了智能核保(详细了解),在手机上点击几步,马上就能获得核保结论。以高发疾病「甲状腺结节」为例,大部分公司都会除外责任,但是通过守卫者 1 号的智能核保,只要最近的超声检查没有以下异常,就可以直接购买。(1)低回声结节(2)结节直径大于 10 mm(3)结节边缘不规则,边界不清楚(4)结节内血供丰富,血流紊乱(5)颈部淋巴结肿大(6)节内微小钙化(7)报告提及“建议专科明确诊断”如果你预算有限,或者想额外加保,这款产品都值得重点考虑。在公众号菜单:保险严选,可以看到具体的产品信息,感兴趣的朋友可以关注一下。6、国华人寿好医保重疾这款产品只在支付宝上面销售,属于癌症多次赔付产品,但是,后两次癌症赔付,保额会下降为 80%。另外这款产品还有「 首次理赔保额提升 」功能:前 10 年提额:投保时少于 30 岁,轻症/重疾/身故提额 50%,31-40 岁提额 35%,41 岁及以上不提额;体检提额:每年按要求上传体检报告,可以再提升 20% 保额。需要注意的是,保额提升只对首次理赔有效。假如每年体检,疾病发现得早,先赔付了轻症。那么轻症可以提额赔付,而之后再患上重疾,那就不会提额了。总的来说,这款产品的保障也是不错的,但是由于无法核保,只适合身体非常健康的朋友。五、写在最后买保险是非常个性化的事情,有的人非大公司不买,也有的人觉得够用就好。今天我们测评了前 20 大公司的重疾险,老实说,这种产品会比较适合预算充足的家庭。如果你的预算有限,想尽量做大保额,可能消费型重疾险(点击查看)更加适合你。其实,买保险还是要根据自己的家庭情况来,而不能盲目跟风。在了解各种产品的优缺点后,相信大家都能做出适合自己的选择。希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。深蓝君与你同行 :)
时间:2019-01-26点击:0
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女性福利,教你如何挑选特定疾病重疾险!(复星保德信星悦/国华紫霞保/百年康惠保)
很多家庭是女性掌管财务支出,女性风险防范的意识也更强一点,之前深蓝君提过,后台 70% 的粉丝是女性。买保险需要量体裁衣,女性朋友挑选保险,有没有什么特别需要注意的呢?今天深蓝君就通过 7 款产品对比,和大家一起来聊聊 女性特定疾病保险,看看哪些产品值得买?主要内容如下:1)女性买保险,这两点要注意!2)高发重疾,真的男女有别吗?3)女性特疾保险,哪些值得买?一、女性买保险,应该注意哪些?随着现代社会生活节奏的加快,无论是职场女性还是全职妈妈,身上家庭责任越来越大。职场女性不仅要拼命打拼,还要兼顾家庭,全职妈妈不仅要妥善处理家庭日常事务,在细节上更要面面俱到。而一旦遭遇风险,就可能击垮一个家庭,深蓝君在回复用户留言时,经常遇到许多宝妈,半夜留言咨询保险条款的问题。那么对于女性朋友在购买保险时,应该注意哪些呢?1、女性买保险,和男性有何不同吗?大部分情况下,无论女性还是男性,在保险产品的选择上并没有什么不同,都是通过意外险、医疗险、重疾险、定期寿险的搭配,做好一个保险组合。当然对于女性而言,有一定预算的情况下,还可以考虑对女性特定疾病,增加一些专项保障。每一个保险都有自己特定的作用,谁也不能替代谁,如果你还不知道保险组合的重要性,建议大家可以查看 只买一种保险,应该买什么?这篇文章。2、得了常见女性疾病,该如何买保险?买保险需要进行健康告知,如果不符合要求,是没办法直接购买的。而许多产品又常会问到女性的常见疾病,比如像乳腺结节、子宫肌瘤等。在过去,我们有详细介绍这两类疾病的投保方法,可以点击对应疾病查看。另外如果你的身体还有其它问题,非常建议看下 如何快速带病投保?这篇文章。二、女性特疾保险,应该如何挑选?1、哪些疾病,是女性高发的?虽然一直都说男女平等,但是男女身体构造上的差异是无法改变的,这就直接导致了男性和女性的高发疾病存在差异。下图是深蓝君,根据国家癌症中心发布的数据,整理了男女前十大高发癌症:从图中可以看到,除了肺癌、直肠癌等疾病外,女性相比于男性,也要注意乳腺癌、子宫颈癌等特定部位的保障。不久前我们也整理了各大保险公司的理赔数据(点击了解)能看到女性理赔最多的癌症部位,也都在其中。2、女性特定疾病保险,哪些产品值得买?上文我们提到过,女性买重疾险其实和男性没有什么差异,只要是重疾险都保恶性肿瘤,无论是乳腺、子宫、还是直肠得了癌症都是赔的。但是为了差异化的需要,一些重疾险针对女性生理特征,针对女性的乳腺、卵巢、宫颈等特殊部位,提供额外的癌症保障。如果你想额外加强自己的保障,是可以考虑这类产品,深蓝君在全网搜索了近 30 款产品,从中挑选了 3 款,分别是:安邦女性安康疾病保险(一年期)太平女性特定疾病(一年期)阳光臻爱 e 生(一年期)为了更直观的对比,这里也加入了 2 款长期重疾和 1 款一年期重疾:百年康惠保旗舰版复星保德信星悦国华紫霞保微信微医保一年期重疾直接说结论:如果追求保障全面:可以选择康惠保旗舰版,覆盖了轻症、中症、重疾,女性特定疾病可以额外赔付 30%。在菜单栏:保险严选,就能看到产品详情。如果是甲状腺结节患者:可以考虑星悦,结节在 1-2 级的患者,都可以标准体承保,比康惠保旗舰版更宽松。如果想增加额外保障:阳光臻爱的女性特定疾病覆盖比较广,价格也十分便宜,对于这类一年期产品,用作临时补充还是可以的。这里需要提醒大家,一年期重疾险只适合用来补充,建议务必优先配置长期重疾险。深蓝君在 一年期保险,到底有何优缺点?中有详细分析。三、7款重疾险细节对比分析:为了方便大家理解,我也按照庆丰保重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。1、女性特定病种对比深蓝君把女性高发重疾分为两大类,第 1 类根据十大高发癌症来对比,第 2 类主要包括女性卵巢癌、输卵管等部位癌症,具体如下:通过表格可以看到,虽然各家公司的产品,都有包含女性特定疾病,但还是有一些区别的,深蓝君为大家总结一下:追求保障全面:首选康惠保旗舰版、星悦这类重疾险,覆盖的范围最广,而且能够获得一个长期的保障。保障高发癌症:阳光臻爱覆盖的女性病种相对较多,可以用来作为重疾险的补充。另外需要提醒大家,对于康惠保旗舰版、星悦重疾险,十大高发癌症和其它女性特定疾病,本身就包含在重疾保障里,只是对特定疾病会额外赔付 30% 而已。所以如果担心发生女性特定疾病,优先购买一份高保额的长期重疾险,也完全能覆盖女性特定疾病的保障的。除非预算非常不足,或者仅仅作为临时的补充,一般都不推荐大家购买一年期重疾险。下面以太平女性特定疾病保险为例,这款产品的条款上明确写着:合同期满后,本公司有权利对提出续保申请的合同重新审核,并做出合理调整。如果保险公司审核不通过,后续的保障也就没有了,有的产品虽然没有写明续保条款,但咨询客服,也是存在续保审核和随时停售的可能。四、想要更好的保障,应该怎么买?上面深蓝君详细分析了各种保险的优缺点,如果想要比较高的保额,重疾险也可以搭配购买。深蓝君在这里为大家设计了三种不同的方案:上述三种方案,虽然都能额外保障女性疾病,但有一些需要地方需要注意:方案一:康惠保附加自带的女性特定疾病,购买比较方便,也没有停售和续保的风险。方案二:康惠保搭配一年期的女性疾病保险,虽然价格便宜点,但一年期保险以后保费会逐渐上涨,万一停售,也没法续保。方案三:康惠保搭配瑞泰瑞盈,无论重疾是否属于女性特定范围,都可以获得10万额外赔付,保障范围更广。所以对于以上三种情况,深蓝君建议:如果想简单方便:那么可以考虑方案一,在购买重疾时,选择自带的特定疾病保障。如果有多余预算:可以考虑方案三,搭配瑞盈这类重疾险,虽然保费贵一点,但保障也更全。保险产品的配置都是十分灵活的,没有一个标准的答案,所以这里只是给大家提供一个思路,仅供参考。五、除了保险,如何更好保障自己?保险只是在发生风险时,能够给与我们一定经济上的援助,但希望大家了解,任何疾病,事前预防永远大于事后治疗。对于女性朋友而言,深蓝君有以下两点建议:1、避免吸入大量油烟根据数据显示,女性肺癌患者人数越来越多,二手烟、厨房油烟是目前中国女性肺腺癌高发的显著因素。一项调查发现,在非吸烟女性肺癌危险因素中,超过 60% 的女性长期接触厨房油烟,有 32% 的女性烧菜喜欢用高温煎炸食物。所以建议女性朋友做饭时要打开抽油烟机,尽量通风,另外平时也要尽量远离二手烟的污染。2、定期检查身体现代女性往往一边工作,还要一边操心家庭事务,有时候为了照顾孩子,甚至很晚才会睡觉,常常忽略了自己的身体健康。深蓝君建议各位女性朋友,忙碌之余,最好每年都能够体检一次,能够及时了解自己身体的变化。不过大家在体检之前,尽可能把自己的保险配置齐全,在 关于体检,你要知道这 8 个问题 中,深蓝君也详细说明了体检对买保险的影响。六、写在最后有人说,从人类演化角度,母亲是家庭的灵魂,母亲快乐全家快乐,母亲焦虑全家焦虑。很多女性朋友一直在为家庭默默的付出,而家庭保险的选择,大多也是女性在负责。如果大家对保险了解的很少,深蓝君建议大家看下 不搞懂这八个问题,买多少保险都是白费!这篇文章。希望今天的文章能给您带来启发,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。保险能给我们更多的安全感,祝女性朋友心情愉悦,为家庭创造更多的贡献 :)
时间:2019-02-27点击:0
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2019外资公司重疾险哪款好?七款产品对比分析(中意悦享安康2019/友邦全佑惠享2019/长生福优加)
很多人买保险,有一种非常有意思的现象,只看保险公司怎么样,却不仔细看产品。中国目前保险公司有近 200 家,除了常见的平安、国寿、太平、泰康等,还有很多中外合资(外资)的保险公司。今天深蓝君就来聊聊这些高大上的中外合资公司,通过 14 款产品测评,看看哪款值得买?主要内容如下:1)外资公司有哪些,销量如何?2)2019 合资公司重疾险最新测评3)7 款外资公司重疾险对比分析一、哪些是外资公司,有何特点?我国目前外资公司数量并不多,因此许多人对于外资(中外合资)公司可能也并不是很了解,深蓝君带大家详细介绍下。1、外资保险产品,销量高吗?目前国内一共有 27 家中外合资公司,深蓝君引用了保监会公布的,2018 年外资公司原保费收入情况。一起来看一下:从上图就能看到,这些外资公司只占到市场的 8% 左右,其实所占市场份额并不大。一般来说,大部分外资公司有以下 3 个特点:机构分支不多:目前大多数保险销售还是在线下完成,就拿在国内知名度很高的友邦来说,至今也只在 7 个城市有分支机构。代理人规模不大:1996 年成立的中宏保险,目前的员工和营销员约 1.6 万人,和我国 800 万代理人的规模相比,占比较小。产品创新不够:部分外资公司的产品设计比较保守,价格上优势也不大,不过随着互联网保险的普及,一些公司也开始尝试互联网产品。或许其中一些外资公司大家没怎么听过,但并不意味着没有听过的公司都是“小公司”,从股东就能看出,每家保险公司股东背景都不弱。我国对于保险公司的管理是非常严格的,如果你担心外资保险公司破产,建议看下保险公司破产了,我买的保险怎么办?这篇文章。2、为什么有人偏爱外资保险公司?很多父母在给孩子挑选奶粉时,往往都更愿意选择国外的,觉得质量更好,喝着放心。在挑选保险时,有人也会有类似的想法,感觉有外资入股,会更加高大上。深蓝君给大家举几个外资公司的例子:英国标准人寿,于 1825 年成立于苏格兰,至今已有近 200 年历史。 1816 年成立的法国安盛,是全球最大的保险集团,业务遍布 50 多个国家和地区。总的来说,外资保险公司普遍成立时间早,历史悠久,在资金实力等方面也十分雄厚,这也是有些人青睐外资公司的原因。二、2019最新外资公司重疾测评深蓝君从 28 家外资公司中,筛选出 14 款产品,下面一起来看看,到底哪些产品值得买?1、前 10 外资公司重疾险测评深蓝君按照保费收入排名,在保费收入前 10 名的公司里,挑选了 7 款产品,分别是:中意人寿悦享安康 2019中英爱守护 2018恒大长青树工银安盛御如意友邦全佑惠享 2019大都会康悦招商信诺安享康健 2018直接说结论:如果追求性价比:工银安盛御如意在价格上比较有优势,同样是多次赔付,分支机构覆盖了全国 19 个省,82 个城市,线下投保也相对方便一些。如果追求保障全面:中意悦享安康 2019 是不分组的产品,保障较为全面,适合预算较多的人考虑。另外如果你好奇国内的大公司,都有哪些产品值得买的话,其实我们也做过保费规模前 20 的公司重疾险测评,涵盖了常见的内资、合资公司。有兴趣的可以查看想买大公司重疾险?全国排名前20都在这里这篇文章。2、排名 11-28 名外资公司重疾险除了前 10 名的外资公司以外,深蓝君也对剩下的 18 家外资公司重疾险进行了测评,从中挑选了 7 个产品。具体产品如下:同方全球康健一生(新多倍保)长生福优加中荷一生关爱 G 款恒安臻爱倍护中银三星祥佑陆家嘴国泰佑享安康复星保德信星悦直接说结论:如果追求性价比:复星保德信星悦是最新上市的合资公司产品,保障内容非常全面,价格上也十分具有竞争力,和之前的爆款百年康惠保比较类似。如果想要更全保障:长生福相比工银安盛御如意,增加了中症保障,而且多次赔付不分组,同样是非常值得考虑的产品。以上的这些产品,都是深蓝君从 28 家公司里精挑细选出来的,对于其它没有提到的产品,大家也可以下载条款自行对比一下。三、7款重疾险病种对比分析为了方便大家理解,我也按照庆丰保重疾险测评手册,对 7 款比较有特点的产品进行横向对比分析。1、高发轻症对比国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但是对轻症,不同公司却存在一些差异,比如:轻症种类:轻症的病种数量不同;疾病定义:疾病定义上也有一些差异;理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病,汇总如下:可以看到不同产品,在高发轻症病种的覆盖上还是有一定差异的,悦享安康 2019 没有涵盖关于肾脏的高发轻症。另外图中标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关,心梗是一种疾病,而介入术和搭桥是两种不同的治疗方法,很多产品都是三个只赔一个。深蓝君的意见是:不典型心肌梗塞一定要有,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受。如果你对轻症、中症,不是特别了解,可以点开链接查看具体分析。2、多次赔付,重疾分组对比分析深蓝君认为把 100 多种大家都没听过的疾病,列在一起分析是没有意义的,所以选择了 6 种高发重疾,保监会规定只有包括下面 6 种疾病,才能被称为重疾险:(1)恶性肿瘤(2)急性心肌梗塞(3)脑中风后遗症(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术(5)冠状动脉搭桥术(6)终末期肾病下面是几款多次赔付重疾险,疾病分组情况:在重疾分组方面,深蓝君认为:重疾不分组 > 重疾分组(癌症单独一组)> 重疾分组(癌症不单独一组),毕竟癌症是高发病种。从这一点来看,长生福优加、新多倍保、悦享安康 2019、这三款不分组表现最优。挑选多次赔付重疾险(点击查看),一定要综合考虑。除了是否分组,还要考虑病种覆盖是否全面、价格是否合理等,总之要选择最适合自己的。四、具体七款重疾险测评1.复星保德信星悦这款产品是最近上市的新品,整体保障和康惠保旗舰版比较类似,深蓝君总结了两个亮点:亮点一:结节患者,更容易投保星悦对于甲状腺结节的核保条件,要宽松一些,只要结节存在一年以上,分级为 1-2 级就能标准体。如果你有其它结节的情况,比如乳腺结节、肺结节,可以查看结节买保险,这些产品最宽松!这篇文章。亮点二:保障责任全面星悦保障比较全面,轻症、中症、重疾都包含,还覆盖了不同年龄段的特定疾病。为了让大家更好的了解这款产品,深蓝君做了两个方案,供大家参考:可以看到两个方案还是有明显的差别的:方案一:长生福优加,作为多次赔付不分组重疾险,保障上是非常全面的,但是价格也会较高。方案二:星悦虽然是单次赔付,但是保障也很全面,另外搭配一款定期寿险,可以极大的降低保费支出,因为重疾导致身故,可以直接获得 100 万,不过缺点重疾保到 80 岁,定寿保到 60 岁。这两种方案并没有绝对的好与坏,无论是长生福优加,还是星悦都是不错的产品,深蓝君在这里只是给大家提供一种搭配思路。星悦适合预算不多的朋友,长生福优加更适合追求全面的朋友考虑,而且星悦女性投保,还有一定的优势。2、同方全球新多倍保 VS 长生福优加这两款虽然都是不分组的产品,但还是有一些区别的,具体如下:赔付次数不同:同方全球新多倍保重疾、中症赔 3 次,长生福优加只赔 2 次,不过深蓝君觉得 2 次也足够了。身故责任不同:同方全球新多倍保身故赔付保额,长生福优加不仅可以选择赔保额,还能选择赔保费,要更灵活一些。另外新多倍保虽然还包含了儿童特定疾病,但是总体保费也贵出了不少。所以如果从务实的角度出发,个人会倾向于长生福优加,保障足够用,而且线上投保也十分的方便。在这可能是保障最好的重疾险中,我们还介绍了其它不分组的产品,感兴趣的话大家可以点击了解一下。3、悦享安康 2019这款也是不分组的重疾,虽然相比于之前做了升级,但主要变化在于增加了 33 种重大疾病,保费基本没变。在一文读懂重疾险中,深蓝君说过重疾险前 25 种重疾,发病率占到了 95% 以上,并不是越多越好。总的来说,悦享安康 2019 保障有所升级,但变化不大。4、工银安盛御如意 VS 恒大常青树这两个都是多次分组赔付的重疾险,不过从保障上来说,恒大常青树要比御如意保障更好一些。恒大长青树相比御如意,增加了中症保障,另外重疾和轻症的赔付次数上也多一些,但是价格自然也要高出不少。而御如意虽然产品上市比较久,但保障也够用,价格在同类产品里比较有竞争力,更适合预算不是特别多的朋友考虑。5、友邦全佑惠享 2019全佑惠享继续延续了友邦产品的风格,保障追求大而全,价格平均比其他产品高出不少。友邦全佑惠享 2019 这款产品虽然号称包含 7 大保障,但是,重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的,只要赔了其中一项,其他保障就会终止。总的来说,这款产品的保障中规中矩,价格是今天测评的产品中最贵的。如果你预算非常充足,而且比较信赖友邦这个品牌,那就可以关注一下。更多友邦重疾险的分析,点击这里就可以看到详细测评。五、写在最后买保险应该遵循丰俭由人的原则,无论预算多少,都能买到合适的保障。今天测评的外资公司重疾险,虽然有很多不错的产品,但大多只能保终身,价格比较高,适合预算充足的人考虑。如果你预算有限,我们之前还介绍了许多消费型重疾险(点击查看),可能会更适合你。希望今天的文章能对你有所帮助,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:)适合自己的,就是最好的 :)
时间:2019-03-05点击:0
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深度测评:器官捐献重疾险能赔吗?医疗险意外险怎么赔?(肺移植/肝移植/骨髓移植)
不知道大家有没有看过《人间世》?这部豆瓣 9.6 分的神剧,是我看过最好的纪录片,没有之一。《人间世2:呼吸》播出后,很多朋友留言问为什么换一个肺要 60 万?保险能不能报销器官移植?工伤又会怎么赔偿尘肺病?今天,深蓝君和大家谈谈:器官移植和保险那些事儿,主要内容如下:1)换一个肺 60 万,为啥这么贵?2)器官移植,商业保险能赔吗?3)患上职业病,工伤保险怎么赔?一、1个肺60万,这笔账怎么算?《呼吸》这集将镜头对准了尘肺病人,由于长期在粉尘环境工作,他们的肺受损严重,只能靠呼吸机维持生命,而肺移植是唯一的活路。无锡市人民医院是全国做肺移植手术做得最多的医院,在这里肺移植的平均费用大约在 60 万左右。深蓝君咨询了几位呼吸科的医生,据说肺移植是器官移植中难度最大的手术之一,60 万是整个术前术后的平均费用,主要包括以下几项:1、住院治疗费用如上所示,肺移植病人在住院期间有各种各样的费用。以手术中需要用到的设备 人工肺( ECMO ) 为例,开机就得 6 万起步,每小时运行费用 5000 块,而且手术时间一般都比较长。2、器官获取费用目前我国的移植器官都是无偿捐献的,但即便这样,器官的摘取、保存、运输等环节也要花费不少。例如用来保存器官的 uw 液,一袋就要好几千,一次就要用很多袋。3、术后治疗费用做完手术后,还要在 ICU 里监护一段时间,避免发生感染和排异,费用每天就要一万以上。而且患者还要长期服用抗排异的药物,根据药物品种的不同,每年药费至少 3-4 万元。所以说,万一需要移植器官,就是灾难性的医疗支出,60 万换一个肺也不足为奇。二、器官移植,保险怎么赔?保险作为一种风险转移工具,自然也是可以保障器官移植的,但是保险具体要怎么赔?我们分情况看看。1、器官移植,重疾险怎么赔?其实,在法定 25 种重疾里面就包含了:重大器官移植术或造血干细胞移植术,这是所有重疾险都会保障的疾病。其中重大器官移植术指,因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或者肺脏的异体移植手术。简单来说,重疾险中的器官移植需要符合 3 个条件:条件 1:移植器官仅限心、肝、肺、肾条件 2:异体移植,不可以自己给自已移植,例如左边的肾移植到右边条件 3:已经实施了手术,并不是确诊即赔只要达到这 3 个条件,保额一次性赔付,买 100 万保额就赔 100 万。理赔金是自由使用的,不但可以用来支付治疗费用,也可以用来维持家庭的正常运转。2、器官移植,医疗险怎么赔?相对于重疾险,医疗险的理赔条件会更加简单。以百万医疗险为例,只要住院做移植手术了,就可以获得赔付。大部分医疗险需要自己先垫付费用,出院后再报销,也有 少数产品可以给客户垫付医药费,服务更加人性化,毕竟不是每个人都能拿出几十万去做器官移植。另外,选购医疗险还要注意「 特殊门诊保障 」里是否包含「 器官移植后的抗排异治疗 」,这笔费用大概每年几万块,也不是小数目。3、器官移植,意外险怎么赔?一般来说,意外险不会直接赔偿器官移植,但意外险保障 281 项伤残项目,有一些会和器官有关,例如意外事故导致以下情况:心肺联合移植:1 级伤残,赔 100% 保额一侧全肺切除:4 级伤残,赔 70% 保额双侧肾切除:1 级伤残,赔 100% 保额肝切除大于等于 50%:5 级伤残,赔 60% 保额如上所示,极个别伤残项目是发生器官移植才可以赔,但大部分只要发生器官切除,那就可以拿到赔偿。4、器官移植,寿险怎么赔?寿险保障的是疾病身故或者意外身故,一般也不会直接赔付器官移植。但是在进行器官移植后,患者的身体条件肯定会比普通人差。以肺移植为例,一般术后存活期在 10 年左右。对于家庭支柱,正处于「 上有老、下有小 」的人生阶段,万一不幸早逝,孩子和老人怎么办?如果有一份寿险,至少理赔金可以保证家人往后几十年的生活。总体来说,商业保险基本能覆盖器官移植的风险,深蓝君过往也测评过大量的 重疾险 、 医疗险 、定期寿险、意外险,有需要了解的朋友可以点击阅读。三、患了职业病,工伤保险怎么赔?需要肺移植的疾病有很多种,而《 人间世 2:呼吸 》里讲到的「尘肺病」,属于职业病的一种。据统计,尘肺病是我国第一大职业病,全国患病人数超过 600 万。1、什么是职业病?平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等,这些都不算真正的职业病。在《 职业病防治法 》中,职业病是指:劳动者在职业活动中,因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病,例如尘肺病、放射病等。尘肺病不可逆转,几乎没有治愈的方法,有钱的换个肺还有一线生机,没钱的就只能活活等死。2、工伤保险怎么报销职业病?职业病属于工伤,如果符合以下两个条件,是可以获得工伤保险赔偿的。条件 1:单位有给职工缴纳社保条件 2:进行了工伤鉴定深蓝君在工作时受伤,保险怎么赔?中写过,工伤赔偿包含两部分:工伤保险基金的赔偿、用人单位的赔偿,主要包括:直接说结论:工伤保险的赔偿项目非常全面,而且用人单位也要承担一部分,具体的赔偿金额还需要根据工伤鉴定和工资水平来定,各个省市的标准也有差异。举个例子:安徽省的矿工 A 先生,患尘肺 1 期(伤残等级 7 级),本人月工资 8000 元,当地职工的平均月工资大约是 5400 元。除了报销医疗费用,A 先生还能获得以下赔偿:医疗期工资:一般不超过 12 个月的本人工资,即 9.6 万伤残补助金:13 个月的本人工资 10.4 万工伤医疗补助金:10 个月的职工平均工资 5.4 万伤残就业补助金:20 个月的职工平均工资 10.8 万如果你想进一步了解工伤赔偿标准,建议拨打社保热线电话:12333,详细咨询当地的社保局。3、高危职业怎么买保险?如果你的职业风险比较高,例如矿工、冶炼工人、警察,要购买保险还是比较麻烦的。深蓝君在高危职业投保指南中汇总了一些投保门槛比较低的产品,大家可以参考一下。还需要注意的是,有一些产品会在免责条款中写明不赔付职业病,以平安 e 生保为例:免责条款第 19 条:不赔偿由于职业病、医疗事故引起的医疗费用。我一共翻阅了 20 多款重疾险和医疗险的条款,绝大部分产品都没有对职业病免责,不过大家在投保前最好再确认一下。四、写在最后陈静瑜院长是中国“肺移植第一人”,全国七成的肺移植手术都是他做的,他在微博里公布了一组数据:2018 年有 6000 多例心脑死亡的器官捐献,但全国肺移植才 400 例,只用了 6% 的肺源,大部分患者没有接受移植的经济能力。2017 年我看完《人间世》第一季后,就做了器官捐献志愿者登记。而今天,我想我还能做更多:比如说,认真踏实地科普保险和疾病的知识,让更多的人关注健康,让真正需要保障的人能有一份适合的保险。希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的伙伴。人世间, 除了生死,都是小事。
时间:2019-03-06点击:0
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保险缴费期真的越长越好吗?重疾险20年缴费 VS 30年缴费,哪种才合理?
生活中处处面临选择,有时候选择越多,就越让人纠结。买保险也一样,总有人纠结重疾险是 20 年缴费还是 30 年缴费好?还有人觉得每年缴费太麻烦,想一次性交清。那么,到底如何缴费最划算?今天深蓝君就为大家详细分析一下,主要内容如下:1)保险缴费方式有哪些,该如何挑选?2)买重疾险缴费时间越长,就越好吗?3)为什么买理财险,缴费选择不一样?一、缴费期限这么多,要怎么选?买过保险的朋友应该深有体会,投保是一项烧脑的技术活,单单从缴费时间上看,各种选择就令人非常纠结。以重疾险为例:选择 30 年缴费:每个月交得少一些,但总额却要多出好几万选择 20 年缴费:虽然可以早点交完,但每个月又会多交不少选择按月缴费:把保费平摊到每个月,感觉看起来特别划算…相信很多人看完就晕掉了,不知道到底要怎么选择。为了搞明白这些问题,我们先来看一下,常见的缴费方式有哪些?直接说结论:对于普通工薪家庭来说,深蓝君建议缴费时间可以遵循以下两大原则:保障型产品:选择长期缴费,杠杆更高,例如重疾险、定期寿险等;理财型产品:选择短期缴费,收益最大,例如年金险、万能险等;除此之外,还需要看个人的实际情况。比如说:目前是否有一大笔闲钱、工作收入是否长期稳定、退休后是否还有能力缴费等等。不同的缴费时间,有不同的优点和缺点,大家可以根据自己的需求,选择一个最适合的方式。二、重疾险,长期缴费更划算?首先,无论我们选择多长的缴费时间,长期型重疾险投保成功后,保障时间就固定下来了,比如保到 70 岁或终身,缴费期限并不会影响续保。那么,缴费时间具体又要如何选择呢?20 年交和 30 年交,哪个更好?下面我们以康惠保旗舰版 为例:我们可以看到:缴费时间越长,每年缴费越少,但总保费越多;缴费时间越短,每年缴费就越多,但总保费越少。1、选择 30 年缴费,有哪些好处?虽然 30 年交的总保费最多,但是 30 年缴费也有如下三大好处:好处1:缴费压力小,可以做高保额深蓝君一直强调,买保险就是买保额。在预算不多的情况下,通过拉长缴费年限,可以花更少的钱,买到更高的保额。例如小 A 的预算只有 5000 元 ,想买 50 万的康惠保旗舰版:如果选择 30 年交:每年 5273 元,刚好符合需求;如果选择 20 年交:每年 6573 元,那就超预算了,只能降低保额。对普通家庭来说,每个月在衣食住行上花费不少,剩下来买保险的钱其实并不多,30 年缴费可以让我们把保额做高。好处2:豁免保费,杠杆更高目前大部分重疾险都有保费豁免功能,如果 在缴费期内出险,可以免交后期所有保费,而且剩余的保障继续有效。为方便大家理解,深蓝君以小 A 在第 10 年出险为例,选择不同的缴费期限,所交保费会有以下差异:选择 10 年交:刚好交完 11 万保费,没有保费豁免;选择 15 年交:第10 年已交费 8 万,后期免交 4 万;选择 20 年交:已交费 6.6 万,后期免交 6.5 万;选择 30 年交:已交费 5.3 万, 后期免交 10.5 万;我们可以看到,如果选择 30 年交,万一出险的时间比较早,大家拿到的理赔金一样多,但总保费反而是最少的,因为大部分保费都被豁免掉了。好处3:30 年后的钱没那么值钱了很多人会有这样的疑虑,如果一直身体健康,30 年缴费比 20 年多交了 2.7 万,岂不是很亏?表面上来看确实是吃亏了,但我们明显能感受到,国内的通货膨胀是非常厉害的。我们父母年轻的时候,很多人的人生终极目标就是当万元户,而现在 1 万块可能连 1 平米的房子都买不到了。有些保险公司搞营销活动,免收最后一两年的保费,其实也是考虑到通货膨胀。2、哪些情况适合短期缴费?虽然长期缴费有不少好处,但也不是所有人都适合长期缴费,比如以下这三种情况:情况 1:给孩子投保,保费相差不大孩子买保险有天然的优势,同样保 50 万,不仅保障的时间更久,保费也是最低的。比如 0 岁男宝宝购买慧馨安,50 万保额,20 年交的保费是 555 元,10 年交的保费是 950 元,总保费仅差 1600 元。考虑到本身交的保费就不多,即使 10 年交杠杆也非常高,所以部分家长也会选择短期缴费。情况 2:年龄大了,退休后不想缴费年龄偏大的朋友投保重疾,除了要过健康告知这道坎之外,还要面临不少的缴费压力。一般退休后,收入没以前多了,记性也不好了,如果保费还没交完,多少还是会有点担心。而且大龄投保即便拉长缴费年限,总保费也都比较高。所以,如果有一笔闲钱,早点把保费交完,专款专用也是不错的选择。情况 3:收入时高时低,现金流不稳定长期缴费虽说杠杆高,但同时也需要我们有长期稳定的收入来交保费。而对一些自由职业者来说,他们的收入大多是不稳定的。因此有的人会希望,在经济宽裕的时候,尽快把保费交完。三、理财险如何缴费,收益更高?理财险相比重疾险而言,保障功能几乎可以忽略不计,最常见的理财险有 年金保险 、增额终身寿险、万能险 等等。想必大家会好奇,为什么理财险短期缴费,反而收益会更高?我们可以参考滚雪球原理,前期投入的本金越多,雪球滚动起来的收益当然就越大。也就是说,尽早把钱交完,保险公司拿这笔钱去投资的时间就越长,所以回馈我们的收益也就越高。 下面深蓝君以 30 岁的小 B 用 10 万预算投保 平安增额宝 为例:方式一:5 年交 ,2 万/年方式二:20 年交,5000 /年我们通过对比图,来看看两种缴费方式,获得收益的差异:如图所示,在不考虑其他因素的情况下,同样都是投入 10 万的保费,5 年缴费的收益要远高于 20 年缴费。而且短期缴费的回本时间也会更快,比如在 40 岁的时候,5 年缴费已经增值到 11 万,超过了总保费 10 万。因此,如果你有足够的经济能力,也没有其他更好的投资渠道,那么可以选择短期缴费理财险,享受更高的收益。更多理财险的投保建议,可以点击这里查看>>>四、写在最后韩寒在《后会无期》里,有一句台词非常经典:小孩才分对错,大人只看利弊。其实买保险也是一样,没有宇宙唯一正确的答案。说到缴费年限的选择,也是短期有短期的利弊,长期有长期的优缺点。深蓝君能做的,只是把各种信息同步给大家。至于如何选择,还是要根据大家的实际情况来定。希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。保险,其实可以很简单:)
时间:2019-03-08点击:0
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现金价值是挑选一款保险的关键吗?重疾险现金价值高的一定好?
很多人说保险是骗人的,买的时候说得天花乱坠,准备退保,才发现交了几年钱,只能退很少一点。如果不是退保,普通人很少关注 现金价值 这个概念。那么现金价值还有哪些其他作用?在挑选保险时,现金价值是重点考虑的因素吗?今天深蓝君就和大家一起来看看这些问题。主要内容如下:1)现金价值,与我有什么关系?2)不同保险,现金价值有何差异?3)这类保险,一定要关注现金价值!一、三分钟,轻松读懂现金价值!1、为什么退保,只退现金价值?明明自己没出险,又交了那么多钱,退保时保险公司不仅不给利息,还只退一点现金价值,合理吗?深蓝君可以明确地告诉大家:只要过了犹豫期,退保只退现金价值,是完全合理的。因为不论是否出险,保险公司已经真实支付如下两种成本:保障成本:你没出险,不代表其他人没出险,保险本质就是风险均摊,要为出险的人支付保障成本。运营成本:每销售一张保单,保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本,只要保险公司运营,这些成本每天都在发生。所以退保不要以为保险公司占了便宜,实际上保险公司也很委屈的。在我交的保费,都有哪些构成?一文中,深蓝君介绍了保费构成原理。其实国外很多重疾险前两年现金价值都为 0,退保一分钱也拿不到,国内公司已经很照顾盲目投保的用户了。因此大家投保时,一定要根据自己的实际情况,不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。2、什么是现金价值,哪里来?通常情况下,只有长期保险才有现金价值。保险公司将终身要交的保费,均摊到了 20-30 年缴费,且每年保费相同(即均衡保费)。如此一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了 现金价值。终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等,这些长期型保险都会产生现金价值。而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。下面深蓝君将会分析不同类型的长期险现金价值的差异,看看现金价值是否是选择一款保险的关键。二、消费型重疾,现金价值重要吗?首先看下消费型重疾险(点击查看测评),这类保险经济实惠,相同预算可以获得更高保额,深蓝君过去测评过很多了,自己也买了不少。那么,现金价值的多少,是选择一款消费型重疾险的关键吗?情况 1:消费型重疾险——保到 70 岁先看保到 70 岁的情况,深蓝君选取了 3 款热销的消费型重疾险,进行对比分析:复星联合康乐 e 生 C 款复星联合达尔文 1 号百年康惠保重疾险以 30 岁女性,重疾 50 万,交 30 年保到 70 岁为例,这几个产品每年缴费相差不大,都是 3000 元上下。三款热销产品现金价值走势基本相同,具体见下图:可以看到,三款产品现金价值都在交完保费后( 60 岁左右)达到最大,随后 现金价值在 70 岁下降至 0 。这也是大多数保定期的消费型重疾险共同的趋势,同理还有定期寿险。因此深蓝君建议:如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险,不用考虑现金价值。很多人担心,买消费型重疾保到 70 岁,提前身故怎么办?这种情况是可以赔付现金价值的。举几个常见的例子:达尔文 1 号:保障责任写明身故赔现金价值;康惠保:免责条款中,写明身故赔现金价值;康乐 e 生:虽条款中未写明,但深蓝君和保险公司反复确认过,如果在保障期限内身故,可以退保提取现金价值。还是那句话,买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险,个人认为不用关心现金价值。情况 2:消费型重疾——保终身很多人都以为消费型重疾无法保终身,这其实是一个很大的误区,目前市面绝大多数消费型重疾,都是可以保终身的。我们以 30 岁女,重疾 50 万,交 30 年,保终身为例,来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。可以看到:康惠保、康乐 e 生,保终身与保到70岁趋势相同,都是现金价值在 80 岁左右达到最高点,在 106 岁又下降为 0。而达尔文 1 号就比较特殊,尤其是 60 岁之后,现金价值持续提升,在 105 岁时趋近保额。活到 105 岁似乎有点不现实,我们以活到 80 岁来看:可以看到,在保费相当的前提下,达尔文 1 号在 80 岁时现金价值明显更高一些。假设 80 岁身故,达尔文 1 号能获得 28 万的现金价值赔付,另外两款都是 18 万左右。因此如果你想选择保终身的消费型重疾险,达尔文 1 号是值得考虑的。具体选择哪款产品,其实并没有标准答案,深蓝君能做的就是把各种情况分析出来,大家自己决定。三、储蓄型重疾,现金价值重要么?表面都是重疾险,实际上产品差异是很大的,除了消费型重疾险,我们再看一下储蓄型重疾险。目前市面上常见的储蓄型重疾险,都含有 身故责任:不仅罹患重疾可以赔付保额,身故也能赔保额。例如:国寿福、平安福、太平福禄康瑞、弘康哆啦 A 保等,都是储蓄型重疾险。深蓝君对比了多款终身重疾的现金价值,为了简单说明问题,我们选取其中 3 款产品为代表:国寿福至尊版天安爱守护 2019弘康哆啦 A 保我们以 30 岁男性,交 20 年,保终身为例,考虑到作为消费型重疾:达尔文 1 号的现金价值比较有优势,因此也将该产品加入对比。可以看到,终身重疾险的现金价值持续上涨,最后趋近保额,这是和消费型重疾的本质区别。对于偏爱储蓄的国人而言,储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾,这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。如果七八十岁还没出险又急需用钱,可以选择退保拿回现金价值,自由使用。某些代理人所说的:有病赔钱,没病到七八十岁返本,很多就是指退保,而一旦退保保障就没了。如上图中,终身重疾险,现金价值趋势比较相同,那么保障又是怎样的呢?一起来看看。可以看到,这几款终身重疾险,虽然现金价值相似,但保障、保费都差异非常大。因此,如果大家预算比较充足,想选择一款终身重疾险,个人建议重点关注保障,现金价值也并不是要重点考虑的。另外,关于达尔文 1 号,虽然在消费型重疾中现金价值比较突出,但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些。例如:在 80 岁时,几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上,而达尔文 1 号约 28 万。但达尔文 1 号的价格,保费都不到国寿福的 40%,因此综合来看还是比较有优势的。四、选择理财险,现金价值很关键?相比保障类的保险,年金险则是一种储蓄性质非常强的产品,基本上没有保障功能。而现金价值对于一款年金险是非常重要的,但由于年金险的复杂性,还需要考虑很多其他因素:主险的现金价值是多少?万能账户现金价值是多少?每年固定领取多少钱?固定时间点领取多少钱?在 2019 开门红保险对比分析一文中,深蓝君就详细的对比了各种年金险的差异。说实在的,即便我这种“保险老手”,拿到一款年金险也要仔细演算很久,才能明白产品到底怎么样。对于普通人消费者来讲,理财型保险(年金险、教育金、养老保险)等,我觉得设计得过于复杂了。除此之外,保险是用来解决我们问题的工具,目的不同,选择产品完全不同。有的人想通过保险强制储蓄有的人不在乎收益,只追求安全性有的人只是想准备一点老年固定现金流正因为目的不同,挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的,所以也不能只盯着现金价值看。总之,年金险是一种非常复杂的保险产品,如果想了解更多可以阅读 一文读懂年金险 这篇文章。五、现金价值,还有什么作用?1、保单贷款保单贷款是投保人的权力,相比其他贷款方式,保单贷款的优势在于:不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。而保单贷款之所有如此便利,并不是保险公司有多慷慨,而是这笔钱本来就是我们的,只是以不退保为前提,暂时取出来周转而已。如果想了解更多关于保单贷款的内容,可以看看 真没想到,保险还能这样用?这篇文章。2、减额交清如果我们不想继续缴费,退保损失又拿不回多少钱时,这份保单就可以考虑减额交清。减额交清,就是将现金价值用来一次性抵扣保费,以后不用再交费了。这时候虽保障还在,但保额会相应减少。更多关于减额交清的内容,可以看看 如何退保最划算,保险退保有哪些技巧?这篇文章。3、垫交保费当我们忘记缴费时,有的产品如果设置了自动垫交,保险公司就会用现金价值去垫交保费。后期我们只需补交保费和利息即可,这也保证了不会因某些意外导致保障中断。六、写在最后今天主要和大家科普了现金价值的作用,不同类型的保险,现金价值的意义和作用差异很大。保险是一个复杂的金融工具,普通人要想弄清楚每个细节很困难。深蓝君能做的,就是将这些复杂的问题一点一点抽丝剥茧,为大家科普。希望今天的文章对您有帮助,也欢迎分享给有需要的朋友。用心学习,保险可以很简单 :)
时间:2019-03-12点击:0
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2019最新HIV阳性患者保险投保思路分析,这样做可以轻松投保(重疾险/意外险/医疗险)
提到艾滋病,很多人第一时间联想到的是「 死亡 」,在人们眼中:艾滋病 = 绝症。然而早在 2007 年,世界上就出现了第一位艾滋病被治愈的「 柏林病人 」,最近又有一位「 伦敦病人 」有望成为第二个被治愈的案例。可是不少人对艾滋病依然很偏激,甚至到了「 谈艾色变 」的地步。今天,深蓝君就和大家一起来,重新认识它。误区 1:得了艾滋病,就只能等死?艾滋病确实很可怕,但是在 1996 年,华裔科学家何大一发明「 鸡尾酒疗法 」后,死于艾滋病的人数便迅速下降了。虽然「 鸡尾酒疗法 」无法根治艾滋病,但是可以有效地抑制病毒复制,延缓病程进展,延长患者的寿命。「 鸡尾酒疗法 」的意思,不是说喝鸡尾酒就能治疗艾滋病,而是联合使用多种药物来治疗,避免病毒对单一药物产生抗药性。因此,只要疾病发现得早,每天准时吃药,很多艾滋病人都能长期生存,甚至预期寿命和普通人差不多。截至目前,全世界公认的「 艾滋病治愈案例 」就只有一例,这位幸运儿被称为「 柏林病人 」,可是他的经历几乎无法复制。「 柏林病人 」同时罹患艾滋病和白血病,为了治疗白血病,他经历了两次骨髓移植和多次化疗放疗。在这个过程中,骨髓中的 HIV 病毒也顺带被清除掉了。而且新移植的骨髓中,正好有基因缺陷,可以对HIV病毒免疫…所以说,「 柏林病人 」的成功难以复制,但相信这一点微弱的曙光,是全世界 3700 万艾滋病患者的希望。误区 2:艾滋都是性滥交,活该得病?不少人对艾滋病患者有偏见,认定他们肯定是在外面乱搞了,得了这种病就是活该,还呼吁身边的人都要远离他们。其实,患上艾滋病有各种各样的原因,很多人都是无辜的,常见感染途径如下:我们可以看到,感染艾滋不一定是性滥交,也可能是母婴传播、不规范的输血行为,甚至有医生在为艾滋病人做手术的过程中不幸感染。另外我们还能看到,在日常生活中和艾滋病人接触是不会被传染的,身体接触、共用餐具、甚至接吻,都不会被传染。因此,艾滋病不是洪水猛兽,我们应该多给艾滋病患者一点空间和理解。误区 3:感染 HIV ,就是得了艾滋?艾滋病作为 世界第一大传染病,每年有数万人因此丧生,还有无数人身处「 恐艾 」情绪中。很多人以为 HIV 和艾滋病是一回事,其实并不对。HIV 是一种病毒,而艾滋病( AIDS )是病毒长期损害人体的结果。从最初感染 HIV 到发展为艾滋病,大概需要 2 - 10 年的时间。HIV 从局部感染到入血,平均需要 7 - 10 天,这个时间叫做「 窗口期 」。在此期间,是没有办法查出是否感染 HIV 的。如果担心中招,不妨想想几个问题:有过无保护的性行为,且对方有艾滋?是否有吸毒,且共用注射器?是否输过来历不明的血液?假如确实有过这些高危行为,72 小时内到当地疾控中心或医院购买阻断药,连续吃 28 天,也有很大机会不感染 HIV 。之后,也可以在疾控中心进行免费的 HIV 检测,进一步明确情况。如果确实感染了,疾控中心会提供免费的抗病毒治疗。误区 4:有艾滋病,就不能生小孩?虽然母婴传播感染 HIV 的概率高达 20%,但是在医学上,我们已经可以做到 母婴阻断 了。在 2005 - 2009 年,我国科研人员曾在云南做过相关研究试验,最后生下来的 193 例婴儿中,仅有 2 例检测出 HIV 。通过阻断,即使是患有艾滋病的母亲,生下来的孩子依然有 98% 的几率不会被感染。同样的,如果是男方感染 HIV,只要通过抗病毒治疗,降低体内的病毒含量,也可以正常同房,让女方怀孕。在这种情况下,女方不会被感染,孕育的后代自然也不会感染。误区 5:患上艾滋病,保险不会赔?假如感染了 HIV 或者得了艾滋病,除了国家医保和税优健康险,基本上无法购买其他保险了。但是,如果在患病前就已经有保险,有些情况也是可以理赔的。1、重疾险赔不赔?艾滋病会破坏人类的免疫系统,患上重疾的概率会大幅度提高。一般来说,重疾险都会在免责条款里约定:不保障因为感染 HIV 或艾滋病,而导致的重疾。除了以下三种情形: 经输血导致的 HIV 感染 因器官移植导致的 HIV 感染 因职业关系导致的 HIV 感染(例如医生)但是,不同产品又有不同的处理方法,这里以几款热销产品为例:如图所示,输血、职业关系、器官移植导致的感染,由于不是被保人能主观控制的,所以很多产品都能保。看重艾滋病保障的朋友,可以重点关注一下。2、医疗险怎么赔?与重疾险相比,医疗险的理赔就要严苛得多,深蓝君查阅了三款热销产品:人保好医保平安 e 生保(保证续保版)众安尊享 e 生 2019好医保和尊享 e 生也可以赔付因输血、职业关系和器官移植导致感染的医疗费用,而 e 生保不管什么原因感染 HIV,都是不赔的。3、寿险和意外险,会赔吗?寿险赔不赔艾滋病身故,同样需要看免责条款,这里也对比了 3 款热销产品:华贵大麦定寿瑞泰瑞和定期寿险弘康大白智能定寿一般来说,定期寿险不会对艾滋病进行特别规定,以大麦定寿的免责条款为例:1、投保人故意杀害被保险人2、被保险人故意犯罪3、被保险人在两年内自杀由此可见,只要不是以上情况都是可以理赔的,艾滋病自然也是保障的。同样,艾滋病对是否发生意外的影响不大,所以意外险也是可以保障艾滋病患者的。保险早买早保障。当身体健康的时候,是我们挑选保险,但如果有健康异常,要买到合适的产品并不容易。关于如何快速带病投保,深蓝君也做过详细分析,有需要的朋友可以点击这里查看>>>。写在最后:在人类历史上,曾经出现过很多疑难杂症,几十年前,人们甚至认为胃溃疡是绝症…对于艾滋病,尽管我们目前仍然没有找到彻底治愈它的方法,但「 柏林病人 」和「 伦敦病人 」的相继出现,就是一种希望和可能。希望今天的文章能给大家一些小科普,也欢迎分享给身边的亲朋好友。终有一天,我们会战胜艾滋 :)
时间:2019-03-22点击:0
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能返本的重疾险值得买吗?2019最新十款返还重疾险测评(平安福满分/国寿爱无忧/天安爱守护2019)
返还型重疾险打着“ 有病治病,没病返本 ”的噱头,在国内已流行多年,实际上这类保险良莠不齐,差异极大。很多人都是看中了返钱,实际上产品到底怎么样,根本说不出一个所以然。今天深蓝君就通过 12 款返还型重疾险对比,一起来看看哪款比较好?以及有哪些要避开的坑?主要内容如下:1)返还型重疾险那么多,怎么选?2)12 款返还重疾险测评,哪款好?3)返还型重疾险,真的值得买吗?一、返还型重疾险那么多,怎么选?本着不想吃亏的想法,很多人特别偏爱买返还型的重疾险,心里想着反正没出险,钱还是自己的。表面上都叫返还型重疾险,但其实里面的学问非常大,建议大家在选择时,关注如下几点:1、能返多少钱?有些是返保费,而有些是返保额,仅一字之差,可能拿手到的钱就相差了好多倍。以 0 岁女孩,20 年交为例:天安爱守护 2019:总保费为 7.4 万,77 岁返还保费 7.4 万工银御立方 5 号:总保费为 6.9 万,77 岁返还保额 40 万所以表面上都是返还,实际上返还的金额可能会相差巨大。2、返还之后,保障怎么办?销售人员在介绍产品时,都会强调返本的卖点,但返还之后保单怎么办,很多人却闭口不谈。目前主要有两种方式:返还后,保障继续:例如信泰人寿恒泰无忧,80 岁返还保费,81 岁身故仍然可以赔付 40 万;返还后,保障结束:比如平安人寿福满分,80 岁返还保费,合同终止,81 岁出险不再赔付。甚至还有一些销售人员会曲解保险的现金价值,把没有返还的终身型重疾险,暗示消费者退保也能实现返还的功能。3、为了返还,要交更多钱:返还型重疾险的本质,就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资,最后把已经贬值很多的本金返还给我们。深蓝君之前在保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了一文中已经有过很多分析。我们以天安爱守护 2019 为例,分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还,和不返还进行一下对比:如图所示,如果选择 66 岁返还,那么每年为了返还要多交 5156 元的保费。如果不幸在 60 岁前罹患重疾,那么只能获得 40 万保额,和不返还的产品是一样的。为了保费返还,每年多交的 5156 元保费,就这样打水漂了。保险公司是营利性组织,所有产品都是经过反复的精算、利润测试,想占保险公司的便宜,可能想得有点简单了。然而现状是,很多人一听能返还就觉得产品好,不关注保障和同类产品对比,盲目投保吃了亏却还不知道。二、6 款定期重疾险测评,哪款好?返还型重疾险每家公司都有,但即使是同一家公司的产品,返还的方式也会有所不同。本着通俗易懂的原则,深蓝君将返还型重疾险进行了如下分类:定期返还:只保一段期限,返还后合同结束不再提供保障终身返还:返还之后还可以继续提供保障,80 岁出险了还能赔付几十万的保额建议不要草率的认为返还型重疾险都差不多,要关注如下几个方面:能返多少钱?什么时候返钱?返还后还有没有保障?不同产品差别还是挺大的,深蓝君选择了 6 款市面上热销的产品进行测评:平安人寿福满分中国人寿爱无忧泰康人寿康护一生工银安盛御立方五号阳光人寿臻逸新华人寿健康无忧 B同时加入了一款保障接近的,不返还定期重疾险:复星联合健康康乐 e 生 B话不多说,直接上图:经过对比可以看到,保障接近的情况下,定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的 2-3 倍。保费返还,就是我们用多交几倍的钱换来的。如果你确定要选择一款定期的返还重疾险,深蓝君建议:如果偏爱返还:工银安盛御立方五号表现算是比较不错的,不仅重疾、轻症多次赔付,而且最早 66 岁就可以返还 40 万保额。返保额的好处是:虽然 66 岁以后不再提供保障了,但返还的 40 万 相当于提前拿到了理赔款。钱到手上以后想怎么花都可以,适合预算充足不差钱的朋友。如果是工薪家庭投保:在预算不多的情况下,想花最少的钱买到更高的保额,深蓝君重点推荐类似康乐 e 生 B 款,保障并不比返还的差,该有的保障都有。其实对于普通人来说,过去我多次建议考虑消费型重疾险,剩余的钱可以用作其他投资,或家里的各项开销。实在没有必要把我们交的钱,几十年都套牢在保险公司。三、6 款终身返还型重疾险测评除了定期返还重疾险,市场上还有很多终身返还重疾险。这类产品有可能拿到 2 笔钱,一笔是指定时间( 比如 77 岁 )返还的保费,还有一笔是出险后几十万的理赔款。同样,为方便对比,我筛选了如下 6 款产品:太平人寿隽福重疾光大永明吉瑞宝华夏人寿华夏福天安人寿爱守护 2019君康人寿多倍保至尊版信泰人寿恒泰无忧先来看一下具体情况:上面的产品当中,深蓝君建议关注天安爱守护 2019、光大永明吉瑞宝,保障相对更加全面。具体产品的细节,深蓝君在过往文章已有分析,如果还想了解更多,可以( 点击这里 )了解。四、返还型重疾,真的值得买吗?无论是买保险,还是买家用电器,我觉得一定要物有所值。下面深蓝君就通过几种搭配,带大家一起看看返还型重疾险,到底值不值得买?我搭配了三套方案:方案 1:平安福满分(返还型)方案 2:复星康乐 e 生 B(消费型重疾险,含有身故)方案 3:康惠保旗舰版 + 大麦定寿 (消费型重疾险 + 定寿)具体详情如下:通过上图我们可以看出:方案 3:年缴保费仅需 2746 + 410 = 3156 元,保费不到返还型重疾的三分之一,但在 60 岁前的保障是没有差异的。如果先重疾再身故, 60 岁前更是可以赔付 2 次,合计 100 万。方案 2:康乐 e 生 B 款和返还型重疾保障差不多,包含了重疾和身故责任,简单明了,由于没有返还,价格也并不贵。方案 1:相比前 2 种方案来看,除了满期返还 31.2 万,保障没有太多优势,保费还贵了 3 倍,个人觉得性价比不高。返还重疾险的本质就是:我们多交了很多钱,保险公司拿去理财,然后把已经贬值很多的本金,在几十年后返给我们。所以如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。保险公司不是慈善机构,不花钱免费得保障的事情,只会发生在童话世界里,建议大家理性看待。五、写在最后保险无法买前试用,所以常常会给人一种“ 买了保险没用上,钱就白花了 ”的错觉。但 从2018 最新理赔年报来看,保险公司每年赔出去的钱,都是上亿元的真金白银。没用到说明我们没有发生任何风险,只是我们运气好,而我们交的保费都被用来帮助遭遇不幸的家庭。深蓝君在科学投保五大原则一文中一直强调,买保险要保障归保障,理财归理财。与其把钱花在返还、分红、理财等功能上,倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来得实际。希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。挑选保险的路上,我们愿陪您一直前行:)
时间:2019-03-26点击:0